Luận văn thạc sỹ - Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

1.Tính cấp thiết của đề tài Theo đánh giá của các chuyên gia Tài chính – Ngân hàng trên thế giới và trong khu vực thì thị trường thanh toán và phát hành thẻ Việt Nam là một thị trường tiềm năng, có xu hướng phát triển mạnh mẽ khi Việt Nam ngày càng hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế thế giới. Thị trường thẻ ngân hàng với sự tham gia của rất nhiều các ngân hàng đang tạo ra một cuộc cạnh tranh vô cùng sôi động và khốc liệt. Tính đến thời điểm hiện nay, thị trường thẻ Việt Nam có khoảng 38 tổ chức phát hành thẻ với tổng số thẻ khoảng 37 triệu thẻ, xấp xỉ 15.000 máy ATM và hơn 43.000 điểm thanh toán. VietinBank là một trong những ngân hàng đầu tiên triển khai hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán (trong luận văn này được thống nhất gọi là dịch vụ thẻ) tại Việt Nam. Năm 1997 với tư cách là đại lý thanh toán thẻ Visa và MasterCard cho ngân hàng United Overseas Bank (UBO TP HCM). Chính thức phát hành thẻ nội địa từ năm 2001, phát hành và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế từ năm 2004. Tính đến nay số lượng thẻ ghi nợ nội địa của VietinBank là hơn 7,4 triệu thẻ và vươn lên dẫn đầu thị phần thẻ ghi nợ nội địa tại Việt Nam. Hiện nay, thị trường thẻ Việt Nam đang có sự cạnh tranh vô cùng gay gắt do hầu hết các ngân hàng đều đặt trọng tâm và kỳ vọng lớn trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ. Các ngân hàng không ngừng đưa ra nhiều sản phẩm dịch vụ thẻ mới với nhiều tính năng ưu việt, đồng thời không ngừng cạnh tranh dưới nhiều phương diện như: cạnh tranh về phí, về mạng lưới phân phối, về các tiện ích sử dụng thẻ hay cạnh tranh trong công tác chăm sóc khách hàng… Đứng trước tình hình đó, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam không phải là ngoại lệ khi tham gia vào thị trường thẻ đầy tính cạnh tranh này. Làm thế nào để dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam được phát triển bền vững chiếm lĩnh thị trường là một khó khăn không nhỏ đối với ngân hàng. Với mục tiêu trở thành ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ tốt nhất Việt Nam thì Ngân hàng TMCP Công thương cần có những giải pháp đồng bộ, đột phá. Chính vì vậy, tác giả lựa chọn đề tài “Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu của Luận văn thạc sỹ. 2.Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Mảng đề tài về phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP đã được nhiều học giả, nhiều tổ chức trong và ngoài nước nghiên cứu dưới các giác độ, hướng nghiên cứu khác nhau, có thể nêu ra một số đề tài cụ thể như sau; - Luận văn của Hoàng Tuấn Linh “Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại các Ngân Hàng Thương Mại Nhà nước Việt nam”được bảo vệ tại ĐH kinh tế Đã Nẵng năm 2012. - Luận văn của Nguyễn Cao Phong “Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại các Ngân Hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam”được bảo vệ tại ĐH kinh tế Đã Nẵng năm 2011. - Luận văn của Nguyễn Thị Ngân Anh “Thực trạng và giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ATM của Ngân hàng SACOMBANK chi nhánh Cần Thơ”được bảo vệ tại ĐH Cần Thơ 2013. - Luận án: “Những giải pháp góp phần nhằm phát triển hình thức thanh toán thẻ ngân hàng ở Việt Nam” của NCS Nguyễn Danh Lương, bảo vệ tại trường Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội, năm 2003. - Luận án: “Giải pháp cơ bản nhằm phát triển thị trường thẻ ngân hàng tại Việt Nam của NCS Trần Tấn Lộc, bảo vệ tại trường Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2004. Nhìn chung các đề tài luận văn, luận án nghiên cứu kể trên phần lớn đề cập đến những vấn đề lý luận về dịch vụ thẻ ngân hàng và đi sâu nghiên cứu từng nội dung cụ thể của dịch vụ thẻ ngân hàng gắn với từng ngân hàng TMCP tại các chi nhánh ở mỗi địa phương cụ thể. Tuy nhiên, cho đến nay chưa có đề tài nào đi sâu nghiên cứu về dịch vụ thẻ và đề xuất các giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Công thương Việt Nam. Vì vậy đề tài mà tác giả lựa chọn có tính cấp thiết cả về mặt lý luận và thực tiễn trong giai đoạn hiện nay, đồng thời đề tài không trùng lặp với các công trình nghiên cứu đã được công bố trước đó. 3.Mục đích nghiên cứu Khái quát các vấn đề lý luận liên quan phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng thương mại. Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, từ đó rút ra những ưu điểm và hạn chế của Ngân hàng TMCP Công thương trong phát triển dịch vụ thẻ. Đề xuất các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ trong thời gian tới của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 4.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu * Đối tượng nghiên cứu Là dịch vụ thẻ và phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam * Phạm vi nghiên cứu Luận văn sử dụng số liệu liên quan đến phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam trong thời gian từ 2006 đến 2014 5.Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp nghiên cứu tổng quát được sử dụng trong luận văn là phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử của chủ nghĩa Mác Lê-nin kết hợp với nghiên cứu lý luận và thực tiễn. - Ngoài ra luận văn còn sử dụng một số phương pháp nghiên cứu khác bao gồm: phương pháp phân tích, tổng hợp, quy nạp, thống kê, so sánh, phân tích và kế thừa những tư liệu, số liệu của các công trình nghiên cứu trước đó liên quan đến đề tài luận văn. 6.Những đóng góp của của luận văn - Về mặt khoa học, luận văn góp phần hệ thống hóa cơ sở lý luận liên quan đến dịch vụ thẻ ngân hàng và phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng thương mại. - Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, từ đó rút ra những ưu điểm và hạn chế của Ngân hàng TMCP Công thương trong phát triển dịch vụ thẻ. - Đề xuất các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ trong thời gian tới của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Việc nghiên cứu đề tài không chỉ có ý nghĩa với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói chung mà còn có ý nghĩa đối với các chi nhánh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cũng như các ngân hàng thương mại khác trong việc phát triển Sản phẩm dịch vụ thẻ trước những thách thức lớn của giai đoạn hội nhập. 7.Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được bố cục thành 3 chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận về phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM NGUYỄN THỊ LINH HÀ NỘI - 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM NGUYỄN THỊ LINH CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã số: 60 34 01 02 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC GS.TS PHẠM QUANG PHAN HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả Nguyễn Thị Linh LỜI CẢM ƠN Luận văn thực Khoa Sau đại học – Viện Đại học mở Hà Nội Để hoàn thành luận văn nhận động viên, giúp đỡ nhiều cá nhân tập thể Trước hết, tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến GS.TS Phạm Quang Phan hướng dẫn thực luận văn Xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới thầy, giáo giảng dạy cho chương trình Cao học Quản trị kinh doanh Khóa 2013-2015, người đem lại cho tơi kiến thức vơ có ích năm học vừa qua Tôi xin gửi lời cám ơn chân thành tới Ban Giám hiệu, lãnh đạo Khoa Sau đại học - Viện Đại học mở Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi cho trình học tập Cuối tơi xin gửi lời cám ơn đến gia đình, bạn bè, người ln bên tơi, động viên khuyến khích tơi q trình thực đề tài luận văn Hà Nội, ngày 25 tháng năm 2015 Tác giả Nguyễn Thị Linh MỤC LỤC BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI .1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI .2 LỜI CẢM ƠN - Luận văn Hoàng Tuấn Linh “Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân Hàng Thương Mại Nhà nước Việt nam”được bảo vệ ĐH kinh tế Đã Nẵng năm 2012 - Luận văn Nguyễn Cao Phong “Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân Hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam”được bảo vệ ĐH kinh tế Đã Nẵng năm 2011 .2 - Luận văn Nguyễn Thị Ngân Anh “Thực trạng giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ATM Ngân hàng SACOMBANK chi nhánh Cần Thơ”được bảo vệ ĐH Cần Thơ 2013 a.1 Tổng quan thẻ Ngân hàng .5 a.1.1 Quá trình hình thành phát triển thẻ tốn NHTM a.1.2 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo thẻ toán a.1.3 Phân loại thẻ ngân hàng a.1.4 Các chủ thể tham gia dịch vụ thẻ .12 1.1.5 Lợi ích thẻ ngân hàng 13 1.1.5.1 Đối với chủ thẻ 13 1.1.5.2 Đối với Đơn vị/ sở chấp nhận thẻ 15 1.1.5.3 Đối với ngân hàng .15 1.1.5.4 Đối với kinh tế xã hội 17 a.2 Nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ thẻ NHTM 18 a.2.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ 18 a.2.2 Nghiệp vụ toán thẻ 20 a.2.3 Nghiệp vụ quản lý rủi ro 22 a.3 Các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển dịch vụ thẻ nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng 25 a.3.1 Các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng 25 a.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ 28 a.4 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ số quốc gia Ngân hàng TMCP nước Những học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng TMCP Công thương VN 33 a.4.1 Kinh nghiệm số quốc gia 33 a.4.2 Kinh nghiệm số Ngân hàng TMCP nước 35 a.4.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Công thương VN 37 2.1 Quá trình hình thành phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 40 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam .40 2.1.2 Quá trình phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 41 2.2 Thực trạng dịch vụ thẻ NHTMCPCT Việt Nam 43 2.2.1 Các sản phẩm thẻ Vietinbank 43 2.2.2 Thực trạng dịch vụ thẻ 43 44 Biểu 2.1: Số lượng thẻ ATM VietinBank 44 Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh thẻ NHTMCPCT năm 2006 đến 2014 44 Bảng 2.1: Số lượng thẻ ATM thị trường Việt Nam 46 năm 2008 – 2014 46 Biểu 2.2: Thị phần thị trường thẻ nội địa năm 2014 .46 Bảng 2.2: Số lượng máy ATM thị trường Việt Nam 47 năm 2008-2014 47 Biểu 2.3: Tình hình tăng trưởng số lượng máy ATM 48 Biểu 2.4: Doanh số sử dụng thẻ nội địa VietinBank .49 Biểu 2.5: Thị phần doanh số sử dụng thẻ nội địa năm 2014 .50 Biểu 2.6: Số lượng thẻ TDQT VietinBank .51 Biểu 2.7: Thị phần thẻ TDQT năm 2014 .52 Biểu 2.8: Số lượng Đơn vị chấp nhận thẻ VietinBank 2008-2014 .53 Biểu 2.9: Số lượng máy POS VietinBank từ 2008-2014 54 Biểu 2.10: Doanh số toán thẻ TDQT VietinBank 54 2.2.3.Hoạt động phát triển dịch vụ giá trị gia tăng .55 Bảng 2.3: Số vụ tranh chấp khiếu nại thẻ giải thành công 57 VietinBank năm 2014 .57 2.3 Đánh giá chung thực trạng phát triển dịch vụ thẻ NHCT Việt Nam 58 2.3.1 Những kết đạt 58 2.3.2 Những tồn hạn chế dịch vụ thẻ .61 2.3.3 Nguyên nhân bất cập, tồn dịch vụ thẻ VietinBank .62 3.1 Dự báo triển vọng phát triển dịch vụ thẻ thị trường Việt Nam .65 3.1.1 Cơ hội 65 3.1.2 Thách thức 68 3.2 Phương hướng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam .70 3.2.1 Mục tiêu chung 70 3.2.2 Một số tiêu năm 2015 .70 3.3 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Công thương Việt Nam 71 3.3.1 Giải pháp Marketing 71 3.3.2 Phát triển khách hàng .79 3.3.3 Phát triển công nghệ thẻ 80 3.3.4 Hồn thiện cơng tác tổ chức 82 3.3.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 82 3.4 Một số kiến nghị 84 3.4.1 Kiến nghị với phủ 84 3.4.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 87 3.4.3 Kiến nghị với Hội thẻ ngân hàng Việt Nam 89 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt ATM EDC CSCNT ĐVCNT Nghĩa tiếng Anh Automatic Teller Machine Electronic Data Capture Nghĩa tiếng Việt Máy rút tiền tự động Máy toán thẻ Cơ sở chấp nhận thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ NHPH NHTT TCTQT TDQT FDI GDP IMF NHNN NHNo& PTNT NHTM NHTMCP Foreign Direct Investment Gross Domestic Product International Monetary Fund Agribank Society for Worldwide Interbank SWIFT TW USD VND WB WTO NHCT BIDV VCB ACB TTT Financial Telecommunication United States dollar World Bank World Trade Organization VietinBank Vietcombank Ngân hàng phát hành Ngân hàng toán Tổ chức thẻ quốc tế Tín dụng quốc tế Đầu tư trực tiếp nước ngồi Tổng sản phẩm quốc nội Quỹ tiền tệ quốc tế Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Mạng viễn thơng tài liên ngân hàng quốc tế Trung ương Đôla Mỹ Việt Nam Đồng Ngân hàng giới Tổ chức thương mại giới Ngân hàng Công Thương Ngân hàng đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Á Châu Trung tâm thẻ DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI .1 VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI .1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI .2 VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI .2 LỜI CẢM ƠN LỜI CẢM ƠN - Luận văn Hoàng Tuấn Linh “Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân Hàng Thương Mại Nhà nước Việt nam”được bảo vệ ĐH kinh tế Đã Nẵng năm 2012 - Luận văn Nguyễn Cao Phong “Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân Hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam”được bảo vệ ĐH kinh tế Đã Nẵng năm 2011 .2 - Luận văn Nguyễn Thị Ngân Anh “Thực trạng giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ATM Ngân hàng SACOMBANK chi nhánh Cần Thơ”được bảo vệ ĐH Cần Thơ 2013 a.1 Tổng quan thẻ Ngân hàng .5 a.1.1 Quá trình hình thành phát triển thẻ tốn NHTM a.1.2 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo thẻ toán a.1.3 Phân loại thẻ ngân hàng a.1.4 Các chủ thể tham gia dịch vụ thẻ .12 1.1.5 Lợi ích thẻ ngân hàng 13 1.1.5.1 Đối với chủ thẻ 13 1.1.5.2 Đối với Đơn vị/ sở chấp nhận thẻ 15 1.1.5.3 Đối với ngân hàng .15 1.1.5.4 Đối với kinh tế xã hội 17 a.2 Nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ thẻ NHTM 18 a.2.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ 18 a.2.2 Nghiệp vụ toán thẻ 20 a.2.3 Nghiệp vụ quản lý rủi ro 22 a.3 Các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển dịch vụ thẻ nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng 25 a.3.1 Các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng 25 a.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ 28 a.4 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ số quốc gia Ngân hàng TMCP nước Những học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng TMCP Công thương VN 33 a.4.1 Kinh nghiệm số quốc gia 33 a.4.2 Kinh nghiệm số Ngân hàng TMCP nước 35 a.4.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Công thương VN 37 2.1 Quá trình hình thành phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 40 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam .40 2.1.2 Quá trình phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 41 2.2 Thực trạng dịch vụ thẻ NHTMCPCT Việt Nam 43 2.2.1 Các sản phẩm thẻ Vietinbank 43 2.2.2 Thực trạng dịch vụ thẻ 43 44 Biểu 2.1: Số lượng thẻ ATM VietinBank 44 Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh thẻ NHTMCPCT năm 2006 đến 2014 44 Bảng 2.1: Số lượng thẻ ATM thị trường Việt Nam 46 năm 2008 – 2014 46 Biểu 2.2: Thị phần thị trường thẻ nội địa năm 2014 .46 Bảng 2.2: Số lượng máy ATM thị trường Việt Nam 47 năm 2008-2014 47 Biểu 2.3: Tình hình tăng trưởng số lượng máy ATM 48 Biểu 2.4: Doanh số sử dụng thẻ nội địa VietinBank .49 Biểu 2.5: Thị phần doanh số sử dụng thẻ nội địa năm 2014 .50 Biểu 2.6: Số lượng thẻ TDQT VietinBank .51 Đầu tư triển khai hệ thống SWITCH chuyển mạch Hiện nay, VietinBank hồn tất cơng đoạn cuối để tích hợp hệ thống thẻ ATM, thẻ tín dụng tạo điều kiện phát triển tiện ích cho loại Đồng thời, việc đầu tư cho hệ thống quản lý ATM đại, hệ thống phát hành thẻ ghi nợ cần thiết, đảm bảo cho việc không ngừng nâng cao chất lượng, số lượng phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ ghi nợ Đầu tư triển khai hệ thống giám sát hoạt động thẻ Trong giai đoạn có nhiều rủi ro xảy chủ thẻ ATM nay, việc trang bị thêm camera quan sát điểm đặt máy ATM điều cần thiết để giúp tăng thêm uy tín ngân hàng, đảm bảo quyền lợi khách hàng tạo lòng tin khách hàng thực giao dịch với ngân hàng thông qua máy ATM Phải trọng nâng cao công nghệ bảo mật, kết hợp phát triển nghiên cứu biện pháp phòng ngừa rủi ro cho chủ thẻ; đảm bảo bí mật thơng tin chủ thẻ ĐVCNT thông qua nghiệp vụ quản lý cấp phát quyền truy cập đối tượng vào hệ thống; Nâng cao chất lượng truyền thông, đảm bảo việc cập nhật tình hình tốn thẻ chi nhánh, ĐVCNT, kịp thời tiếp nhận thông tin phản hồi trả lời thơng tin tình trạng hành thẻ chủ thẻ Thứ năm, kết nối hệ thống thẻ Để thực việc kết nối hệ thống thẻ, trước mắt VietinBank cần tích hợp hệ thống ATM VietinBank với thời gian sớm để hình thành hệ thống ATM VietinBank thống nhất, tận dụng ưu hệ thống Hệ thống phải đạt chuẩn quốc tế nhiều mặt, cụ thể mã ngân hàng gồm số BIN; cấu trúc thẻ gồm 16 số; kết nối với loại tài khoản tiền gửi khác, có trang bị hệ thống switching sẵn sàng kết nối thẻ với ngân hàng khác thời gian sớm Ngồi VietinBank cần nhanh chóng hồn thiện chương trình tích hợp hệ thống thẻ ATM, tín dụng CashCarrd với nhau, tạo sản phẩm “3 trong1” để nâng cao tiện tích cho khách hàng, tiết kiệm chi phí đầu tư 81 3.3.4 Hồn thiện công tác tổ chức ∗ Thành lập công ty kinh doanh thẻ VietinBank: Kinh nghiệp phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng nước thành lập công ty chuyên kinh doanh thẻ Xuất phát từ bất cập công tác tổ chức Trung tâm thẻ VietinBank, VietinBank nên xây dựng đề án lộ trình thích hợp để hướng tới mơ hình cơng ty, thực hạch tốn độc lập Theo đó, cơng ty thẻ VietinBank đóng vai trò nhà cung cấp sản phẩm thẻ qua kênh phân phối mà kênh phân phối chủ đạo hệ thống chi nhánh ∗ Thành lập phòng thẻ chi nhánh: Với vai trò kênh phân phối chủ yếu cơng tác tổ chức chi nhánh VietinBank cần phải trọng tới việc chuyển đổi mơ hình từ tổ thẻ thành phòng kinh doanh dịch vụ thẻ, có cán chuyên trách Có vậy, chi nhánh VietinBank cán có điều kiện chuyên sâu nghiệp vụ cung chuyên tâm thực công tác phát triển thị trường khách hàng 3.3.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ∗ Phát triển nguồn nhân lực Do nghiệp vụ thẻ mẻ nên NHCT chưa trọng đến việc tổ chức nhân sự, đào tạo cán chuyên sâu lĩnh vực thẻ Vấn đề đòi hỏi NHCT phải xây dựng chiến lược phát triển đảm bảo mở rộng mặt cấu, tổ chức gọn nhẹ hiệu quả, quan tâm củng cố vấn đề tổ chức nhân từ giai đoạn đầu phát triển nhằm đảm bảo an tồn cho hoạt động thẻ Tính chất đặc thù dịch vụ thẻ dựa tảng công nghệ đại nên NHCT cần phải có chế tuyển dụng cán trẻ, có lực trình độ đặc biệt trình độ tiếng Anh tin học, bố trí cán phù hợp với lực chuyên môn nhằm phát huy sở trường sở đoản cán đáp ứng yêu cầu công việc Đặc biệt, NHCT cần phải có kế hoạch đào tạo phát triển đội ngũ cán nghiệp vụ cán kỹ thuật có trình độ, hiểu biết công nghệ thông tin liên quan đến hệ thống thẻ đảm bảo vận hành tiến tới làm chủ hệ thống, đảm bảo cho hệ thống hoạt động an toàn, hiệu Đồng thời NHCT cần tăng cường công tác đào 82 tạo, tập huấn cho cán thẻ chi nhánh Kinh nghiệm cho thấy cán nghiệp vụ thẻ phận dịch vụ khách hàng đào tạo tốt nhằm trang bị kiến thức, chuyên môn nghiệp vụ thẻ chuyên sâu, phòng chống rủi ro giảm đáng kể nguy gian lận thẻ Việc đào tạo, tập huấn phải tiến hành liên tục, định kỳ có kế hoạch nhằm cập nhật kiến thức, thông tin quản lý rủi ro thẻ NHCT nên kiểm tra lại phân định phạm vi trách nhiệm quyền hạn cán hoạt động kinh doanh hệ thống NHCT nói chung hoạt động kinh doanh thẻ nói riêng Cụ thể là: - Rà soát lại chế độ phân cấp quyền hạn, trách nhiệm phận nghiệp vụ TTT chi nhánh - Kiểm tra lại, phân định phạm vi trách nhiệm nhân viên nhập liệu nhân viên kiểm tra liệu TTT chi nhánh, giao dịch viên kiểm soát viên Khi có cố phát sinh, xác định rõ người có trách nhiệm tiếp nhận thông tin xử lý thông tin ∗Tăng cường công tác đào tạo Để đảm bảo việc kiểm soát quản lý rủi ro, cần trọng nội dung sau chương trình đào tạo tập huấn cho chi nhánh thành thạo quy trình nghiệp vụ phát hành tốn thẻ, cơng tác quản lý rủi ro, kinh nghiệm phòng chống rủi ro ngân hàng, phương tiện cách sử dụng để gian lận thẻ in ấn phẩm, tài liệu hướng dẫn cụ thể Việc đào tạo tập huấn phải tiến hành liên tục, định kỳ có kế hoạch nhằm cập nhật kiến thức, thông tin quản lý rủi ro thẻ Bên cạnh việc trang bị kiến thức cho cán ngân hàng, cuối năm bình bầu cán cần có chương trình khuyến khích trao thưởng dựa hiệu công việc phản ánh đồng nghiệp khách hàng cho cá nhân tập thể người phát trường hợp gian lận thẻ Hình thức đặc biệt hiệu với phòng sau: - Phòng Marketing bán thẻ: Tiếp tục nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên thơng qua hình thức đào tạo nội lớp đào tạo nghiệp vụ 83 chuyên nghiệp Việc quản lý kênh phân phối chi nhánh để tạo thành luồng thông tin Trung tâm thẻ chi nhánh phản hồi cách thường xun có tính hệ thống Nâng cao hiệu hoạt động đội ngũ cộng tác viên thẻ nhằm tiếp cận thêm lượng khách hàng, đồng thời kênh phản hồi thông tin khách hàng dịch vụ thẻ cách nhanh chóng, trung thực, đáng tin cậy, tạo sở để xây dựng điều chỉnh sách, chiến lược marketing cho phù hợp với thị trường - Phòng quản lý & triển khai nghiệp vụ: Đây người có khả phát điện thoại nghi ngờ hỏi hạn mức tín dụng sử dụng thông tin khách hàng Kinh nghiệm cho thấy nhân viên dịch vụ khách hàng đào tạo việc phòng chống rủi ro giảm đáng kể nguy gian lận thẻ - Phòng kỹ thuật phát hành (bộ phận nhập liệu): phát thơng tin gian lận trình nhập liệu phát hành chủ thẻ vào hệ thống - Phòng quản lý rủi ro: hầu hết gian lận thẻ phát trình cấp phép - Các chi nhánh: cán chi nhánh phát hành vi rút tiền mặt đáng ngờ ngăn chặn việc xảy 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với phủ ∗Tạo lập mơi trường kinh tế, xã hội ổn định phát triển Các ngành, cấp hữu quan Nhà nước cần quan tâm đến vấn đề tốn khơng dùng tiền mặt, có chủ trương sách biện pháp đắn, kịp thời để khuyến khích chấp nhận tốn thẻ điểm bán hàng, tốn hó đơn điện, tiền nước, thuế thẻ… Nhà nước cần có sách khuyến khích quan, đồn thể trả lương cán công nhân viên chức qua tài khoản thẻ, từ hình thành thói quen sử dụng thẻ để chi tiêu, mua sắm thay tiền mặt Tuy nhiên, điều kiện quan trọng để khuyến khích dịch vụ thẻ phát triển cần phải có mơi trường kinh tế, xã hội phát triển ổn định Kinh tế phát triển, xã hội ổn định gắn liền với việc sở hạ tầng đầu tư, đời sống dân chúng cải thiện, hướng họ tới việc tiêu dùng sử dụng sản phẩm dịch vụ văn 84 minh tiện ích thẻ tốn ∗ Hồn thiện mơi trường pháp lý Hồn thiện môi trường pháp lý vấn đề vô cần thiết để giao dịch thẻ diễn thuận lợi, dễ dàng để thẻ ngân hàng trở thành phương tiện toán phổ biến Việt Nam Muốn vậy, phủ cần có quan tâm nghiên cứu lĩnh vực thẻ, bổ sung sách, quy chế, quy định tạo mơi trường pháp lý hồn thiện, đầy đủ, ổn định thuận lợi cho việc phát hành, sử dụng toán thẻ để đảm bảo quyền lợi cho bên tham gia phát hành tốn thẻ, để nghiệp vụ thẻ có điều kiện phát triển lành mạnh, hướng Cụ thể: - Chính phủ cần sớm ban hành văn pháp quy phạm vi khối lượng giá trị toán tiền mặt - Thực thi cách nghiêm minh Luật giao dịch điện tử, quy định chữ ký điện tử, nhanh chóng ban hành Luật tốn, văn dạng luật để xử lý tổng thể phạm vi đối tượng toán Cần quy định rõ vấn đề liên quan đến dự phòng rủi ro cho chủ thẻ ngân hàng, cần đưa khung hình phạt cụ thể cho tội pham có liên quan thẻ như: sản xuất, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp mã số,… - Xây dựng sách nhằm can thiệp quy định ngành tiên phong việc sử dụng thẻ nghiệp vụ toán, phối hợp lẫn tổ chức, doanh nghiệp việc trả lương qua thẻ, vai trò công ty điện báo, điện thoại việc cung ứng đường truyền, tín hiệu truyền nhận tin kế hoạch phát triển hệ thống viễn thông truyền dẫn số liệu, thông tin thông báo kết giao dịch Trong tương lai nhà nước mở rộng thu thuế, học phí,… hình thức tốn khơng dùng tiền mặt toán qua thẻ… vừa tiết kiệm chi phí, vừa phục vụ cho quản lý vĩ mơ ∗Hoàn thiện văn quy phạm pháp luật chống tội phạm thẻ Thực tế loại tội phạm thẻ ngày gia tăng với mức độ nguy hiểm tinh vi Chúng cấu kết với cán ngân hàng tội phạm máy tính để công kho liệu khách hàng thẻ nhằm ăn cắp thông tin khách hàng, tạo thẻ giả mạo lấy tiền khách hàng Nhiều phạm vi hoạt động chúng không dừng lại nội quốc gia mà phạm vi xuyên quốc gia Do vậy, rủi ro gây 85 cho hệ thống tốn tồn kinh tế ngày nghiêm trọng Chính phủ cần sớm ban hành quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc Bộ luật hình cho loại tội phạm sử dụng thẻ cấu kết lừa đảo giả mạo giao dịch thẻ để cơng triệt để loại hình tội phạm Mặt khác nhanh chóng xây dựng đưa vào thực thi Luật tội phạm máy tính, Luật tội phạm thẻ, Luật tội phạm thương mại điện tử, Luật chữ ký điện tử… Khi tội phạm ngày phổ biến, hình thức gian lận ngày tinh vi mức độ thiệt hại ngân hàng, người tiêu dùng kinh lớn việc thành lập quan quan trọng việc ngăn chặn xử lý vụ phạm tội ngồi khả kiểm sốt xử lý ngân hàng Việc có Nhà nước làm cần phải thành lập quan thông tin gian lận thẻ quan phòng chống tội phạm thẻ cần thiết ∗ Xây dựng sách khuyến khích hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam Vận động người dân giao dịch với ngân hàng, giúp người dân hiểu chất thẻ ngân hàng hình thức tốn văn minh, đại, an tồn đem lại nhiều lợi ích Khuyến khích người dân sử dụng thẻ thông qua mở tài khoản cá nhân ngân hàng, thực chi trả lương, thưởng qua thẻ ngân hàng, nộp thuế, học phí qua thẻ… Khuyến khích ngân hàng đầu tư dịch vụ thẻ thơng qua sách giảm thuế Nhà nước cần xem xét giảm thuế nhập cho máy móc phục vụ cho cơng nghệ thẻ Việt Nam hay tạo điều kiện cho hoạt động nhập Việc giúp ngân hàng giảm chi phí đầu tư hay thời gian cơng tác phát hành toán thẻ ∗Đầu tư xây dựng sở hạ tầng Thanh tốn điện tử nói chung tốn thẻ nói riêng phụ thuộc nhiều vào phát triển công nghệ viễn thông quốc gia Do nhà nước, đặc biệt Bộ thơng tin truyền thơng cần có chiến lược đầu tư thích hợp vào sở hạ tầng viễn thông để thúc đẩy phát triển hoạt động toán điện tử hoạt động tốn thẻ theo hướng nhanh chóng, an tồn, tiện lợi nhanh chóng đưa cơng nghệ ngân hàng nước ta theo kịp nước khu vực tên giới Bộ thông tin truyền thông cần hỗ trợ ngành ngân hàng việc cung ứng 86 đường truyền, nhận tin có kế hoạch phát triển hệ thống vệ tinh truyền dẫn số liệu toàn ngân hàng 3.4.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Việc phát triển tốn thẻ, đảm bảo tính an toàn, tiện lợi với khách hàng, nâng cao hiệu công tác quản lý rủi ro hoạt động phát hành thẻ tốn, ngồi nỗ lực NHTM khơng để thiếu vào trợ giúp NHNN việc hoan thiện môi trường, điều kiện triển khai chiến lược tiếp cận thị trường để phát triển dịch vụ thẻ NHNN với vai trò dẫn đầu cần xây dựng chiến lược phát triển chung toàn toàn hệ thống, xác định mục tiêu giải pháp định hướng, đặc biệt giải pháp mặt pháp chế, sách kỹ thuật tổ chức liên kết hệ thống ∗Định hướng rõ chiến lược phát triển công nghệ thẻ thống hệ thống NHTM Việt Nam Nhằm tránh việc đầu tư chồng chéo, lãng phí, khơng đồng NHTM Việt Nam công nghệ thẻ công nghệ kiếm sốt rủi ro thẻ, đặc biệt tiến trình chuyển đổi cơng nghệ từ thẻ sang cơng nghệ thẻ chíp, NHNN với vai trò điều phối tầm vĩ mơ cần đưa hướng đầu tư công nghệ thẻ sở đó, NHTM Việt Nam xây dựng định hướng phát triển Ngồi ra, NH có nhiệm vụ tạo dựng môi trường cạnh tranh lành mạnh NHTM nói chung ngân hàng quốc doanh nói riêng mà trn cần xây dựng khung pháp lý, chế tài quy định xử lý vi phạm ngân hàng có biểu cạnh tranh khơng lành mạnh nhằm mục đích trục lợi làm thương tổn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng khác Ngoài ra, để hỗ trợ dịch vụ thẻ phát triển, Nhà nước cần giúp NHNN hoàn thiện hệ thống toán điện tử quốc gia, thúc đẩy việc mở tài khoản cá nhân ngân hàng Các NHTM triển khai hệ thống tốn điện tử nội để kết nối với hệ thống toán quốc gia Do vậy, mạng lưới tốn hình tính rộng khắp nước, tạo điều kiện bước đầu cho khả toán thẻ Tuy nhiên việc tăng cường tiến độ đại hóa ngân hàng, khuyếch trương 87 khuyến khích cá nhân mở tài khoản toán qua ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho nghiệp vụ thẻ phát triển không nỗ lực ngân hàng đơn lẻ ma vai trò quản lý, đạo, định hướng NHNN ∗ Hoàn thiện văn pháp lý thẻ Trên sở đáp ứng yêu cầu thực tiễn thúc đẩy phát triển thị tường thẻ VN thời gian tới, NHNN cần hoàn thiện văn pháp quy thẻ, tạo quy tắc chung chuẩn mực nghiệp vụ phát hành tốn thẻ Để phòng ngừa giảm thiểu thiệt hại rủi ro hoạt động thẻ, ngân hàng cần rà soát lại quy trình, sách quản lý rủi ro khâu, phải tuân thủ nguyên tắc quản lý rủi ro NHNN quy định Các ngân hàng phải thực tra soát đối chiếu giao dịch định kỳ theo quy trình nghiệp vụ để phát kịp thời giao dịch nghi ngờ có phương án giải tức thì, hạn chế thiệt hại mức thấp Khi có phát sinh diễn biến bất thường hoạt động phát hành toán thẻ, ngân hàng phải có trách nhiệm báo cáo tới NHNN để nắm tình hình báo báo cáo trình thống đốc NHNN, kịp thời đưa biện pháp ngăn ngừa hạn chế cố tương tự Điều quy định Quyết định Quyết định số 35/2006/QĐ-NHNN NHNN ngày 31/07/2006 Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN việc ban hành quy định nguyên tắc quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng điện tử hoạt động toán thẻ NHNN cần nghiên cứu trình Chính phủ, Quốc hội ban hành quy định pháp luật liên quan trực tiếp đến nghiệp vụ thẻ để điều chỉnh hành vi liên quan, đặc biệt liên quan đến giải tranh chấp, rủi ro, làm sở để xử lý xảy Điều có ý nghĩa đặc biệt quan trọng rủi ro thẻ lại liên quan đến yếu tố nước sau Việt Nam gia nhập WTO Một giải pháp trước mắt bổ sung qui định cụ thể mức trích lập, hình thức trích lập, nguồn trích lập… định 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 Đồng thời chỉnh sửa, bổ sung sách quản lý ngoại hối nhằm phù hợp với tính chất tốn thẻ tín dụng ban hành cvác văn luật, hướng dẫn cụ thể giao dịch qua mạng cho phù hợp với thực tế phát triển dịch vụ thẻ VN Đồng thời NHNN cần có biện pháp xử phạt nghiêm khắc 88 ngân hàng vi phạm quy định chung hoạt động thẻ nhằm tạo cạnh tranh lành mạnh góp phần thúc đẩy thị trường thẻ Vn phát triển ∗Thành lập trung tâm thơng tin tín dụng cá nhân Hiện nay, Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN hệ thống thơng tin tín dụng chủ yếu cung cấp thông tin khách hàng doanh nghiệp để định đầu tư mà chưa đề cập đến số lượng khách hàng cá nhân Do vậy, hệ thống thông tin tín dụng cần tiếp tục bổ sung thơng tin chủ thẻ tín dụng NHTM Đây nguồn thông tin quan trọng để NHTM tiến hành thẩm định, tính điểm khách hàng cách xác, khách quan, từ hạn chế rủi ro tín dụng thẻ Việc triển khai nội dung thách thức NHNN số lượng khách hàng cá nhân lớn gấp nhiều lần số lượng khách hàng doanh nghiệp thường xuyên biến động Do đó, trước mắt, NHNN cần xây dựng yêu cầu bắt buộc ngân hàng phát hành việc cập nhật thông tin chủ thẻ vào hệ thống thông tin chung, tảng công nghệ thống Cần thiết phải thành lập riêng Trung tâm Thơng tin tín dụng cá nhân, phục vụ cho dịch vụ ngân hàng bán lẻ, có dịch vụ thẻ, Mơ hình thành cơng Đài Loan, singapore, Malaysia… Trung tâm cung cấp thông tin cho ngân hàng việc thẩm định khách hàng cá nhân hỗ trợ ngân hàng phát triển loại dịch vụ phục vụ người tiêu dùng 3.4.3 Kiến nghị với Hội thẻ ngân hàng Việt Nam Trong thời gian qua Hội thẻ phần làm tốt vai trò tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng kinh doanh thẻ; quy định mức phí tốn tối thiểu tối đa hoạt động tốn thẻ tín dụng; tập trung giải vướng mắc nghiệp vụ thẻ ngân hàng Trong thời gian tới, VN hội nhập kinh tế quốc tế đòi hỏi hội thẻ Việt Nam làm tốt công việc Đặc biệt, để tăng cường hợp tác ngân hàng quản lý rủi ro, hội thẻ nên thưc tốt đề xuất sau đây: - Làm đầu mối phối hợp với quan truyền thông ngân hàng để thực chương trình tuyên truyền rộng rãi tới chủ thẻ nhằm giáo dục nâng cao nhận thức, hiểu biết thao tác sử dụng thẻ, vấn đề an toàn bảo mật 89 thơng tin thẻ, từ chủ thẻ có ý thức cảnh giác tự bảo vệ - Thường xun tổ chức hình thức trao đổi thơng tin rủi ro kinh nghiệm, giải pháp để phòng ngừa xử lý rủi ro kịp thời hiệu - Làm đầu mối tập hợp phản ánh ngân hàng thành viên khó khăn vướng mắc việc giải xử lý rủi ro phát sinh hoạt động kinh doanh thẻ, từ kiến nghị đề xuất với NHNN - Làm đầu mối phối hợp kiến nghị với NHNN để xây dựng hành lang pháp lý giúp ngân hàng có thống xây dựng dự phòng rủi ro, xây dựng hệ thống liệu thông tin khách hàng - Làm đầu mối phối hợp, tổ chức hội thảo nước nước để đào tạo, hướng dẫn quản lý rủi ro hoạt động phát hành toán thẻ, giúp ngân hàng có thêm kinh nghiệm xử lý phát sinh liên quan đến rủi ro kinh doanh thẻ - Phối hợp chặt chẽ với tổ chức thẻ quốc tế việc hỗ trợ ngân hàng hoạch định chiến lược khai thác thị trường, sách quản lý rủi ro ứng dụng tiện ích cơng nghệ thẻ tiên tiến giới 90 KẾT LUẬN Ngày nay, Việt Nam tham gia tổ chức thương mại giới WTO, mơi trường kinh doanh nói chung, kinh doanh lĩnh vực ngân hàng nói riêng có cạnh tranh vô mạnh mẽ chủ thể nước với với chủ thể nước Trong thực tế, sức mạnh cạnh tranh tạo thay đổi lớn chiến lược phát triển kinh doanh chủ thể nên kinh tế nói chung ngân hàng thương mại nói riêng Hiện nay, ngân hàng chuyển hướng chiến lược sang mơ hình ngân hàng bán lẻ đại, với đầu tư mạnh mẽ vào việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, công nghệ, nhân lực Trong đó, dịch vụ thẻ dịch vụ đóng góp quan trọng vào thành cơng mơ hình ngân hàng bán lẻ đại Ngân hàng Công thương ngân hàng thương mại lớn Việt Nam xét quy mô hoạt động, hiệu kinh doanh chất lượng dịch vụ Riêng với dịch vụ thẻ, Ngân hàng Công thương Việt Nam khẳng định vị hàng đầu thị phần, số lượng dịch vụ thẻ tồn định chất lượng dịch vụ hiệu Hoạt động kinh doanh thẻ NHCT đã, đóng góp ngày nhiều, bền vững vào hoạt động kinh doanh chung ngân hàng Luận văn “Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Công thương Việt Nam” tập trung giải số vấn đề quan trọng sau: Một là, luận văn trình bày, luận giải vấn đề lý luận dịch vụ thẻ phát triển dịch vụ thẻ NHTM Hai là, phân tích thực trạng dịch vụ thẻ NH TMCP Cơng thương Việt Nam, qua đánh giá thành tựu đạt hạn chế tồn xác định nguyên nhân hạn chế Ba là, luận văn đưa định hướng, giải pháp điều kiện thực thi giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ NH TMCP Công thương Việt Nam giai đoạn tới Bản luận văn hoàn thành với cố gắng thân với hướng dẫn ủng hộ nhà khoa học đồng nghiệp Mặc dù, có nhiều cố 91 gắng, song luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy cô, chuyên gia lĩnh vực thẻ để luận văn hoàn thiện Một lần nữa, tác giả xin chân thành cảm ơn GS.TS Phạm Quang Phan dành nhiều thời gian, hướng dẫn tận tình, sâu sát để tác giả hồn thành luận văn 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Thương Mại, NXB Tài chính, 2013 PGS.TS Lê Văn Tề, Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, 2003 PGS.TS Nguyễn Thị Thu Thảo, Giáo trình Nghiệp vụ toán quốc tế, NXB Lao động-xã hội, 2006 TS Nguyễn Hữu Tài, Giáo trình Lý thuyết Tài chính-Tiền tệ, NXB Thống kê, 2002 WTO-Những quy tắc bản, NXB Khoa học xã hội, 2013 Báo cáo hoạt động thẻ Ngân hàng Công thương Việt Nam qua năm Báo cáo thường niên, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (năm2010) Báo cáo đánh giá thực trạng đề xuất số giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động toán thẻ toán điện tử Việt Nam giai đoạn tới (Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam - 4/2011) Tài liệu nghiệp vụ thẻ, NHCT (năm 2010) 10 Báo cáo tổng kết 10 năm Hội thẻ ngân hàng Việt Nam (năm 2009) 11 Việt Nam gia nhập WTO, Báo cáo Ban Công tác việc Việt Nam gia nhập WTO 12 Báo cáo kết kinh doanh thẻ 2013 kế hoạch kinh doanh thẻ 2014 VietinBank 13 Kim Anh, Cần có nhận thức tác dụng thẻ ATM để hạn chế toán tiền mặt nước ta, Tạp chí Thị trường Tài chính-Tiền tệ, số 20, 2007 14 Lê Minh Hưng, Hệ thống ngân hàng Việt Nam bước vào triển khai thực cam kết gia nhập WTO, Tạp chí Ngân hàng, số 3+4, 2007 15 Liên kết thẻ ATM đích sớm dự định, Thời báo Ngân hàng, số 1+2+3, 2011 16 Lý Hà, Quốc tế hóa đào tạo Tài – Ngân hàng, Thời báo kinh tế Việt Nam, số 12, 2011 17 Minh Tú, Sẽ có sóng mua sắm thẻ WorldCard, Thời báo kinh tế 93 Việt Nam, số 12, 2011 18 Nguyễn Thị Phượng, Giải pháp phòng ngừa rủi ro hoạt động thẻ ngân hàng, Tạp chí Ngân hàng, số 8, 2013 19 PGS TS Nguyễn Đình Tự, ngành ngân hàng Việt Nam sau năm gia nhập WTO, Tạp chí Ngân hàng, số 1, 2013 20 PGS.TS Lê Hoàng Nga, Ngân hàng thương mại Việt Nam – Cơ hội “hóa rồng” vượt vũ mơn hội nhập, Tạp chí Ngân hàng, số 9, 2013 21 Phan Lê, Khái quát dịch vụ toán khơng dùng tiền mặt năm 2008, Tạp chí Ngân hàng, số 3+4, 2014 22 Phan Minh Ngọc, Đầu tư nước ngồi vào ngành ngân hàng Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, số 6, 2007 23 Trung tâm thẻ Ngân hàng Công thương Việt Nam, Thẻ VietinBank không ngừng nâng cao tiện ích, Thơng tin Ngân hàng Cơng thương Việt Nam, số 19, 2014 24 TS Hà Thị Sáu, Cạnh tranh thu hút nguồn nhân lực lĩnh vực tài tiền tệ, Tạp chí Ngân hàng, số 19, 2014 25 Vũ Thị Ngọc Dung, Hợp tác ngân hàng nước với đối tác nước nâng cao lực cạnh tranh, Tạp chí Ngân hàng, số 16, 2011 26 vietbao.vn (Việt Báo Việt Nam) 27 www.acb.com.vn (Website Ngân hàng Á Châu) 28 www.banknetvn.com.vn (Website Công ty cổ phần Chuyển mạch tài quốc gia Việt Nam) 29 www.bidv.com.vn (Website Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ) 30 www.dongabank.com.vn (Website Ngân hàng Đông Á) 31 www.icb.com.vn (Website Ngân Hàng Công Thương Việt Nam) 32 www.mof.gov.vn (Website Bộ Tài chính) 33 www.moi.gov.vn (Website Bộ Công thương) 34 www.sacombank.com.vn (Website Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín) 35 www.sbv.gov.vn (Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) 94 36 www.techcombank.com.vn (Website Ngân hàng Techcombank) 37 www.vbard.com (Website NHNo&PTNT Việt Nam) 38 www.vietcombank.com.vn (Website Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam) 39 www.vietinbank.vn (website Ngân hàng Công Thương Việt Nam) 40 www.vietnam.gov.vn (Website Chính phủ Việt Nam) 41 www.vnba.org.vn (Website Hiệp hội ngân hàng Việt Nam) 42 www.vnexpress.net 95 ... lý luận phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Công. .. vụ thẻ Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam, từ rút ưu điểm hạn chế Ngân hàng TMCP Công thương phát triển dịch vụ thẻ - Đề xuất giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ thời gian tới Ngân hàng TMCP. .. luận liên quan phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam, từ rút ưu điểm hạn chế Ngân hàng TMCP Công thương phát