dịch vụ thanh toán thẻ atm tại ngân hàng ngoại thương việt nam

Dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại Ngân hàng ngoại thương Việt Nam MỞ ĐẦU 1.Sự cần thiết nghiên cứu của đề tài Hoạt động ngân hàng là lĩnh vực không thể thiếu được đối với sự phát triển ki

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

*******

HỒ THỊ NHƯ QUỲNH

DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ ATM TẠI NGÂN

HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM

LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH

Hà Nội – 2007

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI

*******

HỒ THỊ NHƯ QUỲNH

DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ ATM TẠI NGÂN

HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM

Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh

Mã số: 60 34 05

LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:

PGS.TS TRỊNH THỊ HOA MAI

Hà Nội – 2007

MỤC LỤC SƠ ĐỒ

Trang

Sơ đồ 1.1 Mạng lưới kết nối quốc tế các tổ chức tài chính 16

Sơ đồ 2 3 Tỉ lệ khách hàng sử dụng dịch vụ ATM ở Việt Nam 78

MỤC LỤC BẢNG

Trang Bảng 1.1 Bảng tổng kết và dự báo các thị trường thẻ trên thế giới 32

Bảng 1.3 Mức độ nhận thức của người dân về tiện ích cơ bản của thẻ

Bảng 2.1 Số thẻ và số máy ATM và số máy dự kiến lắp thêm của một

số ngân hàng tại Việt Nam

50

Chương 1 Tổng quan về dịch vụ thanh toán thẻ của ngân hàng thương

mại

8

1.2.2 Xu thế phát triển của thẻ tín dụng tại một số khu vực trên

thế giới

31

1.3 Các nhân tố cơ bản ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ

thanh toán thẻ của Ngân hàng thương mại

38

Chương 2 Thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại ngân

hàng Ngoại thương Việt Nam

thương Việt Nam

54

2.2.5 Thực trạng cạnh tranh của hoạt động thanh toán thẻ ATM 74

2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân 84 Chương 3 Giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại

ngân hàng Ngoại thương Việt Nam

BẢNG GIẢI NGHĨA CÁC TỪ VIẾT TẮT

SACOMBANK Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn

NHNN Ngân hàng Nhà nước

Dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại Ngân hàng ngoại thương Việt Nam

MỞ ĐẦU

1.Sự cần thiết nghiên cứu của đề tài

Hoạt động ngân hàng là lĩnh vực không thể thiếu được đối với sự phát triển kinh tế – xã hội Trong những năm qua, kết quả từ hoạt động kinh doanh của ngành Ngân hàng đã đóng góp một phần hết sức quan trọng vào sự phát triển chung của đất nước

Tuy nhiên, cùng với sự phát triển kinh tế – xã hội, nhu cầu, đòi hỏi của khách hàng ngày càng cao trong sử dụng sản phẩm, dịch vụ…Có thể thấy rằng, nhu cầu của khách hàng ở các ngân hàng hiện nay hết sức đa dạng, phức tạp Họ đòi hỏi

từ phía ngân hàng những sản phẩm chất lượng cao với nhiều tiện ích, lợi ích Như vậy, nhu cầu cao của khách hàng vừa là thách thức vừa là căn cứ quan trọng đối với các ngân hàng trong việc hoàn thiện, phát triển các dịch vụ mới Trong

đó, thanh toán thẻ là một dịch vụ đang được ưa chuộng nhất hiện nay trên thế giới và đem lại không ít những tiện ích vượt trội hơn hẳn so với các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt trước đó Nó thể hiện sự thành công to lớn trong việc ứng dụng những tiến bộ vượt bậc của ngành công nghệ thông tin và điện tử viễn thông vào hoạt động ngân hàng

Kinh nghiệm các nước phát triển cho thấy kinh tế càng phát triển, tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt càng giảm và tỷ lệ sử dụng các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt càng tăng Đỉnh cao của sự phát triển các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt là sự ra đời của tiền điện tử – thẻ thanh toán

Theo xu thế phát triển tài chính ngân hàng thế giới, trong những năm qua dịch

vụ thẻ được triển khai mạnh ở Việt Nam Hầu hết các ngân hàng đều ý thức được

Dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại Ngân hàng ngoại thương Việt Nam

tiềm năng to lớn của thị trường này, từng bước xâm nhập, hoàn thiện và mở rộng các dịch vụ cung ứng Tuy nhiên, đây là lĩnh vực còn khá mới mẻ ở Việt Nam,

nó tạo ra nhiều cơ hội phát triển nhưng cũng đặt ra nhiều thách thức đòi hỏi các ngân hàng phải có những chiến lược và bước đi phù hợp

Với những lợi thế của một ngân hàng thương mại nhà nước về vốn, mạng lưới chi nhánh rộng, nguồn nhân lực, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (VCB)

đã sớm gia nhập thị trường này và đạt được những thành công nhất định Dịch vụ thẻ được khách hàng biết đến và sử dụng ngày càng nhiều Tuy là một ngân hàng tham gia thanh toán thẻ ngay từ những năm đầu tiên nhưng VCB cũng phải đối mặt với không ít những khó khăn Và trong thời gian tới, VCB không những phải giải quyết khó khăn chung mà còn phải cạnh tranh với những ngân hàng trong nước và ngoài nước cùng tham gia dịch vụ thanh toán thẻ Ý thức được

tầm quan trọng của vấn đề, tôi quyết định chọn đề tài “Dịch vụ thanh toán thẻ

ATM tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam” để tìm hiểu sâu hơn về thị trường

thẻ nói chung và thị trường thẻ ATM ở ngân hàng Ngoại thương nói riêng để có thể đưa ra một số định hướng và giải pháp nhằm phát triển hơn nữa dịch vụ thẻ của ngân hàng

2 Tình hình nghiên cứu

Tại Việt Nam, thẻ thanh toán đã được biết đến hơn 10 năm trước đây, nhưng phải đến năm 1998 thị trường thẻ mới trở nên sôi động khi có sự tham gia của nhiều ngân hàng Bởi lợi nhuận từ dịch vụ này rất hấp dẫn đối với các ngân hàng

và đó chính là cơ hội để các Ngân hàng thương mại Việt Nam nâng cao khả năng cạnh tranh và đây cũng là một trong những nghiệp vụ ngân hàng hiện đại giúp

Dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại Ngân hàng ngoại thương Việt Nam

Việt Nam đi tắt đón đầu trong dịch vụ ngân hàng, giúp hoạt động ngân hàng trong nước có sức mạnh cạnh tranh về công nghệ với các ngân hàng nước ngoài trong lĩnh vực mới mẻ này Tuy nhiên, đây cũng là dịch vụ đem lại không ít những khó khăn cho các ngân hàng Việt Nam như: khó khăn về kinh tế xã hội, khoa học công nghệ nói chung và bản thân ngân hàng nói riêng đã gây nhiều trở ngại đối với việc thúc đẩy hoạt động kinh doanh thẻ đạt tới những giá trị tiềm năng vốn có của nó, buộc ngân hàng phải không ngừng tự mình nhìn lại và đưa

ra các biện pháp giải quyết để có thể đứng vững và khẳng định vị thế của mình trên thị trường Hoạt động sôi nổi của thị trường thẻ những năm qua đã thu hút

sự chú ý của nhiều nhà nghiên cứu Đã có nhiều công trình nghiên cứu về vấn đề thẻ, có thể tổng hợp các công trình đó như sau:

- Nguyễn Danh Lương (2003), Luận án tiến sĩ kinh tế, Hà Nội – “Những giải

pháp nhằm phát triển hình thức thanh toán thẻ ở Việt Nam”, công trình phân tích

đánh giáthực trạng của hình thức thanh toán ở nước ta, đặc biệt là nghiên cứu, phân tích tranh chấp và rủi ro trong nghiệp vụ thẻ Qua đó đưa ra những bài học kinh nghiệm, giải pháp và kiến nghị nhằm giảm thiểu tổn thất, hạn chế rủi ro, mở rộng và hoàn thiện thị trường thanh toán thẻ ở nước ta

- Trần Tấn Lộc (2004), Luận án tiến sĩ Khoa học, Thành phố Hồ Chí Minh -

“Giải pháp cơ bản nhằm phát triển thị trường thẻ Ngân hàng tại Việt Nam”,

công trình đề cập những lý luận tổng quan về thẻ ngân hàng Khảo sát thị trường thẻ tại ngân hàng Việt Nam từ đó đưa ra những giải pháp cơ bản nhằm phát triển thị trường thẻ ngân hàng tại Việt Nam

- Lê Văn Tề, Trương Thị Hồng (1999), NXB trẻ Thành phố Hồ Chí Minh -

Dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại Ngân hàng ngoại thương Việt Nam

cuốn sách đề cập lịch sử ra đời quy trình phát hành và thanh toán thẻ quốc tế Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ trong tương lai ở Việt Nam Nghiệp vụ kinh doanh thẻ quốc tế và ứng dụng thẻ thanh toán tại VCB – Hồ Chí Minh

- Trần Mai Ước (01-02/2006), “ Phát triển thanh toán thẻ tại Việt Nam thách

thức và cơ hội” đăng trên tạp chí Công nghệ ngân hàng, tác giả tổng quan về tình

hình phát triển trong lĩnh vực thanh toán thẻ tại Việt Nam trong thời gian qua, bên cạnh đó đề cập những tiện ích, cũng như thách thức và đưa ra những gợi ý phát triển lĩnh vực này trong thời gian tới

- Nguyễn Đức (8/2006), “Để phát triển thị trường thẻ ngân hàng” đăng trên

Diễn đàn Thị trường chủ nhật, tác giả nêu lên thực trạng hoạt động thị trường thẻ ngân hàng các ngân hàng và đưa ra những giải pháp để phát triển thị trường thẻ ngân hàng

- Trần Tấn Lộc (2003), “Một số vấn đề về phát triển hệ thống ATM tại Việt

Nam” đăng trên Chuyên đề Tạp chí ngân hàng, tác giả đưa ra những nguyên

nhân dẫn đến hạn chế và thực hiện kết nối hệ thống ATM để khắc phục đề xuất một số giải pháp, bốn phương án cơ bản góp phần đưa dịch vụ ATM phát triển mạnh mẽ tại Việt Nam trong thời gian tới

- Trung Kiên (02/2006), “Thị trường thẻ ATM vẫn còn nhiều thách thức”

đăng trên tạp chí Thời báo kinh tế Việt Nam, bài báo đề cập đến những khó khăn khi sử dụng thẻ ATM

- Lê Ngọc Sơn (08/2006), “Thẻ ATM- “chiếc ví hiện đại” đăng trên Xã hội

thông tin, bài viết nêu lên những ưu điểm, tiện ích khi sử dụng thẻ ATM và một

số cách thức để sử dụng thẻ an toàn

Dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại Ngân hàng ngoại thương Việt Nam

Các công trình trên đã nghiên cứu thẻ ngân hàng nói chung ở góc độ khác nhau,tuy nhiên hiện vẫn chưa có tài liệu nào tập trung nghiên cứu một cách hệ thống vai trò hoạt động dịch vụ thẻ ATM của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Vì vậy, đề tài này được lựa chọn để tìm hiểu đánh giá vai trò của việc phát triển dịch vụ thanh toán thẻ ATM nói chung và Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nói riêng, định hướng và đề xuất giải pháp nhằm đẩy mạnh, đổi mới hiệu quả phát triển dịch vụ thẻ ATM trong thời gian tới

3.Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu

Mục đích:

Đề tài tiến hành phân tích tình hình và đánh giá thực trạng dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại Việt Nam nói chung và Ngân hàng Ngoại thương nói riêng trong thời gian qua để từ đó đề xuất định hướng và giải pháp nhằm đổi mới và phát triển dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại ngân hàng Ngoại thương Việt Nam

Nhiệm vụ nghiên cứu:

- Hệ thống hoá cơ sở lý luận và thực tiễn trong xây dựng và phát triển dịch vụ thẻ

- Phân tích thực trạng của dịch vụ thẻ ATM ở Việt Nam và ngân hàng Ngoại thương, đưa ra những đánh giá cần thiết làm cơ sở để tiếp tục sắp xếp, tổ chức hoạt động thanh toán thẻ ATM theo yêu cầu khách quan

- Đề xuất phương án đổi mới tổ chức hoạt động dịch vụ thanh toán thẻ ATM

ở Việt Nam và ngân hàng Ngoại thương nhằm thúc đẩy việc áp dụng có hiệu quả

Dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại Ngân hàng ngoại thương Việt Nam

4.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại ngân hàng Ngoại

thương Việt Nam

Phạm vi nghiên cứu:

+ Về không gian: Nghiên cứu dịch vụ thanh toán thẻ ATM của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trong mối quan hệ phát triển chung của thị trường thẻ Việt Nam

+ Về thời gian: luận văn tập trung vào thời kỳ từ 2002 cho đến nay, đây là thời kỳ VCB bắt đầu triển khai hệ thống giao dịch ATM

5 Phương pháp nghiên cứu

Trong luận văn tác giả sử dụng một số phương pháp cơ bản như sau:

- Phương pháp đánh giá tổng quan

- Phương pháp tổng hợp, so sánh, phân tích số liệu

- Thống kê kinh tế

Tất cả phương pháp các phương pháp trên được sử dụng để thống kê, tổng hợp, phân tích, so sánh và đánh giá tổng quan nhằm tìm ra những căn cứ, cơ sở minh hoạ cho các luận điểm đồng thời góp phần đưa ra những phương hướng, giải pháp phù hợp với tình hình Việt Nam

Dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại Ngân hàng ngoại thương Việt Nam

6.Dự kiến những đóng góp mới của luận văn

- Phân tích toàn diện thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Đánh giá những điểm mạnh, điểm yếu và nguyên nhân của thực trạng đó

- Đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện, phát triển dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nói riêng và Việt Nam nói chung trong bối cảnh mới của Việt Nam

7.Bố cục của luận văn

Với lý do lựa chọn và mục đích nghiên cứu như trên, đề tài này gồm có 3 chương

Chương 1: Tổng quan về dịch vụ thanh toán thẻ của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại ngân

hàng Ngoại thương Việt Nam

Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại ngân hàng

Ngoại thương Việt Nam

Dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại Ngân hàng ngoại thương Việt Nam

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ THANH TOÁN

THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Giới thiệu chung thanh toán thẻ

1.1.1 Sự ra đời và phát triển của thẻ

Thẻ đã được đưa vào sử dụng rộng rãi trên thế giới Trong phạm vi rộng, thẻ nói chung bao gồm tất cả các loại: thẻ séc, thẻ rút tiền mặt, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng… Thẻ thanh toán là một trong những thành tựu của ngành công nghiệp ngân hàng Đó là cuộc cách mạng trong lĩnh vực tài chính cá nhân và sẽ không

có sự bùng nổ trong bán lẻ vào những năm 1970 và 1980 nếu không có sự ra đời của thẻ Sự phát triển của thẻ là thành quả của sự đổi mới và khả năng marketing của các chuyên gia ngân hàng thế giới

Tuy nhiên, ngân hàng không phải là người đầu tiên phát hành thẻ Tại Mỹ, các thẻ bách hoá, thẻ du lịch và giải trí được phát hành trước khi bước vào ngành công nghiệp ngân hàng Một vài yếu tố đã thúc đẩy các ngân hàng tham gia vào lĩnh vực thẻ Nó cho phép các ngân hàng đưa ra được các dịch vụ mới cho các khách hàng hiện có và là một phương tiện tối ưu để hấp dẫn các khách hàng mới- các cánhân cũng như những doanh nghiệp bán lẻ Mặc dù không phải là một yếu

tố quyết định, có lẽ nhiều ngân hàng đã tham gia vào lĩnh vực này nhằm đuổi kịp

Dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại Ngân hàng ngoại thương Việt Nam

những phát triển mà sự cạnh tranh đòi hỏi Dĩ nhiên là các ngân hàng cũng được khuyến khích áp dụng các kế hoạch thẻ do khả năng có thể gia tăng lợi nhuận của chính ngân hàng

Thẻ xuất hiện đầu tiên ở Mỹ vào năm 1914 khi tổng công ty xăng dầu California (ngày nay là công ty Mobie) cấp thẻ cho nhân viên và một số khách hàng của mình Thẻ chỉ nhằm khuyến khích bán sản phẩm của công ty chứ không kèm theo việc gia hạn tín dụng Sau đó, các hệ thống cửa hàng bán lẻ tiếp tục phát triển hình thức tài trợ khách hàng này thông qua việc phát hành thẻ, theo hình thức tiêu trước trả tiền sau, cho các khách hàng phù hợp với những tiêu chuẩn thẩm định của họ để khuyến khích tiêu dùng, tăng doanh thu Thực sự thì hình thức này đã đem lại những hiệu quả nhất định

Tuy nhiên, việc phát hành thẻ (hay các phiếu bán hàng) có nhiều hạn chế với các cửa hàng: khả năng tài trợ có hạn, chi phí quản lý cao ảnh hưởng đến lợi nhuận, thẻ của mỗi hệ thống chỉ sử dụng được trong hệ thống đó nên tính tiện lợi của thẻ không cao, nhiều đại lý nhỏ không đủ điều kiện và khả năng cung cấp tín dụng cho các khách hàng của họ Nhu cầu có một loại thẻ chung để có thể sử dụng thanh toán tại các điểm bán hàng trở nên rất cấp thiết và chính nó đã tạo điều kiện cho các tổ chức tài chính vào cuộc

Năm 1946, dạng thẻ đầu tiên của thẻ ngân hàng là Charge-It của ngân hàng John Biggins xuất hiện tại Mỹ, cho phép các khách hàng thực hiện các giao dịch nội địa bằng các phiếu có giá trị do ngân hàng phát hành Các đại lý nộp các phiếu giao dịch cho ngân hàng Biggins, ngân hàng sẽ thanh toán các giao dịch đó cho các đại lý và thu lại tiền từ các khách hàng

Dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại Ngân hàng ngoại thương Việt Nam

Những năm sau đó, ngày càng có nhiều tổ chức tài chính tham gia vào thị trường thẻ Thẻ Charge-It đã mở đường cho sự ra đời của thẻ vào năm 1951 do ngân hàng Franklin National, New York phát hành Tại đây, khách hàng xin cấp hạn mức tín dụng và được thẩm định khả năng thanh toán, tình hình tài chính thông qua hoạt động tín dụng trước đó của họ với ngân hàng Những khách hàng

đủ tiêu chuẩn sẽ được cấp thẻ để thực hiện giao dịch tại các đại lý chấp nhận thẻ Các cơ sở này khi nhận được giao dịch sẽ liên hệ với ngân hàng, nếu được phép chuẩn chi họ sẽ thực hiện giao dịch và đòi tiền sau đối với ngân hàng Các chủ thẻ phải trả toàn bộ dư nợ vào cuối tháng

Năm 1955, hàng loạt thẻ mới như Trip Charge, Golden Key, Gourmet Club rồi đến Carte Blanche và American Express (1958), JCB (1961) ra đời Năm 1960, ngân hàng Bank of America giới thiệu sản phẩm thẻ ngân hàng của riêng mình, the Bank Americard, và đã đạt được nhiều thành công Với những lợi ích của hệ thống thanh toán này, ngày càng có nhiều tổ chức tín dụng tham gia thanh toán Nhiều tổ chức phát hành thẻ khác bắt đầu liên kết để cạnh tranh với Bank of America Năm 1966, 14 ngân hàng Mỹ liên kết thành tổ chức Interbank (Interbank Card Association-ICA), một tổ chức mới có khả năng trao đổi thông tin các giao dịch thẻ tín dụng Năm 1967, bốn ngân hàng California đổi tên từ California Bankcard Association thành Western States BankCard Association (WSBA) và mở rộng mạng lưới thành viên với các tổ chức tài chính khác ở phía tây nước Mỹ Sản phẩm thẻ của tổ chức này là Master Charge Tổ chức này cũng cấp phép cho Interbank sử dụng tên và thương hiệu Master Charge Vào cuối thập niên 1960, nhiều tổ chức tài chính đã trở thành thành viên của Master Charge và đủ sức cạnh tranh với Bank Americard

Dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại Ngân hàng ngoại thương Việt Nam

Tuy nhiên, để hình thức thanh toán thẻ có thể thu hút được khách hàng cần phải có một mạng lưới thanh toán lớn, không chỉ trong phạm vi một địa phương, một quốc gia mà trên phạm vi toàn cầu Đứng trước đòi hỏi đó, Inter Bank (Master Charge) và Bank of American (Bank Americard) đã xây dựng một hệ thống các quy tắc, tiêu chuẩn trong xử lý thanh toán thẻ toàn cầu Năm 1977, Bank Americard trở thành Visa USA và sau đó trở thành tổ chức thẻ quốc tế Visa Năm 1979, Master Charge cũng trở thành một tổ chức thẻ quốc tế lớn khác

là Master Card 4 tổ chức thẻ quốc tế lớn nhất hiện nay là Visa, Master Card, Amex, JCB

Do thẻ ngày càng được sử dụng rộng rãi, các công ty và các ngân hàng liên kết với nhau để khai thác lĩnh vực thu lợi nhuận này Thẻ dần dần được xem như một công cụ văn minh, thuận lợi trong các cuộc giao dịch mua bán Các loại thẻ Master Card, Visa, Amex, JCB được sử dụng rộng rãi trên toàn cầu và cùng phân chia những thị trường rộng lớn

Chính sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại và những ứng dụng của cuộc cách mạng thông tin trong lĩnh vực ngân hàng đã góp phần thúc đẩy sự ra đời của thẻ với nhiều tên gọi khác nhau mà hiện nay đang được sử dụng phổ biến ở nhiều quốc gia trên thế giới Với lợi thế về vốn, chuyên môn trong nghiệp vụ thẩm định, cơ sở hạ tầng sẵn có phục vụ cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, thẻ do ngân hàng phát hành thực sự được đông đảo công chúng quan tâm và ưa thích Trong khoảng thời gian 25 năm trở lại đây, ngành công nghiệp thẻ thanh toán, đặc biệt là thẻ ngân hàng mới thực sự được phát triển, mặc dù nó đã ra đời từ rất lâu trước đó

1.1.2 Các loại thẻ

Dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại Ngân hàng ngoại thương Việt Nam

1.1.2.1 Theo công nghệ sản xuất:

1 Thẻ khắc chữ nổi: Các thông tin cần thiết được khắc nổi lên bề mặt của thẻ Tấm thẻ đầu tiên đã được sản xuất theo công nghệ này Hiện nay người ta không sử dụng thẻ loại này nữa vì kỹ thuật sản xuất quá thô sơ, dễ bị làm giả

2 Thẻ băng từ: được sản xuất dựa trên kĩ thuật từ tính với một băng từ chứa hai rãnh thông tin ở mặt sau của thẻ Thẻ này được sử dụng phổ biến trong vòng

20 năm nay Tuy nhiên, do thẻ mang tính thông tin cố định, khu vực chứa thông tin hẹp không áp dụng được các kĩ thuật mã bảo đảm an toàn, thông tin trong thẻ không tự mã hoá được, người ta có thể đọc thẻ dễ dàng bằng thiết bị đọc gắn với máy vi tính nên có thể bị lợi dụng để lấy cắp tiền

3 Thẻ điện tử có bộ vi xử lí chip (thẻ thông minh): là thế hệ mới nhất của thẻ, dựa trên kĩ thuật vi xử lí tin học Thẻ được gắn một chip điện tử có cấu trúc giống như một máy tính hoàn hảo Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lượng nhớ của chip điện tử khác nhau, có tính an toàn và bảo mật rất cao Nhưng

do giáthành cao, hệ thống máy móc chấp nhận thẻ đắt nên việc sử dụng thẻ này còn chưa phổ biến như thẻ từ Việc phát hành và chấp nhận thẻ thông minh mới chỉ phổ biến ở các nước phát triển dù các tổ chức thẻ vẫn đang khuyến khích các ngân hàng thành viên đầu tư để phát hành và chấp nhận loại thẻ này nhằm giảm

tỷ lệ rủi ro do giả mạo thẻ

1.1.2.2 Theo chủ thể phát hành

1 Thẻ do ngân hàng phát hành: giúp khách hàng sử dụng linh động tài khoản của mình tại ngân hàng, hoặc sử dụng một số tiền do ngân hàng cấp tín dụng Loại thẻ này được sử dụng phổ biến nhất hiện nay Nó không chỉ lưu hành trong một quốc gia mà còn có thể lưu hành trên toàn cầu như thẻ Visa, Master,

Dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại Ngân hàng ngoại thương Việt Nam

2 Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành: là các loại thẻ du lịch và giải trí của các tập đoàn kinh doanh lớn phát hành như Diners Club, Amex, và cũng lưu hành trên toàn cầu

1.1.2.3 Theo tính chất thanh toán của thẻ

1 Thẻ tín dụng: là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất, theo đó người chủ thẻ được phép sử dụng một hạn mức tín dụng tuần hoàn để mua sắm hàng hoá, dịch vụ tại những cơ sở chấp nhận loại thẻ này Thẻ tín dụng thường do ngân hàng phát hành và thường được quy định một hạn mức tín dụng nhất định trên cơ

sở khả năng tài chính, tài sản thế chấp của chủ thẻ Chủ thẻ chỉ được phép chi tiêu trong phạm vi hạn mức đã cho và phải thanh toán cho ngân hàng phát hành thẻ theo kỳ hàng tháng, lãi suất tín dụng tuỳ thuộc vào quy định của mỗi ngân hàng phát hành Thẻ tín dụng được coi là một công cụ tín dụng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng

2 Thẻ ghi nợ: có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi của chủ thẻ Chủ thẻ cũng có thể được ngân hàng cấp cho một mức thấu chi theo sự thoả thuận giữa hai bên Những giao dịch thực hiện bằng thẻ này sẽ được khấu trừ vào tài khoản của chủ thẻ và ghi có vào tài khoản của cơ sở chấp nhận thẻ (CSCNT) Thẻ ghi nợ có hai loại cơ bản là thẻ on-line và thẻ off-line Thẻ on-line là thẻ ghi nợ mà những thông tin về giao dịch được kết nối trực tiếp từ thiết

bị điện tử đặt tại CSCNT hoặc điểm rút tiền mặt tới ngân hàng phát hành Giátrị những giao dịch được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản chủ thẻ Thẻ off-line

là thẻ mà thông tin giao dịch được lưu tại máy điện tử của CSCNT và được chuyển đến ngân hàng phát hành muộn hơn (không có kết nối trực tiếp với điểm

Dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại Ngân hàng ngoại thương Việt Nam

thanh toán) Giá trị những giao dịch sẽ được khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau

đó vài ngày

3 Thẻ rút tiền mặt: Về bản chất, đây cũng là một loại của thẻ ghi nợ nhưng thẻ này chỉ được dùng để rút tiền mặt tại các ngân hàng, các máy rút tiền tự động (ATM) và sử dụng các dịch vụ khác do máy ATM cung cấp như kiểm tra số dư, chuyển khoản, chi trả các khoản vay, Với chức năng chuyên biệt chỉ dùng để rút tiền, số tiền rút ra mỗi lần sẽ được trừ dần vào số tiền kí quĩ Thẻ rút tiền mặt

có hai loại Một loại chỉ được dùng để rút tiền mặt tại những máy rút tiền tự động của ngân hàng phát hành, còn loại kia ngoài địa điểm trên còn được sử dụng để rút tiền ở các ngân hàng cùng tham gia tổ hợp thanh toán với ngân hàng phát hành thẻ

1.1.2.4 Theo hạn mức tín dụng

1 Thẻ vàng: là loại thẻ được phát hành cho những đối tượng có thu nhập cao, có uy tín, khả năng tài chính lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn Loại thẻ này nhìn chung có hạn mức tín dụng cao hơn thẻ thường

2 Thẻ thường (thẻ chuẩn): là loại thẻ căn bản nhất, mang tính chất phổ biến, đại chúng, được hơn 142 triệu người trên thế giới sử dụng mỗi ngày Thẻ có hạn mức tín dụng thấp hơn thẻ vàng

1.1.2.5 Theo phạm vi sử dụng của thẻ

1 Thẻ nội địa: chỉ được sử dụng trong phạm vi quốc gia mà nó được phát hành, do đó đồng tiền được sử dụng và thanh toán là đồng bản tệ Loại thẻ này chỉ do một tổ chức hoặc một ngân hàng điều hành và có hai loại Một loại do tổ chức tài chính hoặc ngân hàng trong nước phát hành và chỉ được sử dụng trong

Dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại Ngân hàng ngoại thương Việt Nam

nội bộ hệ thống tổ chức đó Loại thứ hai là thẻ mang thương hiệu của tổ chức thẻ quốc tế nhưng được phát hành để sử dụng trong nước

2 Thẻ quốc tế: là loại thẻ được sử dụng trên phạm vi quốc tế, dùng ngoại tệ mạnh làm đồng tiền thanh toán Thẻ quốc tế được hỗ trợ và quản lý trên toàn thế giới bởi những tổ chức tài chính lớn như Visa, Master hoặc công ty điều hành hoạt động thống nhất và đồng bộ Thẻ quốc tế được ưa chuộng bởi tính an toàn, tiện lợi của nó

1.1.3 Quy trình thanh toán thẻ

Thanh toán online

Thanh toán online là thanh toán được thực hiện qua hệ thống giao dịch trực tuyến được thực hiện qua mạng thanh toán điện tử EFT (EFT Network) Đây là hệ thống thông tin và thanh toán kết nối giữa khách hàng, máy ATM, cơ

sở chấp nhận thẻ và ngân hàng Bao gồm các bộ phận nhỏ: ATM, thiết bị đầu cuối POS, các thiết bị liên lạc thông tin giữa các chủ thể, các máy điện toán để lưu giữ và xử lý thông tin Có 2 đặc điểm để phân biệt một EFT là giao dịch dựa trên mã số PIN (PIN- based), và ghi nợ trực tiếp lên tài khoản tiền gửi (online)

Quy trình thanh toán thẻ online được giới thiệu ở đây là quy trình thanh toán phổ biến nhất hiện nay, giữa các giao dịch có cùng chung duy nhất một hệ thống kết nối quốc tế online (network on-us transactions), hay cùng chung một EFT

Trước khi nghiên cứu quy trình thanh toán thẻ, ta hãy khảo sát cấu trúc cấp bậc (hierachical structure) của mạng lưới kết nối quốc tế giữa các tổ chức tài chính (financial institutions)(sơ đồ 1.1)

Dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại Ngân hàng ngoại thương Việt Nam

Mạng lưới kết nối quốc tế các tổ chức tài chính gồm các thành phần:

 Hệ thống kết nối online (online debit network)

 Ngân hàng bù trừ của Hệ thống kết nối online (Network‟s Clearing Bank)

 Các bộ xử lý của các ngân hàng (Bank‟s procesors)

 Các trung tâm bù trừ của các bộ xử lý ( Processor‟s Clearing Centers)

Dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại Ngân hàng ngoại thương Việt

Nam

Trong mạng lưới kết nối các tổ chức tài chính quốc tế, cấp cao nhất là hệ

thống kết nối online Hệ thống này nhận và xử lý các thông tin giao dịch từ các

bộ phận xử lý rồi chuyển các thông tin đó lại các bộ xử lý hoặc tới các Ngân

hàng bù trừ của Hệ thống Bộ xử lý là cấp cao thứ hai, mỗi bộ xử lý có một trung

tâm bù trừ riêng và quản lý cấp thứ ba là các ngân hàng Bộ xử lý có chức năng

nhận và gửi thông tin giữa các ngân hàng với nhau, giữa các ngân hàng với Hệ

HỆ THỐNG KẾT NỐI ONLINE

NGÂN HÀNG BÙ TRỪ HỆ THỐNG

TRUNG TÂM BÙ TRỪ

Cấp I

Cấp IV

Cấp III

Cấp II

Dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại Ngân hàng ngoại thương Việt

Nam

là các cơ sở chấp nhận thẻ (POS 1… POS N) và các chủ thẻ (CARD 1… CARD N) có tài khoản tiền gửi tại các ngân hàng

Ghi chú:

1 Khách hàng nhập số pin của thẻ B (card B) tại điểm ghi nợ POS A

2 POS A truyền tín hiệu (message) tới bộ xử lý của Ngân hàng A(Bank A‟s processor)

3 Bộ xử lý của ngân hàng A chuyển tín hiệu đến hệ thống kết nối online mà cả

ngân hàng A và ngân hàng B cùng kết nối (Online Debit Network)

4 Hệ thống kết nối online, sau khi kiểm tra một số thông tin tiếp tục chuyển tín hiệu đến bộ xử lý của ngân hàng B (Bank B‟s processor)

5 Bộ xử lý của ngân hàng B chuyển tín hiệu đến ngân hàng B

HỆ THỐNG KẾT NỐI

BỘ XỬ LÝ NGÂN

Card b

BỘ XỬ LÝ NGÂN

(Ngân hàng A: ngân hàng thanh toán; Ngân hàng B: ngân hàng phát hành)

Dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại Ngân hàng ngoại thương Việt Nam

6-9 Ngân hàng B đưa ra quyết định có cấp phép hay không bằng việc kiểm tra tài khoản tiền gửi của chủ thẻ, so sánh giá trị giao dịch với số dư trên tài khoản và gửi tín hiệu chấp nhận thanh toán đến POS A theo quy trình ngược lại

Dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại Ngân hàng ngoại thương Việt Nam

Thông thường quy trình thanh toán bao gồm 2 loại: trực tiếp hoặc gián tiếp Trực tiếp là cách ngân hàng bù trừ của hệ thống kết nối trực tiếp với tổ chức tài chính; Gián tiếp là cách Ngân hàng bù trừ của Hệ thống kết nối trực tiếp với

các tổ chức tài chính thông qua các bộ xử lý

Thanh toán gián tiếp

1 Các bộ xử lý truyền thông tin giao dịch với Hệ thống kết nối online

2 Hệ thống kết nối online tính toán giá trị giao dịch ròng của mỗi bộ xử

lý và truyền thông tin tới ngân hàng bù trừ Hệ thống

3 Ngân hàng bù trừ Hệ thống truyền thông tin tới các bộ xử lý

4 Mỗi bộ xử lý ghi tính toán giátrị giao dịch ròng của mỗi ngân hàng và truyền thông tin tới trung tâm bù trừ của bộ xử lý đó

5 Các trung tâm bù trừ ghi có cho ngân hàng A, nợ cho ngân hàng B

6 Ngân hàng A ghi có cho tài khoản tiền gửi của POS A, ngân hàng B ghi nợ cho tài khoản tiền gửi của POS A, ngân hàng B ghi nợ cho tài khoản tiền gửi của chủ thẻ B

Thanh toán trực tiếp

Ngân hàng bù trừ Hệ thống không truyền thông tin đến các bộ xử lý mà trực tiếp ghi Có, Nợ cho ngân hàng A và Ngân hàng B (3b)

Thanh toán offline

Nếu như thanh toán online được thực hiện trên mạng EFT thì thanh toán offline được thực hiện trên hệ thống kết nối offline Có 2 đặc điểm để phân biệt một giao dịch offline: dựa trên chữ ký và ghi nợ một khoảng thời gian sau khi

Dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại Ngân hàng ngoại thương Việt Nam

dịch được tiến hành Tương tự quy trình thanh toán online, quy trình thanh toán offline bao gồm 2 quy trình cơ bản: chấp nhận thanh toán và thanh toán

Đối với quy trình chấp nhận thanh toán, khách hàng không nhập số PIN

mà quét thẻ ghi nợ B qua thiết bị đọc thẻ tại điểm ghi nợ POS A Tín hiệu được truyền và xử lý qua các bộ xử lý và hệ thống kết nối offline theo các bước tuần

tự như thanh toán online Khi tín hiệu chấp nhận thanh toán truyền về đến POS

A khách hàng chỉ cần thực hiện bước cuối cùng là ký vào hoáđơn và nhận hàng hoá, dịch vụ

Đối với quy trình thanh toán, thanh toán offline thông thường chỉ thực hiện theo cách gián tiếp và quá trình thanh toán không được thực hiện tức thời như thanh toán online, có trong vòng 1 đến 2 ngày sau khi giao dịch POS được thực hiện Các bước thực hiện quy trình được tiến hành như thanh toán online

1.2 Vai trò của dịch vụ thanh toán thẻ

Nhờ vào tính tiện ích và chức năng ưu việt so với các phương tiện thanh toán khác dịch vụ thanh toán thẻ đã đem lại những tiện ích to lớn cho nhiều đối tượng sau:

1.2.1 Lợi ích từ phát triển thanh toán thẻ

1.2.1.1 Đối với ngân hàng:

Dịch vụ thanh toán thẻ đã và đang đem lại những lợi ích to lớn cho ngành ngân hàng Lợi ích đó thể hiện ở một số các mặt sau đây:

 Lợi nhuận ngân hàng

Dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại Ngân hàng ngoại thương Việt Nam

Nói chung lợi nhuận ngân hàng thu được từ dịch vụ này thường là chắc chắn bởi thông thường mỗi khách hàng khi sử dụng thẻ đều phải ký quỹ hoặc phải nộp vào tài khoản thẻ một lượng tiền mà chủ thẻ không được sử dụng quásố tiền đó Thu nhập từ thẻ mà ngân hàng có được là: phí từ cơ sở chấp nhận thẻ(CSCNT), phí sử dụng thẻ và lãi suất cho khoản tín dụng mà chủ thẻ chậm thanh toán Hơn nữa ngân hàng có thể sử dụng số tiền tạm thời nhàn rỗi từ tài khoản thẻ của chủ thẻ để đầu tư hoặc cho vay để thu thêm lợi nhuận mà vẫn đảm bảo được tính thanh khoản cho khách hàng

Ngoài ra kinh doanh thẻ còn tạo ra một sự hỗ trợ chéo rất có hiệu quả cho ngân hàng Tỉ lệ lợi nhuận tương đối cao từ kinh doanh thẻ có thể bù đắp cho những hoạt động kém sinh lợi hơn của ngân hàng như kinh doanh trên tài khoản vãng lai vì lãi suất thường thì thấp hơn

 Hiệu quả cao trong thanh toán

Bằng việc khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng sẽ thực hiện

số giao dịch séc và tiền mặt ít hơn Điều này mang lại cho ngân hàng rất nhiều lợi ích như: Thực hiện số giao dịch ít hơn, những thông tin thường nhật được cung cấp bởi các tổ chức thẻ quốc tế Visa, Master card dưới hình thức điện tử làm cho việc ghi nợ tương ứng vào các tài khoản của khách hàng được nhanh hơn, đơn giản hơn… hoạt động của ngân hàng nhờ vậy cũng hiệu quả hơn

 Đa dạng hoá các loại dịch vụ ngân hàng

Thẻ ngân hàng ra đời làm phong phú thêm các dịch vụ ngân hàng, mang đến cho ngân hàng một phương tiện thanh toán đa tiện ích thoả mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng Điều này giúp ngân hàng giữ được khách hàng vốn có và thu hút thêm khách hàng tiềm năng Không những thế ở các nước phát triển kinh

Dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại Ngân hàng ngoại thương Việt Nam

doanh thẻ còn giúp ngân hàng có thêm cơ hội để phát triển thêm các dịch vụ khác song song như: đầu tư hoặc bảo hiểm cho các sản phẩm Thông tin về các dịch vụ này sẽ được gửi đến cho khách hàng sử dụng thẻ cùng với sao kê hàng tháng của ngân hàng

 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng và nâng cao nghiệp vụ chuyên môn

Bất kỳ một ngân hàng nào khi đưa thêm một loại hình thanh toán mới vào phục vụ cho khách hàng buộc ngân hàng không ngừng nâng cao trình độ, trang

bị thêm máy móc thiết bị kỹ thuật công nghệ để cung cấp cho khách hàng những điều kiện tốt nhất trong thanh toán, đảm bảo uy tín, sự an toàn, hiệu quả trong hoạt động của ngân hàng Ngoài ra ngân hàng cần phải có những cán bộ am hiểu

về dịch vụ mới có thể hơn hẳn các ngân hàng đối thủ

 Mở rộng mạng lưới cung cấp dịch vụ

Trở thành một thành viên của một tổ chức thẻ quốc tế như Visa hay Mastercard, một ngân hàng dù lớn hay nhỏ nhất trên thế giới CSCNT cũng có thể cho khách hàng một phương tiện thanh toán quốc tế có chất lượng như bất cứ đối thủ cạnh tranh nào Ví dụ mỗi ngày Fleming/Save & Prosper (một ngân hàng

ở Anh) phải thanh toán các giao dịch bằng thẻ tín dụng với rất nhiều ngân hàng trên thế giới Nhờ các mối quan hệ với các tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng này chỉ phải thực hiện duy nhất một giao dịch thông qua tổ chức thẻ quốc tế Visa để trả tiền cho tất cả các khoản này việc phân bổ các ngân hàng khác có liên quan sẽ cho Visa thực hiện Sau lợi nhuận khả năng cung cấp dịch vụ toàn cầu là lợi ích lớn nhất cho ngân hàng tạo điều kiện cho ngân hàng tham gia vào quá trình toàn cầu hoá, hội nhập với cộng đồng quốc tế

 Tăng nguồn vốn cho ngân hàng

Dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại Ngân hàng ngoại thương Việt Nam

Nhờ thẻ thanh toán, số lượng tiền gửi của khách hàng để thanh toán thẻ và

số lượng tài khoản của các CSCNT cũng tăng lên Với lượng giao dịch thẻ tương đối lớn các tài khoản này sẽ tạo cho ngân hàng một lượng vốn bằng tiền đáng kể, cũng có thể coi là một nguồn sinh lợi cho ngân hàng Là một phương tiện thanh toán hiện đại, thuận lợi, lợi ích về mọi mặt đối với nhiều lĩnh vực và nhiều đối tượng trong nền kinh tế đặc biệt trong công cuộc toàn cầu hoá Ngày nay, trên thế giới thanh toán bằng thẻ đã trở thành xu thế tất yếu ở các nước phát triển, trên 80% lưu chuyển hàng hoá dịch vụ bán lẻ được thực hiện bằng thẻ Với phạm

vi thanh toán rộng như vậy vai trò của thẻ chắc chắn sẽ ngày càng được khẳng định và mở rộng

1.2.1.2 Đối với khách hàng

Có được một cách thức sử dụng đồng tiền an toàn tiện lợi, văn minh và hiệu quả vù không nhất thiết phải mang theo tiền mặt Thẻ đã và đang đem lại cho chủ thẻ những tiện ích sau đây:

 Sự linh hoạt, tiện lợi trong thanh toán ở trong và ngoài nước

Tiện ích nổi bật mà người sử dụng thẻ có được đó là sự tiện lợi và linh hoạt hơn hẳn các phương tiện thanh toán khác Chủ thẻ có thể thực sự cảm nhận được điều này khi đi du lịch hay công tác ở nước ngoài Thẻ thanh toán như Visa hay Mastercard và trong phạm vi nhỏ hơn là thẻ Amex và Dinner‟s được chấp nhận trên toàn thế giới Điều này có nghĩa là khi dự định ra nước ngoài thay vì phải chuẩn bị trước một lượng ngoại tệ hay séc du lịch, chủ thẻ có thể mang theo thẻ thanh toán để thanh toán cho mọi nhu cầu chi tiêu của mình

 Tiết kiệm thời gian mua, giá trị thanh toán cao hơn

Dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại Ngân hàng ngoại thương Việt Nam

Thẻ thanh toán có nhiều tiện ích hơn tiền mặt hay séc du lịch cả trước và sau chuyến đi

Với séc du lịch phải dự định trước xem sẽ tiêu bao nhiêu và phải đến ngân hàng làm thủ tục để mua séc trước chuyến đi đồng thời thanh toán tiền trước cho ngân hàng cùng với một khoản phí dù trên thực tế bạn chưa sử dụng séc này Khi trở về nếu chưa sử dụng hết số tiền trên séc, hoặc người có séc lại phải mất thời gian và chi phí để đến ngân hàng làm thủ tục đổi lại từ séc thành tiền hoặc sẽ chấp nhận rủi ro về tỷ giá khi giữ séc đó cho lần sử dụng sau

Sử dụng thẻ thanh toán đơn giản hơn rất nhiều Chủ thẻ không cần lên kế hoạch chi tiêu trước cho ngân hàng Sử dụng thẻ chủ thẻ được phép chi tiêu trước trả tiền sau Tài khoản của chủ thẻ chỉ bị ghi nợ khi nào chủ thẻ thật sự chi tiêu và thanh toán bằng thẻ Hơn nữa tỷ giá khi bạn thanh toán bằng thẻ cũng có lợi hơn so với sử dụng tiền mặt hay séc du lịch Như vậy không những giúp người sử dụng thẻ tiết kiệm tiền, thời gian mua hàng cũng như thời gian chờ làm thủ tục với séc du lịch hay tiền mặt

 Cung cấp một khoản tín dụng tự động tức thời

Với hạn mức tín dụng mà ngân hàng cho phép chủ thẻ không phải do dự khi mua hàng Dù việc mua hàng có được dự định trước hay không thì thẻ thanh toán cũng là một nguồn tín dụng tự động giúp cho các chủ thẻ khỏi phải đến ngân hàng xin vay sẽ đánh giá cao việc “ Thẻ là một khoản tín dụng ngắn hạn, thủ tục phát hành đơn giản Hơn nữa, chủ thẻ chỉ phải thanh toán một phần nhất định còn lại chủ thẻ có thể trả sau

 An toàn tiện lợi đối với người tiêu dùng

Dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại Ngân hàng ngoại thương Việt Nam

Ở các nước phát triển có luật tín dụng tiêu dùng như ở Anh, có quy định khách hàng được bảo vệ đối với những món hàng có giá trị từ 100-1500 bảng Anh thanh toán bằng thẻ tín dụng Nếu món hàng đó không đủ tiêu chuẩn chất lượng thì chủ thẻ có thể yêu cầu được ngân hàng phát hành còn có chế độ bảo hiểm kèm theo: có hàng thay thế hàng bị mất cắp, hư hỏng hay thất lạc, trả tiền bảo hiểm, tai nạn hoặc tử vong đối với chủ thẻ sử dụng thẻ thanh toán Hơn thế nữa, ngân hàng cũng có một số dịch vụ về sức khoẻ (PPP, BUPA ở Anh), câu lạc

bộ hoặc có chế độ thưởng điểm sau mỗi lần sử dụng thẻ và số điểm này có thể cộng dồn lại để đổi lấy một số hàng hoá khác

Ngoài ra, thẻ thanh toán còn giúp chủ thẻ có thể rút tiền mặt một cách nhanh chóng ở bất cứ lúc nào và bất cứ nơi đâu tại ngân hàng hoặc có máy rút tiền tự động(ATM) và sử dụng một số dịch vụ khác do máy ATM cung cấp như: trả nợ vay, chuyển khoản, xem số dư tài khoản… Số tiền còn lại vẫn để trong tài khoản được hưởng lãi mà không phải giữ trong mình một khoản tiền nhàn rỗi dễ

bị mất mát hoặc sử dụng ngoài dự kiến gây lãng phí

 Kiểm soát được chi tiêu

Với sao kê hàng tháng do ngân hàng gửi đến hoặc căn cứ vào hoá đơn rút tiền hay thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ mà máy in ra chủ thẻ hoàn toàn có thể kiểm soát được chi tiêu của mình trong tháng, đồng thời tính toán được phí và lãI nếu trả cho mỗi khoản giao dịch

Giá cho tất cả những lợi ích mà thẻ mang lại là khoản phí thường niên mà chủ thẻ phải chịu và tỷ lệ lãi nếu khoản chi tiêu không được trả ngân hàng đúng hạn lãi suất này có thể ngang với lãi suất của một khoản thấu chi Tuy nhiên, so với những lợi ích mà thẻ đem lại thì khoản phí này không đáng kể

Dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại Ngân hàng ngoại thương Việt Nam

1.2.1.3 Đối với cơ sở chi nhánh chấp nhận thẻ (CSCNT)

 Tăng doanh số bàn hàng hoá, dịch vụ và thu hút thêm khách hàng

Lợi thế thường thuộc về những trung tâm, cửa hàng… lắp đặt các thiết bị thanh toán thẻ Chấp nhận thanh toán thẻ là cung cấp cho khách hàng một phương tiện thanh toán nhanh chóng, tiện lợi do vậy khả năng thu hút khách hàng sẽ tăng lên Thẻ thanh toán tạo cho CSCNT một khả năng cạnh tranh lớn hơn so với các đối thủ khác Môi trường văn minh, hiện đại trong giao dịch, mua bán khi thanh toán thẻ là yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng đặt biệt là khách du lịch nước ngoài và nhà đầu tư

 Đảm bảo chi trả

Đối với người bán lẻ thẻ thanh toán thuận lợi hơn so với séc Trường hợp khách hàng muốn thanh toán bằng séc cho một món hàng đó đứng trước sự lựa chọn khó khăn: hoặc là chấp nhận thanh toán séc với số tiền lớn hơn hạn mức được đảm bảo và chịu rủi ro nếu ngân hàng phát hành thanh toán hoặc là sẽ không bán được hàng, như vậy doanh số bán hàng sẽ giảm Với thẻ thanh toán CSCNT có thể yên tâm là được ghi có vào tài khoản ngay khi thông tin được truyền qua hệ thống máy móc điện tử đến ngân hàng thanh toán Trường hợp phải xin cấp thì việc xin cấp phép từ ngân hàng phát hành cũng rất nhanh chóng

và đảm bảo qua các máy cấp phép tự động

 Nhanh chóng thu hồi vốn

Khi dữ liệu về giao dịch thẻ được truyền đến ngân hàng hoặc CSCNT nộp hoáđơn thanh toán thẻ cho ngân hàng thì tài khoản của CSCNT được ghi có

Dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại Ngân hàng ngoại thương Việt Nam

ngay Số tiền này họ có thể sử dụng ngay vào mục đích quay vòng vốn hoặc các mục đích khác Nhanh chóng luân chuyển vốn là điểm thuận lợi hơn so với séc, séc thường phải mất một thời gian nhất định mới được thanh toán

 An toàn, đảm bảo

Giao dịch được trả tiền ngay vào tài khoản của CSCNT, nhưng dù có chưa được thanh toán ngay thì thanh toán thẻ cũng có nguy cơ bị mất cắp hơn là séc hay tiền mặt Một ngăn kéo đầy séc hay tiền có giá trị lớn sẽ là mục tiêu của những nhân viên thiếu trung thực và kẻ trộm, nhưng cũng với số tiền như vậy được thể hiện qua trên hoá đơn thẻ thì chẳng có ai quan tâm vì nó chẳng có ý nghĩa với ai khác ngoài CSCNT

 Tiện ích trong giao dịch với khách hàng

Khi giao dịch tiền mặt, việc đếm tiền, ghi chép sổ sách là rất phức tạp Còn giao dịch thẻ, với các thiết bị chuyển ngân điện tử tại điểm bán hàng EFTPOS (Electronic funds transfer at point of sale) được sử dụng ngày càng nhiều thì đơn giản người ta chỉ việc đưa băng từ của thẻ qua thiết bị này, mọi thông tin trên thẻ đều được nhận dạng, giao dịch được thực hiện Hệ thống EFTPOS giúp đẩy nhanh quátrình xử lý khi bán hàng, giúp CSCNT cung cấp cho nhà phát hành thẻ những thông tin về việc bán hàng mà không phải xử lý thủ công trên giấy tờ

 Giảm chi phí bán hàng

Thanh toán thẻ giúp CSCNT giảm đáng kể các chi phí cần thiết cho việc đếm bảo quản tiền, quản lý tài chính nhờ vậy cũng giảm được chi phí bán hàng

Dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại Ngân hàng ngoại thương Việt Nam

Điểm bất đồng giữa CSCNT và ngân hàng đó là về khoản phí mà CSCNT phải trả cho ngân hàng Dù các máy móc, thiết bị thanh toán thẻ được các ngân hàng cung cấp và bảo quản miễn phí, nhưng tuỳ theo quy định của ngân hàng phát hành, CSCNT vẫn phải chịu một khoản phí tính trên giátrị giao dịch: Khoảng 16% giátrị giao dịch đối với thẻ phát hành ở UK 3-4% đối với thẻ Amex(ở bất cứ nơi nào) Điều này là hợp lý vì CSCNT đã được hưởng những lợi ích do dịch vụ thanh toán thẻ đem lại

1.2.1.4 Đối với toàn xã hội

Cùng với sự phát triển kinh tế là sự phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực công nghệ thông tin, nhờ đó dịch vụ thanh toán thẻ được phát triển và mở rộng ngày càng khẳng định vai trò to lớn của mình trong sự phát triển kinh tế xã hội Điều này thể hiện ở các mặt sau:

 Giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông

Là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, vai trò đầu tiên của thẻ là làm khối lượng tiền mặt trong lưu thông Ở những nước phát triển thanh toán tiêu dùng bằng thẻ chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng số các phương tiện thanh toán Nhờ vậy mà khối lượng cũng như áp lực tiền mặt trong lưu thông cũng giảm đi đáng kể

 Tăng nhanh khối lượng chu chuyển, thanh toán trong nền kinh tế

Ở các nước phát triển hầu hết giao dịch thẻ trong phạm vi quốc gia hay toàn cầu đều được thực hiện và thanh toán trực tuyến (online) vì vậy tốc độ chu chuyển, thanh toán nhanh hơn nhiều so với những giao dịch qua các phương tiện thanh toán khác như: séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi… Thay vì thực hiện các

Dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại Ngân hàng ngoại thương Việt Nam

giao dịch trên giấy tờ, với giao dịch chủ thẻ mọi thông tin đều được xử lý qua hệ thống máy móc, điện tử thuận tiện, nhanh chóng

 Tạo môi trường thực thi chính sách vĩ mô của Nhà nước

Trong thanh toán thẻ, các giao dịch đều nằm dước sự kiểm soát của ngân hàng Nhờ đó các ngân hàng có thể dễ dàng kiểm soát được mọi giao dịch, tạo nền tảng cho công tác quản lý vĩ mô của nhà nước, thực hiện chính sách quản lý quốc gia Thực tế hiện nay mọi chế độ chính sách liên quan đến thẻ đều dựa trên chính sách quản lý ngoại hối của Nhà nước

Sự tiện lợi mà thẻ mang lại cho người sử dụng, cơ sở chấp nhận thẻ, ngân hàng khiến cho ngày càng có nhiều người ưa chuộng sử dụng thẻ, tăng cường chi tiêu bằng thẻ Điều này làm cho thẻ trở thành công cụ hữu hiệu, góp phần thực hiện biện pháp kích cầu của Nhà nước Khuyến khích phát hành thanh toán thẻ cũng là khuyến khích tăng cầu tiêu dùng Điều này cũng tạo nên một kênh cung ứng vốn hiệu quả của các NHTM

 Cải thiện môi trường văn minh thương mại, thu hút khách du lịch và đầu

tư nước ngoài

Thanh toán thẻ là giảm bớt các giao dịch thủ công bằng tay tiếp cận với một phương tiện văn minh của thế giới do đó sẽ tạo ra một môi trường văn minh, hiện đại hơn Đây cũng là một yếu tố thu hút khách du lịch, các nhà đầu tư nước ngoài vào Việt Nam

1.2.1.5 Vai trò của ATM

Khi tham gia sử dụng dịch vụ ATM, mỗi người được sử dụng một tài khoản riêng và được cấp một thẻ ATM Chiếc thẻ này được coi là “chiếc ví điện

Dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại Ngân hàng ngoại thương Việt Nam

tử”, nó không chỉ chứa tiền mà còn giữ nhiều thông tin bên trong Với đặc điểm như vậy nó mang lại cho khách hàng thẻ nhiều tiện ích thoả mãn nhu cầu;

 Việc rút tiền và sử dụng các dịch vụ được thực hiện nhanh chóng, tiện lợi,

mọi lúc, mọi nơi

Thông thường khi có nhu cầu tiêu dùng, mua hàng hoá và dịch vụ khách hàng thường phải mang sẵn tiền bên người, nhưng thay vì mang tiền, khách hàng chỉ cần đem theo một chiếc thẻ ATM để rút tiền mặt tại các máy ATM được đặt tại các trung tâm thương mại, các nhà hàng khách sạn, bến cảng, sân bay…

Hệ thống ATM của các ngân hàng hiện nay có mặt trên toàn quốc luôn đảm bảo lượng tiền mặt đáp ứng nhu cầu khách hàng do tiền mặt được nạp vào máy ATM hàng ngày Nếu như trước đây khách hàng phải tiến hành các thủ tục

ký xác nhận rút tiền, việc này rất mất thời gian thì bây giờ chỉ cần một vài thao tác đơn giản, khách hàng có thể dễ dàng rút tiền mình cần cũng như thực hiện những giao dịch ngân hàng khác tại máy ATM trong thời gian ngắn nhất Đặc biệt đối với nhiều gia đình thường phải chuyển những khoản tiền cho người thân

ở xa thì dịch vụ ATM thực sự hữu dụng khi họ cần mọt vài giây để thực hiện giao dịch chuyển khoản trên máy thay vì phải chi trả một khoản chi phí khá lớn

mà lại mất thời gian

 Khách hàng được hưởng lãi tiền gửi

Giả sử một người có một khoản tiền lớn sẽ dùng vào một công việc trong thời gian tới nên không đem gửi ngân hàng vì khó xác định kỳ hạn gửi mà ngay cả gửi với lãi suất không thời hạn thì thủ tục xác nhận để rút tiền cũng khámất thời gian và họ không cho vay vì không biết khi nào cần dùng đến nên đã giữ ở nhà