Hoạt động tín dụng học sinh, sinh viên tại Ngân hàng Chính sách xã hội Lâm Đồng

Từ việc chỉ tổ chức thực hiện tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo, năm 2003 nhận bàn giao nguồn vốn giải quyết việc làm từ Kho bạc Nhà nước và nguồn vốn cho vay học sinh sinh viên có hoàn c

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

NGUYỄN QUỐC TÂM

HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN

HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI LÂM ĐỒNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Hà Nội - Năm 2012

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

NGUYỄN QUỐC TÂM

HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI LÂM ĐỒNG

Chuyên ngành : Tài chính và Ngân hàng

Mã số : 60 34 20

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN ANH TUẤN

Hà Nội - Năm 2012

i

MỤC LỤC

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT … i

DANH MỤC BẢNG BIỂU ii

Chương 1: Những vấn đề chung về hoạt động tín dụng HSSV tại Ngân hàng chính sách xã hội 1

1.1 Khái niệm và vai trò của tín dụng HSSV 1

1.1.1 Khái niệm 1

1.1.2 Vai trò của tín dụng HSSV tại Việt Nam 3

1.2 Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam và hoạt động cấp tín dụng học sinh sinh viên 5

1.2.1 Khái quát về NHCSXH Việt Nam 5

1.2.2 Nội dung chính sách tín dụng đối với HSSV 10

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng đối với HSSV 13

1.3.1 Nhóm nhân tố khách quan 13

1.3.2 Nhóm nhân tố chủ quan 17

1.4 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng HSSV 19

1.4.1 Nhóm chỉ tiêu định tính 20

1.4.2 Nhóm chỉ tiêu định lượng 21

1.5 Kinh nghiệm quốc tế và bài học đối với Việt Nam 22

1.5.1 Kinh nghiệm của Australia 22

1.5.2 Kinh nghiệm của Hàn Quốc 23

1.5.3 Kinh nghiệm của Trung Quốc 25

1.5.4 Kinh nghiệm của Mỹ 25

1.5.5 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 27

ii

Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng HSSV tại NHCSXH tỉnh Lâm Đồng

2.1 Tổng quan về Ngân hàng chính sách xã hội Lâm Đồng 29

2.1.1 Quá trình hình thành NHCSXH Lâm Đồng 29

2.1.2 Tình hình hoạt động của NHCSXH Lâm Đồng 31

2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng HSSV tại NHCSXH Lâm Đồng 37

2.2.1 Đặc điểm tình hình chung của tỉnh Lâm Đồng có ảnh hưởng đến việc thực hiện chương trình cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn 37

2.2.2 Hoạt động tín dụng HSSV giai đoạn 2007-2011 39

2.3 Đánh giá về chương trình tín dụng đối với HSSV ở Lâm Đồng 46

2.3.1 Những thành công 46

2.3.2 Một số hạn chế và nguyên nhân 50

Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng HSSV tại NHCSXH Lâm Đồng 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng HSSV của NHCSXH Lâm Đồng 61

3.1.1 Định hướng hoạt động của NHCSXH Việt Nam 61

3.1.2 Định hướng hoạt động của NHCSXH tỉnh Lâm Đồng 62

3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng HSSV tại NHCSXH Lâm Đồng 63

3.2.1 Phát huy hơn nữa chức năng tham mưu cấp uỷ, Chính quyền địa phương và hoạt động của Ban đại diện HĐQT NHCSXH các cấp trong việc chỉ đạo, tạo điều kiện đối với hoạt động của NHCSXH Lâm Đồng 64

3.2.2 Tăng cường công tác phối hợp với các cơ quan liên quan trong việc triển khai thực hiện Quyết định 157 của Thủ tướng Chính phủ 64

3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 66

3.2.4 Tập trung đẩy mạnh công tác tuyên truyền 68

3.2.5 Hoàn thiện và tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay 69

3.2.6 Tiếp tục củng cố chất lượng hoạt động của các Tổ TK&VV 70

iii

3.2.7 Nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động của các tổ giao dịch lưu

động cấp xã 71

3.2.8 Nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra kiểm toán nội bộ 71

3.2.9 Kết hợp nhiều giải pháp để đôn đốc, thu hồi nợ 72

3.3 Kiến nghị 74

3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ 74

3.3.2 Kiến nghị đối với các bộ và ban ngành liên quan 75

3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 77

3.3.4 Kiến nghị đối với NHCSXH Việt Nam 78

3.3.5 Đối với chính quyền địa phương 80

Kết luận 82

Tài liệu tham khảo 83

i

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

NHCSXH: Ngân hàng chính sách xã hội

HSSV: Học sinh sinh viên

WTO: Tổ chức thương mại thế giới

UBND: Ủy ban nhân dân

HĐQT: Hội đồng quản trị

TK&VV: Tiết kiệm và vay vốn

NHNo&PTNT: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn NS&VSMTNT: Nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn PT&TH : Phát thanh và truyền hình

NHTM: Ngân hàng thương mại

PGD: Phòng giao dịch

NHNN : Ngân hàng Nhà nước

ii

DANH MỤC BẢNG

1 Bảng 2.1 Nguồn vốn và cơ cấu vốn của NHCSXH tỉnh Lâm Đồng 32

2 Bảng 2.2 Dư nợ các chương trình cho vay của NHCSXH tỉnh Lâm Đồng 36

3 Bảng 2.3 Tình hình vay vốn HSSV của NHCSXH tỉnh Lâm Đồng 41

4 Bảng 2.4 Bảng dự nợ tín dụng phân theo đối tượng hộ gia đình vay tại NHCSXH tỉnh Lâm Đồng năm 2011 45

DANH MỤC BIỂU ĐỒ

1 Biểu đồ 2.1 Tốc độ tăng Trưởng nguồn vốn của NHCSXH tỉnh Lâm đồng giai đoạn 2007 – 201 34

2 Biểu đồ 2.2 Dư nợ HSSV qua các năm của NHCSXH Lâm Đồng 41

3 Biểu đồ 2.3 Tỷ trọng dư nợ HSSV qua các năm của NHCSXH Lâm Đồng 42

4 Biểu đồ 2.4 Doanh số thu nợ HSSV qua các năm của NHCSXH

5 Biểu đồ 2.5 Dự nợ tín dụng phân theo trình độ đào tạo 46

1

LỜI NÓI ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Ngày 04/10/2002, Thủ tướng Chính phủ Phan Văn Khải ký Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg về việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội trên cơ sở tổ chức, sắp xếp lại Ngân hàng Nông nghiệp Vậy là, từ đây, một hệ thống ngân hàng đặc biệt, hoạt động không vì mục đích lợi nhuận bắt đầu có chỗ đứng độc lập trên thương trường đổi mới, hội nhập, mặc dù tổng nguồn vốn tự có so với các hệ thống Ngân hàng thương mại khác đang là quá nhỏ nhoi (chỉ có 7.083 tỷ đồng) Từ việc chỉ tổ chức thực hiện tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo, năm 2003 nhận bàn giao nguồn vốn giải quyết việc làm từ Kho bạc Nhà nước và nguồn vốn cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn từ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương và từ đó đến nay liên tục được Chính phủ giao thêm nhiệm vụ cho vay nhiều chương trình cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, hiện nay

đã lên tới 18 chương trình tín dụng Đến hết năm 2011, tổng dư nợ cho các chương trình tín dụng đạt trên 103 nghìn tỷ đồng, trong đó: Chương trình hộ nghèo, giải quyết việc làm, học sinh sinh viên (HSSV), hỗ trợ hộ nghèo làm nhà ở theo Quyết định 167, nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn có tốc độ tăng trưởng cao nhất cả về số tuyệt đối và tương đối Ngày 10/3/2011, Chính phủ chính thức sơ kết công tác cho vay tín dụng đối với học sinh, sinh viên thuộc các gia đình nghèo và cận nghèo để có điều kiện học tập sau 3 năm triển khai Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg ngày 27 tháng 9 năm 2007 của Thủ tướng Chính phủ, hơn 2 triệu học sinh, sinh viên đang được hưởng lợi từ chính sách này Chương trình đã tạo được sự đồng thuận, được cả xã hội đánh giá cao và nhận được sự ủng hộ của các cấp, các ngành và của nhân dân trong cả nước

Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Lâm Đồng là chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội hoạt động trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng, một tỉnh miền núi cao nguyên, địa bàn rộng, địa bàn sinh sống của nhiều dân tộc anh em, tỷ lệ hộ nghèo còn khá cao Trong năm vừa qua, Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Lâm Đồng thông qua hoạt động cung cấp tín dụng cho học sinh sinh viên cũng đã góp phần không nhỏ

2

trong việc hỗ trợ những học viên, sinh viên có khả năng học tập được theo đuổi con đường học tập của mình, trên cơ sở đó, góp phần đào tạo nguồn nhân lực cho quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa của tỉnh Lâm Đồng nói riêng và của Việt Nam nói chung Bên cạnh những mặt đã đạt được, trong giai đoạn vừa qua, hoạt động tín dụng học sinh, sinh viên của Ngân hàng Chính sách xã hội vẫn còn gặp nhiều vướng mắc phát sinh trong công tác quản lý hoạt động cấp tín dụng và hỗ trợ các đối tượng trả vốn vay tín dụng từ đó làm giảm hiệu quả cũng như tác động về mặt xã hội về chủ trương lớn của Nhà nước Vì vậy, việc đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng học sinh, sinh viên của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Lâm Đồng, trên cơ sở đó, đề ra phương hướng, giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng và để công cụ tín dụng này ngày càng phát huy thế mạnh, góp phần nhiều hơn nữa trong việc thực hiện chiến lược xóa đói giảm nghèo, cũng như nâng cao chất lượng nguồn nhân lực của tỉnh Lâm Đồng là một vấn đề có ý nghĩa khoa học

và thực tế Xuất phát từ những lý do trên, học viên chọn đề tài: “Hoạt động tín

dụng học sinh, sinh viên tại Ngân hàng chính sách xã hội Lâm Đồng” làm đề tài

luận văn Thạc sĩ của mình

2 Tình hình nghiên cứu

2.1 Tình hình nghiên cứu quốc tế :

Cho sinh viên vay vốn là một chủ đề được nhiều học giả nước ngoài nghiên cứu dưới góc độ các chính sách, khả năng hoàn trả vốn vay, các chế tài áp dụng đối với việc vay trả của sinh viên, có thể liệt kê một số công trình sau:

Nghiên cứu của Hua Shen và Adrian Ziderm về "Mức phải trả và khả năng

thu hồi từ những khoản vay sinh viên: so sánh quốc tế" (Student Loans Repayment

and Recovery: International Comparisons) nghiên cứu 44 chương trình cho sinh viên vay từ 39 nước cho thấy các chương trình này chủ yếu được hỗ trợ của nhà nước, tỷ lệ phải trả từ sinh viên chỉ khoảng 40% nhưng tỷ lệ thu hồi vốn còn thấp hơn cả con số này

Bài báo của Tim Leunig and Gill Wyness về Trả nợ vay sớm của sinh viên:

chính phủ có nên thực hiện sớm những chế tài về kinh tế ? (Early repayment of

có thừa tiền

Nghiên cứu của Maureen Woodhall về Vay nợ sinh viên: triển vọng, vấn đề

và những bài học từ kinh nghiệm quốc tế (Student Loans: Potential, Problems, and

Lessons from International Experience) cho rằng có rất nhiều chương trình, mô hình cho sinh viên vay vốn và những hỗ trợ tài chính cho sinh viên nhưng không

có chương trình và mô hình nào thích hợp với tất cả quốc gia Chính phủ các nước thường không hài lòng với những chương trình này và rất nhiều ý kiến bi quan về chương trình này Nhưng theo tác giả, những chương trình này có đóng góp lớn đến quá trình đa dạng hóa thu nhập và chia sẻ khó khăn cho sinh viên Điều quan trong là nâng cao hiệu quả và ảnh hưởng của những chương trình này

2.1 Tình hình nghiên cứu trong nước:

Vấn đề tín dụng học sinh sinh viên của Việt Nam dù đã được đề cập đến từ khá lâu, những năm cuối của thế kỷ XX, nhưng mới thực sự đi vào cuộc sống từ khoảng 10 năm gần đây Các chương trình tín dụng học sinh sinh viên đã đem lại một số hiệu quả ban đầu nhưng vẫn còn rất nhiều vấn đề cần được làm sáng tỏ, điều chỉnh và bổ sung Vì đây là vấn đề khá mới mẻ, lại nằm trong phạm vi hoạt động của riêng Ngân hàng chính sách xã hội nên hầu như chưa có nhiều công trình nghiên cứu được công bố Chỉ có thể liệt kê một vài công trình như sau :

- ThS Nguyễn Thị Lan Hương, Học viện quản lý giáo dục, với đề

tài : "Chương trình cho sinh viên vay vốn: Kinh nghiệm của Mỹ và một số gợi ý

cho Việt Nam", Tạp chí Ngân Hàng số 6 tháng 3/2012 Bài báo phân tích các

chương trình cho vay của Chính phủ liên bang và của tư nhân đối với sinh viên của

4

Mỹ, qua đó nêu lên một số tồn tại của chương trình này ; từ đó rút ra kinh nghiệm

và đưa ra một số gợi ý cho Việt Nam trong việc thiết kế và triển khai các chương trình hỗ trợ tài chính cho học sinh, sinh viên

- PGS.TS Nguyễn Đắc Hưng, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, với bài viết

"Về hoàn thiện chính sách tín dụng ưu đãi cho giáo dục đại học và dạy nghề", Tạp

chí Cộng sản ngày 20/3/2011 Bài viết trên cơ sở phân tích chính sách tín dụng ưu đãi cho giáo dục đại học ở một số nước, tác giả đã đưa ra các đánh giá về việc thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi cho giáo dục đại học và dạy nghề ở nước ta; đồng thời đưa ra các định hướng để hoàn thiện và bổ sung chính sách tín dụng học tập sao cho phù hợp với tình hình thực tế và đảm bảo đạt được các mục tiêu trước mắt cũng như lâu dài về xã hội hóa giáo dục

Có thể nói, các công trình nghiên trong và ngoài nước ngoài đã đề cập đến nhiều khía cạnh của việc cho học sinh, sinh viên vay vốn, tuy nhiên, việc nghiên cứu một cách hệ thống hóa những vấn đề lý luận hoạt động tín dụng cho học sinh thông qua Ngân hàng chính sách xã hội, đặc biệt áp dụng vào trường hợp tỉnh Lâm Đồng là chưa có, do đó, công trình nghiên cứu của tác giả không trùng lặp với những vấn đề đã nghiên cứu

3 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu

3.1 Mục đích nghiên cứu :

Nghiên cứu thực trạng tín dụng HSSV tại Ngân hàng Chính sách xã hội Lâm

Đồng để nâng cao chất lượng cho công tác này trong giai đoạn tiếp theo

3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu :

- Hệ thống hóa những vấn đề lý luận và thực tiễn về tín dụng đối với học sinh sinh viên;

- Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng học sinh, sinh viên của Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Lâm Đồng Trên cơ sở đó, tác giả đề xuất phương hướng và các giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng học sinh, sinh viên của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Lâm Đồng từ đó góp phần tích cực

5

trong việc thực hiện chủ trương của Đảng và Chính phủ về thúc đẩy, phát triển giáo dục, bảo đảm an sinh xã hội

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng học sinh sinh viên và giải

pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động này

5 Phương pháp nghiên cứu

Để luận giải các vấn đề lý luận và thực tiễn của đề tài, luận văn sử dụng phương pháp tổng hợp, phân tích, thống kê có chọn lọc kết hợp với phương pháp

so sánh kết quả trên cơ sở vận dụng phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử Trong quá trình phân tích các vấn đề lý luận và thực tiễn cũng như đánh giá tính khả thi của các giải pháp, luận văn còn sử dụng các công thức toán học, bảng biểu và đồ thị minh họa để làm tăng tính trực quan và sức thuyết phục của đề tài

Các số liệu được sử dụng trong luận văn được lấy từ các Báo cáo kết quả hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Lâm Đồng giai đoạn 2007 – 2011

6 Dự kiến những đóng góp mới của luận văn

Trên cơ sở tổng kết những công trình nghiên cứu khoa học trước đây kết hợp với kiến thức và kinh nghiệm hoạt động thực tế của tác giả, đề tài nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng học sinh, sinh viên của Ngân hàng chính sách tỉnh Lâm đồng với những đóng góp dự kiến như sau:

- Hệ thống hóa những vấn đề lý luận về hoạt động tín dụng học sinh, sinh viên: cơ sở khoa học, vai trò và tác động của hoạt động này đến sự phát triển nguồn nhân lực cũng như phát triển kinh tế của mỗi quốc gia

6

- Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng học sinh, sinh viên của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Lâm Đồng, bao gồm những thành công, hạn chế cũng như nguyên nhân của những hạn chế này

- Đề xuất một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng học sinh, sinh viên của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Lâm Đồng

7 Bố cục của luận văn:

Ngoài lời nói đầu và kết luận, luận văn được kết cấu thành 03 chương như sau:

Chương 1 Những vấn đề chung về hoạt động tín dụng HSSV tại Ngân hàng chính sách xã hội

Chương 2 Thực trạng hoạt động tín dụng HSSV tại Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Lâm Đồng

Chương 3 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng HSSV tại Ngân

hàng Chính sách xã hội Lâm Đồng

7

CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG

HSSV TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

1.1 Khái niệm và vai trò của tín dụng HSSV

mẹ, người thân Trong khi đó để có thể học tập chi phí bỏ ra không nhỏ, vì vậy, đối với một số học sinh, sinh viên và cả gia đình họ có được nguồn lực tài chính để đi học là rất khó khăn, thậm chí là không thể Trong khi đó, rất nhiều người trong số

họ có năng lực, nếu được học hành, sau này học sẽ có đóng góp cho xã hội và bù đắp được các nguồn chi phí học tập trước đây Trong một số trường hợp, việc cho vay này còn có ý nghĩa xã hội, dân tộc, tôn giáo từ đó đảm bảo sự phát triển kinh tế

- xã hội hài hòa cho đất nước Tuy nhiên, việc dành cho nhưng đối tượng này cũng rất rủi ro vì xác xuất người vay không trả được nợ lớn và nếu trả đươc nợ thì phải rất lâu sau, khi người đi vay ra Trường, có việc làm và cuộc sống tương đối ổn định thì lúc đó việc trả nợ mới có thể thực hiện tốt được Xuất phát từ nguyên nhân này, hầu hết các quốc gia đều có những chính sách cấp tín dụng hay cho người có nhu cầu học tập vay để khuyến khích học học tập

Cấp tín dụng cho học sinh, sinh viên để hỗ trợ học sinh, sinh viên học tập vì vậy là một chủ trương lớn mà bất kỳ quốc gia nào trên thế giới cũng đều thực hiện nhằm hỗ trợ những người có năng lực học tập có thể theo đuổi ước mơ học tập của mình, qua đó, góp phần đảm bảo an sinh xã hội, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cũng như thúc đẩy tăng trưởng kinh tế của mỗi quốc gia Tuy nhiên, tùy vào hoàn cảnh, điều kiện của mỗi quốc gia, mà mỗi quốc gia có những chính sách, chương trình và cách tổ chức cho vay cụ thể đối với học sinh và sinh viên

8

Theo một nghiên cứu của Ngân hàng thế giới, lịch sử của vấn đề cấp tín dụng cho sinh viên vay bắt nguồn từ cuối những năm 1940, khi một thanh niên trẻ người Colombia tên là Gabriel Betancourt, có ước mơ được vào đại học nhưng gia đình anh rất nghèo Anh ta đã phải thuyết phục ông chủ của công ty nơi anh làm việc cho anh vay tiền để trang trải chi phí học tập ở nước ngoài Sau khi tốt nghiệp, anh nhận thấy mình đã đạt được nhiều thứ từ khoản vay học tập này nên đã quyết định tìm cách thể chế hóa khoản vay như vậy Sau đó, anh đã thành công trong việc thuyết phục chính phủ Colombia và vào năm 1950, Chính phủ Colombia thành lập Viện cho sinh viên vay tiền Colombia (Colombian Student Loan Institute, ICETEX), đây là viện không chỉ có đầu tiên ở Colombia mà còn đầu tiên trên thế giới Đến nay, trên thế giới có hơn 60 quốc gia đang có cơ chế ngày càng đề cao việc cho sinh viên vay tiền học tập

Theo trang web Bách khoa toàn thư mở (phiên bản tiếng Anh), cho vay sinh viên là việc giúp sinh viên trả học phí, tiền sách vở và chi phí sinh hoạt Cho vay sinh viên có nhiều hình thức với mức lãi suất thấp hơn lãi suất thông thường và việc trả nợ có thể gia hạn khi người vay còn đi học Đối với những quốc gia khác nhau thì luật pháp cũng khác nhau về việc cho vay và tình trạng không trả được nợ Định nghĩa này cho thấy đối tượng vay là bất kỳ sinh viên nào khi có nhu cầu Tại Mỹ, Chính phủ Mỹ cung cấp 02 loại hình cho vay đối với sinh viên: Vay liên bang (federal loans ) do chính phủ Liên bang tài trợ và vay cá nhân sinh viên (private student loans) Vay liên bang có thể được trợ cấp và không trợ cấp Lãi suất sẽ không bị cộng dồn hay tăng đối với những khoản vay được trợ cấp khi sinh viên đang học Những khoản vay này thường được thực hiện trong một tổng thể hỗ trợ tài chính của Chính phủ Liên bang Mỹ, còn có thể bao gồm học bổng, cơ hội làm việc khi đang đi học…Định nghĩa này cũng không phân biệt sinh viên khó khăn mới được đi vay

Ở Việt Nam, Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ về tín dụng đối với học sinh sinh viên thì chính sách tín dụng đối với học sinh, sinh viên được áp dụng để hỗ trợ cho học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn góp phần trang trải chi phí cho việc học tập, sinh hoạt của học sinh, sinh viên trong thời

9

gian theo học tại trường bao gồm: tiền học phí; chi phí mua sắm sách vở, phương tiện học tập, chi phí ăn, ở, đi lại Do nguồn lực của Việt Nam còn hạn chế, nên cho vay học sinh, sinh viên ở Việt Nam được giới hạn tới những học sinh, sinh viên trong hoàn cảnh khó khăn mà thôi

Có thể thấy, về bản chất, cấp tín dụng cho HSSV là việc sử dụng các nguồn

lực tài chính do nhà nước huy động để cho HSSV, trong đó chú trọng đến những HSSV có hoàn cảnh khó khăn, đang theo học tại các trường đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và tại các cơ sở đào tạo nghề vay nhằm góp phần trang trải chi phí cho việc học tập, sinh hoạt của HSSV trong thời gian theo học tại trường bao gồm: tiền học phí, chi phí mua sắm sách vở, phương tiện học tập, chi phí ăn, ở, đi lại

1.1.2 Vai trò của tín dụng HHSV tại Việt Nam

Ngày nay, khi hệ thống giáo dục đại học trên thế giới đang phải đối mặt với sức ép kép từ những yêu cầu tài chính ngày càng lớn cho giáo dục và nhu cầu học tập ngày càng tăng thì sự trợ giúp về tài chính cho sinh viên để trang trải trực tiếp

và gián tiếp các chi phí đào tạo đang trở thành vấn đề bức thiết đối với rất nhiều quốc gia Nguồn lực tài chính của Nhà nước sẽ là một công cụ quan trọng để giải quyết vấn đề này Sự trợ giúp của Nhà nước có thể dưới 2 hình thức học bổng hoặc cho sinh viên vay tiền Việc cho sinh viên vay tiền do nhiều loại hình tổ chức cung cấp Tại hầu hết các quốc gia, việc thực hiện cấp tín dụng HSSV sẽ do các cơ quan nhà nước thức hiện, trừ một vài chương trình do một vài các trường đại học tư nhân của Mỹ trực tiếp thực hiện Những năm gần đây, một số ngân hàng thương mại cũng thực hiện cho sinh viên vay tiền theo hình thức riêng của họ, đó là lập các tổ chức vì lợi nhuận hay phi lợi nhuận và thông qua các tổ chức này cho vay Tại cộng hòa Đô-mi-ni-ca, một tổ chức cho vay tư nhân được thành lập dưới hình thức tài trợ một lần của chính phủ sau khi Bộ Giáo dục nước này điều hành không thành công chương trình cho vay sinh viên Ở Cô-lôm-bi-a, tổ chức COLFUTURO được thành lập với sự góp vốn của chính phủ và tư nhân với mục tiêu hỗ trợ sinh viên đi học nước ngoài đối với các lĩnh vực cần ưu tiên Tại Đông Âu, Ngân hàng tái thiết Châu Âu đã thành lập liên minh các ngân hàng thương mại để cung cấp

10

các khoản vay sinh viên cho các nước Trung và Đông Âu muốn học MBA tại nhóm 3 trường hàng đầu châu Âu về quản lý Tại Bangladesh, Ngân hàng Grameen Bank cũng cung cấp các khoản vay sinh viên cho những gia đình nghèo và cũng

đang thụ hưởng những khoản vay nhỏ phục vụ sản xuất

Bài học rút ra từ một số nước trên thế giới cho thấy những nước có nền kinh tế phát triển là những nước đã quan tâm đầu tư cho giáo dục đào tạo Bởi vậy, trong bối cảnh Việt Nam đang trong giai đoạn phát triển kinh tế, mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế, nhất là Việt Nam đã gia nhập WTO Đảng và Nhà nước ta lại càng chú trọng tới sự nghiệp giáo dục đào tạo Giáo dục đào tạo là quốc sách hàng đầu, là sự nghiệp của Nhà nước và của toàn dân Để phát triển sự nghiệp giáo dục, tăng cường hiệu lực quản lý Nhà nước về giáo dục nhằm nâng cao dân trí, đào tạo nhân lực, bồi dưỡng nhân tài phục vụ công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước, đáp ứng nhu cầu xây dựng và bảo vệ tổ quốc, vì mục tiêu dân giàu nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ văn minh

Tuy nhiên có một thực tế đáng lo ngại ở nước ta hiện nay là HSSV có hoàn cảnh khó khăn chiếm tỷ lệ cao so với tổng số HSSV đang theo học tại các trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp, học nghề có hoàn cảnh khó khăn, nếu không được sự hỗ trợ của Nhà nước thì bộ phận HSSV này khó có thể theo học được, đất nước sẽ mất đi một số lượng lớn nhân tài, những vùng sâu, vùng xa, vùng núi hải đảo không có điều kiện tiếp nhận cán bộ

Nhận thức được đầy đủ những vấn đề này, ngày 02/03/1998 thủ tướng Chính phủ đã ký quyết định số 51/1998/QĐ-TTg thành lập Quỹ tín dụng đào tạo để hỗ trợ vốn cho HSSV có hoàn cảnh khó khăn nhằm mục đích:

- Giúp HSSV giải quyết những khó trong thời gian học tập tại trường, để tiếp tục theo học, giải quyết những khó khăn cho cha mẹ HSSV

- Giúp HSSV và cha mẹ HSSV ( hoặc người đỡ đầu) xác định rõ trách nhiệm của mình trong quan hệ vay mượn, khuyến khích người vay sử dụng vốn vào mục đích học tập tốt để sau này ra trường có việc làm thu nhập trả nợ Ngân hàng

- Xét về mặt xã hội

11

Cho vay HSSV góp phần giảm tỷ lệ thất học, phục vụ cho sự phát triển nền kinh tế tri thức, đào tạo những tài năng cho đất nước, tạo điều kiện phát triển giáo dục đáp ứng yêu cầu sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước; góp phần cân đối đào tạo cho các vùng miền và các đối tượng là người học có hoàn cảnh khó khăn vươn lên; giảm bớt sự thiếu hụt cán bộ, rút dần khoảng cách chênh lệch về dân trí về kinh tế giữa các vùng miền, tạo ra khả năng đáp ứng yêu cầu xây dựng bảo vệ đất nước trong giai đoạn mới, cải thiện đời sống một bộ phận HSSV, góp phần đảm bảo an ninh, trật tự, hạn chế được những mặt tiêu cực

- Tăng cường mối quan hệ giữa Nhà trường, Ngân hàng và HSSV…Nêu cao tinh thần tương thân tương ái giúp đỡ lẫn nhau trong sinh hoạt và học tập, tạo niềm tin của thế hệ tri thức trẻ đối với Đảng và Nhà nước

Cho vay sinh viên là những khoản vay giúp sinh viên trang trải học phí, tài liệu học tập và chi phí sinh hoạt Cho vay sinh viên khác với những khoản vay thông thường khác là lãi suất thường rất thấp và thời hạn có thể được gia hạn nếu sinh viên còn đang trong quá trình học tập

1.2 Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam và hoạt động cấp tín dụng HSSV

1.2.1 Khái quát về NHCSXH Việt Nam

Về mục tiêu xoá đói giảm nghèo, Nghị quyết Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ

IX khẳng định “Bằng nguồn lực của Nhà nước và của toàn xã hội, tăng đầu tư xây dựng kết cấu hạ tầng, cho vay vốn, trợ giúp đào tạo nghề, cung cấp thông tin, chuyển giao công nghệ, giúp đỡ tiêu thụ sản phẩm đối với những vùng nghèo, xã nghèo và nhóm dân cư nghèo” Nhằm cụ thể hoá Nghị quyết của Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX, Luật các Tổ chức tín dụng và Nghị Quyết kỳ họp thứ 10, Quốc hội khoá X về chính sách tín dụng đối với người nghèo, các đối tượng chính sách khác và tách việc cho vay chính sách ra khỏi hoạt động tín dụng thông thường của các ngân hàng thương mại Nhà nước, cơ cấu lại hệ thống ngân hàng, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác Đồng thời, Thủ tướng chính

12

phủ ký Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội trên cơ sở tổ chức lại ngân hàng phục vụ người nghèo (NHNg được thành lập theo Quyết định số 230/QĐ-NH5, ngày 01 tháng 09 năm 1995 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước)

Sự ra đời của NHCSXH đáp ứng yêu cầu tập trung nguồn vốn tín dụng ưu đãi của Nhà nước dành cho các đối tượng chính sách xã hội đang do nhiều cơ quan hành chính Nhà nước và Ngân hàng thương mại thực hiện theo các kênh khác nhau, làm cho nguồn lực của Nhà nước bị phân tán, cho vay chồng chéo, trùng lắp, thậm chí cản trở lẫn nhau vào một kênh duy nhất để thống nhất quản lý cho vay

Do đó, việc việc cơ cấu lại hệ thống ngân hàng, tách tín dụng chính sách ra khỏi tín dụng thương mại, tập trung một đầu mối để Nhà nước huy động toàn lực lượng xã hội để chăm lo cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác có cơ hội vươn lên ổn định cuộc sống, thực hiện mục tiêu xoá đói, giảm nghèo trong chiến lược phát triển kinh tế - xã hội của Đảng và Nhà nước

Ngân hàng Chính sách xã hội là tổ chức tín dụng của Nhà nước, hoạt động vì mục tiêu xoá đói giảm nghèo, phát triển kinh tế và ổn định xã hội, không vì mục đích lợi nhuận NHCSXH là một pháp nhân, có con dấu, có tài sản và hệ thống giao dịch từ trung ương đến địa phương, vốn điều lệ ban đầu là 5000 tỷ đồng, thời hạn hoạt động là 99 năm NHCSXH có bộ máy quản lý và điều hành thống nhất trong phạm vi cả nước, được Nhà nước cấp, giao vốn và đảm bảo khả năng thanh toán, tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng 0%, không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, được miễn thuế và các khoản phải nộp ngân sách Nhà nước

- Các tổ chức chính trị - xã hội làm dịch vụ uỷ thác từng phần cho NHCSXH

có nhiệm vụ chính là cầu nối giữa Nhà nước với nhân dân, thông qua tổ chức thành lập và chỉ đạo hoạt động của Tổ tiết kiệm và vay vốn tại cơ sở, có đủ điều kiện trực tiếp làm dịch vụ uỷ thác tín dụng đến khách hàng NHCSXH đã ký văn bản thoả thuận, uỷ thác cho vay chương trình tín dụng hộ nghèo và một số chương trình khác thông qua bốn tổ chức chính trị - xã hội, gồm: Hội liên hiệp Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh và Đoàn Thanh niên cộng sản Hồ Chí Minh Phương thức này đã tận dụng được bộ máy của các tổ chức này hàng vạn người,

có hiệu quả và kiểm tra, giám sát Tổ viên sử dụng vốn vay đúng mục đích Tổ tiết kiệm và vay vốn là đối tác chính ký hợp đồng nhận làm dịch vụ tín dụng trực tiếp tới khách hàng Hiện đã xây dựng, củng cố và kiện toàn được 265.000 tổ Tiết kiệm

và vay vốn, tạo màng lưới rộng khắp trên địa bàn các thôn, ấp, bản, làng trong cả nước Chủ trương cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác thông qua tổ tiết kiệm và vay vốn là đúng đắn, quyết định sự phát triển bền vững của NHCSXH

Về chủ thể vay vốn: Có nhiều ý kiến cho rằng nên để những người trực tiếp

sử dụng vốn đứng ra vay Ý kiến này cũng được khá nhiều người đồng tình vì cho rằng như vậy người vay sẽ có ý thức trách nhiệm cao hơn trong việc sử dụng vốn

và sau này liên quan đến việc hoàn trả nợ Nhưng nhìn về tổng thể và nhất là về khía cạnh pháp lý thì sẽ có rất nhiều mặt bất cập vì học sinh, sinh viên tuy là người được thụ hưởng số tiền vay này để dùng vào mục đích học tập nhưng không phải là một chủ thể độc lập, còn hoàn toàn lệ thuộc về mặt kinh tế với gia đình Giả sử không được vay vốn gia đình đó vẫn phải bươn chải để nuôi con em mình ăn học

Vả lại đối tượng này xét về bản chất là cho vay những hộ nghèo và chỉ có chính quyền địa phương nơi hộ đó đang cư trú có con em đang theo học tại các trường đại học, cao đẳng, dạy nghề mới đủ điều kiện để xác nhận về nhân thân, hoàn cảnh thực tế, thu nhập của gia đình để NHCSXH có những cơ sở pháp lý quyết định cho vay hay không, hạn chế tối đa việc cho vay sai đối tượng Nếu để học sinh, sinh viên đứng ra vay vốn, chính quyền nơi nào sẽ xác nhận việc vay vốn này trong khi đại bộ phận các trường đại học tập trung ở các thành phố lớn và thu hút người học

từ khắp các nơi về đây? Chính quyền địa phương nơi có trường đại học rõ ràng không đủ những thông tin cần thiết để xác nhận cho một người từ nơi khác đến chỉ

cư trú tạm thời trong một vài năm đứng ra vay vốn ngân hàng Việc để người vay đứng ra trả nợ rất có thể xẩy ra tình trạng mất vốn nếu người đó bỏ học giữa chừng

14

hoặc bị nhà trường đuổi học, cá biệt có cả những trường hợp do vi phạm pháp luật phải chấp hành án phạt tù, lúc đó ai sẽ là người đứng ra trả nợ trong khi người đó không còn thuộc quyền quản lý của nhà trường? Giả sử không xẩy ra các trường hợp trên, nhưng sau khi ra trường người đó có thể chuyển đến bất kỳ nơi nào để kiếm việc làm và đương nhiên NHCSXH không thể có những địa chỉ để tiến hành thu nợ nếu người đó không tự giác mang tiền đến trả Như vậy, cách hợp lý nhất là

hộ gia đình, cụ thể là những thân nhân của học sinh, sinh viên có nhu cầu vay vốn học tập đứng ra vay vốn và chịu trách nhiệm cho đến khi trả nợ xong

Về cơ sở pháp lý và những ràng buộc cần thiết để đảm bảo thu hồi được nợ sau khi người vay ra trường có việc làm Cách đây khoảng hơn 10 năm, Ngân hàng Công thương một số thành phố đã cho sinh viên các trường đại học vay vốn để trang trải các nhu cầu học tập Lúc đó đối tượng này chưa trở thành một nhu cầu lớn, mới thực hiện trong diện hẹp và chắc chắn các biện pháp, thể chế cũng chưa hoàn chỉnh, chặt chẽ, đồng bộ như bây giờ Cũng không rõ việc thu hồi nợ đó ra sao vì sau một thời gian đối tượng này hầu như bị lãng quên Nhưng có một tờ báo lúc đó đề cập tới vấn đề này đã nói đại ý: Sinh viên là những khách hàng “vô tư” nhất vì vay xong rồi họ ít lo lắng tới việc trả nợ Tình trạng đó chắc chắn không thể lặp lại khi Chính phủ đã có những văn bản pháp lý làm cơ sở để NHCSXH xây dựng các thể chế, biện pháp cho vay Tuy vậy, việc giảm thiểu các rủi ro tín dụng, thu hồi được nợ vẫn cần đặt ra và lường trước những bất trắc nảy sinh Tuy NHCSXH không phải là một ngân hàng thương mại, cho vay không vì mục tiêu lợi nhuận, nhưng nếu không thu hồi được nợ đồng nghĩa với việc mất vốn thì cũng không có khả năng mở rộng cho vay, trong khi nhu cầu vốn cho đối tượng này ngày càng lớn

Với đối tượng này người vay chỉ có thể trả nợ sau khi tốt nghiệp ra trường

có việc làm và thu nhập Cái khó là không phải bất kỳ ai ra trường đều có việc làm

và dù có việc làm với thu nhập như hiện nay nếu làm việc ở khu vực hành chính sự nghiệp mỗi tháng ngoài chi tiêu để đảm bảo đời sống tối thiểu cho bản thân cũng chỉ có thể trích ra khoảng 500 ngàn đồng/tháng để trả nợ Giả sử người đó vay tối

đa 1 triệu đồng x 40 tháng = 40 triệu đồng thì phải sau 6 năm mới trả hết Đối với

15

những người học các trường có thời gian dài hơn từ 5 đến 7 năm, phải gánh vác thêm trách nhiệm gia đình thì khả năng hoàn trả càng chậm và khó khăn hơn Nên chăng có một chế độ khuyến khích như giảm bớt lãi suất để động viên gia đình, bản thân người vay trả trước hạn khi có những thu nhập như học bổng, thưởng nghiên cứu khoa học, được tài trợ

Người vay sau khi tốt nghiệp ra trường rồi thông thường sẽ trở về địa phương nơi gia đình cư trú hoặc đến một địa phương khác tìm kiếm việc làm Từ lúc này nhà trường không còn quản lý học sinh, sinh viên đó nữa, vậy làm thế nào

để NHCSXH có thể theo dõi thu hồi được nợ? Có thể áp dụng một biện pháp đơn giản: Đối với những học sinh, sinh viên còn nợ NHCSXH, khi tốt nghiệp nhà trường chưa trao bằng ngay, thay vào đó là cấp một chứng chỉ hoặc bản sao bằng

có công chứng Học sinh, sinh viên đó sẽ dùng chứng chỉ, bản sao này để liên hệ với các cơ quan, đơn vị, doanh nghiệp thích hợp xin tuyển dụng Khi nào gia đình, bản thân người đó trả hết nợ, NHCSXH nơi cho vay vốn sẽ chứng thực người đó không còn nợ nữa, lúc đó nhà trường sẽ thu hồi các giấy tờ tạm thời và trả bằng tốt nghiệp chính thức cho người đó sử dụng Mấu chốt để đảm bảo an toàn đối tượng cho vay này vẫn là gia đình phải là người đứng ra vay thông qua những xác nhận

về nhân thân, hộ khẩu của chính quyền địa phương, đồng thời gắn liền trách nhiệm trả nợ của gia đình và con em của họ được sử dụng tiền vay Tất cả những rủi ro có thể xẩy ra như bỏ học, bị đuổi học, không tìm kiếm được việc làm, bị tai nạn mất sức lao động, bỏ đi nơi khác không rõ địa chỉ….sẽ được quy tụ về một đầu mối là

hộ gia đình người đứng ra vay vốn đầu tiên và chịu trách nhiệm cho đến khi trả hết

nợ

Mặc dầu là một đối tượng tín dụng mang tính đặc thù cao, diện cho vay rộng, phân tán, cho vay đến từng hộ gia đình với những món vay nhỏ, thu nợ dần làm nhiều lần, việc theo dõi của NHCSXH cũng khá phức tạp, nhưng có một điểm xuất phát đúng, có cách làm linh hoạt, chặt chẽ, chắc chắn rằng đây sẽ là một chính sách mang lại những lợi ích lớn lao cho xã hội, bởi lẽ nó là việc đầu tư cho con người và con người bao giờ cũng là một chủ thể thúc đẩy sự phát triển của xã hội

1.2.2.2 Đối tượng được vay vốn

Học sinh, sinh viên (HSSV) có hoàn cảnh khó khăn đang theo học tại các trường đại học (hoặc tương đương đại học), cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và các cơ sở đào tạo nghề được thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật Việt Nam gồm:

- HSSV mồ côi cả cha lẫn mẹ, hoặc chỉ mồ côi cha hoặc mẹ nhưng người còn lại không có khả năng lao động

- HSSV là thành viên của hộ gia đình, thuộc một trong các đối tượng:

+ Hộ nghèo theo chuẩn nghèo quy định của pháp luật

+ Hộ gia đình có mức thu nhập bình quân đầu người tối đa bằng 150% mức thu nhập bình quân đầu người của hộ nghèo theo quy định của pháp luật

+ HSSV mà hộ gia đình gặp khó khăn về tài chính do tai nạn, bệnh tật, thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh trong thời gian theo học tại các trường có xác nhận của UBND cấp xã nơi cư trú

- Bộ đội xuất ngũ theo học tại các cơ sở dạy nghề thuộc Bộ Quốc phòng và các cơ sở dạy nghề khác thuộc hệ thống giáo dục quốc dân theo quy định tại Quyết định số 121/2009/QĐ-TTg ngày 09/10/2009 của Thủ tướng Chính phủ về cơ chế hoạt động của các cơ sở dạy nghề thuộc Bộ Quốc phòng và chính sách hỗ trợ bộ đội xuất ngũ học nghề

- Lao động nông thôn trong độ tuổi lao động, có trình độ học vấn và sức khỏe phù hợp với nghề cần học, học nghề trong các trường: Cao đẳng, trung cấp nghề, trung tâm dạy nghề, trường đại học, trung cấp chuyên nghiệp của các Bộ,

17

ngành, tổ chức chính trị - xã hội, các cơ sở đào tạo nghề theo quy định tại Quyết định số 1956/QĐ-TTg ngày 27/11/2009 của Thủ tướng Chính phủ về Quyết định Phê duyệt Đề án “Đào tạo nghề cho lao động nông thôn đến năm 2020”

1.2.2.3 Phương thức cho vay

Việc cho vay đối với HSSV được thực hiện theo phương thức cho vay thông qua hộ gia đình Đại diện hộ gia đình là người trực tiếp đứng ra vay vốn và chịu trách nhiệm trả nợ NHCSXH

Người vay không phải thế chấp tài sản nhưng phải gia nhập và là thành viên

Tổ Tiết kiệm và vay vốn tại nơi đang sinh sống, được tổ bình xét đủ điều kiện vay vốn và lập danh sách đề nghị vay vốn NHCSXH gửi UBND cấp xã xác nhận Việc cho vay của NHCSXH được ủy thác từng phần qua các tổ chức chính trị - xã hội Trường hợp HSSV mồ côi cả cha lẫn mẹ hoặc chỉ mồ côi cha hoặc mẹ nhưng người còn lại không có khả năng lao động thì HSSV đó được vay trực tiếp tại NHCSXH nơi nhà trường đóng trụ sở

1.2.2.4 Điều kiện vay vốn

HSSV đang sinh sống trong hộ gia đình cư trú hợp pháp tại địa phương nơi cho vay có đủ các tiêu chuẩn quy định tại mục 1.2.2.2

Đối với HSSV năm thứ nhất phải có giấy báo trúng tuyển hoặc giấy xác nhận được vào học của nhà trường

Đối với HSSV từ năm thứ hai trở đi phải có xác nhận của nhà trường về việc đang theo học tại trường và không bị xử phạt hành chính trở lên về các hành vi:

cờ bạc, nghiện hút, trộm cắp, buôn lậu

Trong trường hợp việc cho vay đối với học sinh, sinh viên được thực hiện theo phương thức cho vay thông qua hộ gia đình Đại diện hộ gia đình là người trực tiếp vay vốn và có trách nhiệm trả nợ Ngân hàng Chính sách xã hội Trường hợp học sinh, sinh viên mồ côi cả cha lẫn mẹ hoặc chỉ mồ côi cha hoặc mẹ nhưng người còn lại không có khả năng lao động, được trực tiếp vay vốn tại Ngân hàng Chính sách xã hội nơi nhà trường đóng trụ sở

18

1.2.2.5 Mức vốn cho vay

Từ 01/8/2011, mức cho vay tối đa đối với HSSV là 1.000.000 đồng/tháng/HSSV Mức cho vay cụ thể của từng HSSV được xác định trên cơ sở mức thu học phí, sinh hoạt phí và nhu cầu vay của người vay nhưng tối đa không vượt quá theo quy định Khi chính sách học phí của Nhà nước có thay đổi và giá

cả sinh hoạt có biến động, NHCSXH thống nhất với Bộ trưởng Bộ Tài chính trình Thủ tướng xem xét, quyết định điều chỉnh mức vốn cho vay

1.2.2.6 Thời hạn cho vay

Thời hạn cho vay: Là khoảng thời gian được tính từ ngày người vay nhận món vay đầu tiên cho đến ngày trả hết nợ gốc và lãi được thỏa thuận với ngân hàng Thời hạn cho vay bao gồm thời hạn phát tiền vay và thời hạn trả nợ

Thời hạn phát tiền vay: Là khoảng thời gian tính từ ngày người vay nhận món vay đầu tiên cho đến ngày HSSV kết thúc khóa học, kể cả thời gian HSSV được nhà trường cho phép nghỉ học có thời hạn và được bảo lưu kết quả học tập (nếu có) Trong thời hạn phát tiền vay, người vay chưa phải trả nợ gốc và lãi tiền vay; lãi tiền vay được tính kể từ ngày người vay nhận món vay đầu tiên đến ngày trả hết

nợ gốc

Thời hạn trả nợ: Là khoảng thời gian được tính từ ngày người vay trả món nợ đầu tiên đến ngày trả hết nợ gốc và lãi Người vay và ngân hàng thỏa thuận thời hạn trả nợ cụ thể nhưng không vượt quá thời hạn trả nợ tối đa được quy định cụ thể như sau:

- Đối với các chương trình đào tạo có thời gian đào tạo đến một năm, thời gian trả nợ tối đa bằng 2 lần thời hạn phát tiền vay

- Đối với các chương trình đào tạo trên một năm, thời gian trả nợ tối đa bằng thời hạn phát tiền vay

1.2.7 Lãi suất cho vay:

- Lãi suất cho vay hiện nay là 0,65%/tháng

- Lãi suất nợ quá hạn được tính bằng 130% lãi suất khi cho vay

19

1.2.2.8 Trả nợ gốc và lãi tiền vay

Trả nợ gốc: Người vay phải trả gốc và lãi tiền vay khi HSSV có việc làm, có thu nhập nhưng không quá 12 tháng Số tiền cho vay được phân kỳ trả nợ tối đa 6 tháng/1 lần Trường hợp người vay có khó khăn (12 tháng kể từ ngày ra trường) chưa trả được số nợ gốc theo đúng hạn trả nợ thì được chuyển theo dõi vào kỳ tiếp theo Đến thời hạn trả nợ cuối cùng, người vay có khó khăn khách quan chưa trả được nợ thì viết Giấy đề nghị gia hạn nợ gửi cho Tổ Tiết kiệm và vay vốn hoặc NHCSXH để được NHCSXH xem xét cho gia hạn nợ Thời gian gia hạn nợ tối đa bằng 1/2 thời hạn trả nợ Nếu đến thời hạn trả nợ cuối cùng, người vay không trả nợ và không được NHCSXH cho gia hạn nợ, thì phải chuyển toàn bộ

dư nợ sang nợ quá hạn và áp dụng lãi suất nợ quá hạn bằng 130% lãi suất khi vay

Trả lãi tiền vay: Lãi tiền vay được tính kể từ ngày người vay nhận món vay đầu tiên đến ngày trả hết nợ gốc Tiền lãi cũng được trả theo tháng sau khi HSSV

ra trường có việc làm, có thu nhập NHCSXH tổ chức thu lãi tiền vay đối với các trường hợp hộ vay tự nguyện trả lãi trong thời gian HSSV đang theo học Nhà nước có chính sách giảm lãi suất để khuyến khích người vay trả nợ trước hạn Mức giảm cụ thể và phương pháp tính, NHCSXH sẽ có hướng dẫn riêng

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng đối với HSSV

1.3.1 Nhóm nhân tố khách quan

Đây là những nhân tố rất quan trọng, tác động mạnh tới chất lượng hoạt động tín dụng đối với HSSV Thuộc nhóm này bao gồm nhiều nhân tố, chủ yếu bao gồm:

1.3.1.1 Chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước

Một khi Đảng và Nhà nước có những quyết sách và chủ trương đúng đắn giúp đỡ HSSV thì vốn hoạt động của NHCSXH sẽ được hỗ trợ tích cực, từ đó giúp ngân hàng mở rộng cho vay và ngược lại

20

Về phía nhà nước, chủ trương chính sách của nhà nước thể hiện ở tất cả các

mặt hoạt động của NHCSXH; từ mục tiêu hoạt động, bộ máy tổ chức, phương thức cho vay cũng như các quy định cụ thể đối với từng chương trình vay

Thứ nhất, về mục tiêu hoạt động, Ngân hàng chính sách xã hội là Ngân hàng hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận mà hoạt động vì mục tiêu Quốc gia xoá đói giảm nghèo, đây là một quốc sách lớn của đất nước

Thứ hai, về bộ máy tổ chức, NHCSXH do Hội đồng quản trị NHCSXH các cấp chỉ đạo điều hành mà trong đó

Cấp trung ương Chủ tịch HĐQT là Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, các thành viên đều là lãnh đạo các Bộ, ngành và Hội đoàn thể tham gia

Cấp tỉnh có Ban đại diện HĐQT NHCSXH, Trưởng Ban đại diện HĐQT NHCSXH là lãnh đạo UBND tỉnh (Chủ tịch hoặc phó Chủ tịch), lãnh đạo các Sở, Ban, Ngành và Hội đoàn thể

Cấp huyện có Ban đại diện NHCSXH, Trưởng Ban là lãnh đạo UBND huyện (Chủ tịch hoặc phó Chủ tịch), lãnh đạo của các Phòng và Hội đoàn thể trong huyện tham gia

Cấp xã có Ban xoá đói giảm nghèo, Trưởng Ban là lãnh đạo UBND các xã, thị trấn tham gia chỉ đạo các Hội đoàn thể, Tổ TK&VV thực hiện công tác tín dụng đối với hộ nghèo

Thứ ba, Trong phương thức cho vay, NHCSXH thực hiện uỷ thác từng phần qua các tổ chức chính trị xã hội (gồm 4 tổ chức hội: Hội liên hiệp phụ nữ, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Đoàn thanh niên) thông qua các tổ TK&VV được thành lập ở các thôn, ấp, bản, làng từ thành thị đến nông thôn, từ đồng bằng đến vùng núi, vùng sâu, vùng xa và hải đảo

Thứ tư, đối với chương trình cho vay HSSV, NHCSXH có thể coi là nhiệm

vụ thực hiện các chương trình mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo của Chính phủ thông qua việc chính phủ chỉ định các đối tượng được vay vốn, lãi suất cho vay…

21

Chủ trương chính sách của Nhà nước là cơ sở quan trọng để đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng chính sách đi đúng quỹ đạo Thông qua sức mạnh tổng hợp của cả bộ máy chính trị xã hội các cấp, chủ trương chính sách của nhà nước được triển khai sâu rộng đến mọi tầng lớp nhân dân trên mọi miền đất nước Do vậy chủ trương chính sách của Nhà nước sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng tín dụng, nếu chủ trương chính sách tín dụng đúng đắn, hợp lòng dân được đông đảo nhân dân ủng hộ, bộ máy điều hành thông suốt, sát sao với công việc thì rủi ro tín dụng sẽ được hạn chế

Về phía các bộ, ban ngành liên quan, NHCSXH cho vay theo quy định của

Chính phủ, Chính phủ không những quy định chương trình cho vay, đối tượng được phép vay, thời gian vay, lãi suất cho vay mà còn quy định trách nhiệm của các ban ngành liên quan Cụ thể trong quyết định số 157/2007/QĐ-TTg có ghi rõ trách nhiệm của các ban ngành

- Đối với Bộ tài chính: Bộ tài chính chủ trì, phối hợp với Bộ Kế hoạch và Đầu tư bố trí nguồn vốn Nhà nước để cho HSSV vay và kinh phí cấp bù chệnh lệch lãi suất, phí quản lý để NHCSXH thực hiện tốt việc cho vay HSSV

- Bộ Giáo dục đào tạo, Bộ Lao động thương binh xã hội chỉ đạo các trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và các cơ sở đào tạo nghề phối hợp với NHCSXH tổ chức thực hiện chính sách tín dụng HSSV, đồng thời thực hiện xác nhận đối tượng HSSV đang học tại trường có đủ điều kiện vay vốn

- UBND các cấp chỉ đạo, tạo điều kiện cho NHCSXH thực hiện chính sách tín dụng HSSV

- Tổ chức cá nhân sử dụng lao động là HSSV được vay vốn nhà nước có trách nhiệm đôn đốc HSSV chuyển tiền về gia đình để trả nợ hoặc trực tiếp trả nợ cho NHCSXH

Như vậy, hoạt động của các ban ngành trên cùng với các công văn chỉ đạo đúng sẽ góp phần không nhỏ trong việc ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng và ngược lại Ví dụ: nếu các cơ sở đào tạo không quan tâm, chỉ xác nhận vào đơn đề nghị vay vốn, mà không biết chính xác HSSV nào có vay ngân hàng, HSSV nào

22

có đơn xin vay mà không vay, HSSV nào đã ra trường hoặc bị dừng học mà đang vay vốn thì sẽ rất khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ; Hoặc nếu chính quyền địa phương các xã còn nể nang trong việc xác nhận đối tượng vay dẫn đến ngân hàng cho vay sai đối tượng thì cũng là nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng; Hoặc các cơ quan sử dụng lao động là HSSV có vay vốn ngân hàng mà

có trách nhiệm đôn đốc HSSV trả nợ hoặc chuyển tiền về trả nợ thì rủi ro tín dụng cho vay HSSV sẽ giảm đi rất nhiều

1.3.1.2 Môi trường kinh tế

Nếu trong môi trường kinh tế phát triển lành mạnh, vấn đề giải quyết việc làm được chú trọng, tỷ lệ HSSV ra trường kiếm được việc làm nói chung sẽ tăng lên, và tỷ lệ HSSV vay vốn NH có khả năng trả nợ cũng sẽ tăng lên, do đó chất lượng tín dụng đối với HSSV sẽ có xu hướng tăng lên và ngược lại

Bên cạnh đó, trong môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, thì nguồn vốn do ngân sách cấp, kể cả từ trung ương và địa phương, đều tăng Đồng thời, hoạt động huy động vốn trực tiếp từ dân cư cũng sẽ có triển vọng hơn

1.3.1.3 Môi trường pháp lý

Môi trường pháp lý là nền tảng để mọi hoạt động kinh doanh diễn ra an toàn

Do vậy, để đảm bảo an toàn cho hoạt động của hệ thống NH nói chung, thì đòi hỏi môi trường pháp lý phải đồng bộ và hoàn thiện Đặc biệt đối với sự hoạt động của NHCSXH, do đối tượng khách hàng là HSSV, nhận thức chung về luật pháp còn ít nhiều hạn chế, điều này tất yếu sẽ tác động tiêu cực tới chất lượng tín dụng của NH Cho nên, việc tạo ra một Môi trường pháp lý thuận lợi chính là tạo tiền

đề để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Môi trường pháp lý ở đây không chỉ là hệ thống pháp luật về hoạt động ngân hàng đồng bộ và hoàn thiện, mà còn

là khả năng nhận thức và ý thức chấp hành luật pháp của người dân, các chế tài phù hợp để có tác dụng răn đe Để làm được điều này đòi hỏi công tác giáo dục ý thức chấp hành pháp luật cần được chú trọng

1.3.1.4 Năng lực, nhận thức của khách hàng

23

Năng lực của khách hàng là nhân tố rất quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng tín dụng của NHCSXH Nếu khách hàng là người có năng lực tốt sau khi ra trường, sẽ dễ dàng hơn trong việc tìm kiếm việc làm có thu nhập cao, do đó khả năng trả nợ ngân hàng cũng sẽ cao

Nhận thức của khách hàng về quyền lợi và nghĩa vụ liên quan đến khoản vay cũng rất quan trọng, bởi nếu HSSV vẫn coi các khoản vay vốn từ NHCSXH như

là “lộc trời”, “của chùa” thì tất yếu họ không quan tâm đến việc trả nợ và vốn vay

có thể sẽ bị thất thoát, sử dụng sai mục đích

1.3.2 Nhóm nhân tố chủ quan

Đây là những nhân tố thuộc về nội tại của bản thân NHCSXH Chúng bao gồm một số nhân tố chủ yếu sau:

1.3.2.1 Chiến lược hoạt động của NHCSXH

Đây là nhân tố ảnh hưởng có tính quyết định tới chất lượng tín dụng đối với HSSV của NHCSXH Bởi vì, nếu như ngân hàng chỉ hoạt động mang tính chất thụ động, không định hướng một cách cụ thể và có chiến lược hoạt động của mình thì tất yếu ngân hàng không thể nâng cao chất lượng hoạt động của mình, trong đó có hoạt động tín dụng Một khi chất lượng lĩnh vực hoạt động chính không được chú ý thì hoạt động của ngân hàng càng nhanh chóng trở nên bế tắc Điều này có nghĩa là trước hết ngân hàng cần chú ý hoạch định một cách khoa học và khả thi chiến lược phát triển của mình, từ đó mới có thể đưa ra các phương

án thích hợp để hướng tới các đối tượng khách hàng trong ngắn hạn cũng như trong dài hạn Có như vậy, chất lượng tín dụng mới ngày càng được nâng cao

1.3.2.2 Mô hình tổ chức của ngân hàng

Chúng ta biết rằng đối tượng khách hàng chính của NHCSXH là các hộ nghèo và cận nghèo, những gia đình không có điều kiện cho con em đi học Các

hộ này lại tập trung chủ yếu ở các vùng nông thôn, phân bố rải rác trên một địa bàn lớn, đặc biệt là ở các vùng sâu, vùng xa, cho nên việc thiết lập mô hình tổ chức mô hình tổ chức hoạt động của NHCSXH cũng phải thích ứng với điều kiện này Có như vậy, việc đưa vốn tín dụng đến với các hộ nghèo mới đạt được mục

24

tiêu và yêu cầu đề ra là hỗ trợ tích cực người nghèo và các đối tượng chính sách khác từng bước thoát nghèo và vươn lên làm giàu Nhưng nếu việc bố trí mạng lưới chi nhánh đến từng huyện, xã, thậm chí đến từng xóm làng như vậy sẽ phát sinh những bất cập rất lớn đó là chi phí hoạt động của ngân hàng tăng cao, thậm chí vượt vốn hoạt động của bản thân ngân hàng Hơn nữa, việc bố trí mạng lưới chi nhánh rộng khắp như vậy đòi hỏi khả năng quản trị của toàn bộ hệ thống phải tốt Nếu không đáp ứng được yêu cầu này thì tất yếu nhiều hoạt động của các chi nhánh trong hệ thống sẽ không được kiểm soát chặt chẽ, vốn tín dụng ưu đãi rất

có thể sẽ bị sử dụng sai mục đích, kém hiệu quả, thậm chí bị bòn rút bất hợp pháp

Nhưng nếu không bố trí mạng lưới rộng khắp, chẳng hạn chỉ bố trí mạng lưới chi nhánh đến cấp tỉnh, thì khả năng sâu sát các đối tượng khách hàng sẽ bị hạn chế, thậm chí dẫn đến tình trạng thoát ly khách hàng Hậu quả của tình trạng này còn tồi tệ hơn

Giải quyết mâu thuẫn trên đây sẽ tạo tiền đề để hoạt động của NHCSXH phát huy tác dụng tích cực trong thực hiện chủ trương của Đảng và Nhà nước đối với các hộ nghèo

1.3.2.3 Chính sách tín dụng

Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố giới hạn cho vay đối với HSSV, kỳ hạn của khoản tín dụng, lãi suất cho vay, các loại cho vay được thực hiện, sự bảo đảm và khả năng thanh toán nợ của khách hàng… Chính sách tín dụng có ảnh hưởng rất lớn đến kết quả hoạt động tín dụng Toàn bộ hoạt động cho vay diễn ra như thế nào phần lớn tuân theo hướng dẫn của chính sách tín dụng đề ra Cho nên, chính sách tín dụng cần phải được xây dụng hợp lý, có sự linh hoạt, vì nếu cứng nhắc thì sẽ ảnh hưởng bất lợi đến chất lượng tín dụng

1.3.2.4 Cơ sở vật chất

Trong điều kiện cơ sở vật chất cho hoạt động được hoàn thiện sẽ tạo tiền đề

để ngân hàng mở rộng các loại hình dịch vụ phục vụ khách hàng Nếu cơ sở vật chất trang thiết bị thiếu vốn thì ngay bản thân việc thực hiện nhiệm vụ giải ngân

25

vốn tín dụng ưu đãi đã là khó khăn, bản thân nó cũng không kích thích cán bộ nhân viên thi đua thực hiện tốt nhiệm vụ được giao Như ta đã biết, trong lĩnh vực tài chính ngân hàng có rất nhiều các loại hình dịch vụ hỗ trợ nhau Việc thực hiện đồng thời các loại hình dịch vụ này sẽ cho phép ngân hàng tăng hiệu quả hoạt động, tăng uy tín đối với khách hàng Nhưng việc mở ra một loại hình dịch vụ mới đòi hỏi chi phí rất cao Điều này đặt ra một vấn đề, là nếu như Chính phủ muốn duy trì sự hoạt động bền vững của NHCSXH để giải quyết có hiệu quả hơn các vấn đề thuộc về chính sách xã hội thì trước hết cần đầu tư hiện đại hóa cơ sở vật chất, trang thiết bị cho ngân hàng hoạt động hiệu quả Đó cũng là cơ sở tăng niềm tin cho các đối tượng chính sách về một sự cam kết mạnh mẽ của Chính phủ trong cuộc chiến chống đói nghèo song hành với chiến lược tăng trưởng nền kinh

để thực hiện mục tiêu tồn tại và phát triển bền vững của mình

1.4 Các chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng hoạt động tín dụng HSSV

Hoạt động của NHCSXH mặc dù là loại hình hoạt động đặc thù cấp vốn tín dụng với lãi suất ưu đãi cho đối tượng khách hàng trong nền kinh tế Tuy nhiên

đã là hoạt động ngân hàng thì việc cấp tín dụng cũng phải tuân thủ các nguyên tắc

26

tín dụng Do vậy, việc đánh giá chất lượng tín dụng của NHCSXH về cơ bản cũng phải dựa trên các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng, có chăng là một sự điều chỉnh cho phù hợp mà thôi Với cách tiếp cận như vậy, thì

có thể xem xét các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng đối với HSSV của NHCSXH trên một số chỉ tiêu sau đây

1.4.1 Nhóm chỉ tiêu định tính

Bao gồm các chỉ tiêu chủ yếu sau:

- Khả năng đáp ứng nhu cầu vốn vay của HSSV với thủ tục đơn giản, thuận tiện, cung cấp vốn nhanh chóng, nhưng vẫn đảm bảo các nguyên tắc tín dụng Như ta đã biết, người trực tiếp vay vốn tín dụng HSSV thông thường lại là bố mẹ của những gia đình nghèo có con em theo học Đại học, cao đẳng, những người có hạn chế nhất định về trình độ nhận thức, đặc biệt là các thủ tục giấy tờ phức tạp liên quan đến việc cấp tín dụng của ngân hàng thì lại càng xa lạ với họ… Chính

vì thế, việc tìm cách đơn giản hóa các thủ tục để họ có thể hiểu về các nguyên tắc tín dụng và tuân thủ theo là rất quan trọng Việc giải ngân vốn tín dụng nhanh chóng, thuận tiện để tạo niềm tin cho họ cũng rất quan trọng, bởi vì đối tượng được vay không có tài sản đảm bảo, nếu không tạo niềm tin cho họ về một sự gần gũi giữa ngân hàng với họ thì khả năng rủi ro tín dụng có nguy cơ sẽ tăng lên

- Uy tín của NHCSXH tăng lên: Nếu chất lượng tín dụng của ngân hàng tốt thì uy tín của ngân hàng sẽ tăng lên, khách hàng tìm đến với ngân hàng sẽ ngày càng nhiều Đối với NHCSXH, nếu chất lượng tín dụng tăng lên thì không chỉ các

hộ nghèo, mà cả những khách hàng là những hộ trung bình hay giàu cũng sẽ tìm đến với ngân hàng trong các khoản vay thương mại Đây chính là cơ sở cho sự tồn tại và phát triển bền vững của NHCSXH

- Mức độ đóng góp vào sự phát triển kinh tế - xã hội của địa phương Nếu chất lượng tín dụng tốt, vốn cho vay đáp ứng đầy đủ và kịp thời, đúng đối tượng khách hàng sẽ góp phần thúc đẩy kinh tế xã hội của từng địa phương phát triển Đối với sự hoạt động của NHCSXH, do đối tượng khách hàng là những hộ nghèo, chủ yếu tập trung ở các vùng nông thôn, nên nếu chất lượng tín dụng tốt

27

sẽ giúp cho người nghèo thoát nghèo, giảm bớt các áp lực về mặt kinh tế - xã hội đối với các địa phương và phát huy các nguồn lực trong phát triển kinh tế

1.4.2 Nhóm chỉ tiêu định lƣợng

Thuộc nhóm này có một số chỉ tiêu cơ bản sau:

- Chỉ tiêu Tổng dư nợ: Chỉ tiêu này phản ánh quy mô và sự tăng trưởng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng Tổng dư nợ cao và mức tăng trưởng nhanh cho thấy khả năng tiếp thị của ngân hàng là tốt, thu hút ngày càng nhiều khách hàng, thị phần ngày càng được mở rộng

Tuy nhiên, tăng trưởng tín dụng phải phù hợp với khả năng về vốn, quản lý kiểm soát rủi ro cũng như các nguồn lực về con người, công nghệ của ngân hàng Nếu như tăng trưởng tín dụng vượt quá khả năng về nguồn lực của ngân hàng là biểu hiện của tăng trưởng nóng, sẽ tiềm ẩn rủi ro cho hoạt động của ngân hàng (rủi ro thanh khoản, rủi ro tín dụng…), từ đó sẽ làm giảm hiệu quả hoạt động của ngân hàng

- Chỉ tiêu Hệ số sử dụng vốn vay:

Hệ số sử dụng vốn vay =

Tổng dư nợ Tổng nguồn vốn huy động Chỉ tiêu này phản ánh năng lực huy động và sử dụng vốn của ngân hàng

Tỷ lệ này càng cao phản ánh vốn sử dụng vào kinh doanh càng lớn, khả năng khai thác vốn cao

Tổng dư nợ tín dụng bao gồm dư nợ ngắn hạn, trung và dài hạn, cho vay ủy thác Tỷ lệ này nếu như không cao phản ánh ngân hàng có khó khăn trong mở rộng cho vay, khả năng tiếp thị hạn chế… Tuy nhiên, chỉ tiêu này chưa phản ánh chính xác chất lượng tín dụng, vì rất có thể ngân hàng có mức tăng trưởng tín dụng cao nhưng lại gặp vấn đề về thu hồi nợ vay

- Chỉ tiêu Vòng quay vốn tín dụng:

28

Vòng quay vốn tín dụng =

Doanh số thu nợ trong kỳ

Dư nợ bình quân trong kỳ Chi tiêu này phản ánh số vòng quay tín dụng trong một thời gian nhất định Vòng quay vốn tín dụng lớn chứng tỏ vốn vay ngân hàng đã luân chuyển nhanh, tham gia vào nhiều chu kì sản xuất kinh doanh, khách hàng sử dụng vốn vay hiệu quả, trả nợ đúng hạn

-Chỉ tiêu nợ quá hạn:

Tỷ lệ nợ quá hạn =

Tổng dư nợ quá hạn Tổng dư nợ

Nợ quá hạn là một trong những chỉ tiêu quan trọng nhất để đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng, nó cho phép lượng hóa độ rủi ro mà N ngân hàng phải đối mặt Nếu tỷ lệ nợ quá hạn thấp chứng tỏ tín dụng của ngân hàng có độ an toàn cao và ngược lại Theo thông lệ quốc tế, nếu tỷ lệ nợ quá hạn dưới 5% được coi là tín dụng có chất lượng tốt, trên mức này là có vấn đề

Chỉ tiêu Thu nhập từ hoạt động cho vay:

Tỷ trọng thu nhập tín dụng =

Tổng thu lãi từ hoạt động tín dụng

Tổng thu nhập

1.5 Kinh nghiệm quốc tế và bài học đối với Việt Nam

1.5.1 Kinh nghiệm của Australia

Đào tạo sau phổ thông trung học ở Australia được tài trợ thông qua các Chương trình cho vay học tập ở bậc cao (Higher Education Loan Programme –HELP) Giáo dục sau phổ thông trung học ở Australia được hiểu là giáo dục đại học, sau đại học và đào tạo nghề Những khoản trợ giúp đào tạo này ở Australia dưới dạng cho vay đặc biệt Khoản vay này sẽ được trả thông qua việc thu thuế thu nhập bổ sung, theo mức thuế xuất giảm dần dựa trên thu nhập có thể đánh thuế của người vay sau khi tốt nghiệp và đã đi làm Điều này có nghĩa, người vay chỉ phải trả nợ khi có công ăn việc làm và có thu nhập đủ để trả nợ Mức thuế

29

suất thấp hơn mức thông thường nhưng tăng theo chỉ số giá cả Các khoản giảm trừ có thể có nếu người vay trả sớm Những khoản học bổng cho sinh hoạt phí căn cứ vào kết quả học tập cũng sẽ được cân nhắc Đối với người thổ dân, Chín phủ Australia cũng có những sự trợ giúp đặc biệt

Tuy nhiên, có rất nhiều chỉ trích nhằm vào chương trình này vì chương trình cho vay này khuyến khích sinh viên Australia sau khi học xong ra nước ngoài sinh sống Khi đó do không nộp thuế tại Australia nên họ cũng không phải hoàn trả các khoản vay

1.5.2 Kinh nghiệm của Hàn Quốc

Những khoản vay sinh viên của Hàn Quốc được Quỹ hỗ trợ sinh viên Hàn Quốc thực hiện (Korea Student Aid Foundation - KOSAF), được thành lập năm

2009 Chính phủ Hàn Quốc cho rằng tương lai của Hàn Quốc phụ thuộc sự phát triển học tập và không sinh viên nào đáng phải từ bỏ học tập do lý do tài chính KOSAF quản lý các chương trình học bổng quốc gia, cho sinh viên vay và các chương trình phát triển tài năng Các chương trình cho vay chính của Hàn Quốc bao gồm:

- Vay học đại học ưu đãi: Đối với sinh viên đại học từ các gia đình có thu nhập thấp, ở bậc 1 trong 7 bậc thu nhập theo xếp loại của Hà Quốc hoạc sinh viên thuộc gia đình có 3 con trở lên sẽ có có hội vay tiền, tuy nhiên, kết quả học tập là một trong những tiêu chí quan trọng để xét cho vay Người muốn vay tiền phải được nhập học vào một trong những có cơ sở đào tạo đại học thì mới đủ điều kiện

để vay tiền Nếu sinh viên học ở các cơ sở sau đại học hoặc đang học thông qua các chương trình tín dụng học tập của ngân hàng và hoặc tại cơ sở ở ngoài Hàn Quốc thì không được vay từ chương trình này Các khoản vay dùng để trang trải học phí, các chi phí liên quan đến học tập bao gồm cả chi phí sinh hoạt Các khoản vay không được vượt mức cần thiết của sinh viên nhưng cũng không có giới hạn trên nào về khoản vay Tuy nhiên mức tối thiểu được vay là 600.000 KRW (tiền Hàn Quốc) Thông qua hệ thống trả nợ theo thu nhập có điều kiện, sinh viên không phải trả tiền gốc và lãi cho đến khi anh đạt mức thu nhập cao hơn

đủ những điều kiện nhất định và khi vay sẽ được giảm lãi suất vay do chính phủ

hỗ trợ Sinh viên Đại học và Sau đại học, không tính đến mức thu nhập của gia đình, đều có thể vay từ chương trình này Sinh viên học ở nước ngoài hay đang được hưởng các chương trình vay khác từ hệ thống ngân hàng Hàn Quốc sẽ không được thụ hưởng các khoản vay này Các khoản vay này phải được thẩm định tín dụng Các khoản vay không được vượt mức cần thiết của sinh viên và mức tối đa được vay trong khoảng 40 đến 90 triệu KRW, mức thấp nhất cũng vẫn

là 600.000 KRW Hệ thống thu hồi tiền vay quy định người vay có tối đa 10 năm

ân hạn để trả nợ, trong thời gian này người vay chỉ phải trả lãi Sau thời gian ân hạn, người vay có tối đa 10 năm để trả lãi và tiền gốc Đối với sinh viên tại học tại kỳ 1 năm thứ nhất xin vay tiền, tiền chỉ được chuyển cho sinh viên kể từ ngày khoản vay được chấp nhận

- Các khoản vay sinh viên từ nông thôn cũng là những khoản vay lãi suất được giảm do chính phủ cấp hoặc do chính phủ bảo lãnh Những khoản vay này phải thông qua KOSAF Sinh viên đại học có gia đình hoặc người đỡ đầu sống bằng nghề nông hoặc đánh cá từ 6 tháng (180 ngày) trở lên hoặc bản thân sinh viên đã từng kiếm sống bằng nghề nông hoặc đánh cá từ 6 tháng (180 ngày) trở lên sẽ được thụ hưởng chương trình này, những sinh viên thuộc gia đình có 3 con trở lên thì được ưu tiên hơn Người muốn vay tiền phải được nhập học vào một trong những cơ sở đào tạo đại học, học ở bậc đại học thì mới đủ điều kiện để vay tiền Sinh viên sau đại học, sinh viên học các chương trình từ xa, sinh viên đang học thông qua các chương trình tín dụng học tập của ngân hàng, và sinh viên học tại cơ sở ở ngoài Hàn Quốc thì không được vay từ chương trình này

Hiện nay khoảng 700 nghìn sinh viên Hàn Quốc đang vay 2,7 nghìn tỷ KRW trong năm 2011

31

1.5.3 Kinh nghiệm của Trung Quốc

Trung Quốc giới thiệu một hệ thống cho vay giáo dục thí điểm ở 8 thành phố lớn gồm Bắc Kinh, Thượng Hải và Thiên Tân từ năm 1999 để hỗ trợ sinh viên nghèo Loại hình này đã được mở rộng trên toàn quốc vào năm 2004.Theo hệ thống cho vay giáo dục quốc gia, những sinh viên nghèo có thể yêu cầu vay tiền thông qua bộ phận chức năng tại trường đại học của họ

Một số trường đại học áp dụng phương thức cho vay không lấy lãi Nguồn vốn vay từ phía chính phủ, trung ương và địa phương Một số khó khăn đối với

hệ thống cho vay của Trung Quốc là: không đủ nguồn vốn cho vay, không thu được nợ vì yêu cầu sinh viên phải trả tiền ngay sau khi tốt nghiệp

Hiện nay Chính phủ Trung Quốc đang thí điểm một dự án mới nhằm giúp đỡ sinh viên học tập thông qua các khoản vay từ Ngân hàng Điều kiện cho vay là sinh viên và gia đình họ phải chắc chắn có khó khăn trong kinh tế hoặc thu nhập hàng năm chưa đầy 8.000 nhân dân tệ (1.081 USD) hoặc ở vào một số hoàn cảnh

cụ thể như mồ côi, tàn tật hoặc cha mẹ thất nghiệp Mỗi sinh viên được phép vay khoảng 6.000 nhân dân tệ/ năm chủ yếu là đóng học phí và trang trải chi phí nhà

ở Khoản cho vay không cần có đảm bảo và có thể hoàn nợ trong vòng 10 năm sau tốt nghiệp Tiền lãi và đền bù rủi ro sẽ do cả chính quyền địa phương và Trung ương chịu trách nhiệm

1.5.4 Kinh nghiệm của Mỹ:

Chính phủ Mỹ cung cấp 02 loại hình cho vay đối với sinh viên: Vay liên bang (federal loans) do chính phủ Liên bang tài trợ và vay cá nhân sinh viên (private student loans) Vay liên bang thường có chi phí thấp hơn vay tư nhân Mặc dù vay liên bang lãi suất thấp nhưng hàng năm chính phủ Mỹ vẫn thu được hàng tỷ USD lợi nhuận, do chi phí cho vay vẫn nhỏ hơn nhiều tiền lãi thu được

Bị lỗ trong hoạt động cho sinh viên vay là rất thấp cho dù sinh viên không thể trả

nợ Một phần nguyên nhân của vấn đề này là khoản vay trên không được xếp vào loại nợ không đòi được trừ trường hợp việc trả nợ khoản vay không ảnh hưởng đến gia đình sinh viên đi vay và những người sống phụ thuộc vào sinh viên Năm

Các tổ chức vay tư nhân có thể yêu cầu các điều kiện đảm bảo như mức thu nhập củ sinh viên, thu nhập của bố mẹ và các điều kiện tài chính khác Sinh viên chỉ vay tư nhân khi họ đã vay quá định mức vay liên bang

Hệ thống trả nợ dựa trên thu nhập (Income-Based Repayment - IBR) là một cách lựa chọn khác cho sinh viên trả nợ, hệ thống này cho phép người vay trả nợ

dự trên khoản thu nhập họ kiếm được chứ không dựa trên khoản vay là bao nhiêu

Hệ thống trả nợ này chỉ áp dung cho vay liên bang IBR sẽ thu 10% tổng thu nhập của sinh viên vay tiền Lãi suất sẽ được cộng dồn vào gốc Tuy nhiên, nếu người vay làm việc trong khu vực công 10 năm hoặc 25 năm tại các tổ chức lợi nhuận, khoản vay này có thể được xóa Khoản nợ được xóa sẽ được tính vào thuế thu nhập Một số học giả chỉ trích IBR vì cho rằng chương trình này sẽ tạo ra rủi ro đạo đức và lựa chọn ngược Đó là, IBR sẽ khuyên khích sinh viên có khả năng kiếm được thu nhập cao sẽ chọn nhưng nơi có thu nhập thấp nhưng có nhiều khoản lợi khác và có thời gian làm việc ngắn để giảm khoản tiền phải tra Bên cạnh đó, nếu IBR chỉ là một cách chọn trả tiền vay thì chỉ có những sinh viên dự kiến có mức thu nhập thấp vay

Lãi suất vay liên bang sẽ do Quốc hội Mỹ ấn định vì vậy nó mang tính chất chính trị Sinh viên phải trả tiền vay sau khi rời trường học từ 6 tháng đến 1 năm, cho dù học có tốt nghiệp hay không Trong một số trường hợp, nếu chương trình học rút ngắn còn một nửa thời gian thì việc trả tiền vay cũng bắt đầu luôn Sinh

33

viên có nhiều lựa chọn trong việc gia han thời hạn đi vay Việc gia hạn sẽ làm tiền lãi hàng tháng giảm xuống nhưng tổng tiền phải trả có thể tăng lên

1.5.5 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam

Xuất phát từ kinh nghiệm thực tế của 4 nước đã đề cập, tác giả thấy rằng Việt Nam đã và có thể tham khảo tiếp kinh nghiệm các nước trong việc triển khai cung cấp tín dụng học sinh, sinh viên từ đó làm tăng hiệu quả hoạt động tín dụng của NHCSXH Mặc dù, vấn đề là áp dụng như thế nào cho phù hợp với tình hình Việt Nam lại là vấn đề đáng để quan tâm, bởi lẽ mỗi mô hình phù hợp với từng hoàn cảnh cũng như điều kiện kinh tế của chính nước đó

Thứ nhất, việc cung cấp tín dụng cho học sinh, sinh viên với sự hỗ trợ của Nhà nước là cần thiết, bất cứ nước nào cũng có từ nước đang phát triển đến nước phát triển Tuy nhiên tùy vào hoàn cảnh mỗi nước mà quy mô cấp tín dụng, đối tượng cấp tín dụng và thời gian trả lãi Việt Nam là một nước đang phát triển, tiềm lực kinh tế chưa lớn vì vậy trong điều kiện hiện nay, việc cho vay chỉ giới hạn ở nhóm đối tượng có hoàn cảnh khó khăn Tuy nhiên, cần tính đến việc mở rộng đối tượng cho vay đến tất cả sinh viên, để khuyến khích xã hội học tập và tăng tính tự chịu trách nhiệm của sinh viên với xã hội

Thứ hai, lãi suất cho vay dần chuyển sang áp dụng cơ chế lãi suất thực dương phù hợp với điều kiện thực tế hoạt động Lãi suất đủ bù đắp chi phí và có lãi là cơ sở để tổ chức cấp tín dụng tồn tại và phát triển bền vững Đồng thời, lãi suất phù hợp sẽ hạn chế một số vấn đề tiêu cực ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Mặc dù mức lãi suất được trợ cấp của chính phủ ở mức thấp, nhưng căn cứ từng nhóm đối tượng mà có mức thu lãi phù hợp Cần tính đến việc thu lãi dựa trên mức thu nhập của sinh viên sau tốt nghiệp, chỉ có thế mới có thể đảm bảo được việc vay và trả nợ đúng mục đích

Thư ba, việc cho vay thông qua tổ, nhóm tương hỗ nhằm tăng cường quản

lý, giám sát lẫn nhau, hạn chế tình trạng sử dụng vốn vay không đúng mục đích, liên đới chịu trách nhiệm trong việc trả nợ, lãi ngân hàng trong điều kiện hiện nay

có thể phù hợp Tuy nhiên, tính liên đới trách nhiệm của các thành viên trong tổ,