Cho vay khách hang cá nhân tại ngân hang thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh hưng yên

Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Việt nam vẫn còn khá nhỏ bé so với tiềm năng của nó và chưa được các ngân hàng thương mại khai thác triệt để, chỉ tính con số 86 triệu dâ

Cho vay khách hang cá nhân tại Ngân hang Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam

Chi nhánh Hưng Yên

Đào Ngọc Dũng

Trường Đại học Kinh tế Luận văn ThS chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng; Mã số: 60 34 20

Người hướng dẫn: TS Phạm Thị Liên

Năm bảo vệ: 2012

Abstract: Hệ thống hóa những vấn đề lý luận về cho vay khách hàng cá nhân tại các

ngân hàng thương mại Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên trong các năm 2009, 2010, 2011 Đưa ra các giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương

Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên

Keywords: Ngân hàng; Tiếp cận vốn; Tín dụng; Hưng Yên

Content

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Sau khi Việt Nam mở cửa nền kinh tế và gia nhập WTO, nền kinh tế Việt nam đang chuyển mình mạnh mẽ, GDP luôn đạt ở mức trung bình 7.0% và dự báo tiếp tục tăng trưởng Các ngành kinh tế của đất nước đang phát triển thuận lợi, cơ hội được tiếp cận những quan điểm,

mô hình kinh doanh mới từ các nước phát triển, từ các doanh nghiệp nước ngoài đang hoạt động tại Việt nam Đi tiên phong trong đó là ngành ngân hàng tài chính Với vai trò là huyết mạch của nền kinh tế, ngành ngân hàng đang đóng vai trò quan trọng đối với sự phát triển của đất nước Trong thời gian qua, ngành ngân hàng đã làm rất tốt trong quá trình lưu thông tiền tệ đối với nền kinh tế, thực hiện tốt các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước, thúc đẩy mọi thành phần của nền kinh tế phát triển Đối với ngành ngân hàng của chúng ta vẫn tập trung tới hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp, chiếm tỷ lệ chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, chưa chú trọng nhiều tới nhu cầu của cá nhân Một nền kinh tế phát triển, các doanh nghiệp tập trung huy động vốn thông qua thị trường chứng khoán hay phát hành trái phiếu, cổ phiếu…hạn chế vay vốn từ các ngân hàng Hệ thống ngân hàng chủ yếu cung cấp các dịch vụ phi tín dụng cho doanh nghiệp và chú trọng tới cung cấp các sản phẩm để đáp ứng nhu cầu của cá nhân, doanh thu từ hoạt động này là từ 35-60% tổng doanh thu

Chính vì lẽ đó, trong xu hướng phát triển tất yếu của ngành ngân hàng Việt nam trong thời gian tới sẽ phát triển theo mô hình ngân hàng bán lẻ Nhận thức được tầm quan trọng của việc phát triển ngân hàng bán lẻ trong xu thế hiện nay, các ngân hàng trong nước đã đưa ra các chính sách, sản phẩm và định hướng lâu dài Thể hiện rõ nhất là các ngân hàng ACB, ngân hàng Đông

Á, Sacombank, Techcombank… Các ngân hàng nước ngoài như ANZ, HSBC, CitiBank… sau khi thành lập ngân hàng 100% vốn nước ngoài cũng muốn tham gia thị trường còn sơ khai này Các ngân hàng quốc doanh, hay chuyển đổi cổ phần hoá cũng đã có những chiến lược lâu dài, thời kỳ cho phát triển ngân hàng bán lẻ

Hoạt động cho vay cá nhân là một phần trong hoạt động của ngân hàng bán lẻ, nó tạo ra khoản thu nhập lớn và ổn định dựa trên số đông người sử dụng, đồng thời tăng hình ảnh của ngân hàng trong con mắt người dân, góp phần vào sự phát triển bền vững, lâu dài của ngân hàng Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Việt nam vẫn còn khá nhỏ bé so với tiềm năng của nó và chưa được các ngân hàng thương mại khai thác triệt để, chỉ tính con số 86 triệu dân, trong đó 2/3 là dân số trong độ tuổi lao động và chỉ mới khoảng 17% dân số có tài khoản và sử dụng các dịch vụ ngân hàng

Trước đây, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân còn hạn chế xuất phát từ nhiều nguyên nhân, như công nghệ kém không đáp ứng các yêu cầu của sản phẩm; nhận thức của ngân hàng đối với các khoản vay cá nhân còn hạn chế được nhìn dưới góc độ rủi ro…dẫn đến các sản phẩm chưa đa dạng Các ngân hàng vẫn chỉ tập trung tới cho vay các doanh nghiệp, thị phần cho vay

cá nhân rất thấp

Nhận thức được lợi ích mở rộng cho vay khách hàng cá nhân đề tài: “Cho vay khách hàng

cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên (Vietinbank – Hưng Yên)” được chọn nghiên cứu

2 Tình hình nghiên cứu

Vấn đề hoạt động tín dụng của NHTM cũng như vấn đề cá nhân tiếp cận vốn, tiếp cận với các khoản vay từ ngân hàng luôn được quan tâm và đã có nhiều bài viết, công trình khoa học

đã được công bố, đây là nguồn tư liệu quý giá cho việc nghiên cứu luận văn Có thể kể đến một

số nghiên cứu dưới đây:

Giáo trình Tín dụng ngân hàng do PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn chủ biên (2004) hay cuốn Tiền tệ tín dụng và Ngân hàng của GS TS Lê Văn Tư (NXB Thống kê 1997), các tác giả đã đưa

ra những khái niệm cơ bản về hoạt động tín dụng của NHTM, làm rõ bản chất của tín dụng, đặc điểm của tín dụng, các loại hình tín dụng, quy trình và nguyên tắc cho vay, tác giả cũng phân loại tín dụng theo hình thức cho vay hoặc đối tượng vay vốn: Cho vay bất động sản, cho vay công nghiệp và bất động sản, cho vay cá nhân, cho thuê tài chính…

3.Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu

Mục tiêu của đề tài tập trung vào các nội dung:

Hệ thống hóa những vấn đề lý luận về cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại

Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên trong các năm 2009, 2010, 2011

Đưa ra các giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên

4 Đối tƣợng và phạm vi thực hiện của đề tài

Đối tượng của đề tài: cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên

Phạm vi thực hiện của đề tài: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên trên cơ sở số liệu báo cáo từ năm 2009 -

2011 và trong các giai đoạn tiếp theo

5.Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp duy vật biện chứng, suy luận logic, phương pháp so sánh thống kê, toán học, phân tích kinh tế… khi nghiên cứu đề tài

6 Dự kiến đóng góp mới của luận văn

Trên cơ sở kế thừa và phát triển các công trình nghiên cứu trước đây, đề tài tiếp tục nghiên cứu thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Vietin Bank – Chi nhánh Hưng Yên với những đóng góp chủ yếu sau:

Phân tích, đánh giá thực trạng, chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên, để thấy được những thành tựu, hạn chế

và nguyên nhân

Đề xuất những giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng và mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên

7.Bố cục luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận và phụ lục, luận văn được kết cấu thành 3 chương:

CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại

1.1.1 Các hoạt động cơ bản của NHTM

Ngân hàng là một loại hình tổ chức có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế nói chung và đối với từng cộng đồng địa phương nói riêng Các ngân hàng có thể được định nghĩa qua chức năng hay các dịch vụ mà chúng thực hiện trong nền kinh tế Cùng với sự phát triển của nền kinh

tế, ngày càng có nhiều các tổ chức tài chính khác nhau cung cấp các dịch vụ ngân hàng như cho vay, uỷ thác đầu tư, nhận tiền gửi, ngược lại các NHTM cũng đang mở rộng và đa dạng hoá các loại hình dịch vụ của mình Do đó, rất dễ có sự nhầm lẫn giữa loại hình NHTM và các trung gian tài chính khác

Luật các tổ chức tín dụng do Quốc hội XII thông qua ngày 16 tháng 6 năm 2010, định

nghĩa: Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân

hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận

Luật này còn định nghĩa: Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện một, một số hoặc tất cả

các hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng,

tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân.(Nguồn: Luật tổ chức tín dụng, điều 4: giải

thích các thuật ngữ)

Peter Rose đã định nghĩa về NHTM như sau: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính

cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán – và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kì một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”

- Hoạt động nguồn vốn gồm:

Vốn chủ sở hữu: là nguồn vốn riêng có của NHTM khi được tạo lập và bổ sung trong quá trình kinh doanh, bao gồm: vốn điều lệ và các quỹ ngân hàng

Vốn huy động: là tài sản bằng tiền của khách hàng mà NHTM đang tạm thời quản lý và sử dụng

Nguồn vốn đi vay: Trong trường hợp vốn tự có và vốn huy động không đáp ứng đủ nhu cầu kinh doanh, NHTM có thể vay vốn

- Hoạt động sử dụng vốn gồm

Dự trữ: các NHTM phải dành một phần nguồn vốn dự trữ dưới các hình thức: Dự trữ bắt buộc theo quy định của NHNN, dự trữ tiền mặt tại quỹ để phục vụ thanh toán hàng ngày, tiền gửi tại các TCTD khác để phục vụ thanh toán; dự trữ các giấy tờ có giá có thể chuyển thành tiền dễ dàng, đề phòng khi nhu cầu thanh toán tăng lên đột ngột

Tín dụng: Là nghiệp vụ cơ bản hàng đầu của NHTM trong đó NHTM thoả thuận với khách hàng (qua hợp đồng tín dụng) để khách hàng sử dụng một khoản tiền nhất định, có lãi suất

và phải hoàn trả

Đầu tư: Là nghiệp vụ giúp NHTM phân tán rủi ro đồng thời tạo ra thu nhập: Đầu tư trực tiếp và đầu tư tài chính

- Hoạt động cung cấp dịch vụ tài chính gồm: Các dịch vụ thanh toán thu, chi hộ cho khách hàng Nhận bảo quản tài sản quý giá, các giấy tờ, chứng thư quan trọng Ngoài ra còn có các sản phẩm dịch vụ khác

1.1.2 Hoạt động cho vay của NHTM

Cho vay là một trong những hình thức của nghiệp vụ tín dụng, là việc ngân hàng đưa tiền cho

khách hàng vay với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định

Có nhiều cách phân loại cho vay: Phân loại theo thời hạn khoản vay, phân loại theo phương thức cho vay, phân loại theo hình thức đảm bảo, phân loại theo đối tượng khách hàng

Để phục vụ cho đề tài nghiên cứu tôi xin đưa ra cách phân loại khách hàng theo đối tượng khách hàng Theo cách phân loại này thì cho vay bao gồm cho vay khách hàng doanh nghiệp, cho vay

tổ chức tài chính và cho vay khách hàng cá nhân

Khách hàng doanh nghiệp bao gồm: Doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, công ty hợp danh Những khách hàng này thường có nhu cầu vốn với số lượng lớn và có thể là rất lớn Hình thức cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp rất đa dạng như cho vay ngắn hạn theo món, vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hợp vốn,…

Khách hàng tổ chức tài chính bao gồm: các ngân hàng khác, hợp tác xã tín dụng, các công

ty bảo hiểm, các công ty tài chính,… Thường cho vay NHTM nhằm đáp ứng các nhu cầu ngắn hạn của các ngân hàng này và các giao dịch thường diễn ra trên thị trường tiền tệ liên ngân hàng Khách hàng cá nhân: là cá nhân có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo qui định của pháp luật Đối tượng vay vốn những khách hàng có nhu cầu vốn để mua nhà, sửa chữa nhà, xây dựng nhà, mua ô tô, mua các thiết bị gia dụng, thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh và đáp ứng một số yêu cầu khác Các phương thức vay vốn đa dạng như: cho vay từng lần, cho vay trả góp, cho vay cầm cố bằng sổ tiết kiệm, cho vay theo hạn mức,…

1.2 Hoạt động cho vay đối với KHCN của NHTM

1.2.1 Khái niệm và đặc điểm cho vay KHCN

Cho vay khách hàng cá nhân là một hình thức tài trợ của ngân hàng cho các khách hàng cá nhân với những điều kiện nhất định được thoả thuận trong hợp đồng tín dụng nhằm phục vụ mục đích của khách hàng

Đặc điểm cho vay KHCN: cho vay KHCN có những đặc điểm riêng thể hiện sự khác biệt

với các loại hình cho vay khác như sau:

Đối tượng cho vay: là cá nhân và các hộ gia đình

Quy mô khoản vay: hầu hết các khoản cho vay KHCN có quy mô nhỏ nhưng số lượng khoản

vay lớn

Mục đích vay: nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia

đình

Rủi ro đối với cho vay KHCN: mức độ rủi ro lớn và được coi là tài sản rủi ro nhất trong danh

mục tài sản của ngân hàng

Lãi suất cho vay: do quy mô của các khoản vay thường nhỏ (trừ những khoản cho vay để

mua bất động sản), dẫn đến chi phí để cho vay (về thời gian, nhân lực đi thẩm định, quản lý các khoản cho vay này) cao đồng thời rủi ro của các khoản vay này cũng rất cao Do vậy, lãi suất cho vay KHCN thường cao hơn lãi suất các khoản cho vay khác của NHTM

Hạn mức cho vay KHCN: là số tiền tối đa mà ngân hàng cho khách hàng vay Hạn mức cho

vay KHCN được xác định dựa trên các yếu tố như: nhu cầu vốn của khách hàng, số vốn tự có của khách hàng, giá trị của tài sản đảm bảo

1.2.2 Vị thế của KHCN đối với hoạt động kinh doanh của NHTM

Khách hàng cá nhân là nhóm khách hàng có một vị trí rất quan trọng trong hoạt động của một NHTM Vị thế này không những được lý thuyết khẳng định mà còn được thực tế hoạt động của ngân hàng

1.2.3 Phân loại các khoản cho vay đối với KHCN

Có nhiều tiêu thức để phân loại một khoản cho vay, dưới đây tôi xin đề cập phân loại theo một số tiêu chí sau:

Căn cứ vào mục đích vay:

Căn cứ vào phương thức hoàn trả

Căn cứ vào hình thức cho vay

Căn cứ vào biện pháp bảo đảm tiền vay

- Cho vay không có tài sản bảo đảm

Phân loại theo thời hạn khoản vay

1.3 Mở rộng cho vay KHCN của NHTM

1.3.1 Quan niệm về mở rộng cho vay KHCN

Mở rộng cho vay đối với một đối tượng khách hàng cụ thể là việc ngân hàng tăng cường, tập trung sử dụng những gì mình đã có và sẽ có để gia tăng hoạt động cho vay đối với đối tượng khách hàng đó

1.3.2 Các tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay KHCN của NHTM

* Các chỉ tiêu phán ánh quy mô cho vay:

- Số lượng KHCN và số lượng các khoản cho vay KHCN

- Dư nợ cho vay KHCN

- Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN

* Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay:

- Lợi nhuận từ cho vay KHCN

- Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay KHCN của NHTM

1.4.1 Nhóm nhân tố chủ quan thuô ̣c về phía Ngân hàng

Thứ nhất: Chính sách cho vay của ngân hàng

Thứ hai: Năng lực tài chính của ngân hàng và khả năng quản lý của ngân hàng

Thứ ba: Số lượng, trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng

Thứ tư: Hoạt động Marketing của ngân hàng

Thứ năm: Mạng lưới của ngân hàng

Thứ sáu: Phương thức giao dịch

1.4.2 Nhóm nhân tố khách quan

Thứ nhất: Nhân tố thuộc về khách hàng

Thứ hai: Nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàng

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG

THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HƯNG YÊN 2.1 Giới thiệu sơ lược về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hưng Yên 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển c ủa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hưng Yên

2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh cu ̉ a Ngân hàng TMCP Công thương Vi ệt Nam – Chi nhánh Hưng Yên

 Tổng tài sản

Bảng 2.1 Tổng tài sản năm 2009-2011

Đơn vị: tỷ VNĐ

- Tài sản sinh lời 1,001 1.196 1.574

- Tỷ suất lợi nhuận/TTS 1.65% 2.28% 2.99%

(Nguồn: Báo cáo thường niên của Vietinbank – Chi nhánh Hưng Yên)

 Hoạt động huy động vốn

Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn năm 2009- 2011

Đơn vị tính : tỷ VNĐ

Năm

Chỉ tiêu

09/10

10/11

Tổng nguồn vốn

huy động 545,5 100 552,5 100 794,7 100 7,0 1.28 242,2 43.8

Theo đối tƣợng

KH

1.TG của các TC

TCTD khác 70,7 12.9 72,3 13.1 80,0 10.08 1,6 2.3 7,8 10.7

2 TG TCKT 134,5 24.6 139,5 25.2 155,2 19.5 4,9 3.7 15,7 11.2

3 TG dân cư 335,6 61.5 335,7 60.7 498,7 62.7 0,2 0.02 163,0 48.5

4 Các nguồn

khác 4,7 0.8 5,0 0.9 60,8 7.6 0,3 7.3 55,7 1.109

Theo loại tiền

5 VNĐ 396,7 72.7 397,0 71.9 630,5 79.3 0,3 0.07 233,0 58.8

6 Ngoại tệ qui

đổi VNĐ 148,8 27.3 155,0 28.1 164,2 20.7 6,7 4.17 9,2 59.6

( Nguồn: Báo cáo thươ ̀ ng niên của Vietinbank – Chi nhánh Hưng Yên )

 Hoạt động sử dụng vốn

Bảng 2.3: Tình hình sử dụng vốn năm 2009- 2011

Đơn vị: tỷ VNĐ

Năm

Doanh số cho vay 1.095,6 1.358,0 1.626,1 262,4 23.9 268,1 19.7

Doanh số thu nợ 1.007,6 1.275,5 1.347,2 267,9 26.6 71,7 5.6

Dư nợ 1.090,0 1.296,2 1.674,7 206,2 18.9 378,5 29.2 Trung, dài hạn 372,0 466,2 491,1 94,2 25.3 24,9 5.4

Ngắn hạn 718,0 830,0 1.183,6 12,0 1.7 353,6 42.6

( Nguồn: Báo cáo tổng kết của Vietinbank – Chi nhánh Hưng Yên)

 Các hoạt động khác

2.2 Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương

Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên

2.2.1 Chức năng, nhiệm vụ của phòng quan hệ khách hàng cá nhân

2.2.2 Quy trình cho vay đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hưng Yên

Bước 1: Gặp gỡ, phỏng vấn và hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn:

Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ và kiểm tra sự phù hợp của hồ sơ:

Bước 3: Đánh giá, phân tích hồ sơ, lập và phê duyệt báo cáo đề xuất tín dụng:

Bước 4: Quyết định cấp tín dụng:

Bước 5: Ký kết các hợp đồng và hoàn thiện các thủ tục pháp lý:

Bước 6: Đề xuất và quyết định giải ngân:

Bước 7: Giao, nhận hồ sơ và phê duyệt cập nhật thông tin vào hệ thống của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam:

Bước 8: Giải ngân:

Bước 9: Kiểm tra, giám sát khách hàng, khoản vay:

Bước 10: Quản lý sau khi giải ngân và thu nợ, lãi, phí:

Bước 11: Điều chỉnh tín dụng:

Bước 12: Xử lý thu hồi nợ quá hạn:

Bước 13 Thanh lý hợp đồng tín dụng và lưu hồ sơ:

2.2.3 Chính sách cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hưng Yên

4 ( bốn) chính sách sau đây:

+ Chính sách tiếp thị khách hàng;

+ Chính sách về cấp tín dụng;

+ Chính sách về tài sản bảo đảm;

+ Chính sách định giá tiền vay

2.2.4 Các sản phẩm cho vay KHCN của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên đang áp dụng:

- Cho vay nhu cầu về nhà ở

- Cho vay đối với cán bộ công nhân viên

- Cho vay sản xuất kinh doanh

- Cho vay mua ô tô

- Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán niêm yết và cho vay cán bộ công nhân viên mua cổ phiếu phát hành lần đầu tại Doanh nghiệp Nhà nước cổ phần hoá

- Cho vay cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm

- Cho vay du học

- Cho vay khác: (cho vay đi lao động ở nước ngoài, cho vay thấu chi, cho vay thẻ tín dụng )

2.2.5 Dư nợ cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt nam- Chi nhánh Hưng Yên

2.2.6 Số lượng KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hưng Yên Bảng 2.6: Số lượng KHCN của Vietinbank- Chi nhánh Hưng Yên

năm 2009-2011

Đơn vị tính: khoản vay

Sẩn phẩm cho vay

Số lượng khách hàng cá nhân

Năm

2009 Năm 2010 Năm 2011

Tăng trưởng 2010/2009

Tăng trưởng 2011/2010

Số lượng tặng %

Số lượng tăng %

Nhà ở 62 91 149 29 46.8 58 63.7

Chứng khoán

Cầm cố, chiết khấu 235 146 320 (89) -37.9 174 119.2

Thấu chi TKTG 904 1,460 1,467 556 61.5 7 0.5

(Nguồn: Báo cáo Vietinbank- Chi nhánh Hưng Yên)

2.2.7 Cơ cấu cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hưng Yên

2.2.8 Chất lượng tín dụng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hưng Yên

2.2.9 Hiệu quả cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hưng Yên

2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hưng Yên

2.3.1 Kết quả đạt được

2.3.2 Khó khăn vướng mắc và nguyên nhân

 Khó khăn vướng mắc

 Nguyên nhân

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG

TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HƯNG YÊN

3.1 Định hướng hoạt động cho vay đối với KHCN

3.1.1 Định hướng phát triển lâu dài của Ngân ha ̀ng TMCP Công thương Vi ệt Nam

- Là Tập đoàn tài chính ngân hàng hàng đầu của Việt Nam, hoạt động đa năng, cung cấp sản

phẩm và dịch vụ theo chuẩn mực quốc tế, nhằm nâng giá trị cuộc sống

- Trở thành Tập đoàn tài chính ngân hàng hiện đại, hiệu quả hàng đầu trong nước và Quốc

tế