Ho t đ ng tín d ng là ho t đ ng ti m n nhi u r i ro nh t trong các ho t đ ng
c a NHTM. Do v y, đ đánh giá ch t l ng tín d ng ta c n xem xét t i m t ch tiêu v doanh s thu n c a NH. ây là đi u ki n đ NH có kh n ng thanh toán các kho n n đ i v i các khách hàng cho NH vay v n và c ng là đi u ki n đ chi nhánh NH có th
duy trì s t n t i c a mình trong đi u ki n c nh tranh ngày nay. Doanh s thu n c ng đ c phân chia theo th i gian và theo thành ph n kinh t .
B ng 2.5. Doanh s thu n theo th i gian n v tính: T đ ng n v tính: T đ ng Ch tiêu N m 2007 N m 2008 N m 2009 S ti n T tr ng (%) S ti n T tr ng (%) S ti n T tr ng (%) T ng doanh s thu n 1.874 100,00 2.542 100,00 3.996 100,00 1. Thu n ng n h n 1.369 73,05 1.909 75,10 3.298 82,53 2. Thu n trung và dài h n 505 26,95 633 24,90 698 17,47
(Ngu n: Phòng ngu n v n và qu n lý kinh doanh NHNo&PTNT H ng Hà)
Cùng v i s gia t ng c a doanh s cho vay thì doanh s thu n trong ba n m
2007 – 2009 c ng t ng khá nhanh. Sau hai n m doanh s thu n c a chi nhánh t ng
2.122 t đ ng. Tuy nhiên, doanh s thu n n m 2008 t ng 668 t đ ng so v i n m
2007, t c là t ng 35,65% trong khi doanh s cho vay n m đó t ng45,01%. N m 2009
doanh s thu n t ng 1.454 t đ ng, t c t ng 57,2% so v i n m 2008 còn doanh s cho
vay ch t ng 48,63% so v i n m 2008. Nguyên nhân tình tr ng này có th d hi u khi
n n kinh t trong n m 2008 g p nhi u khó kh n do nh h ng c a kh ng ho ng tài chính và nhi u nguyên nhân khác d n đ n nhi u khách hàng g p khó kh n v tài chính làm gi m kh n ng tr n cho NH. Vì th t c đ thu h i n c a chi nhánh trong n m
2008 th p h n so v i n m 2009. Dù v y con s trên c ng th hi n công tác thu h i n c a chi nhánh đã đ t đ c k t qu khá t t.
Theo th i gian, nh đã trình bày trong doanh s cho vay thì cho vay ng n h n là hình th c đ c chi nhánh cho vay v i t tr ng l n nh t. Do v y doanh s thu n t các
kho n vay ng n h n chi m ph n l n t tr ng trong t ng doanh s thu n c a chi
nhánh. Doanh s thu n sau hai n m 2008, 2009 đ u t ng c ng n h n và trung, dài h n so v i n m 2007. N m 2008, chi nhánh thu đ c 1.909 t đ ng t các kho n n
ng n h n, t ng 540 t so v i n m 2007; các kho n n trung và dài h n ch t ng 128 t .
Thu n ng n h n trong n m 2009 có k t qu v t tr i h n so v i các n mtr c và v i
t tr ng r t cao (chi m 82,53% t ng doanh s thu n ), t ng 1.389 t so v i n m 2008. Có th nói tình hình kinh t t t h n trong n m 2009 đã giúp các doanh nghi p, các t
ch c kinh t đ t đ c k t qu trong kinh doanh cao h n, đ ng ngh a v i kh n ng tr
n t t h n, nh đó mà NH đã thu h i đ c m t s l ng l n các kho n n , gi m thi u đ c nhi u r i ro cho NH.
41
Doanh s thu n c a chi nhánh còn đ c phân tích d a trên các thành ph n
kinh t nh sau:
B ng 2.6. Doanh s thu n theo thành ph n kinh t
n v tính: T đ ng Ch tiêu N m 2007 N m 2008 N m 2009 S ti n T tr ng (%) S ti n T tr ng (%) S ti n T tr ng (%) T ng doanh s thu n 1.874 100,00 2.542 100,00 3.996 100,00 1. DNNN 179 9,55 302 11,88 352 8,81 2. DNNQD 1.652 88,15 2.171 85,41 3.553 88,91 3. H gia đình, cá th 43 2,30 69 2,71 91 2,28
(Ngu n: Phòng ngu n v n và qu n lý kinh doanh NHNo&PTNT H ng Hà)
Doanh s thu n theo thành ph n kinh t c a chi nhánh c ng đã có nh ng k t
qu t t trong các n m v a qua. c bi t, t tr ng thu n đ i v i các DNNQD chi m t
tr ng r t cao trong ba thành ph n kinh t . Trong n m 2008, t tr ng thu n đ i v i các
DNNQD có gi m so v i n m 2007 nh ng doanh s thu v t ng lên khá nhi u. Tuy thu n t DNNQD n m 2008 có t tr ng gi m đi 2,64% nh ng k t qu trong n m 2009 l i
cho ta th y t c đ t ng nhanh trong ho t đ ng thu n đ i v i DNNQD (t ng 1.382 t
đ ng so v i n m 2008). Thu n t DNNN và h gia đình, cá th trong hai n m này đ u t ng nh ng t tr ng không có nhi u thay đ i.
Công tác thu h i v n c a chi nhánh khá t t. Vi c t p trung cho vay đ i v i các DNNQD là chi nhánh đã có s tìm hi u, l a ch n k l ng. Hi u qu kinh doanh c a
các DNNQD t t h n do v y kh n ng hoàn tr l i v n vay là l n h n nhi u so v i các
DNNN. T tr ng thu n c a chi nhánh đ i v i DNNQD n m 2008 có s gi m xu ng
so v i n m 2007 c ng là do các doanh nghi p g p ph i khó kh n v tài chính vì nh h ng c a cu c kh ng ho ng kinh t toàn c u. N m 2009 v i t tr ng thu n DNNQD
còn cao h n c n m 2007 cho ta th y chi nhánh đã r t tích c c trong công tác thu h i
n . đ t đ c k t qu trên, trong nh ng n m v a qua chi nhánh đã không ng ng
th c hi n các ho t đ ng ki m tra, giám sát, theo dõi vi c s d ng v n vay c a các
2.2.2.3. H s thu n
tìm hi u m i quan h gi a doanh s cho vay và doanh s thu n ta c n xem
xét t i h s thu h i n . Doanh s thu n có th t ng qua các n m nh ng đ đánh giá
ch t l ng tín d ng có th c s t t hay không thì y u t v h s thu h i n là không th thi u. H s thu h i n càng g n 1 càng t t. Sau khi phân tích hai b ng v doanh s
cho vay và doanh s thu n c a chi nhánh ta có b ng t ng h p k t qu d a trên h s
thu n nh sau:
B ng 2.7. H s thu n c a NHNo&PTNT H ng Hà
n v tính: T đ ng
Ch tiêu N m 2007 N m 2008 N m 2009
1. Doanh s cho vay 2.015 2.922 4.343
2. Doanh s thu n 1.874 2.542 3.996
3. H s thu n 0,93 0,87 0,92
(Ngu n: Phòng ngu n v n và qu n lý kinh doanh NHNo&PTNT H ng Hà)
H s thu n cho ta bi t, trên m t đ ng cho vay thì ta thu v đ c bao nhiêu
đ ng. Nh v y trên 1 đ ng cho vay, n m 2007 chi nhánh đã thu v đ c 0,93 đ ng; n m 2008 thu v đ c 0,87 đ ng, íth n so v i n m 2007 là 0,06 đ ng và n m 2009
chi nhánh thu v đ c 0,92 đ ng, t ng 0,05 đ ng so v i n m 2008. i u này cho ta th y s ti n chi nhánh thu v đ c trên t ng s ti n cho vay là khá cao. Ch riêng n m
2008 h s thu h i n có gi m 0,06 so v i n m 2007 là do chi nhánh không l ng tr c đ c nh h ng c a n n kinh t , công tác thu h i n c ng g p không ít khó kh n. Nh ng nhìn chung, v i h s thu n x p x b ng 1 nh trên thì chi nhánh đã có nhi u n l c, tích c c và c g ng trong vi c ki m soát các kho n cho vay c a mình. Nh ng con s đó c ng ph n ánh kh n ng tr n c a khách hàng là t ng đ i cao và
n đ nh trong các n m qua.
2.2.2.4. T ng d n và k t c u d n
S v n vay mà NH thu n đ c t nh ng kho n cho vay ch a thu h i đ c c a
k tr c và c a k này đ c ph n ánh trong t ng d n c a k đó. B ng s li u sau đây s th hi n t ng d n c a chi nhánh trong t ng k đ c phân chia theo th i gian.
43
B ng 2.8. T ng d n theo th i gian c a NHNo&PTNT H ng Hà
n v tính: T đ ng Ch tiêu N m 2007 N m 2008 N m 2009 S ti n T tr ng (%) S ti n T tr ng (%) S ti n T tr ng (%) T ng d n 810 100,00 1.190 100,00 1.537 100,00 1. Ng n h n 717 88,52 1.040 87,39 1.353 88,03 2. Trung và dài h n 93 11,48 150 12,61 184 11,97
(Ngu n: Phòng ngu n v n và qu n lý kinh doanh NHNo&PTNT H ng Hà)
T ng d n c a chi nhánh đ u t ng trong ba n m 2007 – 2009 do doanh s cho
vay c a chi nhánh t ng trong khi h s thu n t ng ng trong ba n m là 0,93; 0,87 và
0,92. D n n m 2007 là 810 t đ ng, h t n m 2008 t ng d n t ng 380 t so v i n m 2007. Ph n d n trong các n m c ng ph n ánh t i ho t đ ng thu h i n c a chi
nhánh. Vì t ng d n trong k b ng d n k tr c c ng doanh s cho vay trong k
r i tr đi doanh s thu n trong k nên ph n chênh l ch gi a doanh s cho vay và doanh s thu n chính là ph n t ng d n trong k . D a vào đi u này ta th y r ng:
Ph n t ng d n n m 2008 (380 t đ ng) l n h n n m 2009 (347 t đ ng), m t khác
h s thu n n m 2008 (0,87) l i nh h n h s thu n n m 2009 (0,92) nên có th
đánh giá công tác thu h i n n m 2008 c a chi nhánh có g p khó kh n, không t t b ng hai n m 2007 và 2009. Th c t đây c ng là tình tr ng chung mà nhi u chi nhánh khác
trong cùng h th ng NH và các NH khác g p ph i do nh ng tác đ ng mà cu c kh ng
ho ng tài chính n m 2008 gây ra.
T tr ng ng n h n trong doanh s cho vay và doanh s thu n đ u chi m ph n
l n. Trong d n theo th i gian c ng v y, d n ng n h n luôn chi m m t t tr ng r t
cao trong t ng d n (đ u l n h n 87%). N m 2008 d n ng n h n t ng 323 t so v i n m 2007 và t ng 313 t so trong n m 2009. Ph n t ng d n ng n h n và t tr ng
chi m trong t ng d n c a chi nhánh trong n m 2008 đ u nh h n n m 2009 c ng là do ho t đ ng thu h i n n m 2008 ch a đ c t t, nh ng con s chênh l ch c ng
không đáng k . Ng c l i v i d n ng n h n thì d n trung và dài h n chi m m t t
tr ng nh ch chi m d i 12,61% trên t ng d n . i u này m t l n n a cho chúng ta
th y khách hàng ch y u c a chi nhánh là các khách hàng có nhu c u vay v n ng n
h n và kh n ng tr n c a các khách hàng này là t ng đ i t t.
Trong ho t đ ng tín d ng, đ vi c qu n lý đ c d dàng thì t ng d n c a chi
B ng 2.9. T ng d n theo ti n t n v tính: T đ ng n v tính: T đ ng Ch tiêu N m 2007 N m 2008 N m 2009 S ti n T tr ng (%) S ti n T tr ng (%) S ti n T tr ng (%) T ng d n 810 100,00 1.190 100,00 1.537 100,00 1. D n b ng VND 675 83,33 920 77,31 1.116 72,61 2. D n b ng ngo i t (quy đ i) 135 16,67 270 22,69 421 27,39
(Ngu n: Phòng ngu n v n và qu n lý kinh doanh NHNo&PTNT H ng Hà)
T b ng s li u trên ta th y d n b ng VND chi m t tr ng l n trong t ng d
n c a chi nhánh, d n b ng ngo i t ch chi m m t ph n nh . T ng d n theo ti n
t trong ba n m qua có s t ng tr ng r t khá. Tuy nhiên t tr ng d n b ng VND đang có xu h ng gi m d n. i u này cho th y tín hi u báo ho t đ ng tín d ng ngo i
t c a chi nhánh đang t ng lên. D n b ng VND n m 2008 gi m 6,02% so v i n m 2007 và n m 2009 gi m 4,7% so v i n m 2008. Cùng v i s gi m t tr ng c a d n
VND thì d n b ng ngo i t t ng trong các n m nh sau: n m 2008 t ng 6,02% so v i n m 2007 và t ng 4,7% trong n m 2009. Xu h ng t ng d n b ng đ ng ngo i t
th hi n chi nhánh đang có k ho ch m r ng quan h v i các doanh nghi p, t ch c
kinh t n c ngoài. Tuy có s thay đ i v t tr ng nh ng quy mô c a c d n VND
và ngo i t đ u t ng. N m 2008, d n b ng VND t ng 245 t , t c t ng 36,3% so v i n m 2007; n m 2009 t ng 196 t , t c t ng 21,3% so v i n m 2008. i v i ngo i t đã quy đ i sang VND, t c đ t ng d n l n h n t c đ t ng c a VND. N m 2008, d
n ngo i t t ng 135 t , t c là t ng 100% so v i n m 2007. H t n m 2009, chi nhánh có d n b ng ngo i t (đã quy đ i) t ng 151 t , t ng 55,93% so v i n m 2008. Nh
v y, chi nhánh đã và đang đáp ng nhu c u tham gia vào các th tr ng qu c t trong
th i bu i h i nh p nh hi n nay. Chi nhánh Agribank H ng Hà c ng đã r t n l c
trong vi c th c hi n các chính sách tín d ng v i các doanh nghi p, t ch c kinh t n c ngoài. có th đ ng v ng và c nh tranh v i các NHTM khác thì NHNo&PTNT Vi t Nam nói chung và chi nhánh H ng Hà nói riêng c n ph i m r ng
m i quan h v i các khách hàng là doanh nghi p, t ch c kinh t n c ngoài h n n a.
T ng d n c a chi nhánh đ c phân chi ti t theo t ng thành ph n kinh t trong
b ng s li u sau đ th hi n đ i t ng khách hàng ch y u, s d n và đ c bi t là h tr cho công tác qu n lý tình hình d n c a t ng đ i t ng khách hàng.
45 Bi u đ 2.4. T ng d n theo thành ph n kinh t n v tính: T đ ng 175 545 90 201 874 115 245 1154 138 0 200 400 600 800 1000 1200 2007 2008 2009 DNNN DNNQD H gia đình, cá th
(Ngu n: Phòng ngu n v n và qu n lý kinh doanh NHNo&PTNT H ng Hà)
Bi u đ trên cho ta th y d n đ i v i các DNNQD chi m t tr ng cao nh t
trong t ng d n . N m 2007, t tr ng d n đ i v i các DNNQD đã chi m 67,28% trên t ng d n , n m 2008 còn lên t i 73,45% và cao h n n a là 75,08% trong n m 2009. i u này có th th y chi nhánh t p trung cho các khách hàng là DNNQD vay v n. Doanh s cho các doanh nghi p, t ch c kinh t n c ngoài vay t ng lên r t nhi u
qua các n m nh ng ph n d n đ i v i các khách hàng này t ng lên không cao h n
nhi u so v i n m tr c đó. N m 2008, d n DNNQD t ng 329 t đ ng so v i n m 2007 và n m 2009 t ng 280 t đ ng so v i n m 2008. Nh ng con s này ch ng t các DNNQD làm n có hi u qu r t t t m i có th hoàn thành đ c ngh a v tr n cho
NH. Hai thành ph n còn l i là DNNN và h gia đình, cá th đ u có t tr ng th p h n
so v i DNNQD và có s gi m đi trong ba n m qua nh ng không đáng k . D n c a DNNN n m 2007 chi m 21,61% t ng d n ; n m 2008 chi m 16,89%, t ng 26 t so
v i n m 2007 và n m 2009 chi m 15,94%, t ng 44 t so v i n m 2008. i v i h gia đình, cá th thì d n ch chi m 8,98% trong n m 2009, chi m 9,66% n m 2008 và chi m 11,11% n m 2007.
Nhìn chung, t ng d n c a chi nhánh t ng qua các n m nh ng c c u phân
theo thành ph n kinh t không có nhi u bi n đ ng. Chi nhánh ho t đ ng theo mô hình