PHẦN MỞ ĐẦU 1. TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Trong nền kinh tế thị trường, thoả mãn tối đa nhu cầu của khách hàng nhằm thu lợi nhuận là mục tiêu của mỗi doanh nghiệp. Đối với ngành ngân hàng, mục tiêu đó được cụ thể hoá bằng xu hướng đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bằng việc cung cấp cho khách hàng những dịch vụ chất lượng và tiện dụng. Thẻ thanh toán là một trong những dịch vụ như vậy. Mặt khác, trong thời đại khoa học kỹ thuật phát triển như ngày nay, những thành tựu to lớn, những tiến bộ vượt bậc của công nghệ tin học và viễn thông hiện đại đã được ứng dụng nhanh chóng vào mọi lĩnh vực kinh tế xã hội. Đặc biệt trong lĩnh vực ngành ngân hàng, công nghệ thanh toán qua ngân hàng ngày càng hiện đại và tinh vi là nhờ vào những ứng dụng của công nghệ tin học. Một trong số những ứng dụng thành công đó là thẻ ngân hàng, phương tiện chi trả hiện đại của thế giới ngày nay. Thực tế những năm qua cho thấy dịch vụ thẻ đã đem lại nhiều thành tựu đáng kể cho Việt Nam nói chung và các ngân hàng tham gia thanh toán thẻ nói riêng. Thông qua phát hành và thanh toán thẻ, các ngân hàng đã đem lại cho nền kinh tế một lượng vốn đầu tư khá lớn, một lượng ngoại tệ đáng kể…góp phần vào phát triển kinh tế đất nước. Chúng ta có thể khẳng định rằng thẻ thanh toán ra đời là một tất yếu của một nền kinh tế phát triển. Tuy nhiên dịch vụ này trong thời gian tới sẽ phải đối mặt với nhiều khó khăn, liệu sự tăng trưởng của thị trường thẻ trong những năm qua có quá “nóng” không. Thực chất sự phát triển ấy có đạt được cân bằng giữa số lượng và chất lượng không. Và hình thức thanh toán này trong thời gian qua đã đóng góp vào sự phát triển của nền kinh tế như thế nào. Vì vậy quan tâm phát triển dịch vụ thẻ là việc rất cần thiết. Nắm bắt được nhu cầu của khách hàng, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Huế (Vietcombank Huế) đã lần lượt triển khai nhiều loại sản phẩm thẻ, đẩy mạnh hàng loạt dịch vụ thẻ đi kèm. Tuy nhiên, hoạt động dịch vụ thẻ của Vietcombank Huế vẫn còn nhiều bất cập: Kết quả đạt được có tương xứng với tiềm năng. Sự tăng trưởng của dịch vụ thẻ những năm qua có đạt được sự cân bằng giữa số lượng và chất lượng không. Có đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng trong nền kinh tế. Với những lý do như trên, việc nghiên cứu để đưa ra giải pháp nhằm đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ tại Vietcombank Huế một cách có cơ sở khoa học và thực tiễn là vô cùng cấp thiết. Vì lý do đó, đề tài: “Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Huế” được chọn làm luận văn tốt nghiệp thạc sĩ kinh tế. 2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1. Mục tiêu chung Trên cơ sở phân tích, đánh giá thực trạng, đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Vietcombank Huế trong thời gian tới. 2.2. Mục tiêu cụ thể - Góp phần hệ thống hóa những vấn đề lý luận và thực tiễn về thẻ ngân hàng và phát triển dịch vụ thẻ của NHTM. - Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Vietcombank Huế. - Đề xuất các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ tại Vietcombank Huế.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG I HC KINH T Vế QUNH DNG PHáT TRIểN DịCH Vụ THẻ TạI NGÂN HàNG TMCP NGOạI THƯƠNG VIệT NAM - CHI NH¸NH HŨ CHUN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ: 60 34 01 02 LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ HUẾ, 2015 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Giải thích ATM Automatic teller machine (Máy giao dịch tự động) VIETCOMBANK Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam CBCNV Cán công nhân viên CMND Chứng minh nhân dân CSCNT Cơ sở chấp nhận thẻ ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ ĐVLK Đơn vị liên kết KH Khách hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước 10 NHPH Ngân hàng phát hành 11 NHTM Ngân hàng Thương mại 12 NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần 13 NHTT Ngân hàng toán 14 NHTW Ngân hàng trung ương 15 POS Point of Sale (Máy chấp nhận toán thẻ) 16 TTT Trung tâm thẻ MỤC LỤC Trang L ỜI CA M ĐO AN i LỜI CẢ M ƠN ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iv MỤC LỤC v DANH MỤC CÁC BIỂU BẢNG ix DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH .x PHẦN MỞ ĐẦU 1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU P h n g p h p th u th ậ p s ố li ệ u 4.2 Phương pháp tổng hợp xử lý số liệu 4.3 Các phương pháp phân tích KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN .5 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Sự hình thành phát triển thẻ ngân hàng 1.1.2 Khái niệm dịch vụ thẻ 1.1.3 Phân loại thẻ toán 11 1.1.4 Lợi ích rủi ro sử dụng dịch vụ thẻ 12 1.1.5 Quy trình nghiệp vụ phát hành tốn thẻ 17 1.2 NỘI DUNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 20 1.2.1 Nội dung phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Thương mại 20 1.2.2 Các tiêu đánh giá phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng 23 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ NHTM 25 1.3 MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU ĐỀ XUẤT VÀ CÁC GIẢ THUYẾT 28 1.3.1 Mơ hình nghiên cứu đề xuất 28 1.3.2 Các giả thuyết 29 1.4 CƠ SỞ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ 30 1.4.1 Thực trạng hoạt động toán thẻ NHTM 30 1.4.2 Thực trạng hoạt động toán thẻ NHTM địa bàn Thừa Thiên Huế 31 1.4.3 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng 32 1.4.4 Bài học kinh nghiệm điều kiện vận dụng 34 1.4.5 Tổng lược cơng trình nghiên cứu liên quan 35 TÓM TẮT CHƯƠNG 37 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUẾ 38 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM VÀ VIETCOMBANK CHI NHÁNH HUẾ 38 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 38 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại Thương - Chi nhánh Huế 40 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Vietcombank Huế 41 2.1.4 Các nguồn lực Vietcombank Huế 43 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Huế 49 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUẾ 51 2.2.1 Các sản phẩm tiện tích thẻ tốn Vietcombank Huế 51 2.2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Vietcombank Huế 62 2.2.2.1 Số lượng thẻ phát hành thị phần 62 2.2.2.2 Sự đa dạng sản phẩm thẻ tiện ích dịch vụ thẻ 64 2.2.2.3 Mạng lưới ATM, đơn vị chấp nhận thẻ 65 2.2.2.4 Doanh số toán thẻ 67 2.2.2.5 Thu nhập từ hoạt động cung cấp dịch vụ thẻ 68 2.3 ĐÁNH GIÁ CỦA KHÁCH HÀNG VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA VIETCOMBANK HUẾ 69 2.3.1 Đặc điểm đối tượng khảo sát 69 2.3.2 Tình hình sử dụng loại thẻ Vietcombank Huế 70 2.3.3 Đánh giá mức độ trải nghiệm dịch vụ thẻ khách hàng 71 2.3.4 Nguồn thông tin chủ yếu ảnh hưởng đến lựa chọn dịch vụ thẻ khách hàng 72 2.3.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ Vietcombank Huế 73 2.3.5.1 Kiểm định thang đo hệ số Cronbach’s Alpha 73 2.3.5.2 Phân tích nhân tố khám phá (Exploratory Factor Analysis - EFA) 76 2.3.5.3 Kiểm định độ tin cậy thang đo nhân tố trích rút 81 2.3.6 Phân tích hồi quy nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ Vietcombank Huế 82 2.3.7 Đánh giá khách hàng nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ Vietcombank Huế 87 2.2.8 Đánh giá chung phát triển dịch vụ thẻ Vietcombank Huế 93 2.2.8.1 Những thành tựu 93 2.2.8.2 Những tồn 94 2.2.8.3 Nguyên nhân 95 TÓM TẮT CHƯƠNG 96 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUẾ 97 3.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 97 3.1.1 Tiềm phát triển dịch vụ thẻ tỉnh Thừa Thiên Huế 97 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ Vietcombank Huế 97 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUẾ 98 3.2.1 Đa dạng hóa dịch vụ thẻ Vietcombank Huế 98 3.2.2 Điều chỉnh sách phí linh hoạt, cạnh tranh .100 3.2.3 Mở rộng phát triển mạng lưới ĐVCNT, hệ thống máy ATM .101 3.2.4 Hoàn thiện hệ thống công nghệ cho dịch vụ thẻ .102 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho dịch vụ thẻ 104 3.2.6 Tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường, quảng bá, phân phối sản phẩm chăm sóc khách hàng 107 3.2.7 Tăng cường quản trị rủi ro 109 3.2.8 Phòng chống rủi ro phát hành toán thẻ .112 KẾT LUẬN CHƯƠNG 113 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 114 KẾT LUẬN 114 KIẾN NGHỊ 114 2.1 Kiến nghị phủ 114 2.2 Kiến nghị Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam NHNN Việt Nam .115 2.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 115 TÀI LIỆU THAM KHẢO 117 PHỤ LỤC .119 BIÊN BẢN CỦA HỘI ĐỒNG PHẢN BIỆN PHẢN BIỆN BẢN GIẢI TRÌNH CHỈNH SỬA LUẬN VĂN XÁC NHẬN HỒN THIỆN LUẬN VĂN DANH MỤC CÁC BIỂU BẢNG Số hiệu bảng Tên bảng Trang Bảng 2.1: Tình hình lao động Vietcombank Huế qua năm 2012-2014 44 Bảng 2.2: Tình hình tài sản nguồn vốn Vietcombank Huế qua năm 2012 2014 46 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn Vietcombank Huế qua năm 2012-2014 48 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Huế qua năm 2012-201450 Bảng 2.5: Số lượng phát hành thẻ năm 2012-2014 63 Bảng 2.6: Thị phần thẻ ATM thị trường Thừa Thiên Huế đến 31/12/2014 64 Bảng 2.7: Số lượng máy ATM, POS Vietcombank Huế qua năm 2012-201465 Bảng 2.8: Thị phần máy ATM ngân hàng địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế đến 31/12/2014 66 Bảng 2.9: Thị phần máy POS ngân hàng địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế đến 31/12/2014 67 Bảng 2.10: Doanh số toán thẻ Vietcombank Huế qua năm 2012-2014 68 Bảng 2.11: Doanh thu dịch vụ thẻ qua năm 2012 - 2014 68 Bảng 2.12: Đặc điểm đối tượng khảo sát 70 Bảng 2.13: Kết kiểm định hệ số Cronbach‘s Alpha nhân tố 74 ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ Vietcombank Huế 74 Bảng 2.14: Kiểm định KMO Bartlett’s Test 76 Bảng 2.15: Phân tích nhân tố khám phá EFA 77 Bảng 2.16: Hệ số Cronbach’s Alpha nhóm biến quan sát 82 Bảng 2.17: Kết phân tích hồi quy đa biến 83 Bảng 2.18: Mơ hình tóm tắt sử dụng phương pháp Enter 85 Bảng 2.19: Kiểm định phù hợp mơ hình hồi quy 86 Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items ,922 Item-Total Statistics Scale Mean if Item Deleted Scale Variance if Item Deleted Corrected Item-Total Correlation Cronbach's Alpha if Item Deleted CN_1 9,94 2,866 ,874 ,880 CN_2 10,27 3,095 ,769 ,915 CN_3 9,83 9,12 2,790 3,025 ,803 ,845 ,907 ,892 CN_4 PHÂN TÍCH TƯƠNG QUAN Correlations Uy tin thuong hieu Uy tin thuong hieu Pearson Correlation Sig (2-tailed) N Nguon luc nguoi Pearson Correlation Sig (2-tailed) N Pearson Correlation Chinh sach marketing Sig (2-tailed) N Trang thiet bi, co so vat chat Pearson Correlation Sig (2-tailed) N Thu tuc phat hanh va toan the Pearson Correlation Sig (2-tailed) N Tien ich cua the Pearson Correlation Sig (2-tailed) N Mang luoi ATM Pearson Correlation Sig (2-tailed) N Danh gia chung dich vu the Pearson Correlation cua Vietcombank co chat Sig (2-tailed) luong tot N ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) * Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed) 135 155 ,000 1,000 155 ,000 1,000 155 ,000 1,000 155 ,000 1,000 155 ,000 1,000 155 ,000 1,000 155 ,494(**) ,000 155 Nguon luc nguoi ,000 1,000 155 155 ,000 1,000 155 ,000 1,000 155 ,000 1,000 155 ,000 1,000 155 ,000 1,000 155 ,276(**) ,001 155 Chinh sach marketing ,000 1,000 155 ,000 1,000 155 155 ,000 1,000 155 ,000 1,000 155 ,000 1,000 155 ,000 1,000 155 ,280(**) ,000 155 Trang thiet bi, co so vat chat ,000 1,000 155 ,000 1,000 155 ,000 1,000 155 155 ,000 1,000 155 ,000 1,000 155 ,000 1,000 155 ,325(**) ,000 155 Thu tuc phat hanh va toan the ,000 1,000 155 ,000 1,000 155 ,000 1,000 155 ,000 1,000 155 155 ,000 1,000 155 ,000 1,000 155 ,130 ,006 155 Tien ich cua the ,000 1,000 155 ,000 1,000 155 ,000 1,000 155 ,000 1,000 155 ,000 1,000 155 155 ,000 1,000 155 ,221(**) ,006 155 Mang luoi ATM ,000 1,000 155 ,000 1,000 155 ,000 1,000 155 ,000 1,000 155 ,000 1,000 155 ,000 1,000 155 155 ,205(*) ,010 155 Danh gia chung dich vu the cua Vietcombank co chat luong tot ,494(**) ,000 155 ,276(**) ,001 155 ,280(**) ,000 155 ,325(**) ,000 155 ,130 ,106 155 ,221(**) ,006 155 ,205(*) ,010 155 155 PHÂN TÍCH HỒI QUY Variables Entered/Removed(b) Model Variables Entered Mang luoi ATM, Tien ich cua the, Thu tuc phat hanh va toan the, Trang thiet bi, co so vat chat, Chinh sach marketing, Nguon luc nguoi, Uy tin thuong hieu(a) Variables Removed Method Enter a All requested variables entered b Dependent Variable: Danh gia chung dich vu the cua Vietcombank co chat luong tot Model Summary(b) Adjusted R Std Error of Square the Estimate R R Square Durbin-Watson ,783(a) ,613 ,594 ,393 2,025 a Predictors: (Constant), Mang luoi ATM, Tien ich cua the, Thu tuc phat hanh va toan the, Trang thiet bi, co so vat chat, Chinh sach marketing, Nguon luc nguoi, Uy tin thuong hieu b Dependent Variable: Danh gia chung dich vu the cua Vietcombank co chat luong tot Model ANOVA(b) Model Regression Sum of Squares 35,821 df Mean Square 5,117 F 33,202 Residual Sig ,000(a) 22,657 147 ,154 Total 58,477 154 a Predictors: (Constant), Mang luoi ATM, Tien ich cua the, Thu tuc phat hanh va toan the, Trang thiet bi, co so vat chat, Chinh sach marketing, Nguon luc nguoi, Uy tin thuong hieu b Dependent Variable: Danh gia chung dich vu the cua Vietcombank co chat luong tot 136 Coefficients(a) Unstandardized Coefficients Model Standardized Coefficients B Std Error (Constant) 3,942 ,032 Uy tin thuong hieu ,304 ,032 Nguon luc nguoi ,170 ,032 Chinh sach marketing ,173 ,032 Trang thiet bi, co so vat chat ,200 ,032 Thu tuc phat hanh va toan the ,080 ,032 Tien ich cua the ,136 ,032 Mang luoi ATM ,127 ,032 a Dependent Variable: Danh gia chung dich vu the cua Vietcombank co chat luong tot Collinearity Statistics Beta t 125,008 9,622 5,372 5,460 6,334 2,537 4,311 4,001 ,494 ,276 ,280 ,325 ,130 ,221 ,205 Tolerance Sig ,000 ,000 ,000 ,000 ,000 ,012 ,000 ,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 VIF 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 Collinearity Diagnostics(a) Eigenvalue Model Condition Index Variance Proportions Uy tin thuong hieu ,06 Nguon luc nguoi ,01 Chinh sach marketing ,14 Trang thiet bi, co so vat chat ,01 ,02 Tien ich cua the ,16 Mang luoi ATM ,00 ,00 ,00 ,00 1,00 ,12 ,16 ,00 ,00 ,25 ,00 ,20 ,51 ,00 ,00 ,03 ,00 ,01 ,00 ,16 ,00 ,29 ,26 ,02 ,00 ,00 ,04 ,55 ,33 ,05 ,00 ,01 ,21 ,01 ,03 ,24 ,00 Dimension 1,000 1,000 (Constant) ,60 1,000 1,000 ,00 ,00 ,00 ,00 1,000 1,000 ,00 ,32 ,05 ,34 1,000 1,000 ,00 ,01 ,03 1,000 1,000 ,00 ,22 ,74 1,000 1,000 ,00 ,27 1,000 1,000 ,00 ,02 ,09 1,000 1,000 ,40 a Dependent Variable: Danh gia chung dich vu the cua Vietcombank co chat luong tot Thu tuc phat hanh va toan the Residuals Statistics(a) Minimum 2,77 Maximum 5,00 Mean 3,94 Std Deviation ,482 -,933 1,156 ,000 ,384 155 -2,426 2,201 ,000 1,000 -2,377 2,944 ,000 ,977 a Dependent Variable: Danh gia chung dich vu the cua Vietcombank co chat luong tot 155 155 Predicted Value Residual Std Predicted Value Std Residual N 155 THỐNG KÊ MÔ TẢ Descriptive Statistics TI_1 N 155 Minimum Maximum Mean 3,15 TI_2 155 3,27 TI_3 155 3,43 TI_4 155 155 3,09 Valid N (listwise) Std De D e s c r i p t i v e S t a t i s t i c s UT_1 N 155 Minimum Maximum Mean 3,26 UT_2 155 3,08 UT_3 155 155 4 3,15 2,95 UT_4 Valid N (listwise) 155 D e s c r i p t i v e S t a Std De tisti s N VC_1 155 VC_2 155 VC_3 155 VC_4 155 Valid N (listwise) 155 De ripti e Sta tic N TT_1 155 TT_2 155 TT_3 155 TT_4 155 Valid N (listwise) 155 De ripti e Sta tic N ML_1 155 ML_2 155 ML_3 155 Valid N (listwise) 155 Descriptive Statistics N MA_1 MA_2 MA_3 Minimum Maximum Mean Std Deviation 155 155 2 4 2,97 3,32 ,618 ,558 155 3,35 ,531 MA_4 155 2,99 ,581 Valid N (listwise) 155 Descriptive Statistics CN_1 N 155 Minimum Maximum Mean 3,12 Std Deviation ,624 CN_2 155 2,78 ,606 CN_3 155 3,22 ,686 CN_4 155 155 3,94 ,589 Valid N (listwise) TI_1 Frequency Valid Rat khong dong y Khong dong y Binh thuong Dong y Total Percent Valid Percent Cumulative Percent 28 1,9 18,1 1,9 18,1 1,9 20,0 67 43,2 43,2 63,2 57 36,8 36,8 100,0 155 100,0 100,0 TI_2 Valid Khong dong y Binh thuong Dong y Total Frequency 19 Percent 12,3 Valid Percent 12,3 75 61 48,4 39,4 48,4 39,4 155 100,0 100,0 Cumulative Percent 12,3 60,6 100,0 TI_3 Frequency Valid Khong dong y Binh thuong 82 52,9 52,9 54,8 Dong y 70 45,2 45,2 100,0 155 100,0 100,0 Total Valid Percent 1,9 Cumulative Percent Percent 1,9 1,9 TI_4 Valid Khong dong y Binh thuong Dong y Total Frequency 22 Percent 14,2 Valid Percent 14,2 97 36 62,6 23,2 62,6 23,2 155 100,0 100,0 Cumulative Percent 14,2 76,8 100,0 UT_1 Valid Khong dong y Binh thuong Dong y Total Cumulative Percent Frequency 13 Percent 8,4 Valid Percent 8,4 89 57,4 57,4 65,8 100,0 53 34,2 34,2 155 100,0 100,0 8,4 UT_2 Frequency Valid Khong dong y Binh thuong Dong y Total Cumulative Percent ,6 Valid Percent ,6 25 89 16,1 57,4 16,1 57,4 16,8 74,2 100,0 Rat khong dong y Percent 40 25,8 25,8 155 100,0 100,0 ,6 UT_3 Valid Khong dong y Binh thuong Dong y Total Frequency 17 Percent 11,0 Valid Percent 11,0 Cumulative Percent 11,0 97 62,6 62,6 73,5 100,0 41 26,5 26,5 155 100,0 100,0 UT_4 Frequency Valid Rat khong dong y Khong dong y 31 20,0 20,0 Binh thuong 92 59,4 59,4 81,3 Dong y 29 18,7 18,7 100,0 155 100,0 100,0 Total Valid Percent 1,9 Cumulative Percent Percent 1,9 1,9 21,9 VC_1 Valid Khong dong y Binh thuong Dong y Total Frequency 12 Percent 7,7 Valid Percent 7,7 80 63 51,6 40,6 51,6 40,6 155 100,0 100,0 Cumulative Percent 7,7 59,4 100,0 VC_2 Frequency Valid Khong dong y Binh thuong 38 24,5 24,5 96 61,9 61,9 90,3 Dong y 15 9,7 9,7 100,0 155 100,0 100,0 Valid Percent 3,9 Rat khong dong y Total Valid Percent 3,9 Cumulative Percent Percent 3,9 3,9 28,4 VC_3 Frequency Valid Cumulative Percent Rat khong dong y Khong dong y Percent 3,9 51 32,9 32,9 Binh thuong 90 58,1 58,1 94,8 5,2 5,2 100,0 155 100,0 100,0 Dong y Total 3,9 36,8 VC_4 Frequency Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent Khong dong y 13 8,4 8,4 Binh thuong 76 49,0 49,0 57,4 Dong y 66 42,6 42,6 100,0 155 100,0 100,0 Total 8,4 TT_1 Valid Cumulative Percent Frequency 25 Percent 16,1 Valid Percent 16,1 Binh thuong Dong y 109 70,3 70,3 86,5 21 13,5 13,5 100,0 Total 155 100,0 100,0 Khong dong y 16,1 TT_2 Valid Frequency 21 Percent 13,5 Valid Percent 13,5 Dong y 120 14 77,4 9,0 77,4 9,0 Total 155 100,0 100,0 Khong dong y Binh thuong Cumulative Percent 13,5 91,0 100,0 TT_3 Frequency Valid Percent 2,6 Binh thuong Dong y 115 74,2 36 23,2 23,2 Total 155 100,0 100,0 Khong dong y Cumulative Percent Valid Percent 2,6 74,2 76,8 100,0 2,6 TT_4 Frequency Valid Cumulative Percent Percent 1,3 Valid Percent 1,3 Binh thuong 95 1,3 61,3 1,3 61,3 Dong y 50 32,3 32,3 96,1 3,9 3,9 100,0 155 100,0 100,0 Rat khong dong y Khong dong y Rat dong y Total 1,3 2,6 63,9 ML_1 Valid Khong dong y Binh thuong Dong y Total Frequency 13 Percent 8,4 Valid Percent 8,4 77 65 49,7 41,9 49,7 41,9 155 100,0 100,0 Cumulative Percent 8,4 58,1 100,0 ML_2 Valid Khong dong y Binh thuong Dong y Total Cumulative Percent Frequency 15 Percent 9,7 Valid Percent 9,7 69 44,5 44,5 54,2 71 45,8 45,8 100,0 155 100,0 100,0 9,7 ML_3 Frequency Valid Rat khong dong y Khong dong y Binh thuong Dong y Total Percent Cumulative Percent ,6 Valid Percent ,6 19 78 12,3 50,3 12,3 50,3 12,9 63,2 100,0 57 36,8 36,8 155 100,0 100,0 ,6 MA_1 Valid Cumulative Percent 20,6 Frequency 32 Percent 20,6 Valid Percent 20,6 Binh thuong 96 61,9 61,9 82,6 Dong y 27 17,4 17,4 100,0 155 100,0 100,0 Khong dong y Total MA_2 Frequency Valid Khong dong y Binh thuong Dong y Total Percent 91 4,5 58,7 Valid Percent Cumulative Percent 4,5 58,7 4,5 63,2 100,0 57 36,8 36,8 155 100,0 100,0 MA_3 Percent 2,6 Valid Percent 2,6 Cumulative Percent 2,6 92 59,4 59,4 61,9 100,0 Frequency Valid Khong dong y Binh thuong Dong y Total 59 38,1 38,1 155 100,0 100,0 MA_4 Valid Khong dong y Binh thuong Dong y Total Cumulative Percent Frequency 27 Percent 17,4 Valid Percent 17,4 103 66,5 66,5 83,9 100,0 25 16,1 16,1 155 100,0 100,0 17,4 CN_1 Valid Khong dong y Frequency 22 Percent 14,2 Valid Percent 14,2 93 40 60,0 25,8 60,0 25,8 155 100,0 100,0 Binh thuong Dong y Total Cumulative Percent 14,2 74,2 100,0 CN_2 Frequency Valid Rat khong dong y Khong dong y Binh thuong Dong y Total Cumulative Percent Percent 1,9 Valid Percent 1,9 40 25,8 25,8 100 64,5 64,5 92,3 12 7,7 7,7 100,0 155 100,0 100,0 1,9 27,7 CN_3 Valid Khong dong y Binh thuong Percent 12,3 Valid Percent 12,3 87 56,1 56,1 45 29,0 29,0 97,4 2,6 2,6 100,0 155 100,0 100,0 Dong y Rat dong y Total Cumulative Percent Frequency 19 12,3 68,4 CN_4 Frequency Valid Binh thuong Dong y Rat dong y Total Percent Valid Percent Cumulative Percent 32 20,6 20,6 20,6 101 65,2 65,2 85,8 22 14,2 14,2 100,0 155 100,0 100,0