Mở rộng cho vay KHCN của NHTM

1.3.1 Quan niệm về mở rộng cho vay KHCN

Mở rộng cho vay đối với một đối tượng khách hàng cụ thể là việc ngân hàng tăng cường, tập trung sử dụng những gì mình đã có và sẽ có để gia tăng

19

hoạt động cho vay đối với đối tượng khách hàng đó. Tuỳ vào từng loại hình ngân hàng, vị thế của ngân hàng mà họ sẽ ưu tiên việc mở rộng cho vay đối với đối tượng khách hàng khác nhau. Tuy nhiên, vào thời điểm hiện nay khi nền kinh tế Việt Nam nói riêng và nền kinh tế thế giới nói chung đang phát triển chậm lại do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu mấy năm gần đây, cho vay KHCN là một thị trường cần được các ngân hàng quan tâm, nhưng mới chỉ ở giai đoạn sơ khai, chưa được khai thác nhiều. Do vậy, hiện nay rất nhiều ngân hàng đang tập trung nguồn lực của mình nhằm mở rộng cho vay với đối tượng KHCN. Ngân hàng tập trung tìm kiếm mở rộng đối tượng khách hàng là cá nhân từ việc tăng về số lượng khách hàng KHCN, dư nợ cho vay KHCN, chất lượng và hiệu quả cho vay KHCN.

1.3.2 Các tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay KHCN của NHTM

Có rất nhiều chỉ tiêu đánh giá việc mở rộng cho vay KHCN như: số lượng các khoản cho vay KHCN, dư nợ cho vay KHCN, chất lượng cho vay KHCN, lợi nhuận từ cho vay KHCN, số lượng các sản phẩm cho vay KHCN.

* Các chỉ tiêu phán ánh quy mô cho vay:

- Số lượng KHCN và số lượng các khoản cho vay KHCN

Số lượng KHCN tăng lên thể hiện ngân hàng đã quan tâm, trú trọng tới đối tượng này và số lượng các khoản cho vay KHCN tăng cho thấy ngân hàng đang gia tăng thị phần KHCN trên địa bàn hoạt động của mình và cũng phán ánh các sản phẩm đưa ra có tính thực tế cao, thu hút được sự quan tâm của thị trường.

- Dư nợ cho vay KHCN

Đây là chỉ tiêu hiện thực nhất để đánh giá kết quả mở rộng cho vay KHCN. Dư nợ cho vay KHCN tăng chứng tỏ cho vay KHCN của ngân hàng đã đạt kết quả tốt. Tuy vậy, kết quả mở rộng cho vay KHCN chỉ thực sự đạt

20

hiệu quả nếu dư nợ cho vay KHCN tăng cả về số lượng tuyệt đối, lẫn số lượng tương đối (tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN so với tổng dư nợ).

Dư nợ cho vay năm nay =

Dư nợ cho vay năm trước +

Doanh số cho vay năm nay -

Doanh số thu nợ cho vay năm nay

Tốc độ tăng trưởng = Tổng dư nợ cho vay tại thời điểm này x 100% Tổng dư nợ cho vay tại thời điểm trước

- Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN

Tỷ trọng cho vay

KHCN =

Tổng dư nợ cho vay KHCN

x 100% Tổng dư nợ cho vay

Chỉ tiêu này cho thấy sự tăng trưởng của cho vay KHCN so với sự tăng trưởng cho vay chung của cả ngân hàng. Tỷ trọng càng lớn thì quy mô càng được mở rộng và cho vay KHCN càng chiếm vị trí cao trong hoạt động của ngân hàng.

* Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay: - Lợi nhuận từ cho vay KHCN

Đây cũng là một chỉ tiêu để đánh giá kết quả việc mở rộng cho vay KHCN. Mở rộng cho vay KHCN của NHTM với mục tiêu lớn nhất là gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng trong xu thế cạnh tranh ngày càng trở nên khốc liệt hơn. Việc tăng doanh số cho vay KHCN phải có kết quả là tăng lợi nhuận trên tổng doanh số cho vay thì mở rộng cho vay mới được coi là đạt hiệu quả. Lợi nhuận cho vay KHCN năm sau phải cao hơn năm trước.

Lợi nhuận cho vay

KHCN =

Doanh thu cho vay

KHCN -

Chi phí cho vay KHCN Doanh thu cho vay

KHCN =

Dư nợ cho vay

KHCN x

Lãi suất cho vay KHCN

21

Chi phí cho vay KHCN là phần chi phí bao gồm: Lãi suất huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vay cho các kỳ hạn vay, chi phí quảng cáo, chi phí hoạt động… Chi phí này được phân bổ trong từng thời kỳ.

Dư nợ cho vay là số tiền khách hàng nhận nợ tại ngân hàng.

Lãi suất cho vay ảnh hưởng rất lớn đến doanh thu cho vay KHCN. Lãi suất cho vay được áp dụng cho các khoản vay và thay đổi từng thời kỳ căn cứ vào chính sách tín dụng của ngân hàng. Lãi suất cho vay KHCN còn phụ thuộc thời hạn vay vốn, thời hạn vay càng cao thì lãi suất cho vay càng cao, do ngân hàng phải bù đắp rủi ro và chi phí khi cho vay như: Ngân hàng huy động vốn ngắn hạn để cho vay trung hạn; chi phí thẩm định khách hàng; Chi phí quản lý khoản vay trong thời gian dài…. Do những đặc điểm về chi phí và rủi ro trên nên lãi suất cho vay cá nhân thường được định giá cao hơn lãi suất cho vay doanh nghiệp. Tuy nhiên trên thực tế, người vay thường quan tâm đến số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất phải trả cho món vay đó. Khi cho vay ngân hàng cũng phải tính toán mức lãi suất tối thiểu để áp dụng cho các khoản vay, mức lãi suất này đảm bảo ngân hàng bù đắp chi phí cho vay và có lãi một chút.

Tỷ lệ lợi nhuận cho

vay KHCN =

Lợi nhuận cho vay KHCN

x 100% Tổng lợi nhuận

Chỉ tiêu phản ánh lợi nhuận cho vay KHCN trong năm so với Tổng lợi nhuận của ngân hàng và đồng thời phản ánh qua các năm, tỷ lệ đó là bao nhiêu %, tỷ lệ đó tăng lên bao nhiêu phản ánh lợi nhuận cho vay KHCN tăng lên và hiệu quả đạt được gắn liền hiệu quả việc mở rộng KHCN.

- Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu

Ngân hàng hoạt động với mục đích an toàn và hiệu quả do đó việc mở rộng cho vay đối với ngân hàng cũng phải đảm bảo hiệu quả. Chỉ tiêu này

22

không phản ánh trực tiếp mở rộng cho vay KHCN nhưng rất quan trọng để đánh giá sự an toàn và hiệu quả mở rộng cho vay KHCN.

Tỷ lệ nợ xấu KHCN = Nợ xấu KHCN x 100% Dư nợ KHCN Tỷ lệ nợ xấu theo sản phẩm KHCN = Nợ xấu theo sản phẩm x 100% Dư nợ KHCN

Nếu tỷ lệ này ở mức quá cao chứng tỏ chất lượng cho vay của ngân hàng là thấp kém. Có thể ngân hàng đã vi phạm một số nguyên tắc cơ bản khi cấp tín dụng là cho vay không phân tích kỹ khả năng trả nợ của khách hàng, tài sản thế chấp không đúng quy định, thiếu kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ…và nhất là vi phạm các nguyên tắc về phân tán rủi ro tín dụng, tập trung vốn quá quy định vào một nhóm khách hàng hoặc một ngành kinh tế.

Nếu tỷ lệ này ở mức quá thấp so với định mức của ngân hàng, thể hiện quan điểm của ngân hàng khi cho vay là nếu không đủ tin tưởng thì không cho vay, cho vay đảm bảo thực hiện đúng các nguyên tắc tín dụng, nguyên tắc phân tán rủi ro, kiểm soát chặt chẽ các khoản vay của khách hàng.

Nếu tỷ lệ này ở mức vừa phải, thể hiện chiến lược kinh doanh táo bạo của ngân hàng là chấp nhận rủi ro trong một chừng mực nhất định để có thể đạt được lợi nhuận cao. Ngân hàng thực hiện chiến lược này đã thể hiện khả năng quản lý cao trong việc kiểm soát rủi ro tín dụng của mình. Như vậy để hoạt động cho vay đem lại lợi nhuận cao đồng thời hạn chế được rủi ro cho ngân hàng thì các ngân hàng thương mại cần khống chế tỷ lệ này ở mức nào đó có thể chấp nhận được.

- Mở rộng số lượng các sản phẩm cho vay KHCN

Để mở rộng cho vay KHCN, ngân hàng cần thiết phát huy thế mạnh những sản phẩm đã có và tìm kiếm, bổ sung những sản phẩm mới đáp ứng được nhu cầu và thị hiếu của khách hàng.

23

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay KHCN của NHTM Mở rộng cho vay KHCN thì việc đa dạng hoá sản phẩm, tăng qui mô cho Mở rộng cho vay KHCN thì việc đa dạng hoá sản phẩm, tăng qui mô cho vay là một hoạt động rất cần thiết và ngân hàng cần phải đầu tư tiền bạc, công sức nhằm đa dạng hoá các sản phẩm cho vay KHCN.

Hoạt động cho vay KHCN của NHTM chịu ảnh hưởng của nhiều nhân tố bao gồm các nhân tố khách quan như môi trường hoạt động của ngân hàng, các yếu tố thuộc về khách hàng và các nhân tố chủ quan thuộc về chính ngân hàng.

1.4.1 Nhóm nhân tố chủ quan thuộc về phía Ngân hàng

Đây là các nhân tố thuộc về chính ngân hàng, gây tác động trực tiếp tới việc mở rộng cho vay KHCN của ngân hàng. Việc mở rộng cho vay KHCN phụ thuộc rất lớn vào chính sách cho vay, năng lực tài chính của ngân hàng, chất lượng cho vay KHCN, số lượng, trình độ nghiệp vụ của các cán bộ ngân hàng, hoạt động marketing của ngân hàng và mạng lưới của ngân hàng.

Thứ nhất: Chính sách cho vay của ngân hàng

Chính sách cho vay của ngân hàng là hệ thống các chủ trương, quy định trong hoạt động cho vay đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, các tổ chức, hộ gia đình và cá nhân. Chính sách cho vay là cẩm nang hướng dẫn chung cho các cán bộ tín dụng và các nhân viên ngân hàng, tăng cường chuyên môn hoá trong phân tích cho vay, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động cho vay nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời.

Toàn bộ các vấn đề có liên quan đến tài trợ một khoản cho vay nói chung đều được xem xét và đưa ra trong chính sách cho vay của ngân hàng như: Đối tượng khách hàng, mục đích cho vay, chính sách quy mô và giới hạn cho vay, thủ tục cho vay, lãi suất và phí suất cho vay, thời hạn cho vay và kỳ hạn nợ, các khoản đảm bảo.

24

Những yếu tố trong chính sách cho vay đều tác động một cách mạnh mẽ tới việc mở rộng cho vay nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng. Một ngân hàng chỉ có thể mở rộng hoạt động cho vay KHCN khi có mục tiêu mở rộng rõ ràng được thể hiện như một định hướng trong chính sách cho vay. Và chỉ khi ngân hàng đó xác định mở rộng cho vay KHCN thì ngân hàng mới dồn nỗ lực và khả năng để tập trung phát triển lĩnh vực này. Mặt khác, khi một ngân hàng đã có sẵn các hình thức cho vay KHCN đa dạng thì việc mở rộng cũng dễ dàng và thuận lợi hơn là các ngân hàng mới chỉ có các sản phẩm đơn giản.

Thứ hai: Năng lực tài chính của ngân hàng và khả năng quản lý của

ngân hàng

Một ngân hàng có quy mô vốn chủ sở hữu lớn, khả năng huy động vốn trong ngắn hạn lớn, danh mục tài sản thanh khoản nhiều, nợ quá hạn ít thì ngân hàng đó có thể gọi là có sức mạnh về tài chính và ngân hàng đó có thể đầu tư vào các danh mục mà ngân hàng hướng tới và hoạt động cho vay được mở rộng trong đó cho vay KHCN sẽ được phát triển, ngược lại ngân hàng mà năng lực tài chính thấp thì sẽ không có đủ số vốn để tài trợ cho các danh mục mà ngân hàng quan tâm, do đó hoạt động cho vay sẽ bị hạn chế, cho vay KHCN sẽ không được mở rộng. Vì vậy, đây là một nhân tố giúp cho ban lãnh đạo ngân hàng xem xét khi đưa ra quyết định mở rộng hay hạn chế việc cho vay trong đó có hoạt động cho vay KHCN.

Thứ ba: Số lượng, trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng

Cán bộ tín dụng là người trực tiếp tiếp xúc và đưa ra quyết định cho vay đối với khách hàng, vì vậy có thể coi họ chính là hình ảnh của ngân hàng. Đội ngũ cán bộ tín dụng với phẩm chất đạo đức và trình độ chuyên môn tốt chính là yếu tố có tác động tích cực đối với hoạt động cho vay KHCN, thúc đẩy hoạt động cho vay trở nên nhanh chóng, tiết kiệm được thời gian, chất lượng

25

cho vay cao, hạn chế được rủi ro tạo ấn tượng cho khách hàng, nhờ đó thu hút khách hàng, mở rộng được cho vay KHCN. Đội ngũ cán bộ tín dụng chuyên nghiệp cũng góp phần tăng tính cạnh tranh cho sản phẩm dịch vụ của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng.

Thứ tư: Hoạt động Marketing của ngân hàng

Hoạt động marketing là hoạt động giới thiệu, quảng bá về hình ảnh cũng như các sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp thông qua các phương thức như: Quảng cáo về sản phẩm, dịch vụ trên các phương tiện truyền thông, mở rộng chi nhánh, phòng giao dịch, xúc tiến hỗn hợp ( PR, quảng cáo, khuyến mại, tuyên truyền…). Đây cũng là một hoạt động quan trọng góp phần mở rộng cho vay KHCN. Từ hoạt động marketing, khách hàng sẽ hiểu về ngân hàng cũng như các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp nhiều hơn. Từ đó KHCN sẽ tìm đến ngân hàng vay vốn nhiều hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng cho vay KHCN. Thị trường cho vay KHCN còn rất tiềm năng ở Việt Nam, vì vậy, công tác marketing tốt và phù hợp sẽ quyết định đến việc ngân hàng đó có một miếng bánh thị phần lớn ở thị trường màu mỡ này. Hoạt động marketing một mặt phải luôn luôn thích ứng với sự thay đổi của thị trường và môi trường nhưng đảm bảo có lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng nhằm mục tiêu cuối cùng là an toàn, lợi nhuận và sức mạnh trong cạnh tranh.

Thứ năm: Mạng lưới của ngân hàng

Số lượng các chi nhánh, phòng giao dịch nói lên quy mô của một ngân hàng, để thuận lợi cho việc giao dịch giữa khách hàng với ngân hàng, các ngân hàng thường mở rộng các chi nhánh và các phòng giao dịch, nhằm thu hút sự quan tâm của khách hàng đối với ngân hàng, việc mở rộng cho vay đối với KHCN càng trở nên thuận lợi. Ngân hàng dễ dàng đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng, đồng thời ngân hàng nắm bắt được thông tin từng

26

khách hàng trên cơ sở đó tiến hành thẩm định, giải ngân và thu hồi nợ. Do đó, việc mở rộng mạng lưới các chi nhánh, phòng giao dịch là nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay KHCN của NHTM.

Thứ sáu: Phương thức giao dịch

Nhờ vào sự phát triển của khoa học công nghệ mà phương thức giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng ngày càng trở lên dễ dàng. Ngoài phương thức giao dịch truyền thống là trực tiếp thì còn có các phương thức khác như: Giao dịch qua máy ATM, dịch vụ Internet Banking, dịch vụ Mobile Banking, Trung tâm hỗ trợ 24/24…Vì vậy việc mở rộng phương thức giao dịch cũng ảnh hưởng đến cho vay KHCN của NHTM

1.4.2 Nhóm nhân tố khách quan

Thứ nhất: Nhân tố thuộc về khách hàng

Khách hàng là người lựa chọn và ra các quyết định vay vốn từ ngân hàng nên các yếu tố thuộc về bản thân khách hàng có tác động rất lớn đến khả năng mở rộng cho vay KHCN của ngân hàng.

Nhu cầu vốn của khách hàng: là yếu tố quyết định các hình thức cho vay

KHCN, là căn cứ để xây dựng và phát triển sản phẩm cho vay KHCN của ngân hàng. Tuỳ từng giai đoạn, thời điểm mà xuất hiện các nhu cầu cần tài trợ, ngân hàng phải phát hiện những nhu cầu đó nhanh nhất để đáp ứng kịp thời. Những khách hàng có nghề nghiệp khác nhau, tình trạng gia đình và hôn nhân, độ tuổi khác nhau sẽ có những nhu cầu được tài trợ khác nhau. Ví dụ, những khách hàng trẻ tuổi (20- 30 tuổi) năng động, trẻ trung ưa thích các sản phẩm thẻ tín dụng nhằm phục vụ nhu cầu mua sắm, đi chơi,…Như vậy, xác định được nhu cầu vốn của khách hàng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân