Luận văn tốt nghiệp: Công tác phòng chống trục lợi bảo hiểm tại Tổng công ty Bảo Việt Nhân Thọ

Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh là điều tất yếu dẫn tới sự phát triển của thị trường, để tồn tại và phát triển các doanh nghiệp đều phải rất nhanh nhạy nhưng cũng rất thận trọng trong kinh doanh. Bảo hiểm là một dịch vụ xuất hiện từ lâu nhưng nó còn khá mới mẻ đối với thị trường Việt Nam, tuy vậy, nó đã dần chứng tỏ được tầm quan trọng của mình, đặc biệt là trong điều kiện hội nhập quốc tế. Và khi Việt Nam gia nhập WTO thì thị trường bảo hiểm cũng đã có những chuyển biến tích cực . Đây là những tiền đề, cơ sở quan trọng để ngành Bảo hiểm Việt Nam phát triển. Thị trường bảo hiểm Việt Nam sau một năm gia nhập WTO đã có những hình ành đậm nét của một ngành sẵn sàng hội nhập và đáp ứng các chuẩn mực quốc tế.Trong điều kiện đó thì các doanh nghiệp bảo hiểm vừa có nhiều cơ hội nhưng cũng phải đương đầu với nhiều thách thức. Một trong số những thách thức đối với doanh nghiệp bảo hiểm nói riêng và toàn ngành bảo hiểm nói chung đó là vấn đề trục lợi bảo hiểm (TLBH). Hoạt động này ngày càng gia tăng về số lượng và thủ đoạn ngày càng tinh vi hơn. Vì vậy, công tác phòng chống TLBH trở nên rất cần thiết và quan trọng đối với các doanh nghiệp trong việc tự nâng cao sức cạnh tranh của mình trước những đối thủ nước ngoài mạnh hơn cả về sức mạnh tài chính lẫn kinh nghiệm.Bảo Việt và Bảo Việt Nhân Thọ chính là đại diện tiêu biểu cho các doanh nghiệp bảo hiểm và bảo hiểm nhân thọ Việt Nam, là lá cờ đầu trong việc cạnh tranh thị phần trên thị trường Việt Nam. Bảo Việt và Bảo Việt Nhân Thọ đang dần chuyển mình để ngày càng thích nghi với nền kinh tế thị trường và khẳng định vị thế của Tập đoàn Tài chính – Bảo hiểm hàng đầu Việt Nam.Trong thời gian thực tập tại phòng Quản lý nghiệp vụ của Tổng công ty Bảo Việt Nhân Thọ. Được sự giúp đỡ nhiệt tình của các anh chị trong phòng, tôi đã được tìm hiểu thêm về công tác giải quyết quyền lợi bảo hiểm, và do đó tôi đã chọn đề tài “Công tác phòng chống trục lợi bảo hiểm tại Tổng công ty Bảo Việt Nhân Thọ”. Để hoàn thành được chuyên đề thực tập này, tôi xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn của cô giáo hướng dẫn – Ths Bùi Quỳnh Anh và các anh chị phòng Quản lý nghiệp vụ Tổng công ty Bảo Việt Nhân Thọ đã giúp đỡ tôi có cơ hội học hỏi và có thêm nhiều kinh nghiệm thực tế trong lĩnh vực Bảo hiểm nhân thọ.

GVHD: Ths Bùi Quỳnh Anh Luận văn tốt nghiệp MỤC LỤC DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT BH : Bảo hiểm HĐBH : Hợp đồng bảo hiểm STBH : Số tiền bảo hiểm GQQLBH : Giải quyền lợi bảo hiểm NTGBH : Người tham gia bảo hiểm TLBH : Trục lợi bảo hiểm BHNT : Bảo hiểm nhân thọ BHTM : Bảo hiểm thương mại BVNT : Bảo Việt Nhân Thọ DNBH : Doanh nghiệp bảo hiểm GVHD: Ths Bùi Quỳnh Anh Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ VÀ ĐỒ THỊ Hình 1: Sơ đồ cấu tổ chức nhân BVNT Hình 2: Doanh thu phí BH gốc BVNT giai đoạn 2002 – 2007 Hình 3: Thị phần doanh thu phí BH khai thác năm 206 Hình : Tổng số tiền chi trả QLBH BVNT giai đoạn 2002 – 2007 Hình 5: Tình hình chi trả BH BVNT giai đoạn 2002 – 2007 Hình 6: Tình hình GQQLBH trường hợp chết giai đoạn 2002 – 2007 Hình 7: Tỷ lệ GQQLBH năm 2007 Hình 8: Bảng so sánh tình hình QGQLBH trường hợp tử vong Q1/2008 Hình 9: Mơ hình Tập đồn Tài – Bảo hiểm Bảo Việt Hình 10: Mơ hình giải quyền lợi BH có nghi vấn TLBH Hình 11: Bảng tỷ lệ hoa hồng tối đa áp dụng cho loại hình BHNT LỜI MỞ ĐẦU Trong kinh tế thị trường, cạnh tranh điều tất yếu dẫn tới phát triển thị trường, để tồn phát triển doanh nghiệp phải nhanh nhạy thận trọng kinh doanh Bảo hiểm dịch vụ xuất từ lâu mẻ thị trường Việt Nam, vậy, dần chứng tỏ tầm quan trọng mình, đặc biệt điều kiện hội nhập quốc tế Và Việt Nam gia nhập WTO thị trường bảo hiểm có chuyển biến tích cực Đây tiền đề, sở quan trọng để ngành Bảo hiểm Việt Nam phát triển Thị trường bảo hiểm Việt Nam sau năm gia nhập WTO có hình ành đậm nét ngành sẵn sàng hội nhập đáp ứng chuẩn mực quốc tế Trong điều kiện doanh nghiệp bảo hiểm vừa có nhiều hội phải đương đầu với nhiều thách thức Một số thách thức doanh nghiệp bảo hiểm nói riêng tồn ngành bảo hiểm nói chung vấn đề trục lợi bảo hiểm (TLBH) Hoạt động ngày gia tăng số lượng thủ đoạn ngày tinh vi Vì vậy, cơng tác phòng chống TLBH trở nên cần thiết quan trọng doanh nghiệp việc tự nâng cao sức cạnh tranh trước đối thủ nước mạnh sức mạnh tài lẫn kinh nghiệm Bảo Việt Bảo Việt Nhân Thọ đại diện tiêu biểu cho doanh nghiệp bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ Việt Nam, cờ đầu việc cạnh tranh thị phần thị trường Việt Nam Bảo Việt Bảo Việt Nhân Thọ dần chuyển để ngày thích nghi với kinh tế thị trường khẳng định vị Tập đồn Tài – Bảo hiểm hàng đầu Việt Nam Trong thời gian thực tập phịng Quản lý nghiệp vụ Tổng cơng ty Bảo Việt Nhân Thọ Được giúp đỡ nhiệt tình anh chị phịng, tơi tìm hiểu thêm cơng tác giải quyền lợi bảo hiểm, tơi chọn đề tài “Cơng tác phịng chống trục lợi bảo hiểm Tổng cơng ty Bảo Việt Nhân Thọ” Để hồn thành chuyên đề thực tập này, xin chân thành cảm ơn hướng dẫn cô giáo hướng dẫn – Ths Bùi Quỳnh Anh anh chị phòng Quản lý nghiệp vụ Tổng công ty Bảo Việt Nhân Thọ giúp đỡ tơi có hội học hỏi có thêm nhiều kinh nghiệm thực tế lĩnh vực Bảo hiểm nhân thọ Chương I Cơ sở lý luận bảo hiểm nhân thọ (BHNT) vấn đề trục lợi bảo hiểm (TLBH) 1.1 Cơ sở lý luận BH BHNT 1.1.1 Khái niệm chất hoạt động bảo hiểm 1.1.1.1 Khái niệm Bảo hiểm Trong sống sinh hoạt hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày, dù cố gắng ngăn ngừa đề phòng người có nguy gặp phải rủi ro bất ngờ xảy Các rủi ro xảy nhiều nguyên nhân, nguyên nhân rủi ro xảy ro thường gây cho người khó khăn sống giảm thu nhập, phá hoại nhiều tài sản, làm ngưng trệ sản xuất kinh doanh tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân… làm ảnh hưởng đến đời sống kinh tế - xã hội nói chung Để đối phó với rủi ro ko thể lường trước đó, người dung đến nhiều biện pháp khác nhằm kiểm soát khắc phục hậu mà rủi ro gây Các biện pháp Tránh né rủi ro, Ngăn ngừa tổn thất, Giảm thiểu tổn thất Chấp nhận rủi ro Bên cạnh biện pháp Bảo hiểm đời cơng cụ đối phó với hậu tổn thất rủi ro gây có hiệu Bảo hiểm đời ngày phổ biến chứng tỏ tầm quan trọng mình, có nhiều định nghĩa, khái niệm bảo hiểm đứng nhiều góc độ khác Đứng góc độ tài chính: Bảo hiểm hoạt động dịch vụ tài nhằm phân phối lại chi phí mát khơng mong đợi Đứng góc độ pháp lý: Bảo hiểm cam kết hai bên mà bên đồng ý bồi trường chi trả cho bên bên đóng phí bảo hiểm Bảo hiểm q trình dự trữ tiền người có khả gặp loại rủi ro đóng góp tạo nên từ quĩ dùng để bồi thường chi trả cho người tham gia học gặp rủi ro bất ngờ gây hậu thiệt hại đáp ứng số nhu cầu khác họ Tuy nhiên, định nghĩa mang tính chung BH, “ Bảo hiểm hoạt động thể cam kết bồi thường cho người tham gia bảo hiểm trường hợp xảy rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm với điều kiện người tham gia nộp khoản phí cho họ cho người thứ ba” 1.1.1.2 Bản chất hoạt động bảo hiểm Mục đích chủ yếu BH góp phần ổn định kinh tế cho người tham gia, từ khơi phục phát triển sản xuất, đời sống, đồng thời tạo nguồn vốn cho phát triển kinh tế xã hội đất nước Hoạt động bảo hiểm thực chất trình phân phối lại tổng sản phẩm nước người tham gia nhằm đáp ứng nhu cầu tài phát sinh tai nạn, rủi ro bất ngờ xảy gây tổn thất người tham gia BH Phân phối BH phân phối không đều, không nhau, nghĩa phân phối phân phối với số tiền Phân phối BH phân phối cho số người tham gia BH khơng may gặp rủi ro bất ngờ gây thiệt hại đến sản xuất đời sống sở mức thiệt hại thực tế điều kiện BH Điều có nghĩa, phân phối BH khơng mang tính bồi hồn, tức dù có tham gia đóng góp vào quỹ BH khơng tổn thất khơng phân phối ( trừ số sản phẩm BHNT, BH hưu trí) Hoạt động BH dựa nguyên tắc “ số đơng bù số ít” Ngun tắc qn triệt trình lập quỹ dự trù BH trình phân phối bồi thường, trình phân tán rủi ro Hoạt động BH liên kết, gắn bó thành viên xã hội lợi ích chung cộng đồng, ổn định, phồn vinh đất nước BH với nguyên tắc “Số đông bù số ít” thể tính tương trợ, tính xã hội nhân văn sâu sắc xã hội trước rủi ro thành viên 1.1.2 Các nguyên tắc BHTM a, Số đông bù số Đây nguyên tắc xuyên suốt, thiếu nghiệp vụ BHTM nào, theo hậu rủi ro xảy một sốt người bù đắp số tiền huy động từ nhiều người có khả gặp rủi ro b, Rủi ro BH Đây ngun tắc khơng thể thiếu hoạt động kinh doanh công ty BH Theo nguyên tắc này, rủi ro xảy ra, chắn gần xảy bị từ chối BH Nguyên tắc nhằm tránh cho công ty BH phải bồi thường cho tổn thất thấy trước, đồng thời giúp công ty BH tính mức phí xác, lập nên quỹ BH tính mức phí xác, đảm bảo cho cơng tác bồi thường c, Phân tán rủi ro Đôi nhà BH phải đối mặt với tổn thất lớn rủi ro xảy ra, vượt khả tài cơng ty Tuy nhiên, để tránh điều tối kị phải từ chối BH đồng thời bảo đảm hoạt động kinh doanh, công ty BH áp dụng nguyên tắc phân tán rủi ro.Phân tán rủi ro áp dụng qua phương pháp đồng BH tái BH d, Trung thực tuyệt đối Nguyên tắc thể từ công ty BH nghiên cứu để soạn thảo HĐBH đến phát hành, khai thác BH thực giao dịch kinh doanh với khách hàng Trước hết, ngun tắc trung thực tuyệt đối địi hỏi phải cơng ty BH phải có trách nhiệm cân nhắc điều kiện, điều khoản để soạn thảo HĐ đảm bảo cho quyền lợi hai bên Sản phẩm cung cấp nhà BH sản phẩm dịch vụ nên mua, người tham gia BH khơng thể cầm nắm tay cản phẩm vật chất khác để đánh giá chất lượng giá cả, mà có hợp đồng hứa đảm bảo Chất lượng sản phẩm BH có đảm bảo hay khơng, quyền lợi người BH có đảm bảo đầy đ ủ, công hay không… Đều dựa vào trung thực phía cơng ty BH Ngược lại, ngun tắc đặt yêu cầu với người tham gia BH phải trung thực khai báo rủi ro tham gia BH để công ty BH xác định mức phí phù hợp với rủi ro mà họ đảm nhận Thêm vào đó, hành vi gian lận nhằm TLBH thông báo, khai báo thiệt hại để đòi bồi thường ( khai báo lớn thiệt hại thực tế; sửa chữa ngày tháng HĐBH…) bị xử lý theo pháp luật e, Quyền lợi BH Nguyên tắc yêu cầu người tham gia BH phải có lợi ích tài bị tổn thất đối tượng BH gặp rủi ro Nói cách khác, người tham gia BH phải có số quan hệ với đối tượng BH pháp luật công nhận Nguyên tắc nhằm loại bỏ khả BH cho tài sản người khác, cố tình gây thiệt hại, tổn thất để thu lợi từ đơn BH 1.1.3 Khái niệm, hình thành phát triển BHNT 1.1.3.1 Khái niệm BHNT Trên giới có nhiều cách giải thích hay khái niệm BHNT Xét theo góc độ nghiệp vụ, BHNT loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống chết Còn xét góc độ sử dụng quỹ, BHNT hiểu quỹ dự trữ tài chính, đóng góp số đơng người tham gia cơng ty BHNT quản lý đầu tư, quỹ dự trữ tài dùng để chi trả cho người tham gia bảo hiểm có rủi ro xảy người bảo hiểm hết hạn hợp đồng.Theo giáo trình Bảo hiểm NXB Thống kê, BHNT cam kết người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm, mà người bảo hiểm trả cho người tham gia (hoặc người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm ) số tiền định có kiện định trước xảy (người bảo hiểm bị chết sống đến thời điểm định), người tham gia phai nộp phí đầy đủ, hạn Nói cách khác, BHNT q trình bảo hiểm rủi ro có liên quan đến sinh mạng, sống tuổi thọ người Trong BHNT, đối tượng bảo hiểm rộng, bao gồm cá nhân lứa tuổi khác 1.1.3.2 Quá trình phát triển BHNT a, Quá trình phát triển BHNT giới Cùng với đời loại hình bảo hiểm thương mại khác, BHNT loại hình đời sớm - Năm 1759, giới xuất cơng ty BHNT công ty Philadenphia (Mỹ) Nhưng đầu công ty chưa bán sản phẩm BHNT rộng rãi mà bán cho chiên nhà thờ - Năm 1762, công ty BHNT đời bán bảo hiểm cho công dân xã hội Bắt đầu từ năm trở đi, người dân Châu Âu Bắc Mỹ biết đến BHNT - Năm 1888, công ty BHNT đời Nhật Bản Mặc dù BHNT đời từ kỷ thứ 16 đến kỷ thứ 19, loại hình thực phát triển mạnh mẽ đặc biệt châu Âu Bắc Mỹ Cho đến nay, nhà kinh tế nhà bảo hiểm giới tổng kết giới có thị trường BHNT lớn nhất, Bắc Mỹ (Mỹ Canada), Nhật, Đức, Anh, Pháp Ở thị trường này, doanh thu phí BHNT thường chiếm tỷ lệ cao tổng doanh thu phí bảo hiểm toàn thị trường Các nhà kinh tế giới đưa dự đốn thị trưịng BHNT lớn kỷ 21 thị trường Trung Quốc, Ấn Độ số thị trường : Indonesia, Thái Lan, Việt Nam, Nga b, Quá trình phát triển BHNT Việt Nam - Tháng 8/1996, phủ Việt Nam thức cho phép triển khai BHNT Từ năm 1996 đến hết năm 1999, Bảo Việt độc quyền kinh doanh BHNT thị trường Việt Nam - Từ năm 1999 đến nay, thị trường BHNT Việt Nam xuất loạt doanh nghiệp BHNT nước ngoài, làm cho thị trường trở nên sôi động Và nay, phận lớn dân chúng biết đến BHNT 1.1.4 Sự cần thiết tác dụng BHNT 73 thân cơng ty chưa có thơng báo rõ ràng nhấn mạnh cần thiết việc đến nhân viên để họ tư vấn cho khách hàng hiểu tầm quan trọng việc ký tên HĐ Hiện nay, với nghi vấn chữ ký hoăc chữ viết khách hàng BVNT xác minh qua quan giám định kỹ thuật hình thuộc Bộ Cơng An, đối tượng có ý định TLBH khó viết thay giả mạo chữ ký người BH giấy u cầu BH khơng có chứng thực nhân viên BH 3.3.3.2 Nâng cao chất lượng công tác giải quyền lợi BH a, Trong trình tiến hành xác minh chi trả Đây khâu quan trọng, giám định tốt góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm BH uy tín cơng ty làm giảm tổn thất cho doanh nghiệp BH bồi thường đối tượng Tạo niềm tin cho khách hàng tham gia BH doanh nghiệp Trong trình giám định bồi thường yêu cầu nhân viên thực nhiệm vụ sau - Công tác xác minh chi trả yêu cầu cán đội ngũ phải có trình độ chun môn, kinh nghiệm thực tế phong phú, đặc biệt đạo đức, ý thức nghề nghiệp Khi có dấu hiệu nghi ngờ rủi ro thơng báo đòi hỏi cán giám định phải xác minh kỹ lại thông tin liên quan + Xác minh lại trường dựa dấu vết lại + Xác minh lại lời khai nhân chứng có liên quan + Kiểm tra tính hợp lý logic giấy tờ có liên quan - Dựa thông tin điều tra lại hồ sơ, nhân viên giám định đưa kết luận, nhận thấy vụ việc có tính chất nghiêm trọng vượt ngồi tầm kiểm sốt, quyền hạn phải báo cáo lên cấp có phương án đạo hành động giải - Khi có kết cơng tác giám định bồi thường khâu cuối Khâu xem xét tính hợp pháp giấy tờ để đưa định có bồi 74 thường hay không Chỉ rủi ro thuộc phạm vi BH bồi thường Chính khâu yêu cầu cán BH phải nắm hồ sơ, giấy tờ phải hợp lệ, đầy đủ loại giấy tờ có đủ chữ ký cần thiết Việc lưu trữ hồ sơ phải coi trọng để thống kê có học rút kinh nghiệm từ vụ xảy khứ b, Nâng cao chất lượng công tác giải quyền lợi BH trường hợp nghi vấn Thông thường, nhận thơng báo có rủi ro xảy khách hàng thơng báo cho doanh nghiệp BH, có chuẩn bị trước nên thông tin chứng mà họ đưa đầy đủ chuẩn bị kỹ lưỡng, điều bất thường dễ nhận thấy có người thân gặp rủi ro, tử vong thương tật tồn vĩnh viễn người yêu cầu giải quyền lợi BH khó bình tĩnh có tinh thần nghĩ tới chuyện BH Trong công tác giải quyền lợi BH, doanh nghiệp BH luôn cần xem xét cách kỹ lưỡng tất thông tin khách hàng cung cấp cẩn trọng với thông tin việc yêu cầu cán xác minh kiểm tra lại tính chân thực thơng tin Bên cạnh cần phải xác định thơng tin khác cần thiết cho việc định giải quyền lợi BH Cơng tác xác minh trường hợp có nghi vấn nên tiến hành theo hướng mô hình sau Hình 10: Mơ hình giải quyền lợi BH có nghi vấn TLBH Biên tai nạn/ Sơ đồ trường Biên khám nghiệm tử thi/Hồ sơ bệnh án Kết luận điều tra/ Bản án xét xử ↓ ↓ ↓ 75 Viện dẫn điều khoản vi phạm Không phải yếu tố khách quan tác động Mối quan hệ nhân hành vi kiện rủi ro ↓ ↓ Hành vi vi phạm Tính cố ý hành Là nguyên nhân pháp luật vi rủi ro ↓ ↓ ↓ ↓ Không thuộc phạm vi BH Trong trường hợp TLBH khách hàng thường khai báo rủi ro dẫn đến tử vong người BH tai nạn sinh hoạt chết không rõ nguyên nhân Các cán xác minh cần lưu ý nghi vấn có phương hướng xác minh thích hợp - Với trường hợp tử vong tai nạn sinh hoạt có nghi vấn + Tử vong thương tật toàn vĩnh viễn năm hợp đồng Tham gia điều khoản riêng tai nạn người BH + Khơng có nhân chứng khách quan + Biên quan địa phương không rõ ràng + Đã có tiền sử bệnh án Với nghi vấn cán xác minh cần tiến hành làm rõ thêm phải tìm hiểu rõ nguyên nhân xảy rủi ro Bên cạnh cần tiến hành xác minh thơng tin tình trạng sức khỏe sinh hoạt người BH người tham gia BH trước xảy rủi ro - Với trường hợp tử vong không rõ nguyên nhân cán xác minh cần lưu ý nghi vấn 76 + Hợp đồng tham gia BH năm + Người BH 35 tuổi + Người BH khơng có nghề nghiệp làm nghề nghiệp không ổn định lái xe, buôn bán nhỏ… + Trước xảy rủi ro người BH khơng điều trị bệnh viện + Quan hệ BH không chặt chẽ Quan hệ người tham gia BH người BH ràng buộc khơng bình thường cha mẹ mua BH cho tuổi trưởng thành, anh chị mua cho em, bác mua cho cháu … + Người tham gia BH người hưởng quyền lợi BH Khi có nghi vấn cán xác minh cần tiến hành xác minh thơng tin tình trạng sức khỏe sinh hoạt người BH người tham gia BH trước xảy rủi ro Những trường hợp nhiều khả người BH bị nhiễm HIV, vấn đề khó cơng tác xác minh việc tìm thơng tin bệnh án người BH Tuy nhiên, xác định qua tình hình biểu sức khỏe người BH, loại thuốc sử dụng … 3.3.3.3 Nâng cao khả phòng chống TLBH nhân viên doanh nghiệp a, Chú trọng cơng tác tuyển dụng, đào tạo có những sách ưu đãi nhân viên hợp lý Cần phải đảm bảo quyền lợi cho nhân viên, đại lý BH, có tỷ lệ hoa hồng hợp lý để khuyến khích hoạt động khai thác có trách nhiệm với cơng việc, tránh trục lợi từ phía họ Gắn kết quyền lợi, trách nhiệm nhân viên với quyền lợi chi nhánh toàn doanh nghiệp 77 Bên cạnh cần có hình thức xử phạt với nhân viên có hành vi gian lận để làm gương cho nhân viên khác HÌNH 11 : BẢNG TỶ LỆ HOA HỒNG TỐI ĐA ÁP DỤNG CHO CÁC LOẠI HÌNH BẢO HIỂM NHÂN THỌ (Ban hành kèm theo Thông tư số: 144 /1999/TT-BTC ngày 13 tháng 12 năm 1999 Bộ Tài chính) Loại hình BHNT Tỷ lệ hoa hồng tối đa tính phí bảo hiểm tồn phần Phương thức nộp phí bảo hiểm định kỳ Phương thức nộp phí lần Năm HĐ thứ Thời hạn bảo hiểm 10 năm trở xuống Thời hạn bảo hiểm 10 năm Bảo hiểm trọn đời Niên kim Năm HĐ thứ 40 20 15 15 10 1,5 25 1.5 40 10 10 30 20 15 15 Bảo hiểm tử kỳ Bảo hiểm sinh kỳ tuý Bảo hiểm hỗn hợp: Năm HĐ thứ 10 1,5 Hiện khi, chưa dỡ bỏ quy đinh mức trần hoa hồng BH để doanh nghiệp cạnh tranh tự do, tạo nên phát triển kinh tế thị trường Bên cạnh việc chi trả mức hoa hồng theo mức trần Bộ Tài Chính, cần phải có thêm mức phụ cấp dành cho nhân viên phụ cấp 78 công việc, chia lãi hàng năm số ưu đãi quyền mua cổ phiếu… b, Đưa hình thức xử phạt nghiêm minh, xác đáng với những vụ TLBH khen thưởng khích lệ nhân viên phát vụ trục lợi Xây dựng mức hình phạt cụ thể cho trường hợp, đối tượng vi phạm gian lận BH Đưa thành quy định công ty điều khoản hợp đồng ký kết với khách hàng Khi ký kết, nhân viên khai thác cần phải giải thích rõ ràng tỉ mỉ cho khác hàng hiểu điều khoản Đưa mức thưởng cho nhân viên tích cực cơng tác phịng chống TLBH phổ biến cho toàn thể nhân viên nắm rõ hình thức xử phạt, khen thưởng 3.3.3.4 Thơng tin cho khách hàng yếu tố quan trọng Bảo hiểm nhân thọ phục vụ cho lựa chọn tuỳ theo mục đích cá nhân gia đình người tham gia bảo hiểm tiết kiệm hay phòng ngừa rủi ro vừa tiết kiệm vừa phòng ngừa rủi ro BHNT chia làm loại sản phẩm chủ yếu BH sinh kỳ, BH tử kỳ, BHNT trọn đời, BHNT hỗn hợpBH trả tiền định kỳ Từ loại sản phẩm BH doanh nghiệp BH thiết kế thành nhiều sản phẩm BH khác đối tượng khách hàng khác lựa chọn phù hợp với hồn cảnh Tại Việt Nam khách hàng ưa chuộng loại sản phẩm BH hỗn hợp vừa mang tính chất phịng ngừa rủi ro vừa mang tính chất tiết kiệm, khách hàng tham gia loại sản phẩm hưởng quyền lợi như: trả tiền BH gặp rủi ro: bị chết thương tật xảy thời hạn hợp đồng, BH hết hạn HĐ bảo tức dồn tích suốt thời hạn tham gia BH Để tạo môi trường thuận lợi cho phát triển BHNT không trách 79 nhiệm doanh nghiệp BH, Bộ Tài (Cơ quan quản lý Nhà nước bảo hiểm) mà cịn tồn xã hội, có phương tiện thơng tin đại chúng BHNT hoạt động lĩnh vực tài nên mang tính nhạy cảm cao Một nguồn tin không hay thất thiệt trường hợp doanh nghiệp BH gây nên phản ứng lan truyền xấu tới toàn ngành BH Để gây dựng lịng tin doanh nghiệp BH cần có kết nối với phương tiện thông tin đại chúng chuyển tải thông tin quan trọng như: thông tin quản lý Nhà nước hoạt động BH, doanh nghiệp BHNT hoạt động Việt Nam: bao gồm vốn, công nghệ, kinh nghiệm, lịch sử truyền thống, sản phẩm BH , thông tin sản phẩm BH doanh nghiệp BH: sản phẩm BHmới nêu rõ mục đích ý nghĩa việc mua sản phẩm BH, quyền lợi người mua BH, trường hợp loại trừ BH, đại lý BH hay tuyên truyền động viên người tham gia BH KẾT LUẬN Hoạt động kinh doanh ngày trở nên khó khăn doanh nghiệp BH Vì doanh nghiệp BH phải có sách phát triển 80 lâu dài, lấy chất lượng dịch vụ yếu tố then chốt làm nên thành cơng cho Ngành BH khơng ngừng tìm kiếm phương pháp hiệu sáng tạo để đánh giá quản lý khiếu nại Để tự bảo vệ trước hành vi TLBH doanh nghiệp BH phải có sách, thay đổi hợp lý để đối phó với hành vi TLBH ngày gia tăng thủ đoạn ngày tinh vi Doanh nghiệp bảo vệ bảo vệ uy tín doanh nghiệp, giữ lịng tin khách hàng mình, qua khơng phải chịu thêm chi phí phát sinh, doanh nghiệp tăng doanh thu lợi nhuận cho mình, bên cạnh khách hàng dược lợi giá sản phẩm BH giảm doanh nghiệp làm tốt công tác ngăn ngừa TLBH Khi mà doanh nghiệp khách hàng có lợi điều kiện lý tưởng cho phát triển thị trường Việt Nam thành viên WTO thị trường mở cửa hoàn toàn cho doanh nghiệp BH nước ngồi doanh nghiệp cần phải sẵn sàng để cạnh tranh sòng phẳng Do đó, làm tốt cơng tác ngăn ngừa TLBH lợi không nhỏ cho doanh nghiệp nước trước sóng doanh nghiệp nước ngồi với tiềm lực tài vơ tận, kinh nghiệm kinh doanh quản lý hẳn doanh nghiệp nước Và thị trường có cạnh tranh doanh nghiệp đối tượng hưởng lợi nhiều khách hàng, với chi phí thấp nhận dịch vụ tốt hơn, hồn hảo hơn, cơng hơn… Đối với tơi, việc tìm hiểu nghiên cứu đề tài “Cơng tác phịng chống trục lợi tổng cơng ty Bảo Việt Nhân Thọ” giai đoạn vừa qua bổ ích lý thú Nó khơng góp phần bổ sung kiến thức mà cịn giúp tơi tích luỹ thêm kinh nghiệm học q báu giúp ích cho q trình học tập nghiên cứu, làm việc thực tế sau Mặc dù cố 81 gắng để hoàn thành tốt luận văn luận điểm mà đưa chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót Tơi ln mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo anh chị cán Bảo Việt Nhân Thọ để luận văn tốt nghiệp tơi hồn thiện Một lần xin cảm ơn cô giáo ThS Bùi Quỳnh Anh anh chị phòng Quản lý nghiệp vụ Trụ sở Bảo Việt Nhân Thọ giúp đỡ, góp ý cho tơi q trình thực tập viết chuyên đề Tôi xin chân thành cảm ơn! Sinh viên : Nguyễn Hùng Sơn 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên tập đoàn Bảo Việt năm 2005,2006,2007 Báo cáo Bộ Tài Chính thị trường BH Việt Nam năm 2007 Bản tin Hiệp hội BH Việt Nam năm 2006, 2007 Giáo trình Bảo hiểm Quản trị kinh doanh Bảo hiểm trường ĐHKTQD Các tài liệu liên quan đến công tác giải quyền lợi BH Bảo Việt Nhân Thọ website : www.baoviet.com.vn ; www.baovietlife.com.vn Bản tin Bảo Việt Nhân Thọ số (11) /2006, số (12)/2007, số (18)/2007 Bản tin Bảo Việt số [156] 8/2006, số [168] 8/2007, số [169] 9/2007 SV: Nguyễn Hùng Sơn Lớp 46A GVHD: Ths Bùi Quỳnh Anh Luận văn tốt nghiệp 82 PHỤ LỤC : Các sản phẩm Bảo Việt Nhân Thọ STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 Tên sản phẩm Mã sản phẩm BHNT năm BHNT 10 năm Bảo hiểm trẻ em Bảo hiểm tiết kiệm năm Bảo hiểm tiết kiệm 10 năm Bảo hiểm an sinh Bảo hiểm sinh mạng năm Bảo hiểm sinh mạng 10 năm Bảo hiểm sinh mạng 15 năm Bảo hiểm trọn đời Bảo hiểm niên kim nhân thọ Điều khoản riêng Điều khoản riêng ĐKR3- Bảo hiểm sinh kỳ ĐKR4- Bảo hiểm tử kỳ Bảo hiểm sinh mạng năm Bảo hiểm sinh mạng năm Bảo hiểm sinh mạng năm Bảo hiểm sinh mạng năm An khang trường thọ An khang thịnh vượng năm An khang thịnh vượng 10 năm Bảo hiểm An sinh giáo dục An hưởng hưu trí An gia thịnh vượng năm An gia thịnh vượng 10 năm An gia thịnh vượng 15 năm An gia thịnh vượng 20 năm ĐKR5 – BH TTBPVV tai nạn cho 30 NĐBH ĐKR6 – BH TTBPVV tai nạn cho R5T 31 32 NTGBH ĐKR6 – BH chi phí phẫu thuật cho NĐBH R6D ĐKR6 – BH chi phí phẫu thuật cho R6T 33 NTGBH ĐKR7 – BH TTTBVV tai nạn cho R7D A1 A2 A3 A4 A5 A6 B1 B2 B3 C1 D1 R1 R2 R3 R4 B4 B5 B6 B7 C2 A7 A8 A9 D2 A10 A11 A12 A13 R5D NĐBH SV: Nguyễn Hùng Sơn Lớp 46A GVHD: Ths Bùi Quỳnh Anh Luận văn tốt nghiệp 83 34 ĐKR7 – BH TTTBVV tai nạn cho R7T 35 36 37 38 39 40 41 42 43 NTGBH An bình hưu trí Bảo hiểm tử kỳ nhóm An gia tài lộc năm An gia tài lộc 12 năm An gia tài lộc 15 năm An gia tài lộc 18 năm An gia tài lộc 21 năm ĐKR8 – Quyền lợi miễn nộp phí bảo hiểm ĐKR9 – Quyền lợi miễn nộp phí bảo hiểm 44 đặc biệt cho NĐBH ĐKR8 – Quyền lợi miễn nộp phí bảo hiểm R9T 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 đặc biệt cho NTGBH An sinh lập nghiệp An sinh giáo dục An sinh thành tài năm An sinh thành tài năm An sinh thành tài năm An tâm tiết kiệm An tâm bảo tín An nghiệp thành công An nghiệp thành công An tâm tiết kiệm An tâm tích lũy An tâm tiêu dùng Bảo hiểm An sinh giáo dục Bảo hiểm An tâm giáo dục Bảo hiểm An sinh thành đạt Bảo hiểm An tâm thành đạt Bảo hiểm An sinh hiếu học Bảo hiểm An tâm hiếu học Bảo hiểm An khang thịnh vượng Bảo hiểm An tâm thịnh vượng Bảo hiểm An gia phát lộc năm Bảo hiểm An tâm phát lộc năm Bảo hiểm An gia phát lộc 10 năm Bảo hiểm An tâm phát lộc 10 năm Bảo hiểm An gia phát lộc 12 năm Bảo hiểm An tâm phát lộc 12 năm Bảo hiểm An gia phát lộc 15 năm Bảo hiểm An tâm phát lộc 15 năm SV: Nguyễn Hùng Sơn D3 GB1 A14 A15 A16 A17 A18 R8 R9D A19 A23 A20 A21 A22 HB1 HB2 B21 B22 B31 B32 HB4 A23P A23N A24P A24N A25P A25N A26P A26N A27P A27N A28P A28N A29P A29N A30P A30N Lớp 46A GVHD: Ths Bùi Quỳnh Anh 73 74 An nghiệp thành công An tâm tiết kiệm SV: Nguyễn Hùng Sơn 84 Luận văn tốt nghiệp BG2 HB311 Lớp 46A ... trạng TLBH BHNT công tác phòng chống TLBH Bảo Việt Nhân Thọ (BVNT) 2.1 Giới thiệu Bảo Việt Nhân Thọ 2.1.1 Công ty Bảo Việt Nhân Thọ Công ty Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam ( Bảo Việt Nhân Thọ ) đơn vị... kinh nghiệm Bảo Việt Bảo Việt Nhân Thọ đại diện tiêu biểu cho doanh nghiệp bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ Việt Nam, cờ đầu việc cạnh tranh thị phần thị trường Việt Nam Bảo Việt Bảo Việt Nhân Thọ dần... thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Các sản phẩm mà Bảo Việt Nhân Thọ triển khai gồm : - Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn năm (A1) - Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 10 năm (A2) - Bảo hiểm trẻ em