giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam - chi nhánh hồng hà

B GIÁO DC ÀO TO TRNG I HC THNG LONG o0o KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI: GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG HOT NG TÍN DNG TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM – CHI NHÁNH HNG HÀ SINH VIÊN THC HIN : V VÂN ANH MÃ SINH VIÊN : A10810 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG HÀ NI – 2011 B GIÁO DC ÀO TO TRNG I HC THNG LONG o0o KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI: GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG HOT NG TÍN DNG TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM – CHI NHÁNH HNG HÀ Giáo viên hng dn : ThS. Trn Th Thùy Linh Sinh viên thc hin : V Vân Anh Mã sinh viên : A10810 Chuyên ngành : Tài chính – Ngân hàng HÀ NI - 2011 Thang Long University Library LI CM N Sau mt thi gian nghiên cu và tìm hiu, đ tài “Gii pháp nâng cao cht lng hot đng tín dng ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam – Chi nhánh Hng Hà” ca khóa lun đã đc hoàn thành vi s giúp đ ca nhiu cá nhân và tp th. Trc tiên, em xin bày t li cm n chân thành nht ti giáo viên hng dn - ThS. Trn Th Thùy Linh. Trong sut quá trình nghiên cu đ tài và thc hin khóa lun, cô luôn là ngi trc tip ch bo, hng dn và giúp đ em rt tn tình. Nh đó, nhng thiu sót trong kin thc ca em đã đc kp thi chnh sa. Nh nhng gi ý ca cô mà em đã có hng đi đúng cho đ tài đ thc hin khóa lun mt cách tt nht. Em xin gi li cm n đn toàn th các thy cô tham gia ging dy ti trng i hc Thng Long nói chung và đc bit là các thy cô trong B môn kinh t đã giúp đ và truyn đt cho em nhng kin thc b ích, nhng kinh nghim quý báu trong sut 4 nm hc tp và rèn luyn ti trng. Ngoài ra, em cng xin gi li cm n sâu sc ti các cán b công tác ti chi nhánh NHNo&PTNT Hng Hà đã tn tình giúp đ và to điu kin đ em có th tìm hiu thc t trong quá trình thc tp và trong thi gian em thc hin khóa lun này. Em xin chân thành cm n! MC LC LI M U CHNG 1: LÝ LUN CHUNG V CHT LNG HOT NG TÍN DNG CA NGÂN HÀNG THNG MI 1 1.1. Tng quan v Ngân hàng Thng mi 1 1.1.1. Khái nim Ngân hàng Thng mi 1 1.1.2. Các hot đng c bn ca Ngân hàng Thng mi 2 1.1.2.1. Nghip v huy đng vn 2 1.1.2.2. Nghip v s dng vn 3 1.1.2.3. Nghip v thanh toán 4 1.1.2.4. Các nghip v khác 4 1.2. Hot đng tín dng ca Ngân hàng Thng mi 5 1.2.1. Khái nim tín dng Ngân hàng 5 1.2.2. c trng c bn ca tín dng 6 1.2.3. Vai trò ca tín dng Ngân hàng 7 1.2.4. Phân loi tín dng Ngân hàng 9 1.2.4.1. Phân theo hình thc cp tín dng 9 1.2.4.2. Phân theo thi hn tín dng 12 1.2.4.3. Phân theo thành phn kinh t 13 1.2.4.4. Phân theo phng pháp hoàn tr 13 1.2.4.5. Phân theo mc đ tín nhim 13 1.2.4.6. Các cách phân loi khác 13 1.3. Cht lng tín dng Ngân hàng 14 1.3.1. Khái nim cht lng tín dng Ngân hàng 14 1.3.2. S cn thit nâng cao cht lng tín dng Ngân hàng 15 1.3.2.1. Cht lng tín dng vi s tn ti và phát trin ca Ngân hàng 15 1.3.2.2. Cht lng tín dng vi khách hàng 15 1.3.2.3. Cht lng tín dng vi nn kinh t - xã hi 16 1.3.3. Các ch tiêu đánh giá cht lng tín dng Ngân hàng 17 1.3.3.1. Ch tiêu đnh tính 17 1.3.3.2. Ch tiêu đnh lng 17 1.3.4. Các nhân t nh hng đn cht lng tín dng 20 1.3.4.1. Các nhân t bên ngoài 20 1.3.4.2. Các nhân t bên trong 22 CHNG 2: THC TRNG CHT LNG HOT NG TÍN DNG TI NHNNo&PTNT VIT NAM - CHI NHÁNH HNG HÀ 25 2.1. Tng quan v Chi nhánh NHNo&PTNT Hng Hà 25 Thang Long University Library 2.1.1. S lc quá trình hình thành và phát trin 25 2.1.2. C cu t chc 26 2.1.3. Kt qu kinh doanh ca Chi nhánh NHNo&PTNT Hng Hà 28 2.1.3.1. Huy đng vn 28 2.1.3.2. S dng vn 32 2.1.3.3. Các hot đng kinh doanh khác 33 2.1.3.4. Kt qu hot đng kinh doanh 34 2.2. Thc trng cht lng hot đng tín dng ti NHNo&PTNT Hng Hà 36 2.2.1. Ch tiêu đnh tính 36 2.2.2. Các ch tiêu đnh lng 37 2.2.2.1. Doanh s cho vay 37 2.2.2.2. Doanh s thu n 39 2.2.2.3. H s thu n 42 2.2.2.4. Tng d n và kt cu d n 42 2.2.2.5. Hiu sut s dng vn 46 2.2.2.6. Vòng quay vn tín dng 47 2.2.2.7. N quá hn 47 2.2.2.8. Trích lp và x lý ri ro 50 2.2.2.9. Thu nhp t hot đng tín dng 50 2.3. ánh giá cht lng hot đng tín dng ca chi nhánh NHNo&PTNT Hng Hà 52 2.3.1. Nhng kt qu đt đc 52 2.3.2. Nhng tn ti và nguyên nhân 53 2.3.2.1. Nhng tn ti 53 2.3.2.2. Nguyên nhân 54 CHNG 3: MT S GII PHÁP NHM NÂNG CAO CHT LNG HOT NG TÍN DNG TI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HNG HÀ 57 3.1. nh hng hot đng tín dng ca chi nhánh NHNo&PTNT Hng Hà 57 3.1.1. nh hng chung 57 3.1.2. nh hng trong hot đng tín dng 58 3.2. Gii pháp nâng cao cht lng tín dng ti chi nhánh NHNo&PTNT Hng Hà 59 3.2.1. Xây dng chính sách huy đng vn hp lý 59 3.2.2. a dng hóa khách hàng và các hình thc cp tín dng 60 3.2.3. a dng hóa lnh vc đu t 62 3.2.4. Nâng cao cht lng đánh giá khách hàng và thm đnh tín dng 62 3.2.5. Tng cng công tác qun lý n, gii quyt n quá hn và giám sát tín dng 63 3.2.6. Nâng cao công ngh ngân hàng 64 3.2.7. Nâng cao cht lng đi ng cán b nhân viên 64 3.2.8. Tng cng các hot đng marketing 65 3.3. Mt s kin ngh 66 3.3.1. Kin ngh vi c quan Nhà nc có thm quyn 66 3.3.2. Kin ngh vi ngân hàng trung ng 67 3.3.3. Kin ngh vi NHNo&PTNT Vit Nam 67 KT LUN 69 Thang Long University Library DANH MC CÁC T VIT TT Ký hiu vit tt Tên đy đ ATM Automatic Teller Machine (Máy rút tin t đng) Agribank Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam CIC Credit Information Center (Trung tâm thông tin tín dng) DNNN Doanh nghip Nhà nc DNNQD Doanh nghip ngoài quc doanh DPRR D phòng ri ro EDC Electronic Data Capture (Thit b đc th đin t) NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nc NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghip và phát trin nông thôn NHTM Ngân hàng thng mi NVH Ngun vn huy đng POS Point of sale (im bán hàng) TCTD T chc tín dng TG Tin gi TG TCKT Tin gi t chc kinh t TG TCTD Tin gi t chc tín dng TTQT Thanh toán quc t VND Vit Nam đng WTO World Trade Organization (T chc thng mi th gii) DANH MC S , BNG, BIU DANH MC S  B máy t chc ca NHNo&PTNT chi nhánh Hng Hà 27 DANH MC BIU  Biu đ 2.1. Kt qu huy đng vn ca NHNo&PTNT Hng Hà 28 Biu đ 2.2. Tng d n ca NHNo&PTNT Hng Hà nm 2007 – 2009 32 Biu đ 2.3. Doanh s cho vay theo thi gian 37 Biu đ 2.4. Tng d n theo thành phn kinh t 45 Biu đ 2.5. Thu nhp t hot đng tín dng 51 DANH MC CÁC BNG Bng 2.1. C cu ngun vn huy đng ca NHNo&PTNT Hng Hà 29 Bng 2.2. Kt qu dch v ca NHNo&PTNT Hng Hà 33 Bng 2.3. Tng hp kt qu kinh doanh ca NHNo&PTNT Hng Hà 35 Bng 2.4. Doanh s cho vay theo thành phn kinh t 39 Bng 2.5. Doanh s thu n theo thi gian 40 Bng 2.6. Doanh s thu n theo thành phn kinh t 41 Bng 2.7. H s thu n ca NHNo&PTNT Hng Hà 42 Bng 2.8. Tng d n theo thi gian ca NHNo&PTNT Hng Hà 43 Bng 2.9. Tng d n theo tin t 44 Bng 2.10. Hiu sut s dng vn 46 Bng 2.11. Vòng quay vn tín dng 47 Bng 2.12. Tình hình n quá hn ca Agribank Hng Hà 48 Bng 2.13. N quá hn theo tng nhóm n 49 Bng 2.14. Trích lp và x lý ri ro 50 Thang Long University Library LI M U 1. S cn thit ca đ tài Nh công cuc đi mi nn kinh t và di s ch đo ca ng và Nhà nc, nn kinh t Vit Nam trong nhng nm qua đã không ngng phát trin. Chúng ta đang tng bc hi nhp vi nn kinh t ca các nc trong khu vc và trên th gii. Tri qua nhiu sóng gió, nn kinh t nc ta đã đt đc nhng thành tu đáng khích l.  đt đc điu đó là nh có s đóng góp không nh ca ngành NH vi vai trò là “đòn by kinh t”. Song song vi vic c ch th trng ngày càng hoàn thin ca nn kinh t Vit Nam là s cnh tranh ngày càng gay gt gia các NH. Mà trong xu hng tng lai thì mt điu tt yu xy ra là các NH s ngày mt phát trin mnh hn do nn kinh t ngày mt tng trng. ó là nhng khó khn, thách thc đin hình mà các NH phi đi mt. Tuy nhiên, nhng khó khn, thách thc y li đt ra cho NH nhng chuyn hng trong kinh doanh ca mình. Trong s thay đi ca môi trng nh vy thì lnh vc hot đng tín dng là mt vn đ ht sc quan trng bi nó là ngun sinh li ch yu, quyt đnh s tn ti, phát trin ca NH. Bên cnh nhng kt qu và đóng góp đt đc thì hot đng tín dng cha vô vàn nhng ri ro tim n. Nó không nhng làm nh hng đn kt qu hot đng kinh doanh ca NH nói riêng mà còn nh hng ti nn kinh t toàn xã hi nói chung. Thc t ngày nay, vn đ v cht lng tín dng cng nh kh nng cnh tranh ca các NH nc ta còn quá thp.  có th tn ti trong quá trình cnh tranh khc lit y thì vn đ mà các NH luôn phi quan tâm đó là vic nâng cao cht lng hot đng tín dng nhm hn ch ti đa ri ro, đem li hiu qu tt nht cho NH và thúc đy nn kinh t phát trin. Cng nh các NH khác, NHNo&PTNT Vit Nam – chi nhánh Hng Hà trong nhng nm qua đã rt chú trng ti hot đng tín dng ca mình. Trong thi gian thc tp ti chi nhánh NHNo&PTNT Hng Hà, vi s ch dn tn tình ca các anh ch trong chi nhánh, em đã thy đc vai trò quan trng và nhng đóng góp, tn ti ca hot đng tín dng. Chính vì vy, em đã chn đ tài “Gii pháp nâng cao cht lng hot đng tín dng ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam – Chi nhánh Hng Hà” làm đ tài nghiên cu cho khóa lun ca mình. 2. Mc tiêu nghiên cu ca đ tài  tài ca khóa lun tp trung nghiên cu ba ni dung chính sau: - Lý lun chung v NHTM và cht lng hot đng tín dng ca NHTM. - Tìm hiu và phân tích thc trng trong hot đng tín dng ca chi nhánh NHNo&PTNT Hng Hà, t đó đánh giá, rút ra nhng kt qu đt đc cng nh nhng hn ch còn tn ti và nguyên nhân dn ti nhng hn ch đó. - Xây dng các gii pháp nhm nâng cao cht lng hot đng tín dng ti chi nhánh NHNo&PTNT Hng Hà. 3. Phng pháp nghiên cu Khóa lun có s dng các phng pháp trong nghiên cu nh phng pháp thng kê, tng hp, phân tích, din gii, so sánh kt hp vi s đ, biu đ và bng biu. 4. i tng và phm vi nghiên cu - i tng nghiên cu: Hot đng tín dng và cht lng hot đng tín dng ti chi nhánh NHNo&PTNT Hng Hà. - Phm vi nghiên cu: Tp trung nghiên cu đ tìm gii pháp nâng cao cht lng hot đng tín dng ca chi nhánh NHNo&PTNT Hng Hà trong thi gian t nm 2007 đn nm 2009. 5. Kt cu khóa lun Ni dung ca khóa lun gm ba chng: Chng 1 : Lý lun chung v cht lng hot đng tín dng ca NHTM Chng 2 : Thc trng cht lng hot đng tín dng ti NHNo&PTNT Vit Nam – chi nhánh Hng Hà. Chng 3 : Mt s gii pháp nhm nâng cao cht lng hot đng tín dng ti chi nhánh NHNo&PTNT Hng Hà. Trong quá trình nghiên cu, mc dù đã tìm hiu lý lun và thc tin nhng do thi gian hn và kin thc còn hn ch nên khóa lun không tránh đc nhng thiu sót. Em mong nhn đc nhng ý kin đóng góp ca các thy cô đ khóa lun đc hoàn thin hn. Em xin chân thành cm n! Thang Long University Library [...]... NHNo&PTNT H 2.1.1 À ình hình thành và phát tri NHNo&PTNT Vi 1988 theo Ngh NHNo&PTNT Vi à ành l à Chính ph ên g -T -T -T thôn Vi à Phát tri M ìm hi NHNo&PTNT Vi - Tên g (NHNo&PTNT VN) àng Nông nghi - Tên giao d : à Phát tri u - Tên vi - Tr S Vi ình, Hà N www.agribank.com.vn NHNo&PTNT chi nhánh H à là chi nhánh c s 164 Tr àn Ki NHNo&PTNT chi nhánh H à ti à NHNo&PTNT chi nhánh Qu ành l -TCCB ngày 16/08/2004 c... Cho vay theo h NHTM và khách hàng th òng: C phòng, th cho khách hàng b àng, òng; NHTM cam k àng không s phòng, khách hàng v d + Cho vay theo h Là vi òng à NHTM th ên tài kho à NHNN Vi khách hàng, phù h toán qua các t ùh quy àng vay (ví d - Chi u: Chi àm d ch àng chuy m NHTM chi c à NHTM ch à hoa h ên th -B ãnh Ngân hàng: Theo quy ãnh NH bao g +B ãnh vay v phí Các gi ùy vào giá tr Ngâ -NHNN c à cam k ên... nghi tín d h ti ph i m ên nh t hành và s NHTM ch àng hóa, d không ph àng, th à rút ti à ch ùy thu ào nhu àng s - Bao thanh toán: Là hình th hàng thông qua vi ên bán hàng ho òi các kho 11 ên mua kho àng hóa, cung mua, bán hàng hóa, cung quy -NHNN ban hành quy ch ình th bao thanh toán không có quy th à: thi òi Quy + Bao thanh toán t à ký h õv à bên bán hàng th ên bán hàng + Bao thanh toán theo h m òi và. .. ình có nhu c à có s ngu à nhu c Ho tín d hi vi d à vi phép s chi à à t ch ên t ê tài chính, bao thanh toán, b ên và d àn tr ãnh NH và các nghi 47/2010/QH12, ho - Cho vay - Chi à gi 5 -B ãnh NH - Phát hành th - Bao thanh toán - Cho thuê tài chính D ên khái ni d là trung gian tín d c và ch à nh ình thành nên quan h ò àn r ã có nh àng bu ài s ìs às “D s d àn tr òn Tín là à ta có th à s òng tin c ã th... Long University Library NH và khách hàng th khách hàng, kh Lãi su ài h h v à trung ài h àc ài luôn g 1.2.4.3 Phân theo thành ph Tín d - DNNN: Theo lu ch ành l là t doanh ho ày 20/04/1995, DNNN àt êu kinh t - DNNQD: bao g ãh àn b ình th à ình th nh àl -H à ch ình, cá th 1.2.4.4 - Cho vay tr à lo c à khách hàng ph àn tr àng vay không ph ùng m ùng c à lúc ành nhi àn b khách hàng tr - Cho vay phi tr à lãi... ình s không b nâng cao ngu u ên t ì thi ình có c ình C à phát tri ên th à thông qua chuy do tín d ùng ti thu à an toàn, chính xác Ho cho các NHTM mà còn mang l thu d ài ra, thông qua nhu c 8 Thang Long University Library khách hàng trong ho c nh th 1.2.4 Phân lo àng Trong quá trình ho khách hàng và tùy vào m tín d ùy theo yêu c àm êu qu 1.2.4.1 Phân theo hình th ình th c c - Cho vay: Chi - 70%) các kho... quy ch Nam Ngày 01/11/2004, NHNo&PTNT Qu NHNo&PTNT chi nhánh Qu cho vay các thành ph doanh ngo quan tr u à ho ào ho làm các nghi ãnh, th h ài tr ài s inh à ngày càng kh ình trong h T t àN chi nhánh chuy tâm tài chính NH c ù trên, 25 ành ph NHNo&PTNT Vi ã quy NHNo&PTNT chi nhánh Qu chi nhánh H l ìn n t à N chi nhánh mang tên m à H ên m à NHNo&PTNT Vi ày có ý ngh àN – Hà N Tuy m nay, NHNo&PTNT chi nhánh. .. àng trung thành às T ên, ta có th d ình Nh là t thì NH khó có th às suy y ình tr à phá s 1.3.2.2 Ch àng Ho ãn c vay, ch NH có ho àm h ào kh kho mà không ph àm nh à, không c 15 nh àng luôn c ãi mà h ình ùng v ãi, h c ùh tr chi tr ãi su ài ra, nh ình, th ùh g àm h àm khách hàng hài lòng v Khách hàng là nòng c khách hàng ngày m ì tr khách hàng Mu phát tri òng tin trong tâm trí ình 1.3.2.3 Ch - xã h N ình... bán hàng th ì trong m ùng th thanh toán cho m vi - Cho thuê tài chính: eo quy ch h ê theo h ti ê theo th ên K mua tài s ê theo giá danh ngh iá tr ê ít nh tài s trên th ê và t ào th ành thì khi k ài s ê ho ên thuê có quy ài s êt ê tài s ài s 1.2.4.2 Phân theo th Th à kho v th c àng b àng tr ùng v à khách hàng Th ãi ã ì: - Tín d êu dùng cá nhân trong ng - Tín d 60 tháng Lo òn, m - Tín d trên thì tín. .. khách hàng m gian nh ên cho vay giao ho ào m trong m àn tr à lãi ên t + Cho vay t hàng có nhu c thu h àng và NH ph à làm các th + Cho vay theo h khách hàng vay ng ày áp d ên, s à th duy trì trong m h kh ên gi àng, ngu rên à ùh + Cho vay theo d d s duy trì c phát tri ùng khách hàng ký h + Cho vay h v dàn x M à các d à th các NHTM c NHTM NHTM khác Vi c quy ch ài tr s TCTD do Th + Cho vay tr ãi v Ngân hàng . t) NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nc NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghip và phát trin nông thôn NHTM Ngân hàng thng mi NVH Ngun vn huy đng POS Point of sale (im bán hàng) TCTD. lng tín dng Ngân hàng 14 1.3.1. Khái nim cht lng tín dng Ngân hàng 14 1.3.2. S cn thit nâng cao cht lng tín dng Ngân hàng 15 1.3.2.1. Cht lng tín dng vi s tn ti và phát. đng tín dng ca Ngân hàng Thng mi 5 1.2.1. Khái nim tín dng Ngân hàng 5 1.2.2. c trng c bn ca tín dng 6 1.2.3. Vai trò ca tín dng Ngân hàng 7 1.2.4. Phân loi tín dng Ngân hàng