Ch tiêu N m 2007 N m 2008 N m 2009 S ti n T tr ng (%) S ti n T tr ng (%) S ti n T tr ng (%) T ng d n 810 100,00 1.190 100,00 1.537 100,00 1. D n b ng VND 675 83,33 920 77,31 1.116 72,61 2. D n b ng ngo i t (quy đ i) 135 16,67 270 22,69 421 27,39
(Ngu n: Phòng ngu n v n và qu n lý kinh doanh NHNo&PTNT H ng Hà)
T b ng s li u trên ta th y d n b ng VND chi m t tr ng l n trong t ng d
n c a chi nhánh, d n b ng ngo i t ch chi m m t ph n nh . T ng d n theo ti n
t trong ba n m qua có s t ng tr ng r t khá. Tuy nhiên t tr ng d n b ng VND đang có xu h ng gi m d n. i u này cho th y tín hi u báo ho t đ ng tín d ng ngo i
t c a chi nhánh đang t ng lên. D n b ng VND n m 2008 gi m 6,02% so v i n m 2007 và n m 2009 gi m 4,7% so v i n m 2008. Cùng v i s gi m t tr ng c a d n
VND thì d n b ng ngo i t t ng trong các n m nh sau: n m 2008 t ng 6,02% so v i n m 2007 và t ng 4,7% trong n m 2009. Xu h ng t ng d n b ng đ ng ngo i t
th hi n chi nhánh đang có k ho ch m r ng quan h v i các doanh nghi p, t ch c
kinh t n c ngoài. Tuy có s thay đ i v t tr ng nh ng quy mô c a c d n VND
và ngo i t đ u t ng. N m 2008, d n b ng VND t ng 245 t , t c t ng 36,3% so v i n m 2007; n m 2009 t ng 196 t , t c t ng 21,3% so v i n m 2008. i v i ngo i t đã quy đ i sang VND, t c đ t ng d n l n h n t c đ t ng c a VND. N m 2008, d
n ngo i t t ng 135 t , t c là t ng 100% so v i n m 2007. H t n m 2009, chi nhánh có d n b ng ngo i t (đã quy đ i) t ng 151 t , t ng 55,93% so v i n m 2008. Nh
v y, chi nhánh đã và đang đáp ng nhu c u tham gia vào các th tr ng qu c t trong
th i bu i h i nh p nh hi n nay. Chi nhánh Agribank H ng Hà c ng đã r t n l c
trong vi c th c hi n các chính sách tín d ng v i các doanh nghi p, t ch c kinh t n c ngoài. có th đ ng v ng và c nh tranh v i các NHTM khác thì NHNo&PTNT Vi t Nam nói chung và chi nhánh H ng Hà nói riêng c n ph i m r ng
m i quan h v i các khách hàng là doanh nghi p, t ch c kinh t n c ngoài h n n a.
T ng d n c a chi nhánh đ c phân chi ti t theo t ng thành ph n kinh t trong
b ng s li u sau đ th hi n đ i t ng khách hàng ch y u, s d n và đ c bi t là h tr cho công tác qu n lý tình hình d n c a t ng đ i t ng khách hàng.
45 Bi u đ 2.4. T ng d n theo thành ph n kinh t n v tính: T đ ng 175 545 90 201 874 115 245 1154 138 0 200 400 600 800 1000 1200 2007 2008 2009 DNNN DNNQD H gia đình, cá th
(Ngu n: Phòng ngu n v n và qu n lý kinh doanh NHNo&PTNT H ng Hà)
Bi u đ trên cho ta th y d n đ i v i các DNNQD chi m t tr ng cao nh t
trong t ng d n . N m 2007, t tr ng d n đ i v i các DNNQD đã chi m 67,28% trên t ng d n , n m 2008 còn lên t i 73,45% và cao h n n a là 75,08% trong n m 2009. i u này có th th y chi nhánh t p trung cho các khách hàng là DNNQD vay v n. Doanh s cho các doanh nghi p, t ch c kinh t n c ngoài vay t ng lên r t nhi u
qua các n m nh ng ph n d n đ i v i các khách hàng này t ng lên không cao h n
nhi u so v i n m tr c đó. N m 2008, d n DNNQD t ng 329 t đ ng so v i n m 2007 và n m 2009 t ng 280 t đ ng so v i n m 2008. Nh ng con s này ch ng t các DNNQD làm n có hi u qu r t t t m i có th hoàn thành đ c ngh a v tr n cho
NH. Hai thành ph n còn l i là DNNN và h gia đình, cá th đ u có t tr ng th p h n
so v i DNNQD và có s gi m đi trong ba n m qua nh ng không đáng k . D n c a DNNN n m 2007 chi m 21,61% t ng d n ; n m 2008 chi m 16,89%, t ng 26 t so
v i n m 2007 và n m 2009 chi m 15,94%, t ng 44 t so v i n m 2008. i v i h gia đình, cá th thì d n ch chi m 8,98% trong n m 2009, chi m 9,66% n m 2008 và chi m 11,11% n m 2007.
Nhìn chung, t ng d n c a chi nhánh t ng qua các n m nh ng c c u phân
theo thành ph n kinh t không có nhi u bi n đ ng. Chi nhánh ho t đ ng theo mô hình NH bán l nên vi c chú ý h n t i các d ch v dành cho các khách hàng là cá nhân, h
2.2.2.5. Hi u su t s d ng v n
Hi u su t s d ng v n là m t ch tiêu quan tr ng trong vi c đánh giá ch t l ng ho t đ ng tín d ng c a NH. Ch tiêu này th hi n trong t ng ngu n v n mà NH
huy đ ng đ c, NH đã s d ng vào ho t đ ng tín d ng là bao nhiêu, m c nh th
nào.
B ng s li u d i đây s th hi n m c đ s d ng v n c a chi nhánh Agribank
H ng Hà trong các n m 2007, 2008 và 2009. B ng 2.10. Hi u su t s d ng v n n v tính: T đ ng Ch tiêu N m 2007 N m 2008 N m 2009 1. T ng NVH 1.748 2.350 3.355 2. T ng d n 810 1.190 1.537 3. Hi u su t s d ng v n 46,34% 50,64% 45,81%
(Ngu n: Phòng ngu n v n và qu n lý kinh doanh NHNo&PTNT H ng Hà)
Hi u su t s d ng v n c a chi nhánh Agribank H ng Hà trong ba n m qua ch a
cao, ch m c trung bình. Sau các n m, hi u su t s d ng v n có nh ng thay đ i t ng
gi m không nhi u do bi n đ ng c a n n kinh t . V i m t đ ng v n huy đ ng đ c, chi
nhánh đã s d ng 0,4634 đ ng đ th c hi n ho t đ ng tín d ng c a mình trong n m
2007, s d ng 0,5064 đ ng n m 2008 và trong n m 2009 chi nhánh s d ng 0,4581 đ ng. Nh v y, so v i t ng NVH đ c thì chi nhánh c p tín d ng cho khách hàng là không nhi u, cao nh t ch là 50,64%. N u ngu n v n mà chi nhánh huy đ ng đ c không đ c s d ng t t và quá ít so v i t ng NVH thì chi nhánh s ph i m t m t
kho n chi phí tr lãi l n cho ngu n v n huy đ ng. Nh ng n u s d ng quá nhi u hay
s d ng h t s v n huy đ ng thì c ng không t t vì khi đó chi nhánh s gi m kh n ng
thanh kho n c a mình và s m t đi uy tín trên th tr ng.
Nguyên nhân ch y u d n t i hi u su t s d ng v n ch a cao là do chi nhánh ch a m nh d n m r ng quan h v i khách hàng. Vì th khách hàng c a chi nhánh th ng là nh ng khách hàng trung thành, nh ng khách hàng truy n th ng và có m i
quan h v i chi nhánh trong th i gian dài. M t nguyên nhân khác mà nhi u NH c ng
g p ph i đó là do s c nh tranh ngày càng gay g t trong th i k hi n nay. Các NH thi nhau đ a ra các d ch v m i, các ch ng trình khuy n m i h p d n khách hàng. Trong
khi đó, chi nhánh Agribank H ng Hà v n ch a có nhi u d ch v , ch ng trình th c s
khác bi t v i các đ i th c nh tranh nên vi c thu hút khách hàng c a chi nhánh v n n ch . i ngu n v n th a c a m chi nhánh đ
47
Vi t Nam vay đ đi u hành v n toàn h th ng v i lãi su t (hay phí đi u v n th p h n
lãi su t cho vay và cao h n lãi su t huy đ ng v n. M c dù không nh n đ c lãi cao
h n so v i lãi cho vay nh ng vi c cho NHNo&PTNT Vi t Nam vay c ng là m t
kho n đ u t mang l i m t kho n thu cho NH mà không h s r i ro.
2.2.2.6. Vòng quay v n tín d ng
Vòng quay v n tín d ng c ng là m t ch tiêu quan tr ng nh m đánh giá ch t l ng ho t đ ng tín d ng trong NH. Ch tiêu này đ c đo b ng các vòng quay c a v n (th ng là trong m t n m). Vòng quay v n tín d ng ph n ánh m t đ ng mà NH b ra đ c s d ng bao nhiêu l n trong m t n m đ th c hi n cho vay. Trong ba n m qua,
vòng quay v n tín d ng c a chi nhánh đ c ph n ánh trong b ng t ng h p sau:
B ng 2.11. Vòng quay v n tín d ng n v tính: T đ ng Ch tiêu N m 2007 N m 2008 N m 2009 1. Doanh s thu n 1.874 2.542 3.996 2. D n bình quân 729 1.000 1.363,5 3. Vòng quay v n tín d ng (vòng) 2,57 2,54 2,93
(Ngu n: Phòng ngu n v n và qu n lý kinh doanh NHNo&PTNT H ng Hà)
Vòng quay v n tín d ng c a chi nhánh đ c th hi n trong b ng trên là t ng đ i cao và có s t ng gi m nh trong ba n m qua. Vòng quay v n tín d ng n m 2007
là 2,57 vòng; n m 2008 là 2,54 vòng, gi m so v i n m 2007 là 0,03 vòng do đi u ki n
kinh t g p nhi u khó kh n, đ ng v n c a chi nhánh luân chuy n ch m l i. n h t n m 2009 k t qu là 2,93 vòng, t c đ này t ng nhanh h n 0,39 vòng so v i n m 2008. Nh v y, sau nh ng khó kh n trong n m 2008 thì đ n n m 2009, vòng quay v n tín
d ng c a chi nhánh đã t ng lên nhi u và kh n ng thu h i v n c a chi nhánh là khá t t.
S t ng lên này cho ta th y ngu n v n c a chi nhánh có t c đ luân chuy n cao h n,
th i gian quay vòng v n nhanh h n, m t đ ng v n c a chi nhánh có th tham gia vào nhi u chu k s n xu t kinh doanh h n. i u này góp ph n đem l i nhi u ngu n thu h n cho chi nhánh.
2.2.2.7. N quá h n
Khi đánh giá ch t l ng tín d ng c a NH, vi c phân tích đánh giá ch tiêu v n quá h n là r t quan tr ng. N quá h n trong kinh doanh tín d ng là hi n t ng đ n
th i h n thanh toán kho n n , ng i đi vay không có kh n ng th c hi n ngh a v tr
n đúng h n cho NH. N quá h n là bi u hi n không lành m nh c a quá trình ho t đ ng tín d ng, báo hi u r i ro đ i v i NH và khách hàng. Vì th ch tiêu này luôn
đ c các NHTM quan tâm. Th c hi n ho t đ ng tín d ng, NH xác đ nh s có nh ng
kho n n quá h n nh ng n u t l n quá h n v t quá t l cho phép s d n đ n tình tr ng m t kh n ng thanh toán c a NH. B ng 2.12. Tình hình n quá h n c a Agribank H ng Hà n v tính: T đ ng Ch tiêu N m 2007 N m 2008 N m 2009 1. T ng d n 810,0 1.190,0 1.537,0 2. N quá h n 10,6 16,7 12,1 3. T l n quá h n 1,31% 1,40% 0,79%
(Ngu n: Phòng ngu n v n và qu n lý kinh doanh NHNo&PTNT H ng Hà)
T l n quá h n t i đa cho phép đ ho t đ ng tín d ng đ c an toàn là 5%.
Nh v y, qua b ng trên ta th y t l n quá h n trong c ba n m 2007, 2008 và 2009 không ch d i 5% mà còn nh h n r t nhi u. N m 2007, t l này là 1,31%, n m 2008 là 1,40% và n m 2009 là 0,79%. T l n quá h n n m 2008 có t ng 0,09% so
v i n m 2007 nh ng đây c ng là tình tr ng chung c a r t nhi u các NHTM khác g p
ph i b i nh h ng c a n n kinh t . Qua khó kh n n m 2008, sang n m 2009 các
doanh nghi p làm n có hi u qu t t h n. K t qu n m 2009 cho th y t l n quá h n
gi m m nh ch còn 0,79%; gi m 0,61% so v i n m 2008. i u này cho ta th y ho t đ ng tín d ng c a chi nhánh là t ng đ i t t và đang r t n l c đ ho t đ ng này đ t
ch t l ng cao h n.
tìm hi u rõ h n v tình hình n quá h n c a chi nhánh, ta đi sâu phân tích
chi ti t vào các nhóm n c a chi nhánh. N quá h n bao g m: N nhóm 2 (n c n chú
ý), n nhóm 3 (n d i tiêu chu n), n nhóm 4 (n nghi ng ) và n nhóm 5 (n có kh n ng m t v n). B ng s li u sau cho ta th y rõ h n v tình hình các nhóm n này trong
49 B ng 2.13. N quá h n theo t ng nhóm n n v tính: T đ ng Ch tiêu N m 2007 N m 2008 N m 2009 S ti n T tr ng (%) S ti n T tr ng (%) S ti n T tr ng (%) T ng n quá h n 10,6 100,00 16,7 100,00 12,10 100,00 1. N c n chú ý 7,8 73,58 12,42 74,37 9,12 75,40 2. N d i tiêu chu n 1,5 14,15 2,77 16,59 2,00 16,53 3. N nghi ng 0,9 8,49 1,22 7,31 0,85 7,02 4. N có kh n ng m t v n 0,4 3,78 0,29 1,74 0,13 1,07
(Ngu n: Phòng ngu n v n và qu n lý kinh doanh NHNo&PTNT H ng Hà)
Trong c c u n quá h n, nhóm n c n chú ý chi m ph n l n t tr ng r i đ n
n d i tiêu chu n và n nghi ng , cu i cùng là n có kh n ng m t v n. Nhóm n có
kh n ng m t v n là nhóm n không an toàn nh t, đem l i r i ro l n nh t cho ho t đ ng tín d ng, có th s không thu h i đ c v n. N m 2008, n quá h n là 16,7 t
đ ng, t ng 6,1 t so v i n m 2007 nh ng t tr ng c a nhóm n có kh n ng m t v n
l i gi m 2,04% so v i n m 2007. ây là nh chi nhánh đã tích c c trong công tác h n
ch các kho n n x u và đã có k t qu t t. T tr ng nhóm n có kh n ng m t v n n m 2009 ch là 1,07% trên t ng d n . Con s này là đi u đáng m ng cho s ti n b
trong ho t đ ng tín d ng c a chi nhánh.
Các kho n n x u bao g m: n d i tiêu chu n, n nghi ng và n có kh n ng
m t v n. T ng n x u trong ba n m 2007, 2008, 2009 ta có th d dàng tính đ c và k t qu l n l t qua các n m là 2,8 t đ ng; 4,28 t đ ng và 2,98 t đ ng. N x u cao
nh t trong n m 2008 do nhi u doanh nghi p kinh doanh b thua l d n đ n tình tr ng
không th thanh toán các kho n n cho NH. Tuy nhiên t tr ng c a n x u so v i t ng
n quá h n l i đang có xu h ng gi m d n. T tr ng trong ba n m t ng ng là 26,42%; 25,64% và 24,62%. T tr ng n x u tuy có gi m nh ng t c đ gi m r t ch m.
Nguyên nhân c a tình tr ng n quá h n ph n l n là do các doanh nghi p vay v n c a NH làm n thua l , ch m t ph n nh là do các nguyên nhân khác. i u này ph n ánh
khâu qu n lý tín d ng c a chi nhánh v n còn nhi u h n ch . Vì th mà chi nhánh c n
ph i có nhi u bi n pháp kh c ph c, x lý đ k t qu đ t đ c t t h n, đ m b o ho t đ ng thu h i v n c a chi nhánh.
2.2.2.8. Trích l p và x lý r i ro
Ho t đ ng tín d ng trong NHTM là ho t đ ng ti m n r t nhi u r i ro. Vì th đ
nh m đ m b o cho các kho n tín d ng c a mình, phòng nh ng r i ro t ho t đ ng tín
d ng, chi nhánh Agribank H ng Hà đã th c hi n theo quy t đ nh s 493/2005/Q -