Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng TMCP công thương việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM NGUYỄN THỊ LINH HÀ NỘI - 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM NGUYỄN THỊ LINH CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã số: 60 34 01 02 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC GS.TS PHẠM QUANG PHAN HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả Nguyễn Thị Linh LỜI CẢM ƠN Luận văn thực Khoa Sau đại học – Viện Đại học mở Hà Nội Để hoàn thành luận văn nhận động viên, giúp đỡ nhiều cá nhân tập thể Trước hết, xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến GS.TS Phạm Quang Phan hướng dẫn thực luận văn Xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới thầy, cô giáo giảng dạy cho chương trình Cao học Quản trị kinh doanh Khóa 2013-2015, người đem lại cho kiến thức vô có ích năm học vừa qua Tôi xin gửi lời cám ơn chân thành tới Ban Giám hiệu, lãnh đạo Khoa Sau đại học - Viện Đại học mở Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi cho trình học tập Cuối xin gửi lời cám ơn đến gia đình, bạn bè, người bên tôi, động viên khuyến khích trình thực đề tài luận văn Hà Nội, ngày 25 tháng năm 2015 Nguyễn Thị Linh MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU MỞ ĐẦU Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan thẻ Ngân hàng: 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển thẻ toán NHTM: 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo thẻ toán: 1.1.3 Phân loại thẻ ngân hàng 1.1.4 Các chủ thể tham gia dịch vụ thẻ 12 1.1.5 Lợi ích thẻ ngân hàng: 14 1.1.5.1 Đối với chủ thẻ 14 1.1.5.2 Đối với Đơn vị/ sở chấp nhận thẻ 15 1.1.5.3 Đối với ngân hàng 16 1.1.5.4 Đối với kinh tế xã hội 18 1.2 Nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ thẻ NHTM: 19 1.2.1.Nghiệp vụ phát hành thẻ 19 1.2.2.Nghiệp vụ toán thẻ 20 1.2.3.Nghiệp vụ quản lý rủi ro 23 1.3.Các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển dịch vụ thẻ nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng 26 1.3.1 Các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng 26 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ 29 1.4 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ số quốc gia Ngân hàng TMCP nước Những học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng TMCP Công thương VN 33 1.4.1 Kinh nghiệm số quốc gia 33 1.4.2 Kinh nghiệm số Ngân hàng TMCP nước 35 1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Công thương VN 38 Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 40 2.1 Quá trình hình thành phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 40 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 40 2.1.2 Quá trình phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 41 2.2 Thực trạng dịch vụ thẻ NHTMCPCT Việt Nam: 43 2.2.1 Các sản phẩm thẻ Vietinbank 43 2.2.2 Thực trạng dịch vụ thẻ bản: 43 2.3 Đánh giá chung thực trạng phát triển dịch vụ thẻ NHCT Việt Nam 58 2.3.1 Những kết đạt 58 2.3.2 Những tồn hạn chế dịch vụ thẻ 61 2.3.3 Nguyên nhân bất cập, tồn dịch vụ thẻ VietinBank 62 Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 65 3.1 Dự báo triển vọng phát triển dịch vụ thẻ thị trường Việt Nam 65 3.1.1 Cơ hội 65 3.1.2 Thách thức 68 3.2 Phương hướng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 70 3.2.1 Mục tiêu chung 70 3.2.2 Một số tiêu năm 2015 70 3.3 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Công thương Việt Nam 71 3.3.1 Giải pháp Marketing 71 3.3.2 Phát triển khách hàng 79 3.3.3 Phát triển công nghệ thẻ 80 3.3.4 Hoàn thiện công tác tổ chức 82 3.3.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 82 3.4 Một số kiến nghị 84 3.4.1 Kiến nghị với phủ 84 3.4.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 87 3.4.3 Kiến nghị với Hội thẻ ngân hàng Việt Nam 90 KẾT LUẬN 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng Anh Nghĩa tiếng Việt ATM Automatic Teller Machine Máy rút tiền tự động EDC Electronic Data Capture Máy toán thẻ CSCNT Cơ sở chấp nhận thẻ ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ NHPH Ngân hàng phát hành NHTT Ngân hàng toán TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế TDQT Tín dụng quốc tế FDI Foreign Direct Investment Đầu tư trực tiếp nước GDP Gross Domestic Product Tổng sản phẩm quốc nội IMF International Monetary Fund Quỹ tiền tệ quốc tế NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHNo& Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông PTNT Agribank thôn Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần Society for Worldwide Interbank Mạng viễn thông tài liên ngân hàng SWIFT Financial Telecommunication TW USD quốc tế Trung ương United States dollar VND Đôla Mỹ Việt Nam Đồng WB World Bank Ngân hàng giới WTO World Trade Organization Tổ chức thương mại giới NHCT VietinBank Ngân hàng Công Thương BIDV VCB Ngân hàng đầu tư Phát triển Việt Nam Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam ACB Ngân hàng TMCP Á Châu TTT Trung tâm thẻ DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ: Sơ đồ 1.1: Quy trình phát hành thẻ 19 Sơ đồ 1.2: Quy trình toán thẻ 21 Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức Trung tâm Thẻ NHTMCP CT Việt Nam 42 BẢNG: Bảng 2.1: Số lượng thẻ ATM thị trường Việt Nam năm 2008 – 2014 46 Bảng 2.3: Số vụ tranh chấp khiếu nại thẻ giải thành công VietinBank năm 2014 58 Bảng 2.2: Số lượng máy ATM thị trường Việt Nam năm 2008-2014 47 BIỂU: Biểu 2.1: Số lượng thẻ ATM VietinBank 44 Biểu 2.2: Thị phần thị trường thẻ nội địa năm 2014 46 Biểu 2.3: Tình hình tăng trưởng số lượng máy ATM 48 Biểu 2.4: Doanh số sử dụng thẻ nội địa VietinBank 49 Biểu 2.5: Thị phần doanh số sử dụng thẻ nội địa năm 2014 50 Biểu 2.6: Số lượng thẻ TDQT VietinBank 51 Biểu 2.7: Thị phần thẻ TDQT năm 2014 52 Biểu 2.8: Số lượng Đơn vị chấp nhận thẻ VietinBank 2008-2014 53 Biểu 2.9: Số lượng máy POS VietinBank từ 2008-2014 54 Biểu 2.10: Doanh số toán thẻ TDQT VietinBank 54 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Theo đánh giá chuyên gia Tài – Ngân hàng giới khu vực thị trường toán phát hành thẻ Việt Nam thị trường tiềm năng, có xu hướng phát triển mạnh mẽ Việt Nam ngày hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới Thị trường thẻ ngân hàng với tham gia nhiều ngân hàng tạo cạnh tranh vô sôi động khốc liệt Tính đến thời điểm nay, thị trường thẻ Việt Nam có khoảng 38 tổ chức phát hành thẻ với tổng số thẻ khoảng 37 triệu thẻ, xấp xỉ 15.000 máy ATM 43.000 điểm toán VietinBank ngân hàng triển khai hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ toán (trong luận văn thống gọi dịch vụ thẻ) Việt Nam Năm 1997 với tư cách đại lý toán thẻ Visa MasterCard cho ngân hàng United Overseas Bank (UBO TP HCM) Chính thức phát hành thẻ nội địa từ năm 2001, phát hành toán thẻ tín dụng quốc tế từ năm 2004 Tính đến số lượng thẻ ghi nợ nội địa VietinBank 7,4 triệu thẻ vươn lên dẫn đầu thị phần thẻ ghi nợ nội địa Việt Nam Hiện nay, thị trường thẻ Việt Nam có cạnh tranh vô gay gắt hầu hết ngân hàng đặt trọng tâm kỳ vọng lớn hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ Các ngân hàng không ngừng đưa nhiều sản phẩm dịch vụ thẻ với nhiều tính ưu việt, đồng thời không ngừng cạnh tranh nhiều phương diện như: cạnh tranh phí, mạng lưới phân phối, tiện ích sử dụng thẻ hay cạnh tranh công tác chăm sóc khách hàng… Đứng trước tình hình đó, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ngoại lệ tham gia vào thị trường thẻ đầy tính cạnh tranh Làm để dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam phát triển bền vững chiếm lĩnh thị trường khó khăn không nhỏ ngân hàng Với mục tiêu trở thành ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ tốt Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thương cần có giải pháp đồng bộ, đột phá Chính vậy, tác giả lựa chọn đề tài “Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu Luận văn thạc sỹ Đồng thời hệ thống Call Centre cần cải thiện để phục vụ công tác chăm sóc khách hàng sau bán; nâng cấp hệ thống giám sát hoạt động ATM, tín dụng, CashCard phân quyền chủ động giám sát số dư ATM, nhật ký ATM cho chi nhánh để chi nhánh giải lỗi kỹ thuật bản, góp phần nâng cao tần suất hoạt động hệ thống toán thẻ VietinBank Thứ tư, đầu tư áp dụng công nghệ Đầu tư triển khai hệ thống SWITCH chuyển mạch Hiện nay, VietinBank hoàn tất công đoạn cuối để tích hợp hệ thống thẻ ATM, thẻ tín dụng tạo điều kiện phát triển tiện ích cho loại Đồng thời, việc đầu tư cho hệ thống quản lý ATM đại, hệ thống phát hành thẻ ghi nợ cần thiết, đảm bảo cho việc không ngừng nâng cao chất lượng, số lượng phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ ghi nợ Đầu tư triển khai hệ thống giám sát hoạt động thẻ Trong giai đoạn có nhiều rủi ro xảy chủ thẻ ATM nay, việc trang bị thêm camera quan sát điểm đặt máy ATM điều cần thiết để giúp tăng thêm uy tín ngân hàng, đảm bảo quyền lợi khách hàng tạo lòng tin khách hàng thực giao dịch với ngân hàng thông qua máy ATM Phải trọng nâng cao công nghệ bảo mật, kết hợp phát triển nghiên cứu biện pháp phòng ngừa rủi ro cho chủ thẻ; đảm bảo bí mật thông tin chủ thẻ ĐVCNT thông qua nghiệp vụ quản lý cấp phát quyền truy cập đối tượng vào hệ thống; Nâng cao chất lượng truyền thông, đảm bảo việc cập nhật tình hình toán thẻ chi nhánh, ĐVCNT, kịp thời tiếp nhận thông tin phản hồi trả lời thông tin tình trạng hành thẻ chủ thẻ Thứ năm, kết nối hệ thống thẻ Để thực việc kết nối hệ thống thẻ, trước mắt VietinBank cần tích hợp hệ thống ATM VietinBank với thời gian sớm để hình thành hệ thống ATM VietinBank thống nhất, tận dụng ưu hệ thống Hệ thống phải đạt chuẩn quốc tế nhiều mặt, cụ thể mã ngân hàng gồm 81 số BIN; cấu trúc thẻ gồm 16 số; kết nối với loại tài khoản tiền gửi khác, có trang bị hệ thống switching sẵn sàng kết nối thẻ với ngân hàng khác thời gian sớm Ngoài VietinBank cần nhanh chóng hoàn thiện chương trình tích hợp hệ thống thẻ ATM, tín dụng CashCarrd với nhau, tạo sản phẩm “3 trong1” để nâng cao tiện tích cho khách hàng, tiết kiệm chi phí đầu tư 3.3.4 Hoàn thiện công tác tổ chức ∗ Thành lập công ty kinh doanh thẻ VietinBank: Kinh nghiệp phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng nước thành lập công ty chuyên kinh doanh thẻ Xuất phát từ bất cập công tác tổ chức Trung tâm thẻ VietinBank, VietinBank nên xây dựng đề án lộ trình thích hợp để hướng tới mô hình công ty, thực hạch toán độc lập Theo đó, công ty thẻ VietinBank đóng vai trò nhà cung cấp sản phẩm thẻ qua kênh phân phối mà kênh phân phối chủ đạo hệ thống chi nhánh ∗ Thành lập phòng thẻ chi nhánh: Với vai trò kênh phân phối chủ yếu công tác tổ chức chi nhánh VietinBank cần phải trọng tới việc chuyển đổi mô hình từ tổ thẻ thành phòng kinh doanh dịch vụ thẻ, có cán chuyên trách Có vậy, chi nhánh VietinBank cán có điều kiện chuyên sâu nghiệp vụ cung chuyên tâm thực công tác phát triển thị trường khách hàng 3.3.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ∗ Phát triển nguồn nhân lực Do nghiệp vụ thẻ mẻ nên NHCT chưa trọng đến việc tổ chức nhân sự, đào tạo cán chuyên sâu lĩnh vực thẻ Vấn đề đòi hỏi NHCT phải xây dựng chiến lược phát triển đảm bảo mở rộng mặt cấu, tổ chức gọn nhẹ hiệu quả, quan tâm củng cố vấn đề tổ chức nhân từ giai đoạn đầu phát triển nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động thẻ Tính chất đặc thù dịch vụ thẻ dựa tảng công nghệ đại nên NHCT cần phải có chế tuyển dụng cán trẻ, có lực trình độ đặc 82 biệt trình độ tiếng Anh tin học, bố trí cán phù hợp với lực chuyên môn nhằm phát huy sở trường sở đoản cán đáp ứng yêu cầu công việc Đặc biệt, NHCT cần phải có kế hoạch đào tạo phát triển đội ngũ cán nghiệp vụ cán kỹ thuật có trình độ, hiểu biết công nghệ thông tin liên quan đến hệ thống thẻ đảm bảo vận hành tiến tới làm chủ hệ thống, đảm bảo cho hệ thống hoạt động an toàn, hiệu Đồng thời NHCT cần tăng cường công tác đào tạo, tập huấn cho cán thẻ chi nhánh Kinh nghiệm cho thấy cán nghiệp vụ thẻ phận dịch vụ khách hàng đào tạo tốt nhằm trang bị kiến thức, chuyên môn nghiệp vụ thẻ chuyên sâu, phòng chống rủi ro giảm đáng kể nguy gian lận thẻ Việc đào tạo, tập huấn phải tiến hành liên tục, định kỳ có kế hoạch nhằm cập nhật kiến thức, thông tin quản lý rủi ro thẻ NHCT nên kiểm tra lại phân định phạm vi trách nhiệm quyền hạn cán hoạt động kinh doanh hệ thống NHCT nói chung hoạt động kinh doanh thẻ nói riêng Cụ thể là: - Rà soát lại chế độ phân cấp quyền hạn, trách nhiệm phận nghiệp vụ TTT chi nhánh - Kiểm tra lại, phân định phạm vi trách nhiệm nhân viên nhập liệu nhân viên kiểm tra liệu TTT chi nhánh, giao dịch viên kiểm soát viên Khi có cố phát sinh, xác định rõ người có trách nhiệm tiếp nhận thông tin xử lý thông tin ∗ Tăng cường công tác đào tạo Để đảm bảo việc kiểm soát quản lý rủi ro, cần trọng nội dung sau chương trình đào tạo tập huấn cho chi nhánh thành thạo quy trình nghiệp vụ phát hành toán thẻ, công tác quản lý rủi ro, kinh nghiệm phòng chống rủi ro ngân hàng, phương tiện cách sử dụng để gian lận thẻ in ấn phẩm, tài liệu hướng dẫn cụ thể Việc đào tạo tập huấn phải tiến hành liên tục, định kỳ có kế hoạch nhằm cập nhật kiến thức, thông tin quản lý rủi ro thẻ 83 Bên cạnh việc trang bị kiến thức cho cán ngân hàng, cuối năm bình bầu cán cần có chương trình khuyến khích trao thưởng dựa hiệu công việc phản ánh đồng nghiệp khách hàng cho cá nhân tập thể người phát trường hợp gian lận thẻ Hình thức đặc biệt hiệu với phòng sau: - Phòng Marketing bán thẻ: Tiếp tục nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên thông qua hình thức đào tạo nội lớp đào tạo nghiệp vụ chuyên nghiệp Việc quản lý kênh phân phối chi nhánh để tạo thành luồng thông tin Trung tâm thẻ chi nhánh phản hồi cách thường xuyên có tính hệ thống Nâng cao hiệu hoạt động đội ngũ cộng tác viên thẻ nhằm tiếp cận thêm lượng khách hàng, đồng thời kênh phản hồi thông tin khách hàng dịch vụ thẻ cách nhanh chóng, trung thực, đáng tin cậy, tạo sở để xây dựng điều chỉnh sách, chiến lược marketing cho phù hợp với thị trường - Phòng quản lý & triển khai nghiệp vụ: Đây người có khả phát điện thoại nghi ngờ hỏi hạn mức tín dụng sử dụng thông tin khách hàng Kinh nghiệm cho thấy nhân viên dịch vụ khách hàng đào tạo việc phòng chống rủi ro giảm đáng kể nguy gian lận thẻ - Phòng kỹ thuật phát hành (bộ phận nhập liệu): phát thông tin gian lận trình nhập liệu phát hành chủ thẻ vào hệ thống - Phòng quản lý rủi ro: hầu hết gian lận thẻ phát trình cấp phép - Các chi nhánh: cán chi nhánh phát hành vi rút tiền mặt đáng ngờ ngăn chặn việc xảy 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với phủ ∗ Tạo lập môi trường kinh tế, xã hội ổn định phát triển Các ngành, cấp hữu quan Nhà nước cần quan tâm đến vấn đề toán không dùng tiền mặt, có chủ trương sách biện pháp đắn, kịp 84 thời để khuyến khích chấp nhận toán thẻ điểm bán hàng, toán hó đơn điện, tiền nước, thuế thẻ… Nhà nước cần có sách khuyến khích quan, đoàn thể trả lương cán công nhân viên chức qua tài khoản thẻ, từ hình thành thói quen sử dụng thẻ để chi tiêu, mua sắm thay tiền mặt Tuy nhiên, điều kiện quan trọng để khuyến khích dịch vụ thẻ phát triển cần phải có môi trường kinh tế, xã hội phát triển ổn định Kinh tế phát triển, xã hội ổn định gắn liền với việc sở hạ tầng đầu tư, đời sống dân chúng cải thiện, hướng họ tới việc tiêu dùng sử dụng sản phẩm dịch vụ văn minh tiện ích thẻ toán ∗ Hoàn thiện môi trường pháp lý Hoàn thiện môi trường pháp lý vấn đề vô cần thiết để giao dịch thẻ diễn thuận lợi, dễ dàng để thẻ ngân hàng trở thành phương tiện toán phổ biến Việt Nam Muốn vậy, phủ cần có quan tâm nghiên cứu lĩnh vực thẻ, bổ sung sách, quy chế, quy định tạo môi trường pháp lý hoàn thiện, đầy đủ, ổn định thuận lợi cho việc phát hành, sử dụng toán thẻ để đảm bảo quyền lợi cho bên tham gia phát hành toán thẻ, để nghiệp vụ thẻ có điều kiện phát triển lành mạnh, hướng Cụ thể: - Chính phủ cần sớm ban hành văn pháp quy phạm vi khối lượng giá trị toán tiền mặt - Thực thi cách nghiêm minh Luật giao dịch điện tử, quy định chữ ký điện tử, nhanh chóng ban hành Luật toán, văn dạng luật để xử lý tổng thể phạm vi đối tượng toán Cần quy định rõ vấn đề liên quan đến dự phòng rủi ro cho chủ thẻ ngân hàng, cần đưa khung hình phạt cụ thể cho tội pham có liên quan thẻ như: sản xuất, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp mã số,… - Xây dựng sách nhằm can thiệp quy định ngành tiên phong việc sử dụng thẻ nghiệp vụ toán, phối hợp lẫn tổ chức, doanh nghiệp việc trả lương qua thẻ, vai trò công ty điện 85 báo, điện thoại việc cung ứng đường truyền, tín hiệu truyền nhận tin kế hoạch phát triển hệ thống viễn thông truyền dẫn số liệu, thông tin thông báo kết giao dịch Trong tương lai nhà nước mở rộng thu thuế, học phí,… hình thức toán không dùng tiền mặt toán qua thẻ… vừa tiết kiệm chi phí, vừa phục vụ cho quản lý vĩ mô ∗ Hoàn thiện văn quy phạm pháp luật chống tội phạm thẻ Thực tế loại tội phạm thẻ ngày gia tăng với mức độ nguy hiểm tinh vi Chúng cấu kết với cán ngân hàng tội phạm máy tính để công kho liệu khách hàng thẻ nhằm ăn cắp thông tin khách hàng, tạo thẻ giả mạo lấy tiền khách hàng Nhiều phạm vi hoạt động chúng không dừng lại nội quốc gia mà phạm vi xuyên quốc gia Do vậy, rủi ro gây cho hệ thống toán toàn kinh tế ngày nghiêm trọng Chính phủ cần sớm ban hành quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc Bộ luật hình cho loại tội phạm sử dụng thẻ cấu kết lừa đảo giả mạo giao dịch thẻ để công triệt để loại hình tội phạm Mặt khác nhanh chóng xây dựng đưa vào thực thi Luật tội phạm máy tính, Luật tội phạm thẻ, Luật tội phạm thương mại điện tử, Luật chữ ký điện tử… Khi tội phạm ngày phổ biến, hình thức gian lận ngày tinh vi mức độ thiệt hại ngân hàng, người tiêu dùng kinh lớn việc thành lập quan quan trọng việc ngăn chặn xử lý vụ phạm tội khả kiểm soát xử lý ngân hàng Việc có Nhà nước làm cần phải thành lập quan thông tin gian lận thẻ quan phòng chống tội phạm thẻ cần thiết ∗ Xây dựng sách khuyến khích hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam Vận động người dân giao dịch với ngân hàng, giúp người dân hiểu chất thẻ ngân hàng hình thức toán văn minh, đại, an toàn đem lại nhiều lợi ích Khuyến khích người dân sử dụng thẻ thông qua mở tài khoản cá nhân ngân hàng, thực chi trả lương, thưởng qua thẻ ngân hàng, nộp thuế, học phí qua thẻ… 86 Khuyến khích ngân hàng đầu tư dịch vụ thẻ thông qua sách giảm thuế Nhà nước cần xem xét giảm thuế nhập cho máy móc phục vụ cho công nghệ thẻ Việt Nam hay tạo điều kiện cho hoạt động nhập Việc giúp ngân hàng giảm chi phí đầu tư hay thời gian công tác phát hành toán thẻ ∗ Đầu tư xây dựng sở hạ tầng Thanh toán điện tử nói chung toán thẻ nói riêng phụ thuộc nhiều vào phát triển công nghệ viễn thông quốc gia Do nhà nước, đặc biệt Bộ thông tin truyền thông cần có chiến lược đầu tư thích hợp vào sở hạ tầng viễn thông để thúc đẩy phát triển hoạt động toán điện tử hoạt động toán thẻ theo hướng nhanh chóng, an toàn, tiện lợi nhanh chóng đưa công nghệ ngân hàng nước ta theo kịp nước khu vực tên giới Bộ thông tin truyền thông cần hỗ trợ ngành ngân hàng việc cung ứng đường truyền, nhận tin có kế hoạch phát triển hệ thống vệ tinh truyền dẫn số liệu toàn ngân hàng 3.4.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Việc phát triển toán thẻ, đảm bảo tính an toàn, tiện lợi với khách hàng, nâng cao hiệu công tác quản lý rủi ro hoạt động phát hành thẻ toán, nỗ lực NHTM không để thiếu vào trợ giúp NHNN việc hoan thiện môi trường, điều kiện triển khai chiến lược tiếp cận thị trường để phát triển dịch vụ thẻ NHNN với vai trò dẫn đầu cần xây dựng chiến lược phát triển chung toàn toàn hệ thống, xác định mục tiêu giải pháp định hướng, đặc biệt giải pháp mặt pháp chế, sách kỹ thuật tổ chức liên kết hệ thống ∗ Định hướng rõ chiến lược phát triển công nghệ thẻ thống hệ thống NHTM Việt Nam Nhằm tránh việc đầu tư chồng chéo, lãng phí, không đồng NHTM Việt Nam công nghệ thẻ công nghệ kiếm soát rủi ro thẻ, đặc biệt tiến trình chuyển đổi công nghệ từ thẻ sang công nghệ thẻ chíp, NHNN với vai trò 87 điều phối tầm vĩ mô cần đưa hướng đầu tư công nghệ thẻ sở đó, NHTM Việt Nam xây dựng định hướng phát triển Ngoài ra, NH có nhiệm vụ tạo dựng môi trường cạnh tranh lành mạnh NHTM nói chung ngân hàng quốc doanh nói riêng mà trn cần xây dựng khung pháp lý, chế tài quy định xử lý vi phạm ngân hàng có biểu cạnh tranh không lành mạnh nhằm mục đích trục lợi làm thương tổn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng khác Ngoài ra, để hỗ trợ dịch vụ thẻ phát triển, Nhà nước cần giúp NHNN hoàn thiện hệ thống toán điện tử quốc gia, thúc đẩy việc mở tài khoản cá nhân ngân hàng Các NHTM triển khai hệ thống toán điện tử nội để kết nối với hệ thống toán quốc gia Do vậy, mạng lưới toán hình tính rộng khắp nước, tạo điều kiện bước đầu cho khả toán thẻ Tuy nhiên việc tăng cường tiến độ đại hóa ngân hàng, khuyếch trương khuyến khích cá nhân mở tài khoản toán qua ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho nghiệp vụ thẻ phát triển không nỗ lực ngân hàng đơn lẻ ma vai trò quản lý, đạo, định hướng NHNN ∗ Hoàn thiện văn pháp lý thẻ Trên sở đáp ứng yêu cầu thực tiễn thúc đẩy phát triển thị tường thẻ VN thời gian tới, NHNN cần hoàn thiện văn pháp quy thẻ, tạo quy tắc chung chuẩn mực nghiệp vụ phát hành toán thẻ Để phòng ngừa giảm thiểu thiệt hại rủi ro hoạt động thẻ, ngân hàng cần rà soát lại quy trình, sách quản lý rủi ro khâu, phải tuân thủ nguyên tắc quản lý rủi ro NHNN quy định Các ngân hàng phải thực tra soát đối chiếu giao dịch định kỳ theo quy trình nghiệp vụ để phát kịp thời giao dịch nghi ngờ có phương án giải tức thì, hạn chế thiệt hại mức thấp Khi có phát sinh diễn biến bất thường hoạt động phát hành toán thẻ, ngân hàng phải có trách nhiệm báo cáo tới NHNN để nắm tình hình báo báo cáo trình thống đốc NHNN, kịp thời đưa biện pháp ngăn ngừa hạn chế cố tương tự Điều quy định Quyết định Quyết định số 35/2006/QĐ-NHNN NHNN ngày 31/07/2006 Quyết định 88 số 20/2007/QĐ-NHNN việc ban hành quy định nguyên tắc quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng điện tử hoạt động toán thẻ NHNN cần nghiên cứu trình Chính phủ, Quốc hội ban hành quy định pháp luật liên quan trực tiếp đến nghiệp vụ thẻ để điều chỉnh hành vi liên quan, đặc biệt liên quan đến giải tranh chấp, rủi ro, làm sở để xử lý xảy Điều có ý nghĩa đặc biệt quan trọng rủi ro thẻ lại liên quan đến yếu tố nước sau Việt Nam gia nhập WTO Một giải pháp trước mắt bổ sung qui định cụ thể mức trích lập, hình thức trích lập, nguồn trích lập… định 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 Đồng thời chỉnh sửa, bổ sung sách quản lý ngoại hối nhằm phù hợp với tính chất toán thẻ tín dụng ban hành cvác văn luật, hướng dẫn cụ thể giao dịch qua mạng cho phù hợp với thực tế phát triển dịch vụ thẻ VN Đồng thời NHNN cần có biện pháp xử phạt nghiêm khắc ngân hàng vi phạm quy định chung hoạt động thẻ nhằm tạo cạnh tranh lành mạnh góp phần thúc đẩy thị trường thẻ Vn phát triển ∗ Thành lập trung tâm thông tin tín dụng cá nhân Hiện nay, Trung tâm thông tin tín dụng NHNN hệ thống thông tin tín dụng chủ yếu cung cấp thông tin khách hàng doanh nghiệp để định đầu tư mà chưa đề cập đến số lượng khách hàng cá nhân Do vậy, hệ thống thông tin tín dụng cần tiếp tục bổ sung thông tin chủ thẻ tín dụng NHTM Đây nguồn thông tin quan trọng để NHTM tiến hành thẩm định, tính điểm khách hàng cách xác, khách quan, từ hạn chế rủi ro tín dụng thẻ Việc triển khai nội dung thách thức NHNN số lượng khách hàng cá nhân lớn gấp nhiều lần số lượng khách hàng doanh nghiệp thường xuyên biến động Do đó, trước mắt, NHNN cần xây dựng yêu cầu bắt buộc ngân hàng phát hành việc cập nhật thông tin chủ thẻ vào hệ thống thông tin chung, tảng công nghệ thống Cần thiết phải thành lập riêng Trung tâm Thông tin tín dụng cá nhân, phục vụ cho dịch vụ ngân hàng bán lẻ, có dịch vụ thẻ, Mô hình thành công Đài Loan, singapore, Malaysia… Trung tâm cung cấp thông tin cho 89 ngân hàng việc thẩm định khách hàng cá nhân hỗ trợ ngân hàng phát triển loại dịch vụ phục vụ người tiêu dùng 3.4.3 Kiến nghị với Hội thẻ ngân hàng Việt Nam Trong thời gian qua Hội thẻ phần làm tốt vai trò tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng kinh doanh thẻ; quy định mức phí toán tối thiểu tối đa hoạt động toán thẻ tín dụng; tập trung giải vướng mắc nghiệp vụ thẻ ngân hàng Trong thời gian tới, VN hội nhập kinh tế quốc tế đòi hỏi hội thẻ Việt Nam làm tốt công việc Đặc biệt, để tăng cường hợp tác ngân hàng quản lý rủi ro, hội thẻ nên thưc tốt đề xuất sau đây: - Làm đầu mối phối hợp với quan truyền thông ngân hàng để thực chương trình tuyên truyền rộng rãi tới chủ thẻ nhằm giáo dục nâng cao nhận thức, hiểu biết thao tác sử dụng thẻ, vấn đề an toàn bảo mật thông tin thẻ, từ chủ thẻ có ý thức cảnh giác tự bảo vệ - Thường xuyên tổ chức hình thức trao đổi thông tin rủi ro kinh nghiệm, giải pháp để phòng ngừa xử lý rủi ro kịp thời hiệu - Làm đầu mối tập hợp phản ánh ngân hàng thành viên khó khăn vướng mắc việc giải xử lý rủi ro phát sinh hoạt động kinh doanh thẻ, từ kiến nghị đề xuất với NHNN - Làm đầu mối phối hợp kiến nghị với NHNN để xây dựng hành lang pháp lý giúp ngân hàng có thống xây dựng dự phòng rủi ro, xây dựng hệ thống liệu thông tin khách hàng - Làm đầu mối phối hợp, tổ chức hội thảo nước nước để đào tạo, hướng dẫn quản lý rủi ro hoạt động phát hành toán thẻ, giúp ngân hàng có thêm kinh nghiệm xử lý phát sinh liên quan đến rủi ro kinh doanh thẻ - Phối hợp chặt chẽ với tổ chức thẻ quốc tế việc hỗ trợ ngân hàng hoạch định chiến lược khai thác thị trường, sách quản lý rủi ro ứng dụng tiện ích công nghệ thẻ tiên tiến giới 90 KẾT LUẬN Ngày nay, Việt Nam tham gia tổ chức thương mại giới WTO, môi trường kinh doanh nói chung, kinh doanh lĩnh vực ngân hàng nói riêng có cạnh tranh vô mạnh mẽ chủ thể nước với với chủ thể nước Trong thực tế, sức mạnh cạnh tranh tạo thay đổi lớn chiến lược phát triển kinh doanh chủ thể nên kinh tế nói chung ngân hàng thương mại nói riêng Hiện nay, ngân hàng chuyển hướng chiến lược sang mô hình ngân hàng bán lẻ đại, với đầu tư mạnh mẽ vào việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, công nghệ, nhân lực Trong đó, dịch vụ thẻ dịch vụ đóng góp quan trọng vào thành công mô hình ngân hàng bán lẻ đại Ngân hàng Công thương ngân hàng thương mại lớn Việt Nam xét quy mô hoạt động, hiệu kinh doanh chất lượng dịch vụ Riêng với dịch vụ thẻ, Ngân hàng Công thương Việt Nam khẳng định vị hàng đầu thị phần, số lượng dịch vụ thẻ tồn định chất lượng dịch vụ hiệu Hoạt động kinh doanh thẻ NHCT đã, đóng góp ngày nhiều, bền vững vào hoạt động kinh doanh chung ngân hàng Luận văn “Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Công thương Việt Nam” tập trung giải số vấn đề quan trọng sau: Một là, luận văn trình bày, luận giải vấn đề lý luận dịch vụ thẻ phát triển dịch vụ thẻ NHTM Hai là, phân tích thực trạng dịch vụ thẻ NH TMCP Công thương Việt Nam, qua đánh giá thành tựu đạt hạn chế tồn xác định nguyên nhân hạn chế Ba là, luận văn đưa định hướng, giải pháp điều kiện thực thi giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ NH TMCP Công thương Việt Nam giai đoạn tới 91 Bản luận văn hoàn thành với cố gắng thân với hướng dẫn ủng hộ nhà khoa học đồng nghiệp Mặc dù, có nhiều cố gắng, song luận văn không tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy cô, chuyên gia lĩnh vực thẻ để luận văn hoàn thiện Một lần nữa, tác giả xin chân thành cảm ơn GS.TS Phạm Quang Phan dành nhiều thời gian, hướng dẫn tận tình, sâu sát để tác giả hoàn thành luận văn 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Thương Mại, NXB Tài chính, 2013 PGS.TS Lê Văn Tề, Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, 2003 PGS.TS Nguyễn Thị Thu Thảo, Giáo trình Nghiệp vụ toán quốc tế, NXB Lao động-xã hội, 2006 TS Nguyễn Hữu Tài, Giáo trình Lý thuyết Tài chính-Tiền tệ, NXB Thống kê, 2002 WTO-Những quy tắc bản, NXB Khoa học xã hội, 2013 Báo cáo hoạt động thẻ Ngân hàng Công thương Việt Nam qua năm Báo cáo thường niên, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (năm2010) Báo cáo đánh giá thực trạng đề xuất số giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động toán thẻ toán điện tử Việt Nam giai đoạn tới (Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam - 4/2011) Tài liệu nghiệp vụ thẻ, NHCT (năm 2010) 10 Báo cáo tổng kết 10 năm Hội thẻ ngân hàng Việt Nam (năm 2009) 11 Việt Nam gia nhập WTO, Báo cáo Ban Công tác việc Việt Nam gia nhập WTO 12 Báo cáo kết kinh doanh thẻ 2013 kế hoạch kinh doanh thẻ 2014 VietinBank 13 Kim Anh, Cần có nhận thức tác dụng thẻ ATM để hạn chế toán tiền mặt nước ta, Tạp chí Thị trường Tài chính-Tiền tệ, số 20, 2007 14 Lê Minh Hưng, Hệ thống ngân hàng Việt Nam bước vào triển khai thực cam kết gia nhập WTO, Tạp chí Ngân hàng, số 3+4, 2007 15 Liên kết thẻ ATM đích sớm dự định, Thời báo Ngân hàng, số 1+2+3, 2011 16 Lý Hà, Quốc tế hóa đào tạo Tài – Ngân hàng, Thời báo kinh tế Việt Nam, số 12, 2011 93 17 Minh Tú, Sẽ có sóng mua sắm thẻ WorldCard, Thời báo kinh tế Việt Nam, số 12, 2011 18 Nguyễn Thị Phượng, Giải pháp phòng ngừa rủi ro hoạt động thẻ ngân hàng, Tạp chí Ngân hàng, số 8, 2013 19 PGS TS Nguyễn Đình Tự, ngành ngân hàng Việt Nam sau năm gia nhập WTO, Tạp chí Ngân hàng, số 1, 2013 20 PGS.TS Lê Hoàng Nga, Ngân hàng thương mại Việt Nam – Cơ hội “hóa rồng” vượt vũ môn hội nhập, Tạp chí Ngân hàng, số 9, 2013 21 Phan Lê, Khái quát dịch vụ toán không dùng tiền mặt năm 2008, Tạp chí Ngân hàng, số 3+4, 2014 22 Phan Minh Ngọc, Đầu tư nước vào ngành ngân hàng Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, số 6, 2007 23 Trung tâm thẻ Ngân hàng Công thương Việt Nam, Thẻ VietinBank không ngừng nâng cao tiện ích, Thông tin Ngân hàng Công thương Việt Nam, số 19, 2014 24 TS Hà Thị Sáu, Cạnh tranh thu hút nguồn nhân lực lĩnh vực tài tiền tệ, Tạp chí Ngân hàng, số 19, 2014 25 Vũ Thị Ngọc Dung, Hợp tác ngân hàng nước với đối tác nước nâng cao lực cạnh tranh, Tạp chí Ngân hàng, số 16, 2011 26 vietbao.vn (Việt Báo Việt Nam) 27 www.acb.com.vn (Website Ngân hàng Á Châu) 28 www.banknetvn.com.vn (Website Công ty cổ phần Chuyển mạch tài quốc gia Việt Nam) 29 www.bidv.com.vn (Website Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ) 30 www.dongabank.com.vn (Website Ngân hàng Đông Á) 31 www.icb.com.vn (Website Ngân Hàng Công Thương Việt Nam) 32 www.mof.gov.vn (Website Bộ Tài chính) 33 www.moi.gov.vn (Website Bộ Công thương) 34 www.sacombank.com.vn (Website Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín) 94 35 www.sbv.gov.vn (Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) 36 www.techcombank.com.vn (Website Ngân hàng Techcombank) 37 www.vbard.com (Website NHNo&PTNT Việt Nam) 38 www.vietcombank.com.vn (Website Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam) 39 www.vietinbank.vn (website Ngân hàng Công Thương Việt Nam) 40 www.vietnam.gov.vn (Website Chính phủ Việt Nam) 41 www.vnba.org.vn (Website Hiệp hội ngân hàng Việt Nam) 42 www.vnexpress.net 95 [...]... lý luận về phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 4 Chương 1 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về thẻ Ngân hàng: 1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển thẻ thanh toán... luận liên quan đến dịch vụ thẻ ngân hàng và phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, từ đó rút ra những ưu điểm và hạn chế của Ngân hàng TMCP Công thương trong phát triển dịch vụ thẻ 3 - Đề xuất các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ trong thời gian tới của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Việc nghiên cứu... công bố trước đó 2 3 Mục đích nghiên cứu Khái quát các vấn đề lý luận liên quan phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, từ đó rút ra những ưu điểm và hạn chế của Ngân hàng TMCP Công thương trong phát triển dịch vụ thẻ Đề xuất các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ trong thời gian tới của Ngân hàng TMCP Công. .. khách du lịch thương nhân, chính khách công tác tại Việt Nam, các Việt Kiều về nước thăm quê mang theo thẻ tín dụng quốc tế như thẻ Visa, Master Card…Các ngân hàng cung cấp dịch vụ rút tiền đầu tiên là Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam (VCB), Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank), mở đầu cho hoạt động dịch vụ thẻ tại Việt Nam Cho đến nay, các ngân hàng tham gia vào thị trường thẻ ngày một nhiều... tới của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu * Đối tượng nghiên cứu Là dịch vụ thẻ và phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam * Phạm vi nghiên cứu Luận văn sử dụng số liệu liên quan đến phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam trong thời gian từ 2006 đến 2014 5 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp nghiên cứu tổng quát được... Phong Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại các Ngân Hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam được bảo vệ tại ĐH kinh tế Đã Nẵng năm 2011 - Luận văn của Nguyễn Thị Ngân Anh “Thực trạng và giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ATM của Ngân hàng SACOMBANK chi nhánh Cần Thơ”được bảo vệ tại ĐH Cần Thơ 2013 - Luận án: “Những giải pháp góp phần nhằm phát triển hình thức thanh toán thẻ ngân hàng ở Việt Nam của NCS Nguyễn... ngân hàng thanh toán thẻ, được kết nối với ngân hàng phát hành, tại đó chủ thẻ trực tiếp giao dịch với tài khoản của mình tại ngân hàng để thoả mãn các nhu cầu thông qua mã số cá nhân (PIN) trên cơ sở các dịch vụ mà máy ATM cung ứng ∗ Chủ thẻ: Là người được ngân hàng phát hành cấp thẻ để sử dụng Chủ thẻ là người đứng tên đề nghị ngân hàng phát hành thẻ và chịu hoàn toàn trách nhiệm về các dịch vụ thẻ. .. về phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP đã được nhiều học giả, nhiều tổ chức trong và ngoài nước nghiên cứu dưới các giác độ, hướng nghiên cứu khác nhau, có thể nêu ra một số đề tài cụ thể như sau; - Luận văn của Hoàng Tuấn Linh Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại các Ngân Hàng Thương Mại Nhà nước Việt nam được bảo vệ tại ĐH kinh tế Đã Nẵng năm 2012 - Luận văn của Nguyễn Cao Phong Giải pháp phát. .. dịch vụ thẻ ngân hàng gắn với từng ngân hàng TMCP tại các chi nhánh ở mỗi địa phương cụ thể Tuy nhiên, cho đến nay chưa có đề tài nào đi sâu nghiên cứu về dịch vụ thẻ và đề xuất các giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Công thương Việt Nam Vì vậy đề tài mà tác giả lựa chọn có tính cấp thiết cả về mặt lý luận và thực tiễn trong giai đoạn hiện nay, đồng thời đề tài không trùng lặp với các công. .. các dịch vụ liên quan đến thẻ do ngân hàng phát hành Ngân hàng thanh toán thẻ: là ngân hàng được ngân hàng phát hành uỷ quyền thực hiện dịch vụ thanh toán thẻ theo hợp đồng hoặc là thành viên chức thức hoặc 12 thành viên liên kếtcủa một tổ chức thẻ quốc tế, thực hiện dịch vụ thanh toán theo thoả ước ký kết với tổ chức thẻ quốc tế đó Ngân hàng thanh toán thẻ ký hợp đồng trực tiếp với đơn vị chấp nhận thẻ