Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại sacombank sau đại dịch covid 19

TẠP CHÍ CÚNG THIÍ0NG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHÂT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK SAU ĐẠI DỊCH COVID-19 • HỒNG THỊ HẢI YẾN TĨM TẮT: Hoạt động tín dụng hoạt động sinh lời chủ yếu Ngân hàng kinh tế thị trường, chứa đựng nhiều rủi ro Chính thế, chất lượng tín dụng vấn đề quan trọng tất Ngân hàng Bài viết phân tích thực trạng chât lượng tín dụng Sacombank bối cảnh dịch bệnh Covid-19 diễn biến phức tạp đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng sau đại dịch Covid-19 Từ khóa: chất lượng tín dụng, Sacombank, Covid-19, nợ xấu, nợ hạn, dưnỢ Thực trạng chất lưựng tín dụng Sacombank 1.1 tổng dưnỢ kết cấu dưnợ • Dư nợ phân loại theo thời hạn tín dụng (Bảng 1) Số liệu từ Bảng cho thấy, dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay khách hàng Trong giai đoạn năm 2019 - 2021, tình hình dư nợ ngắn hạn có xu hướng tăng lên Năm 2019, dư nợ ngắn hạn đạt 123.168 tỷ đồng, tăng 23,76% so với năm 2018, chiếm 48% tổng dư nợ cho vay khách hàng Đến năm 2020, dư nợ ngắn hạn tăng 30.615 tỷ đồng so với năm 2019 tương đương mức tăng trưởng 24,86%, đạt 51,95% tổng dư nợ cho vay khách hàng Trong năm này, Sacombank tập trung cho vay sản xuất - kinh doanh, giảm cho vay bất động sản, chứng khốn Song song đó, khai thác tối đa tiềm phân khúc cho vay tài tiêu dùng, góp phần xố tín dụng đen, cải thiện margin, gia tăng hiệu kinh doanh Đến năm 2021, dư nợ ngắn hạn Ngân hàng tăng 24,33% so với năm 2020, đạt 191.203 tỷ đồng, chiếm 56,19% tổng dưnỢ cho vay khách hàng, đạt mức cao nhát năm qua Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn tăng đồng nghĩa với tỷ Bảng 1: Kết cấu dư nợ phân loại theo thời hạn Ngân hàng Sacombank (2019 - 2021) Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Tổng 256,623 296,030 340,268 sốtiẽn (%) sốtiền (%) Nợ ngắn hạn 123.168 153.783 191.203 30.615 24,86 37.419 24,33 Nợ trung hạn 56.710 60.080 53.434 3.370 5,94 -6.646 -11,06 Nợ dài hạn 76.744 82.166 95.632 5.422 7,07 13.465 16,39 Chêch lệch (2020/2019) Chêch lệch (2021/2020) Nguồn: Báo cáo tài hợp năm 2019 - 2021 Ngân hàng Sacombank 244 Số 10-Tháng 5/2022 TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG - BẢO HIỂM trọng dư nợ trung dài hạn giảm xuống, cụ thể • nợ hạn Nợ hạn thước đo quan trọng đánh sau: Tỷ trọng dư nỢ trung hạn năm 2018 đạt chất lượng cho vay ngân hàng Tỷ lệ nỢ hạn mức cao năm, chiếm 22,1% Năm tổng dự nợ cho vay Ngân hàng Sacombank 2020 năm 2021 tiếp tục giảm xuống 20,3% 15,7% tổng dư nợ Mặc dù dư giai đoạn 2019 - 2021 nằm khoảng từ 3% có xu hướng giảm dần Cụ thể: Năm 2019, tỷ nợ dài hạn có tăng qua năm, nhiên tỷ trọng lại có xu hướng giảm xuống, cụ thể sau: Năm lệ nợ hạn Sacombank đạt 2,57%, năm 2020 số giảm xuống 2,22%, giảm 2019, dư nợ dài hạn đạt 76.744 tỷ đồng, tăng 23,36% so với năm 2018, chiếm 29,91% tổng 13,89% so với năm 2019 Đến năm 2021, tỷ lệ nợ dư nỢ; đến năm 2020, số tiếp tục tăng lên hạn 1,93%, tiếp tục giảm 12,9% so với năm 2020 Đây dấu hiệu khả quan, 82.166 tỷ đồng, tốc độ tăng giảm xuống kinh tế - xã hội chịu nhiều yếu tố bất ổn 7,07%, chiếm 27,76% tỷ trọng Năm 2021, tốc Trước tình hình này, Ngân hàng điều chỉnh độ tăng khoản mục có tăng nhẹ, khiến cho tỷ trọng dư nỢ dài hạn tăng lên 28,1 % sách kịp thời giúp cho tỷ lệ nợ hạn Ngân Nhìn chung, dư nợ tín dụng Sacombank hàng giảm xuống • nợ xấu năm qua tăng trưỏng tốt, mức tăng Năm 2019, Sacombank đẩy mạnh cảnh báo rủi tưởng kiểm soát biên độ cho phép ro, nâng cao công tác thẩm định, quản lý giám Ngân hàng Nhà nước Cơ cấu tín dụng sát chặt chẽ sử dụng vốn vay, tăng cường trích lập điều chỉnh theo hướng tăng cho vay phân tán dự phịng rủi ro, tích cực đẩy mạnh thu hồi, xử lý nhằm nâng cao hiệu giảm thiểu rủi ro khoản nợ xấu tài sản tồn đọng/nỢ Ngân hàng thực số sách thích bán VAMC với tổng thu hồi/xử lý gần hợp để hạn chế cho vay ngoại tệ, tăng cho vay sản 12.500 tỷ đồng Kết quả, chất lượng tín dụng xuất - kinh doanh nước giảm cho vay lĩnh Sacombank cải thiện rõ rệt với tỷ lệ nợ xấu vực bất động sản, nâng cao hiệu an toàn kéo giảm mức 2,11%, tỷ lệ dự phòng bao hoạt động phủ nợ xấu (LLR) Sacombank gấp lần Nguyên nhân chênh lệch tỷ trọng chủ yếu tính chất khoản vay ngắn so với năm 2019 Năm 2020, tỷ lệ nợ xấu kéo giảm mức hạn, chu kỳ sản xuất ngắn nên thời gian thu hồi vốn 1,94% Đồng thời, tăng trích lập dự phịng rủi ro, tỷ nhanh Đây giải pháp an toàn, hiệu lệ dự phòng bao phủ nợ xâu (LLR) tăng 4,8% (đạt mà ngân hàng hướng đến, đặc biệt thời kỳ khó khăn kinh tế ảnh hưởng dịch bệnh Bảng Tình hình nợ xấu, nợ hạn Mặt khác, lãi suất kỳ hạn Ngân hàng Sacombank (2019 - 2021) dài hạn cao kỳ hạn ngắn Đơn V| Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Chỉ tiêu hạn kỳ vọng lạm phát giảm nguyên nhân tỷ 296.030 340.268 256.623 Tổng dư nợ dẫn đến chênh lệch 333.701 250.019 289.470 tỷ Nợ đủ tiêu chuẩn • tỷ lệ nợ hạn 787 tỷ 1.141 826 Nợ cần ỳ nợ xấu Nhìn chung 277 tỷ 194 298 Nợ tiêu chuẩn năm qua, tỷ lệ nợ xấu 413 958 tỷ 311 Nợ nghi ngà ngân hàng qua năm 5.022 4.545 tỷ đồng 4.957 Nợ có khả vốn có xu hướng giảm có tỷ lệ < 3%, đáp ứng 2,57% 2,22% 1,93% Tỷ lệ nợ hạn/ tổng dư nợ % quy định đề Ngân hàng 1,94% 1,70% Tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ 2,13% % Nhà nước, thể qua Bảng 2: Nguồn: BCTC hợp năm 2019- 2021 Ngân hàng Sacombank SỐ 10-Tháng 5/2022 245 TẠP CHÍ CƠNG THƯ0NG 69,3%) Song song đó, Sacombank tích cực đẩy mạnh thu hồi xử lý khoản nợ xấu tài sản tồn đọng (kể nợ bán VAMC) với tổng doanh số thu hồi xử lý nợ đạt 18.400 tỷ đồng (bao gồm 2.700 tỷ đồng xử lý thu theo tiến độ hợp đồng năm sau) Năm 2021, tỷ lệ nợ xâu tổng dư nợ tiếp tục giảm xuống cịn 1,7% Sacombank tích cực khai thác Hệ thông quản lý, thu hồi, xử lý nợ, hạn chế phân khúc có rủi ro phát sinh nợ hạn cao, cảnh báo sớm khoản vay tiềm ẩn rủi ro đề phương án giải quyết, ngăn chặn nợ hạn phát sinh Ngân hàng quản lý đạo xử lý nợ hạn xuyên suốt, đẩy nhanh tạo hiệu quản trị, giám sát thu hồi nợ tốt Đánh giá chất lượng tín dụng Sacombank - Từ đầu năm 2019 đến nay, đại dịch Covid-19 diễn toàn cầu gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến kinh tế - xã hội nói chung, hoạt động doanh nghiệp hệ thơng ngân hàng thương mại nói riêng Tuy nhiên, nhiều giải pháp linh hoạt, Ngân hàng Sacombank thời gian qua đạt kết nhât định, như: Tăng trưởng tín dụng gắn liền tăng trưởng nguồn vốn mục tiêu hàng đầu Ngân hàng Dư nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp góp phần giảm rủi ro tín dụng trước hồn cảnh kinh tế khơng thuận lợi chất lượng tín dụng, nợ xấu tiêu quan trọng đến định giá chất lượng tín dụng ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu Sacombank liên tục giảm năm đạt mức thấp tỷ lệ quy định (3%) Đây kết nỗ lực không ngừng Ngân hàng từ việc nghiêm chỉnh việc thực văn đạo từ Nhà nước, trước chiêu thức cạnh tranh Ngân hàng khác Sacombank không ngừng cải thiện, nâng cao quy trình tín dụng, lực cán tín dụng, áp dụng biện pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Tuy nhiên, bên cạnh cịn hạn chế sau: - Công tác thẩm định, công tác giám sát tiền vay nhiều bất cập, dẫn đến sai sót ảnh hưởng tới hiệu vốn vay Lợi nhuận cho vay mang lại không đáng kể - Chất lượng cán nhiều bất cập, thiếu kinh nghiệm cơng tác tín dụng 24Ĩ SỐ 10-Tháng 5/2022 - Công tác thu nợ, xử lý tài sản chấp hiệu Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Sacombank sau đại dịch Covid-19 Một là, tăng cường huy động vốn vay - Mở rộng hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm với nhiều mức lãi suât, thời hạn, phương thức gửi toán khác tiết kiệm khơng kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm ngoại tệ (USD, EUR, JPY), - Khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân séc cá nhân toán qua Ngân hàng cách như: đơn giản hóa thủ tục mở tài khoản; có hình thức thơng tin quảng cáo, giới thiệu lợi ích việc mở tài khoản cá nhân séc cá nhân chuyển biến công tác nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Hai nâng cao chất lượng thẩm định - Thực tốt phân loại khách hàng, sách khách hàng Việc xếp loại khách hàng cần thực từ bắt đầu quan hệ cho vay cần thường xuyên đánh giá lại theo định kỳ giúp Ngân hàng có ứng xử phù hợp, tăng trưởng cho vay an toàn, giảm thiểu nguy phát sinh nợ xấu - Hoàn thiện phương pháp xếp hạng cho vay theo tiêu chuẩn Basel II Ba là, tăng cường công tác giám sát tiền vay Khi tiến hành giám sát tiền vay cần phải thực lại như: - Xuống sở kiểm tra định kỳ tất khoản vay, khoản vay lớn, Ngân hàng tiến hành kiểm tra theo chu kỳ 30, 60 hay 90 ngày, đồng thời nên kiểm tra bất thường - Tổ chức trình kiểm sốt cẩn thận nghiêm túc để đảm bảo đánh giá, xem xét tất đặc tính quan trọng nhât khoản vay bao gồm: đánh giá q trình tốn, đánh giá hiệu hoạt động tình trạng tài sản chấp, xem xét đầy đủ khía cạnh pháp lý hợp đồng tín dụng để bảo đảm Ngân hàng có quyền hợp pháp sở hữu toàn hay phần tài sản chấp doanh nghiệp trường hợp khách hàng không trả nợ, đánh giá thay đổi tình hình tài người vay thay đổi dự báo, đánh giá yếu tố làm giảm nhu cầu tín dụng người vay ■ TÀI CHÍNH - NGÀN HÀNG - BẢO HIỂM TÀI LIỆU THAM KHẢO: Phan Thị Cúc (2010), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Lê Vinh Danh (1996), Tiền hoạt động Ngân hàng, Nhà xuất Chính trị - Quốc gia Nguyễn Đăng Dờn (2012), Quản trị ngân hàng thương mại đại, Nhà xuất Phương Đông Sacombank (2021), Báo cáo thường niên Sacombank năm 2019, 2020, 2021 Ngày nhận bài: 18/3/2022 Ngày phản biện đánh giá sửa chữa: 12/4/2022 Ngày chấp nhận đăng bài: 11/5/2022 Thơng tin tác giả: ThS HỒNG THỊ HẢI YEN Viện Đào tạo Quốc tế - Trường Đại học Thương mại SOLUTIONS TO IMPROVE THE CREDIT QUALITY OF SACOMBANK IN THE POST-COVID-19 PERIOD • Master HOANG THI HAI YEN Faculty of International Training Thuongmai University ABSTRACT: Credit activities are a major profitable operation of banks in the market economy As credit activities face many risks, all banks pay a great attention to the credit quality This paper analyzes the current credit quality of Sai Gon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank (Sacombank) in the context of the COVID-19 pandemic’s complicated developments The paper also proposes some solutions to improve the credit quality of Sacombank in the post-COVlD-19 period Keywords: credit quality, Sacombank, COVID-19, bad debt, overdue debt, outstanding balance So 10-Tháng 5/2022 247 ... Ngân hàng khác Sacombank không ngừng cải thiện, nâng cao quy trình tín dụng, lực cán tín dụng, áp dụng biện pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Tuy nhiên, bên cạnh cịn hạn chế sau: - Cơng... - Chất lượng cán cịn nhiều bất cập, cịn thiếu kinh nghiệm cơng tác tín dụng 24Ĩ SỐ 10-Tháng 5/2022 - Cơng tác thu nợ, xử lý tài sản chấp hiệu Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Sacombank sau. .. góp phần giảm rủi ro tín dụng trước hồn cảnh kinh tế khơng thuận lợi chất lượng tín dụng, nợ xấu tiêu quan trọng đến định giá chất lượng tín dụng ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu Sacombank liên tục giảm