- Nhóm nhân t v môi tr ng
+ Môi tr ng kinh t : N n kinh t n đ nh hay có nhi u bi n đ ng đ u có
21
nghi p. N n kinh t n đ nh đ c hi u là bao g m n đ nh v tài chính, n đ nh ti n t ,
l m phát đ c ki m ch . Nh ng y u t đó luôn là đi u quan tâm c a các nhà đ u t ,
các doanh nghi p vì nó có nh h ng l n đ n k t qu đ t đ c. Vì v y, n n kinh t n đ nh là đi u ki n t t cho các doanh nghi p, cá nhân, h gia đình ti n hành vi c ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a mình m t cách thu n l i, t đó s t o cho ho tđ ng tín
d ng m t môi tr ng t t đ ho t đ ng có ch t l ng. Ng c l i v i n n kinh t n đ nh, s b t n trong n n kinh t s bao trùm lên các ho t đ ng c a NH, gây nh h ng đ n ch t l ng ho t đ ng tín d ng c a NH và NH s ph i ch u m t t n th t r t
l n. N n kinh t ch m phát tri n, nhu c u v v n không nhi u làm ho t đ ng tín d ng
g p nhi u khó kh n, ngu n thu c a NH gi m sút. Ngay c nh ng ngu n v n mà NH đã gi i ngân cho khách hàng c ng ch a ch c đ c s d ng có hi u qu trong n n kinh t nh v y. Nh ng v i n n kinh t h ng th nh, nhi u doanh nghi p có nhu c u v n cao đ m r ng hay th m chí ch y đua s n xu t, n u NH ch quan không th m đ nh k các
d án kinh doanh mà ti n hành h p đ ng tín d ng v i kho n v n quá cao, v t ngoài kh n ng chi tr , khó có th thu h i s gây t n th t l n cho NH và đ c bi t s d n t i nguy c kh ng ho ng n n kinh t .
+ Môi tr ng chính tr : Môi tr ng kinh t mà thu n l i, n đ nh s là đi u ki n
t t cho s phát tri n ho t đ ng kinh doanh c a NH. M t trong các bi n đ ng v chính tr nh chi n tranh, b o lo n, đình công, c m v n…s d n t i nh ng thi t h i l n cho
t t c các doanh nghi p và nh h ng t i n n kinh t . Khi chính tr không n đ nh s làm gián đo n quá trình s n xu t, vi c l u thông hàng hóa b đình tr … s nh h ng đ n kh n ng tr n c a khách hàng, gây tình tr ng n quá h n nh h ng đ n ch t l ng tín d ng NH.
+ Môi tr ng pháp lý: Là h th ng nh ng v n b n luât và d i lu t tác đ ng t i
ho t đ ng tín d ng. Trong môi tr ng pháp lý ch a hoàn ch nh, thi u tính đ ng b ,
th ng nh t gi a các lu t thì vi c th c hi n h p đ ng gi a NH và khách hàng g p r t
nhi u khó kh n. S thay đ i c a các v n b n pháp lý hay nh ng chính sách liên t c đ c đ a ra s gây s nh m l n hay ch a đ th i gian đ các doanh nghi p có th c p
nh t và th c hi n cho đúng, d n đ n nh ng r i ro đáng ti c x y ra. Vì v y, môi tr ng pháp lý đ ng b , hoàn chnh s t o nhi u thu n l i trong ho t đ ng tín d ng c a các
NHTM.
+ Môi tr ng t nhiên: Nh ng r i ro không th l ng tr c đ c là nh ng r i
ro do thiên nhiên gây ra. Nh ng r i ro mà thiên tai gây ra nh bão l , đ ng đ t, sóng
th n, d ch b nh… không nh ng nh h ng đ n đ i s ng c a con ng i mà nó còn làm n n kinh t r i vào tình tr ng khó kh n. Nh ng khách hàng c a NH s g p khó kh n
trong vi c s n xu t kinh doanh, không đ kh n ng th c hi n h p đ ng, NH s g p
- Nhóm nhân t khách hàng
+ o đ c, uy tín khách hàng: Không ch m i khách hàng khi có nhu c u m i
l a ch n cho mình m t NH uy tín, có th đáp ng đ c nhu c u c a mình mà ngay c NH, h c ng r t quan tâm t i y u t đ o đ c c ng nh uy tín c a khách hàng. Ngu n
v n c a NH có đ c c ng m t ph n là nh công tác huy đ ng v n. NH c n th hi n
mình là n i an toàn và tin t ng trong m t ng i g i. Vì th mà khi c p cho ng i s
d ng NH c ng c n xem xét k l ng v n đ đ o đ c c a ng i có nhu c u v n. N u
b qua v n đ này, NH có th s b khách hàng l a v nh ng gi y t gi , vi c s d ng
v n b t h p pháp,… R t nhi u nh ng NHđã b khách hàng l a đ o, gian l n d n đ n
nhi u r i ro trong kinh doanh c a mình. Vi c th c hi n đúng h p đ ng c a khách hàng d a vào nhi u y u t , nh t là s uy tín. Khách hàng là doanh nghi p có k t qu kinh
doanh t t, có hi u qu , s d ng ngu n v n đúng m c đích nh ng luôn ch m ch p
trong vi c tr n c a mình thì luôn khi n các NH cân nh c trong vi c c p tín d ng b i
v n đ đó có nh h ng t i vi c thu h i v n c a NH và làm nh h ng t i ch t l ng
tín d ng.
+ K t qu kinh doanh: Ho t đ ng tín d ng t o đi u ki n, c h i t t cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh đ c phát tri n. Do v y, m i d u hi u t t hay x u trong ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a cá nhân, doanh nghi p, nói chung là c a khách hàng đ u
có nh h ng t i ch t l ng tín d ng thông qua vi c dây chuy n theo m i quan h tín
d ng. Nh ng khách hàng s d ng đ ng v n c a NH đ đ u t , kinh doanh và đ t k t
qu t t, có lãi và phát tri n, th c hi n đúng h p đ ng thì h s đ m b o đ c kh n ng
v tài chính c a mình, t đó mà ho t đ ng tín d ng c a NH luôn thông su t, v n luôn đ c quay vòng th ng xuyên.
+ Trình đ , kh n ng qu n lý: v n NH gi i ngân đ c s d ng có hi u qu , đúng m c đích thì ph thu c r t nhi u vào kh n ng, trình đ c a ng i qu n lý nó. ây là ti n đ đ quá trình s n xu t kinh doanh có hi u qu cao. N u ng i qu n lý
không có kinh nghi m th c t , n ng l c t ch c kém, h n ch v kh n ng kinh
doanh… thì k t qu thua l là khó tránh kh i, d n đ n kh n ng th c hi n đúng th i
h n h p đ ng tín d ng là r t khó và ch t l ng tín d ng s b nh h ng.