Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hưng Yên

Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Việt nam vẫn còn khá nhỏ bé so với tiềm năng của nó và chưa được các ngân hàng thương mại khai thác triệt để, chỉ tính con số 86 triệu dâ

CHI NHÁNH HƯNG YÊN

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

HÀ NỘI - 2012

CHI NHÁNH HƯNG YÊN

Chuyên ngành : Tài chính và Ngân hàng

Mã số : 60 34 20

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC : TS PHẠM THỊ LIÊN

HÀ NỘI - 2012

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i

DANH MỤC CÁC BẢNG ii

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ iii

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5

1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại 5

1.1.1 Các hoạt động cơ bản của NHTM 5

1.1.2 Hoạt động cho vay của NHTM 8

1.2 Hoạt động cho vay đối với KHCN của NHTM 9

1.2.1 Khái niệm và đặc điểm cho vay KHCN 9

1.2.2 Vị thế của KHCN đối với hoạt động kinh doanh của NHTM 11

1.2.3 Phân loại các khoản cho vay đối với KHCN 12

1.3 Mở rộng cho vay KHCN của NHTM 18

1.3.1 Quan niệm về mở rộng cho vay KHCN 18

1.3.2 Các tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay KHCN của NHTM 19

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay KHCN của NHTM 23

1.4.1 Nhóm nhân tố chủ quan thuộc về phía Ngân hàng 23

1.4.2 Nhóm nhân tố khách quan 26

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HƯNG YÊN 30

2.1 Giới thiệu sơ lược về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hưng Yên 30

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hưng Yên 302.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên 33 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên 42 2.2.1 Chức năng, nhiệm vụ của phòng quan hệ khách hàng cá nhân 42 2.2.2 Quy trình cho vay đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hưng Yên 45 2.2.3 Chính sách cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hưng Yên 51 2.2.4 Các sản phẩm cho vay KHCN của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên đang áp dụng: 54 2.2.5 Dư nợ cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt nam- Chi nhánh Hưng Yên 56 2.2.6 Số lượng KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hưng Yên 61 2.2.7 Cơ cấu cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hưng Yên 63 2.2.8 Chất lượng tín dụng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hưng Yên 66 2.2.9 Hiệu quả cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hưng Yên 68 2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hưng Yên 68 2.3.1 Kết quả đạt được: 68 2.3.2 Khó khăn vướng mắc và nguyên nhân 70

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI

NHÁNH HƯNG YÊN 76

3.1 Định hướng hoạt động cho vay đối với KHCN 76

3.1.1 Định hướng phát triển lâu dài của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 76

3.1.2 Định hướng cho vay KHCN của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hưng Yên 79

3.2 Một số giải pháp mở rộng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hưng Yên 82

3.2.1 Hoàn thiện chiến lược cho vay KHCN 82

3.2.2 Đa dạng hoá các sản phẩm cho vay KHCN 83

3.2.3 Nâng cao trình độ cán bộ quan hệ khách hàng 85

3.2.4 Đầu tư và khai thác tính tiện ích của công nghệ ngân hàng 86

3.2.5 Nâng cấp cơ sở vật chất và mở rộng mạng lưới hoạt động của chi nhánh87 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing của ngân hàng 88

3.2.7 Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 89

3.3 Kiến nghị 90

3.3.1 Kiến nghị với các cơ quan nhà nước và Chính phủ 90

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 91

3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 92

KẾT LUẬN 93

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 94

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

DANH MỤC BẢNG

1 Bảng 2.1 Tổng tài sản năm 2009-2011 của Vietinbank

2 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn năm 2009-2011 của

3 Bảng 2.3 Tình hình sử dụng vốn năm 2009-2011 của

4 Bảng 2.4 Bảng kết quả hoạt động kinh doanh năm

2009-2011 của Vietinbank Hưng Yên 41

5 Bảng 2.5 Cơ cấu các sản phẩm của Vietinbank Hưng

6 Bảng 2.6 Số lượng khoản vay KHCN của Vietinbank

7 Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN trong tổng dư nợ 63

8 Bảng 2.8 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn

9 Bảng 2.9 Chất lượng tín dụng các sản phẩm của

Vietinbank Hưng Yên các năm 2009-2011 67

10 Bảng 3.1 Định hướng cho vay KHCN của Vietinbank

11 Bảng 3.2 Định hướng cho vay KHCN của Vietinbank

iii

DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ

1 Hình 2.1 Trình độ cán bộ nhân viên Vietinbank – Hưng

2 Hình 2.2 Sơ đồ tổ chức của Vietinbank – Hưng Yên 33

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Sau khi Việt Nam mở cửa nền kinh tế và gia nhập WTO, nền kinh tế Việt nam đang chuyển mình mạnh mẽ, GDP luôn đạt ở mức trung bình 7.0%

và dự báo tiếp tục tăng trưởng Các ngành kinh tế của đất nước đang phát triển thuận lợi, cơ hội được tiếp cận những quan điểm, mô hình kinh doanh mới từ các nước phát triển, từ các doanh nghiệp nước ngoài đang hoạt động tại Việt nam Đi tiên phong trong đó là ngành ngân hàng tài chính Với vai trò

là huyết mạch của nền kinh tế, ngành ngân hàng đang đóng vai trò quan trọng đối với sự phát triển của đất nước Trong thời gian qua, ngành ngân hàng đã làm rất tốt trong quá trình lưu thông tiền tệ đối với nền kinh tế, thực hiện tốt các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước, thúc đẩy mọi thành phần của nền kinh tế phát triển Đối với ngành ngân hàng của chúng ta vẫn tập trung tới hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp, chiếm tỷ lệ chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, chưa chú trọng nhiều tới nhu cầu của cá nhân Một nền kinh tế phát triển, các doanh nghiệp tập trung huy động vốn thông qua thị trường chứng khoán hay phát hành trái phiếu, cổ phiếu…hạn chế vay vốn từ các ngân hàng Hệ thống ngân hàng chủ yếu cung cấp các dịch vụ phi tín dụng cho doanh nghiệp và chú trọng tới cung cấp các sản phẩm để đáp ứng nhu cầu của cá nhân, doanh thu từ hoạt động này là từ 35-60% tổng doanh thu

Chính vì lẽ đó, trong xu hướng phát triển tất yếu của ngành ngân hàng Việt nam trong thời gian tới sẽ phát triển theo mô hình ngân hàng bán lẻ Nhận thức được tầm quan trọng của việc phát triển ngân hàng bán lẻ trong xu thế hiện nay, các ngân hàng trong nước đã đưa ra các chính sách, sản phẩm và định hướng lâu dài Thể hiện rõ nhất là các ngân hàng ACB, ngân hàng Đông

Á, Sacombank, Techcombank… Các ngân hàng nước ngoài như ANZ,

HSBC, CitiBank… sau khi thành lập ngân hàng 100% vốn nước ngoài cũng muốn tham gia thị trường còn sơ khai này Các ngân hàng quốc doanh, hay chuyển đổi cổ phần hoá cũng đã có những chiến lược lâu dài, thời kỳ cho phát triển ngân hàng bán lẻ

Hoạt động cho vay cá nhân là một phần trong hoạt động của ngân hàng bán lẻ, nó tạo ra khoản thu nhập lớn và ổn định dựa trên số đông người sử dụng, đồng thời tăng hình ảnh của ngân hàng trong con mắt người dân, góp phần vào sự phát triển bền vững, lâu dài của ngân hàng Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Việt nam vẫn còn khá nhỏ bé so với tiềm năng của nó và chưa được các ngân hàng thương mại khai thác triệt để, chỉ tính con

số 86 triệu dân, trong đó 2/3 là dân số trong độ tuổi lao động và chỉ mới khoảng 17% dân số có tài khoản và sử dụng các dịch vụ ngân hàng

Trước đây, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân còn hạn chế xuất phát

từ nhiều nguyên nhân, như công nghệ kém không đáp ứng các yêu cầu của sản phẩm; nhận thức của ngân hàng đối với các khoản vay cá nhân còn hạn chế được nhìn dưới góc độ rủi ro…dẫn đến các sản phẩm chưa đa dạng Các ngân hàng vẫn chỉ tập trung tới cho vay các doanh nghiệp, thị phần cho vay cá nhân rất thấp

Nhận thức được lợi ích mở rộng cho vay khách hàng cá nhân đề tài:

“Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công

thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên” được chọn nghiên cứu

Giáo trình Tín dụng ngân hàng do PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn chủ biên (2004) hay cuốn Tiền tệ tín dụng và Ngân hàng của GS TS Lê Văn Tư (NXB Thống kê 1997), các tác giả đã đưa ra những khái niệm cơ bản về hoạt động tín dụng của NHTM, làm rõ bản chất của tín dụng, đặc điểm của tín dụng, các loại hình tín dụng, quy trình và nguyên tắc cho vay, tác giả cũng phân loại tín dụng theo hình thức cho vay hoặc đối tượng vay vốn: Cho vay bất động sản, cho vay công nghiệp và bất động sản, cho vay cá nhân, cho thuê tài chính… 3.Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu

Mục tiêu của đề tài tập trung vào các nội dung:

Hệ thống hóa những vấn đề lý luận về cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại

Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên trong các năm 2009, 2010, 2011 Đưa ra các giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên

4 Đối tượng và phạm vi thực hiện của đề tài

Đối tượng của đề tài: cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên

Phạm vi thực hiện của đề tài: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên trên cơ sở

số liệu báo cáo từ năm 2009 - 2011 và trong các giai đoạn tiếp theo

5.Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp duy vật biện chứng, suy luận logic, phương pháp so sánh thống kê, toán học, phân tích kinh tế… khi nghiên cứu

đề tài

6 Dự kiến đóng góp mới của luận văn

Trên cơ sở kế thừa và phát triển các công trình nghiên cứu trước đây, đề tài tiếp tục nghiên cứu thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Vietin Bank – Chi nhánh Hưng Yên với những đóng góp chủ yếu sau:

Phân tích, đánh giá thực trạng, chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên, để thấy được những thành tựu, hạn chế và nguyên nhân

Đề xuất những giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng và mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên

CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ

NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại

1.1.1 Các hoạt động cơ bản của NHTM

Ngân hàng là một loại hình tổ chức có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế nói chung và đối với từng cộng đồng địa phương nói riêng Các ngân hàng có thể được định nghĩa qua chức năng hay các dịch vụ mà chúng thực hiện trong nền kinh tế Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, ngày càng có nhiều các tổ chức tài chính khác nhau cung cấp các dịch vụ ngân hàng như cho vay, uỷ thác đầu tư, nhận tiền gửi, ngược lại các NHTM cũng đang mở rộng và đa dạng hoá các loại hình dịch vụ của mình Do đó, rất dễ có sự nhầm lẫn giữa loại hình NHTM và các trung gian tài chính khác

Luật các tổ chức tín dụng do Quốc hội XII thông qua ngày 16 tháng 6

năm 2010, định nghĩa: Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được

thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận Luật này còn định

nghĩa: Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện một, một số hoặc tất cả

các hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân.(Nguồn: Luật tổ chức tín dụng, điều 4: giải thích các thuật ngữ)

Peter Rose đã định nghĩa về NHTM như sau: “Ngân hàng là loại hình

tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán – và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kì một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”

Vốn chủ sở hữu: Nguồn vốn chủ sở hữu tuy không chiếm tỷ lệ lớn, nhưng

có ý nghĩa rất quan trọng và quyết định năng lực tài chính, quy mô hoạt động của NHTM Nó là nguồn vốn riêng có của NHTM khi được tạo lập và bổ sung trong quá trình kinh doanh, bao gồm: vốn điều lệ và các quỹ ngân hàng

Vốn huy động: là tài sản bằng tiền của khách hàng mà NHTM đang tạm

thời quản lý và sử dụng Đây là nguồn vốn chủ yếu và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của các NHTM Vốn huy động bao gồm: tiền gửi không

kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá, kỳ phiếu, trái phiếu

Nguồn vốn đi vay: Trong trường hợp vốn tự có và vốn huy động không

đáp ứng đủ nhu cầu kinh doanh, NHTM có thể vay vốn: Vay của NHNN dưới hình thức chiết khấu, tái chiết khấu các chứng từ có giá, cầm cố, tái cầm

cố các thương phiếu, vay theo hợp đồng tín dụng Vay của các NHTM khác qua thị trường liên ngân hàng Vay của các tổ chức tài chính, tín dụng quốc tế

 Hoạt động sử dụng vốn:

Dự trữ: Trước tiên các NHTM phải dành một phần nguồn vốn dự trữ

dưới các hình thức: Dự trữ bắt buộc theo quy định của NHNN, dự trữ tiền mặt tại quỹ để phục vụ thanh toán hàng ngày, tiền gửi tại các TCTD khác để phục

vụ thanh toán; dự trữ các giấy tờ có giá có thể chuyển thành tiền dễ dàng, đề phòng khi nhu cầu thanh toán tăng lên đột ngột Những khoản dự trữ của

NHTM thường không mang lại lợi tức hoặc mang lại lợi tức thấp nên các NHTM phải tính toán sao cho tài sản dự trữ không quá lớn làm ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh cũng như không quá nhỏ dẫn đến khó khăn về thanh khoản

Tín dụng: Là nghiệp vụ cơ bản hàng đầu của NHTM trong đó NHTM thoả

thuận với khách hàng (qua hợp đồng tín dụng) để khách hàng sử dụng một khoản tiền nhất định, có lãi suất và phải hoàn trả Nghiệp vụ tín dụng mang lại lợi tức nhiều nhất cho ngân hàng nhưng cũng đồng thời tiềm ẩn các rủi ro rất lớn cho NHTM nên các NHTM cần có nhiều sản phẩm tín dụng khác nhau để cung ứng cho khách hàng và phải sử dụng kết hợp nhiều biện pháp để ngăn ngừa rủi ro

Đầu tư: Là nghiệp vụ giúp NHTM phân tán rủi ro đồng thời tạo ra thu

nhập: Đầu tư trực tiếp và đầu tư tài chính Đầu tư trực tiếp là hình thức NH bỏ vốn đầu tư trực tiếp vào các doanh nghiệp hay tổ chức khác và trực tiếp tham gia quản lý để tạo ra lợi nhuận Đầu tư tài chính được thực hiện bằng cách: Đầu tư vào trái phiếu chính phủ và trái phiếu kho bạc, với hệ số rủi ro bằng không Đầu tư vào trái phiếu, cổ phiếu công ty có lãi suất cao hơn song tỷ lệ rủi ro cao

 Hoạt động cung cấp dịch vụ tài chính:

Các dịch vụ thanh toán thu, chi hộ cho khách hàng (chuyển tiền, thu hộ séc, dịch vụ cung cấp thẻ tín dụng, thẻ thanh toán) Nhận bảo quản các tài sản quý giá, các giấy tờ, chứng thư quan trọng Ngoài ra còn có các sản phẩm dịch vụ khác: tư vấn tài chính, quản lý tiền mặt, dịch vụ cho thuê tài chính, tài trợ dự án đầu tư, phát hành bảo lãnh, tài trợ thương mại, cung cấp các công cụ phòng ngừa rủi ro (mua bán ngoại tệ có kỳ hạn, quyền chọn, giao sau ), dịch

vụ ngân hàng điện tử (e-banking), ngân hàng tự động…

1.1.2 Hoạt động cho vay của NHTM

Cho vay là một trong những hình thức của nghiệp vụ tín dụng, là việc

ngân hàng đưa tiền cho khách hàng vay với cam kết khách hàng phải hoàn trả

cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định Phân tích khách hàng trong quan hệ cho vay này chính là phân tích cho vay Bởi vì cho vay là chức năng kinh tế lâu đời nhất của ngân hàng, là hoạt động sinh lời lớn nhất song rủi ro cao nhất cho NHTM nên để có một món cho vay đạt chất lượng thì các NHTM thường đưa ra một qui trình phân tích khách hàng chặt chẽ Rủi ro

từ cho vay có rất nhiều nguyên nhân đều có thể gây ra tổn thất, làm giảm thu nhập của ngân hàng Có nhiều khoản cho vay mà tổn thất có thể chiếm phần lớn vốn của chủ, đẩy ngân hàng đến phá sản Do vậy các ngân hàng thường cân nhắc kĩ lưỡng, ước lượng khả năng rủi ro và sinh lời khi quyết định cho vay

Có nhiều cách phân loại cho vay: Phân loại theo thời hạn khoản vay, phân loại theo phương thức cho vay, phân loại theo hình thức đảm bảo, phân loại theo đối tượng khách hàng Để phục vụ cho đề tài nghiên cứu tôi xin đưa

ra cách phân loại khách hàng theo đối tượng khách hàng Theo cách phân loại này thì cho vay bao gồm cho vay khách hàng doanh nghiệp, cho vay tổ chức tài chính và cho vay khách hàng cá nhân

Khách hàng doanh nghiệp bao gồm: Doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, công ty hợp danh Những khách hàng này thường có nhu cầu vốn với số lượng lớn và có thể là rất lớn Hình thức cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp rất đa dạng như cho vay ngắn hạn theo món, vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hợp vốn,…

Khách hàng tổ chức tài chính bao gồm: các ngân hàng khác, hợp tác xã tín dụng, các công ty bảo hiểm, các công ty tài chính,… Thường cho vay

1.2 Hoạt động cho vay đối với KHCN của NHTM

1.2.1 Khái niệm và đặc điểm cho vay KHCN

Cho vay khách hàng cá nhân là một hình thức tài trợ của ngân hàng cho các khách hàng cá nhân với những điều kiện nhất định được thoả thuận trong hợp đồng tín dụng nhằm phục vụ mục đích của khách hàng

Đặc điểm cho vay KHCN: cho vay KHCN có những đặc điểm riêng thể

hiện sự khác biệt với các loại hình cho vay khác như sau:

Đối tượng cho vay: là cá nhân và các hộ gia đình

Quy mô khoản vay: hầu hết các khoản cho vay KHCN có quy mô nhỏ

nhưng số lượng khoản vay lớn, do cho vay KHCN đáp ứng nhu cầu của cá nhân và các hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh, nên quy mô của một khoản vay tương đối nhỏ so với tài sản của ngân hàng, số lượng các khoản vay lại rất lớn do đối tượng của cho vay là các cá nhân và các hộ gia đình với số lượng nhiều và nhu cầu tiêu dùng rất đa dạng

Mục đích vay: nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh

doanh của cá nhân, hộ gia đình Do đó, nhu cầu vay vốn phụ thuộc vào tâm lý khách hàng và chu kỳ kinh tế của người đi vay Khi nền kinh tế có sự tăng trưởng cao và ổn định, KHCN sẽ có thái độ lạc quan hơn về tương lai, họ kỳ

vọng sẽ có khoản thu nhập nhiều hơn trong tương lai và do vậy sẽ thúc đẩy sự chi tiêu cho tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh ở hiện tại Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái người dân thường có xu hướng giảm tiêu dùng, giảm đầu tư vào sản xuất kinh doanh, thay vào đó là sẽ tăng cường tiết kiệm và hạn chế vay mượn từ ngân hàng

Nhu cầu vay của khách hàng thường kém nhạy cảm với lãi suất, thông thường người đi vay quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải chịu Mức thu nhập và trình độ dân trí là hai nhân tố tác động rất lớn đến nhu cầu vay của khách hàng

Rủi ro đối với cho vay KHCN: mức độ rủi ro lớn và được coi là tài sản

rủi ro nhất trong danh mục tài sản của ngân hàng Xuất phát từ bản thân khách hàng vay vốn có thể có sự biến động về tình hình tài chính dẫn đến mất khả năng chi trả hay khi khách hàng cố tình không chịu trả nợ, hoặc do sự biến động về tình trạng sức khoẻ, công việc… Việc thẩm định khả năng trả nợ của các cá nhân hoặc hộ gia đình cũng hết sức khó khăn Ngoài ra, để có được khoản vay có nhiều khách hàng giấu các thông tin về tình hình sức khoẻ và công việc trong tương lai của mình nên các ngân hàng dễ gặp phải rủi ro đạo đức khi cho vay Do khoản cho vay khách hàng cá nhân có rủi ro cao nhất nên các ngân hàng thường yêu cầu phải có tài sản đảm bảo khi vay

và yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm hàng hoá

Lãi suất cho vay: do quy mô của các khoản vay thường nhỏ (trừ những

khoản cho vay để mua bất động sản), dẫn đến chi phí để cho vay (về thời gian, nhân lực đi thẩm định, quản lý các khoản cho vay này) cao đồng thời rủi

ro của các khoản vay này cũng rất cao Do vậy, lãi suất cho vay KHCN thường cao hơn lãi suất các khoản cho vay khác của NHTM

Hạn mức cho vay KHCN: là số tiền tối đa mà ngân hàng cho khách hàng

vay Hạn mức cho vay KHCN được xác định dựa trên các yếu tố như: nhu cầu vốn của khách hàng, số vốn tự có của khách hàng, giá trị của tài sản đảm bảo Đối với các hình thức vay, các ngân hàng thường quy định các hạn mức khác nhau dựa trên giá trị tài sản đảm bảo hoặc nhu cầu vay hợp lý Thông thường, cho vay cầm cố có hạn mức cao nhất, chẳng hạn như nếu khách hàng cầm cố

sổ tiết kiệm, trái phiếu hay chứng chỉ tiền gửi có thể được cấp một hạn mức bằng 100% giá trị tài sản cầm cố Để có thể xác định được hạn mức tín dụng dựa trên tài sản đảm bảo của khách hàng, các ngân hàng cần phải định giá chính xác tài sản đó Nếu định giá quá thấp sẽ làm giảm số tiền vay của khách hàng, nếu định giá quá cao sẽ dẫn đến rủi ro cho ngân hàng

1.2.2 Vị thế của KHCN đối với hoạt động kinh doanh của NHTM

Hoạt động trước kia của các ngân hàng thương mại chủ yếu chỉ tập trung vào đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp lớn, các tổ chức kinh tế

có những khoản vay lớn Mà ít chú trọng đến đối tượng khách hàng là các cá

Đối tượng khách hàng cá nhân không chỉ là đối tượng có nhu cầu vay vốn Mà những đối tượng này còn là một lực lượng cung cấp cho các ngân hàng một lượng vốn tương đối lớn và ổn định Nguồn vốn này chủ yếu là các khoản tiết kiệm của các cá nhân, vì vậy tính ổn định của nó rất cao tạo thuận lợi cho việc đầu tư vào các tài sản trung và dài hạn của ngân hàng

Tạo dựng tốt mối quan hệ với nhóm đối tượng khách khách hàng này, các NHTM vừa tiếp cận được các món cho vay phát sinh từ nhu cầu tiêu dùng cũng như mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh của các khách hàng cá nhân Bên cạnh đó khi có những khoản tiết kiệm hình thành từ nhóm khách hàng này thì các ngân hàng đó cũng là nơi mà khách hàng thường sẽ lựa chọn gửi tiền tiết kiệm và sử dụng các dịch vụ bán chéo của ngân hàng

Khách hàng cá nhân là nhóm khách hàng có một vị trí rất quan trọng trong hoạt động của một NHTM Vị thế này không những được lý thuyết khẳng định mà còn được thực tế hoạt động của ngân hàng

1.2.3 Phân loại các khoản cho vay đối với KHCN

Để có thể quản lý tốt cho vay KHCN cần thiết phải phân loại cho vay

Có nhiều tiêu thức để phân loại một khoản cho vay, dưới đây tôi xin đề cập phân loại theo một số tiêu chí sau:

 Căn cứ vào mục đích vay

Cho vay KHCN nhằm phục vụ mục đích cư trú: cho vay nhằm phục vụ

nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình Đặc điểm của khoản vay này là thời gian dài và quy mô vay là lớn

Cho vay KHCN nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng: cho vay phục vụ nhu

cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng sinh hoạt, du lịch, học hành, giải trí, chữa bệnh,… Đặc điểm của khoản vay này là quy mô nhỏ, thời gian ngắn, rủi ro thấp hơn cho vay phục vụ mục đích cư trú

Cho vay KHCN nhằm phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh: cho vay để

thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh nhỏ ở từng cá nhân, hộ gia đình, vay để buôn bán sản xuất kinh doanh,… Đặc điểm của các khoản cho vay này

là thời hạn vay ngắn phụ thuộc vào mặt hàng kinh doanh, qui mô khoản vay tuỳ thuộc vào phương án kinh doanh của khách hàng, rủi ro của khoản cho

vay này rất cao, và có khả năng xảy ra rủi ro đạo đức Tuy nhiêu nếu ngân

hàng quản lý thường xuyên hoạt động kinh doanh của khách hàng thì rủi ro

sẽ hạn chế

 Căn cứ vào phương thức hoàn trả

Cho vay KHCN trả một lần khi đáo hạn: Là các khoản vay ngắn hạn của

cá nhân và hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời và được thanh toán một lần khi khoản vay đáo hạn Qui mô của món vay là tương đối nhỏ, các khoản vay trả một lần thường ngắn hạn và được dùng để chi trả cho các chuyến đi nghỉ, mua các dụng cụ gia đình hoặc sửa chữa ô tô, nhà ở… Rủi ro các món vay này là không lớn

Nếu quy mô khoản vay lớn sẽ có rủi ro cao, do đặc điểm của khoản vay này là trả cuối kỳ, nguồn trả chủ yếu từ việc bán tài sản khác hoặc nguồn trả

nợ khác gặp khó khăn khi đó kế hoạch trả nợ thay đổi, điển hình khi thị trương bất động sản biến động, hoặc nền kinh tế gặp khó khăn

Cho vay trả góp: Là khoản cho vay ngắn hạn hoặc trung hạn được thanh

toán làm hai hoặc nhiều lần liên tiếp (thường theo tháng hoặc quý) Khoản cho vay được trả làm nhiều lần theo thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, phương thức này được dùng để tài trợ cho việc mua sắm các vật dụng đắt tiền như mua ô tô, mua nhà,… hoặc để tài trợ cho các phương án sản xuất kinh doanh, thuê cửa hàng, mua sắm các tài sản khác… Hình thức cho vay này được chia nhỏ thành: cho vay trả gốc và lãi hàng tháng đều nhau (niên kim cố định), trả gốc hàng tháng bằng nhau, lãi trả theo số dư gốc (niên kim không cố định), hoặc trả lãi hàng kì, gốc trả cuối kì

Cho vay theo thẻ tín dụng: Thẻ tín dụng ngân hàng cũng như các loại thẻ

thanh toán khác đã nhanh chóng được chấp nhận sử dụng, thẻ tín dụng cung cấp một dòng tín dụng thường xuyên và quay vòng mà khách hàng có thể sử dụng bất cứ khi nào họ có nhu cầu Những người sử dụng thẻ tín dụng có thể vay trả dần hoặc trả một lần vì họ có thể tính tiền mua hàng vào tài khoản thẻ tín dụng của mình Trong tương lai thẻ tín dụng sẽ rất phát triển bởi công nghệ tiên tiến sẽ giúp cho những người sở hữu thẻ tín dụng có thể tiếp cận đến một số lượng lớn các dịch vụ tài chính, bao gồm cả tài khoản tiết kiệm và tài khoản thanh toán cũng như hạn mức tín dụng

Cho vay thấu chi tài khoản tiền gửi: Khi khách hàng có một tài khoản

tiền gửi ở ngân hàng, khách hàng có thể chi vượt một giới hạn nhất định so với số tiền có trên tài khoản của mình trong một khoản thời gian xác định Khi khách hàng có tiền gửi vào tài khoản, ngân hàng sẽ thu nợ gốc và lãi của khách hàng Vì hoạt động kinh doanh, hay nhu cầu mua sắm của khách hàng không phải bao giờ cũng được dự đoán trước nên hình thức thấu chi tạo ra sự thuận lợi và linh hoạt hơn cho khách hàng trong quá trình thanh toán Tuy nhiên không phải khách hàng nào cũng được sử dụng dịch vụ này của ngân

hàng, đó phải là những khách hàng độ tin cậy cao, thu nhập ổn định, kì thu nhập ngắn để ngân hàng đảm bảo khoản thấu chi được thu hồi

 Căn cứ vào hình thức cho vay

Cho vay gián tiếp

Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh của các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hoá hoặc đã cung cấp các dịch vụ cho KHCN của họ, theo hình thức này ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng

Ưu điểm:

NHTM dễ dàng mở rộng và tăng doanh số cho vay, tiết kiệm và giảm được các chi phí khi cho vay, mở rộng quan hệ với khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động khác của ngân hàng

Hạn chế:

Các ngân hàng thương mại khi cho vay không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng mà thông qua các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hoá, dịch vụ, nhất là trong việc lựa chọn khách hàng, tiêu chí lựa chọn của doanh nghiệp và ngân hàng không giống nhau Thiếu sự kiểm soát của Ngân hàng cả trước, trong và sau khi vay vốn, khi doanh nghiệp thực hiện bán lẻ hàng hoá và dịch

vụ Kỹ thuật và quy trình nghiệp vụ của hình thức cho vay này rất phức tạp

Cho vay trực tiếp

Là hình thức cho vay mà ngân hàng và khách hàng trực tiếp gặp nhau để tiến hành cho vay hoặc thu nợ

Ưu điểm:

Việc cho vay tiến hành trực tiếp giữa ngân hàng với khách hàng do vậy ngân hàng có thể sử dụng triệt để trình độ, kiến thức, kinh nghiệm, và kĩ năng

của cán bộ tín dụng, do đó các khoản vay này thường có chất lượng cao hơn

so với cho vay gián tiếp thông qua các doanh nghiệp bán lẻ

Cán bộ tín dụng khi cho vay đặc biệt coi trọng đến chất lượng các khoản vay, song doanh nghiệp bán lẻ hàng hoá, dịch vụ thường coi trọng nhiều đến việc tăng doanh số bán hàng hơn là chất lượng các khoản vay, hơn nữa các doanh nghiệp thường đưa ra quyết định cho vay một cách nhanh chóng, nên dẫn đến tình trạng có những khoản cho vay cấp ra không chính đáng, ngược lại có thể từ chối khách hàng tốt của mình, như vậy hình thức này đã khắc phục nhược điểm này nếu cho vay gián tiếp

Hình thức cho vay trực tiếp linh hoạt hơn hình thức cho vay gián tiếp, vì khi quan hệ trực tiếp giữa ngân hàng với khách hàng sẽ xử lý tốt các phát sinh, hơn nữa có khả năng làm thoả mãn quyền lợi cho cả ngân hàng và khách hàng

Cho vay trực tiếp với đối tượng khách hàng là rất rộng do đó việc đưa ra các dịch vụ, tiện ích mới là rất thuận lợi, đồng thời là hình thức để tăng cường

và quảng bá hình ảnh của ngân hàng đến với khách hàng

Hạn chế:

Việc mở rộng và tăng doanh số cho vay không thuận lợi bằng hình thức cho vay KHCN gián tiếp Do cán bộ ngân hàng phải làm việc trực tiếp với khách hàng nên ngân hàng tốn nhiều thời gian và chi phí so với hình thức cho vay gián tiếp, nhất là khi lượng khách hàng đến đông cùng một thời gian sẽ gây khó khăn cho ngân hàng

 Căn cứ vào biện pháp bảo đảm tiền vay:

Cho vay có tài sản bảo đảm: tài sản đảm bảo là bất động sản, động sản…

hình thành từ vốn vay hoặc tài sản thuộc sở hữu của khách hàng trước khi vay vốn của ngân hàng Tài sản bảo đảm làm tăng tính an toàn cho khoản vay do ngân hàng có thể tạo áp lực để buộc khách hàng phải trả nợ hoặc trong tình

huống xấu nhất khách hàng không trả được nợ thì việc phát mại tài sản bảo đảm cũng giúp giảm bớt tổn thất cho Ngân hàng Cho vay có tài sản đảm bảo lại được chia thành hai loại:

Loại 1 bao gồm các tài sản thuộc sở hữu hoặc sử dụng lâu dài của

chính khách hàng Có thể chia các hình thức đảm bảo của loại này thành hai loại nhỏ sau:

Cho vay cầm cố là hình thức ngân hàng cho khách hàng vay tiền với điều kiện là khách hàng phải chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng trong thời gian đã cam kết Danh mục và điều kiện của tài sản cầm cố được ngân hàng quy định cụ thể dựa trên quy định của pháp luật và chính sách tín dụng của từng ngân hàng Các tài sản cầm cố thường là các tài sản mà ngân hàng có thể kiểm soát và bảo quản tương đối chắc chắn, đồng thời việc ngân hàng nắm giữ không ảnh hưởng đến quá trình hoạt động của khách hàng chẳng hạn như: các giấy tờ có giá, ngoại tệ mạnh, kim loại quý,… Cho vay thế chấp là hình thức mà người vay phải chuyển toàn bộ các giấy tờ chứng nhận sở hữu hoặc sử dụng các tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng nắm giữ trong thời gian cam kết Đối với thế chấp bằng tài sản thì những tài sản mang thế chấp thường là bất động sản như nhà cửa, quyền sử dụng đất,…hoặc là những động sản mà người vay vẫn cần sử dụng như ô tô, xe máy,…Việc thế chấp bằng tài sản cho phép người nhận tài trợ tiếp tục được

sử dụng tài sản trong thời gian vay

Loại 2 Cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ tiền vay Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn nhưng không có tài sản đảm bảo hoặc tài sản

đó không đáp ứng được các điều kiện của ngân hàng thì ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng sử dụng chính tài sản được hình thành từ nguồn tài trợ của ngân hàng làm vật đảm bảo Để đảm bảo khách hàng không bán tài sản hoặc

sử dụng không cẩn thận làm giảm giá trị của tài sản được hình thành từ nguồn

tài trợ, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải cam kết bảo quản tài sản, mua bảo hiểm và người thụ hưởng là ngân hàng, đồng thời chuyển toàn bộ giấy tờ sở hữu cho ngân hàng

Cho vay không có tài sản bảo đảm:Là cho vay dựa trên uy tín (tín chấp)

hoặc bảo lãnh của bên thứ ba, không có tài sản bảo đảm Ngân hàng lựa chọn các khách hàng có uy tín và khả năng trả nợ tốt để cho vay Ngân hàng cho khách hàng vay tiền để đáp ứng nhu cầu của khách hàng trên cơ sở tín chấp lương, chủ yếu được áp dụng đối với khách hàng có thu nhập ổn định, thu nhập ngoài việc trang trải các chi tiêu thường xuyên còn có một phần tích luỹ

để trả nợ vay (công chức, viên chức trong biên chế nhà nước, nhân viên có hợp đồng lao động dài hạn,…), ngoài ra thu nhập hình thành từ sản xuất kinh doanh cũng có thể được xem xét dùng làm nguồn trả nợ Hình thức này phù hợp với những khoản vay giá trị không lớn, thời hạn vay ngắn

 Phân loại theo thời hạn khoản vay

Ngắn hạn: cho vay ngắn hạn là các khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng

trở xuống, chủ yếu nhằm mục đích tài trợ cho tài sản lưu động hoặc nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn của cá nhân, hộ sản xuất Ngân hàng có thể áp dụng cho vay trực tiếp hoặc cho vay gián tiếp, cho vay theo món hoặc theo hạn mức, có hoặc không có đảm bảo, dưới hình thức chiết khấu, thấu chi hoặc luân chuyển

Trung và dài hạn: cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm thì được xếp vào danh

mục khoản vay trung hạn và từ 5 năm trở nên là các khoản cho vay dài hạn Các khoản vay này thường chiếm một tỷ trọng rất lớn trong tổng dư nợ cho vay của các NHTM, chiếm phần lớn lợi nhuận mà hoạt động cho vay đem lại

1.3 Mở rộng cho vay KHCN của NHTM

1.3.1 Quan niệm về mở rộng cho vay KHCN

Mở rộng cho vay đối với một đối tượng khách hàng cụ thể là việc ngân hàng tăng cường, tập trung sử dụng những gì mình đã có và sẽ có để gia tăng

hoạt động cho vay đối với đối tượng khách hàng đó Tuỳ vào từng loại hình ngân hàng, vị thế của ngân hàng mà họ sẽ ưu tiên việc mở rộng cho vay đối với đối tượng khách hàng khác nhau Tuy nhiên, vào thời điểm hiện nay khi nền kinh tế Việt Nam nói riêng và nền kinh tế thế giới nói chung đang phát triển chậm lại do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu mấy năm gần đây, cho vay KHCN là một thị trường cần được các ngân hàng quan tâm, nhưng mới chỉ ở giai đoạn sơ khai, chưa được khai thác nhiều Do vậy, hiện nay rất nhiều ngân hàng đang tập trung nguồn lực của mình nhằm mở rộng cho vay với đối tượng KHCN Ngân hàng tập trung tìm kiếm mở rộng đối tượng khách hàng là cá nhân từ việc tăng về số lượng khách hàng KHCN,

dư nợ cho vay KHCN, chất lượng và hiệu quả cho vay KHCN

1.3.2 Các tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay KHCN của NHTM

Có rất nhiều chỉ tiêu đánh giá việc mở rộng cho vay KHCN như: số lượng các khoản cho vay KHCN, dư nợ cho vay KHCN, chất lượng cho vay KHCN, lợi nhuận từ cho vay KHCN, số lượng các sản phẩm cho vay KHCN

* Các chỉ tiêu phán ánh quy mô cho vay:

- Số lượng KHCN và số lượng các khoản cho vay KHCN

Số lượng KHCN tăng lên thể hiện ngân hàng đã quan tâm, trú trọng tới đối tượng này và số lượng các khoản cho vay KHCN tăng cho thấy ngân hàng đang gia tăng thị phần KHCN trên địa bàn hoạt động của mình và cũng phán ánh các sản phẩm đưa ra có tính thực tế cao, thu hút được sự quan tâm của thị trường

- Dư nợ cho vay KHCN

Đây là chỉ tiêu hiện thực nhất để đánh giá kết quả mở rộng cho vay KHCN Dư nợ cho vay KHCN tăng chứng tỏ cho vay KHCN của ngân hàng

đã đạt kết quả tốt Tuy vậy, kết quả mở rộng cho vay KHCN chỉ thực sự đạt

hiệu quả nếu dư nợ cho vay KHCN tăng cả về số lượng tuyệt đối, lẫn số lượng tương đối (tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN so với tổng dư nợ)

Dư nợ cho

vay năm nay =

Dư nợ cho vay năm trước +

Doanh số cho vay năm nay -

Doanh số thu nợ cho vay năm nay

Tốc độ tăng trưởng = Tổng dư nợ cho vay tại thời điểm này x 100%

Tổng dư nợ cho vay tại thời điểm trước

- Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN

Tỷ trọng cho vay

Tổng dư nợ cho vay KHCN

x 100% Tổng dư nợ cho vay

Chỉ tiêu này cho thấy sự tăng trưởng của cho vay KHCN so với sự tăng trưởng cho vay chung của cả ngân hàng Tỷ trọng càng lớn thì quy mô càng được mở rộng và cho vay KHCN càng chiếm vị trí cao trong hoạt động của ngân hàng

* Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay:

- Lợi nhuận từ cho vay KHCN

Đây cũng là một chỉ tiêu để đánh giá kết quả việc mở rộng cho vay KHCN Mở rộng cho vay KHCN của NHTM với mục tiêu lớn nhất là gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng trong xu thế cạnh tranh ngày càng trở nên khốc liệt hơn Việc tăng doanh số cho vay KHCN phải có kết quả là tăng lợi nhuận trên tổng doanh số cho vay thì mở rộng cho vay mới được coi là đạt hiệu quả Lợi nhuận cho vay KHCN năm sau phải cao hơn năm trước

Lợi nhuận cho vay

Chi phí cho vay KHCN là phần chi phí bao gồm: Lãi suất huy động vốn

để đáp ứng nhu cầu vay cho các kỳ hạn vay, chi phí quảng cáo, chi phí hoạt động… Chi phí này được phân bổ trong từng thời kỳ

Dư nợ cho vay là số tiền khách hàng nhận nợ tại ngân hàng

Lãi suất cho vay ảnh hưởng rất lớn đến doanh thu cho vay KHCN Lãi suất cho vay được áp dụng cho các khoản vay và thay đổi từng thời kỳ căn cứ vào chính sách tín dụng của ngân hàng Lãi suất cho vay KHCN còn phụ thuộc thời hạn vay vốn, thời hạn vay càng cao thì lãi suất cho vay càng cao,

do ngân hàng phải bù đắp rủi ro và chi phí khi cho vay như: Ngân hàng huy động vốn ngắn hạn để cho vay trung hạn; chi phí thẩm định khách hàng; Chi phí quản lý khoản vay trong thời gian dài… Do những đặc điểm về chi phí và rủi ro trên nên lãi suất cho vay cá nhân thường được định giá cao hơn lãi suất cho vay doanh nghiệp Tuy nhiên trên thực tế, người vay thường quan tâm đến số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất phải trả cho món vay đó Khi cho vay ngân hàng cũng phải tính toán mức lãi suất tối thiểu để áp dụng cho các khoản vay, mức lãi suất này đảm bảo ngân hàng bù đắp chi phí cho vay và có lãi một chút

Tỷ lệ lợi nhuận cho

Lợi nhuận cho vay KHCN

x 100% Tổng lợi nhuận

Chỉ tiêu phản ánh lợi nhuận cho vay KHCN trong năm so với Tổng lợi nhuận của ngân hàng và đồng thời phản ánh qua các năm, tỷ lệ đó là bao nhiêu %, tỷ lệ đó tăng lên bao nhiêu phản ánh lợi nhuận cho vay KHCN tăng lên và hiệu quả đạt được gắn liền hiệu quả việc mở rộng KHCN

- Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu

Ngân hàng hoạt động với mục đích an toàn và hiệu quả do đó việc mở rộng cho vay đối với ngân hàng cũng phải đảm bảo hiệu quả Chỉ tiêu này

là thấp kém Có thể ngân hàng đã vi phạm một số nguyên tắc cơ bản khi cấp tín dụng là cho vay không phân tích kỹ khả năng trả nợ của khách hàng, tài sản thế chấp không đúng quy định, thiếu kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ…và nhất là vi phạm các nguyên tắc về phân tán rủi ro tín dụng, tập trung vốn quá quy định vào một nhóm khách hàng hoặc một ngành kinh tế

Nếu tỷ lệ này ở mức quá thấp so với định mức của ngân hàng, thể hiện quan điểm của ngân hàng khi cho vay là nếu không đủ tin tưởng thì không cho vay, cho vay đảm bảo thực hiện đúng các nguyên tắc tín dụng, nguyên tắc phân tán rủi ro, kiểm soát chặt chẽ các khoản vay của khách hàng

Nếu tỷ lệ này ở mức vừa phải, thể hiện chiến lược kinh doanh táo bạo của ngân hàng là chấp nhận rủi ro trong một chừng mực nhất định để có thể đạt được lợi nhuận cao Ngân hàng thực hiện chiến lược này đã thể hiện khả năng quản lý cao trong việc kiểm soát rủi ro tín dụng của mình Như vậy để hoạt động cho vay đem lại lợi nhuận cao đồng thời hạn chế được rủi ro cho ngân hàng thì các ngân hàng thương mại cần khống chế tỷ lệ này ở mức nào

đó có thể chấp nhận được

- Mở rộng số lượng các sản phẩm cho vay KHCN

Để mở rộng cho vay KHCN, ngân hàng cần thiết phát huy thế mạnh những sản phẩm đã có và tìm kiếm, bổ sung những sản phẩm mới đáp ứng được nhu cầu và thị hiếu của khách hàng

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay KHCN của NHTM

Mở rộng cho vay KHCN thì việc đa dạng hoá sản phẩm, tăng qui mô cho vay là một hoạt động rất cần thiết và ngân hàng cần phải đầu tư tiền bạc, công sức nhằm đa dạng hoá các sản phẩm cho vay KHCN

Hoạt động cho vay KHCN của NHTM chịu ảnh hưởng của nhiều nhân tố bao gồm các nhân tố khách quan như môi trường hoạt động của ngân hàng, các yếu tố thuộc về khách hàng và các nhân tố chủ quan thuộc về chính ngân hàng

1.4.1 Nhóm nhân tố chủ quan thuộc về phía Ngân hàng

Đây là các nhân tố thuộc về chính ngân hàng, gây tác động trực tiếp tới việc mở rộng cho vay KHCN của ngân hàng Việc mở rộng cho vay KHCN phụ thuộc rất lớn vào chính sách cho vay, năng lực tài chính của ngân hàng, chất lượng cho vay KHCN, số lượng, trình độ nghiệp vụ của các cán bộ ngân hàng, hoạt động marketing của ngân hàng và mạng lưới của ngân hàng

Thứ nhất: Chính sách cho vay của ngân hàng

Chính sách cho vay của ngân hàng là hệ thống các chủ trương, quy định trong hoạt động cho vay đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, các tổ chức, hộ gia đình và cá nhân Chính sách cho vay là cẩm nang hướng dẫn chung cho các cán bộ tín dụng và các nhân viên ngân hàng, tăng cường chuyên môn hoá trong phân tích cho vay, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động cho vay nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời

Toàn bộ các vấn đề có liên quan đến tài trợ một khoản cho vay nói chung đều được xem xét và đưa ra trong chính sách cho vay của ngân hàng như: Đối tượng khách hàng, mục đích cho vay, chính sách quy mô và giới hạn cho vay, thủ tục cho vay, lãi suất và phí suất cho vay, thời hạn cho vay và kỳ hạn nợ, các khoản đảm bảo

Những yếu tố trong chính sách cho vay đều tác động một cách mạnh mẽ tới việc mở rộng cho vay nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng Một ngân hàng chỉ có thể mở rộng hoạt động cho vay KHCN khi có mục tiêu

mở rộng rõ ràng được thể hiện như một định hướng trong chính sách cho vay

Và chỉ khi ngân hàng đó xác định mở rộng cho vay KHCN thì ngân hàng mới dồn nỗ lực và khả năng để tập trung phát triển lĩnh vực này Mặt khác, khi một ngân hàng đã có sẵn các hình thức cho vay KHCN đa dạng thì việc mở rộng cũng dễ dàng và thuận lợi hơn là các ngân hàng mới chỉ có các sản phẩm đơn giản

Thứ hai: Năng lực tài chính của ngân hàng và khả năng quản lý của

ngân hàng

Một ngân hàng có quy mô vốn chủ sở hữu lớn, khả năng huy động vốn trong ngắn hạn lớn, danh mục tài sản thanh khoản nhiều, nợ quá hạn ít thì ngân hàng đó có thể gọi là có sức mạnh về tài chính và ngân hàng đó có thể đầu tư vào các danh mục mà ngân hàng hướng tới và hoạt động cho vay được

mở rộng trong đó cho vay KHCN sẽ được phát triển, ngược lại ngân hàng mà năng lực tài chính thấp thì sẽ không có đủ số vốn để tài trợ cho các danh mục

mà ngân hàng quan tâm, do đó hoạt động cho vay sẽ bị hạn chế, cho vay KHCN sẽ không được mở rộng Vì vậy, đây là một nhân tố giúp cho ban lãnh đạo ngân hàng xem xét khi đưa ra quyết định mở rộng hay hạn chế việc cho vay trong đó có hoạt động cho vay KHCN

Thứ ba: Số lượng, trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng

Cán bộ tín dụng là người trực tiếp tiếp xúc và đưa ra quyết định cho vay đối với khách hàng, vì vậy có thể coi họ chính là hình ảnh của ngân hàng Đội ngũ cán bộ tín dụng với phẩm chất đạo đức và trình độ chuyên môn tốt chính

là yếu tố có tác động tích cực đối với hoạt động cho vay KHCN, thúc đẩy hoạt động cho vay trở nên nhanh chóng, tiết kiệm được thời gian, chất lượng

cho vay cao, hạn chế được rủi ro tạo ấn tượng cho khách hàng, nhờ đó thu hút khách hàng, mở rộng được cho vay KHCN Đội ngũ cán bộ tín dụng chuyên nghiệp cũng góp phần tăng tính cạnh tranh cho sản phẩm dịch vụ của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng

Thứ tư: Hoạt động Marketing của ngân hàng

Hoạt động marketing là hoạt động giới thiệu, quảng bá về hình ảnh cũng như các sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp thông qua các phương thức như: Quảng cáo về sản phẩm, dịch vụ trên các phương tiện truyền thông,

mở rộng chi nhánh, phòng giao dịch, xúc tiến hỗn hợp ( PR, quảng cáo, khuyến mại, tuyên truyền…) Đây cũng là một hoạt động quan trọng góp phần mở rộng cho vay KHCN Từ hoạt động marketing, khách hàng sẽ hiểu

về ngân hàng cũng như các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp nhiều hơn Từ đó KHCN sẽ tìm đến ngân hàng vay vốn nhiều hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng cho vay KHCN Thị trường cho vay KHCN còn rất tiềm năng ở Việt Nam, vì vậy, công tác marketing tốt và phù hợp sẽ quyết định đến việc ngân hàng đó có một miếng bánh thị phần lớn ở thị trường màu mỡ này Hoạt động marketing một mặt phải luôn luôn thích ứng với sự thay đổi của thị trường và môi trường nhưng đảm bảo có lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng nhằm mục tiêu cuối cùng là an toàn, lợi nhuận và sức mạnh trong cạnh tranh

Thứ năm: Mạng lưới của ngân hàng

Số lượng các chi nhánh, phòng giao dịch nói lên quy mô của một ngân hàng, để thuận lợi cho việc giao dịch giữa khách hàng với ngân hàng, các ngân hàng thường mở rộng các chi nhánh và các phòng giao dịch, nhằm thu hút sự quan tâm của khách hàng đối với ngân hàng, việc mở rộng cho vay đối với KHCN càng trở nên thuận lợi Ngân hàng dễ dàng đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng, đồng thời ngân hàng nắm bắt được thông tin từng

khách hàng trên cơ sở đó tiến hành thẩm định, giải ngân và thu hồi nợ Do đó, việc mở rộng mạng lưới các chi nhánh, phòng giao dịch là nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay KHCN của NHTM

Thứ sáu: Phương thức giao dịch

Nhờ vào sự phát triển của khoa học công nghệ mà phương thức giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng ngày càng trở lên dễ dàng Ngoài phương thức giao dịch truyền thống là trực tiếp thì còn có các phương thức khác như: Giao dịch qua máy ATM, dịch vụ Internet Banking, dịch vụ Mobile Banking, Trung tâm hỗ trợ 24/24…Vì vậy việc mở rộng phương thức giao dịch cũng ảnh hưởng đến cho vay KHCN của NHTM

1.4.2 Nhóm nhân tố khách quan

Thứ nhất: Nhân tố thuộc về khách hàng

Khách hàng là người lựa chọn và ra các quyết định vay vốn từ ngân hàng nên các yếu tố thuộc về bản thân khách hàng có tác động rất lớn đến khả năng

mở rộng cho vay KHCN của ngân hàng

Nhu cầu vốn của khách hàng: là yếu tố quyết định các hình thức cho vay

KHCN, là căn cứ để xây dựng và phát triển sản phẩm cho vay KHCN của ngân hàng Tuỳ từng giai đoạn, thời điểm mà xuất hiện các nhu cầu cần tài trợ, ngân hàng phải phát hiện những nhu cầu đó nhanh nhất để đáp ứng kịp thời Những khách hàng có nghề nghiệp khác nhau, tình trạng gia đình và hôn nhân, độ tuổi khác nhau sẽ có những nhu cầu được tài trợ khác nhau Ví dụ, những khách hàng trẻ tuổi (20- 30 tuổi) năng động, trẻ trung ưa thích các sản phẩm thẻ tín dụng nhằm phục vụ nhu cầu mua sắm, đi chơi,…Như vậy, xác định được nhu cầu vốn của khách hàng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc mở rộng cho vay KHCN

Khả năng đáp ứng các điều kiện khi vay của khách hàng: Đó là các yếu

tố về tài chính, thu nhập, đạo đức, tài sản đảm bảo, tình hình kinh doanh của

khách hàng để thoả mãn các điều kiện vay vốn của ngân hàng đảm bảo an toàn cho khoản cho vay, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Khách hàng có trình độ văn hoá, sự hiểu biết về cho vay thì họ sẽ có trách nhiệm với các khoản nợ và có ý thức trả nợ đối với ngân hàng Nếu khách hàng là người có đạo đức tốt, có ý thức với khoản nợ đối với ngân hàng, trả nợ đúng hạn và đầy

đủ thì rủi ro của món vay là thấp, khách hàng sẽ tạo được niềm tin với ngân hàng, do vậy ngân hàng sẽ có điều kiện để mở rộng cho vay KHCN

Ngoài ra còn có các yếu tố khác như: quy mô gia đình, đặc điểm, tính cách của khách hàng, khả năng đáp ứng các điều kiện vay của khách hàng như tài sản bảo đảm, các giấy tờ về quyền sở hữu cũng ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn của khách hàng

Thứ hai: Nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàng

Môi trường hoạt động của ngân hàng cũng gây ra các tác động lớn đến

mở rộng cho vay đối với khách hàng nói chung và đối với KHCN nói riêng Bao gồm: môi trường kinh tế, môi trường luật pháp, môi trường văn hoá – xã hội, sự phát triển của khoa học – công nghệ và đối thủ cạnh tranh

Môi trường kinh tế: Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính quan

trọng nhất đối với nền kinh tế Vì vậy, bất kỳ sự biến động của nền kinh tế đều ảnh hưởng đến các hoạt động cho vay của ngân hàng trong đó có cho vay KHCN Khi nền kinh tế ổn định và tăng trưởng cao, hoạt động cho vay KHCN có xu hướng tăng lên bởi vì thu nhập và mức sống của người dân được cải thiện, hơn nữa sẽ có nhiều cá nhân vay vốn ngân hàng nhằm phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh, tiêu dùng của họ Từ đó, sẽ tạo điều kiện mở rộng cho vay KHCN một cách có hiệu quả Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, mất ổn định, khiến thu nhập trong tương lai của người tiêu dùng trở nên bấp bênh, người dân sẽ lựa chọn tiết kiệm hơn là vay tiêu

dùng hay vay vốn để sản xuất kinh doanh, từ đó sẽ hạn chế việc mở rộng cho vay KHCN của ngân hàng

Môi trường luật pháp: Hoạt động ngân hàng chịu sự kiểm soát chặt chẽ

của luật pháp cũng như các cơ quan chức năng Điều này không chỉ làm đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng, mà còn tạo sự tin tưởng cho khách hàng đến thực hiện giao dịch Nếu các quy định đó đầy đủ, chặt chẽ, hợp lý, không rườm rà và chồng chéo sẽ tạo điều kiện cho hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động mở rộng cho vay KHCN nói riêng Hệ thống các văn bản, các quyết định, quy định,… ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay của ngân hàng nói chung, cho vay KHCN nói riêng Hệ thống luật pháp ổn định, hoàn thiện sẽ thúc đẩy cho vay KHCN đồng thời là cơ sở nâng cao năng lực cung cấp dịch vụ tài chính chất lượng cao cho dân cư, đảm bảo mối quan hệ hợp tác giữa ngân hàng với khách hàng

Môi trường văn hoá – xã hội: Những yếu tố của môi trường văn hoá xã

hội như: lối sống, thói quen, tập quán xã hội, thị hiếu… ảnh hưởng rất lớn đến việc đưa ra các hình thức cho vay đối với KHCN của ngân hàng Ở những nơi mà có thói quen chi tiêu nhiều hơn tiết kiệm thì họ thường có xu hướng vay tiêu dùng và vay phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh nhiều hơn các nơi khác

Sự phát triển của Khoa học – Công nghệ: Ngày nay, với sự phát triển

không ngừng của khoa học, công nghệ đã tạo điều kiện cho nhiều nghành, lĩnh vực khác phát triển với quy mô toàn cầu, trong đó có lĩnh vực ngân hàng Với sự phát triển của khoa học, công nghệ việc xử lý giao dịch của các ngân hàng trở lên nhanh chóng, dễ dàng hơn, đồng thời các nghiệp vụ cũng được

xử lý theo một quy trình chặt chẽ do máy móc thực hiện thay cho lao động thủ công Từ đó, giảm bớt thời gian giao dịch giữa ngân hàng với khách hàng, tăng sự chính xác trong phân tích, thẩm định tín dụng, do đó hạn chế rủi ro

cho ngân hàng Nhờ đó, các ngân hàng có thể mở rộng cho vay và đưa ra các sản phẩm mới đối với cho vay KHCN

Đối thủ cạnh tranh: Sự xuất hiện các đối thủ cạnh tranh trên thị trường

tài chính dẫn đến thị phần cho vay KHCN bị chia nhỏ và khiến cho ngân hàng cần phải tìm ra các chiến lược, các chính sách đặc trưng của ngân hàng nhằm thu hút được khách hàng đến với ngân hàng, không chỉ giữ chân khách hàng

cũ mà còn thu hút thêm khách hàng mới Như vậy, với sự xuất hiện của các đối thủ cạnh tranh sẽ khiến thị phần cho vay KHCN của ngân hàng bị giảm sút, điều này sẽ gây ra sự khó khăn cho ngân hàng trong việc mở rộng qui mô cho vay KHCN, nhưng sẽ khuyến khích ngân hàng trong việc tăng chất lượng cho vay đối với KHCN

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

CHI NHÁNH HƯNG YÊN

2.1 Giới thiệu sơ lược về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hưng Yên

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hưng Yên

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hưng Yên được thành lập theo Quyết định số 102/QĐ-TCCB ngày 13/06/1997 và chính thức khai trương đi và hoạt động ngày 20/08/1997 Với chức năng là một NHTM hoạt động kinh doanh đa năng tổng hợp trên lĩnh vực Tài chính - Ngân hàng: Huy động vốn, bảo lãnh, tín dụng và các dịch vụ Ngân hàng như: thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế, thẻ ATM, nhắn tin (BSMS), nạp tiền điện thoại, chuyển tiền kiều hối, thanh toán lương tự động, dịch vụ bảo hiểm…

Sau gần 15 năm hoạt động với bao khó khăn và thách thức, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hưng Yên đã ghi đậm nét cho sự phát triển, những thành quả đóng góp đối với công cuộc phát triển kinh tế, xã hội, công nghiệp hóa, hiện đại hóa của tỉnh nhà Nhìn lại ngày mới thành lập, nguồn vốn trong tay không có đồng nào: tổng dư nợ bàn giao 22 tỷ đồng, cán

bộ cũ chỉ có 3 người và 3 người từ tỉnh khác chuyển về Hoạt động trong môi trường hoàn toàn mới mẻ, là tỉnh mới được tái lập, cơ sở vật chất còn khó khăn, điểm xuất phát kinh tế thấp…, vì vậy, Chi nhánh đã phải rất cố gắng để vượt qua những khó khăn: vừa phải hoạt động, vừa nhanh chóng triển khai kiện toàn bộ máy tổ chức, từ phương tiện cơ sở vật chất tới con người, đủ đảm bảo cho các bộ phận, chuyên môn hoạt động được Song được sự chỉ đạo

và hỗ trợ của tỉnh, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam và sự cố gắng không biết mệt mỏi của tập thể cán bộ nhân viên trong chi nhánh Vị thế Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hưng Yên nhanh chóng được xác lập, ngày càng được củng cố và phát triển Các năm Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hưng Yên đều hoàn thành và hoàn thành vượt mức các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam giao cho

Với những lợi thế đó, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên không ngừng mở rộng mạng lưới, nâng cao năng lực cạnh tranh, là ngân hàng luôn tiên phong trong lĩnh vực hiện đại hóa ngân hàng Đến nay, ngoài trụ sở chính là ở số 1, Điện Biên 1, thành phố Hưng Yên, chi nhánh có 5 phòng giao dịch (02 Thành phố Hưng yên, 01 huyện Kim Động,

01 huyện Phù Cừ, 01 huyện Tiên Lữ), với 130 cán bộ nhân viên Với mạng lưới rộng, cán bộ nhân viên trẻ, chuyên môn giỏi, lòng nhiệt tình cao và được đào tạo bài bản, bên cạnh đó công nghệ ngân hàng hiện đại tin tưởng rằng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên ngày một phát triển lớn mạnh trên địa bàn, tạo sự tin tưởng của các cấp, lòng tin của nhân dân

* Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hưng Yên

Tổ chức cán bộ:

Tổng số cán bộ nhân viên đến 31/12/2011 là: 130 người

Hình 2.1: Trình độ cán bộ nhân viên Vietinbank-Hưng Yên đến ngày 31/12/2011

(Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2011 của Vietinbank - chi nhánh Hưng Yên)

Mạng lưới hoạt động của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên:

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên hiện nay có một trụ sở chi nhánh chính và năm phòng giao dịch chi tiết như sau: Chi nhánh Hưng Yên: Số 1, Đường Điện Biên I, Phường Lê Lợi, Thành phố Hưng Yên

Phòng giao dịch Chợ Gạo: Chợ Gạo, Phường Hiến Nam, Thành phố Hưng Yên

Phòng giao dịch Phố Hiến: Số 58, Phạm Ngũ Lão, Thành phố Hưng Yên Phòng giao dịch Kim Động: Thị trấn Lương Bằng, huyện Kim Động, tỉnh Hưng Yên

Phòng giao dịch Tiên Lữ: Thị trấn Vương, huyện Tiên Lữ, tỉnh Hưng Yên Phòng giao dịch Phù Cừ: Thị trấn Trần Cao, huyện Phù Cừ, tỉnh Hưng Yên

Nhân sự năm 2011

Trình độ cao đẳng, đại học 89%

Trình độ phổ thông 3%

Trình độ trên đại học 2%

Trình dộ

trung cấp

6%