↓ ↓ ↓
Viện dẫn điều khoản vi phạm Không phải do các yếu tố khách quan tác động Mối quan hệ nhân quả của hành vi và sự kiện rủi ro ↓ ↓ ↓ Hành vi vi phạm pháp luật Tính cố ý của hành vi Là nguyên nhân rủi ro ↓ ↓ ↓ Không thuộc phạm vi BH
Trong các trường hợp TLBH thì các khách hàng thường khai báo rủi ro dẫn đến tử vong của người được BH là do tai nạn sinh hoạt hoặc chết không rõ nguyên nhân. Các cán bộ xác minh cần lưu ý các nghi vấn và có phương hướng xác minh thích hợp.
- Với trường hợp tử vong do tai nạn sinh hoạt thì sẽ có những nghi vấn như.
+ Tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn trong năm đầu tiên của hợp đồng. Tham gia điều khoản riêng về tai nạn đối với người được BH.
+ Không có nhân chứng khách quan.
+ Biên bản của cơ quan địa phương không rõ ràng. + Đã có tiền sử bệnh án.
Với những nghi vấn trên thì cán bộ xác minh cần tiến hành làm rõ thêm và phải tìm hiểu rõ hơn về nguyên nhân xảy ra rủi ro. Bên cạnh đó cũng cần tiến hành xác minh thông tin về tình trạng sức khỏe và sinh hoạt của người được BH và người tham gia BH trước khi xảy ra rủi ro.
- Với trường hợp tử vong không rõ nguyên nhân thì cán bộ xác minh cần lưu ý những nghi vấn như.
+ Hợp đồng tham gia BH dưới 2 năm. + Người được BH dưới 35 tuổi.
+ Người được BH không có nghề nghiệp hoặc làm những nghề nghiệp không ổn định như lái xe, buôn bán nhỏ…
+ Trước khi xảy ra rủi ro thì người được BH không đi điều trị ở bệnh viện.
+ Quan hệ BH không chặt chẽ. Quan hệ giữa người tham gia BH và người được BH là ít ràng buộc hoặc không bình thường như cha mẹ mua BH cho con cái đã quá tuổi trưởng thành, anh chị mua cho em, chú bác mua cho cháu …
+ Người tham gia BH cũng chính là người hưởng quyền lợi BH.
Khi có những nghi vấn này thì cán bộ xác minh cần tiến hành xác minh thông tin về tình trạng sức khỏe và sinh hoạt của người được BH và người tham gia BH trước khi xảy ra rủi ro. Những trường hợp này rất nhiều khả năng là người được BH bị nhiễm HIV, đây là một vấn đề rất khó đối với công tác xác minh trong việc tìm thông tin về bệnh án của người được BH. Tuy nhiên, cũng có thể xác định được qua tình hình và biểu hiện sức khỏe của người được BH, các loại thuốc đã sử dụng ….
3.3.3.3. Nâng cao khả năng phòng chống TLBH đối với nhân viêncủa doanh nghiệp. của doanh nghiệp.
a, Chú trọng công tác tuyển dụng, đào tạo và có những chính sách ưu đãi nhân viên hợp lý.
Cần phải đảm bảo quyền lợi cho nhân viên, đại lý BH, có tỷ lệ hoa hồng hợp lý để khuyến khích hoạt động khai thác và có trách nhiệm với công việc, tránh sự trục lợi từ phía họ. Gắn kết được quyền lợi, trách nhiệm của nhân viên với quyền lợi của chi nhánh và toàn doanh nghiệp.
Bên cạnh đó cũng cần có những hình thức xử phạt với những nhân viên có hành vi gian lận để làm gương cho các nhân viên khác.
HÌNH 11 : BẢNG TỶ LỆ HOA HỒNG TỐI ĐA ÁP DỤNG CHO CÁC LOẠI HÌNHBẢO HIỂM NHÂN THỌ BẢO HIỂM NHÂN THỌ
(Ban hành kèm theo Thông tư số: 144 /1999/TT-BTC ngày 13 tháng 12 năm 1999 của Bộ Tài chính)
Loại hình BHNT
Tỷ lệ hoa hồng tối đa tính trên phí bảo hiểm toàn phần
Phương thức nộp phí bảo hiểm định kỳ Phương thức nộp phí 1 lần Năm HĐ thứ nhất Năm HĐ thứ 2 Năm HĐ thứ 3
1. Bảo hiểm tử kỳ 40 20 15 3