5. Bố cục của đề tài
3.3. Giải pháp phát triển cho vay mua nhà ở cho Chi nhánh Đại La đến năm 2025
là 24%.”
Về hiệu quả hoạt động: “Phấn đấu chênh lệch thu chi đạt mức 155 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế đạt 140 tỷ đồng vào năm 2025, tăng trưởng bình quân giai đoạn 2021-2025 là 24%/năm, trích đủ dự phòng rủi ro theo phân loại nợ. Kiểm soát tốc độ tăng trưởng chi phí (đặc biệt chi phí quản lý) thấp hơn tốc độ tăng trưởng các nguồn thu, nâng cao năng suất lao động, nâng cao hiệu quả các điểm mạng lưới trực thuộc… để đảm bảo hiệu quả hoạt động kinh doanh”.
3.2.2. Phương hướng phát triển cho vay mua nhà ở của BIDV -Chi nhánhĐại La đến năm 2025 Đại La đến năm 2025
BIDV- Chi nhánh Đại La dịch chuyển vốn sang cấu phần người tiêu dùng mua nhà để ở thông qua “Sản phẩm cho vay nhà thứ cấp” và “Sản phẩm nhà ở đã có giấy chứng nhận Quyền sở hữu nhà và quyền sử dụng đất ở”, khả năng thu hồi vốn cũng đã khác biệt so với cho vay tập trung chủ đầu tư, dự án như trước đây. Cụ thể, nếu chủ đầu tư chủ yếu nhìn vào dòng tiền của dự án để trả nợ, thì người mua nhà để ở từ nguồn thứ cấp và cá nhân mua đi bán lại để ở có dòng tiền đa dạng hơn, thu nhập ổn định nhờ phân tán rủi ro và có các nguồn đa dạng hơn để đảm bảo năng lực trả nợ.
3.3. Giải pháp phát triển cho vay mua nhà ở cho Chi nhánh Đại La đếnnăm 2025 năm 2025
3.3.1. Tăng cường quy mô cho vay mua nhà ở
- Xây dựng chiến lược cho vay tiêu dùng đúng đắn và hấp dẫn đối với khách hàng. Thời gian vừa qua, ngân hàng cũng đã cố gắng rất nhiều để thúc đẩy, nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng, tạo mọi điều kiện cho khách hàng của hoạt động tín dụng này. Tuy nhiên cũng không tránh khỏi những hạn chế, thiếu sót vì riêng bản thân ngân hàng chưa có chính sách cho vay hướng đến đối với đối tượng này. Chính vì thế, để những khách hàng này tiếp cận được nguồn vốn, ngân hàng cần có những chiến lược cho vay đúng đắn, hấp dẫn đối với khách hàng.
62
- Mở rộng mức cho vay, đối tượng cho vay. Theo đó, ngoài việc ngân hàng xem xét về lãi suất cho vay, để có thể nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng thì các ngân hàng còn phải chú ý đến các đối tượng cho vay, mức cho vay và thời hạn cho vay. Đồng thời, đối tượng cho vay của các ngân hàng nên hướng đến cán bộ công nhân viên đang làm việc tại các cơ quan nhà nước hoặc các doanh nghiệp nhà nước vì những đối tượng này dễ kiểm soát, không phải lo ngại về việc thu hồi nợ.
- Về mức cho vay, không phải đối tượng nào cũng được ngân hàng cho vay giống nhau. Tuy nhiên, hiện nay nhu cầu của con người ngày càng tăng và trong số nhu cầu đó có cả nhu cầu chi tiêu. Do đó, các ngân hàng nên tăng mức cho vay đối với những khách hàng có uy tín, khách hàng thường xuyên và khách hàng có thu nhập ổn định.
3.3.2. Tăng cường sản phẩm cho vay mua nhà ở
- Nhằm đáp ứng nhu cầu mua nhà, mua xe ô tô, tiêu dùng hay sản xuất kinh doanh của khách hàng cá nhân, từ ngày 27/03/2020 đến 30/09/2020 (hoặc đến hết quy mô giải ngân 20.000 tỷ đồng), BIDV triển khai Gói vay vốn trung dài hạn “Đồng hành, Vươn xa” mới với nhiều ưu đãi hấp dẫn.
- Mở rộng các gói cho vay tiêu dùng mua nhà có tài sản đảm bảo và không có đảm bảo.
3.3.3. Phát triển khách hàng vay mua nhà ở
- Phát triển khách hàng vay vốn gói tín dụng hỗ trợ nhà ở xã hội là một chính sách
- Đối tượng mua nhà cũng được mở rộng. Cụ thể, cán bộ công chức, viên chức, lực lượng vũ trang, công nhân, người lao động có thu nhập thấp có khó khăn về nhà ở, khi mua nhà thương mại (kể cả nhà và đất).
3.3.4. Nâng cao năng lực cạnh tranh
- Để có thể tồn tại trong môi trường cạnh tranh khắc nghiệt như hiện nay thì đòi hỏi ngân hàng phải rất nỗ lực và không ngừng đổi mới các sản phẩm của mình.
- Đẩy mạnh sự khác biệt hoá về sản phẩm: tạo sự trội và không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ. Tiếp tục nghiên cứu, phát triển gói sản phẩm cho vay mua
nhà, tập trung tìm kiếm những sản phẩm cốt lõi, mang tính cạnh tranh cao, có khả năng lan toả và lôi kéo dịch vụ khác cùng phát triển.
- Hiện nay, công tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh cho ngân hàng vẫn còn tập trung chủ yếu dành cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế mà chưa chú ý đến từng phân khúc khách hàng. Do vậy, trong thời gian tới, BIDV- Chi nhánh Đại La cần có các chiến lược quảng bá hiệu quả hơn để thu hút người dân tích cực tham gia các sản phẩm cho vay, đặc biệt là cho vay mua nhà. Đẩy mạnh các hoạt động marketing nhằm tạo niềm tin để người dân mạnh dạn vay vốn.
- Sản phẩm tín dụng cho vay mua nhà cần được xây dựng trên cơ sở nghiên cứu, phân tích các sản phẩm của các đối thủ cạnh tranh. Dựa trên các sản phẩm tín dụng cho vay mua nhà của các đối thủ cạnh tranh, Nên ngân hàng cần xây dựng cho mình các sản phẩm có những ưu điểm nổi trội để thu hút được khách hàng.
- Hiện nhu cầu của nhiều khách hàng cá nhân đang tăng mạnh về vấn đề mua chung cư, nhà liền kề, căn hộ nghỉ dưỡng… Do đó, các BIDV – Chi nhánh Đại La cần nghiên cứu các sản phẩm tín dụng hỗ trợ cho vay với mức lãi suất ưu đãi mua chung cư, nhà liền kề, căn hộ nghỉ dưỡng … phù hợp, thuận tiện với các đối tượng khách hàng.
- Hoạt động cho vay mua nhà luôn có thời gian quan hệ với khách hàng lâu dài (một món vay mua nhà thường có thời gian từ 10 đến 30 năm). Do vậy việc có những chính sách cụ thể, chi tiết nhưng linh hoạt sẽ góp phần thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng, tạo niềm tin tưởng của khách hàng, khách hàng sẽ hiểu sâu hơn về các đặc điểm lợi ích của sản phẩm cho vay mua nhà cũng như các điều kiện vay vốn.
- Tăng cường chuyển tải thông tin tới đa số công chúng nhằm giúp khách hàng có được các thông tin cập nhật, nhất quán, có được hiểu biết cơ bản về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng và nắm được cách sử dụng, lợi ích của sản phẩm ngân hàng. Thông qua các kênh thông tin đại chúng như đài phát thanh, truyền hình, báo chí (báo điện tử, các trang web, tạp chí), có thể marketing trực tiếp qua thư, điện thoại, các quảng cáo ngoài trời.”
64
- Trên các tờ rơi, website của ngân hàng cần giới thiệu chi tiết về từng sản phẩm dịch vụ, cũng như các chỉ dẫn cần thiết về quyền và nghĩa vụ của khách hàng một cách ngắn gọn dễ hiểu, giúp khách hàng hiểu được cơ bản về dịch vụ mình sẽ sử dụng và chủ động tìm đến ngân hàng.
3.3.5. Một số giải pháp khác
* Nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, phong cách phục vụ cũng như đạo đức nghề nghiệp của nhân viên ngân hàng
Cách níu chân khách hàng lâu dài không phải là máy móc thiết bị hiện đại đến đâu nữa thì máy móc vẫn không thể thay thế được con người. Theo thống kê cho thấy, 90% khách hàng thích tiếp xúc với một nhân viên bằng xương bằng thịt hơn là một cỗ máy vô tri vô giác. Như vậy, vai trò của một nhân viên ngân hàng là rất quan trọng, không chỉ là năng lực họ có, mà còn là thái độ làm việc của họ nữa. Nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, phong cách phục vụ cũng như đạo đức nghề nghiệp của nhân viên ngân hàng cần luôn được thực hiện song hành, tạo nên môi trường văn hóa ngân hàng lành mạnh, tạo sự thoải mái và yên tâm cho khách hàng khi tìm đến ngân hàng. Vì vậy NH cần phải:
Có chính sách tuyển dụng đúng, thu hút những người có đủ năng lực trình độ và đạo đức nghề nghiệp vào làm việc tại NH. Bộ phận nhân sự phải tìm những người có đủ điều kiện và thích họp với vị trí cần tuyển, đặt ra những chỉ tiêu cụ thể cho từng vị trí.
Đối với những nhân viên mới được tuyển vào công ty hay những nhân viên đã làm việc tại NH vẫn cần đào tạo thường xuyên để nâng cao trình độ cho họ. Ngoài việc cho nhân viên học tập tại trung tâm đào tạo của NH cần tạo điều kiện để họ có thể tham gia các khóa học do bộ, ngành tổ chức các các khóa huấn luyện tại nước ngoài để tang kinh nghiệm. Ngoài ra việc sắp xếp, bố trí lại nhân sự và thải loại những nhân viên có trình độ kém cũng cần phải được chú ý.
Cần cải thiện môi trường làm việc để cho nhân viên có môi trường để sáng tạo và làm việc có hiệu suất tốt nhất. Tránh tình trạng ỷ lại vào cấp trên, luôn tạo ra môi trường cạnh tranh giữa các nhân viên. Đối với NH bên cạnh nhân viên có trình
độ cao phải có nhân viên có kinh nghiệm lâu năm gắn bó với NH mới tạo tính an toàn, chắc chắn trong công việc. Cải tạo môi trường để nhân viên gắn kết với nhau hơn, thường xuyên trao đổi kinh nghiệm học hỏi lẫn nhau sẽ tiết kiệm nhiều chi phí cho NH.
Để tạo chất lượng nhân viên của NH thì bản than NH cũng phải tạo mội điều kiện về vật chất cũng như tinh thần để khuyến khích, động viên những cố gắng sáng tạo trong công tác của họ. Cần xây dựng một chế độ đãi ngộ hợp lý, hấp dẫn để thu hút được nhiều nhân viên có trình độ cao. Mặt khác, các chính sách khen thưởng, kỷ luật phải rõ ràng, minh bạch.
Nên tổ chức các buổi phổ biến về các quy định pháp luật mới cho các nhân viên tín dụng. Đội ngũ nhân viên am hiểu về pháp luật sẽ giúp cho chi nhánh giám định tính pháp lý của tài sản đảm bảo được dễ dàng hơn. Hoạt động cho vay mua nhà luôn đòi hỏi nhân viên không chỉ am hiểu về quy định pháp luật trong ngành ngân hang mà còn cả các quy định khác như luật đất đai, luật dân sự,…am hiểu các biến động thị trường BĐS nói chung và thị trường nhà ở nói riêng.”
* Chú trọng đánh giá nhu cầu của người tiêu dùng, đặc biệt là nhu cầu mua nhà ở trong thời gian tới
Trong năm 2019, thị trường BĐS có nhiều dấu hiệu khởi sắc, không xáy ra tình trạng “nóng-lạnh”. Với “sực nỗ lực của các ban ngành có chức năng và hệ thống NHTM thì thị trường BĐS trong những năm tới được coi là một trong những thì trường tiềm năng và có nhiều dấu hiệu khởi sắc mới. Theo dự tính thì nhu cầu nhà ở dự đoán sẽ tăng cao. Vì vậy BIDV - Chi Nhánh Đại La cần phải có chiến lược trong thời gian tới, nghiên cứu và vạch ra định hướng cụ thể phù hợp với nhu cầu thị trường. Việc đánh giá một cách chính xác những hoạt động đang diễn ra tại thị trường BĐS sẽ có ý nghĩa đối với tất cả các khoản tín dụng có liên quan đến BĐS nói chung và hoạt động cho vay mua nhà nói riêng.
* Giải pháp về quản trị điều hành
- Hội đồng quản trị và ban điều hành của NH phải có những định hướng phát triển rõ ràng và có hướng triểun khai cụ thể tới chi nhánh.
66
- Ban Giám đốc chi nhánh dực trên các định hướng phát triển của NH để hoạch định chiến lược, nhiệm vụ cụ thể cho từng phòng ban.
- Thực hiện triển khai đồng thời các kế hoạch kinh doanh và kế hoạch kiểm tra giám sát khả năng chi trả nợ của khách hàng”.
* Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
“Không ngừng nâng cao mức độ hiện đại hóa công nghệ ngân hàng phù hợp với tiềm lực tài chính của ngân hàng, đảm bảo xu thế chung của khu vực và quốc tế. Cần nhận thức rằng khoa học công nghệ là nhân tố quan trọng thứ hai quyết định tới chất lượng sản phẩm dịch vụ, khả năng phát triển mở rộng của ngân hàng sau nhân tố con người.
Việc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng sẽ làm tiết giảm được về thời gian, lao động, phục vụ việc quản trị điều hành, tác nghiệp cũng như phục vụ khách hàng nhanh chóng thuận tiện hơn.
Hệ thống công nghệ thông tin phải đảm bảo cho việc giao dịch được nhanh chóng thuận tiện với khách hàng, đảm bảo an toàn các thông tin của khách hàng.”
* Tăng cường công tác phòng ngừa rủi ro
“Cho vay mua nhà là một trong những nghiệp vụ kinh doanh mang lại mức lợi nhuận cao cho ngân hàng, nhưng nó luôn tiềm ẩn nguy cở rủi ro lớn. Do vậy, hạn chế rủi ro xuống mức thấp nhất ngân hàng cần xây dựng nhiều biện pháp phòng ngừa rủi ro có hiệu quả và phù hợp với điều kiện của ngân hàng mình.
Rủi ro trong hoạt động cho vay mua nhà chủ yếu là rủi ro tín dụng, là khả năng không hoàn trả được nợ gốc và lãi cho ngân hàng khi khách hàng gặp các rủi ro về thất nghiệp, vi phạm pháp luật chịu mức án cao, các vấn đề về sức khỏe dẫn đến mất khả năng lao động, có thể là do doanh nghiệp bị phá sản hay liên quan đến kiện tụng…
Vì vậy để hạn chế rủi ro này ngân hàng cần liên kết với các công ty bảo hiểm (hoặc yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm) để đưa ra các sản phẩm cho vay mua nhà được bảo hiểm tiền vay, bảo hiểm nhân thọ và có thể tặng thêm dịch vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro khác cho bất động sản thế chấp có giá trị bằng số tiền cho vay.”
Vốn vay sẽ được bảo hiểm dưới hình thức khi khách hàng gặp tai nạn, rủi ro không trả được nợ thì công ty bảo hiểm sẽ trả thay một phần hay toàn bộ khoản nợ. Thời gian bảo hiểm sẽ kéo dài từ khi ngân hàng giải ngân cho vay đến khi khách hàng trả hết nợ. Biện pháp này không những đảm bảo an toàn cho nguồn vốn cho vay của ngân hàng mà khách hàng còn được hưởng dịch vụ bảo hiểm và không phải đóng phí bảo hiểm, điều này sẽ góp phần thu hút khách hàng nhiều hơn.
Với những rủi ro từ việc thiếu thông tin dữ liệu để thẩm định. Thiếu thông tin về thị trường bất động sản và các thông tin về khách hàng là rủi ro lớn nhất trong việc định giá tài sản đảm bảo, đánh giá nguồn tài chính của khách hàng. Việt Nam hiện chưa có hệ thống dữ liệu tín dụng đáng tin cậy để thẩm định lịch sử tín dụng cá nhân. Các ngân hàng căn cứ chủ yếu vào bản khai của người đi vay và điều tra, thẩm định dựa trên các bản khai đó.
Để có thể hạn chế loại rủi ro này ngân hàng phải thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với các cơ quan chính quyền quản lý, các cơ quan quản lý thu nhập của khách hàng (cơ quan bảo hiểm xã hội, nơi làm việc) trong việc quản lý các khoản thu nhập để trả nợ trong thời gian hợp lý. Ngân hàng cần tăng cường hơn nữa tính liên kết giữa các ngân hàng, trao đổi thông tin về khách hàng với nhau nhiều hơn, tạo thuận lợi cho mỗi ngân hàng xem khách hàng có nhiều khoản vay nợ ở các ngân hàng khác không. Bên cạnh việc đơn giản hóa các thủ tục cho vay ngân hàng cần thẩm định hồ sơ vay vốn một cách thận trọng, xây dựng các phương pháp thẩm định hiệu quả. Xây dựng hệ thống tính điểm khách hàng cá nhân nhằm giảm bớt rủi ro, giúp cho việc ra quyết định cho vay nhanh chóng, chính xác.
- Giải pháp nâng cao dư nợ cho vay.
“Để không ngừng tăng trưởng và đảm bảo nguồn vốn, cần phải đề ra chiến lược kinh doanh hợp lý để có mức tăng trưởng cao, thu hút nhiều khách hàng tiềm năng. Chi nhánh đề cao việc tăng trưởng vốn ổn định, khắc phục sự mất cân đối giữa