2004 và 2003(%) 2005 So sỏnh năm
2.2.4. Cỏc rủi ro trong hoạt động thanh toỏn thẻ ATM
Trong kinh doanh, dự ở bất cứ lĩnh vực nào cũng cú thể gặp phải rủi ro. Kinh doanh thẻ cũng khụng nằm ngoài quy luật đú. Vấn đề quan trọng là cỏc ngõn hàng phải nghiờn cứu, phõn tớch, từ đú hạn chế tối đa rủi ro cú thể gặp phải.
2.2.4.1. Đối với chủ thẻ
Lộ số PIN hoặc mất thẻ. Chủ thẻ là người duy nhất biết mó số cỏnhõn (PIN). Chủ thẻ do vụ tỡnh cú thể để lộ số PIN và đồng thời bị mất thẻ mà chưa kịp thụng bỏo cho Ngõn hàng phỏt hành. Do một nguyờn nhõn nào đú, người lấy được thẻ biết được số PIN và họ cú thể dựng để rỳt tiền mặt tại mỏy ATM.
Thẻ giả: Thẻ giả (counterfeit card) là một nguy cơ nhức nhối trờn thế giới hiện nay. Thẻ do cỏc tổ chức tội phạm làm giả căn cứ vào cỏc thụng tin cú được từ cỏc giao dịch thẻ hoặc thụng tin từ thẻ mất cắp. Nếu những thẻ giả này được dựng để rỳt tiền mặt tại cỏc mỏy ATM thỡ khả năng để cỏc chủ thẻ cú thể đũi lại tiền là vụ cựng khú khăn.
2.2.4.2. Đối với cơ sở chấp nhận thẻ
Rủi ro đối với cơ sở chấp nhận thẻ là rủi ro về việc từ chối thanh toỏn toàn bộ số tiền hàng hoỏ, dịch vụ đó cung ứng. Cỏc rủi ro này hoàn toàn cú thể khắc phục nếu cơ sở chấp nhận thẻ kiểm tra kỹ và khụng chủ quan khi chấp nhận thẻ. Cỏc rủi do cú thể là chấp nhận thanh toỏn thương vụ cú giỏ trị vượt quỏ số dư trờn tài khoản (do sơ ý của nhõn viờn thanh toỏn); khụng kiểm tra kỹ cho nờn thẻ
Dịch vụ thanh toỏn thẻ ATM tại Ngõn hàng ngoại thƣơng Việt Nam Nam
75
hết hiệu lực mà khụng phỏt hiện; hoặc sửa chữa số tiền trờn hoỏ đơn do ghi nhầm hoặc cố ý, trong trường hợp này, Ngõn hàng phỏt hành cú thể phỏt hiện ra sai phạm và từ chối thanh toỏn số tiền ghi trờn hoỏ đơn, sau khi đối chiếu với số liệu trờn hoỏ đơn của khỏch hàng.
2.2.4.3. Đối với Ngõn hàng phỏt hành và thanh toỏn
Thẻ bị thất lạc trờn đƣờng vận chuyển. Trường hợp này Ngõn hàng phỏt hành gửi thẻ và PIN cho chủ thẻ bằng đường bưu điện nhưng khụng tuõn thủ theo nguyờn tắc phải gửi bằng 2 chiếc phong bỡ tỏch rời vào cỏc thời điểm khỏc nhau, nờn thẻ và PIN đú bị đỏnh cắp để sử dụng; hoặc do chủ thẻ thay đổi địa chỉ khi đến kỳ phỏt hành lại thẻ mà Ngõn hàng khụng kiểm tra kỹ địa chỉ của khỏch hàng trước khi gửi thẻ cho khỏch hàng, nờn thẻ bị thất lạc. Trong trường hợp này, Ngõn hàng phỏt hành phải chịu mọi rủi ro đối với cỏc giao dịch đó được thực hiện.
Sự cố về cụng nghệ. Rủi ro này xảy ra khi hệ thống mỏy múc, trang thiết bị viễn thụng, trung tõm chuyển mạch… cú trục trặc, khụng ổn định, hoặc gõy lỗi trong quỏtrỡnh hoạt động, làm ảnh hưởng đến việc phỏt hành và thanh toỏn thẻ. Trong điều kiện hiện nay, khi khối lượng giao dịch tăng lờn đến mức khổng lồ, dẫn đến việc lệ thuộc vào hệ thống mỏy múc và cụng nghệ là tất yếu. Sự lệ thuộc càng nhiều thỡ rủi ro về cụng nghệ do đú cũng lớn theo.
Hành vi gian dối của cơ sở chấp nhận thẻ. Khi thực hiện giao dịch, nhõn viờn của cơ sở chấp nhận thẻ đó cố tỡnh in ra nhiều bộ hoỏđơn thanh toỏn thẻ nhưng chỉ giao một bộ hoỏ đơn cho chủ thẻ ký để hoàn thành giao dịch. Sau đú, nhõn viờn của cơ sở chấp nhận thẻ mạo chữ ký của chủ thẻ để nộp cỏc hoỏ đơn thanh toỏn cũn lại cho Ngõn hàng thanh toỏn để đũi tiền (thanh toỏn offline).
Dịch vụ thanh toỏn thẻ ATM tại Ngõn hàng ngoại thƣơng Việt Nam Nam
76
Bảng 2.3 : Tỡnh hỡnh tra soỏt và khiếu nại tại VCB
Đơn vị: 1 USD, 1 giao dịch
Nội dung tra soỏt, khiếu nại Khối lƣợng Số giao dịch
Giao dịch liờn quan nhận, gửi hàng 24.360 34
Giao dịch xử lý nhiều lần 18.763 128
Khiếu nại do khụng thực hiện giao dịch 13.821 83
Cỏc lớ do khỏc 7.168 0
(Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết hoạt động thẻ VCB năm 1996-2002)
Hành vi gian dối của chủ thẻ. Bằng cỏch thụng bỏo cho Ngõn hàng phỏt hành thẻ là thẻ bị thất lạc, chủ thẻ tranh thủ lỳc Ngõn hàng chưa khoỏtài khoản, rỳt tiền trong thẻ tại cỏc điểm rỳt tiền, hoặc mua sắm cỏc hàng hoỏdịch vụ tại cỏc điểm chấp nhận thẻ. Để hợp thức hoỏ chữ ký, chủ thẻ thay băng chữ ký bằng một băng chữ ký trắng và ký lại chữ ký hoàn toàn khỏc so với chữ ký cũ. Khi thanh toỏn chủ thẻ sẽ ký và hoỏ đơn bằng chữ ký mới. Như võy, chủ thẻ cú thể thoỏi thỏc được trỏch nhiệm thanh toỏn cỏc thương vụ do chớnh mỡnh thực hiện. Đối với Ngõn hàng thanh toỏn, nếu khụng cung cấp kịp thời danh sỏch đen cho cơ sở chấp nhận thẻ mà trong thời gian đú, cơ sở chấp nhận thẻ lại thanh toỏn thẻ cú trong danh sỏch này, Ngõn hàng thanh toỏn phải chịu rủi ro khi Ngõn hàng phỏt hành từ chối thanh toỏn.
Dịch vụ thanh toỏn thẻ ATM tại Ngõn hàng ngoại thƣơng Việt Nam Nam
77
Tất cả cỏc đối tượng trờn thụng thường đều phải đối mặt với rất nhiều rủi ro. Rủi ro và nguy cơ rủi ro cú thể xuất hiện bất cứ lỳc nào, khõu nào trong toàn bộ quỏtrỡnh phỏt hành, sử dụng và thanh toỏn thẻ, gõy tổn thất và chi phớ cho chủ thẻ, cơ sở chấp nhận thẻ, cỏc Ngõn hàng. Do đú, để hạn chế rủi ro, cần cú sự phối hợp đồng bộ giữa Ngõn hàng phỏt hành, Ngõn hàng thanh toỏn, cơ sở chấp nhận thẻ và chủ thẻ. Rủi ro sẽ được hạn chế nếu mỗi bờn cú liờn quan đều cú ý thức, trỏch nhiệm trong cụng việc của mỡnh.