Thực trạng và 1 số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại ngân hàng NN và PTNT huyện Thanh Trì

Thực trạng và 1 số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại ngân hàng NN và PTNT huyện Thanh Trì

1 Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNV&N) loại hình doanh nghiệp thích hợp kinh tế nớc công nghiệp phát triển mà đặc biệt thích hợp với kinh tế nớc phát triển nớc ta trớc đây, việc phát triển DNV&N đà đợc quan tâm, song chØ tõ cã ®êng lèi ®ỉi míi kinh tế Đảng cộng sản Việt Nam khởi xớng doanh nghịêp thực phát triển nhanh số chất lợng Trong điều kiện bớc ban đầu thực công nghiệp hoá đại hoá đất nớc, khẳng định việc đẩy mạnh phát triển DNV&N bớc hợp quy luật nớc ta DNV&N công cụ góp phần khai thác toàn diện nguồn lực kinh tế đặc biệt nguồn tiềm tàng sẵn có ngời, miền đất nớc Các DNV&N ngày khẳng định vai trò to lớn việc giải mối quan hệ mà quốc gia phải quan tâm ý đến là: Tăng trởng kinh tế - giải việc làm - hạn chế lạm pháp Nhng để thúc đẩy phát triển DNV&N nớc ta đòi hỏi phải giải hàng loạt khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải liên quan đến nhiều vấn đề Trong khó khăn lớn nhất, nhất, phổ biến nhất, làm tiền đề cho khó khăn thiếu vốn sản xuất đổi công nghệ Vậy doanh nghiệp phải tìm vốn đâu điều kiện thị trờng vốn Việt Nam cha phát triển thân doanh nghiệp khó đáp ứng đủ ®iỊu kiƯn tham gia, chóng ta cịng cha cã chÝnh sách hỗ trợ doanh nghiệp hợp lý Vì phải giải khó khăn vốn cho DNV&N đà vấn đề cấp bách mà Đảng, Nhà nớc, thân doanh nghiệp, tổ chức tín dụng phải quan tâm gi¶i qut Thùc tÕ hiƯn cho thÊy ngn vèn tín dụng ngân hàng đầu t cho phát triển DNV&N hạn chế DNV&N khó đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn ngân hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng doanh nghiệp lại sử dụng vốn cha hợp lý hiệu Vì việc tìm giải pháp tín dụng nhằm phát triển DNV&N vấn đề xóc hiƯn cđa c¸c NHTM Xt ph¸t tõ quan điểm thực trạng hoạt động DNV&N hiƯn nay, sau mét thêi gian thùc tËp t¹i VP Bank (Ngân hàng thơng mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam ) em đà chọn đề tài : Giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển DNV&N VP Bank Mục đích nghiên cứu Xem xét cách tổng quát có hệ thống thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh DNV&N việc đầu t tín dụng VP Bank cho doanh nghiệp Đồng thời đề tài đa số giải pháp tín dụng nhằm góp phần phát triển DNV&N phạm vi hoạt động VP Bank Đối tợng phạm vi nghiên cứu Đề tài chọn hoạt động tín dụng cho DNV&N VP Bank năm gần làm đối tợng nghiên cứu Phơng pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, luận văn đà sử dụng phơng pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lý luận giải thực tiễn : Phơng pháp vật biện chứng, phơng pháp vật lịch sử, phơng pháp phân tích hoạt động kinh tế, phơng pháp tổng hợp thống kê Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận luận văn gồm ba chơng: Chơng I : Vai trò tín dụng ngân hàng đối víi sù ph¸t triĨn cđa DNV&N nỊn kinh tÕ thị trờng Chơng II : Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng DNV&N VP Bank Chơng III : Giải pháp kiến nghị hoạt động tín dụng nhằm phát triển DNV&N VP Bank Chơng vai trò tín dụng ngân hàng việc phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ tROng kinh tế thị trờng 1.1 Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng 1.1.1 Khái niệm đặc trng Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng 1.1.1.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng bên ngân hàng với bên tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ gia đình xà hội ngân hàng giữ vai trò vừa ngời vay, vừa ngời cho vay 1.1.1.2 Đặc trng tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng - Tín dụng quan hệ vay mợn dựa sở lòng tin - Tín dụng quan hệ vay mợn có thời hạn - Tín dụng quan hệ vay mợn có hoàn trả 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng Theo điều 49 Luật tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng đợc cấp tín dụng cho tổ chức cá nhân dới hình thức cho vay, chiết khấu thơng phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lÃnh, cho thuê tài hình thức khác theo quy định ngân hàng nhà nớc Trong kinh tế thị trờng, ngân hàng thơng mại cung cấp cho doanh nghiệp hình thức tín dụng sau: ãTín dụng ngắn hạn gồm: Chiết khấu thơng phiếu, cho vay thấu chi, cho vay lần ãTín dụng trung dài hạn gồm : Cho vay theo dự án, cho vay hợp vốn ãCác hình thức tài trợ tín dụng chuyên biệt gồm: Cho thuê tài chính, bảo lÃnh ngân hàng 1.2- Vai trò tín dụng ngân hàng phát triển DNV&N 1.2.1- Những vấn đề chung vỊ DNV&N nỊn kinh tÕ thÞ trêng 1.2.1.1- Khái niệm đặc điểm DNV&N 1.2.1.1.1- Khái niệm - Khái niệm doanh nghiệp: - Phân loại doanh nghiệp: Khái niệm chung DNV&N DNV&N sở sản xuất kinh doanh có t cách pháp nhân kinh doanh mục đích lợi nhuận, có quy mô doanh nghiệp giới hạn định tính theo tiêu thức vốn, lao động, doanh thu, giá trị gia tăng thu đợc thời kì theo quy định qc gia Kh¸i niƯm DNV&N ë ViƯt Nam nh sau: Là sở sản xuất kinh doanh có t cách pháp nhân, không phân biệt thành phần kinh tế, có quy mô vốn lao động thoả mÃn quy định Chính phủ ngành nghề tơng ứng với thời phát triển kinh tế 1.2.1.1.2 Đặc điểm DNV&N - DNV&N tồn phát triển thành phần kinh tế - DNV&N có tính động linh hoạt cao - DNV&N có máy tổ chức sản xuất quản lý gọn nhẹ, có hiệu Vốn đầu t ban đầu thấp, khả thu hồi vốn nhanh - Cạnh tranh DNV&N cạnh tranh hoàn hảo - Bên cạnh đặc điểm thể u điểm DNV&N có số điểm hạn chế ã thấp Vị thị trờng thấp, tiềm lực tài nhỏ nên khả cạnh tranh ã có khả huy động vốn để đầu t đổi công nghệ giá trị cao ã có điều kiện để đào tạo nhân công, đầu t cho nghiên cứu, thiết kế cải tiến công nghệ, đổi sản phẩm ã Trong nhiều trờng hợp thờng bị động phụ thuộc vào hớng phát triển doanh nghiệp lớn tồn nh phận doanh nghiệplớn 1.2.1.2 Vị trí vai trò DNV&N nỊn kinh tÕ thÞ trêng - VỊ sè lợng DNV&N chiếm u tuyệt đối - DNV&N có mặt nhiều ngành nghề, lĩnh vực tồn nh phận thiếu đợc kinh tế nớc - Sự phát triển DNV&N góp phần quan trọng việc giải mục tiêu kinh tế - xà hội 1.2.1.3 Các nhân tố ảnh hởng đến hình thành phát triển DNV&N - Trình độ phát triển kinh tế - xà hội - Chính sách chế quản lý - Đội ngũ nhà sáng lập quản lý doanh nghiệp - Sự phát triển khả ứng dụng tiến khoa học công nghệ - Tình hình thị trờng 1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng việc phát triển DNV&N - Tín dụng ngân hàng góp phần nâmg cao hiệu sủ dụng vốn, tránh tình trạng sử dụng vốn sai mục đích - Tín dụng ngân hàng góp phần bảo đảm cho hoạt động doanh nghiệp đợc liên tục thuận lợi - Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao khẳ cạnh tranh DNV&N - Tín dụng ngân hàng giúp doanh nghiệp hạn chế rủi ro - Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cấu vốn tối u cho DNV&N 1.3 - Kinh nghiÖm mét sè nớc việc hỗ trợ vốn tín dụng cho DNV&N 1.3.1 Kinh nghiƯm mét sè níc 1.3.1.1- Kinh nghiƯm cđa Đài Loan Nền công nghiệp Đài Loan đợc đặc trng chủ yếu DNV&N Đài Loan, loại DNV&N phải có từ - 10 công nhân, vốn trung bình 1,6 triệu USD phổ biến Chúng chiếm khoảng 96% tổng số doanh nghiệp, tạo khoảng 40% sản lợng công nghiệp, 50% giá trị xuất chiếm 70% chỗ làm việc Để đạt đợc thành tựu to lớn này, Đài Loan đà dành nỗ lực việc xây dựng thực thi sách hỗ trợ DNV&N nh sách hỗ trợ công nghệ, sách nghiên cứu phát triển, sách quản lí, đào tạo sách hỗ trợ tài tín dụng Chính sách hỗ trợ tài tín dụng cho DNV&N đợc cụ thể: - Khuyến khích ngân hàng cho DNV&N vay vốn nh điều chỉnh mức lÃi suất thấp lÃi suất thờng ngân hàng, thành lập quĩ bảo lÃnh tín dụng, qui định tỉ lệ cung cấp tài cho DNV&N phải tăng lên hàng năm Ngân hàng trung ơng Đài Loan yêu cầu NHTM thành lập riêng phòng tín dụng cho DNV&N, tạo điều kiện DNV&N tiếp cận đợc với ngân hàng NHTW sử dụng chuyên gia t vấn cho DNV&N cách củng cố sở tài chính, tăng khả nhận tài trợ - Thành lập Quĩ phát triển cho DNV&N: quĩ đợc thành lập nh Quĩ phát triển, Quĩ Sino-US, Quĩ phát triển DNV&N để cung cấp vốn cho DNV&N qua hệ thống ngân hàng, nhằm tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh DNV&N - Thành lập Quĩ bảo lÃnh tín dụng Từ việc nhận thức đợc khó khăn DNV&N việc chấp tài sản vay vốn NH, năm 1974 Đài Loan đà thành lập Quĩ bảo lÃnh tín dụng Nguyên tắc hoạt động quĩ chia sẻ rủi ro với tổ chức tín dụng Từ tạo lòng tin TCTD cấp tín dụng cho DNV&N Kể từ thành lập đến quĩ đà bảo lÃnh cho 1,5 triệu trờng hợp với tổng số tiền tơng đối lớn Nói chung, với quan tâm Chính phủ sách khuyến khích hữu hiệu, DNV&N Đài Loan phát triển mạnh mẽ, ổn định làm cho Đài Loan trở thành quốc gia DNV&N mặt kinh tế 1.3.1.2 Kinh nghiƯm cđa NhËt B¶n Tõ sau chiÕn tranh thÕ giới thứ II, Nhật Bản đặc biệt quan tâm đến phát triển DNV&N khu vực đem lại hiệu kinh tế cao giải đợc nạn thất nghiệp Chơng trình "hiện đại hoá" DNV&N trở thành nhiệm vụ Nhật Bản đà có hàng loạt sách nhiều mặt đợc ban hành Chi phí cho chơng trình "hiện đại hoá" DNV&N chđ u tËp trung trªn lÜnh vùc: Xúc tiến đại hoá DNV&N Hiện đại hoá thể chế quản lý DNV&N Các hoạt động t vấn cho DNV&N Các giải pháp tài cho DNV&N Trong dành ý đặc biệt việc hỗ trợ tài nhằm giúp DNV&N tháo gỡ khó khăn, cản trở việc tăng vốn trình sản xuất kinh doanh nh khả tiếp cận tín dụng thấp, thiếu bảo đảm vốn vay Các biện pháp hỗ trợ đà đợc thực thông qua hệ thống hỗ trợ tín dụng tổ chức tài tín dụng công cộng phục vụ DNV&N Hệ thống hỗ trợ tín dụng giúp DNV&N tiếp cận đợc với nguồn vốn tín dụng, tạo điều kiện cho họ vay vốn tổ chức tín dụng t nhân thông qua sù b¶o l·nh cđa hiƯp héi b¶o l·nh tÝn dơng sở hợp đồng bảo lÃnh Ngoài có ba tổ chức tài công cộng Công ty Tài DNV&N, Công ty tài nhân dân ngân hàng Shoko Chukin Chính phủ đầu t thành lập toàn phần nhằm tài trợ vốn cho DNV&N đổi máy móc thiết bị hỗ trợ vốn lu động dài hạn để mở rộng sản xuất kinh doanh 1.3.1.3- Kinh nghiệm Đức Đức quốc gia có số lợng DNV&N tơng ®èi lín Nã ®ãng mét vai trß quan träng kinh tế, tạo gần 50% GDP, chiếm 1/2 doanh thu chịu thuế doanh nghiệp, cung cấp loại hàng hoá dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng nguời tiêu dùng nớc Để đạt đợc thành tựu đó, Chính phủ Đức đà áp dụng hàng loạt sách chơng trình thúc đẩy DNV&N việc huy động vốn Công cụ để thực sách chơng trình thông qua khoản tín dụng đÃi, có bảo lÃnh Nhà nớc Các khoản tín dụng đợc phân bố u tiên đặc biệt cho dự án đầu t thành lập doanh nghiệp, đổi công nghệ, đầu t vào khu vực phát triển đất nớc Do phần lớn DNV&N không đủ tài sản chấp để nhận đợc khoản tín dụng lớn bên cạnh khoản tín dụng u đÃi nên phát triển phổ biến tổ chức bảo lÃnh tín dụng Những tổ chức đợc thành lập bắt đầu hoạt động từ năm 50 với hợp tác chặt chẽ cuả phòng Thơng mại, Hiệp hội doanh nghiệp, Hiệp hội Ngân hàng Chính quyền liên bang Nguyên tắc hoạt động khách hàng DNV&N nhận đợc khoản vay từ ngân hàng với bảo l·nh cđa mét sè tỉ chøc b¶o l·nh tÝn dơng Khi doanh nghiệp làm ăn thua lỗ tổ chức có trách nhiệm trả khoản vay cho ngân hàng Ngoài ra, khoản vay đợc Chinh phủ bảo lÃnh Với chế sách hỗ trợ nh DNV&N Đức đà khắc phục đợc nhiều khó khăn trình huy ®éng vèn, tõ ®ã ®ãng gãp to lín việc phát triển DNV&N Đức 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Việt nam Từ việc phân tích biện pháp hỗ trợ vốn tín dụng DNV&N số nớc giới, có Nhật nớc láng giềng ta đà có sách khuyến khích phát triển DNV&N hiệu Thực tế đà chứng minh thành công sách hỗ trợ Vì vậy, học kinh nghiệm mà Việt Nam tham khảo vận dụng Tuy nhiên, quy mô kinh tế nh DNV&N Việt Nam nhỏ bé nhiều so với nớc Hơn nữa, Việt Nam lấy kinh tế Nhà nớc làm vai trò chủ đạo, DNNN đợc hởng đặc quyền so với doanh ngiệp ngoµi qc doanh mµ chđ u lµ DNV&N Do đó, thực sách hỗ trợ nói chung nh sách hỗ trợ vốn tín dụng noi riêng DNV&N, cần phải thực cho vừa có hiệu quả, vừa tạo bình đẳng loại hinh doanh nghiệp Chúng ta tổng kết nội dung sau: Thø nhÊt: ChÝnh phđ cã vai trß quan träng việc xây dựng môi trờng pháp lí ổn định, có sách hỗ trợ cụ thể phát triển DNV&N Vì Chính phủ cần sớm xúc tiến thành lập cục phát triển DNV&N để tạo điều kiện đa chơng trình trợ giúp, điều phối, hớng dẫn tình hình phát triển DNV&N Thứ hai: Về mặt pháp lý, cần đảm bảo thật bình đẳng quan hệ tín dụng ngân hàng DNV&N quốc doanh với doanh nghiệp quốc doanh NHNN cần khuyến khích ngân hàng có u đÃi định cho DNV&N vay vốn, có bình đẳng mặt thủ tục, thời hạn vay, lợng vốn vay NHTM nên thành lập kênh tài riêng cho DNV&N nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận với hoạt động tín dụng ngân hàng Thứ ba: Cần nhanh chóng triển khai mô hình Quĩ bảo lÃnh tín dụng cho DNV&N Quĩ ngời trung gian đắc lực ngân hàng DNV&N việc thẩm định dự án doanh nghiệp để kiến nghị cho ngân hàng cho vay Quĩ đứng bảo lÃnh cho khoản vay thiếu chấp trả nợ thay cho doanh nghiệp doanh nghiệp cha có khả trả nợ Nguồn vốn quĩ ngân sách cấp kết hợp với đóng góp ngân hàng, tổ chức tài cá nhân khác Thứ t: NHTM nên mở rộng hình thức tín dụng thuê mua Đây biện pháp tài trợ vốn trung dài hạn cho doanh nghiệp đặc biệt DNV&N tình trạng thiếu vốn hiệu Với hình thức tín dụng NHTM giảm bớt đợc rủi ro tránh đợc tình trạng đóng băng vốn Tuy nhiên cần phải hoàn thiện hệ thống văn phát huy qui định chặt chẽ quyền nghĩa vụ hai bên: ngân hàng DNV&N 10 Thứ năm: Thành lập Quỹ hỗ trợ đầu t cho DNV&N nhằm giúp doanh nghiệp vay vốn trung dài hạn nguồn vốn Nhà nớc kết hợp với tổ chức, cá nhân khác Để thực có hiệu cần có chế điều hành quĩ thật rõ ràng, minh bạch, xác định đối tợng hỗ trợ đa điều kiện thĨ, thèng nhÊt kÌm theo Ngoµi ra, ChÝnh phđ cần có biện pháp nhằm tạo điều kiện mặt tài cho DNV&N nh trợ cấp vốn không hoàn lại cho dự án vùng sâu, vùng xa, lĩnh vực độc hại Thông qua việc phân tích lý giải sở lý luận DNV&N tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng nh thực tế chứng minh vai trß quan träng cđa DNV&N nỊn kinh tÕ thị trờng ta thấy cần thiết phát triển DNV&N để phát triển kinh tế xà hội Từ khó khoăn nh điều kiện kinh tế - xà hội cho phát triển DNV&N ta thấy tầm quan trọng nguồn vốn cho hình thành phát triển bÊt cø mét tỉ chøc kinh tÕ x· héi nµo nói chung nh DNV&N nói riêng Để tạo nguồn vèn cho doanh nghiƯp cã rÊt nhiỊu ngn vèn nh vèn tù cã, vèn liªn doanh liªn kÕt, vèn Nhà nớc cấp, vốn cổ phần, vốn vay từ nguồn không thứctrong có vốn vay từ tài tín dụng Vốn tín dụng ngân hàng có vai trò vô quan trọng hình thành phát triển DNV&N số nớc thÕ giíi ta rót bµi hoc kinh nghiƯm cho Việt Nam Xuất phát từ lý luận ta soi rọi vào thực tế đầu t tín dụng cho DNV&N nớc ta, để thấy đợc tồn tại, tìm nguyên nhân tồn để tìm nguyên nhân tồn để từ tìm biện pháp khắc phục Vì đối tợng nghiên đề tài hoạt động tín dụng cho DNV&N ë VP Bank ta cã thĨ cïng ph©n tÝch thực trạng hoạt động VP Bank Chơng Thực trạng hoạt động tín dụng DNV&N VP Bank 53 Việt Nam Các vấn đề cần t vấn nh: thông tin công nghệ, thị trờng thị hiếu, xác định cấu vốn đầu t hợp lý, quản lý trình sản xuất kinh doanh, tính toán đầu vào, đầu thị trờng tính hiệu lâu dài Ngoài ra, ngân hàng nên tổ chức mạng lới thông tin để giúp đỡ doanh nghiệp Nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ thiếu thông tin thông tin không xác mà ký hợp đồng bất lợi cho Ngân hàng có mối quan hệ với nhiều khách hàng với ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có chuyên gia thu thập phân tích thông tin nên đáp ứng nhu cầu thông tin thiếu cho doanh nghiệp giúp doanh nghiệp giảm đợc chi phí, tránh đợc thông tin không cân xứng tăng hiệu kinh doanh cho DNV&N 3.2.5 Nâng cao chất lợng thẩm ®Þnh tÝn dơng ®èi víi DNV&N, thùc hiƯn ®óng quy trình tín dụng: Hệ thống văn nghiệp vơ tÝn dơng cho NHNN vµ VP Bank ban hµnh ngày đợc bổ sung hoàn thiện để tạo môi trờng pháp lý cho hoạt động tín dụng Từ đòi hỏi ngân hàng thực nghiêm túc quy trình tín dụng từ cán tín dụng, lÃnh đạo phòng thẩm định đến giám đốc ngời định cho vay Thẩm định bớc quan trọng quy trình tín dụng Nó có ý nghĩa ngân hàng nhằm nâng cao chất lợng tín dụng, giảm rủi ro cho ngân hàng mà có ý nghĩa lớn khách hàng khách hàng bị từ chối oan cán tín dụng không làm tốt công tác thẩm định phơng án, dự án sản xuất Thẩm định tín dụng trình liên tục từ khâu thu thập thông tin đến khâu phân tích thông tin để từ có định cho vay hay kh«ng 3.2.5.1 VỊ thu thËp th«ng tin Th«ng tin tín dụng yếu tố quan trọng mà ngân hàng cần định cho vay Cán tín dụng phải thu thập thông tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, có khả chọn lọc thông tin có hiệu quả, nh đảm bảo tránh đợc rủi ro định cho vay, doanh nghiệp có hội vay đợc vốn - Xem xÐt th«ng tin tõ pháng vÊn ngêi vay, tõ sỉ sách ngân hàng để đợc thấy quan hệ vay trả khách hàng 54 - Cần phải nắm bắt thông tin qua phơng tiện thông tin, phối hợp với trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC), thông tin từ đồng nghiệp, bạn bè, VP Bank cần tạo lập mối quan hệ thờng xuyên với Phòng Thơng mại công nghiệp Việt Nam có Trung tâm hỗ trợ DNV&N Đây tổ chức cung cấp thông tin đầy đủ hoạt động sản xuất kinh doanh DNV&N - Ngoài thông tin từ báo cáo tài chính, cán tín dụng cần phải chủ động khảo sát tình hình tạo sở doanh nghiệp Qua đó, ngân hàng nắm bắt đợc thông tin khả sản xuất kinh doanh nói chung doanh nghiệp, lực quản lý, nhu cầu tơng lai khách hàng cách khác quan 3.2.5.2 Về phân tích đánh giá khách hàng Sau đà thu thập đầy đủ thông tin, cán tín dụng phải phân tích thông tin Qua báo cáo tài chính, cần phân tích tốt tiêu để từ đánh giá tình hình vay nợ, khả hoàn trả, tốc độ vòng quay bình quân vốn lu động, tình hình tiêu thụ sản phẩm, lợi nhuận doanh nghiệp Khi phân tích dự liệu cán tín dụng đặc biệt ý đến khả sinh lời phơng án xin vay nguồn thu khác khách hàng Sở dĩ nh tính khả thi phơng án ảnh hởng trực tiếp tới khả trả nợ doanh nghiệp Nếu phơng án khả thi dẫn tới hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu tạo nguồn thu khách hàng có khả trả nợ hợp đồng tín dụng đến hạn toán Nhìn chung, việc phân tích cần tập trung vào vấn đề chủ yếu sau: - Khách hàng phải có đầy đủ điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể khách hàng, loại cho vay để đảm bảo thu hồi nợ gốc, lÃi hạn - Phơng án, dự án vay vốn phải có hiệu tính khả thi - Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ theo chế độ quy định, có xảy tố tụng tranh chấp phải đảm bảo an toàn pháp lý cho ngân hàng - Năng lực pháp lý khách hàng nh định thành lập hợp pháp, đăng ký kinh doanh, định bổ nhiệm ngời đại diện hợp pháp trớc pháp luật 55 - Thẩm định tính cách, uy tín khách hàng nhằm hạn chế rủi ro mức thấp Thông qua việc phân tích tình hình thực trạng khách hàng cán tín dụng phải đa đợc đánh giá chung thực trạng kinh doanh, tính hợp lý nhu cầu vay vốn, đánh giá khả hoàn trả, tính khả thi phơng án vay vốn Ngoài trình sử dụng vốn ngân hàng cần tăng cờng kiểm tra kiểm soát việc sử dụng vốn vay, từ kịp thời đa giải pháp hỗ trợ, t vấn kịp thời DNV&N gặp khó khăn trình sử dụng vốn 3.2.6 Tổ chức tốt công tác huy động nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Huy động vốn công việc ngân hàng phải thực để tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguồn vốn ngân hàng phải dồi ngân hàng đáp ứng đợc nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Vì tổ chức tốt công tác huy động vốn góp phần quan trọng vào việc hỗ trợ tín dụng cho DNV&N Nh chơng II đà phân tích thực trạng DNV&N khó khăn việc tìm nguồn vốn tài trợ trung dài hạn Mặt khác, VP Bank cho vay chủ yếu tín dụng ngắn hạn (chiếm 80%) Vì ngân hàng cần có biện pháp nhằm thu hút lợng vốn trung dài hạn tạo sở, ®iỊu kiƯn cho viƯc më réng cho vay trung dµi hạn DNV&N Để làm đợc điều Ngân hàng cần thực tốt công tác Marketing với biện pháp sau: Thứ nhất: Biện pháp liên quan đến lÃi suất Để tăng cờng huy động vốn ngân hàng cần xây dựng sách lÃi suất hợp lý Cụ thể lÃi suất phải phù hợp với thời hạn nguồn tiền huy động; phải có mục tiêu trọng điểm tức nhằm vào đối tợng cụ thể nh nh÷ng ngêi cã thu nhËp cao sÏ cã nh÷ng điều khoản u đÃi, dựa vào tổng thể mối quan hệ khách hàng với ngân hàng Ví dụ khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng, có mối quan hệ lâu dài, uy tín với ngân hàng ngân hàng có u đÃi lÃi suất tiền gửi khách hàng Việc xác định lÃi suất hợp lý làm cho ngân 56 hàng tối đa hoá lợi nhuận tuỳ vào thời kỳ mà ngân hàng có sách lÃi suất cụ thể Thứ hai: Chính sách sản phẩm Ngân hàng cần tăng cờng việc cung ứng dịch vụ ngân hàng cho khách hàng, đa dạng hoá chủng loại sản phẩm dịch vụ nhằm thoả mÃn tốt nhu cầu khách hàng cụ thể: Tăng cờng thêm dịch vụ uỷ thác, bảo quản tài sản t vấn ; đa dạng thời hạn huy động, phơng thức huy động Thứ ba: Chính sách phân phối Thực tế VP Bank có mạng lới kênh phân phối thời gian tới VP Bank nên thành lập thêm số chi nhánh Vì cần tìm hiểu rõ số dân c, thu nhập nhu cầu sản phẩm dịch vụ nh nào, đối thủ cạnh tranh từ phân bố mạng lới giao dịch hợp lý chia chi nhánh địa bàn, giúp cho khách hàng tiếp cận với ngân hàng dẫn dàng Hiện kênh phân phối đại phổ biến mang lại hiệu cao nh thông qua ngân hàng điện tử, dịch vụ ngân hàng nhà, dịch vụ ATM Ngân hàng cần nghiên cứu ứng dụng để đa kênh vào thực ngân hàng nhằm thu hút khách hàng phía Thứ t: Ngân hàng phải không ngừng nâng cao trình độ công nghệ, cải tiến quy trình giao dịch với khách hàng, đơn giản hoá thủ tục nhằm nâng cao chất lợng dịch vụ cung ứng cho khách hàng Đi đôi với việc ứng dụng công nghệ tiên tiến đại ngân hàng phải nâng cao trình độ cán ngân hàng để tránh lÃng phí nguồn vốn đầu t, đặc biệt ứng dụng công nghệ thông tin Hiện VP Bank thực giao dịch nhiều cửa làm tốn thời gian giao dịch khách hàng Vì thời gian tới VP Bank nên nghiên cứu áp dụng giao dịch cửa để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch Thứ năm: Các biện pháp tâm lý Theo tâm lý khách hàng họ tin tởng vào hệ thống ngân hàng thơng mại quốc doanh ngân hàng thơng mại cổ phần Vì ngân hàng cần tạo lập củng cố uy tín với khách hàng - Tăng khả toán chi trả 57 - Ngân hàng phải thực tốt khâu tuyển dụng đào tạo nhân viên bao gồm trình độ nhân viên phong cách giao dịch với khách hàng - Củng cố xây dựng sở vật chất kỹ thuật khang trang, an toàn, đầy đủ tiện nghi - Ngân hàng phải xây dựng sách kinh doanh hợp lý tức phải kết hợp hài hoà mục tiêu: lợi nhuận, an toàn kinh doanh lành mạnh Nếu trọng lợi nhuận an toàn kinh doanh không lành mạnh làm giảm uy tín ngân hàng Bên cạnh việc tạo lập uy tín với khách hàng ngân hàng cần tăng cờng tuyên truyền quảng cáo, xây dựng hình ảnh tốt với khách hàng Đặc biệt với VP Bank đà có nhiều thông tin hình ảnh không đẹp mắt khách hàng trớc lại cần thiết để xoá dấu ấn không tốt ngân hàng Các hình thức quảng cáo báo chí in lịch chi phí rẻ mà hiệu Ngoài VP Bank áp dụng phơng pháp chọn mẫu điều tra nhu cầu khách hàng nhằm thoả mÃn tốt nhu cầu khách Tuỳ giai đoạn thời kỳ mà VP Bank lựa chọn đa biện pháp cho phù hợp 3.2.7 Hoàn thiện chế đảm bảo tiền vay DNV&N VP Bank Hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động kinh doanh rủi ro vấn đề an toàn vốn đợc đặt lên hàng đầu Chính nên cho vay ngân hàng thờng đa điều kiện vay vốn chặt chẽ nhằm an toàn đồng vốn đảm bảo có lÃi Có hai hình thức đảm bảo tiền vay đảm bảo đối vật đảm bảo đối nhân nhng việc lựa chọn hình thức tuỳ trờng hợp cụ thể Vấn đề đặt VP Bank phải lựa chọn hình thức đảm bảo tốt để vừa hạn chế đợc rủi ro cho vừa tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng cách dễ dàng Đối với DNV&N nh đà phân tích nhiều bất cập so với yêu cầu điều kiện vay vốn theo quy định hành bao gồm: Về tài sản chấp, phơng án sản xuất kinh doanh, chấp hành chế độ kế toán thống kê 58 Trong đáng quan tâm điều kiện tài sản chấp để đợc vay vốn Đây vấn đề nan giải với DNV&N, điều kiện tài sản chấp ỏi Thực tế lý luận đà chứng minh đợc điều kiện quan trọng để đảm bảo an toàn đồng vốn cho vay tài sản chấp mà tính khả thi phơng án, dự án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp doanh nghiệp Điều cho phép tìm giải pháp khắc phục tình trạng thiếu tài sản chấp vay vốn từ việc nâng cao lực thẩm định dự án, phơng án vay vốn ngân hàng, bên cạnh việc tạo môi trờng pháp lý thuận lợi Nhà nớc VP Bank phân định số dạng khách hàng cụ thể để thực cho vay nh sau: - Đối với doanh nghiệp đợc bảo lÃnh tín dụng phần đủ tài sản chấp cho phần lại yêu cầu doanh nghiệp thực đảm bảo nợ đủ theo yêu cầu - Đối với doanh nghiệp đợc bảo lÃnh tín dụng phần tài sản chấp không đủ đảm bảo cho phần lại yêu cầu dùng tài sản hình thành từ vốn vay tiếp tục đảm bảo cho nợ vay lại - Đối với doanh nghiệp không đủ điều kiện để thực nh hai dạng VP Bank phải ý thẩm định dự án, phơng pháp vay vốn thông qua hội đồng tín dụng, có chuyên gia t vấn theo chuyên môn yêu cầu, để định đầu t hay không mức Nh lần lại khẳng định vai trò việc nâng cao trình độ thẩm định dự án, phơng án ngân hàng Cán thẩm định không tinh thông nghiệp vụ chuyên môn mà phải hiểu biết rộng rÃi, sâu sắc nghiệp vụ bổ trợ nh chuyên môn ngành kỹ thuật ngành kinh tế khác Đồng thời phải nắm bắt thông tin kịp thời, xác phơng án, dự án vay vốn 3.2.8 Tổ chức đào tạo đào tạo lại cán tín dụng VP Bank tập trung nâng cao trình độ chuyên môn cán tín dụng Yếu tố ngời đợc coi quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, ảnh hởng trực tiếp đến chất lợng cung cấp dịch vụ ngân hàng Nhận thức 59 đợc vấn đề này, muốn nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng cần thiết phải củng cố, nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cán tín dụng Trong điều kiện xây dựng kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận hành theo chế thị trờng, phải chăm lo phát triển nguồn lực ngời nghiệp công nghiệp hoá đại hoá đất nớc nói chung ngành ngân hàng nói riêng mà mục tiêu mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng đảm bảo an toàn kinh doanh đợc đặt lên hàng đầu Những cán ngân hàng nói chung cán quản lý điều hành trực tiếp tác nghiệp lĩnh vực tín dụng nói riêng cần phải có tiêu chuẩn sau: + Lập trờng t tởng vững vàng với mục tiêu phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo chế thị trờng có quản lý Nhà nớc theo định hớng xà hội chủ nghĩa Mỗi cán công nhân viên phải gơng sáng tinh thần đạo đức Cách mạng, ý thức tổ chức kỷ luật cao ngân hàng huy động tiền gửi vay, thất thoát rủi ro gây nên thiệt hại tài sản Nhà nớc, nhân dân ảnh hởng đến kinh tế trị đất nớc Trong đời sống cán công nhân viên, ngân hàng thấp mà phải va chạm với đồng tiền đạo đức Cách mạng dễ bị cám dỗ vật chất đến hành vi tiêu cực sai trái + Có kiến thức chuyên môn giỏi, nắm bắt nhanh nhạy chủ trơng sách VP Bank nh Đảng, Nhà nớc Biết vận dụng sáng tạo linh hoạt vị trí công tác đợc giao + Ngoài tiêu chuẩn mà cán công tác tín dụng phải có nh trên, tuỳ theo chức nhiệm vụ yêu cầu vị trí công tác đợc phân công hoạt động tín dụng mà có tiêu chuẩn riêng cho phù hợp * Đối với cán quản lý điều hành hoạt động tín dụng chi nhánh bao gồm Giám đốc, Phó Giám đốc phụ trách tín dụng, Trởng phòng kinh doanh phải có thêm tiêu chuẩn sau: - Nắm vững chủ trơng Đảng Nhà nớc phát triển kinh tế nói chung chế độ sách nói riêng, có kinh nghiệm tổ chức đạo điều hành theo phạm vi trách nhiệm mà có yêu cầu cụ thể khác 60 - Có trình độ nghiệp vụ chuyên môn ngân hàng nói chung, tinh thông nghiệp vụ nói riêng, có hiểu biết kinh tế tỉng hỵp, cã kinh nghiƯm thùc tÕ - Cã kiÕn thức pháp luật nói chung pháp luËt kinh tÕ nãi riªng - Cã kiÕn thøc khoa học tâm lý, biết sử dụng phơng tiện tin học ngoại ngữ thông dụng cần thiết * Đối với cán trực tiếp giao tiếp với khách hàng, thẩm định dự án, đề xuất với lÃnh đạo định xử lý - cấp cán thừa hành tác nghiệp vô quan trọng, định sai ngời lÃnh đạo phụ thuộc nhiều vào đội ngũ Do tiêu chuẩn chung họ phải ngời trung thực, khách quan thẳng thắn, kiên định rõ ràng, bảo vệ đúng, trình độ chuyên môn tín dụng, cán trực tiếp tác nghiệp cần phải sâu sát thực tế, hiểu biết định kinh tế thị trờng có hiểu biết pháp luật, có khiếu kiểm tra phát hành vi xảo quyệt, lừa đảo số khách hàng biểu thiếu trung thực trắc nghiệm tâm lý thăm dò, gợi hỏi Đối với DNV&N nhu cầu vay phát sinh nhiều nhng số lợng đủ tiêu chuẩn không lớn, khả tự lập dự án kém, hiểu biết quy chế nghiệp vụ cho vay không cao, e ngại không dám tiếp cận vốn tín dụng đòi hỏi cán tín dụng phụ trách phải thật nhiệt tình, không ngại khó khăn, kiên trì giúp đỡ hết mình, t vấn giúp họ có đủ điều kiện vay vốn cách hợp pháp nhanh chóng Để nâng cao chất lợng cán tín dụng, VP Bank cần thực hiƯn mét sè biƯn ph¸p sau: - Tỉ chøc thi tuyển cách công bằng, nghiêm túc, khách quan tuyển chọn ngời có lực, tâm huyết với nghề, u tiên ngời có kinh nghiệm - Tiếp tục nâng cao trình độ cán tín dụng, tăng cờng công tác đào tạo đào tạo lại để cán tín dụng có đủ kiến thức chuyên môn nh kiến thức kinh tế thị trờng Khuyến khích cán nghiên cứu, nâng cao trình độ, học tập nớc - Phối hợp với Trung tâm điều hành, ngân hàng thơng mại khác quan thuộc Chính phủ tổ chức hội thảo phơng pháp đánh giá tài sản chấp vay vốn ngân hàng, thông số thẩm định kết tài chính, kết hoạt động doanh nghiệp, vấn đề thông tin phòng chống rủi ro, tỉ chøc cc thi c¸n bé tÝn 61 dơng giái nh»m khun khÝch c¸n bé tÝn dơng häc hái kinh nghiệm từ ngân hàng bạn đồng thời cập nhật thông tin từ phía Chính phủ - VP Bank phải có chế độ thởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với hiệu hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng nh giảm nợ hạn, nợ khó đòi - Bố trí xếp sử dụng đội ngũ cán tín dụng phải phù hợp với vị trí yêu cầu công việc Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí công tác đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nớc Một là: Hoàn thiện khung pháp lý cho DNV&N Chính phủ ban ngành cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật để khuyến khích doanh nghiệp, doanh nghiệp yêu cầu hoạt động kinh doanh theo pháp luật Ban hành sách hỗ trợ, bảo vệ DNV&N, sách thuế, sách thơng mại, đất đai Nhà nớc cần ban hành đạo luật bản, tạo môi trờng pháp lý cần thiết để DNV&N dễ dàng thực biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ ngân hàng dễ dàng việc xử lý tài sản đảm bảo nợ có rủi ro xảy Đó luật sở hữu tài sản văn dới luật quy định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn quan quản lý Nhà nớc cấp chứng th, sở hữu tài sản; ban hành văn dới luật hớng dẫn việc thực xử lý, phát mại tài sản chấp, cầm cố bảo lÃnh Có nh góp phần tạo đảm bảo chắn cho Ngân hàng thơng mại từ mà khuyến khích họ việc cho vay vốn DNV&N Hai là: Tạo sân chơi bình đẳng tín dụng trung dài hạn để tất ngời vay tuân thủ thể lệ giống Những quy định hành quy tắc điều chỉnh việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng dài hạn trung hạn đà có phân biệt đối xử với doanh nghiệp vừa nhỏ u tiên cho DNNN 62 Ngân hàng phải tin vào khả trả nợ cho ngời vay là ngời sở hữu thân phận ngời vay Điều xác định không liệu doanh nghiệp có vay đợc vốn hay không mà liệu doanh nghiệp có phải chấp hay không Ba là: Thành lập Công ty cho thuê tài để phục vụ cho DNV&N Đây nguồn tài trợ vốn trung dài hạn cho DNV&N vừa an toàn vừa hợp với khả nguồn lực DNV&N Mô hình đà đợc nhiều nớc áp dụng thành công Bốn là: Xây dựng quỹ bảo lÃnh tín dụng cho DNV&N Thực trạng chung DNV&N vốn ít, trình độ công nghệ lạc hậu, trình độ quản lý hạn chế Nhng có nhiều doanh nghiệp có khả phát triển, có dự án kinh doanh khả thi nhng không đủ điều kiện để tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng mà phải vay vốn nguồn phi thức với lÃi suất cao Vì vậy, giải vấn đề thiếu vốn khâu đột phá nhằm khai thác mặt tích cực, hạn chế bất lợi tổ chức tÝn dơng vµ doanh nghiƯp Theo kinh nghiƯm cđa nhiỊu quốc gia, phải có can thiệp Nhà nớc việc hỗ trợ DNV&N tiếp cận vốn tín dụng thông qua việc thành lập Quỹ bảo lÃnh tín dụng DNV&N Mục tiêu tạo điều kiện cho DNV&N có khả phát triển nhng không đủ lực tài để khai thác đợc nguồn vốn tín dụng Đây biện pháp để Nhà níc chia sỴ rđi ro víi ngêi cho vay, thóc ®Èy më réng tÝn dơng ®èi víi DNV&N ë ViƯt Nam, từ năm 1995 quỹ bảo lÃnh tín dụng đà hoạt động thí điểm Bắc Giang Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Bắc, Trung tâm t vấn DNV&N Bắc Giang với Viện FES (Friendrich, Erbert - CHLB Đức) Nguồn vốn ban đầu quỹ Viện FES tài trợ 100.000 USD Từ quỹ hoạt động nến đà bảo lÃnh cho nhiều doanh nghiệp hộ sản xuất với số tiền bảo lÃnh cho vay lớn 80 triệu đồng nhỏ 30 triệu đồng Thời hạn bảo lÃnh từ đến năm tuỳ mục đích đầu t vào vốn lu động hay vốn cố định Quỹ sử dụng nguồn vốn để bù đắp rủi ro cho trờng hợp cho vay trung, dài hạn 63 theo tỷ lệ quỹ chịu 60% ngân hàng chịu 40% số d nợ lại Trờng hợp cho vay ngắn hạn tỷ lệ 80% 20% NHCT Việt Nam đà thành lập quỹ bảo lÃnh tín dụng NHCT vừa đóng vai trò ngời thẩm định xét duyệt cho vay vừa đóng vai ngời xem xét phát hành bảo lÃnh cho vay cha có đủ tài sản đảm bảo nợ theo quy định chung NHCT Quỹ bảo lÃnh tín dụng xét nhận bảo lÃnh phần tiền vay cha đủ tài sản chấp, cầm cố bảo lÃnh ngời thứ ba Mức độ bảo lÃnh tối đa 80% giá trị vay đợc duyệt Nh vậy, rủi ro việc đầu t cho dự án đợc chia cho đối tợng ngời vay, Ngân hàng cho vay Quỹ bảo lÃnh tín dụng Từ kinh nghiệm khả thí điểm thực bảo lÃnh tín dụng, đặt sở pháp luật cho quỹ bảo lÃnh tín dụng đời - Mô hình hoạt động quỹ bảo lÃnh tín dụng: Trong giai đoạn trớc mắt, nớc ta cần xây dựng quỹ bảo lÃnh tín dụng dới hình thức tổ chức tài Nhà nớc với tên gọi Quỹ bảo lÃnh tín dụng cho DNV&N Việc xây dựng quỹ bảo lÃnh tín dụng phải phù hợp với định hớng chiến lợc phát triển kinh tế nói chung đặc điểm phát triển DNV&N Quỹ đời hoạt động nh công cụ hỗ trợ Nhà nớc phát triển DNV&N Hoạt động phải nằm phối hợp hỗ trợ Chính phủ, Phòng Thơng mại công nghiệp Việt Nam, Hội đồng Trung ơng, liên minh HTX Việt Nam, Hiệp hội DNV&N Hệ thống Quỹ bảo lÃnh tín dụng cho DNV&N cần đợc hình thành theo mô hình Quỹ bảo lÃnh tín dụng Trung ơng số chi nhánh phân theo vùng lÃnh thổ gắn liền với khu vực tập trung DNV&N Quỹ bảo lÃnh tín dụng DNV&N Việt Nam nên tổ chức trung gian Nhà nớc doanh nghiệp, định chế tài phi lợi nhuận nằm hệ thống ngân hàng chịu giám sát NHNN Việt Nam - Đối tợng phục vụ quỹ bảo lÃnh tín dụng: Đó DNV&N hoạt động lĩnh vực công nghiệp, thơng mại, xây dựng, giao thông vận tải, khai thác Những doanh nghiệp có dự án khả thi, có đủ điều kiện để vay vốn Ngân hàng thơng mại nhng cha có đủ giá trị tài sản chấp, cầm cố bảo 64 lÃnh ngời thứ ba theo yêu cầu ngân hàng thơng mại Quỹ bảo lÃnh tín dụng bảo lÃnh cho doanh nghiệp thành lập nh doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh Quỹ sử dụng nguồn vốn để bảo lÃnh cho vay ngắn hạn, trung dài hạn - Nguyên tắc mức bảo lÃnh: + Quỹ cấp bảo lÃnh cho DNV&N có dự án khả thi đà đợc tổ chức tín dụng thẩm định có hiệu nhng chủ đầu t không đủ tài sản chấp + Việc cấp bảo lÃnh thực theo chế cộng đồng trách nhiệm phân chia rủi ro Điều có nghĩa quan hệ vay vốn, doanh nghiƯp ph¶i cã tèi thiĨu 20% vèn tù cã cho dự án, quỹ bảo lÃnh cho 80% lại phân chia rủi ro quỹ tổ chức tÝn dơng theo tû lƯ 70/30 Khi doanh nghiƯp kh«ng trả đợc nợ ngân hàng quỹ toán nợ thay cho doanh nghiƯp b»ng 70% sè tiỊn cam kÕt bảo lÃnh Ngân hàng chịu rủi ro 30% - Điều kiện đợc nhận bảo lÃnh: DNV&N thành lập hoạt động theo pháp luật Việt Nam, có dự án kinh doanh khả thi, tình hình tài lành mạnh, nợ đọng thuế, nợ hạn tổ chức tín dụng tổ chức kinh tế khác Doanh nghiệp phải nộp phí bảo lÃnh (mức phí vừa qua thực quỹ - 2%/ năm) tính số d nợ thực tế khoản vay đợc bảo lÃnh Mức bảo lÃnh cho khách hàng không 500 triệu đồng Quỹ bảo lÃnh Trung ơng không 300 triệu đồng Quỹ bảo lÃnh địa phơng Đối với khoản vay yêu cầu mức bảo lÃnh vợt giới hạn phải đợc hội đồng quản lý quỹ phê duyệt (nguồn 8) Nh vậy, hoạt động quỹ bảo lÃnh tín dụng chủ yếu liên quan trực tiếp tới ba đối tợng: doanh nghiệp, Quỹ NHTM Cả ba chủ thể thực chức có thiện chí góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng ngân hàng Qũy bảo lÃnh tín dụng đời hoạt động biện pháp Chính phủ thực sách hoõ trợ giúp DNV&N tháo gỡ khó khăn vớng 65 mắc vấn đề đòi hỏi phải có đủ giá trị tài sản chấp, cầm cố Thông qua quỹ bảo lÃnh, doanh nghiƯp ViƯt Nam cã thĨ tiÕp cËn vèn tÝn dơng, tạo điều kiện cho ngân hàng phát huy mạnh vốn mình, mở rộng tín dụng va giảm tỷ lệ rủi ro ngân hàng Từ ngân hàng có điều kiện bớc lành mạnh hoá quan hệ tín dụng phía doanh nghiệp giải đọc khó khăn tài tăng nguồn vốn để phát triển sản xuất kinh doanh Năm là: Xây dựng trung tâm t vấn hỗ trợ DNV&N Một hạn chế DNV&N đội ngũ quản lý yếu kém, doanh nghiệp thiếu thông tin khả tiếp cận thị trờng Vì vậy, việc thành lập trung tâm t vấn hỗ trợ DNV&N cần thiết, đóng vai trò quan trọng nhằm trợ giúp DNV&N lĩnh vực sau đây: - Đào tạo nâng cao trình độ cán quản lý điều hành tay nghề ngời lao động: Ngoài việc tổ chức mạng lới sở dạy nghề phạm vi nớc, việc quan trọng tổ chức đào tạo kiến thức kinh doanh phù hợp với kinh tế thị trờng cho đôị ngũ quản lý DNV&N Đối với chủ DNV&N họ có nhiều kinh nghiệm sản xuất, thành đạt kinh doanh nhng cha có dịp tiếp xúc cách có hệ thống kiến thức quản lý tài chính, pháp luật cần tổ chức lớp đào tạo theo chủ đề dành cho chủ doanh nghiệp, tổ chức buổi giao lu, toạ đàm cho doanh nhân trẻ - Hớng dẫn xây dựng dự án, phơng án kinh doanh khả thi Việc xây dựng phơng án sản xuất kinh doanh đóng vai trò rÊt quan träng cho DNV&N, gióp c¸c doanh nghiƯp biÕn ý tởng thành hoạt động kinh doanh thành công phơng diện tài Nhng việc tự lập phơng án sản xuất kinh doanh để đệ trình với quan hữu quan điều khó khăn mà nhiều DNV&N, doanh nghiệp quốc doanh tự làm đợc Vì cần phải có hoạt động t vấn lĩnh vực Có nh ngân hàng biết đợc mục đích sử dụng, khả sinh lời dự án, từ xem xét thẩm định trớc đầu t vốn cho doanh nghiệp - Cung cấp thông tin thị trờng, khoa học công nghƯ, giíi thiƯu s¶n phÈm cđa doanh nghiƯp níc ngoài: Để tham gia vào thị trờng nớc quốc tế, 66 điều quan trọng doanh nghiệp tiếp cận công nghệ đại nhằm tăng cờng cạnh tranh Sắp tới Chính phủ thành lập ba trung tâm trợ giúp kỹ thuật cho DNV&N ë Hµ Néi, thµnh Hå ChÝ Minh vµ Đà Nẵng Các trung tâm có nhiệm vụ t vấn cho DNV&N công nghệ kỹ thuật, trang thiết bị, hớng dẫn quản lý kỹ thuật, bảo dìng m¸y mãc 3.3.2 VỊ phÝa VP Bank Ban hành, hoàn thiện đồng hoá văn hoạt động kinh doanh tín dụng chi nhánh hệ thống, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh mở rộng nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng khách hàng nh DNV&N Có sách hỗ trợ tài xử lý nợ đọng, nợ khó đòi DNV&N Xây dựng sách tín dụng phù hợp với loại hình doanh nghiệp Việt Nam Tăng cờng vai trò t vấn doanh nghiệp Cần chủ động tÝch cùc tham mu, t vÊn cho ChÝnh phđ ®Ĩ sớm hình thành quỹ bảo lÃnh tín dụng cho DNV&N, mở rộng thêm chi nhánh, phòng giao dịch để tăng cờng hỗ trợ vốn tín dụng cho doanh nghiệp nhanh, hiệu Thu hút dự án, chơng trình quốc tế, nớc, hỗ trợ cho VP Bank viêc đào tạo cán quản lý, nâng cao trình độ quản lý điều hành hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, thẩm định, đánh giá dự án, phân tích đánh giá rủi ro cho cán tín dụng, quán triệt t tởng coi doanh nghiệp đến vay vốn nhờ cậy để từ ban ph¸t, bè thÝ cho doanh nghiƯp ViƯc tun chän c¸n cần đợc tiêu chuẩn hoá theo xu hớng trẻ hoá Cần bố trí công việc cho cán theo chuyên môn đào tạo sở trờng, trang bị công nghệ ngân hàng đại nâng cao tính cạnh tranh Thành lập riêng quỹ cho vay DNV&N phân bổ cho chi nhánh để doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận đợc nguồn vốn tín dụng 3.3.3 Kiến nghị DNV&N Bên cạnh giải pháp, chế hỗ trợ từ phía ngân hàng cho doanh nghiệp cách tích cực điều quan trọng, chủ yếu nỗ lực từ thân doanh nghiệp Một thực tế bất cập doanh nghiệp thiếu vốn ngân hàng thừa vốn không cho vay đợc, ngân hàng không 67 muốn cho doanh nghiệp vay mà ngân hàng e ngại doanh nghiệp khả trả nợ Vì để khai thông rào cản gây ách tắc quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp ngân hàng phải ý giải vấn đề sau: Thứ nhất: DNV&N phải có giải pháp tạo vốn tự có HiƯn nay, c¬ cÊu vèn cđa nhiỊu doanh nghiƯp cha hợp lý, tỷ trọng nguồn vốn vay từ bên ngoài, từ ngân hàng tổng nguồn vốn kinh doanh doanh nghiệp, kể Nhà nớc quốc doanh nói chung cao Điều dẫn đến: Doanh nghiệp bị phụ thuộc vào nguồn vốn ngân hàng, vay đợc vốn ngân hàng hoạt động đợc, không vay đợc vốn ngân hàng không khó hoạt động Theo nguyên lý cơ cấu tµi chÝnh doanh nghiƯp cịng nh thùc tÕ doanh nghiƯp nớc có kinh tế thị trờng đích thực, nguồn vốn ngân hàng cấu nguồn vốn hoạt động doanh nghiệp mang tính bổ sung ngn vèn thiÕu hơt Th«ng thêng chØ chiÕm 30% tỉng ngn vèn Doanh nghiƯp cã thĨ huy ®éng, tạo lập nguồn vốn khác nguồn vốn ngân hàng nh vèn tù cã cđa chđ doanh nghiƯp; vèn cỉ phÇn, vốn liên doanh liên kết; vốn huy động từ nội bộ, vốn tự huy động qua phát hành trái phiếu Nh doanh nghiệp chủ động hoạt động tự chịu trách nhiệm trớc rủi ro hoạt động kinh doanh Nguồn vốn tự có sở bảo lÃnh cho doanh nghiệp vay nên khả tiếp cận vốn tín dụng dễ dàng Thứ hai: Các doanh nghiệp phải xây dựng đợc phơng án kinh doanh có hiệu quả, có tính khả thi Phơng án khả thi yếu tố định đến việc cho vay vốn ngân hàng Vì doanh nghiệp cần phải thực đa đợc phơng án có hiệu quả, có tính thuyết phục Muốn doanh nghiệp cần nâng cao khả lập dự án nhiều doanh nghiệp có hội tốt, có ý tởng nhng không lập đợc dự án Doanh nghiệp cần chủ động nghiên cứu thị trờng, môi trờng kinh doanh, rủi ro xảy tạo điều kiện cho hoạt động sử dụng vốn vay ngân hàng đợc an toàn, hiệu Thứ ba: Đổi thiết bị công nghệ Do hạn chế quy mô nguồn tài nên DNV&N vấn đề trớc mắt cha phải công nghệ đại mà phải chọn công nghệ phù hợp, công nghệ đa dông ... trờng 1. 1 Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng 1. 1 .1 Khái niệm đặc trng Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng 1. 1 .1. 1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng bên ngân hàng. .. thời hạn - Tín dụng quan hệ vay mợn có hoàn trả 1. 1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1. 1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng Theo điều 49 Luật tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng đợc cấp tín dụng cho... 80,5 16 ,7 01/ 00 31/ 12/2002 Sè tiÒn % 10 0 3,5 2,2 1, 3 (%) 17 ,5 46,3 25 ,1 105 02/ 01( %) 628.952 27.000 14 .4 21 12.579 10 0 4,3 2,3 33,4 62,9 38 ,1 105 454.963 96,5 16 ,7 6 01. 952 95,7 32,3 366.786 88 .17 7