- Nội dung kiểm soát hoạt động cho vay DNNVV thông thường bao gồm: + Kiểm tra việc tổ chức thực hiện quy trình cho vay DNNVV.
+ Kiểm tra tỷ lệ hoàn thành kế hoạch cho vay DNNVV.
+ Thẩm định lại một số hồ sơ cho vay DNNVV: công tác thẩm định lại thường diễn ra với một số hồ sơ có quy mô cho vay lớn, thời gian vay kéo dài hoặc những hồ sơ có yếu tố gian lận, đáng nghi. Kiểm tra tính chính xác về đối tượng vay, hạn mức vay, mục đích vay của các DNNVV.
+ Kiểm tra tiến trình giải ngân và mục đích sử dụng vốn vay của DNNVV. + Kiểm tra tiến độ thanh toán nợ của các DNNVV.
+ Đánh giá các chỉ tiêu RRTD đối với các dư nợ của từng khách hàng DNNVV.
+ Thiết lập dữ liệu hệ thống rủi ro đối với từng khách hàng DNNVV, làm cơ sở cho các lần thẩm định tiếp theo.
1.2.4. Những nhân tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh ngân hàng thương mại
1.2.4.1. Các nhân tố thuộc về chi nhánh ngân hàng thương mại
- Năng lực chỉ đạo, điều hành hoạt động cho vay DNNVV của CN: Năng lực chỉ đạo, điều hành đề cập đến phẩm chất, kiến thức và kỹ năng của những người đứng đầu CN NHTM. Sự phát triển của CN NHTM phụ thuộc rất nhiều vào trình độ, năng lực của những cán bộ làm công tác quản lý tại ngân hàng. Cán bộ điều hành, quản lý ngân hàng không nhạy bén, sắc sảo trước xu hướng thị trường, không phân công công việc đúng sở trường của nhân viên,... có thể dẫn đến gia tăng chi phí các nguồn lực ngân hàng, giảm hiệu quả kinh doanh.
- Khả năng khai thác thông tin tín dụng trong cho vay DNNVV của CN: Nhờ có thông tin tín dụng mà người quản lý có thể đưa ra những quyết định cần thiết liên quan đến việc cho vay, quản lý đảm bảo tiền vay, giảm thiểu RRTD, nâng cao hiệu quả cho vay. Thông tin tín dụng có thể thu thập được từ nguồn thông tin sẵn có của
ngân hàng, từ khách hàng, từ đối thủ cạnh tranh,... Vì vậy, mỗi CN NHTM cần xây dựng được hệ thống thông tin tín dụng đảm bảo được nhu cầu dự báo, kiểm soát thông tin để nắm bắt thông tin một cách nhanh nhạy và chính xác từ đó giúp ngân hàng có quyết định quản lý kịp thời đem lại hiệu quả cao trong hoạt động cho vay DNNVV.
- Chất lượng CBTD của CN: Chất lượng CBTD có ảnh hưởng rất lớn đến các quyết định tín dụng vì họ là người trực tiếp nắm rõ khách hàng. Kinh tế ngày càng phát triển, các quan hệ kinh tế ngày càng phức tạp, khách hàng DNNVV của CN ngày càng phong phú, nên đội ngũ CBTD phải có kiến thức, kỹ năng chuyên môn nghiệp vụ giỏi, có đạo đức, có kinh nghiệm cùng hiểu biết rộng trong nhiều lĩnh vực sẽ đánh giá được khách hàng và các phương án kinh doanh, từ đó giúp CN ngăn ngừa được rủi ro khi thực hiện cho vay, giúp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay DNNVV.
- Cơ sở vật chất, trang thiết bị phục vụ hoạt động cho vay DNNVV của CN: Sự khang trang của các điểm giao dịch, sự đầy đủ, hiện đại của hệ thống trang thiết bị làm việc cho nhân viên ngân hàng, tất cả đều góp phần tạo nên một ngân hàng hiện đại, có hình ảnh đẹp trong mắt khách hàng; đồng thời tạo ra sự thuận lợi, nhanh chóng cho nhân viên ngân hàng khi xử lý các công việc có liên quan đến cho vay DNNVV. Từ đó, tác động tích cực đến chất lượng, hiệu quả cho vay DNNVV của CN.
1.2.4.2. Các nhân tố thuộc về Hội sở chính
- Chiến lược phát triển cho vay DNNVV của NHTM: Chiến lược kinh doanh nói chung, chiến lược cho vay DNNVV của Hội sở chính nói riêng là định hướng cho hoạt động của các CN nói chung, hoạt động cho vay DNNVV của các CN nói riêng. Do đó, nếu chiến lược nêu trên được Hội sở chính xây dựng và tổ chức triển khai một cách hợp lý, phù hợp với nhu cầu của thi trường trong từng thời kỳ, thì sẽ là một lợi thế rất lớn cho hoạt động cho vay DNNVV của các CN, và ngược lại.
- Năng lực tài chính của NHTM: Là một trong những yếu tố được các nhà lãnh đạo ngân hàng xem xét khi đưa ra quyết định đường lối phát triển của ngân hàng
mình. Năng lực tài chính của ngân hàng được xác định dựa trên một số yếu tố như số lượng vốn chủ sở hữu, tỷ lệ phần trăm lợi nhuận năm sau so với năm trước, tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ, số lượng tài sản thanh khoản. Khi ngân hàng có sức mạnh tài chính thì có thể đầu tư vào các danh mục mà mình quan tâm, vì vậy cho vay DNVVN cũng có cơ hội được chú trọng phát triển.
- Chính sách nhân lực của Hội sở chính: là căn cứ để phê duyệt cho các chi nhánh số lượng và điều kiện tuyển dụng nhân lực nói chung, tuyển dụng đội ngũ CBTD nói riêng. Do đó, nếu chính sách nhân lực của Hội sở chính phù hợp sẽ giúp các CN tuyển chọn được đội ngũ CBTD có chất lượng cao, hoạt động đào tạo bồi dưỡng được quan tâm đúng mức, phù hợp với quy mô hoạt động cho vay DNNVV, từ đó nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV. Ngược lại, nếu chính sách nhân lực của Hội sở kém hiệu quả, tức là đội ngũ CBTD của các CN có chất lượng không đảm bảo hay số lượng quá ít hoặc quá nhiều, không phù hợp với quy mô khách hàng DNNVV thì sẽ không thể phát huy được hiệu quả, từ đó ảnh hưởng xấu đến cho hiệu quả cho vay DNNVV của các CN.
1.2.4.3. Các nhân tố thuộc về môi trường bên ngoài a) Các nhân tố thuộc về môi trường ngành
- Ảnh hưởng từ phía đối thủ cạnh tranh: Kinh doanh tiền tệ là hoạt động kinh doanh nhạy cảm với tính chất cạnh tranh giữa các NHTM là rất lớn. Những chính sách cho vay DNNVV từ phía một ngân hàng đều có ảnh hưởng nhanh chóng và mạnh mẽ đến hoạt động cho vay DNNVV của các ngân hàng còn lại. Do đó, điều này đòi hỏi mỗi NHTM phải có chiến lược cạnh tranh hiệu quả cho mảng cho vay DNNVV nói riêng, các mảng hoạt động khác nói chung.
- Ảnh hưởng từ phía khách hàng DNVVN:
+Nhu cầu vay vốn của các DNNVV trên địa bàn: Nhu cầu vay vốn của các DNNVV trên địa bàn quyết định đến lượng cầu về tín dụng. Nhu cầu này phụ thuộc vào các yếu tố như: chu kỳ kinh tế, đặc điểm kinh tế địa bàn, trình độ phát triển kinh tế xã hội của địa bàn mà doanh nghiệp hoạt động, chính sách ưu đãi của nhà nước... Trong giai đoạn tăng trưởng kinh tế, nhu cầu thị trường tăng, nhà nước sẽ có các chính sách hỗ trợ, tạo điều kiện để doanh nghiệp mở rộng SXKD,...doanh nghiệp sẽ
tăng cầu sử dụng nguồn vốn để phát triển hoạt động của mình; nhu cầu vốn của DNNVV cao, ngân hàng sẽ càng thuận lợi để nâng cao hiệu quả cho vay. Ngược lại, trong giai đoạn kinh tế suy giảm, DNNVV càng khó phát triển SXKD, việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay sẽ càng trở nên hạn chế.
+Năng lực quản lý và kinh nghiệm quản lý SXKD của DN vay vốn: là yếu tố mà các CN NHTM cần phải tính đến trong cho vay DNVVN, bởi vì nhiều DN yếu kém về quản trị dẫn đến hệ thống sổ sách thiếu minh bạch, sẽ gây khó khăn cho ngân hàng trong việc kiểm tra, thẩm định tình hình thực tế của DN. Thậm chí có DN còn cố tình cung cấp thông tin sai lệch, các báo cáo tài chính không trung thực nhằm chiếm dụng vốn ngân hàng, đẩy ngân hàng vào tình trạng có thể gặp rủi ro bất cứ lúc nào, dẫn đến hiệu quả cho vay bị giảm sút.
+Đạo đức DN vay vốn: được xác định trên cơ sở năng lực pháp lý và độ tín nhiệm. Khách hàng phải có năng lực pháp lý để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng trong quan hệ vay vốn. Mức tín nhiệm của khách hàng liên quan đến sự sẵn lòng và thiện chí thực hiện đúng hợp đồng, không sử dụng vốn vay sai mục đích. Trên thực tế, nhiều DN dùng tiền vay ngân hàng không đúng với phương án và mục đích xin vay. Do đó, CN NHTM phải đặc biệt quan tâm thẩm định phương án kinh doanh của DN khi tiến hành cho vay, vì nó trực tiếp quyết định tới hiệu quả món vay và ảnh hưởng đến an toàn nguồn vốn của CN NHTM.
b) Các nhân tố thuộc về môi trường vĩ mô
- Ảnh hưởng từ phía môi trường pháp lý: Như mọi DN hoạt động trong nền kinh tế, các CN NHTM đều phải tuân thủ các quy định pháp luật của nhà nước, đồng thời cũng hưởng lợi từ phía các chính sách của nhà nước. Do đó, môi trường pháp lý vừa trở thành cơ hội, vừa trở thành thách thức đối với hoạt động cho vay DNNVV của các CN NHTM. Các CN NHTM có tận dụng được cơ hội và đương đầu được với thách thức này hay không sẽ có ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả hoạt động cho vay DNNVV của CN.
- Ảnh hưởng từ phía môi trường kinh tế: Sự phát triển kinh tế của đất nước, của địa phương có tác động rất nhiều đến hoạt động cho vay DNNVV của các CN NHTM, bởi nhu cầu tín dụng của các DN phụ thuộc nhiều vào sự tăng trưởng kinh
tế. Nền kinh tế tăng trưởng ổn định, tình trạng lạm phát ở mưc kiểm soát được, giá cả được giữ ở mức ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho môi trường kinh doanh phát triển, nhu cầu tiêu dùng của dân cư tăng lên, đó cũng là cơ hội tốt cho các DN đầu tư mở rộng SXKD, do đó làm tăng nhu cầu tín dụng của DN, đồng thời cũng tạo điều kiện cho các CN NHTM mở rông hoạt động cho vay, và ngược lại.
- Ảnh hưởng từ quá trình hội nhập kinh tế quốc tế: Hội nhập kinh tế quốc tế là xu hướng tất yếu của mỗi quốc gia, mỗi ngành, lĩnh vực, trong đó, ngành ngân hàng là một trong các ngành tiên phong. Hội nhập kinh tế quốc tế tạo ra nhiều cơ hội cũng như thách thức cho hoạt động của các ngân hàng như: sự phát triển của kinh tế, phát triển của hệ thống các DNNVV tạo cơ hội lớn đối với hoạt động cho vay DNNVV của các CN; ngược lại với nhiều đối thủ cạnh tranh gia nhập thị trường hơn sẽ tạo ra những áp lực cho hoạt động cho vay DNNVV. Điều đó đòi hỏi các NHTM cần có giải pháp hữu hiệu cho vấn đề này.
CHƯƠNG 2 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN
VIỆT NAM -CHI NHÁNH YÊN BÁI
2.1. Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển chi nhánh
BIDV Yên Bái là một trong những CN ra đời sớm nhất trong hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam với tên gọi ban đầu là Chi hàng Kiến thiết Yên Bái (năm 1957); đến tháng 06/1976, sáp nhập tỉnh thành Chi hàng Kiến thiết Hoàng Liên Sơn; tháng 08/1991, tách tỉnh, thành lập Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Yên Bái theo Quyết định số 134/NH-QĐ ngày 30/08/1991. Năm 2012, khi chuyển đổi sang hoạt động theo mô hình Ngân hàng TMCP, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam và vẫn giữ nguyên logo và thương hiệu đã thành danh “BIDV”, đồng thời tên gọi chính thức của Chi nhánh là: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - CN Yên BáiƯ
BIDV Yên Bái là chi nhánh cấp 1 của BIDV, có con dấu, có bảng tổng kết tài sản, hạch toán phụ thuộc BIDV.
Những năm qua, BIDV Yên Bái không ngừng mở rộng mạng lưới, nâng cao năng lực cạnh tranh, là ngân hàng đầu tiên tại địa bàn áp dụng hệ thống quản lý chất lượng ISO 9001:2000, là ngân hàng tiên phong trong lĩnh vực hiện đại hóa ngân hàng. Đến nay, ngoài trụ sở chính tại trung tâm thành phố Yên Bái, CN có 09 phòng giao dịch nằm trên địa bàn thành phố Yên Bái và các huyện Yên Bình, Văn Yên, Nghĩa Lộ với hơn 110 cán bộ nhân viên.
Phòng Khách hàng DN Phòng Khách hàng cá nhân
Phòng Quản lý rủi ro Khối quản lý khách hàng
Khối quản lý rủi ro
Phòng Quản trị tín dụng Phòng GD KHCN Phòng GD KHDN Phòng QL&DV kho quỹ Khối tác nghiệp
Phòng Kế hoạch tài chính Phòng Tổ chức hành chính Khối quản lý nội bộ
Khối trực thuộc
09 PGD: Thành phố, Yên Bình, Hồng Hà, Nguyễn Thái Học, Nghĩa Lộ, Nam Cường, Minh Tân, Đồng Tâm, Yên Ninh Hội đồng tín dụng
Hội đồng thi đua khen thưởng
Hội đồng kỷ luật
Hội đồng tuyển dụng
Hội đồng nâng lương
Hội đồng xử lý rủi ro
Tổ chống tham nhũng
Ban Giám đốc
TCTD và Quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn. Nhưng được sự quan tâm, chỉ đạo của Hội sở chính cũng như sự đồng tình ủng hộ của chính quyền địa phương cùng sự nhất trí của tập thể cán bộ công nhân viên, ban lãnh đạo CN đã bám sát định hướng phát triển kinh tế địa phương, chỉ đạo điều hành hoạt động của CN, hoàn thành kế hoạch được giao.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức của chi nhánh
Cơ cấu tổ chức của BIDV Yên Bái được lập theo đúng quy định và trình tự của BIDV, thể hiện ở hình sau: