Hoạt động cho vay vốn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Đà Lạt

Kinh nghiệm về phát triển hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa của một số Ngân hàng TMCP ở Việt Nam và bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

-

VŨ THỊ TUYẾT TRANG

HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ LẠT

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Đà Lạt – 2012

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

-

VŨ THỊ TUYẾT TRANG

HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ LẠT

Chuyên ngành: Tài chính và Ngân hàng

Mã số: 60 34 20

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS LÊ DANH TỐN

Đà Lạt – 2012

MỤC LỤC

Danh mục các ký hiệu viết tắt……… i

Danh mục các bảng……… ii

Danh mục các biểu đồ………iii

MỞ ĐẦU……….1

Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA………8

1.1 Doanh nghiệp nhỏ và vừa……… 8

1.1.1 Khái niệm……….……… ……… 8

1.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa……… .10

1.1.3 Ưu điểm và nhược điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa ……….12

1.1.4 Vị trí và vai trò của DNNVV trong nền kinh tế thị trường……….13

1.1.5 Tình hình sản xuất kinh doanh của các DNNVV trong nền kinh tế nước ta hiện nay……… ……… .15

1.2 Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại đối với DNNVV………….18

1.2.1 Khái niệm và đặc điểm hoạt động cho vay của NHTM…………18

1.2.2 Các hình thức cho vay của NHTM………..20

1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay của NHTM đối với DNNVV.…………21

1.2.4 Phát triển hoạt động cho vay của NHTM đối với DNNVV………… ….23

1.3 Kinh nghiệm về phát triển hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa của một số Ngân hàng TMCP ở Việt Nam và bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt……… .28

1.3.1 Kinh nghiệm của một số ngân hàng thương mại cổ phần……… 28

1.3.2 Bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt…………30

Kết luận chương 1……….30

Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT

NAM - CHI NHÁNH ĐÀ LẠT…………31

2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt……….31

2.1.1 Sự hình thành và phát triển………..31

2.1.2 Cơ cấu tổ chức và quản lý……… 32

2.1.3 Các nguồn lực………..32

2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh………..34

2.2 Thực tiễn hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt………..37

2.2.1 Các hình thức cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt……….37

2.2.2 Quy trình cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt……….39

2.2.3 Khách hàng là các doanh nghiệp nhỏ và vừa có quan hệ vay nợ với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt…………42

2.2.4 Dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa……… ..43

2.2.5 Nợ quá hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa……….49

2.3 Đánh giá hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt………… …52

2.3.1 Những kết quả đạt được……… 52

2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân……… 53

Kết luận chương 2……….59

Chương 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ LẠT TRONG THỜI GIAN TỚI……….…… 60

3.1 Bối cảnh mới và ảnh hưởng của nó đến hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt………… 60 3.2 Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt………62 3.2.1 Định hướng chung…………62 3.2.2 Định hướng phát triển tín dụng……… 64 3.2.3 Định hướng nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động cho vay đối với các DNNVV……….65 3.3 Giải pháp chủ yếu nhằm phát triển hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh

Đà Lạt…………66 3.3.1 Đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm đảm bảo đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng……… 66 3.3.2 Đa dạng hóa các hình thức cho vay đối với các DNNVV ………..67 3.3.3 Xây dựng cơ chế lãi suất linh hoạt cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa… .68 3.3.4 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa, thực hiện đúng quy trình tín dụng………..69 3.3.5 Xây dựng chiến lược marketing với mục tiêu là thu hút các DNNVV, tăng cường mối quan hệ thắt chặt với các DNNVV………..70 3.3.6 Chú trọng và thực hiện đúng chính sách đảm bảo tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa………..72 3.3.7 Nâng cao chất lượng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đối với DNNVV……….73 3.3.8 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực………..74 3.4 Một số kiến nghị……….. 75 3.4.1 Kiến nghị với cơ quan quản lý nhà nước đối với các DNNVV………… 76 3.4.2 Kiến nghị đối với các hiệp hội……….78 3.4.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam……….78 3.4.4 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam…………...79

3.4.5 Kiến nghị đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa……….80

Kết luận chương 3 .81

KẾT LUẬN 82

TÀI LIỆU THAM KHẢO 84

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT

ACB : Ngân hàng TMCP Á Châu

CIC : Trung tâm thông tin tín dụng

DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ và vừa

DN : Doanh nghiệp

DNNN : Doanh nghiệp nhà nước

DNTN : Doanh nghiệp tư nhân

Sacombank : Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín

SeAbank : Ngân hàng TMCP Đông Nam Á

Vietcombank : Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam

Vietcombank Đà Lạt : Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh

Đà Lạt

DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng 1.1: Phân loại DNNVV tại Việt Nam………...10

Bảng 2.1: Phân bổ nhân sự tại Vietcombank Đà Lạt .33

Bảng 2.2: Kết quả huy động vốn giai đoạn 2009-2012……….…34

Bảng 2.3: Tình hình cho vay giai đoạn 2009-2012………. 35

Bảng 2.4: Tình hình phát triển thẻ……….………36

Bảng 2.5: Kết quả kinh doanh giai đoạn 2009-2012……….36

Bảng 2.6: Số lượng khách hàng DNNVV có quan hệ vay nợ với Ngân hàng…… .42

Bảng 2.7: Số lượng khách hàng DNNVV phân theo loại hình doanh nghiệp…… .43

Bảng 2.8: Dư nợ cho vay tại Vietcombank Đà Lạt giai đoạn 2009-2012………….44

Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ cho vay đối với DNNVV phân theo kỳ hạn 46

Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ cho vay đối với DNNVV phân theo ngành nghề ..47

Bảng 2.11: Cơ cấu dư nợ cho vay đối với DNNVV phân theo TSĐB .48

Bảng 2.12: Cơ cấu dư nợ cho vay tại Vietcombank Đà Lạt theo nhóm nợ .49

Bảng 2.13: Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo nhóm nợ……… .50

Bảng 2.14: Tình hình nợ quá hạn giai đoạn 2009-2012……….51

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ

Biểu đồ 2.1: Dư nợ cho vay DNNVV và tổng dư nợ cho vay (tỷ đồng)……… 45 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay đối với DNNVV phân theo kỳ hạn (tỷ đồng) .46 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay đối với DNNVV phân theo TSĐB (tỷ đồng) .48 Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ nợ quá hạn DNNVV giai đoạn 2009-2012 (%) . 51

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong tiến trình cải cách và phát triển kinh tế ở Việt Nam, doanh nghiệp nhỏ

và vừa (DNNVV) luôn giữ vai trò đặc biệt quan trọng Tuy là những doanh nghiệp nhỏ về vốn, lao động hay doanh thu, song cùng với sự gia tăng mạnh mẽ về số lượng và quy mô hoạt động, các DNNVV đã khẳng định được vai trò quan trọng của mình trong việc duy trì tốc độ tăng trưởng, thay đổi cơ cấu kinh tế, tạo việc làm, giúp cải thiện mức sống của người dân, góp phần rất lớn vào công cuộc xóa đói giảm nghèo Theo số liệu thống kê, hiện nay ở Việt Nam số lượng DNNVV chiếm tới 97% tổng số doanh nghiệp, sử dụng 50% lực lượng lao động của nền kinh tế và đóng góp khoảng 40% tổng sản phẩm quốc nội (GDP) hàng năm

Cùng với sự phát triển không ngừng của các DNNVV, các tổ chức tín dụng (TCTD) đặc biệt là các ngân hàng thương mại (NHTM) đã sớm coi các DNNVV là một đối tượng khách hàng quan trọng trong chiến lược kinh doanh nhằm đa dạng hóa danh mục đầu tư cho vay, tăng thu nhập, phân tán rủi ro và nâng cao vị thế cạnh tranh

Mặc dù vai trò và vị thế của DNNVV trong nền kinh tế ngày càng được nâng cao, tuy nhiên, năng lực cạnh tranh và tiềm lực tài chính của các DNNVV vẫn còn yếu Quy mô vốn trung bình của khu vực DNNVV tăng lên đáng kể, nhưng số doanh nghiệp có vốn 500 tỷ trở lên chỉ dừng lại khoảng 1.500, chiếm khoảng 0,6% tổng số DNNVV Phần lớn các DNNVV có tỷ trọng vốn chủ sở hữu trên tổng nguồn vốn hoạt động ở mức thấp, nguồn vốn sản xuất kinh doanh chủ yếu dựa vào vốn vay ngân hàng Trong khi đó việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng vẫn là khó khăn lớn nhất của các DNNVV Ở Việt Nam, số lượng DNNVV tiếp cận được vốn của các NHTM chỉ chiếm khoảng 30% Năng lực tài chính hạn chế đang trở thành cản trở lớn trong quá trình sản xuất kinh doanh của các DNNVV ở Việt Nam nói chung cũng như tại tỉnh Lâm Đồng nói riêng

Lâm Đồng là một tỉnh miền núi thuộc khu vực Tây Nguyên, nền kinh tế phát

mặt hàng nông sản, cà phê, trà atisô ngoài ra ngành du lịch cũng rất phát triển và nổi tiếng với thành phố hoa Đà Lạt Nắm giữ thị trường chủ yếu trên địa bàn vẫn là các DNNVV Các doanh nghiệp này đã phát huy được lợi thế, tiềm năng đặc trưng của địa phương, sản xuất kinh doanh ngày càng hiệu quả, khẳng định được vị thế của mình trong nền kinh tế thị trường, góp phần to lớn vào phát triển kinh tế - xã hội trên địa bàn Tuy nhiên bên cạnh những thành tựu đã đạt được thì phần lớn các DNNVV trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng vẫn còn gặp nhiều khó khăn thách thức như: thiếu thông tin, công nghệ lạc hậu, trình độ quản lý kém, và đặc biệt là thiếu vốn Một trong những nguồn cung cấp vốn cho các DNNVV là hệ thống NHTM Dù vậy một nghịch lý vẫn đang diễn ra thường xuyên là các DNNVV luôn khó tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng trong khi nhiều ngân hàng cho biết đã tập trung mở rộng đầu tư cho các DNNVV vì đối tượng này làm ăn hiệu quả, phù hợp với yêu cầu phát triển và phù hợp với khả năng nguồn vốn của ngân hàng. Thực tế cho thấy nguồn vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho các DNNVV còn chưa nhiều, tổng dư nợ của khối DNNVV trên địa bàn vẫn còn rất khiêm tốn, hầu hết dư nợ tập trung chủ yếu vào các doanh nghiệp, công ty lớn hay những khoản vay có quy mô nhỏ hơn như cho vay cá nhân, hộ nông dân, hộ sản xuất kinh doanh,…

Nguyên nhân của sự bất cập trên một phần do thị trường chứng khoán của nước ta chưa thực sự phát triển ổn định, một phần do uy tín của các DNNVV chưa

đủ để đặt quan hệ tín dụng với các tổ chức tín dụng và chính sách hỗ trợ của nhà nước còn nhiều hạn chế Mặt khác, không kém phần quan trọng là mức độ phát triển hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại (trong đó có Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt) đối với các DNNVV còn thấp Bên cạnh đó có những DNNVV vay vốn nhưng sử dụng không hiệu quả gây mất niềm tin đối với ngân hàng, dẫn đến sự e ngại khi cấp tín dụng cho các DNNVV khác Vì vậy sự phát triển của các DNNVV cũng chưa đạt hiệu quả tối

ưu

Vấn đề đặt ra cần phải tìm câu trả lời là: Những nhân tố nào ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của NHTM đối với DNNVV? Nguyên nhân nào đã dẫn tới

những hạn chế về hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt? Những giải pháp nào cần phải thực hiện nhằm phát triển hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt?

Xuất phát từ cách đặt vấn đề như vậy cùng với những đúc kết trong thực tiễn

công tác, học viên chọn đề tài: ‘‘Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và

vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt” để thực

hiện luận văn tốt nghiệp

Cuốn sách “Doanh nghiệp nhỏ và vừa của Việt Nam trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế” của các tác giả TS Lê Xuân Bá, TS Trần Kim Hào, TS Nguyễn Hữu Thắng do Nhà xuất bản chính trị quốc gia xuất bản năm 2006: trên cơ sở phân tích đặc điểm, vai trò, tình hình phát triển, thực trạng kinh doanh của các DNNVV

và những tác động, cơ hội, thách thức cũng như yêu cầu đặt ra đối với các DNNVV Việt Nam, các tác giả đã nêu lên những quan điểm và đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường năng lực cạnh tranh của DNNVV trong quá trình hội nhập kinh tế quốc

tế

Luận văn thạc sĩ kinh tế “Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) Hà Nội” của tác giả Bùi Minh Hương thực hiện năm 2007 tại trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội: Tác giả luận văn đã hệ thống hóa những

dụng đối với DNNVV tại Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội Qua đó rút ra những kết quả đạt được, tồn tại và những nguyên nhân của những tồn tại để đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng ngân hàng đối với DNNVV tại Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội Tuy nhiên luận văn chủ yếu quan tâm tới mặt số lượng mà chưa chú ý nhiều tới chất lượng tín dụng Đối với hoạt động kinh doanh của NHTM, chất lượng tín dụng phải luôn được quan tâm hàng đầu vì là vấn đề sống còn của một ngân hàng

Luận văn thạc sĩ kinh tế “Giải pháp phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Sài Gòn” của Mai Thị Lệ Oanh thực hiện vào năm 2010, tại Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh: Tác giả luận văn đã tập trung làm rõ cơ sở lý luận về tín dụng đối với DNNVV, vai trò của tín dụng ngân hàng đối với DNNVV cũng như tìm hiểu kinh nghiệm hỗ trợ tín dụng đối với DNNVV của một số nước trên thế giới và rút ra bài học kinh nghiệm cho Việt Nam Điểm nổi bật của luận văn là đã phân tích được thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNNVV của một số NHTM trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh như NHTM Cổ phần Quân Đội, Chi nhánh Ngân hàng Đầu

tư và Phát triển Tây Sài Gòn,…từ đó có cơ sở để so sánh, đánh giá thực trạng, những hạn chế trong việc phát triển tín dụng đối với DNNVV tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Sài Gòn, và đưa ra những giải pháp phát triển tín dụng đối với DNNVV tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Sài Gòn Luận văn thạc sĩ “Nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB)” của tác giả Lê Bá Minh Long thực hiện năm

2011, tại Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, tập trung nghiên cứu về chất lượng tín dụng đối với DNNVV của NHTM, xác định sự cần thiết của việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV, phân tích thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại OCB, chỉ ra được những giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại OCB, đồng thời cũng đề xuất những kiến nghị tới chính phủ và Ngân hàng nhà nước hỗ trợ để đảm bảo chất lượng tín dụng đối với DNNVV

Bài “Để nâng cao hiệu quả bảo lãnh tín dụng đối với DNNVV” của tác giả Phạm Hùng Thắng đăng trên Tạp chí Thị trường tài chính tiền tệ số 19, năm 2011 Bài viết phân tích những nguyên nhân chủ yếu gây khó khăn trong hoạt động bảo lãnh tín dụng cho các DNNVV trên địa bàn Hà Nội thời gian qua và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả bảo lãnh tín dụng đối với DNNVV

Bài “Giải pháp tín dụng cho DNNVV” của các tác giả Nguyễn Văn Hưng và Phạm Hùng Thắng trên Tạp chí thị trường tài chính tiền tệ số 24, năm 2011 Bài viết đã đánh giá tình hình cung cấp tín dụng của các NHTM đối với các DNNVV trên địa bàn Hà Nội từ năm 2005 đến 2011; phân tích nhu cầu về vốn và những khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức; đưa ra các nhóm giải pháp

để cải thiện tình hình cung cấp tín dụng đối với DNNVV

Bài “Các yếu tố ảnh hưởng đến mối quan hệ giữa ngân hàng thương mại và doanh nghiệp tại Cần Thơ” của các tác giả Võ Văn Dứt và Phạm Lê Thông, đăng trên Tạp chí Ngân hàng số 10, tháng 5/2012 Trong bài viết này, các tác giả đã nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến độ dài thời gian của các mối quan hệ Ngân hàng - Doanh nghiệp Đó là các yếu tố: Doanh thu thuần của doanh nghiệp, số mối quan hệ của ngân hàng với doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh chính của doanh nghiệp, tuổi doanh nghiệp với chủ sở hữu của doanh nghiệp, trình độ học vấn của giám đốc doanh nghiệp,

Cho đến nay, chưa có công trình nào nghiên cứu về “Hoạt động cho vay đối với DNNVV tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt” Vấn đề hỗ trợ phát triển các DNNVV đang được đặt ra như một mũi nhọn trong chiến lược kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh

Đà Lạt trong giai đoạn 2011-2015 Với việc thực hiện đề tài luận văn này, học viên mong muốn đóng góp các giải pháp, kiến nghị hữu ích nhằm phát triển hoạt động cho vay đối với các DNNVV, góp phần phát triển hoạt động kinh doanh của chi nhánh theo chiến lược đã đề ra

3 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu

3.1 Mục đích: Trên cơ sở phân tích thực trạng hoạt động cho vay đối với các DNNVV tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt, luận văn đề xuất các giải pháp chủ yếu nhằm phát triển hoạt động cho vay đối với các DNNVV của chi nhánh này trong thời gian tới

- Đề xuất các giải pháp chủ yếu góp phần phát triển hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt trong

thời gian tới

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối tượng: Hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt

4.2 Phạm vi: Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay đối với các DNNVV tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt trong giai đoạn 2009-2012

5 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn vận dụng phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng, đồng thời sử dụng các phương pháp cụ thể như kết hợp lôgic và lịch sử, thống kê, so sánh phân tích, tổng hợp, dự báo, để triển khai thực hiện mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu

6 Những đóng góp mới của luận văn

- Phân tích, đánh giá, phản ánh đúng thực trạng hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt, chỉ ra được những kết quả, hạn chế và nguyên nhân

- Đề xuất những giải pháp có tính khả thi nhằm phát triển hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt trong thời gian tới

7 Bố cục của luận văn

Ngoài phần Mở đầu và Kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt

Chương 3: Định hướng và giải pháp chủ yếu nhằm phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam

- Chi nhánh Đà Lạt trong thời gian tới

Trong cơ chế kế hoạch hóa tập trung, quan liêu, bao cấp, các doanh nghiệp nhà nước được chia thành doanh nghiệp loại 1, doanh nghiệp loại 2, doanh nghiệp loại 3 với tiêu chí phân loại chủ yếu là số lao động trong biên chế và theo phân cấp Trung ương - địa phương Trong đó, DNNVV gần như tương ứng với doanh nghiệp loại 2

và loại 3

Theo Thông tư liên bộ số 21/LĐTT ngày 17/06/1993 của Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội và Bộ Tài chính, các doanh nghiệp ở Việt Nam được phân

chia thành 5 hạng: hạng đặc biệt, hạng I, II, III, IV dựa trên độ phức tạp của quản lý

và hiệu quả sản xuất, kinh doanh với 8 tiêu chí rất phức tạp như vốn, công nghệ, lao

động, lợi nhuận, doanh thu,…Đối tượng phân loại chủ yếu chỉ giới hạn trong các doanh nghiệp nhà nước với mục đích chủ yếu là để xếp lương cho cán bộ quản lý doanh nghiệp

Trước năm 1998, một số địa phương, tổ chức đã xác định DNNVV dựa trên

các tiêu chí khác nhau như: số lao động (dưới 500 người), giá trị tài sản cố định (dưới 10 tỷ đồng), số dư vốn lưu động (dưới 8 tỷ đồng) và doanh thu hàng tháng

(dưới 20 tỷ đồng) Một số nhà nghiên cứu cho rằng, cần phân định DNNVV theo lĩnh vực: sản xuất và dịch vụ Trong lĩnh vực sản xuất, doanh nghiệp có số vốn dưới

1 tỷ đồng, số lao động dưới 100 người là doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp có từ 1

đến 10 tỷ đồng vốn và số lao động từ 100 đến 500 người là doanh nghiệp vừa Trong thương mại, dịch vụ, doanh nghiệp có số vốn dưới 500 triệu đồng và dưới 50 lao động là doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp có số vốn từ 500 triệu đồng đến 5 tỷ đồng và có từ 50 đến 250 lao động là doanh nghiệp vừa

Ngày 20/06/1998, Chính phủ đã có công văn số 681/CP-KTN về việc định hướng chiến lược và chính sách phát triển các doanh nghiệp nhỏ và vừa Theo công

văn này thì Doanh nghiệp nhỏ và vừa là những doanh nghiệp có vốn đăng ký dưới 5

tỷ đồng và lao động thường xuyên dưới 200 người Việc áp dụng một trong hai tiêu

chí hoặc cả hai tiêu chí tùy thuộc vào điều kiện cụ thể của từng địa phương, ngành, lĩnh vực Đây có thể được coi là văn bản đầu tiên đưa ra tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa Nó là cơ sở để cho phép thực hiện các biện pháp hỗ trợ cho khu vực này

Ngày 23/11/2001, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 90/2001/NĐ- CP về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa Theo quy định của Nghị định này, doanh nghiệp nhỏ và vừa là doanh nghiệp có số vốn đăng ký dưới 10 tỷ đồng và lao động dưới 300 người Đây là văn bản pháp luật đầu tiên chính thức quy định về doanh nghiệp nhỏ và vừa, là cơ sở để các cơ quan nhà nước, các tổ chức trong và ngoài nước thực hiện các chính sách, biện pháp hỗ trợ cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa

Vào năm 2009, căn cứ vào đặc điểm, tình hình thực tế của đất nước cùng với yêu cầu bức thiết trong vấn đề hỗ trợ phát triển đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 về trợ giúp phát triển DNNVV Theo đó DNNVV được định nghĩa như sau: “Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm, trong đó tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên, cụ thể như sau:

Bảng 1.1: Phân loại DNNVV tại Việt Nam

Quy mô

Khu vực

Doanh nghiệp siêu nhỏ

Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa

Số lao động

Tổng nguồn vốn

Số lao động

Tổng nguồn vốn

Số lao động

I Nông, lâm

nghiệp và thủy

sản

10 người trở xuống

20 tỷ đồng trở xuống

từ trên 10 người đến

200 người

từ trên 20 tỷ đồng đến

100 tỷ đồng

từ trên 200 người đến

300 người

II Công nghiệp

và xây dựng

10 người trở xuống

20 tỷ đồng trở xuống

từ trên 10 người đến

200 người

từ trên 20 tỷ đồng đến

100 tỷ đồng

từ trên 200 người đến

300 người III Thương mại

và dịch vụ

10 người trở xuống

10 tỷ đồng trở xuống

từ trên 10 người đến

50 người

từ trên 10 tỷ đồng đến

50 tỷ đồng

từ trên 50 người đến

1.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa

Đặc điểm của các DNNVV xuất phát trước hết từ chính quy mô của doanh nghiệp Cũng như các DNNVV trên thế giới, với quy mô nhỏ, DNNVV Việt Nam cũng có những đặc điểm tương tự như ở các quốc gia khác Ngoài ra do đặc trưng riêng của nền kinh tế đang trong giai đoạn chuyển đổi từ kinh tế kế hoạch hóa tập trung sang nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa nên các DNNVV Việt Nam còn có những đặc điểm riêng Những đặc điểm cơ bản của các DNNVV Việt Nam thể hiện như sau:

- Các DNNVV ở Việt Nam thuộc nhiều thành phần kinh tế với nhiều hình thức

tổ chức doanh nghiệp, bao gồm từ doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân đến các hợp tác xã Trong một thời gian dài, các doanh nghiệp thuộc các thành phần khác nhau không được đối xử bình đẳng, bị phân biệt đối xử Điều đó ảnh hưởng đến tâm lý, phong cách kinh doanh của các doanh nghiệp hiện nay, đồng thời cũng tạo ra những điểm xuất phát về tiếp cận nguồn lực không như nhau (trong giao đất, trong vay vốn ngân hàng,…)

- Là những doanh nghiệp có quy mô vốn và lao động nhỏ, đây thường là những doanh nghiệp khởi sự thuộc khu vực kinh tế tư nhân Đặc điểm này đã làm cho các DNNVV gặp nhiều khó khăn trong quá trình hoạt động của mình

- Khả năng quản lý hạn chế: các chủ doanh nghiệp thường là những kỹ sư hoặc kỹ thuật viên tự đứng ra thành lập và vận hành doanh nghiệp Họ vừa là người quản lý doanh nghiệp, vừa tham gia trực tiếp vào sản xuất nên mức độ chuyên môn trong quản lý không cao Đôi khi, việc tách bạch giữa các bộ phận không rõ ràng, những người quản lý các bộ phận cũng thường tham gia trực tiếp vào quá trình sản xuất Nhiều chủ doanh nghiệp không được đào tạo qua một khóa quản lý chính quy nào, thậm chí chưa qua một khóa đào tạo nào

- Trình độ tay nghề của người lao động thấp Các chủ DNNVV thường không

đủ khả năng cạnh tranh với các doanh nghiệp lớn trong việc thuê những người lao động có tay nghề cao do hạn chế về tài chính Bên cạnh đó, định kiến của người lao động cũng như của những người thân của họ về khu vực này vẫn còn khá đậm nét Người lao động ít được đào tạo, đào tạo lại do kinh phí hạn hẹp vì vậy trình độ thấp

và kỹ năng thấp Ngoài ra, sự không ổn định khi làm việc cho các DNNVV, cơ hội

để phát triển thấp tại các doanh nghiệp này cũng tác động làm cho nhiều lao động

có kỹ năng không muốn làm việc cho khu vực này

- Khả năng về công nghệ thấp do không đủ nguồn lực tài chính cho nghiên cứu triển khai, nhiều DNNVV có những sáng kiến công nghệ tiên tiến nhưng không đủ tài chính cho việc nghiên cứu triển khai nên không thể hình thành công nghệ mới

DNNVV rất linh hoạt trong việc thay đổi công nghệ sản xuất do giá trị của dây chuyền công nghệ thường thấp và họ thường có những sáng kiến đổi mới công nghệ phù hợp với quy mô của mình từ những công nghệ cũ và lạc hậu Điều này thể hiện tính linh hoạt trong đổi mới công nghệ và tạo nên sự khác biệt về sản phẩm để các DNNVV có thể tồn tại trên thị trường

- Các DNNVV Việt Nam thường sử dụng chính những diện tích đất riêng của mình làm mặt bằng sản xuất, kinh doanh và rất khó thuê được các mặt bằng sản xuất Vì vậy, các doanh nghiệp này rất khó khăn trong việc mở rộng sản xuất kinh doanh khi quy mô doanh nghiệp được mở rộng Một số doanh nghiệp thuê được đất thì gặp rất nhiều trở ngại trong việc giải phóng mặt bằng và đền bù

- Khả năng tiếp cận thị trường kém, đặc biệt đối với thị trường nước ngoài Nguyên nhân chủ yếu là do các DNNVV thường là những doanh nghiệp mới hình thành, khả năng tài chính cho các hoạt động marketing không có và họ cũng chưa

có nhiều khách hàng truyền thống Thêm vào đó, quy mô thị trường của các doanh nghiệp này thường bó hẹp trong phạm vi địa phương, việc mở rộng ra các thị trường mới là rất khó khăn

1.1.3 Ưu điểm và nhược điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa

1.1.3.1 Ưu điểm

- Khả năng thỏa mãn nhu cầu có hạn trong những thị trường chuyên môn hóa, khuynh hướng sử dụng nhiều lao động với trình độ kỹ thuật trung bình thấp, đặc biệt là sự mềm mại và nhanh chóng thích nghi với những nhu cầu và thay đổi của thị trường, DNNVV có thể bước vào thị trường mới mà không thu hút sự chú ý của các doanh nghiệp lớn và sẵn sàng phục vụ ở những nơi xa nhất hoặc các khoảng trống vừa và nhỏ của thị trường

- Dễ dàng khởi sự và năng động nhạy bén với thị trường Chỉ cần một lượng vốn hạn chế, một mặt bằng nhỏ hẹp các DNNVV có thể khởi sự kinh doanh

- Dễ phát huy bản chất hợp tác

- Thu hút nhiều lao động, hoạt động có hiệu quả với chi phí cố định thấp, góp phần quan trọng vào giải quyết việc làm, hạn chế thất nghiệp

- Không có hoặc có ít xung đột giữa người sử dụng lao động và người lao động

- Có thể duy trì sự tự do cạnh tranh

- Góp phần phát huy tiềm lực thị trường trong nước

- Góp phần tạo nên sự phát triển cân bằng giữa các vùng

- Nhanh chóng giảm bớt nạn thất nghiệp

- Là nơi đào tạo, rèn luyện các nhà doanh nghiệp và là cơ sở kinh tế ban đầu để phát triển các doanh nghiệp lớn

1.1.3.2 Nhược điểm

- Hạn chế về vốn và khả năng huy động vốn: Nguồn vốn hoạt động của doanh nghiệp chủ yếu từ nguồn vốn tự có, vay mượn từ bạn bè, người thân, tổ chức tín dụng,…Tuy nhiên khi mới khởi nghiệp, hoặc chưa đủ mạnh, chưa đủ uy tín thì khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng còn gặp nhiều khó khăn

- Khó khăn trong đầu tư công nghệ mới, đặc biệt là những công nghệ đòi hỏi vốn lớn, từ đó ảnh hưởng tới năng suất, chất lượng và hiệu quả, hạn chế khả năng cạnh tranh trên thị trường

- Có nhiều hạn chế về đào tạo lao động và chủ doanh nghiệp, đầu tư cho nghiên cứu do đó khó nâng cao năng suất và hiệu quả kinh doanh

- Thường bị động trong các quan hệ thị trường, khả năng tiếp thị, khó khăn trong việc thiết lập và mở rộng thị trường

1.1.4 Vị trí và vai trò của DNNVV trong nền kinh tế thị trường

DNNVV có vị trí, vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế của mỗi nước, kể cả các nước có trình độ phát triển cao Trong bối cảnh cạnh tranh toàn cầu gay gắt như hiện nay, các nước đều chú ý ý hỗ trợ các DNNVV nhằm huy động tối đa các nguồn lực và hỗ trợ cho doanh nghiệp lớn, tăng sức cạnh tranh của sản phẩm Vị trí,vai trò của các DNNVV đã được khẳng định thể hiện qua các điểm sau:

- Số lượng các DNNVV chiếm ưu thế tuyệt đối ở hầu hết các nước đang phát triển Theo số liệu thống kê, hiện nay ở Việt Nam số lượng DNNVV chiếm tới 97%

tổng số doanh nghiệp, sử dụng 50% lực lượng lao động của nền kinh tế và đóng góp khoảng 40% GDP hàng năm

- DNNVV có mặt trong nhiều ngành nghề, lĩnh vực và tồn tại như một bộ phận không thể thiếu được của nền kinh tế mỗi nước Nó là một bộ phận hữu cơ gắn

bó chặt chẽ với các doanh nghiệp lớn, có tác dụng hỗ trợ, bổ xung, thúc đẩy các doanh nghiệp lớn phát triển

- Sự phát triển của các DNNVV góp phần quan trọng trong việc giải quyết những mục tiêu kinh tế - xã hội của đất nước:

+ Đóng góp đáng kể vào sự phát triển ổn định của mỗi nước Việc phát triển các DNNVV đóng góp vào tốc độ tăng trưởng nền kinh tế Đặc biệt đối với một nước có trình độ phát triển còn thấp như nước ta thì giá trị gia tăng hoặc GDP do các DNNVV tạo ra hàng năm chiếm tỷ trọng khá lớn, đảm bảo những chỉ tiêu tăng trưởng của nền kinh tế

+ Cung cấp cho xã hội một khối lượng hàng hóa đáng kể

+ Thu hút lao động, tạo ra nhiều việc làm với chi phí đầu tư thấp, góp phần giảm thất nghiệp

+ Tạo nguồn thu nhập ổn định, thường xuyên cho dân cư, góp phần giảm bớt chênh lệch về thu nhập giữa các bộ phận dân cư, tạo ra sự phát triển tương đối đồng đều giữa các vùng của đất nước và cải thiện mối quan hệ giữa các khu vực kinh tế khác nhau Khả năng sản xuất phân tán, sử dụng lao động tại chỗ vừa tạo việc làm vừa tạo thu nhập ổn định cho dân cư trong các vùng góp phần quan trọng trong việc giảm bớt khoảng cách thu nhập và mức sống giữa các vùng trong nước

+ Khai thác, phát huy các nguồn lực và tiềm năng tại chỗ của các địa phương, các nguồn lực tài chính của dân cư trong vùng

+ Hình thành, phát triển đội ngũ các nhà kinh doanh năng động Cùng với việc phát triển các DNNVV là sự xuất hiện ngày càng nhiều hơn các nhà kinh doanh năng động, sáng tạo Đây là một lực lượng rất cần thiết để góp phần thúc đẩy sản xuất, kinh doanh ở Việt Nam phát triển Đội ngũ các nhà kinh doanh ở nước ta còn rất khiêm tốn cả về số lượng và chất lượng do ảnh hưởng của cơ chế cũ để lại

Trong những năm đổi mới đã xuất hiện nhiều gương mặt trẻ, điển hình, năng động trong quản lý các DNNVV

+ Tạo ra môi trường cạnh tranh thúc đẩy sản xuất, kinh doanh phát triển có hiệu quả hơn Sự tham gia của rất nhiều các DNNVV vào sản xuất, kinh doanh làm cho số lượng và chủng loại sản phẩm sản xuất tăng lên rất nhanh Kết quả là làm tăng tính chất cạnh tranh trên thị trường, tạo ra sức ép lớn buộc các doanh nghiệp phải thường xuyên đổi mới mặt hàng, giảm chi phí, tăng chất lượng để thích ứng với môi trường mới Những yếu tố đó có tác động lớn làm cho nền kinh tế năng động, hiệu quả hơn

1.1.5 Tình hình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế nước ta hiện nay

Những năm qua, các DNNVV phát triển mạnh mẽ, chiếm hơn 97% số doanh nghiệp cả nước Các DNNVV đóng vai trò quan trọng trong tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, giúp huy động các nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển, xóa đói, giảm nghèo ở địa phương, hỗ trợ tích cực cho sự phát triển của doanh nghiệp lớn, trong đó có lĩnh vực công nghiệp hỗ trợ

Tuy nhiên, năm 2011, do tình hình kinh tế khó khăn, giá nguyên liệu đầu vào liên tục tăng, sản phẩm tiêu thụ chậm, tồn kho nhiều, số DNNVV giải thể, ngừng hoạt động, phá sản tăng nhiều Theo Bộ Kế hoạch và Ðầu tư, năm 2011 cả nước có 77.548 doanh nghiệp đăng ký thành lập mới, giảm 7,2% so năm 2010 Có 53.972 doanh nghiệp giải thể, ngừng hoạt động, tăng 24,3% so năm trước Riêng hai tháng đầu năm có 10.119 doanh nghiệp đăng ký thành lập mới với tổng số vốn 55.674 tỷ đồng; có 2.759 doanh nghiệp giải thể, ngừng hoạt động; 2.763 doanh nghiệp bị thu hồi giấy phép hoạt động Tính đến hết năm 2011, cả nước có 623.700 doanh nghiệp đăng ký hoạt động, hầu hết trong số này là DNNVV

Hiện tại, các DNNVV tạo ra 45 đến 50% khối lượng hàng tiêu dùng và hàng xuất khẩu, đóng góp 20% cho ngân sách nhà nước, thu hút 56% số lao động trong các doanh nghiệp Ðây là một trong những yếu tố đóng góp tích cực vào an sinh xã

hội, xóa đói, giảm nghèo bởi với tính linh hoạt, các doanh nghiệp này có thể đi vào tận các vùng, miền

Tuy nhiên, thực trạng chung của các DNNVV nước ta hiện nay là các DNNVV vẫn tiếp tục gặp khó khăn hơn nữa Nhiều doanh nghiệp sẽ phải đình trệ, giải thể, phá sản Phần lớn những doanh nghiệp khó khăn sẽ thu hẹp sản xuất Ước tính khoảng 30% số DNNVV có khả năng giải thể, đình trệ hoặc phá sản Những hạn chế, vướng mắc mà tất cả các DNVVN đang phải đương đầu có thể được khái quát như sau:

* Về nguồn vốn

Khó khăn lớn nhất đối với các DNNVV là vốn Theo số liệu thống kê có tới 80% số DNNVV có vốn điều lệ dưới bảy tỷ đồng Khoảng 90% số doanh nghiệp phải đi vay vốn ngân hàng Việc huy động vốn để đầu tư phát triển sản xuất là rất khó khăn do hầu hết các doanh nghiệp này không đủ tư cách, điều kiện để vay ngân hàng, hay tiếp cận các tổ chức tài chính quốc tế, càng khó tham gia vào thị trường vốn (chứng khoán, phát hành cổ phiếu )

Quy mô vốn trung bình của khu vực DNNVV tăng lên đáng kể, nhưng số doanh nghiệp có vốn 500 tỷ trở lên chỉ dừng lại khoảng 1.500, chiếm khoảng 0,6% tổng số doanh nghiệp Phần lớn các DNNVV có tỷ trọng vốn chủ sở hữu trên tổng nguồn vốn hoạt động ở mức thấp, nguồn vốn sản xuất kinh doanh chủ yếu dựa vào vốn vay ngân hàng Do vậy, việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng vẫn là khó khăn lớn nhất của các DNNVV Mặt bằng lãi suất cho vay mặc dù đã được điều chỉnh giảm từ mức 15% trở xuống nhưng vẫn là mức cao khó tiếp cận

Theo Hiệp hội DNNVV Việt Nam, những khó khăn trong tiếp cận vốn tín dụng đã đẩy khoảng 20% DNNVV vào tình trạng khó có thể tiếp tục hoạt động Ngoài nhóm này, 60% DNNVV đang chịu tác động bởi những khó khăn chung của nền kinh tế nên sản xuất sút kém hoặc bị đình trệ Chỉ có 20% DNNVV còn lại là ít

bị ảnh hưởng và có thể trụ vững được (do ít phụ thuộc vào nguồn vốn vay và quản trị tốt)

Ðối với việc bảo lãnh tín dụng cho DNNVV, mặc dù Thủ tướng Chính phủ,

Bộ Tài chính, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam đã ban hành các quyết định liên quan đến việc thành lập và hoạt động của Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN , song theo đánh giá của Bộ Tài chính, đến nay có rất ít địa phương ban hành quyết định thành lập quỹ, hơn nữa, các kết quả hoạt động của quỹ còn rất hạn chế do gặp nhiều khó khăn Tuy Chính phủ đã thành lập một số quỹ như Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV, hỗ trợ phát triển khoa học và công nghệ, hỗ trợ xúc tiến đầu tư, phát triển hợp tác xã, hỗ trợ đầu tư phát triển nhưng có thể thấy các quỹ này đều là quỹ chuyên ngành, nhằm mục đích đẩy mạnh hoạt động của một ngành, lĩnh vực cụ thể

Vì vậy, việc tiếp cận các quỹ này rất khó khăn do các DNNVV chưa phải là đối tượng thụ hưởng trực tiếp Việc thành lập Quỹ phát triển DNNVV là rất bức thiết nhưng đến nay vẫn chưa hình thành được

* Về năng lực cạnh tranh

Bên cạnh những khó khăn về vốn, phần lớn DNNVV gặp trở ngại do năng lực cạnh tranh còn yếu Đa số các DNNVV đều yếu về năng lực điều hành và quản lý doanh nghiệp, phổ biến còn mang tính gia đình; Kỹ năng phân tích thị trường còn hạn chế nên năng lực cạnh tranh chưa cao, sản phẩm làm ra chất lượng còn thấp và khó có khả năng cạnh tranh cao so với sản phẩm nước ngoài; Các vấn đề liên quan đến chính sách, các văn bản quy phạm pháp luật,… chưa được xem trọng dẫn đến tình trạng yếu kém và sai sót trong quá trình điều hành quản lý Vì vậy, báo cáo tài chính còn sơ sài, chưa minh bạch, số liệu mang tính chất đối phó,… nên chưa tạo được niềm tin đối với các tổ chức tín dụng

* Về nguồn nhân lực

Chất lượng nguồn nhân lực cũng là vấn đề khi mà lao động trong DNNVV vừa yếu lại thiếu Số lượng được đào tạo chỉ chiếm chưa đến 30% tổng số lao động Việc đào tạo chỉ mang tính thời vụ, trước mắt, chưa mang tính lâu dài Trình độ quản lý, quản trị doanh nghiệp của lãnh đạo các DNNVV cũng có vấn đề Nhiều đơn vị rất khó khăn trong việc tuyển lao động có trình độ tay nghề vì đang có tình

trạng "thừa thầy thiếu thợ" Hơn nữa, lực lượng lao động này thường xuyên "nhảy việc", ít gắn bó lâu dài với doanh nghiệp

* Về cơ chế, chính sách

Thời gian qua, Chính phủ ban hành nhiều chủ trương, cơ chế chính sách nhằm tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho các DNNVV phát triển thông qua đơn giản hóa các thủ tục hành chính, thực hiện các chính sách, chương trình trợ giúp DNNVV nâng cao năng lực cạnh tranh, tiếp cận các nguồn tài chính, Các chính sách, chương trình trợ giúp đã được triển khai trên nhiều lĩnh vực (tài chính, mặt bằng sản xuất, công nghệ, xúc tiến, mở rộng thị trường, thông tin, tư vấn, đào tạo, phát triển nguồn nhân lực, ) và trong thời gian khá dài Tuy nhiên, theo đánh giá chung, hiệu quả của việc thực hiện các chính sách, chương trình chưa cao Một trong những ví dụ như các DNNVV thường gặp phải khó khăn về tiếp cận mặt bằng sản xuất Cả nước có rất nhiều khu công nghiệp nhưng rất ít khu dành cho DNNVV Các nhà đầu tư thường ưu ái các doanh nghiệp (DN) lớn thuê với diện tích lớn Trong khi DNNVV nếu có vào cũng không hợp vì nhu cầu diện tích nhỏ, trong khi giá thuê lại quá đắt Do không có chương trình, chính sách hỗ trợ mặt bằng sản xuất kinh doanh dành riêng cho DNNVV nên các doanh nghiệp này vẫn gặp nhiều khó khăn

1.2 Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại đối với DNNVV

1.2.1 Khái niệm và đặc điểm hoạt động cho vay của NHTM

- Cho vay là quyền của ngân hàng với tư cách là người cho vay yêu cầu khách hàng của mình thực hiện những điều kiện bắt buộc, những điều kiện này là cơ sở

để ràng buộc về mặt pháp lý đảm bảo cho ngân hàng có thể thu hồi được vốn sau một thời gian nhất định

- Cho vay là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ NHTM sang người vay, sau một thời gian nhất định lại quay về với lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu

- Cho vay cũng là một quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể, trong đó một bên là NHTM chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên kia sử dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận tiền hoặc tài sản cam kết trả vốn gốc và lãi cho NHTM vô điều kiện theo thời hạn đã thỏa thuận

1.2.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay của NHTM

- Tính pháp lý của nghiệp vụ cho vay: Cho vay của ngân hàng là một khái niệm kinh tế hơn là pháp lý Các hành vi cho vay của ngân hàng có cùng một logíc kinh tế, hứng chịu rủi ro cho một người mà ngân hàng tin tưởng ứng vốn cho vay, nhưng nó không chỉ gồm một giao dịch pháp lý mà nhiều loại (cho vay, bảo lãnh, cầm cố,…)

- Các khoản vay đều phải theo một quy trình cho vay, thu nợ nhất định Thông thường gồm 5 bước:

Bước 1: Lập hồ sơ đề nghị vay

Bước 2: Phân tích cho vay

Bước 3: Quyết định cho vay

Bước 4: Giải ngân

Bước 5: Giám sát thu nợ và thanh lý hợp đồng cho vay

- Lãi suất trong hợp đồng cho vay theo thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng cho vay (Ví dụ: Lãi suất cố định, lãi suất thả nổi,…)

- Các khoản cho vay có hoặc không có tài sản đảm bảo tùy vào việc đánh giá

và xếp hạng khách hàng của ngân hàng cho vay

- Khi kết thúc hợp đồng khách hàng có nghĩa vụ trả gốc và lãi hoặc một số thỏa thuận khác nếu được ngân hàng cho vay chấp nhận Trường hợp khách hàng không thực hiện hợp đồng hay không có một điều khoản nào khác thì tài sản đảm bảo thuộc quyền quyết định của ngân hàng cho vay

1.2.2 Các hình thức cho vay của NHTM

* Dựa vào mục đích cho vay:

- Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công, thương nghiệp

- Cho vay tiêu dùng cá nhân

- Cho vay bất động sản

- Cho vay nông nghiệp

- Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu

* Dựa vào thời hạn cho vay:

- Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn dưới một năm Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động

- Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định

- Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ đầu tư vào các dự án đầu tư

* Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng:

- Cho vay không có bảo đảm: Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm

cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của ban thân khách hàng vay vốn để quyết định cho vay

- Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm cho tiền vay như thế chấp, cầm cố, hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba nào khác

* Dựa vào phương thức cho vay:

- Cho vay luân chuyển theo hạn mức tín dụng

- Cho vay từng lần theo món

* Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay:

- Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn

- Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả góp

- Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn nợ cụ thể mà tùy khả năng tài chính của người đi vay, có thể trả nợ bất cứ lúc nào

1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay của NHTM đối với DNNVV

* Hỗ trợ sự ra đời và phát triển hoạt động sản xuất của các DNNVV

Để có thể tiến hành hoạt động kinh doanh của mình thì yếu tố đầu tiên quan trọng nhất đối với các doanh nghiệp nói chung và DNNVV nói riêng chính là vốn Trong khi đó các DNNVV lại có nguồn vốn tự có rất ít, mức vốn tự có của các doanh nghiệp này thường chiếm khoảng 5%-10% vốn luân chuyển, không đủ để tài trợ cho các hoạt động sản xuất có hiệu quả, tạo ra sản phẩm có chất lượng cao Nhất

là khi doanh nghiệp muốn mở rộng quy mô sản xuất, nâng cấp trang thiết bị kỹ thuật để tăng năng suất, chất lượng sản phẩm đáp ứng yêu cầu của thị trường Ngoài

ra, các doanh nghiệp cũng cần có một lượng vốn để dự trữ hàng hóa, trang trải các chi phí lưu thông,…Về nguyên tắc, các doanh nghiệp đều có thể huy động vốn từ nhiều nguồn như phát hành cổ phiếu, trái phiếu, hoặc thu hút vốn từ thị trường chứng khoán, từ các ngân hàng Thế nhưng đối với việc phát hành cổ phiếu, trái phiếu thì đòi hỏi doanh nghiệp phải có một khoảng thời gian nhất định Mặt khác các DNNVV lại thường không có đủ các điều kiện để tham gia vào thị trường chứng khoán, vì thế việc huy động vốn từ thị trường chứng khoán là rất khó khăn Trong hoàn cảnh này thì ngân hàng lại trở thành nguồn cung ứng về vốn tốt nhất đối với các DNNVV, giúp cho các doanh nghiệp này ra đời, tồn tại và phát triển Ngân hàng có thể cung cấp vốn cho doanh nghiệp nhanh chóng nhất, giúp cho các doanh nghiệp tận dụng được cơ hội kinh doanh

* Góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của các DNNVV

Với cơ chế hoạt động cơ bản của các khoản vay ngân hàng là “vay có sự hoàn

cao, chính vì thế thúc đẩy các doanh nghiệp nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh, tạo lập uy tín đối với ngân hàng

Quá trình hội nhập kinh tế quốc tế đã tạo ra cho các DNNVV nhiều cơ hội để

mở rộng thị trường, mở rộng quy mô sản xuất Nhưng bên cạnh đó, cạnh tranh giữa các doanh nghiệp lại trở nên ngày càng gay gắt, chuyển từ cạnh tranh về giá cả sang cạnh tranh về chất lượng sản phẩm, mẫu mã Do đó đòi hỏi các doanh nghiệp phải liên tục đổi mới công nghệ, nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường Chỉ có các NHTM mới có thể huy động vốn từ các nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, cho phép các DNNVV vay trung, dài hạn để đầu tư đổi mới công nghệ

* Điều chỉnh cơ cấu ngành, nghề, khuyến khích phát huy lợi thế về tài nguyên và kỹ thuật truyền thống

Thông qua công cụ chính sách tiền tệ quốc gia, ngân hàng nhà nước có thể yêu cầu các NHTM thực hiện tăng hoặc giảm hạn mức tín dụng cung cấp cho các DNNVV, hoặc thay đổi mức lãi suất đối với các doanh nghiệp kinh doanh, hoạt động trong lĩnh vực mà nhà nước khuyến khích hoặc hạn chế Ngoài ra cũng có thể thông qua các chính sách khác như áp dụng điều kiện vay vốn, ưu tiên ngoại tệ nhập khẩu, ổn định tỷ giá khi thu nợ ngoại tệ,…Việc khuyến khích mở rộng hay thu hẹp các ngành nghề sẽ tạo ra cơ cấu kinh tế hợp lý, định hướng sự phát triển cho hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp nói chung, DNVVN nói riêng

Như vậy, mặc dù kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, các NHTM trở thành người đi vay để cho vay, song điều đó vẫn không thể phủ nhận được vai trò điều tiết

vĩ mô của nhà nước, tham gia vào điều chỉnh cơ cấu và khuyến khích phát triển DNNVV theo mục tiêu của Đảng và Nhà nước

* Công cụ tài trợ cho các dự án tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, khơi dậy các tiềm năng kinh tế địa phương, phát huy và làm sống lại nhiều ngành nghề truyền thống

Chuyển sang nền kinh tế thị trường, nước ta phải đương đầu với rất nhiều vấn

đề như: nạn thất nghiệp, lạm phát, sự phân hóa giàu nghèo,…Muốn giải quyết được việc làm, xóa đói giảm nghèo thì hoạt động cho vay của các ngân hàng có ý nghĩa

rất quan trọng qua việc đầu tư cho các dự án phát triển sản xuất kinh doanh, thu hút nhiều lao động Các NHTM đã giành một lượng vốn đầu tư lớn, thực hiện chính sách ưu đãi cho vay đối với các DNNVV

Tóm lại, hoạt động cho vay của các NHTM là một nguồn vốn quan trọng đối với DNNVV, có vai trò quyết định đối với quá trình tái sản xuất nói chung cũng như đối với từng DNNVV nói riêng

1.2.4 Phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với DNNVV

1.2.4.1 Tiêu chí đánh giá mức độ phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

Một là, số lượng DNNVV có quan hệ vay vốn tại ngân hàng và số lượng doanh nghiệp phát sinh mới hàng năm:

+ Số DNNVV mới = Số DNNVV năm t’ - Số DNNVV năm t

Với t là năm gốc, t’ là năm so sánh

+ Tỷ trọng DNNVV phân theo loại =

hình doanh nghiệp (%)

Số DNNVV theo loại hình n x 100%

Tổng số DNNVV

Với n là loại hình doanh nghiệp: Doanh nghiệp tư nhân, Công ty cổ phần,…

Hai là, dư nợ cho vay đối với DNNVV:

- Quy mô cho vay:

+ Tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV =

+ Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn (%) = Dư nợ vay ngắn hạn x 100%

Tổng dư nợ

+ Tỷ lệ dư nợ trung/dài hạn (%) = Dư nợ vay trung/dài hạn x 100%

Tổng dư nợ + Tỷ trọng dư nợ cho vay theo ngành =

(%)

Dư nợ cho vay ngành n x 100%

Tổng dư nợ

Với n là ngành nghề kinh doanh: công nghiệp chế biến, xây dựng, dịch vụ,…

+ Tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo (%) = Dư nợ có tài sản đảm bảo x 100%

Tổng dư nợ

Ba là, nợ quá hạn đối với DNNVV:

+ Cơ cấu nhóm nợ (%) = Dư nợ nhóm I-V x 100%

Tổng dư nợ

+ Tỷ lệ nợ quá hạn (%) = Nợ nhóm II-V x 100%

Tổng dư nợ Việc phân loại nhóm nợ được thực hiện theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 và Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 như sau:

a Nợ nhóm I (Nợ đủ tiêu chuẩn):

- Các khoản nợ trong hạn có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn;

- Các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày có khả năng thu hồi đầy đủ gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ gốc và lãi đúng thời hạn còn lại;

b Nợ nhóm II (Nợ cần chú ý):

- Các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày;

- Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu;

c Nợ nhóm III (Nợ dưới tiêu chuẩn):

- Các khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày;

- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, trừ các khoản nợ điều chỉnh

kỳ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm II;

- Các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng;

d Nợ nhóm 4 (Nợ nghi ngờ):

- Các khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày;

- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;

- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai;

e Nợ nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn):

- Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày;

- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;

- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả

nợ được cơ cấu lại lần thứ hai;

- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn;

- Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý;

1.2.4.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa

* Các nhân tố chủ quan thuộc về ngân hàng thương mại

- Chiến lược kinh doanh của ngân hàng: Trong nền kinh tế thị trường các DNNVV cũng như các NHTM muốn tồn tại và kinh doanh tốt thì cần phải xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh hiệu quả Nó sẽ giúp cho các ngân hàng có một phương hướng phát triển chắc chắn, giúp khai thác tốt nhất những năng lực hiện có của đơn vị và đồng thời giúp cho ngân hàng có thể thích ứng một cách nhanh chóng với những biến đổi trong môi trường kinh doanh

- Chính sách tín dụng của ngân hàng: Để đạt mục tiêu đề ra, một ngân hàng

sách tín dụng này sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô, tính chất của các khoản cho vay cũng như phương hướng hoạt động cho vay của ngân hàng Chính sách tín dụng hợp lý sẽ giúp cho ngân hàng hoạt động tốt hơn, nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng

- Thẩm định dự án vay vốn: Thẩm định là công việc đòi hỏi nhiều thời gian, công sức và kỹ thuật tính toán phức tạp Vì kết quả của công việc này là cơ sở để quyết định xem có cho vay hay không cho nên hiệu quả của công tác này sẽ ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động cho vay

- Công tác tổ chức hoạt động cho vay của ngân hàng: Công tác tổ chức hoạt động cho vay của ngân hàng phụ thuộc nhiều yếu tố như: quy mô của ngân hàng, chính sách tín dụng của ngân hàng, quy mô và loại hình cho vay, quy trình cho vay Trong quá trình hoạt động cho vay thì các nhân viên tín dụng sẽ tiếp xúc với người vay, nhận đơn xin vay vốn Sau đó là phỏng vấn khách hàng, thu thập thông tin về khách hàng và dự án trước khi có quyết định chính thức trình cán bộ cấp cao hơn

- Trình độ đội ngũ nhân viên tín dụng: Con người bao giờ cũng là yếu tố quyết định sự thành bại của công việc Đòi hỏi chất lượng nhân viên ngày càng cao, phải

có trình độ nghiệp vụ vững vàng, giàu kinh nghiệm và đặc biệt phải có sự nhạy bén nghề nghiệp để có thể sử dụng tốt các phương tiện làm việc hiện đại, nắm bắt kịp thời các thông tin kinh tế, chính trị, xã hội phục vụ cho hoạt động kinh doanh, phù hợp với sự phát triển không ngừng của hệ thống ngân hàng và của nền kinh tế

* Các nhân tố khách quan

- Năng lực nắm bắt thông tin và trang thiết bị công nghệ: năng lực nắm bắt thông tin và trang thiết bị của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng Thông tin là những nguyên liệu đầu vào, giúp cho quá trình tín dụng được thông suốt Đó là thông tin về khách hàng, về các đối thủ cạnh tranh, về môi trường kinh doanh, về các hoạt động kinh tế xã hội,

hệ thống pháp luật,… Việc áp dụng các công nghệ hiện đại, đặc biệt là công nghệ thông tin sẽ hỗ trợ rất nhiều cho hoạt động cho vay của ngân hàng

- Về chất lượng nguồn nhân lực quản lý doanh nghiệp: Điều này có thể nói tới

người quản lý doanh nghiệp và người lao động Đối với người quản lý doanh nghiệp, chất lượng nguồn nhân lực thể hiện ở năng lực quản lý doanh nghiệp của người quản

lý Song song với việc có người quản lý đủ năng lực để doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả thì còn đòi hỏi phải có một đội ngũ cán bộ công nhân viên có tay nghề cao, giàu kinh nghiệm và đạo đức nghề nghiệp tốt

- Năng lực tài chính của doanh nghiệp: Năng lực tài chính của một doanh nghiệp thể hiện ở lượng vốn tự có và tỷ lệ vốn tự có trên tổng nguồn vốn mà doanh nghiệp sử dụng Điều kiện tín dụng quy định một tỷ lệ cụ thể tối thiểu vốn tự có trên tổng nguồn vốn để xác định lượng vốn tối đa mà doanh nghiệp có thể vay ở ngân hàng Ngoài ra, năng lực tài chính của doanh nghiệp còn thể hiện ở khả năng thanh toán, là sự so sánh giữa số tiền doanh nghiệp có thể thanh toán và các khoản nợ phải thanh toán

- Việc sử dụng vốn vay của doanh nghiệp: Nếu doanh nghiệp sử dụng tiền vay vào đúng đối tượng, đúng mục đích xin vay thì hồ sơ xin vay mà khách hàng gửi đến ngân hàng mới có giá trị thực tiễn

- Tài sản đảm bảo: Tuy hoàn trả tín dụng không phải là mục đích kinh doanh của ngân hàng nhưng đây là cơ sở quan trọng nhất để thực hiện mục tiêu kinh doanh Để đảm bảo thu hồi được nợ, ngân hàng phải xem xét một cách thận trọng từ

uy tín đến năng lực của khách hàng từ đó sẽ áp dụng các phương pháp cho vay thích hợp Tài sản đảm bảo là một trong những tiêu chuẩn khi xét duyệt cho vay, nhưng phải thấy rằng đây không phải là tiêu chuẩn quan trọng nhất

* Các nhân tố vĩ mô

- Môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế phát triển sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay của ngân hàng Trong môi trường kinh tế phát triển lành mạnh thì các chủ thể tham gia nền kinh tế đang hoạt động có hiệu quả sẽ thúc đẩy

mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, vì vậy mà hiệu quả của hoạt động cho vay cũng sẽ được nâng lên

- Môi trường pháp lý: Các NHTM khi hoạt động phải tuân thủ tất cả các quy

trường pháp lý cũng có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay của ngân hàng

- Môi trường chính trị xã hội: Môi trường chính trị - xã hội ổn định cũng là một phần nhân tố quan trọng thúc đẩy hoạt động đầu tư, từ đó ngân hàng cũng có thể mạnh dạn mở rộng hoạt động cho vay của mình, giúp cho ngân hàng thu được nhiều lợi nhuận

từ hoạt động cho vay Tuy tác động của môi trưòng chính trị - xã hội tới hoạt động cho vay là không thường xuyên nhưng khi có biến động về chính trị - xã hội thì tác động của

nó tới ngân hàng là vô cùng lớn

1.3 Kinh nghiệm về phát triển hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa của một số Ngân hàng TMCP ở Việt Nam và bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt

1.3.1 Kinh nghiệm của một số ngân hàng thương mại cổ phần

Nhận thức được tầm quan trọng của khách hàng DNNVV đối với nền kinh tế nói chung, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói riêng, rất nhiều các ngân hàng

đã và đang có những biện pháp tích cực để tập trung tiếp cận, đầu tư vốn, cung cấp dịch vụ cho các DNNVV ngày một nhiều hơn Giải pháp phổ biến hiện nay của các NHTM là: Chủ động tiếp thị và tư vấn, lựa chọn khách hàng DNVVN để cho vay; Nâng cao trình độ của nhân viên tín dụng để họ có khả năng đánh giá và tư vấn được cho doanh nghiệp; Tìm cách giải quyết bài toán lãi suất để có thể đưa ra mức lãi suất thu hút các DNNVV; Tăng dư nợ cho vay trung dài hạn để các doanh nghiệp đầu tư đổi mới công nghệ, nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh Dưới đây

là một số kinh nghiệm của các ngân hàng:

* Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín chi nhánh Lâm Đồng (Sacombank)

Nắm bắt được tâm lý e ngại của nhiều chủ doanh nghiệp nhỏ khi trực tiếp làm việc với ngân hàng để vay vốn nên thường thông qua người môi giới để vay vốn ngân hàng, Sacombank chi nhánh Lâm Đồng xây dựng hẳn một đội ngũ nhân viên chỉ chuyên đi tiếp thị bán hàng và trực tiếp tìm đến khách hàng Vì thế, chi nhánh này lâu nay chỉ có thế mạnh về cho vay tiêu dùng nhưng hiện nay đã phát triển mạnh hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt là DNNVV

* Ngân hàng TMCP Kỹ thương (Techcombank) chi nhánh Lâm Đồng

Các nhân viên ngân hàng đã tổ chức thu thập thông tin từ nhiều nguồn để có được danh sách, địa chỉ cụ thể của các doanh nghiệp, từ đó liên lạc gửi thư ngỏ để tiếp thị sản phẩm Khi doanh nghiệp có nhu cầu, chỉ cần gọi điện thoại là nhân viên ngân hàng sẽ đến tận nhà Hiện tại không chỉ nhân viên tín dụng mà cả nhân viên thanh toán quốc tế, nhân viên kinh doanh ngoại tệ, cũng đến để có thể tư vấn được nhiều loại sản phẩm cho khách hàng Không hiếm trường hợp khách hàng đã có quan hệ với ngân hàng khác trước đó, nhưng các nhân viên của chi nhánh này cũng mời được họ giao dịch thêm với ngân hàng của mình

* Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB)

ACB đã triển khai chương trình “Cho vay tái cấu trúc tài chính dành cho khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa” với tổng hạn mức chương trình lên đến 1.000

tỷ đồng Thời gian triển khai chương trình từ 09/03/2012 đến khi hết hạn mức, tập trung vào lĩnh vực sản xuất, chế biến Theo đó, các doanh nghiệp khi tham gia chương trình sẽ được cho vay trả góp trung, dài hạn nhằm tái cấu trúc tài chính doanh nghiệp và được hưởng các tiện ích sau: Quy mô tài trợ đối với một khách hàng: lên đến 50 tỷ đồng; Thời hạn cho vay: lên đến 60 tháng và được ân vốn gốc; Phương thức trả nợ: linh hoạt, phù hợp với dòng tiền của DN; Thủ tục đơn giản, nhanh chóng; Tài sản đảm bảo: ngoài bất động sản, có thể nhận một phần máy móc thiết bị/hàng hóa; Đối tượng: Lĩnh vực đề nghị tài trợ thuộc ngành kinh doanh chính, có thời gian hoạt động thực tế liên tục từ 3 năm trở lên, tình hình kinh doanh

ổn định

* Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeAbank)

SeAbank là một trong những ngân hàng đã công bố các gói hỗ trợ nhóm DNNVV với lãi suất hấp dẫn, nhằm để đẩy nhanh tín dụng ra nền kinh tế Nhằm hỗ trợ tín dụng cho các doanh nghiệp vượt qua giai đoạn kinh tế khó khăn, hiện SeABank đã triển khai gói cho vay 2.000 tỷ tài trợ vốn lưu động với lãi suất ưu đãi chỉ từ 10,99%/năm cho các DNNVV trên cả nước Khách hàng vay USD sẽ được áp

“Đón dòng tín dụng”, chương trình tín dụng 2.000 tỷ đồng nhằm tiếp sức doanh nghiệp mùa cuối năm chính là một ưu đãi mới của SeABank dành cho khách hàng DNNVV trên cả nước thuộc các lĩnh vực kinh doanh được khuyến khích đầu tư gồm: Hàng tiêu dùng, thực phẩm, đồ gia dụng, Sản phẩm xuất khẩu, Sản xuất, chế biến, gia công nguyên vật liệu trong nước phục vụ xuất khẩu, Dược phẩm và thiết bị

y tế, Điện tử và viễn thông

1.3.2 Bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt (Vietcombank Đà Lạt)

- Vietcombank Đà Lạt cần thành lập bộ phận chuyên môn riêng biệt có nhiệm

vụ xây dựng các chiến lược tiếp thị, chiến lược phát triển sản phẩm tín dụng, cũng như các sản phẩm ngân hàng khác dành riêng cho đối tượng khách hàng là DNNVV Đặc biệt cần có chính sách ưu tiên về thủ tục, lãi suất, phí dịch vụ,…đối với DNNVV trong việc cung cấp sản phẩm ngân hàng, bộ phận này có thể trực thuộc phòng Khách hàng

- Chú trọng đầu tư cho các DNNVV vay vốn để đầu tư máy móc, thiết bị, kỹ thuật, công nghệ nhằm nâng cao hiệu quả, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp này

- Tăng cường công tác thẩm định cho vay nhằm thẩm định doanh nghiệp một cách khách quan, chính xác để có những quyết định cho vay phù hợp Chú trọng nâng cao trình độ của đội ngũ nhân viên tín dụng trong tình hình cạnh tranh như hiện nay

Kết luận chương 1

Chương 1 đã trình bày khái quát các nội dung cơ bản về DNNVV; Hệ thống hóa một số vấn đề lý luận chung về hoạt động cho vay của NHTM đối với DNNVV Khảo cứu kinh nghiệm về phát triển hoạt động cho vay đối với DNNVV của một số Ngân hàng TMCP ở Việt Nam, qua đó rút ra bài học kinh nghiệm cho Vietcombank Đà Lạt trong việc tài trợ cho DNNVV Đây là cơ sở lý luận và thực tiễn để đi sâu tìm hiểu về thực trạng và giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Vietcombank Đà Lạt

CHƯƠNG 2

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP

NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG

VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ LẠT

2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt

kế hoạch cổ phần hóa thông qua việc phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Đà Lạt (Vietcombank

Đà Lạt) tiền thân là chi nhánh cấp II của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hồ Chí Minh từ ngày 22/04/2004 (theo quyết định thành lập số 375/QĐ.NHNT-TCCB-ĐT do Hội đồng quản trị Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cấp ngày 28/08/2003), là chi nhánh thứ 53 trên phạm vi toàn quốc và là chi nhánh đầu tiên của Vietcombank nằm ở tỉnh Lâm Đồng

Năm 2006 Vietcombank Đà Lạt chính thức được chuyển thành chi nhánh trực thuộc Trung ương của Vietcombank Trụ sở chính tại địa chỉ số 01 Lê Hồng Phong, Phường 4, thành phố Đà Lạt, tỉnh Lâm Đồng

Sự ra đời của chi nhánh Vietcombank Đà Lạt tại thành phố du lịch nổi tiếng

Đà Lạt đã mang tới những tiện ích và dịch vụ ngân hàng đa dạng, hiện đại cho các doanh nghiệp và dân cư tại Lâm Đồng và các vùng lân cận Nằm ngay trung tâm thành phố có nền kinh tế thiên về du lịch, dịch vụ và nông nghiệp (trồng và xuất khẩu hoa, rau sạch,…) nên nhu cầu chuyển tiền, thanh toán tiền hàng, nhu cầu thanh