Thông tin tài liệu
Cho vay khách hang cá nhân tại Ngân hang Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hưng Yên Đào Ngọc Dũng Trường Đại học Kinh tế Luận văn ThS chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng; Mã số: 60 34 20 Người hướng dẫn: TS. Phạm Thị Liên Năm bảo vệ: 2012 Abstract: Hệ thống hóa những vấn đề lý luận về cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại. Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên trong các năm 2009, 2010, 2011. Đưa ra các giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên. Keywords: Ngân hàng; Tiếp cận vốn; Tín dụng; Hưng Yên Content LI M U 1. Tính cp thit c tài Sau khi Việt Nam mở cửa nền kinh tế và gia nhập WTO, nền kinh tế Việt nam đang chuyển mình mạnh mẽ, GDP luôn đạt ở mức trung bình 7.0% và dự báo tiếp tục tăng trưởng. Các ngành kinh tế của đất nước đang phát triển thuận lợi, cơ hội được tiếp cận những quan điểm, mô hình kinh doanh mới từ các nước phát triển, từ các doanh nghiệp nước ngoài đang hoạt động tại Việt nam. Đi tiên phong trong đó là ngành ngân hàng tài chính. Với vai trò là huyết mạch của nền kinh tế, ngành ngân hàng đang đóng vai trò quan trọng đối với sự phát triển của đất nước. Trong thời gian qua, ngành ngân hàng đã làm rất tốt trong quá trình lưu thông tiền tệ đối với nền kinh tế, thực hiện tốt các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước, thúc đẩy mọi thành phần của nền kinh tế phát triển. Đối với ngành ngân hàng của chúng ta vẫn tập trung tới hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp, chiếm tỷ lệ chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, chưa chú trọng nhiều tới nhu cầu của cá nhân. Một nền kinh tế phát triển, các doanh nghiệp tập trung huy động vốn thông qua thị trường chứng khoán hay phát hành trái phiếu, cổ phiếu…hạn chế vay vốn từ các ngân hàng. Hệ thống ngân hàng chủ yếu cung cấp các dịch vụ phi tín dụng cho doanh nghiệp và chú trọng tới cung cấp các sản phẩm để đáp ứng nhu cầu của cá nhân, doanh thu từ hoạt động này là từ 35-60% tổng doanh thu. Chính vì lẽ đó, trong xu hướng phát triển tất yếu của ngành ngân hàng Việt nam trong thời gian tới sẽ phát triển theo mô hình ngân hàng bán lẻ. Nhận thức được tầm quan trọng của việc phát triển ngân hàng bán lẻ trong xu thế hiện nay, các ngân hàng trong nước đã đưa ra các chính sách, sản phẩm và định hướng lâu dài. Thể hiện rõ nhất là các ngân hàng ACB, ngân hàng Đông Á, Sacombank, Techcombank… Các ngân hàng nước ngoài như ANZ, HSBC, CitiBank… sau khi thành lập ngân hàng 100% vốn nước ngoài cũng muốn tham gia thị trường còn sơ khai này. Các ngân hàng quốc doanh, hay chuyển đổi cổ phần hoá cũng đã có những chiến lược lâu dài, thời kỳ cho phát triển ngân hàng bán lẻ. Hoạt động cho vay cá nhân là một phần trong hoạt động của ngân hàng bán lẻ, nó tạo ra khoản thu nhập lớn và ổn định dựa trên số đông người sử dụng, đồng thời tăng hình ảnh của ngân hàng trong con mắt người dân, góp phần vào sự phát triển bền vững, lâu dài của ngân hàng. Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Việt nam vẫn còn khá nhỏ bé so với tiềm năng của nó và chưa được các ngân hàng thương mại khai thác triệt để, chỉ tính con số 86 triệu dân, trong đó 2/3 là dân số trong độ tuổi lao động và chỉ mới khoảng 17% dân số có tài khoản và sử dụng các dịch vụ ngân hàng. Trước đây, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân còn hạn chế xuất phát từ nhiều nguyên nhân, như công nghệ kém không đáp ứng các yêu cầu của sản phẩm; nhận thức của ngân hàng đối với các khoản vay cá nhân còn hạn chế được nhìn dưới góc độ rủi ro…dẫn đến các sản phẩm chưa đa dạng. Các ngân hàng vẫn chỉ tập trung tới cho vay các doanh nghiệp, thị phần cho vay cá nhân rất thấp. Nhận thức được lợi ích mở rộng cho vay khách hàng cá nhân đề tài: “Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên (Vietinbank – Hưng Yên)” được chọn nghiên cứu. 2. Tình hình nghiên cu. Vấn đề hoạt động tín dụng của NHTM cũng như vấn đề cá nhân tiếp cận vốn, tiếp cận với các khoản vay từ ngân hàng luôn được quan tâm và đã có nhiều bài viết, công trình khoa học đã được công bố, đây là nguồn tư liệu quý giá cho việc nghiên cứu luận văn. Có thể kể đến một số nghiên cứu dưới đây: Giáo trình Tín dụng ngân hàng do PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn chủ biên (2004) hay cuốn Tiền tệ tín dụng và Ngân hàng của GS. TS Lê Văn Tư (NXB Thống kê 1997), các tác giả đã đưa ra những khái niệm cơ bản về hoạt động tín dụng của NHTM, làm rõ bản chất của tín dụng, đặc điểm của tín dụng, các loại hình tín dụng, quy trình và nguyên tắc cho vay, tác giả cũng phân loại tín dụng theo hình thức cho vay hoặc đối tượng vay vốn: Cho vay bất động sản, cho vay công nghiệp và bất động sản, cho vay cá nhân, cho thuê tài chính… 3.Mm v nghiên cu Mục tiêu của đề tài tập trung vào các nội dung: Hệ thống hóa những vấn đề lý luận về cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại. Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên trong các năm 2009, 2010, 2011. Đưa ra các giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên. 4. ng và phm vi thc hin c tài Đối tượng của đề tài: cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên. Phạm vi thực hiện của đề tài: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên trên cơ sở số liệu báo cáo từ năm 2009 - 2011 và trong các giai đoạn tiếp theo. u Luận văn sử dụng phương pháp duy vật biện chứng, suy luận logic, phương pháp so sánh thống kê, toán học, phân tích kinh tế… khi nghiên cứu đề tài. 6. D kii ca lu Trên cơ sở kế thừa và phát triển các công trình nghiên cứu trước đây, đề tài tiếp tục nghiên cứu thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Vietin Bank – Chi nhánh Hưng Yên với những đóng góp chủ yếu sau: Phân tích, đánh giá thực trạng, chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên, để thấy được những thành tựu, hạn chế và nguyên nhân. Đề xuất những giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng và mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên. 7.B cc lu Ngoài phần mở đầu, kết luận và phụ lục, luận văn được kết cấu thành 3 chương: NHNG V N V HONG CHO VAY CÁ NHÂN CA NGÂN HÀNG I Ngân hàng là một loại hình tổ chức có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế nói chung và đối với từng cộng đồng địa phương nói riêng. Các ngân hàng có thể được định nghĩa qua chức năng hay các dịch vụ mà chúng thực hiện trong nền kinh tế. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, ngày càng có nhiều các tổ chức tài chính khác nhau cung cấp các dịch vụ ngân hàng như cho vay, uỷ thác đầu tư, nhận tiền gửi, ngược lại các NHTM cũng đang mở rộng và đa dạng hoá các loại hình dịch vụ của mình. Do đó, rất dễ có sự nhầm lẫn giữa loại hình NHTM và các trung gian tài chính khác. Luật các tổ chức tín dụng do Quốc hội XII thông qua ngày 16 tháng 6 năm 2010, định nghĩa: Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận. Luật này còn định nghĩa: Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện một, một số hoặc tất cả các hoạt động ngân hàng. Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân.(Nguồn: Luật tổ chức tín dụng, điều 4: giải thích các thuật ngữ) Peter Rose đã định nghĩa về NHTM như sau: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán – và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kì một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”. - Hoạt động nguồn vốn gồm: Vốn chủ sở hữu: là nguồn vốn riêng có của NHTM khi được tạo lập và bổ sung trong quá trình kinh doanh, bao gồm: vốn điều lệ và các quỹ ngân hàng Vốn huy động: là tài sản bằng tiền của khách hàng mà NHTM đang tạm thời quản lý và sử dụng Nguồn vốn đi vay: Trong trường hợp vốn tự có và vốn huy động không đáp ứng đủ nhu cầu kinh doanh, NHTM có thể vay vốn - Hoạt động sử dụng vốn gồm Dự trữ: các NHTM phải dành một phần nguồn vốn dự trữ dưới các hình thức: Dự trữ bắt buộc theo quy định của NHNN, dự trữ tiền mặt tại quỹ để phục vụ thanh toán hàng ngày, tiền gửi tại các TCTD khác để phục vụ thanh toán; dự trữ các giấy tờ có giá có thể chuyển thành tiền dễ dàng, đề phòng khi nhu cầu thanh toán tăng lên đột ngột Tín dụng: Là nghiệp vụ cơ bản hàng đầu của NHTM trong đó NHTM thoả thuận với khách hàng (qua hợp đồng tín dụng) để khách hàng sử dụng một khoản tiền nhất định, có lãi suất và phải hoàn trả Đầu tư: Là nghiệp vụ giúp NHTM phân tán rủi ro đồng thời tạo ra thu nhập: Đầu tư trực tiếp và đầu tư tài chính - Hoạt động cung cấp dịch vụ tài chính gồm: Các dịch vụ thanh toán thu, chi hộ cho khách hàng. Nhận bảo quản tài sản quý giá, các giấy tờ, chứng thư quan trọng. Ngoài ra còn có các sản phẩm dịch vụ khác 1.1.2 Hong cho vay ca NHTM Cho vay là một trong những hình thức của nghiệp vụ tín dụng, là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng vay với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định Có nhiều cách phân loại cho vay: Phân loại theo thời hạn khoản vay, phân loại theo phương thức cho vay, phân loại theo hình thức đảm bảo, phân loại theo đối tượng khách hàng. Để phục vụ cho đề tài nghiên cứu tôi xin đưa ra cách phân loại khách hàng theo đối tượng khách hàng. Theo cách phân loại này thì cho vay bao gồm cho vay khách hàng doanh nghiệp, cho vay tổ chức tài chính và cho vay khách hàng cá nhân. Khách hàng doanh nghiệp bao gồm: Doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, công ty hợp danh. Những khách hàng này thường có nhu cầu vốn với số lượng lớn và có thể là rất lớn. Hình thức cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp rất đa dạng như cho vay ngắn hạn theo món, vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hợp vốn,… Khách hàng tổ chức tài chính bao gồm: các ngân hàng khác, hợp tác xã tín dụng, các công ty bảo hiểm, các công ty tài chính,… Thường cho vay NHTM nhằm đáp ứng các nhu cầu ngắn hạn của các ngân hàng này và các giao dịch thường diễn ra trên thị trường tiền tệ liên ngân hàng. Khách hàng cá nhân: là cá nhân có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo qui định của pháp luật. Đối tượng vay vốn những khách hàng có nhu cầu vốn để mua nhà, sửa chữa nhà, xây dựng nhà, mua ô tô, mua các thiết bị gia dụng, thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh và đáp ứng một số yêu cầu khác. Các phương thức vay vốn đa dạng như: cho vay từng lần, cho vay trả góp, cho vay cầm cố bằng sổ tiết kiệm, cho vay theo hạn mức,… 1.2 Hoi vi KHCN ca NHTM 1.2.1 Khái nim cho vay KHCN Cho vay khách hàng cá nhân là một hình thức tài trợ của ngân hàng cho các khách hàng cá nhân với những điều kiện nhất định được thoả thuận trong hợp đồng tín dụng nhằm phục vụ mục đích của khách hàng. Đặc điểm cho vay KHCN: cho vay KHCN có những đặc điểm riêng thể hiện sự khác biệt với các loại hình cho vay khác như sau: Đối tượng cho vay: là cá nhân và các hộ gia đình. Quy mô khoản vay: hầu hết các khoản cho vay KHCN có quy mô nhỏ nhưng số lượng khoản vay lớn Mục đích vay: nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình. Rủi ro đối với cho vay KHCN: mức độ rủi ro lớn và được coi là tài sản rủi ro nhất trong danh mục tài sản của ngân hàng. Lãi suất cho vay: do quy mô của các khoản vay thường nhỏ (trừ những khoản cho vay để mua bất động sản), dẫn đến chi phí để cho vay (về thời gian, nhân lực đi thẩm định, quản lý các khoản cho vay này) cao đồng thời rủi ro của các khoản vay này cũng rất cao. Do vậy, lãi suất cho vay KHCN thường cao hơn lãi suất các khoản cho vay khác của NHTM. Hạn mức cho vay KHCN: là số tiền tối đa mà ngân hàng cho khách hàng vay. Hạn mức cho vay KHCN được xác định dựa trên các yếu tố như: nhu cầu vốn của khách hàng, số vốn tự có của khách hàng, giá trị của tài sản đảm bảo. Khách hàng cá nhân là nhóm khách hàng có một vị trí rất quan trọng trong hoạt động của một NHTM. Vị thế này không những được lý thuyết khẳng định mà còn được thực tế hoạt động của ngân hàng. 1.2.3 Phân loi các khoi vi KHCN Có nhiều tiêu thức để phân loại một khoản cho vay, dưới đây tôi xin đề cập phân loại theo một số tiêu chí sau: vào m - Cho vay KHCN nhằm phục vụ mục đích cư trú - Cho vay KHCN nhằm phục vụ mục đích tiêu dung - Cho vay KHCN nhằm phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh c hoàn tr - Cho vay KHCN trả một lần khi đáo hạn - Cho vay trả góp - Cho vay theo thẻ tín dụng - Cho vay thấu chi tài khoản tiền gửi vào hình thc cho vay - Cho vay gián tiếp - Cho vay trực tiếp vào bin pháp bm tin vay - Cho vay có tài sản bảo đảm - Cho vay không có tài sản bảo đảm - Ngắn hạn - Trung và dài hạn 1.3 M rng cho vay KHCN ca NHTM 1.3.1 Quan nim v m rng cho vay KHCN Mở rộng cho vay đối với một đối tượng khách hàng cụ thể là việc ngân hàng tăng cường, tập trung sử dụng những gì mình đã có và sẽ có để gia tăng hoạt động cho vay đối với đối tượng khách hàng đó. 1.3.2 rng cho vay KHCN ca NHTM * Các chỉ tiêu phán ánh quy mô cho vay: - Số lượng KHCN và số lượng các khoản cho vay KHCN - Dư nợ cho vay KHCN - Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN * Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay: - Lợi nhuận từ cho vay KHCN - Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu - Mở rộng số lượng các sản phẩm cho vay KHCN 1.4 1.4.1 Nhóm nhân t ch Thư ́ nhất: Chính sách cho vay của ngân hàng Thư ́ hai: Năng lực tài chính của ngân hàng và khả năng quản lý của ngân hàng Thư ́ ba: Số lượng, trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng Thư ́ tư: Hoạt động Marketing của ngân hàng Thư ́ năm: Mạng lưới của ngân hàng Thứ sáu: Phương thức giao dịch 1.4.2 Nhóm nhân t khách quan Thư ́ nhất: Nhân tố thuộc về khách hàng Thư ́ hai: Nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàng THC TRNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG T NAM 2.1 Gii thic v Ngân hàng TMCP t Nam- 2.1.1 t Nam- 2.1.2 Tình hình ho t Nam Chi Tổng tài sản 2.1 2009-2011 Đơn vị: tỷ VNĐ Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 20010 Năm 2011 Tổng tài sản 1,017 1,214 1,596 - Tài sản sinh lời 1,001 1.196 1.574 - Tài sản khác 16 18 22 - Tỷ suất lợi nhuận/TTS 1.65% 2.28% 2.99% (Nguồn: Báo cáo thường niên của Vietinbank – Chi nhánh Hưng Yên) Hoạt động huy động vốn - 2011 Đơn vị tính : tỷ VNĐ Ch tiêu 2009 2010 2011 So sánh 09/10 So sánh 10/11 ST % ST % ST % ST % ST % Tổng nguồn vốn huy động 545,5 100 552,5 100 794,7 100 7,0 1.28 242,2 43.8 ng KH 1.TG của các TC TCTD khác 70,7 12.9 72,3 13.1 80,0 10.08 1,6 2.3 7,8 10.7 2. TG TCKT 134,5 24.6 139,5 25.2 155,2 19.5 4,9 3.7 15,7 11.2 3. TG dân cư 335,6 61.5 335,7 60.7 498,7 62.7 0,2 0.02 163,0 48.5 4. Các nguồn khác 4,7 0.8 5,0 0.9 60,8 7.6 0,3 7.3 55,7 1.109 Theo loi tin 5. VNĐ 396,7 72.7 397,0 71.9 630,5 79.3 0,3 0.07 233,0 58.8 6. Ngoại tệ qui đổi VNĐ 148,8 27.3 155,0 28.1 164,2 20.7 6,7 4.17 9,2 59.6 ( Nguồn: Báo cáo thươ ̀ ng niên của Vietinbank – Chi nhánh Hưng Yên ) Hoạt động sử dụng vốn. - 2011 Đơn vị: tỷ VNĐ Ch tiêu 2009 2010 2011 So sánh 10/09 So sánh 11/10 ST ST ST ST % ST % Doanh số cho vay 1.095,6 1.358,0 1.626,1 262,4 23.9 268,1 19.7 Doanh số thu nợ 1.007,6 1.275,5 1.347,2 267,9 26.6 71,7 5.6 Dư nợ 1.090,0 1.296,2 1.674,7 206,2 18.9 378,5 29.2 Trung, dài hạn 372,0 466,2 491,1 94,2 25.3 24,9 5.4 Ngắn hạn 718,0 830,0 1.183,6 12,0 1.7 353,6 42.6 ( Nguồn: Báo cáo tổng kết của Vietinbank – Chi nhánh Hưng Yên) Các hoạt động khác 2.2 Thc trng m rng cho vay khách hàng cá nhân t Vit Nam 2.2.1 Chức năng, nhiệm vụ của phòng quan hệ khách hàng cá nhân 2.2.2 Quy trình cho vay đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hưng Yên Bước 1: Gặp gỡ, phỏng vấn và hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn: Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ và kiểm tra sự phù hợp của hồ sơ: Bước 3: Đánh giá, phân tích hồ sơ, lập và phê duyệt báo cáo đề xuất tín dụng: Bước 4: Quyết định cấp tín dụng: Bước 5: Ký kết các hợp đồng và hoàn thiện các thủ tục pháp lý: Bước 6: Đề xuất va ̀ quyết định giải ngân: Bước 7: Giao, nhận hồ sơ và phê duyệt cập nhật thông tin vào hệ thống của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam: Bước 8: Giải ngân: Bước 9: Kiểm tra, giám sát khách hàng, khoản vay: Bước 10: Quản lý sau khi giải ngân và thu nợ, lãi, phí: Bước 11: Điều chỉnh tín dụng: Bước 12: Xử lý thu hồi nợ quá hạn: Bước 13 Thanh lý hợp đồng tín dụng và lưu hồ sơ: 2.2.3 Chính sách cho vay KHCN tt Nam- Chi nhánh 4 ( bốn) chính sách sau đây: + Chính sách tiếp thị khách hàng; + Chính sách về cấp tín dụng; + Chính sách về tài sản bảo đảm; + Chính sách định giá tiền vay 2.2.4 Các sn phm cho vay KHCN ct Nam Chi ng: - Cho vay nhu cầu về nhà ở - Cho vay đối với cán bộ công nhân viên - Cho vay sản xuất kinh doanh - Cho vay mua ô tô - Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán niêm yết và cho vay cán bộ công nhân viên mua cổ phiếu phát hành lần đầu tại Doanh nghiệp Nhà nước cổ phần hoá - Cho vay cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm - Cho vay du học - Cho vay khác: (cho vay đi lao động ở nước ngoài, cho vay thấu chi, cho vay thẻ tín dụng ) cho vay KHCN tt nam- Yên 2.2.6 S ng KHCN tt Nam- Bng 2.6: Số lượng KHCN của Vietinbank- Chi nhánh Hưng Yên năm 2009-2011 Đơn vị tính: khoản vay Sn phm cho vay S ng khách hàng cá nhân 2009 ng 2010/2009 ng 2011/2010 Số lượng tặng % Số lượng tăng % Nhà ở 62 91 149 29 46.8 58 63.7 CBCNV 904 1,217 1,333 313 34.6 116 9.5 SXKD 310 413 510 103 33.2 97 23.5 Ôtô 99 175 245 76 76.8 70 40.0 Chứng khoán Cầm cố, chiết khấu 235 146 320 (89) -37.9 174 119.2 Du học 16 18 17 2 12.5 (1) -5.6 Thấu chi TKTG 904 1,460 1,467 556 61.5 7 0.5 Thẻ tín dụng 226 313 533 87 38.5 220 70.3 Tng KHCN 2,756 3,833 4,574 1,077 39.1 741 19.3 (Nguồn: Báo cáo Vietinbank- Chi nhánh Hưng Yên) 2.2.7 Cơ cấu cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hưng Yên 2.2.8 Chất lượng tín dụng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hưng Yên 2.2.9 Hiệu quả cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hưng Yên 2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hưng Yên 2.3.1 Kết quả đạt được 2.3.2 Khó khăn vướng mắc và nguyên nhân Khó khăn vướng mắc Nguyên nhân GII PHÁP M RNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG T NAM . 3.1 ng hong i vi KHCN 3.1.1 ng phát trin lâu dài c t Nam - Là Tập đoàn tài chính ngân hàng hàng đầu của Việt Nam, hoạt động đa năng, cung cấp sản phẩm và dịch vụ theo chuẩn mực quốc tế, nhằm nâng giá trị cuộc sống. - Trở thành Tập đoàn tài chính ngân hàng hiện đại, hiệu quả hàng đầu trong nước và Quốc tế. [...]... . đề lý luận về cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại. Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên trong các năm 2009,. Việt Nam- Chi nhánh Hưng Yên 2.2.9 Hiệu quả cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hưng Yên 2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương. hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên. Phạm vi thực hiện của đề tài: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên trên cơ
Ngày đăng: 25/08/2015, 08:07
Xem thêm: Cho vay khách hang cá nhân tại ngân hang thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh hưng yên
