Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ưu đãi tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh

Ngân hàng Chính sách xã hội được thành lập theo quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 4 tháng 10 năm 2002 của Thủ tướng Chính phủ trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo để th

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT i

DANH MỤC BẢNG BIỂU ii

DANH MỤC SƠ ĐỒ ii

DANH MỤC BIỂU ĐỒ ii

MỞ ĐẦU 1

Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TÍN DỤNG ƯU ĐÃI 1.1 Tổng quan về vốn tín dụng ưu đãi và vai trò của vốn tín dụng ưu đãi trong nền kinh tế……… ………7

1.1.1 Khái quát chung về vốn tín dụng ưu đãi……… ………… 7

1.1.2 Đặc điểm của nguồn vốn tín dụng ưu đãi ……… 9

1.1.3 Cơ chế quản lý và sử dụng vốn tín dụng ưu đãi.……….10

1.1.4 Vai trò của nguồn vốn tín dụng ưu đãi trong việc đảm bảo an sinh

xã hội, xóa đói giảm nghèo, ổn định kinh tế…… ……….14

1.2 Hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ưu đãi……….17

1.2.1 Quan niệm về hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ưu đã……… 17

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ưu đãi … 19

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ưu đãi tại Ngân hàng Chính sách xã hội……… ……… 22

1.3 Kinh nghiệm một số nước trên thế giới về hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ưu đãi và bài học kinh nghiệm đối với Việt Nam… ………….24

1.3.1 Bangladesh……… 24

1.3.2 Indonesia……… ………… 26

1.3.3 Philippines……… 27

1.3.4 Bài học kinh nghiệm có khả năng vận dụng vào Việt Nam…… 28

Chương 2: THỰC TRẠNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TÍN DỤNG ƯU ĐÃI TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH

2.3 Những kết quả đạt được và những mặt còn hạn chế……… ………56

2.3.1 Những kết quả đạt được……… 56 2.3.2 Tồn tại và nguyên nhân ………58

Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TÍN DỤNG ƯU ĐÃI TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÀ TĨNH 3.1 Bối cảnh kinh tế xã hội và định hướng hoạt động của NHCSXH Hà Tĩnh 61

3.1.1 Bối cảnh kinh tế xã hội……… 61 3.1.2 Một số quan điểm về vốn tín dụng ưu đãi…… ……… 62 3.1.3 Định hướng hoạt động sử dụng vốn tín dụng ưu đãi của NHCSXH…64

3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ưu đãi tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh……… …67

3.2.1 Tăng tính chủ động về nguồn vốn thông qua việc đa dạng hóa hình thức huy động……… …67 3.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát trong việc xác định đối

tượng thụ hưởng……… 71

3.2.3 Đổi mới cơ chế giải ngân, cải tiến quy trình nghiệp vụ………… 72

3.2.4 Phối hợp chặt chẽ giữa các ngành, đoàn thể, chính quyền cơ sở với NHCSXH……… 75

3.2.5 Kết hợp nguồn vốn ưu đãi NHCSXH với phương thức cho vay liên doanh liên kết……….77

3.2.6 Một số giải pháp hỗ trợ khác 79

3.3 Một số kiến nghị……… ……… 84

3.3.1 Đối với cấp Trung ương……… 84

3.3.2 Đối với cấp ủy chính quyền địa phương……….85

3.3.3 Đối với các tổ chức hội, đoàn thể………86

KẾT LUẬN 88

TÀI LIỆU THAM KHẢO 90

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT

5 NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội

6 NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn

7 NS&VSMT Nước sạch vệ sinh và môi trường

9 TK&VV Tiết kiệm và vay vốn

DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ

Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn của NHCSXH Hà Tĩnh năm 2007-2013 42 Bảng 2.2 Nguồn vốn cho vay theo đơn vị ủy thác 45 Bảng 2.3 Nguồn vốn cho vay theo từng chương trình qua các năm 45

Bảng 2.4 Kết quả điều tra khảo sát một số chỉ tiêu đánh giá hiệu

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu

Ra đời cùng thời điểm đất nước chuyển mạnh sang nền kinh tế thị trường và hội nhập; vấn đề tỷ lệ đói nghèo trong nhân dân ở vào mức cao đã trở thành thách thức lớn cho một tổ chức tín dụng đặc thù là Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Sự ra đời của NHCSXH thể hiện những nỗ lực lớn của Chính phủ Việt Nam trong việc thực hiện chương trình, mục tiêu quốc gia

và cam kết trước cộng đồng quốc tế về xóa đói giảm nghèo và tạo điều kiện hội nhập cho các Ngân hàng thương mại Nhà nước

Có nhiều nguyên nhân dẫn tới đói nghèo, trong đó có một nguyên nhân quan trọng đó là: Thiếu vốn sản xuất kinh doanh, chính vì vậy Đảng và Nhà nước ta đã xác định tín dụng chính sách là một mắt xích không thể thiếu trong

hệ thống các chính sách phát triển kinh tế xã hội xóa đói giảm nghèo ở Việt Nam Thực hiện một trong năm mục tiêu ban đầu được xác định khi thành lập NHCSXH, NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh đã từng bước góp phần tập trung nguồn vốn tín dụng ưu đãi của Nhà nước vào một đầu mối thống nhất, tạo bước đột phá trong công tác xóa đói giảm nghèo, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực

và đảm bảo an sinh xã hội

Trong 10 năm thực hiện nhiệm vụ, từ 02 chương trình tín dụng ban đầu, đến nay NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh đang triển khai thực hiện 12 chương trình tín dụng, trong đó có 11 chương trình tín dụng của Trung ương và 01 chương trình của địa phương ủy thác cho vay bằng nguồn vốn ngân sách tỉnh; tốc độ tăng trưởng vốn ngày càng lớn, quy mô tín dụng ngày càng tăng Tuy nhiên thực trạng hiện nay bên cạnh những kết quả đã đạt được còn tồn tại một số bất cập đặt ra cho NHCSXH những thách thức lớn: Vẫn xảy ra tình trạng cho vay

không đúng đối tượng, quy mô cấp tín dụng còn thấp, thời gian từng chương trình chưa phù hợp, khách hàng vay vốn thiếu kinh nghiệm kiến thức về sản xuất kinh doanh… dẫn đến hiệu quả sử dụng vốn vay còn thấp

Vậy: Làm thế nào vừa quản lý nguồn vốn các chương trình cho vay an toàn, hiệu quả, vừa đảm bảo các đối tượng chính sách có thể sử dụng vốn vay

ưu đãi một cách tốt nhất ? Cần có những giải pháp cụ thể nào để nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn ưu đãi tại NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh trong thời gian tới ?

Từ lý luận và thực tiễn, tác giả đã chọn đề tài: “Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ƣu đãi tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh” làm đối tượng nghiên cứu và là đề tài luận văn của mình

2 Tình hình nghiên cứu

Ngân hàng Chính sách xã hội được thành lập theo quyết định số

131/2002/QĐ-TTg ngày 4 tháng 10 năm 2002 của Thủ tướng Chính phủ trên

cơ sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo để thực hiện chính sách tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác như: Cho vay đối với hộ nghèo; cho vay vốn để giải quyết việc làm; cho vay đối với học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn; các tổ chức kinh tế và hộ sản xuất kinh doanh thuộc Hải đảo, thuộc khu vực II, III miền núi và thuộc chương trình phát triển kinh tế xã hội các xã đặc biệt khó khăn, miền núi, vùng sâu, vùng xa; các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài và các đối tượng khác khi có quyết định của Thủ tướng Chính phủ Có thể nói vốn tín dụng ưu đãi đã giúp các hộ nghèo, gia đình khó khăn giảm đáng kể về gánh nặng tài chính, tạo điều kiện phát triển sản xuất, cải thiện cuộc sống, tự vươn lên khẳng định vị thế của mình trong xã hội

Trước năm 2002, hoạt động này chỉ là một bộ phận nhỏ nằm trong Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chỉ từ khi Ngân

hàng Chính sách xã hội ra đời thì phạm vi được mở rộng, người nghèo và các đối tượng chính sách có điều kiện tiếp cận với dịch vụ tín dụng ưu đãi của nhà nước một cách nhanh chóng và thuận tiện; đồng thời khẳng định chủ trương tập trung các nguồn vốn tín dụng có nguồn gốc từ ngân sách nhà nước vào một đầu mối, tách tín dụng ưu đãi ra khỏi hệ thống ngân hàng thương mại là phù hợp với tiến trình đổi mới và hội nhập quốc tế nước ta Cho đến nay chỉ

có một số ít công trình nghiên cứu khoa học đề cập đến đề tài này như:

- “ Diễn biến mức sống dân cư, phân hóa giàu nghèo và các giải pháp

XĐGN trong quá trình chuyển đổi nền kinh tế Việt Nam nhìn từ thực tiễn thành phố Hồ Chí Minh” của tác giả Nguyễn Thị Cành Công trình nghiên

cứu này đã nêu lên thực tiễn sôi động về mức sống dân cư, sự phân hóa giàu nghèo cũng như các kinh nghiệm về XĐGN trong thời gian qua tại Việt Nam

và thành phố HCM Đặc biệt cuốn sách còn đề cập đến vấn đề hoàn thiện các giải pháp, chính sách nhằm giảm thiểu sự nghèo đói và vai trò quan trọng của nguồn vốn ưu đãi trong các chính sách đó

- Dưới nhiều góc độ nghiên cứu khác nhau về vốn vay ưu đãi, cũng đã

có một số công trình nghiên cứu khoa học, các bài viết đăng tải trên nhiều tạp

chí khác nhau như: “ Gian nan đường đưa vốn đến huyện nghèo” của Chí Kiên (2013), thời báo Ngân hàng số 91; hay “Tín dụng ngân hàng phục vụ

đối tượng chính sách và các chương trình kinh tế của Chính phủ”, của Bùi

Hoàng Anh, tạp chí Ngân hàng… Các công trình nghiên cứu trên đã có những đóng góp nhất định trong việc hình thành cơ sở lý luận về nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ưu đãi phục vụ cho các mục tiêu phát triển của Chính Phủ

- Một số đề tài luận văn liên quan đến tình hình vay vốn và sử dụng vốn

vay “ Đánh giá tác động của việc sử dụng vốn vay từ nguồn vốn xóa đói giảm

nghèo của NHCSXH Việt Nam trên địa bàn xã Ya Chim, thành phố Kon Tum”

của Dương Thanh Tùng (2012), luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường đại học kinh

tế, Đại học Đà Nẵng Công trình nghiên cứu này chủ yếu nói về tác động của việc cho vay vốn đến việc cải thiện đời sống của các hộ dân, chưa đưa ra được các tiêu chí đánh giá hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ưu đãi, do đó luận văn sẽ tiếp tục nghiên cứu vấn đề này

- " Ảnh hưởng tín dụng ưu đãi Ngân hàng Chính sách xã hội đến giảm

tỷ lệ nghèo tại huyện Vị Xuyên, tỉnh Hà Giang" của Nguyễn Văn Châu

(2009), luận văn thạc sĩ, trường đại học kinh tế và quản trị kinh doanh, đại học Thái Nguyên Đề tài này chủ yếu nói về mức độ ảnh hưởng của chính sách tín dụng ưu đãi của NHCSXH đến tỷ lệ giảm nghèo, chưa đề cập một cách cụ thể đến vấn đề sử dụng vốn vay ưu đãi như thế nào để đạt hiệu quả tối

ưu đối với ngân hàng cũng như hộ nghèo

- “ Nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính

sách xã hội tỉnh Ninh Bình ”, của Đỗ Ngọc Tân (2012), luận văn thạc sỹ,

Trường đại học kinh tế, đại học Quốc gia Hà Nội Công trình đưa ra một cách nhìn tổng quan về hiệu quả sử dụng vốn vay trong công tác xóa đói giảm nghèo và có những đóng góp nhất định trong việc cung cấp cơ sở lý luận về hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ưu đãi tại NHCSXH

Vấn đề XĐGN và nguồn vốn ưu đãi phục vụ công tác XĐGN đã được nghiên cứu trên phạm vi cả nước, cũng như ở một số địa phương Tuy nhiên đối với tỉnh Hà Tĩnh chưa có công trình nào nghiên cứu độc lập về hiệu quả

sử dụng vốn tín dụng ưu đãi Trong quá trình thực hiện tác giả sẽ kế thừa, học tập kết quả của các công trình nghiên cứu trước đó là những tài liệu tham khảo có giá trị nhất định cho việc nghiên cứu hoàn thành luận văn

3 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu

Đề tài được nghiên cứu nhằm đáp ứng yêu cầu nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ưu đãi tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh, góp

phần thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo, phát triển bền vững và đảm bảo công bằng xã hội Đề tài đặt ra những nhiệm vụ cụ thể sau:

- Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về vốn tín dụng ưu đãi và vai trò của vốn tín dụng ưu đãi đối với sự phát triển kinh tế cho các đối tượng

là hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác

- Nghiên cứu và đánh giá đúng mức về hiệu quả sử dụng nguồn vốn tín dụng ưu đãi trên địa bàn tỉnh Hà Tĩnh, trên cơ sở đó rút ra những mặt được, những mặt còn tồn tại và nguyên nhân dẫn đến những tồn tại

- Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ưu đãi tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh hiện nay

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Nguồn vốn tín dụng ưu đãi tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh theo cách tiếp cận của khoa học quản lý kinh

tế (Nghiên cứu mô hình tổ chức, cơ chế chính sách, phương thức quản lý và

sử dụng vốn tín dụng ưu đãi)

- Phạm vi nghiên cứu: Đề tài chỉ tập trung nghiên cứu hiệu quả sử dụng vốn tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh giai đoạn 2007 – 2013 và định hướng giai đoạn 2013 – 2020

5 Phương pháp nghiên cứu

Để hoàn thành mục tiêu đề ra, luận văn sử dụng các phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng để xem xét các vấn đề nhằm đảm bảo tính khách quan và khoa học của vấn đề nghiên cứu trong những điều kiện cụ thể

Phương pháp nghiên cứu cụ thể được sử dụng là:

- Kế thừa các tài liệu, các công trình nghiên cứu đã được công bố để khái quát và làm rõ cơ sở lý luận về: nguồn vốn tín dụng ưu đãi và hiệu quả sử dụng nguồn vốn tín dụng ưu đãi

- Thu thập thông tin, tổng hợp số liệu qua điều tra thực tiễn và được công bố chính thức của NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh và trên các phương tiện truyền thông, thông tin xã hội từ đó có những phân tích, đánh giá về kết quả, hiệu quả đạt được cũng như những hạn chế còn tồn tại trong việc sử dụng vốn tín dụng ưu đãi tại địa bàn tỉnh

- Trên cơ sở đánh giá những hạn chế tác giả đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ưu đãi tại NHCSXH tỉnh

Hà Tĩnh

6 Đóng góp của luận văn

- Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về vốn tín dụng ưu đãi và

vai trò của vốn tín dụng ưu đãi đối với sự phát triển kinh tế

- Phân tích, đánh giá trên cả hai góc độ hiệu quả kinh tế và hiệu quả xã hội; chỉ ra những mặt được, những mặt chưa được và nguyên nhân của những tồn tại hạn chế

- Đề xuất các giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tín

dụng ưu đãi tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh

7 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được bố cục thành 3 chương

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ưu đãi Chương 2: Thực trạng hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ưu đãi tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh

Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ưu đãi tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh

1.1.1 Khái quát chung về vốn tín dụng ƣu đãi

a Quan niệm về vốn tín dụng ưu đãi

vốn tín dụng ưu đãi là nguồn vốn cho vay mang tính chất ưu đãi của các trung gian tài chính chuyên biệt đối với những đối tượng nhất định để hỗ trợ cho các chính sách của Chính phủ Nguồn vốn này không đáp ứng đầy đủ các tiêu chí thương mại nhưng có tác động xã hội và chính trị trong từng thời kỳ của mỗi quốc gia

Hiện nay có 2 loại hình vốn tín dụng ưu đãi phục vụ chính sách phát triển và chính sách xã hội của chính phủ, cụ thể là:

- Vốn tín dụng ưu đãi hỗ trợ chính sách phát triển của Chính phủ bao gồm các khoản cho vay ưu đãi do Ngân hàng phát triển triển khai như:

+ Cho vay các ngành công nghiệp có tầm chiến lược quốc gia quan trọng + Cho vay các công trình có khả thi về tài chính nhưng khối lượng vốn quá lớn hoặc thời gian hoàn trả quá dài như: Đường cao tốc, cầu, cảng, đường dây tải điện…

+ Cho vay các doanh nghiệp Nhà nước chưa giải thể, bán khoán và cho thuê được

+ Cho vay các tổ chức kinh tế ở vùng kinh tế khó khăn

- Vốn tín dụng ưu đãi hỗ trợ chính sách phát triển của Chính phủ bao gồm các khoản cho vay ưu đãi do Ngân hàng Chính sách xã hội thực hiện: + Cho vay các hộ gia đình nghèo để sản xuất và ổn định đời sống

+ Cho vay để khắc phục thiên tai, bão lụt nhằm khôi phục sản xuất

+ cho vay tạo việc làm đối với hộ gia đình, doanh nghiệp vừa và nhỏ ngoài quốc doanh

+ Cho vay các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài + Cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn để đảm bảo điều kiện học tập và tốt nghiệp

+ Cho vay nước sạch vệ sinh môi trường nông thôn

+ Cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn…

Nguồn vốn cho vay thuộc loại hình thứ hai tuy khác nhau về đối tượng thụ hưởng nhưng có một đặc điểm chung nhất là có ưu đãi nhằm thực hiện một số mục đích chung về kinh tế, xã hội, là sự điều phối của Chính phủ trong hoạt động tài chính, ngân hàng Các tiêu chí vay vốn của các đối tượng này không đáp ứng các tiêu chí thương mại của hoạt động ngân hàng Vì vậy nguồn vốn cho vay này thường được gọi chung là vốn tín dụng ưu đãi

b Sự tồn tại khách quan của vốn tín dụng ưu đãi

Vốn tín dụng ưu đãi là sự tồn tại khách quan trong nền kinh tế thị trường, không chỉ ở các nước đang phát triển mà ở cả các nước phát triển

Một là, do yêu cầu của chính sách kinh tế, xã hội Thông qua chức năng

quản lý và điều tiết nền kinh tế, xã hội Nhà nước buộc phải có các nguồn vốn phục vụ cho phát triển kinh tế, đảm bảo sự tồn tại cho một số ngành, lĩnh vực rất cần thiết cho xã hội nhưng bản thân nó lại không mang lại lợi nhuận Vốn tín dụng ưu đãi góp phần ổn định xã hội, khắc phục khoảng cách quá xa của

sự chênh lệch giàu nghèo Điều này càng trở nên cần thiết trong điều kiện của nước ta, một nước đang xây dựng nền kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa Nhà nước phải tập trung đầu tư phát triển những ngành kinh tế then chốt đồng thời đẩy nhanh thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo

Hai là, do tính chất nguồn vốn và yêu cầu quay vòng vốn, Nhà nước sử

dụng phương thức cho vay có hoàn trả nhằm đảm bảo sử dụng nguồn lực của ngân sách có hiệu quả Khác với phương pháp cấp phát vốn vừa hạn chế về nguồn lực, vừa đầu tư mang tính cấp phát ỷ lại, cùng với nguồn vốn từ Chính phủ và nguồn vốn tự huy động, ngân hàng có thể tạo ra khối lượng nguồn vốn lớn hơn rất nhiều lần để đáp ứng nhu cầu cho các đối tượng chính sách và được Chính phủ bù đắp một phần chi phí hoạt động ngân hàng

Mặt khác với phương thức cho vay có hoàn trả, nguồn vốn sẽ được quay vòng, tạo điều kiện mở rộng đối tượng đầu tư thụ hưởng, góp phần giúp cho chính sách của Chính phủ được thực hiện một cách tốt nhất

Ba là, Nghị quyết đại hội toàn quốc lần thứ XI của Đảng ta đã xác định:

Xây dựng đất nước phát triển với nền kinh tế tăng trưởng nhanh, thể chế kinh

tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa tiếp tục được hoàn thiện Tạo bước tiến rõ rệt về thực hiện tiến bộ và công bằng xã hội, bảo đảm an sinh xã hội, giảm tỉ lệ hộ nghèo

* Một số tác động tiêu cực của vốn tín dụng ưu đãi

Vốn tín dụng ưu đãi nếu không có cơ chế kiểm soát chặt chẽ sẽ dễ bị lợi dụng cho vay sai đối tượng ưu đãi hoặc các điều kiện cho vay quá ưu đãi có thể tạo cho người vay khả năng tìm kiếm một khoản lời khi sử dụng vốn vay như gửi tiết kiệm vào các ngân hàng thương mại hoặc cho vay lại để kiếm lời thay vì đầu tư vào sản xuất, làm giảm hiệu quả sử dụng vốn vay và làm sai lệch mục tiêu của tín dụng chính sách

1.1.2 Đặc điểm của nguồn vốn tín dụng ƣu đãi

Nguồn vốn tín dụng ưu đãi chủ yếu hình thành từ nguồn lực của Nhà nước (Ngân sách Nhà nước, Kho bạc Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước) để tài trợ dưới dạng tín dụng cho các đối tượng thụ hưởng thông qua hệ thống NHCSXH Nó có những đặc trưng riêng biệt như:

- Nguồn vốn tín dụng ưu đãi cho người nghèo và các đối tượng chính sách không hướng tới mục tiêu hàng đầu là lợi nhuận như nguồn vốn được sử dụng trong các ngân hàng thương mại nhưng vẫn phải đảm bảo mục tiêu bảo toàn vốn và bù đắp đủ chi phí hoạt động

- Chỉ có một số đối tượng nhất định được vay vốn tín dụng ưu đãi, đó là các đối tượng thường không đủ điều kiện tiếp cận với tín dụng thương mại như người nghèo, người bị thiệt thòi trong xã hội, bất lợi về điều kiện tự nhiên, vùng sâu, vùng xa…

- Nguồn vốn mang cho vay nhưng người vay không phải thế chấp tài sản làm đảm bảo tiền vay mà phải được thôn, xóm bình xét đưa vào danh sách đề nghị vay vốn và được UBND xã xác nhận

- Lãi suất ưu đãi thấp hơn lãi suất trên thị trường tín dụng thương mại, phần chênh lệch lãi suất được Nhà nước cấp bù hàng năm, lãi suất cho vay của NHCSXH được Chính phủ quy định trong từng thời kỳ

- Tín dụng ưu đãi có độ rủi ro cao nên nguy cơ tổn thất nguồn vốn này là khá lớn Người nghèo thường sống ở vùng nông thôn, phần lớn sản xuất hàng hóa chưa phát triển, thiếu kiến thức về sản xuất kinh doanh và quản lý nên hiệu quả sử dụng vốn thường đạt ở mức độ thấp Bên cạnh đó họ lại thường gặp phải rủi ro do thiên tai, dịch bệnh Vì vậy việc trích lập quỹ dự phòng rủi

ro phòng ngừa tổn thất từ nguồn thu lãi và áp dụng hình thức thu lãi nhiều kỳ được xem như là một phương thức hữu hiệu hiện đang được NHCSXH sử dụng trong hoạt động của mình

1.1.3 Cơ chế quản lý và sử dụng vốn tín dụng ƣu đãi

- NHCSXH phân bổ vốn theo các chương trình tín dụng ưu đãi

Vốn tín dụng ưu đãi thông qua NHCSXH được phân bổ theo các chương trình tín dụng ưu đãi Hiện nay NHCSXH đang triển khai 14 chương trình cho

vay ưu đãi và 4 dự án của các tổ chức tài chính quốc tế liên quan tới giảm nghèo đó là:

(1) Chương trình tín dụng hộ nghèo (HN)

(2) Chương trình tín dụng HSSV có hoàn cảnh khó khăn

(3) Chương trình cho vay GQVL

(4) Chương trình cho vay các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài

(5) Chương trình cho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn (SX KD vkk) (6) Chương trình cho vay vốn phát triển sản xuất đối với hộ đồng bào dân tộc thiểu số (DTTS) đặc biệt khó khăn

(7) Chương trình cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn (8) Chương trình cho vay hộ nghèo về nhà ở theo Quyết định 167/2008/QĐ-TTg

(9) Chương trình cho vay thương nhân hoạt động thương mại tại vùng khó khăn (TN HĐTM vkk)

(10) Chương trình cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số nghèo Đồng bằng sông Cửu Long theo Quyết định 74/QĐ-TTg

(11) Chương trình cho vay vốn đối với hộ đồng bào dân tộc thiểu số nghèo theo Quyết định 1592/QĐ-TTg

(12) Chương trình cho vay hỗ trợ các huyện nghèo đẩy mạnh xuất khẩu lao động (XKLĐ) góp phần giảm nghèo bền vững 2009-2020

(13) Chương trình cho vay nhà ở vùng thường xuyên ngập lũ Đồng bằng sông Cửu Long

(14) Chương trình cho vay đối với các cơ sở sản xuất kinh doanh, dịch

vụ và doanh nghiệp sử dụng người lao động là người sau cai nghiện ma túy (15) Chương trình cho vay dự án doanh nghiệp vừa và nhỏ

(16) Chương trình cho vay dự án phát triển ngành lâm nghiệp

(17) Chương trình cho vay dự án IFAD và dự án RIDP tại Tuyên Quang (18) Chương trình cho vay dự án rừng ngập mặn Miền nam Việt Nam Trong các chương trình cho vay này, dự nợ chương trình cho vay hộ nghèo và HSSV luôn chiếm tỷ trọng cao nhất, tiếp đến là các chương trình GQVL, nước sạch vệ sinh và môi trường nông thôn, hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn

- NHCSXH quản lý vốn thông qua phương thức ủy thác từng phần qua các tổ chức chính trị xã hội

Năm 2003, NHCSXH nhận bàn giao 3 chương trình tín dụng chính sách: cho vay vốn đối với hộ nghèo từ Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, cho vay vốn giải quyết việc làm từ Kho bạc Nhà nước, quỹ đào tạo cho vay HSSV từ ngân hàng Công thương Việt Nam Sau khi nhận bàn giao 3 chương trình này, NHCSXH ký hợp đồng dịch vụ ủy thác toàn phần qua Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam về tín dụng vay vốn đối với hộ nghèo Dịch vụ ủy thác toàn phần là dịch vụ đảm nhiệm toàn bộ các quy trình từ lúc cho vay đến khi thu hồi nợ, lãi theo đúng chính sách quản lý của Nhà nước và quy trình quản lý của NHCSXH Phí dịch vụ ủy thác toàn phần là 0,22%/tháng và phí hoa hồng cho tổ TK&VV là 0,1%/tháng tính trên tổng số lãi thực thu

Do NHNo&PTNT đã có nhiều năm thực hiện cho vay đối với hộ nghèo nên việc ủy thác toàn phần cho NHNo&PTNT đã giúp tiếp tục duy trì được tín dụng ưu đãi đối với người nghèo khi NHCSXH vừa được sắp xếp lại Tuy nhiên, trong điều kiện hội nhập và NHNo&PTNT thực sự chuyển sang kinh doanh theo cơ chế thị trường, việc ủy thác này đã bộc lộ một số hạn chế như: vốn giải ngân chậm, tồn đọng trong tài khoản của NHNo&PTNT trong khi nhu cầu vốn của người dân rất cấp bách, tổ chức giao dịch tại chi nhánh ngân hàng huyện nên người nghèo gặp khó khăn trong đi lại, mức phí ủy thác

không đủ bù đắp chi phí kinh doanh của NHNo&PTNT… Những vướng mắc này đã ảnh hưởng trực tiếp tới hiệu quả vốn tín dụng ưu đãi nhất là khi đối tượng phục vụ ngày càng tăng

Nhằm khắc phục những tồn tại, NHCSXH đã tìm ra phương thức phù hợp hơn đó là ủy thác qua các tổ chức chính trị xã hội Do tiếp thu được kinh nghiệm ủy thác của NHNo&PTNT các tổ chức chính trị xã hội đã thành công trong việc nhận ủy thác từ NHCSXH Theo cơ chế ủy thác này, các tổ chức hội đoàn thể đảm nhận 6 khâu trong quy trình vay vốn Đó là:

(1) Tuyên truyền phổ biến chính sách về vốn tín dụng ưu đãi cho người dân, tổ chức bình xét đối tượngd được vay vốn

(2) Hướng dẫn thành lập tổ TK&VV

(3) Thông báo kết quả phê duyệt cho vay tới hộ gia đình

(4) Giám sát việc sử dụng vốn vay của các hộ gia đình, tham gia xử lý các rủi ro phát sinh liên quan tới vốn vay

(5) Kiểm tra, giám sát hoạt động của ban quản lý tổ TK&VV trong việc đôn đốc thành viên tổ trả nợ gốc, trả lãi và gửi tiết kiệm

(6) Tập huấn nghiệp vụ ủy thác cho cán bộ hội và ban quản lý tổ TK&VV NHCSXH thực hiện trực tiếp với người vay 3 nội dung trong quy trình vay vốn

(1) Tổ chức giải ngân vốn vay đến từng hộ gia đình

(2) Thu nợ gốc và thu lãi của từng hộ vay và tổ TK&VV không được ủy nhiệm thu lãi

(3) Tổ chức hạch toán kế toán, lưu trữ hồ sơ cho vay, báo cáo thống kê theo quy định hiện hành

Mức phí ủy thác hiện hành là 0,045%/tháng được coi là 100% và được phân bổ cho từng cấp hội như sau: Hội cấp trung ương là 3%, hội cấp tỉnh là 5%, hội cấp huyện là 8%, hội cấp xã là 84%

* Nhiệm vụ của tổ TK&VV trong việc thực hiện mục tiêu XĐGN

+ Triển khai, thực hiện quy ước hoạt động của tổ Tuyên truyền, hướng dẫn, giải thích cho các tổ viên về mục tiêu thành lập tổ, chủ truơng chính sách của Nhà nước về vốn tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo và quy định, thủ tục vay vốn của NHCSXH

+ Tiếp nhận giấy đề nghị vay vốn của tổ viên, tiến hành họp để bình xét công khai và lập danh sách trình UBND xã, phường duyệt Thông báo kết quả duyệt cho vay và lịch giải ngân; chứng kiến việc giải ngân, thu nợ, thu lãi của ngân hàng

+ Đôn đốc các thành viên sử dụng vốn vay đúng mục đích, trả nợ lãi đúng hạn, những tổ được tín nhiệm được NHCSXH ủy nhiệm thu lãi và thu tiết kiệm

+ Thông báo kịp thời cho ngân hàng, chính quyền địa phương những trường hợp tổ viên sử dụng vốn sai mục đích, thay đổi chỗ ở, ra ngoài địa bàn Tham gia xử lý nợ rủi ro cùng với ngân hàng, tổ chức chính trị - xã hội

+ Đề xuất, kiến nghị và khiếu nại với chính quyền cấp xã, ngân hàng và các ban ngành liên quan về việc thực hiện chủ trương chính sách cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác theo quy định của Chính phủ

Hiện tại NHCSXH trả phí hoa hồng cho tổ TK&VV tính trên số lãi thực thu là 0.085%/tháng đối với tổ được ủy nhiệm thu lãi và 0,075%/tháng đối với

tổ không được ủy nhiệm thu lãi Hoa hồng thu tiết kiệm là 0,1%/tháng tính trên tích số số dư hàng tháng tiền gửi tiết kiệm của tổ

1.1.4 Vai trò của nguồn vốn tín dụng ƣu đãi trong việc đảm bảo an sinh

xã hội, xóa đói giảm nghèo, ổn định kinh tế

Nguồn vốn tín dụng ưu dãi đóng một vai trò quan trọng trong nền kinh

tế, xã hội, góp phần thực hiện mục tiêu của Chính phủ vì sự phát triển cân đối của nền kinh tế và vì một xã hội ổn định, dân giàu, nước mạnh

Đối với các đối tượng chính sách xã hội như: Người nghèo, học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, người có nhu cầu việc làm… Thì vốn tín dụng chính sách tạo hiệu quả hơn so với phương thức cấp phát vốn Sở dĩ như vậy

là vì:

Thứ nhất: Xóa đói giảm nghèo là sự nghiệp chung của toàn xã hội, xóa

đói giảm nghèo không phải là công việc từ thiện mà phải tạo điều kiện cho người nghèo tự vượt lên hoàn cảnh, phát triển sản xuất, cải thiện cuộc sống, học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn có điều kiện theo học không phải

bỏ dở giữa chừng vì khó khăn tài chính…

Do việc chuyển tải vốn được thực hiện theo phương thức cho vay có hoàn trả nên nguồn vốn được người sử dụng vốn tính toán hiệu quả; vốn được

sử dụng quay vòng nhiều lần, giúp nhiều người được hưởng lợi Mặt khác, người vay vốn tìm cách sử dụng vốn vào sản xuất kinh doanh, tạo ra thu nhập

để cải thiện đời sống và trả được nợ Vốn cho vay giúp người vay vốn khắc phục được tư tưởng tự ti, ỷ lại khi nhận vốn cấp phát; tự nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh của mình, tạo tiền đề hòa nhập sản xuất hàng hóa thị trường

Đương nhiên điều này không có nghĩa là không cần tới phương thức cấp phát Nhà nước vẫn cần phải có các giải pháp đầu tư cấp phát các công trình,

cơ sở hạ tầng, phúc lợi công cộng, tạo điều kiện cho các đối tượng chính sách

xã hội tiếp cận với nền sản xuất hàng hóa

Thứ hai: Hiện nay, các mô hình cung cấp tín dụng ưu đãi thường cung

cấp theo nhóm đối tượng thụ hưởng, các đối tượng này thường sinh hoạt với nhau theo yêu cầu của tổ chức cấp tín dụng, cùng nhau vay vốn, giúp đỡ nhau

sử dụng vốn đúng mục đích và cam kết trả nợ đúng hạn cho tổ chức tín dụng

Do vậy, thực hiện tốt cung ứng nguồn vốn tín dụng ưu đãi cho người nghèo sẽ

nâng cao tinh thần tương thân, tương ái, làm thay đổi đời sống nông thôn, góp phần tăng cường đoàn kết xã hội trong cộng đồng dân cư

Thứ ba: Trong nông nghiệp vấn đề quan trọng hiện nay để đi lên một nền

sản xuất nông nghiệp lớn đòi hỏi phải áp dụng các biện pháp khoa học kỹ thuật mới vào sản xuất Đó là việc chuyển đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi và đưa các loại giống mới có năng suất cao vào áp dụng trong thực tiễn và phải được thực hiện trên diện rộng Để làm được điều này đòi hỏi phải có một lượng vốn lớn, thực hiện khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư….Vốn tín dụng ưu đãi thực hiện theo các chương trình mục tiêu sẽ góp phần trực tiếp vào việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, tạo ra các ngành nghề, dịch vụ mới, góp phần thực hiện phân công lại lao động trong nông nghiệp và lao động xã hội

Trên thực tế, có những ngành, những doanh nghiệp mà bản thân hoạt động không lợi nhuận nhưng lại rất cần cho sự phát triển chung của xã hội, đòi hỏi nhà nước phải hỗ trợ thông qua việc cho vay vốn với điều kiện ưu đãi

Do vậy nguồn vốn này có ý nghĩa to lớn đối với sự tồn tại và phát triển của các khu vực sản xuất, các doanh nghiệp cần sự hỗ trợ, phát triển trong lĩnh vực tài chính công

* Vai trò của các tổ chức chính trị xã hội trong việc chuyển tải vốn tín

dụng ưu đãi tới người nghèo

Các tổ chức chính trị xã hội là những tổ chức của hội đoàn thể được thành lập để bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của hội viên hội đoàn thể đó, phù hợp với pháp luật của Nhà nước

- Đặc điểm

Tổ chức chính trị xã hội là những thành viên trong khối đại đoàn kết dân tộc, thành viên của Mặt trận tổ quốc Việt Nam; là những tổ chức được thành lập và hoạt động theo pháp luật, chịu sự lãnh đạo của Đảng cộng sản Việt

Nam Tổ chức chính trị xã hội có đặc điểm là hội viên đông, thuộc mọi tầng lớp nhân dân lao động hoạt động theo điều lệ riêng độc lập với chính quyền, phối hợp cùng với chính quyền để lãnh đạo, chỉ đạo nhân dân thực hiện thắng lợi các mục tiêu mà Đảng ta đề ra Tổ chức chính trị xã hội là tổ chức của quần chúng hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện mà mọi người tham gia đều chấp thuận và tự giác chấp hành

- Vai trò của tổ chức chính trị xã hội trong công cuộc XĐGN

Xuất phát từ những đặc điểm trên mà tổ chức chính trị xã hội có vai trò

to lớn trong công cuộc XĐGN Là tổ chức của quần chúng với lực lượng đông đảo, mạng lưới rộng khắp, hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện nên tổ chức chính trị xã hội dễ dàng quy tụ được quần chúng xóa đói giảm nghèo và tinh thần tương thân tương ái “ là lành đùm lá rách” Mặt khác tổ chức chính trị xã hội (đặc biệt là hội phụ nữ, hội nông dân, hội cựu chiến binh, đoàn thanh niên…) có vai trò to lớn trong việc chuyển tải vốn tín dụng ưu đãi tới người nghèo và các đối tượng chính sách khác Cũng như việc truyền đạt những kinh nghiệm, những kiến thức trong sản xuất kinh doanh cho hội viên để sản xuất kinh doanh có hiệu quả hơn vươn lên thoát nghèo Tổ chức chính trị xã hội có vai trò to lớn trong việc xã hội hóa công tác xóa đói giảm nghèo

1.2 Hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ƣu đãi

1.2.1 Quan niệm về hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ƣu đãi

1.2.1.1 Quan niệm về hiệu quả và hiệu quả sử dụng vốn nói chung

Theo từ điển bách khoa Việt Nam, hiệu quả là tương quan giữa kết quả đạt được so với lao động, vật tư, tài chính để tạo ra nó, còn hiệu quả kinh tế

xã hội là chỉ tiêu biểu hiện quan hệ của nền sản xuất xã hội (xét trên cả hai mặt kinh tế - xã hội) và các nguồn phương tiện tạo ra nó

Hiệu quả sử dụng vốn là một phạm trù kinh tế phản ánh trình độ khai thác và sử dụng nguồn vốn trong các hoạt động kinh tế - xã hội Hiệu quả xác

định mối tương quan giữa đầu vào (là vốn) với mục tiêu đạt được của việc sử dụng đầu vào đó

1.2.1.2 Quan niệm về hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ƣu đãi

Hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ưu đãi là phạm trù kinh tế phản ánh trình

độ quản lý, sử dụng nguồn vốn tín dụng ưu đãi trong công tác xóa đói giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã hội nhằm mục tiêu giảm thiểu số người nghèo, tỷ

lệ hộ nghèo, phát triển kinh tế, ổn định xã hội với mức chi phí thấp nhất Ngân hàng Chính sách xã hội là tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, nhằm góp phần thực hiện thắng lợi các mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo, vì mục tiêu công bằng xã hội, nêu cao tinh thần tương thân, tương ái, truyền thống nhân nghĩa của dân tộc Việt Nam Do

đó, NHCSXH luôn cho vay với mức lãi suất thấp hơn thị trường trong khi vẫn phải huy động vốn với lãi suất bằng với lãi suất thị trường Điều này dẫn đến tình trạng chi phí bỏ ra luôn lớn hơn thu nhập từ hoạt động cho vay Để bù đắp phần chênh lệch, Nhà nước có chính sách cấp bù lãi suất cho NHCSXH trong phạm vi kế hoạch mà Bộ tài chính cho phép Như vậy xét về khía cạnh kinh tế, hiệu quả kinh tế của sử dụng vốn tín dụng ưu đãi tại NHCSXH là không cao Tuy nhiên, đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của NHCSXH chủ yếu được xem xét trên khía cạnh xã hội mang lại từ đồng vốn ưu đãi của Nhà nước cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác vay vốn để xóa đói giảm nghèo, tạo việc làm

Trong phạm vi nghiên cứu của đề tài, hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ưu đãi tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh được tiếp cận trên khía cạnh hiệu quả sử dụng của hai chủ thể:

- Trung gian tài chính: Thực hiện nhiệm vụ quản lý và chuyển tải nguồn vốn đến các đối tượng thụ hưởng Đồng thời tham gia hướng dẫn những

phương thức sản xuất tiên tiến cho nguời nghèo và các đối tượng chính sách

để họ sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả nhằm thoát khỏi đói nghèo

- Chủ thể trực tiếp sử dụng vốn vay: Là người sử dụng vốn cuối cùng thực hiện hoạt động sản xất kinh doanh, tự tạo việc làm cho bản thân, nâng cao thu nhập cũng như mức sống từ đó hoàn trả được nguồn vốn vay

Tóm lại, nếu nói đến hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ưu đãi mà không gắn liền với sự thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo, tăng trưởng bền vững thì hiệu quả đó là cục bộ Vì vậy, trong bất cứ trường hợp nào vốn tín dụng ưu đãi cũng phải được sử dụng hợp lý cho mục tiêu phát triển sản xuất, ổn định

xã hội của Nhà Nước

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ƣu đãi

Hoạt động của NHCSXH mang tính đặc thù, là công cụ của Nhà nước để truyền tải nguồn vốn ưu đãi đến hộ nghèo và các đối tượng chính sách, cho nên việc đánh giá hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ưu đãi của NHCSXH cũng

có những đặc thù riêng với những chỉ tiêu cơ bản sau đây:

1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu định tính

- Hiệu quả về mặt kinh tế: Để đánh giá hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ưu đãi về mặt kinh tế, chúng ta dựa trên các tiêu chí sau:

+ Chỉ tiêu bảo đảm an toàn vốn: Vì trình độ của các đối tượng chính sách

có hạn, hơn nữa món vay nhỏ lẻ nên việc thực hiện một quy trình nghiệp vụ hoàn chỉnh, thủ tục đơn giản, nhanh gọn, kịp thời và thuận tiện sẽ tạo dựng được lòng tin với người nghèo, nâng cao uy tín NHCSXH, đảm bảo tính an toàn trong hoạt động luân chuyển dòng vốn

+ Chỉ tiêu phản ánh khả năng tiết kiệm chi phí vốn: Với việc sử dụng phương thức quản lý phù hợp cho vay ủy thác từng phần thông qua các tổ chức chính trị xã hội đã giúp cho NHCSXH khắc phục được tình trạng quá tải trong khi biên chế có tăng nhưng không nhiều, đồng thời giúp cho

NHCSXH chuyển tải vốn kịp thời đến các đối tượng không để tồn đọng, lãng phí vốn, góp phần nâng cao chất lượng, hiệu quả sử dụng đồng vốn; Mặt khác phương thức này cũng giúp cho ngân hàng tiết kiệm được chi phí hơn so với

ủy thác toàn phần, tăng cường mối quan hệ với cấp ủy và chính quyền địa phương, thực hiện xã hội hóa hoạt động ngân hàng

+ Chỉ tiêu phản ánh năng lực sử dụng vốn: Không như các ngân hàng thương mại lấy lợi nhuận làm thước đo chủ yếu cho hiệu quả hoạt động mà hiệu quả sử dụng vốn của NHCSXH được thể hiện thông qua việc đầu tư vốn

đã giúp cho bao nhiêu hộ nghèo làm ăn có hiệu quả vươn lên thoát nghèo, bao nhiêu lao động tạo được việc làm, bao nhiêu căn nhà mới được xây dựng, bao nhiêu học sinh sinh viên có thể tiếp tục việc học hành…và quan trọng hơn là

nó đã đóng góp vào sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội của địa phương như thế nào?

- Hiệu quả về mặt xã hội: Ngày nay trong nền kinh tế thị trường thì sự phân hóa giàu nghèo ngày càng sâu sắc Hậu quả của nó làm cho một bộ phận người dân không có công ăn việc làm dẫn đến thất nghiệp, nghèo đói, tệ nạn

xã hội gia tăng tạo ra những tác động xấu đến sự phát triển của toàn xã hội Nguồn vốn tín dụng ưu đãi ra đời đã góp phần ngăn chặn tệ nạn cho vay nặng lãi ở khu vực nông thôn, kích thích người nghèo và các đối tượng chính sách

xã hội khác có điều kiện phát triển sản xuất, góp phần xây dựng nông thôn mới Thực hiện chuyển tải vốn tín dụng ưu đãi đến các đối tượng chính sách tốt sẽ góp phần tích cực vào công cuộc XĐGN, đảm bảo ASXH và thúc đẩy kinh tế phát triển

1.2.2.2 Nhóm chỉ tiêu định lƣợng

Để đánh giá hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ưu đãi bên cạnh việc sử dụng các chỉ tiêu định lượng như: tổng nguồn vốn, tổng dư nợ, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, vòng quay vốn thì cần bổ sung thêm các chỉ tiêu:

* Tỷ lệ hộ vay vốn thoát nghèo: là chỉ tiêu dùng để đánh giá hiệu quả sử dụng vốn ưu đãi của NHCSXH dưới góc độ xóa đói giảm nghèo

Tổng số hộ vay vốn thoát nghèo

Tỷ lệ hộ vay vốn thoát nghèo = - * 100

Tổng số hộ nghèo còn dư nợ

Tỷ lệ hộ vay vốn thoát nghèo được tính bằng tỷ lệ phần trăm giữa số hộ vay vốn thoát nghèo và tổng số hộ nghèo còn dư nợ trên địa bàn Chỉ tiêu này cho biết hiệu quả mang lại từ đồng vốn cho vay đã giảm được bao nhiêu tỷ lệ

hộ nghèo trên địa bàn Tỷ lệ này càng cao thì sử dụng vốn của NHCSXH càng hiệu quả

* Mức vốn cho vay bình quân một hộ gia đình: là chỉ tiêu dùng để phản ánh mức bình quân một hộ được vay

Tổng dư nợ cho vay

Mức vốn cho vay bình quân một hộ = -

Tổng số hộ còn dư nợ

Mức vốn cho vay bình quân một hộ gia đình được tính bằng thương số giữa tổng dự nợ cho vay tại thời điểm phân tích và tổng số hộ còn dư nợ Chỉ tiêu này phản ánh mức độ đáp ứng nhu cầu vốn vay của hộ từ đó xác định được mức vốn cần thiết để nâng cao mức cho vay

* Số lao động có việc làm bình quân: là thương số giữa tổng số lao động

có việc làm và tổng số lao động vay vốn Chỉ tiêu này cho biết trong 100 lao động vay vốn thì bình quân tạo được bao nhiêu việc làm cho người lao động Như vậy số lao động tạo được việc làm tỷ lệ thuận với hiệu quả sử dụng vốn Tổng số lao động có việc làm

Số lao động có việc làm bình quân = -

Tổng số lao động vay vốn

* Hệ số quay vòng vốn: Phản ánh doanh số thu hồi nợ so với tổng dư nợ trong kỳ

Tổng doanh số thu nợ trong kỳ

- Môi trường tự nhiên có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động sản xuất kinh doanh của người dân Nếu có một môi trường “mưa thuận, gió hòa” thì hoạt động sản xuất kinh doanh sẽ đem lại hiệu quả cao Ngược lại nếu luôn phải sống và sản xuất trong một môi trường khắc nghiệt, thiên tại dịch bệnh thường xuyên thì hoạt động sản xuất kinh doanh không tránh khỏi thua lỗ, đồng vốn của NHCSXH cho vay sẽ không mang lại hiệu quả

- Năng lực nhận thức, kinh nghiệm, năng lực quản lý, năng lực kinh doanh của khách hàng là nhân tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả

sử dụng nguồn vốn vay của ngân hàng Đặc biệt đối với NHCSXH các đối tượng thụ hưởng là người trực tiếp sử dụng vốn trong hoạt động sản xuất kinh doanh nhằm cải thiện đời sống của chính gia đình mình Hộ gia đình có kiến thức về tổ chức, sản xuất và khoa học kỹ thuật sẽ có phương phức làm ăn hợp

lý tự nâng cao được thu nhập, thoát khỏi đói nghèo, hoàn trả được vốn vay cho ngân hàng, đảm bảo duy trì nguồn lực của Nhà nước về xóa đói giảm nghèo Còn nếu thiếu những yếu tố trên thì đồng vốn khó phát huy hiệu quả, thậm chí còn mất vốn do thua lỗ khiến người nghèo đã nghèo lại càng nghèo thêm

1.2.3.2 Nhóm nhân tố chủ quan

- Mô hình tổ chức mạng lưới, chiến lược hoạt động, quy trình vận hành,

cơ sở vật chất kỹ thuật của NHCSXH là những nhân tố thuộc về nội tại Như

ta đã biết đối tượng phục vụ chính của NHCSXH là các hộ gia đình nghèo và các đối tượng chính sách, mà các hộ này chỉ yếu nằm ở khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa, vùng núi cao, hải đảo…cho nên hoạt động của NHCSXH phải được thiết lập sao cho phù hợp để tạo điều thuận lợi nhất trong quá trình đưa vốn đến hộ nghèo

- Phẩm chất đạo đức, trình độ năng lực của đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng và các tổ chức chính trị xã hội; vì đối tượng phục vụ của NHCSXH

là người nghèo và các đối tượng chính sách; họ dễ mặc cảm, dễ tự ti vì vậy có thực sự tận tâm, nhiệt huyết thường xuyên quan tâm gần gũi thì NHCSXH mới thực sự trở thành người bạn thân thiết với họ Đồng thời cán bộ NHCSXH phải không ngừng học tập nâng cao trình độ chuyên môn, kinh nghiệm và kiến thức ngoại ngành về sản xuất kinh doanh …để tư vấn giúp đỡ

hộ nghèo sử dụng đồng vốn hiệu quả hơn

- Sự phối kết hợp của NHCSXH với các tổ chức chính trị xã hội trong việc triển khai các văn bản thỏa thuận, các hợp đồng ủy thác, ủy nhiệm đã ký kết Các bên cần nỗ lực phấn đấu làm hết trách nhiệm của mình và phải cùng nhau thường xuyên kiểm tra, đánh giá rút kinh nghiệm để nâng cao hiệu quả

sử dụng nguồn vốn ưu đãi mang cho vay

1.3 Kinh nghiệm của một số nước trên thế giới về hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ưu đãi và bài học kinh nghiệm đối với Việt Nam

Ở Việt Nam hiện nay chỉ có một ngân hàng chuyên về tài chính vi mô (TCVM) hoạt động dưới sự bảo trợ của Chính Phủ đó là NHCSXH (VBSP) Bốn thập kỷ gần đây TCVM trên thế giới có sự phát triển không ngừng, góp phần giải quyết thành công công tác xóa đói giảm nghèo Bằng khoản vốn vay vay tín dụng ưu đãi nhỏ đối với người nghèo, năm 2010, TCVM đã cho hơn

205 triệu hộ gia đình nghèo, đặc biệt có tới 137 triệu hộ nghèo nhất đã được tiếp cận nguồn vốn vay, nhiều người đã thoát khỏi đói nghèo và nâng cao thu

nhập "TCVM xóa đi rào cản cho rằng người nghèo không thể tiết kiệm, và

cũng không thể trả được khoản vay với lãi suất cao" [24, tr.29] Đồng thời

khẳng định năng lực sử dụng vốn ưu đãi của hộ vay đã mang lại hiệu quả cao, đóng góp rất lớn trong công tác xã hội hóa xóa đói giảm nghèo Kinh nghiệm quốc tế cho thấy, việc sử dụng nguồn vốn vay ưu đãi có hiệu quả đã mang lại cho ngân hàng lợi nhuận tốt và ổn định, nguồn vốn cho vay tuy nhỏ lẻ nhưng phân tán được rủi ro, hàng triệu hộ gia đình yên tâm vay vốn sản xuất, học tập….vươn lên thoát nghèo, góp phần vào sự phát triển của xã hội

1.3.1 Bangladesh

Grameen bank (GB) do Giáo sư Muhammad Yunus khởi xướng vào năm

1974 như một dự án cung cấp dịch vụ ngân hàng cho những hộ gia đình nghèo nhất, giúp họ tự tạo việc làm, nâng cao thu nhập, góp phần giải quyết nạn thất nghiệp tràn lan ở nông thôn Bangladesh Mục tiêu của dự án là hỗ trợ bằng nguồn vốn với lãi suất ưu đãi để người nghèo đầu tư vào các hoạt động kinh doanh nhỏ nhằm tăng thu nhập Điểm nhấn sáng tạo của dự án này là mô hình “nhóm tự quản” kết nối những người vay có hoàn cảnh tương tự để họ cùng chia sẻ trách nhiệm, sàng lọc, giám sát và quản lý lẫn nhau, giảm sự bất cân xứng thông tin trong hoạt động tín dụng Mỗi nhóm vay gồm 5 người, nguồn vốn đầu tiên dành cho 2 người, rồi tiếp đến người thứ 3, thứ 4 và người cuối cùng Hàng tuần nhân viên gặp khoảng 40 người, ở đây nhân viên tín

dụng là cầu nối giữa các nhóm và thành viên, chia sẻ kinh nghiệm làm ăn , quản lý hoặc chi tiêu Đặc biệt khi 1 thành viên trong nhóm không có khả năng trả nợ thì GB sẽ từ chối tất cả các khoản vay của các thành viên còn lại trong nhóm, do vậy, người vay bị hối thúc buộc phải làm ăn để trả nợ và nhiều người có thể cảm thấy ngại ngùng nếu không trả được nợ, góp phần gia tăng khả năng trả nợ (vì vậy mà tỷ lệ trả nợ tại tổ chức TCVM thường rất cao), do vậy nguồn vốn cho vay không bị tồn đọng, thất thoát Dự án đã chứng tỏ sự hiệu quả và được nhân rộng dần ra ở khu vực Bangladesh Năm

1983, Chính phủ Bangladesh quyết định chuyển đổi dự án này thành một ngân hàng độc lập Đây là mô hình ngân hàng có chế độ sở hữu đặc biệt: 90% thuộc những người nghèo vay vốn của nó và 10% thuộc Chính phủ Đến tháng 10/2011, GB có 8.349 triệu người vay, trong đó 97% là phụ nữ phủ rộng trên 97% tổng số các làng ở Bangladesh GB theo đuổi mục tiêu phi lợi nhuận và được miễn thuế trong suốt quá trình hoạt động, ngân hàng đạt được bền vững về tài chính và có quyền nhận tiền gửi từ công chúng

Nguồn vốn mà GB đang cho vay phục vụ các đối tượng:

- Cho vay người nghèo phục hồi thu nhập với lãi suất 20%/năm với thời hạn vay là 1 năm

- Cho người nghèo vay mua nhà với lãi suất 8%/năm, hoàn trả trong 5 năm, và có 7754 ngôi nhà được xây dựng năm 2010

- Cho vay học sinh sinh viên để chi trả học phí, chi phí thực phẩm, văn phòng phẩm, ăn và ở với lãi suất 5%/năm Sau thời gian học tập có hơn 47.000 người được tham gia vay

- Cho vay những đối tượng nghèo nhất (như người ăn xin, tàn tật, mù loà hoặc sức khoẻ kém) với lãi suất 0%

Tất cả các khoản vay đều được tính trên số dư giảm dần Tính đến cuối năm 2010, tổng số tiền cho vay tích luỹ là 594 tỷ BDT (10,12 tỷ USD), trong

khi số tiền tích luỹ của các thành viên hơn 56 tỷ BDT Ngoài ra nguồn vốn

GB còn sử dụng cho vay các doanh nghiệp quy mô siêu nhỏ, để họ mở cửa hàng tạp hoá, xây dựng và phát triển điện thoại đến với người nghèo…Mặc dù phải theo đuổi chính sách cho vay nhiều người nghèo bằng nguồn vốn với lãi suất rất thấp nhưng lợi nhuận ròng của GB năm 2010 vẫn đạt 757 triệu BDT, năm 2011 đạt 683 triệu BDT và đảm bảo mức chia cổ tức 30% bằng tiền mặt của năm 2010, 2011 cũng như lợi nhuận giữ lại khác

1.3.2 Indonesia

Đại diện tiêu biểu trong lĩnh vực TCVM ở Indonesia là ngân hàng Rakyat Indonesia (BRI) Thành công của BRI là xây dựng được mạng lưới hoạt động rộng khắp và có xu hướng tập trung vào thị trấn, huyện lỵ và khu vực phát triển tương đối tốt Hoạt động của BRI được chia làm 4 đơn vị kinh doanh gồm: Ngân hàng TCVM, Ngân hàng bán lẻ, Ngân hàng công ty, Ngân hàng đầu tư

Tiết kiệm là chìa khoá thành công đối với hoạt động của BRI, hoạt động tiết kiệm được tiến hành ngay tại mỗi điểm hoạt động, tại khu vực đô thị và theo các chương trình của Chính phủ Phương châm cho phép nhận tiền tiết kiệm bằng bất cứ khoản tiền nào, với cơ chế rút vốn linh hoạt và luôn được đảm bảo một lãi suất thực dương, do vậy chúng được ưa chuộng với các hộ gia đình có thu nhập thấp BRI có cơ chế khuyến khích và thu hút khách hàng mới bằng các tích luỹ điểm khi gửi tiền và giải thưởng bằng xổ số cho khách hàng Chình vì vậy, nguồn vốn của BRI rất đa dạng, đặc biệt có hơn 32,8% tiền tiết kiệm từ người dân được tiết kiệm theo ngày hoặc tuần và 32,64% tiền gửi có kỳ hạn, điều đó xoá bỏ đi khả năng người nghèo không thể tiết kiệm và nguồn vốn này BRI chỉ phải trả với chi phí rẻ Điều này chứng tỏ BRI đã có

cơ cấu tạo lập nguồn vốn ổn định, lâu dài và hợp lý Đối tượng được phục vụ chủ yếu là doanh nghiệp siêu nhỏ, hoạt động bán lẻ cho người nghèo Tuy

nhiên đối với khách hàng là người rất nghèo thì BRI đã bỏ qua, và không sử dụng cơ chế cho vay theo nhóm như GB tại Bangladesh, nhưng BRI có tham gia chương trình của Chính phủ nhằm tạo thu nhập cho người nông dân và ngư dân nhỏ, được giám sát và quản lý bởi các chi nhánh BRI Các khoản vay TCVM tại BRI cung cấp vốn lưu động vốn đầu tư cho người vay với điều kiện bắt buộc người vay phải có thế chấp, được xác định một cách linh hoạt

và nới lỏng dần đối với khách hàng có uy tín Trả nợ vay được chia nhỏ, trả linh hoạt theo từng kỳ, hoặc trả hàng tháng, quý, hoặc nửa năm (tuỳ theo lựa chọn từ khách hàng) tạo điều kiện cho người vay dễ dàng trả nợ và tránh việc trả nợ gốc và lãi 1 lần vào cuối kỳ, giảm rủi ro cho người vay Do vậy, tỷ lệ hoàn trả nợ vay tại BRI trên 98%, tình trạng nợ xuất thấp (NPL năm 2011 chỉ

là 2,3%) Bức tranh chung cho thấy ngân hàng vi mô Rakyat Indonesia sử dụng vốn khá linh hoạt, hiệu quả Tỷ suất sinh lợi trên tài sản ROA cao, dao động từ 3,73% đến 4,93% năm; tỷ suất sinh lợi trên vốn chủ sở hữu ROE năm

2011 lên tới 42,49% cao hơn mức trung bình 5,94% của ngành và được Moody’s đánh giá ở mức ổn định về tài chính 2012

1.3.3 Philippines

Ở Philippines có một ngân hàng chuyên về lĩnh vực TCVM đó là ngân hàng CARD Tiền thân của CARD là một tổ chức phi chính phủ (NGO) hoạt động về TCVM trực thuộc CARD (Center for Agriculture and Rural Development - một quỹ xã hội ở Philippines) NGO ra đời năm 1989 nhằm vận dụng mô hình GB vào Philippines đưa nguồn vốn với các điều kiện ưu đãi đến với phụ nữ nghèo nông thôn, đặc biệt những phụ nữ nghèo không có đất, giúp

họ khởi nghiệp với các dự án kinh doanh nhỏ hoặc mở rộng sản xuất kinh doanh nhỏ hiện có để tạo thu nhập, nâng cao đời sống Năm 1997, CARD NGO chính thức được ngân hàng TW Philippines cấp giấy phép hoạt động như một ngân hàng nông thôn với vốn góp ban đầu là Php 5.000.000 (167.000

USD) Từ đây ngân hàng có cơ sở pháp lý để huy động tiền gửi từ công chúng đồng thời thực hiện nghĩa vụ nộp thuế thu nhập Đến tháng 01/2012 ngân hàng này phục vụ 617.285 khách hàng với dư nợ 2,47 tỷ Php (58,56 triệu USD), tỷ lệ hoàn trả đạt 99,18% Hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng giống với GB ở Bangladesh, Có hơn 750 nghìn người đã là khách hàng của CARD trong đó phần lớn là người rất nghèo và không có đất, do vậy nguồn vốn được chuyển tải hợp lý tới cộng đồng theo hình thức “ vốn tín dụng tận ngõ” và phục vụ các giao dịch tài chính có thể rất nhỏ trong khả năng của họ mà không phải thế chấp Mặt khác do linh hoạt trong nhận tiết kiệm, ngân hàng CARD thu nhận được nguồn tiết kiệm khá lớn từ người nghèo, cụ thể từ năm 2009 khoản gửi tiết kiệm chiếm trên 50% tổng tài sản tại CARD, trong khi lượng tiền gửi tại CARD chưa nhiều, chiếm tỷ trọng khá nhỏ Tương tự BRI, theo báo cáo năm

2012 ngân hàng CARD có các thông số tài chính khá tốt : ROA = 5,85% ; ROE = 29,2%

1.3.4 Bài học kinh nghiệm có khả năng vận dụng vào Việt Nam

"Ý tưởng về mô hình TCVM đã là một “ niềm kinh ngạc” (theo Ủy ban

nobel 2005) thì quá trình xây dựng TCVM tại mỗi quốc gia đang từng bước đóng góp nhiều phát triển kỳ diệu cho tình hình kinh tế - chính trị - xã hội"

[26, tr.20] Mô hình này đang ngày càng hoàn thiện song song với quá trình bùng nổ của ngành tài chính hết sức đặc biệt này Việt Nam với lợi thế của người đi sau chắc chắn sẽ học hỏi và rút ra cho mình những bài học bổ ích làm tăng hiệu quả sử dụng vốn tín dụng của ngân hàng đặc biệt là vốn tín dụng ưu đãi Tuy vậy vấn đề là áp dụng thế nào cho phù hợp điều kiện và hoàn cảnh của Việt Nam lại là vấn đề đáng quan tâm Qua nghiên cứu kinh nghiệm ở một số nước có thể rút ra một số bài học có thể vận dụng vào Việt Nam

Thứ nhất: Cho vay hộ nghèo gặp rất nhiều rủi ro, trước hết là rủi ro về

nguồn vốn, sau đến là rủi ro mất vốn Nhà nước phải có chính sách cấp bù cho

những khoản tín dụng bị rủi ro bất khả kháng mà không thu hồi được Cần cân bằng giữa hai mục tiêu: an toàn và sinh lời, tính toán các tỷ lệ an toàn và lợi nhuận ở mức phù hợp để tránh gặp phải rủi ro thất thoát vốn Xem xét và đánh giá cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn trên các mặt: kỳ hạn, lãi suất, tính ổn định

Thứ hai: Tăng tính chủ động của nguồn vốn thông qua cơ chế huy động

tiết kiệm từ dân cư Thực tế thế giới đã chứng minh rằng nguồn tiết kiệm từ dân cư là rất lớn và chi phí phải trả lại rất nhỏ Đây là một kênh huy động vốn mang lại hiệu quả khá lớn và có tính bền vững trong khi nguồn vốn cấp phát

từ Nhà nước ngày một thu hẹp Ở Việt Nam hiện nay đang áp dụng hình thức huy động tiết kiệm qua tổ nhóm “ Tổ tiết kiệm & vay vốn” và những tổ nhóm này phát huy tác dụng khá tốt

Thứ ba: Về lãi suất cho vay cần phải áp dụng lãi suất ưu đãi đối với hộ

nghèo và các đối tượng chính sách khác nhưng phải đủ bù đắp được chi phí hoạt động, tình trạng mất vốn lạm phát Những khoản vay nhỏ rủi ro lớn được tính lãi suất cao hơn, đồng thời khích lệ tinh thần tự lực của mỗi tổ nhóm, đẩy mạnh huy động tiền gửi trong nhân dân để bền vững hóa hoạt động của

tổ chức

Thứ tư: về quy mô cấp tín dụng, từ kinh nghiệm các nước cho thấy quy

mô cấp tín dụng ưu đãi ở nước ta chưa phù hợp, một số chương trình cho vay với mức còn thấp chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn và sử dụng vốn của các

hộ vay Các hộ vay tuy được vay vốn nhưng nguồn vốn được vay quá ít không thể sản xuất kinh doanh có hiệu quả Nên nghiên cứu tăng mức cho vay một số chương trình như nước sạch và vệ sinh môi trường, cho vay đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài

Thứ năm: Nâng cao kiến thức ngoại ngành cho cán bộ NHCSXH, cán bộ

hội, tổ (về khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, kỹ thuật sản xuất mới…)

để có thể tư vấn, giúp đỡ, hỗ trợ hộ nghèo trong việc đưa công nghệ mới vào sản xuất Kinh nghiệm thế giới cũng cho thấy việc những người nghèo trong cùng một tổ nhóm chia sẻ kinh nghiệm sản xuất kinh doanh hiệu quả đã giúp những người còn lại trong nhóm nâng cao năng lực trong lĩnh vực sản xuất hoạt động của mình Đây là bài học kinh nghiệm quý báu đối với việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ưu đãi ở Việt Nam Hình thức này nên nhân rộng không chỉ trong nhóm mà giữa các nhóm, các huyện, các tỉnh với nhau

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TÍN DỤNG

ƯU ĐÃI TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÀ TĨNH 2.1 Tổng quan về hoạt động của hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh

2.1.1 Giới thiệu khái quát về tỉnh Hà Tĩnh

2.1.1.1 Điều kiện tự nhiên – kinh tế - xã hội tại Hà Tĩnh

a/ điều kiện tự nhiên

Hà Tĩnh là tỉnh thuộc vùng Duyên hải Bắc Trung bộ, tựa như bức tranh

thu nhỏ của dải đất miền trung có thế tựa lưng vào dãy Trường Sơn và hướng

ra biển Đông, nổi tiếng giàu truyền thống cách mạng và văn hóa Với diện tích 6.019 Km2, dân số gần 1,3 triệu người, Hà Tĩnh có vị trí quan trọng trong vùng kinh tế trọng điểm miền Trung, có mối quan hệ với vùng kinh tế phía bắc và phía nam, với tiểu vùng Mê Kông mở rộng, tam giác phát triển kinh tế Việt – Lào – Campuchia và vùng Đông bắc Thái Lan thông qua hành lang Đông – Tây, quốc lộ 8A và cửa khẩu quốc tế Cầu Treo

Ngoài ra Hà Tĩnh cón có 137km bờ biển với nhiều cảng, đặc biệt là cảng nước sâu Vũng Áng, Sơn Dương cho phép tiếp nhận tàu từ 5 vạn đến 40 vạn tấn; thuộc khu vực khí hậu nhiệt đới có rừng với nhiều nông lâm sản quý hiếm và trữ lượng khoáng sản khá lớn Với những điều kiện tự nhiên đó đã mang lại cho tỉnh Hà Tĩnh những tiềm năng, lợi thế hiếm có để phát triển thương mại, dịch vụ, hạ tầng đô thị, du lịch

b/ Điều kiện kinh tế - xã hội

Trong những năm qua kinh tế Hà Tĩnh đã có nhiều khởi sắc, tốc độ tăng trưởng kinh tế luôn giữ mức trên 13%, cơ cấu kinh tế có bước chuyển dịch rõ rệt theo hướng đô thị, tỷ trong các ngành công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp,

xây dựng, dịch vụ tăng nhanh, giảm tỷ trọng các ngành nông nghiệp – thủy sản Nếu như năm 2000 tăng trưởng kinh tế chỉ đạt 10,2% , thu ngân sách 7,4

tỷ đồng, thu nhập bình quân đầu người khoảng 4,5tr đồng thì năm 2012, tăng trưởng kinh tế đạt 14%, thu ngân sách trên 370 tỷ đồng, thu nhập bình quân đầu người trên 20tr đồng Bên cạnh đó Hà Tĩnh còn ban hành nhiều cơ chế, chính sách thông thoáng nhằm thu hút đầu tư với các dự án lớn như trung tâm thương mại BMC, khu đô thị HUD….Cùng với các doanh nghiệp, tập đoàn của nhiều nước trên thế giới, đến nay đã có 18 nhà tài trợ quốc tế đầu tư các

dự án trên địa bàn tỉnh như WB, ADB, IFAD, OPEC….và gần 20 tổ chức phi chính phủ nước ngoài Các chương trình dự án được triển khai thực hiện theo đúng định hướng của Chính phủ, phù hợp với quy hoạch, kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh

Cùng với những lợi thế đó con người Hà Tĩnh cũng được xem là nguồn lực to lớn trong quá trình phát triển kinh tế - xã hội Con người nơi đây hiếu học, cần cù, sáng tạo trong lao động Người Hà Tĩnh đang nỗ lực vươn lên từng ngày, tỷ lệ hộ nghèo giảm, an sinh xã hội ngày càng được đảm bảo Các lĩnh vực văn hóa – giáo dục của tỉnh cũng đạt được nhiều thành tựu đáng ghi nhận với nhiều trường đạt chuẩn quốc gia Công tác y tế, chăm sóc sức khỏe cho nhân dân được nâng cao Nhiều công trình giao thông công cộng được nâng cấp, mạng lưới điện, viễn thông được hiện đại hóa

Hiện nay, nhiệm vụ trọng tâm, xuyên suốt trong những năm tới là khai thác có hiệu quả các tiềm năng lợi thế, phát triển kinh tế với tốc độ nhanh, bền vững theo hướng tăng tỷ trọng thương mại - dịch vụ, hướng tới xây dựng một giải biên giới vững mạnh về kinh tế, ổn định về chính trị và tạo được thế trận quốc phòng toàn dân, an ninh nhân dân Với phương châm phát triển có trọng tâm, trọng điểm ưu tiên xây dựng kết cấu hạ tầng, trước hết là giao thông, hình thành các khu đô thị, dịch vụ dọc theo tuyến đường Hồ Chí Minh, bảo

tồn và phát triển vùng cây ăn quả đặc sản bưởi Phúc Trạch và cam bù Hương Sơn Tập trung triển khai tốt chương trình phát triển nguyên liệu cho công nghiệp chế biến, tiểu thủ công nghiệp và phục vụ xuất khẩu, phát triển các loại cây: cao su, chè, gió trầm và các cây lâm nghiệp…

2.1.1.2 Hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách tại Hà Tĩnh

Đói nghèo là hiện tượng phổ biến của nền kinh tế thị trường và tồn tại khách quan đối với mỗi quốc gia trong quá trình phát triển; Đặc biệt là đối với nước ta quá trình chuyển sang nền kinh tế thị trường xuất phát điểm là nước nghèo nàn lạc hậu lại bị chiến tranh tàn phá nặng nề Thu nhập của một bộ phận lớn dân cư vẫn nằm giáp ranh mức nghèo, do vậy chỉ cần những điều chỉnh nhỏ về chuẩn nghèo cũng khiến họ rơi xuống ngưỡng nghèo và làm tăng tỷ lệ hộ nghèo Với điều kiện nguồn lực rất hạn chế (đất đai, vốn, lao động) thu nhập của những người nghèo rất bấp bênh và dễ bị tổn thương trước những đột biến của mỗi gia đình và cộng đồng

Hà Tĩnh được biết đến là một vùng quê nghèo, thường xuyên xảy ra thiên tai, bão lũ Năm 1992 Hà Tĩnh được đánh giá là một trong những tỉnh nghèo nhất toàn quốc, tỷ lệ người nghèo ở vào mức cao Đa số người nghèo tập trung ở những vùng tài nguyên thiên nhiên rất nghèo nàn, điều kiện tự nhiên khắc nghiệt như vùng núi, vùng sâu (Vũ Quang, Hương Sơn, Hương Khê), vùng nông thôn (chiếm tỷ lệ 16,8%)

Hiện nay theo điều tra mới nhất của Sở lao động thương binh và xã hội tỉnh, tỷ lệ hộ nghèo của toàn tỉnh còn 12,7%, hộ cận nghèo 14,8%:

- Các huyện, thành phố, thị xã có tỷ lệ hộ nghèo dưới 10% gồm có: Thạch

Hà, Đức Thọ, Hồng Lĩnh, Thành Phố

- Từ 10 – 15% gồm có huyện Cẩm Xuyên, Can Lộc, Lộc Hà, Nghi Xuân

- Trên 15% gồm có huyện Kỳ Anh, Hương Sơn, Hương Khê, Vũ Quang

2.1.1.3 Nguyên nhân đói nghèo

"Nghèo là tình trạng một bộ phận dân cư không được hưởng và thõa

mãn các nhu cầu cơ bản của con người, mà những nhu cầu này được xã hội thừa nhận tùy theo trình độ phát triển kinh tế - xã hội, phong tục, tập quán của địa phương" [12, tr.22]

Đói là tình trạng của một bộ phận dân cư nghèo có mức sống dưới mức sống tối thiểu, không đảm bảo nhu cầu vật chất để duy trì cuộc sống

Nghèo đói là hậu quả đan xen của nhiều nhóm các yếu tố, nhưng chung

quy lại thì có thể chia nguyên nhân đói nghèo tại Hà Tĩnh theo các nhóm sau:

- Nhóm nguyên nhân do bản thân người nghèo

+ Thiếu vốn sản xuất kinh doanh: các tài liệu điều tra cho thấy đây là nguyên nhân chủ yếu nhất Nông dân thiếu vốn thường rơi vào vòng luẩn quẩn, sản xuất kém, làm không đủ ăn, phải đi thuê, đi vay để đảm bảo cuộc sống tối thiểu hàng ngày Có thể nói: Thiếu vốn sản xuất là một lực cản lớn nhất hạn chế sự phát triển của sản xuất và nâng cao đời sống của các hộ gia đình nghèo Kết quả điều tra xã hội học về nguyên nhân đói nghèo của các hộ nông dân ở Hà Tĩnh cho thấy: Thiếu vốn chiếm khoảng 70% - 90% tổng số hộ được điều tra Thiếu vốn thì con em họ cũng không thể tới trường, không thể tiếp nhận tri thức mới, nghèo lại càng khó

+ Thiếu kinh nghiệm và kiến thức làm ăn: Phương pháp canh tác cổ truyền đã ăn sâu và tiềm thức, sản xuất tự cung tự cấp là chính, thường sống ở những nơi hẻo lánh, những nơi giao thông đi lại khó khăn, thiếu phương tiện,

xa các trung tâm y tế, giáo dục, con cái thất học…Những khó khăn đó làm cho hộ nghèo không thể nâng cao trình độ dân trí, không có điều kiện áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật vào canh tác, thiếu kinh nghiệm và trình độ sản xuất kinh doanh dẫn đến năng suất thấp, không hiệu quả