giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp thanh xuân

Mục lục Chơng I: tổng quan về hoạt động tin dụng của Ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơngmại trong nền kinh tế thị trờng Khái niệm về Ngân hàng thơng mại Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thơng mại Hoạt động huy động vốn Mua, bán ngoại tệ Hoạt động cho vay Bảo lãnh tài sản hộ Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán Quản lý ngân quỹ Tài trợ các hoạt động của Chính phủ Bảo lãnh Cho thuê trang thiết bị trung và dài hạn Cung cấp dịch vụ uỷ thác t vấn Cung cấp dịch vụ môi giới chứng khoán Cung cấp dịch vụ bảo hiểm Cung cấp dịch vụ đại lý Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thơng mại Vai trò của hoạt động tín dụng đối với Ngân hàng thơng mại Các hình thức tín dụng ngân hàng Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn Căn cứ vào tài sản thế chấp Căn cứ vào hình thái giá trị tín dụng Căn cứ vào xuất xứ tín dụng Thời gian cho vay 1 Chất lợng tín dụng của Ngân hàng thơng mại Quan điểm về chất lợng tín dụng của Ngân hàng thơng mại Một số chỉ tiêu đánh giá chất lợng hoạt động tín dụng của Ngân hàng thơng mại Hiệu suất sử dụng vốn Vòng quay tín dụng Hệ số an toàn vốn lu động Tỷ lệ nợ quá hạn Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng hoạt động tín dụng của Ngân hàng thơng mại Nhân tố thuộc về môi trờng kinh tế Nhân tố thuộc về môi trờng pháp lý Nhân tố thuộc về phía Ngân hàng Nhân tố thuộc về khách hàng Nhân tố khách quan Sự cần thiết nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng của Ngân hàng thơng mại Đối với chủ thể vay vốn Đối với ngân hàng Đối với nền kinh tế Chơng II: thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNO quận Thanh Xuân Tổng quan về NHNo Thanh Xuân Quá trình hình thnàh và phát triển Cơ cấu tổ chức của NHNo Thanh Xuân Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo Thanh Xuân năm 2004 Công tác huy động vốn Tình hình đầu t vốn tín dụng năm 2004 Hoạt động khác 2 Bảo lãnh Thanh toán quốc tế Hoạt động dịch vụ Hoạt động ngân quỹ Thực trạng hoạt động tín dụng của NHNo Thanh Xuân Huy động vốn Tình hình sử dụng vốn Hoạt động tín dụng theo thời gian Hoạt động tín dụng theo thành phần kinh tế Tình hình thu nợ Đánh gía chất lợng tín dụng Những kết quả đạt đợc Hiệu suất sử dụng vốn Tỷ lệ nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn theo thời gian Tỷ lệ nợ quá hạn theo thành phần kinh tế Chỉ tiêu thu nhập Những hạn chế và nguyên nhân Những hạn chế Nguyên nhân tồn tại những hạn chế đó Môi trờng kinh tế cha ổn định Môi trờng pháp lý cha hoàn thiện Nhân tố xuất phát từ Ngân hàng Nhân tố xuất phát từ phía khách hàng Chơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp Thanh Xuân Định hớng phát triển đối với hoạt động tín dụng tại NHNo Thanh Xuân Định hớng phát triển đến năm 2005 3 Định hớng phát triển trong những năm tới Công tác nguồn Sử dụng vốn Chiến lợc khách hàng Công nghệ Ngân hàng Nhân tố con ngời Quản trị điều hành Giải pháp ngân cao chất lợng hoạt động tín dụng tại NHNO Thanh Xuân Công tác huy động vốn Cho vay và thu nợ Chất lợng thẩm định tín dụng ngăn hạn Thực hiện thu thập và xử lý thông tin một cách chính xác Phân tích tài chính đơn vị vay vốn Đánh giá khả thi phơng án sản xuất kinh doanh Xử lý các khoản nợ quá hạn Xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý Với vốn ngắn hạn Với vốn trung và dài hạn Tăng cờng giám sát khoản vay Đa dạng hoá hình thức tín dụng Phân loại khách hàng Thực hiện chiến lợc Marketing Ngân hang Đào tạo bồi dỡng cán bộ tín dụng Nâng cao trang thiết bị, công nghệ ngân hàng Kiến nghị Đối với Ngân hàng nông nghiệp Thanh Xuân Đối với NHNo Viẹt nam Đối với Ngân hàng Nhà nớc 4 Đối với Nhà nớc Kết luận Lời mở đầu Trong những năm vừa qua, cùng với những thành tựu đổi mới của đất nớc, hệ thống Ngân Hàng Việt Nam đã có những chuyển biến sâu sắc, đóng góp tích cực vào việc kiềm chế lạm phát, ổn định lu thông tiền tệ và thúc đẩy tăng trởng kinh tế. Nhng đồng thời, nền kinh tế vận hành theo cơ chế thị trờng, cùng với việc tạo ra triển vọng và điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp nói chung và các doanh nghiệp ngân hàng nói riêng, thì còn nhiều khó khăn mà các doanh nghiệp phải đối mặt. Đối với hệ thống Ngân hàng, rủi ro tín dụng nh là vật cản trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Tháo gỡ những khó khăn và hớng tới mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận đợc xem là chiến lợc kinh doanh của ngân hàng. Hoạt động cho vay là một trong những nghiệp vụ quan trọng nhất, nó đem lại khoảng 80- 95% lợi nhuận kinh doanh của Ngân hàng th ơng mại. Trong lĩnh vực tín dụng, hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng thơng mại là chỉ tiêu tiên quyết đối với sự tồn tại và phát triển của hoạt động Ngân hàng. Khi hiệu quả cho vay đạt ở mức cao sẽ tạo ra động lực cho mọi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cùng hoạt động sản xuất của toàn bộ nền kinh tế. Ngợc lại, khi đồng vốn tín dụng không đợc sử dụng tốt sẽ làm cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng không ổn định và suy yếu. Chất lợng tín dụng hiện nay đang là mối quan tâm không chỉ đối với nhà quản lý điều hành Ngân hàng mà còn là mối quan tâm của xã hội. 5 Xuất phát từ những lý do trên tôi đã chọn đề tài"Nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp& phát triển quận Thanh Xuân". Đề tài nghiên cứu những vấn đề lý luận về Ngân hàng thơng mại, làm rõ vai trò của tín dụng trong kinh doanh của Ngân hàng thơng mại, từ đó cho thấy tầm quan trọng của chất lợng tín dụng và ý nghĩa của công tác nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng. Thông qua phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT quận Thanh Xuân để thấy đợc những mặt mạnh cần phát huy, đồng thời phát hiện những vấn đề còn tồn tại, tìm ra nguyên nhân cơ bản của vấn đề để có những giải pháp nhằm củng cố, nâng cao chất l ợng hoạt động tín dụng, đảm bảo tính an toàn và hiệu quả cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Đề tài: "Nâng cao chất lợng tín dụng tại NHNo &PTNT quận Thanh Xuân " đợc kết cấu làm 3 chơng, ngoài lời nói đầu và kết luận: Chơng I: Tổng quan về chất lợng tín dụng của Ngân hàng thơng mại. Chơng II: Thực trạng chất lợng tín dụng tại ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn quận Thanh Xuân Chơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT quận Thanh Xuân. 6 Chơng I: tổng quan về hoạt động tín dụng của Ngân hàng thơng mại 1.1. Ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng 1.1.1. Khái niệm về Ngân hàng thơng mại Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hoá. Quá trình phát triển kinh tế là điều kiện và đòi hỏi sự phát triển của ngân hàng; đến lợt mình sự phát triển của hệ thống ngân hàng là động lực thúc đẩy nền kinh tế. Nghề ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền hoặc đúc tiền của các thợ vàng. Cùng với việc phát triển của nền kinh tế đòi hỏi việc trao đổi giữa đồng tiền của khu vực này với khu vực khác, giữa quốc gia này với quốc gia khác- đây là tiền đề cho nghiệp vụ thu đổi ngoại tệ. Sự không thờng xuyên và cùng một lúc giữa ngời gửi tiền và ngời lấy tiền ra đã tạo ra số d trong két của các nhà buôn tiền. Do tính chất vô danh của tiền, nhà buôn tiền có thể sử dụng tam thời một phần tiền gửi của khách hàng để cho vay. Bằng cách cung cấp các tiện ích khác nhau mà ngân hàng huy động đợc ngày càng thu hút nhiều tiền gửi vào, là điều kiện để mở rộng cho vay. Thuật ngữ ngân hàng ngày càng gần gủi với ngời dân đặc biệt những ngời có nhu cầu vay tiền và tạm thời d tiền. Nhng cha có phân định giữa ngân hàng chuyên doanh và ngân hàng phát hành. Đến cuộc khủng hoảng nền kinh tế 1929-1933 các quốc gia thấy rằng cần phải quản lý việc phát hành tiền một cách chặt chẽ hơn. Các quốc gia lần lợt quốc hữu hoá các ngân hàng phát hành hoặc thành lập các ngân hàng phát hành thuộc sở hữu Nhà nớc Từ đó khái niệm Ngân hàng Trung Ương và Ngân hàng thơng mại đợc tách bạch rõ ràng. 7 Trớc tiên ta tìm hiểu khái niệm về ngân ngân hàng nói chung và sau đó là về ngân hàng thơng mại. Có rất nhiều cách để định nghĩa về ngân hàng, có thể thông qua chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò của chung thực hiện trong nền kinh tế. Cách tiếp cận thận trọng nhất là có thể xem xét các tổ chức này trên ph- ơng diện những loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp. Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất- đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Một cách tiếp cận dựa khác trên các hoạt động chủ yếu- theo luật các tổ chức tín dụng của nớc Việt Nam:"Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán". Ngân hàng thơng mại(NHTM) cũng thực hiện kinh doanh tiền tệ và dịch vụ Ngân hàng với nội dung thờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Nh vậy, ta có thể hiểu đợc NHTM là:"NHTM là loại hình tổ chức tín dụng thực hiện các hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ Ngân hàng với nội dung thờng xuyên là nhận tiền gửi sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán và thực hiện các hoạt động kinh doanh khác có liên quan". 1.1.2. Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thơng mại 1.1.2.1. Huy động vốn: Đây là hoạt động đặc trng của NHTM, Ngân hàng có thể huy động vốn dới các hình thức sau đây: 8 - Huy động tiền của các doanh nghiệp và dân c: Ngân hàng đợc nhận tiền gửi dới các hình thức. Tiền gửi không kỳ hạn: Là khoản tiền gửi mà ngời gửi có thể rút ra sử dụng bất kỳ lúc nào, bộ phận tiền gửi này bao gồm: Tiền gửi thanh toán đ ợc bảo quản trên tài khoản tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn. Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi có quy định cụ thể thời gian rút tiền của khách hàng. Nó có thể là tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp hay các tầng lớp dân c trong xã hội. - Huy động vốn trên thị trờng tiền tệ liên Ngân hàng: NHTM có thể huy động vốn trên thị trờng liên Ngân hàng dới các hình thức tiền gửi có kỳ hạn hoặc ký hợp đồng vay vốn có đảm bảo bằng tài sản. NHTM có thể vay vốn NHTW mà cụ thể là xin tái cấp vốn và từ các tổ chức tài chính, tín dụng quốc tế. - Huy động vốn thông qua phát hành các giấy tờ có giá: Cùng với việc huy động tiền gửi, Ngân hàng còn huy động vốn bằng các hình thức khác: Phát hành chứng chỉ tiền gửi, phát hành trái phiếu - Huy động vốn bằng các hình thức khác: Ngoài ra NHTM còn huy động các nguồn vốn từ các nguồn khác nh: vốn trong thanh toán và vốn phát sinh từ nghiệp vụ đại lý. 1.1.2.2. Mua, bán ngoại tệ Một trong những dịch vụ ngân hàng đầu tiên đợc thực hiện là trao đổi(mua, bán) ngoại tệ: Mua, ban một loại tiền này lấy một loại tiền khác và hởng phí dịch vụ. 9 1.1.2.3. Cho vay: Đây là hoạt động chủ yếu tạo ra lợi nhuận của NHTM. NHTM cho vay đối với các đơn vị kinh tế nhằm đảm bảo quá trình sản xuất kinh doanh của đơn vị đợc liên tục, công nghệ, máy móc, thiết bị, nhà xởng đợc đầu t đổi mới nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh. Hoạt động này thờng đợc NHTM thực hiện dới các hình thức sau đây: - Cho vay thơng mại - Cho vay tiêu dùng - Tài trợ cho dự án 1.1.2.4. Bảo quản tài sản hộ Các ngân hàng thực hiện việc lu giữ vàng, các giấy tờ có giá và các tài sản khác cho khách hàng trong két. Ngân hàng thờng giữ hộ những tài sản tài chính, giấy tờ cầm cố, hoặc những giấy tờ quan trọng khác của khách hàng. 1.1.2.5. Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán: Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không chỉ bảo quản mà còn thực hiện các lệnh chi trả cho khách hàng.Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt, tức là ngời gửi tiền không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà chỉ cần viết giấy chi trả cho khách hàng, khách hàng mang giấy đến ngân hàng sẽ nhận đợc tiền- đó gọi là dịch vụ cung cáp tài khoản cho khách hàng. Dịch vụ này ngày càng đ ợc sử dụng một cách rộng rãi và tiện ích đối với khách hàng cũng nh ngân hàng 10 [...]... ro trong hoạt động tín dụng thấp Tỷ lệ nợ quá hạn cao biểu hiện chất lợng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thấp, rủi ro trong hoạt động cao Phần lớn các khoản nợ quá hạn là các khoản nợ"có vấn đề", có thể bị mất một phần, có thể bị mất toàn bộ vốn cho vay Chất lợng hoạt động tín dụng đợc nâng cao chỉ thực sự có ý nghĩa khi nó góp phần nâng cao khả năng sinh lời của Ngân hàng Thu nhập từ hoạt động cho... cần thiết để đo lờng khả năng sinh lời của Ngân hàng do hoạt động tín dụng mang lại 1.3.3 Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng hoạt động tín dụng của NHTM: Hiện nay vấn đề chất lợng tín dụng đang đợc các ngân hàng rất quan tâm và đang tìm mọi cách để có thể nâng cao chất lợng tín dụng một cách tốt nhất Để quản lý và đa ra những biện pháp nâng cao chất lợng tín dụng một 25 cách có hiệu quả đòi hỏi chúng... đ ợc ngày càng cao sẽ góp phần mở rộng quy mô, thực hiện các mục tiêu kinh tế - xã hội góp phần hỗ trợ và thúc đẩy các doanh nghiệp phát triển trên cơ sở sử dụng vốn tín dụng của Ngân hàng 32 Nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng sẽ giúp Ngân hàng tránh đợc những tổn thất Nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng góp phần tăng khả năng sinh lời cho Ngân hàng thông qua việc tăng d nợ tín dụng, từ đó tăng... nhuận thu đợc từ hoạt động tín dụng Nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng làm tăng khả năng cung cấp dịch vụ của các NHTM do tạo thêm nguồn vốn từ việc tăng đợc vòng quay vốn tín dụng và thu hút đợc thêm nhiều khách hàng Nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng còn góp phần củng cố mối quan hệ xã hội của Ngân hàng, điều đó cũng có ý nghĩa là tạo đ ợc môi trờng thuận lợi nhất cho hoạt động Ngân hàng 1.3.4.3... khách hàng Là một đơn vị kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với mục đích lợi nhuận, các ngân hàng thơng mại luôn tìm cách để tối đa hoá lợi nhuận của mình Lợi tức thu đợc của các ngân hàng đợc hình thành từ hai hoạt động đó là: Hoạt động tín dụng và các dịch vụ của ngân hàng trong đó thu từ hoạt động tín dụng là 13 chủ yếu Tín dụng ở đây chúng ta hiểu là hoạt động cho vay của ngân hàng Vậy ngân hàng lấy... lớn tới sự tồn tại hay suy vong của một Ngân hàng Chất lợng tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng phù hợp với sự phát triển kinh tế - xã hội và đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Chất lợng tín dụng đợc hình thành và bảo đảm từ hai phía là Ngân hàng và khách hàng Bởi vậy, chất lợng hoạt động TD của Ngân hàng không những phụ thuộc vào chất lợng hoạt động của doanh nghiệp mà còn phụ... vốn tín dụng bị"đóng băng" 24 1.3.2.3 Hệ số an toàn VLĐ: Tài sản lu động Hệ số an toàn * 100 1 = VLĐ Nợ ngắn hạn 1.3.2.4 Tỷ lệ Nợ quá hạn: Nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn = Tổng d Nợ Đây là một chỉ tiêu quan trọng, đánh giá đúng hơn chất l ợng hoạt động tín dụng NHTM, tỷ lệ nợ quá hạn thấp biểu hiện chất l ợng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng cao, độ an toàn trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng cao. .. trình hoạt động của hệ thống Ngân hàng, tạo điều kiện cho các Ngân hàng thơng mại hoạt động kinh doanh có hiệu quả hơn góp phần vào sự phát triển chung của ngành Ngân hàng Quyết định số 59/QĐ của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc vào tháng 08/1988 chuyển hệ thống Ngân hàng một cấp thành hai cấp và thành lập 4 Ngân hàng Thơng mại Quốc doanh: Ngân hàng nông nghiệp& phát triển nông thôn; Ngân hàng công thơng; Ngân. .. Trãi - Thanh Xuân - Hà Nội Ngày 03/07/1996, Ngân hàng khai trơng và chính thức đi vào hoạt động với t cách là một Ngân hàng cấp 4 Sau một thời gian hoạt động, ngày 01/01/1999 NHNo&PTNT quân Thanh Xuân đợc nâng lên thành Ngân hàng cấp 3, loại 2 Sau một năm hoạt động NHNo & PTNT quận Thanh Xuân đợc nâng lên thành Ngân hàng cấp 2 loại 4, trực thuộc NHNo&PTNT Chi nhánh Thành phố Hà Nội Sau mời năm hoạt động. .. thực tế của ngân hàng mình sẽ tạo ra một chất lợng tín dụng tốt, góp phần vào sự phát triển vững mạnh của ngân hàng và của nền kinh tế quốc dân 1.3.4 Sự cần thiết nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng của NHTM: 30 Với sự phát triển của nền kinh tế nớc ta hiện nay ngoài các Ngân hàng quốc doanh; đã xuất hiện hàng loạt các loại hình ngân hàng khác nhau nh: Các ngân hàng liên doanh, các Ngân hàng thơng . Giải pháp nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp Thanh Xuân Định hớng phát triển đối với hoạt động tín dụng tại NHNo Thanh Xuân Định. Xuân Chơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT quận Thanh Xuân. 6 Chơng I: tổng quan về hoạt động tín dụng của Ngân hàng thơng