Luận văn thạc sĩ giải pháp phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH -o0o - NGUYỄN THỊ THU HÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Trương Thị Hồng TP Hồ Chí Minh – Năm 2016 LỜI CAM ĐOAN −−−−−−−− −−−−−−−− Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ với đề tài “Giải pháp phát triển tín dụngđối với doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh” cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu đề tài thu thập sử dụng cách trung thực có nguồn gốc rõ ràng Kết khảo sát trình bày luận văn khơng chép luận văn chưa trình bày hay cơng bố cơng trình nghiên cứu khác trước Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm nội dung tính trung thực đề tài nghiên cứu luận văn TP Hồ Chí Minh, tháng 11 năm 2015 Học viên Nguyễn Thị Thu Hà MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng biểu đồ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái niệm DNNVV 1.1.2 Đặc điểm DNNVV 1.1.2.1 Loại hình sở hữu, quy mơ vốn cấu tổ chức .7 1.1.2.2 Đặc điểm hoạt động 1.1.2.3 Nhân lực lực lãnh đạo DNNVV 1.1.2.4 DNNVV việc sử dụng tín dụng NH sử dụng dịch vụ NH10 1.2 Tín dụng cho DNNVV 11 1.2.1 Khái niệm tín dụng DNNVV 11 1.2.2 Đặc điểm rủi ro tín dụng DNNVV .11 1.2.3 Các hình thức cấp tín dụng DNNVV 13 1.3 Phát triển tín dụng DNNVV 15 1.3.1 Khái niệm phát triển tín dụng DNNVN 15 1.3.2 Các tiêu đánh giá phát triển tín dụng DNNVV .16 1.3.2.1 Chỉ tiêu quy mơ tín dụng 16 1.3.2.2 Chỉ tiêu cấu tín dụng 17 1.3.2.3 Chỉ tiêu chất lượng tín dụng .17 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng DNNVV 19 1.5 Kinh nghiệm phát triển tín dụng DNNVV số nước giới học Việt Nam 25 1.5.1 Kinh nghiệm nước phát triển tín dụng DNNVV 25 1.5.2 Những học kinh nghiệm cho Việt Nam .30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DN NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH TP.HCM 32 2.1 Thực trạng DNNVV địa bàn TP.HCM thời gian qua 32 2.1.1 Số lượng DNNVV địa bàn TP.HCM thời gian qua 32 2.1.2 Vốn đăng ký kinh doanh DNNVV 33 2.1.3 Nhu cầu vốn DNNVV 34 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng NHTM 36 2.3 Hoạt động tín dụng DNNVV NH Công thương CN TP.HCM 38 2.3.1 Giới thiệu tổng quát NHTMCP Công thương CN TP.HCM 38 2.3.2 Kết kinh doanh NHTMCP Công thương CN TP.HCM giai đoạn 2011 - 2015 .38 2.3.2.1 Tình hình huy động vốn .38 2.3.2.2 Tình hình hoạt động tín dụng .41 2.3.2.3 Tình hình hoạt động dịch vụ .43 2.3.2.4 Lợi nhuận trước thuế 45 2.3.3 Thực trạng phát triển tín dụng DNNVV NHTMCP Cơng thương CN TP.HCM 47 2.3.3.1 Sự phát triển quy mơ tín dụng DNNVV 47 2.3.3.2 Phát triển tín dụng DNNVV NHTMCP Cơng thương CN TP.HCM theo cấu tín dụng 50 2.3.3.3 Chất lượng tín dụng DNNVV NHTMCP Cơng thương CN TP.HCM 54 2.3.4 Khảo sát ý kiến đánh giá DNNVV quan hệ tín dụng với NHTMCP Công thương CN TP.HCM 59 2.4 Đánh giá thực trạng phát triển tín dụng DNNVV NHTMCP Công thương CN TP.HCM 62 2.4.1 Kết đạt từ hoạt động tín dụng NHTMCP Công thương CN TP.HCM 62 2.4.2 Hạn chế hoạt động tín dụng NHTMCP Công thương CN TP.HCM nguyên nhân 63 2.4.2.1 Hạn chế từ phía ngân hàng 63 2.4.2.2 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CN TP.HCM 69 3.1 Giải pháp phát triển tín dụng DNNVV NHTMCP Công thương Việt Nam CN TP HCM 69 3.1.1 Thay đổi quan điểm phát triển tín dụng 69 3.1.2 Chính sách phát tài sản đảm bảo 69 3.1.3 Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng theo hướng phù hợp với DNNVV Việt Nam 70 3.1.4 Hồn thiện sách tín dụng .70 3.1.5 Xây dựng sản phẩm tín dụng hợp lý, phù hợp với KH 74 3.1.6 Thực có hiệu biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng DNNVV 76 3.1.7 Chính sách phát triển nhân sự, nâng cao phát triển nguồn nhân lực 77 3.1.8 Tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo 79 3.1.9 Thành lập phận thu thập, xử lý thông tin phận chuyên phục vụ DNNVV 80 3.2 Một số kiến nghị với quan ban ngành, ngân hàng Nhà nước 81 KẾT LUẬN 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại DNNVV số quốc gia khu vực .4 Bảng 1.2: Tiêu chí phân loại DNNVV Việt Nam Bảng 2.1: Số lượng DNNVV địa bàn TP.HCM 32 Bảng 2.2: Số lượng doanh nghiệp đăng ký kinh doanh số vốn đăng ký qua năm TP.HCM 35 Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn DNNVV địa bàn TP.HCM 35 Bảng 2.4: Vốn huy động cho vay NHTM địa bàn TP.HCM 36 Bảng 2.5: Tình hình huy động vốn Vietinbank – CN TP.HCM 39 Bảng 2.6: Tình hình hoạt động tín dụng Vietinbank – CN TP.HCM .41 Bảng 2.7: Tổng thu dịch vụ Vietinbank - CN TP.HCM 43 Bảng 2.8: Lợi nhuận trước thuế Vietinbank - CN TP.HCM 45 Bảng 2.9: Số lượng KH DNNVV Vietinbank - CN TP.HCM 47 Bảng 2.10: Dư nợ tín dụng DNNVV Vietinbank - CN TP.HCM .48 Bảng 2.11: Tín dụng DNNVV theo thời hạn cho vay Vietinbank - CN TP.HCM 50 Bảng 2.12: Tín dụng DNNVV theo ngành kinh tế Vietinbank - CN TP.HCM 52 Bảng 2.13: Chất lượng tín dụng DNNVV Vietinbank - CN TP.HCM 55 Bảng 2.14: Cơ cấu du nợ DNNVV theo nhóm nợ 56 Bảng 2.15: Nguyên nhân nợ xấu DNNVV CN TP.HCM 56 Bảng 2.16: Kết thăm dò ý kiến khách hàng DNNVV CN TP.HCM 57 Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn Vietinbank – CN TP.HCM 40 Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng dư nợ theo thời gian Vietinbank – CN TP.HCM 42 Biểu đồ 2.3: Tổng thu dịch vụ Vietinbank - CN TP.HCM 44 Biểu đồ 2.4: Lợi nhuận trước thuế Vietinbank – CN TP HCM 46 Biểu đồ 2.5: Dư nợ tín dụng DNNVV Vietinbank - CN TP.HCM 49 Biểu đồ 2.6: Tín dụng DNNVV theo thời hạn cho vay Vietinbank - CN TP.HCM 51 Biểu đồ 2.7: Ý kiến đánh giá khách hàng hồ sơ vay vốn………………… 61 Biểu đồ 2.8: Đánh giá khách hàng lãi suất vay Vietinbank – CN TP.HCM………………………………………………………………………… 61 Biểu đồ 2.9: Đánh giá DNNVV mức độ hài lòng quan hệ vay vốn Vietinbank – CN TP.HCM ……………………………………………………… 62 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Diễn giải CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa KH Khách hàng LS Lãi suất NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước NHCTVN Ngân hàng công thương Việt Nam NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo TMCP Thương mại cổ phần Vietinbank TP.HCM CN – Ngân hàng công thương Việt Nam chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Theo Tổng cục thống kê, năm 2014 DNNVV chiếm 97% tổng số 700.000 DN Việt Nam (báo cáo tổng kết năm 2014 Bộ Kế hoạch đầu tư), tạo 50% hội việc làm đóng góp 40% GDP cho kinh tế Ta nhận thấy DNNVV có vị trí vai trò quan trọng kinh tế Việt Nam Theo nghiên cứu tổ chức tài Quốc tế, thị trường tín dụng DNNVV thị trường mang lại tỷ suất sinh lợi tốt hoạt động kinh doanh NH DNNVV có số lượng đơng đảo, cho vay phân tán rủi ro cho NH, góp phần tăng hiệu sử dụng vốn, nâng cao thu nhập cho NH Do đó, thời gian gần NH trọng phát triển tín dụng DNNVV với lý sau: - Doanh số dư nợ cho vay DNNVV không lớn DN nhà nước không nhỏ so với cho vay tiêu dùng thực đầy đủ chặt chẽ quy trình cho vay - Trong kinh tế DNNVV chiếm đa số Nhà nước chủ trương thành phần quan trọng kinh tế, có nhiều chính sách ưu đãi, phát triển Vì thời gian tới nhu cầu vốn DNNVV lớn phát triển - Hiện nay, DNNVV nhiều tổ chức NH nước tài trợ khoản vốn lớn thông qua quỹ hỗ trợ hay qua hệ thống NH Vì NH trọng phát triển hoạt động khả nhận nguồn vốn hỗ trợ cao - Tín dụng DNNVV thực q trình huy động nguồn vốn nhàn rỗi đưa vào đầu tư, đáp ứng nhu cầu vốn cho SXKD góp phần tái sản xuất mở rộng kinh tế - Tín dụng DNNVV thúc đẩy q trình ln chuyển hàng hóa luân chuyển tiền tệ Hoạt động toán chủ thể nến kinh tế diễn qua hệ thống NHTM gia tăng tốc độ luân chuyển hàng hóa luân chuyển tiền tệ Trong hoạt động NHTM, tín dụng nghiệp vụ truyền thống, tảng Do đó, NHTMCP Cơng thương Việt Nam (Vietinbank), tín dụng mảng hoạt động trọng, tăng cường Việc mở rộng không ngừng mạng lưới nhạy bén công tác quản trị ban lãnh đạo, thị phần tín dụng Vietinbank có tăng trưởng đáng ghi nhận năm vừa qua Ngân hàng Vietinbank có định hướng phát triển tín dụng loại hình doanh nghiệp Tuy nhiên, việc phát triển tín dụng DNNVV Chi nhánh Vietinbank chưa đồng đều, số chi nhánh cịn gặp nhiều khó khăn, hạn chế chưa có quan tâm mức việc phát triển tín dụng nhóm KH tiềm này, cần nghiên cứu để đưa giải pháp thích hợp để phát triển tín dụng DNNVV Với lý trên, tơi chọn đề tài “Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh” cho luận văn tốt nghiệp để nghiên cứu phân tích Mục tiêu nghiên cứu: - Đánh giá thực trạng, hạn chế việc phát triển tín dụng DNNVV NHTMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh - Từ đó, đưa biện pháp phát triển tín dụng DNNVV NHTMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu phương thức tài trợ vốn cho DNNVV hình thức cấp tín dụng NH 82 + Tiếp tục thực quán chủ trương điều hành giá theo chế thị trường; tăng cường kiểm soát giá, bảo đảm cân đối cung cầu bình ổn giá Chính việc tạo mơi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định điều kiện thuận lợi cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng cơng chúng ngày tăng lên - Hồn thiện mơi trường pháp lý Mơi trường pháp lý có ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động NH, văn pháp luật tín dụng NH chung chung, chưa sát với thực tế cịn nhiều bất cập Thêm vào đó, Nhà nước quan pháp luật cần thống nhất, sửa đổi hạn chế số luật có liên quan đến hoạt động tín dụng như: Luật đất đai, Luật dân sự…Có tránh tranh chấp trình thẩm định giải cho vay NH, góp phần hồn thiện mơi trường pháp lý nước ta Đồng thời cần nghiên cứu học hỏi luật hoạt động TCTD nước khác tận dụng có hiệu sáng tạo vào thực tiễn Việt Nam - NHNN cần thành lập phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Ở nước ta nay, hệ thống thông tin liên NH chưa thực quan tâm phát triển yêu cầu tất yếu để tiến đến hệ thống NH đại Hệ thống thông tin liên NH giúp cho NH truy cập thông tin liên quan đến lĩnh vực NH thông tin KH cách nhanh chóng, kịp thời xác giúp giảm thiểu rủi ro cho NH, qua thúc đẩy mối liên hệ hợp tác NH với Hiện Trung tâm Thơng tin tín dụng (CIC) tổ chức nghiệp Nhà nước thuộc NHNN Việt Nam, có chức thu nhận, lưu trữ, phân tích, xử lý, dự báo thơng tin tín dụng phục vụ cho u cầu quản lý nhà nước NHNN Đây nơi chia sẻ thơng tin tổ chức cấp tín dụng nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng, góp phần đảm bảo an tồn hoạt động 83 NH, hỗ trợ tổ chức cấp tín dụng mở rộng phát triển hoạt động tín dụng CIC cần phát triển để trở thành Trung tâm thơng tin tín dụng hàng đầu khu vực nỗ lực xây dựng đội ngũ cán có trình độ, lực công nghệ mang lại sản phẩm, dịch vụ chất lượng cao phục vụ cho yêu cầu quản lý nhà nước NHNN đáp ứng yêu cầu quản lý rủi ro TCTD - NHNN cần tăng cường giám sát NHTM TCTD Thời gian tới NHNN cần tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt khắt khe NHTM TCTD khác nhằm sớm phát chấn chỉnh sai sót, tạo cạnh tranh lành mạnh, phòng ngừa tổn thất… NHNN cần tăng mức phạt hành chính TCTD áp dụng hình thức huy động vốn sai quy định, ấn định LS huy động, LS vay vốn không phù hợp với quy định pháp luật, kỷ luật nặng cán tín dụng thục sai quy định Kết luận chương 3: Trong nội dung chương 3, thực trạng nguyên nhân phát triển tín dụng chưa tốt thời gian qua chương 2, tác giả tập trung đưa nhóm giải pháp gồm giải pháp dành cho DNNVV, cho NH nhóm giải pháp từ phía tổ chức, quan ban ngành như: NHNN, ngành, hiệp hội… tập trung vào nhóm giải pháp dành cho NH nhằm phát triển tín dụng DNNVV, khai thác tối đa lợi ích mà nhóm KH tiềm mang lại nhằm nâng cao hiệu kinh doanh NH 84 KẾT LUẬN −−−−−−−−−−−−−−−− Trong cộng đồng DN Việt Nam, DNNVV loại hình DN chiếm đa số chủ yếu kinh tế Theo đó, loại hình DN đóng vai trò quan trọng, tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, giúp huy động nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển, xóa đói giảm nghèo… Cụ thể, lao động, hàng năm tạo thêm nửa triệu lao động mới; sử dụng tới 51% lao động xãhội đóng góp 40% GDP… Số tiền thuế phí mà DNNVV tư nhân nộp cho Nhà nước tăng 18,4 lần sau 10 năm Sự đóng góp hỗ trợ lớn cho việc chi tiêu vào công tác xã hội chương trình phát triển khác Do vậy, tạo 40% hội cho dân cư tham gia đầu tư có hiệu việc huy động khoản tiền phân tán, nằm dân cư, để hình thành khoản vốn đầu tư cho sản xuất, kinh doanh Trong kinh tế thị trường tồn phát triển DN vừa nhỏ tất yếu khách quan loại hình DN khác trình hoạt động SXKD, DN sử dụng vốn tín dụng NH để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn để tối ưu hoá hiệu sử dụng vốn Vốn tín dụng NH đầu tư cho DNNVV đóng vai trị quan trọng,nó thúc đẩy phát triển khu vực kinh tế mà thông qua tác động trở lại thúc đẩy hệ thống ngân hàng, đổi sách tiền tệ hồn thiện chế sách tín dụng, tốn ngoại hối… Nhận biết tầm quan trọng tín dụng NH nói chung tín dụng DNNVV nói riêng Vietinbank với NHTM khác năm gần tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng DNNVV Qua q trình phân tích số liệu tín dụng DNNVV CN, cho thấy Vietinbank CN TP.HCM ngày khẳng định vai trị hệ thống NH, bước đầu đạt thành tích đáng khích lệ tín dụng DNNVV, đóng góp vào thành tích chung toàn hệ thống NH năm gần Tuy nhiên, kết đạt chưa tương xứng với tiềm lực CN CN cịn gặp khó khăn việc mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV 85 Với việc nghiên cứu thực trạng phân tích kết khảo sát thực tế KH hoạt động tín dụng DNNVV Vietinbank CN TP.HCM kết hợp hạn chế, khó khăn CN, tác giả đưa nêu số giải pháp kiến nghị để hoàn thiện phát triển hoạt động tín dụng DNNVV thời gian tới, nhằm đưa hoạt động trở thành hoạt động trọng tâm Do hạn chế mặt kiến thức, lý luận thời gian có giới hạn cịn nhiều sai sót luận văn Tơi mong góp ý nhận xét quý thầy cô Tôi xin chân thành cảm ơn TÀI LIỆU THAM KHẢO 1) Dương Minh Trí, 2013; “Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV ngân hàng TMCP Dầu khí tồn cầu – CN TP.HCM” Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh 2) Hồng Đình Phi, 2012; Lựa chọn giải pháp hỗ trợ DNNVV, Tạp chí quản lý kinh tế số 48, trang 2-14 3) KPMG, 2014; Khảo sát ngành ngân hàng Việt Nam 2013 4) Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ban hành ngày 16 tháng năm 2010 5) Luật DN 2005 6) Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh TP.HCM; Báo cáo tài năm 2011, 2012, 2013, 2014, 2015 7) Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 phủ trợ giúp phát triển DN NVV 8) Nguyễn Chí Thành, 2009; Bàn thêm DNNVV vay vốn ngân hàng; Tạp chí thị trường tài tiền tệ số 17; Trang 33-39 9) Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, nhà xuất tài 10) Nguyễn Ngọc Hân, 2013; “Phát triển tín dụng DNNVV NH thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Ninh” Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh 11) Nguyễn Thanh Hải, 2009; Để tháo vịng kim cho DNNVV, tạp chí tài số tháng 5/2009; Trang 24-26 12) Nguyễn Thị Hải Ninh (2012), DNNVV Việt Nam bối cảnh khủng hoảng kinh tế toàn cầu, luận văn thạc sĩ, Trung tâm đào tạo bồi dưỡng giảng viên lý luận trị 13) Nguyễn Thùy Dung, 2013; Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thôn – CN Lý Thường Kiệt, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại Học Kinh Tế TP Hồ Chí Minh 14) Nguyễn Mậu Cơng, 2014; “Phát triển tín dụng DNNVV NHTMCP Kỹ thương Việt Nam với giải pháp chính gia tăng giá trị khách hàng” Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh 15) Thông tư 02/2013/TT – NHNN ngày 21/01/2013 phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi 16) Trương Quang Thơng, 2010; Tài trợ tín dụng ngân hàng cho DNNVV, thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất đại học quốc gia  Các đường Link: https://luatminhkhue.vn/kien-thuc-luat-doanh-nghiep/kha-nang-tiep-can-cac-nguontai-chinh-cua-doanh-nghiep-nho-va-vua-viet-nam.aspx https://luatminhkhue.vn/kien-thuc-luat-doanh-nghiep/kha-nang-tiep-can-cac-nguontai-chinh-cua-doanh-nghiep-nho-va-vua-viet-nam.aspx http://nld.com.vn/kinh-te/ba-do-cua-doanh-nghiep-20150406224735331.htm http://www.doanhnhansaigon.vn/van-de/tiep-suc-cho-doanh-nghiep-vua-vanho/1089771/ http://www.baotuyenquang.com.vn/kinh-te/tai-chinh/giai-phap-tang-truong-tindung-khach-hang-doanh-nghiep-vua-va-nho-54481.html http://www.moit.gov.vn/vn/tin-tuc/2336/bao-lanh-tin-dung-cho-doanh-nghiep-vuava-nho.aspx http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/tai-sao-doanh-nghiep-nho-va-vua-kho-tiep-canvon-ngan-hang-2014090920464554013.chn http://www.cesti.gov.vn/doanh-truong-kh-cn/giai-phap-ho-tro-doanh-nghiep-nhova-vua-tai-tp.-hcm.html http://voer.edu.vn/m/quan-niem-ve-doanh-nghiep-vua-va-nho/297a95cb PHỤ LỤC Phụ lục 1: GIỚI THIỆU VỀ VIETINBANK – CN TP.HCM:  Giới thiệu tổng quát Vietinbank – CN TP.HCM NHTM Cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh thành lập vào ngày 01/01/1997 theo định số 52/QĐ-NHCT ngày 14/09/1997 Khi thành lập CN mang tên Sở giao dịch II - Ngân hàng Công thương Việt Nam.Trụ Sở đặt 79A Hàm Nghi, Quận 1, trung tâm Tài chính Ngân hàng TPHCM nước.Hiện CNTP.HCM CN mang lại nhiều lợi nhuận có uy tín hàng đầu hệ thống Vietinbank Ngành nghề kinh doanh: ngân hàng Fax : (8) 3.8295342 Tel : (8) 3.8295343 Vietinbank – CN TP.HCM xác định ngân hàng hàng đầu phía Nam hệ thống NHCTVN Hiện nay, chi nhánh TP HCM có mạng lưới gồm 12 phòng giao dịch, 57 máy ATM, 250 sở chấp nhận thẻ, 50 đại lý thu đổi ngoại tệ, gần 100 trung tâm tư vấn du học; đại lý phát hành thẻ ATM,… đặc biệt chi nhánh TP.HCM có mạng lưới KH rộng lớn nhiều đối tượng KH DN, tổ chức kinh tế, Tổ chức kinh tế xã hội dân cư Chi nhánh TP.HCM – NHCTVN không ngừng cải tiến chất lượng sản phẩm, đa dạng dịch vụ nhằm phục vụ KH ngày tốt như: - Xây dựng TP.HCM – NHCTVN trở thành Ngân hàng đa năng, chuyển dịch mạnh cấu kinh doanh Kết hợp bán buôn bán lẻ, phát triển mạnh nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ có tính cạnh tranh cao Tiếp tục giữ vững thị phần tín dụng đơi với cấu lại danh mục tín dụng, đầu tư cho KH ngành hàng có triền vọng phát triển - Phát triển thị phần phi tín dụng: trở thành NHTM đầu phát triển dịch vụ Thẻ, chuyển tiền du học, chuyển tiền kiều hối, cho thuê két sắt ….với sản phẩm đa dạng, giá trị gia tăng vượt bậc, chất lượng dịch vụ hoàn hảo, tạo cạnh tranh, thương hiệu sắc riêng - Trở thành Ngân hàng có trình độ khoa học cơng nghệ đại, khai thác hiệu nhiều công nghệ hoạt động quản lý kinh doanh; ứng dụng cung ứng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử đại cho KH - Hình thành mạng lưới Ngân hàng mạng lưới KH để phục vụ KH tiện lợi hiệu  Cơ cấu tổ chức Vietinbank – CN TP.HCM Cơ cấu tổ chức DN nói chung ngân hàng nói riêng tiêu quan trọng phản ánh quy mô hoạt động DN, ngân hàng NHCT Vietinbank – CN TP.HCM gồm 11 phòng ban chức năng, hoạt động theo nhiệm vụ, chức riêng phân công đạo, điều hành Ban Giám Đốc (gồm Giám đốc Phó Giám đốc) Ban giám đốc thực chức trực tiếp điều hành hoạt động chi nhánh theo quy định pháp luật theo kế hoạch NHCT Việt Nam Các phó giám đốc người phụ trách mảng hoạt động riêng phân theo chức nhiệm vụ người Bên cạnh 15 trưởng phó phòng ban, người trực tiếp quản lý nhân viên chi nhánh - P.Tổ chức - P.Kế hoạch tổng hợp - P.Thẩm định PHÓ GIÁM ĐỐC GIÁM ĐỐC CN TPHCM PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC - P.Quan hệ KH - P.Dịch vụ thẻ - Các phòng giao dịch - P.Kế tốn giao dịch P.Kế tốn tài P.Kinh doanh ngoại tệ P.Thơng tin điện tốn - P.Tiền tệ kho quỹ P.Hành quản trị P.KH cá nhân P.Quản lý rủi ro - P.KH số 01 P.KH số 02 PHÓ GIÁM ĐỐC Sơ đồ: Cơ cấu tổ chức máy củaVietinbank - CN TP.HCM (Nguồn: Vietinbank - CN TP.HCM)  Chức phòng ban: - Phòng KH 1( DN) Phòng KHDN lớn quản lý DN Phòng KHDN lớn phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với KH DN lớn, để khai thác nguồn vốn VNĐ ngoại tệ Thực nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hành hướng dẫn NHCT Việt nam Trực tiếp quảng cáo tiếp thị, giới thiệu bán sản phẩm dịch vụ NH cho DN lớn - Phòng KH Chức năng: + Thực nghiệp vụ tín dụng DN vừa nhỏ + Đây phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với KHDN để huy động vốn VND (vốn từ 50 tỷ trở xuống) ngoại tệ Xử lý nghiệp vụ liên quan đến cho vay, quản lý sản phẩm cho vay phù hợp với chế độ NHNN hướng dẫn NHCT, quản lý hoạt động quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch Nhiệm vụ: + Khai thác nguồn vốn VNĐ ngoại tệ + Thực tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc KH, tư vấn cho KH sản phẩm dịch vụ NHCTVN: tín dụng, đầu tư, chuyển tiền, toán XNK, thẻ dịch vụ NH điện tử,…làm đầu mối bán sản phẩm dịch vụ NHCT + Thẩm định, xác định quản lý giới hạn tín dụng KH có nhu cầu giao dịch tín dụng + Thực nghiệp vụ tín dụng xử lý giao dịch + Nhận xử lý đề nghị vay vốn, bảo lãnh + Thẩm định KH, dự án, phương án vay vốn, bảo lãnh theo thẩm quyền quy định NHCT + Kiểm tra giám sát khoản vay Phối hợp với phận liên quan thực thu nợ gốc, thu lãi, thu phí đầy đủ + Theo dõi quản lý khoản vay bắt buộc Tìm biện pháp thu hồi cho vay + Cung cấp hồ sơ, tài liệu, thơng tin KH cho phịng quản lý rủi ro để thẩm định độc lập tái thẩm định + Phân tích hoạt động kinh tế khả tài chính KH đáp ứng yêu cầu quản lý hoạt động tín dụng + Điều hành quản lý lao động, tài sản, tiền vốn huy động quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch + Thực nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ loại hình bảo hiểm khác theo hướng dẫn NHCTVN + Phản ánh kịp thời vấn đề vướng mắc chế nghiệp vụ + Tổ chức học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán phịng +Làm cơng tác khác Giám Đốc giao - Phòng KH cá nhân Thực nghiệp vụ tín dụng cá nhân Đây phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với KH cá nhân để huy động vốn VNĐ (vốn từ 50 tỷ trở xuống) Xử lý nghiệp vụ liên quan đến cho vay, quản lý sản phẩm cho vay phù hợp với chế độ NHNN hướng dẫn NHCT, quản lý hoạt động quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch - Phòng quản lý rủi ro: Phịng quản lý rủi ro có nhiệm vụ tham mưu cho Giám Đốc chi nhánh công tác quản lý rủi ro chi nhánh Quản lý giám sát thực danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ giới hạn tín dụng cho KH Thẩm định tái thẩm định KH, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng Thực chức đánh giá, quản lý rủi ro toàn hoạt động NH theo thị NHCTVN - Phịng kế tốn giao dịch: + Là phòng nghiệp vụ thực giao dịch trực tiếp với KH Quản lý chịu trách nhiệm hệ thống giao dịch máy Là đơn vị trực thuộc cấu tổ chức Vietinbank – CN TP.HCM, thực công tác huy động chi trả tiền gửi dân cư theo thể lệ, chế độ, quy định NHCTVN + Phòng kế toán giao dịch phân chia nhiều tổ giao dịch, phụ trách nhiều mảng khác nhằm đáp ứng nhu cầu KH + Tổ giao dịch nước loại hình: cá nhân, DN + Tổ giao dịch ngăn tủ sắt + Tổ giao dịch nước loại hình: DN có vốn đầu tư nước ngồi, KH cá nhân người nước ngoài, mở tài khoản, nhận điện từ nước ngồi chuyển điện đi,… - Phịng tiền tệ kho quỹ: Nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo qui định NHNN NHCTVN Ứng thu tiền cho quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch quầy, thu chi tiền mặt cho DN có thu, chi tiền mặt lớn - Phịng thơng tin điện tốn: Thực cơng tác quản lý, trì hệ thống thơng tin điện tốn chi nhánh Bảo trì bảo dưỡng máy tính thông suốt hoạt động hệ thống mạng, máy tính chi nhánh Kết hợp phòng nghiệp vụ khác thực quản lý trì mặt kỹ thuật giao dịch quầy kênh giao dịch NHCTVN (ATM, Internetbank,…) - Phòng kế hoạch tổng hợp: Là phòng nghiệp vụ tham mưu cho Giám đốc chi nhánh dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, thực báo cáo hoạt động hàng năm chi nhánh - Phịng tổ chức: Thực cơng tác tuyển dụng cán bộ, đào tạo chi nhánh TP HCM theo chủ trương chính sách Nhà nước NHCTVN - Phòng thẩm định: Tham mưu cho Ban giám đốc quy định hướng dẫn tín dụng, thẩm định dự án đầu tư ban đầu, xác định hạn mức tín dụng cho vay tài trợ thương mại Tổ tổng hợp tư vấn tín dụng: nhiệm vụ tư vấn đầu tư, tín dụng - Phòng dịch vụ thẻ: Thực chức tham mưu cho Ban giám đốc nghiên cứu phát triển dịch vụ toán loại thẻ NHCTVN phát hành, trực tiếp tổ chức thực nghiệp vụ phát hành toán thẻ theo quy định NHCTVN - Phịng kế tốn tài chính: Nhiệm vụ giúp Ban giám đốc thực công tác quản lý tài chính thực nhiệm vụ chi tiêu nội chi nhánh TP HCM theo quy định Nhà nước NHCTVN - Phòng kinh doanh ngoại tệ: Chuyên nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ - Phòng hành chánh quản trị: Tham mưu giúp Ban giám đốc thực công tác hành chính, quản trị bảo vệ an toàn tài sản, an ninh trật tự chi nhánh TP.HCM Phụ lục 2: PHIẾU THĂM DÒ Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Nhằm phục vụ đáp ứng ngày tốt nhu cầu Quý khách hàng, Ngân hàng Vietinbank – CN TP.HCM tiến hành đợt vấn thăm dò ý kiến Quý khách hàng Quý khách vui lòng cho biết ý kiến qua câu hỏi đây: Lĩnh vực hoạt động DN:……………………………………………………………… Hồ sơ vay vốn Tín dụng ngắn hạn Ít Bình thường Nhiều       Thấp Bình thường Cao       Tín dụng trung dài hạn Lãi suất vay vốn ngân hang áp dụng Tín dụng ngắn hạn Tín dụng trung dài hạn Thời gian xử lý hồ sơ  Nhanh  Bình thường  Chậm Thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng Nhân viên Chưa tốt Bình thường Nhiệt tình    Lãnh đạo    Mức độ hài lòng quý khách  Chưa hài lịng  Bình thường  Hài lịng Theo Anh/chị, Vietinbank – CN TP.HCM cần cải thiện điểm để phục vụ Anh/chị tốt hơn? ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… …………………… Xin chân thành cảm ơn hợp tác Quý khách! ... −−−−−−−− −−−−−−−− Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ với đề tài ? ?Giải pháp phát triển tín dụng? ?ối với doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hồ Chí... việc phát triển tín dụng nhóm KH tiềm này, cần nghiên cứu để đưa giải pháp thích hợp để phát triển tín dụng DNNVV Với lý trên, chọn đề tài ? ?Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân. .. tắt Diễn giải CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa KH Khách hàng LS Lãi suất NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước NHCTVN Ngân hàng công thương Việt