Dịch vụ thanh toỏn thẻ ATM tại Ngõn hàng ngoại thƣơng Việt Nam
1.2.1. Lợi ớch từ phỏt triển thanh toỏn thẻ
1.2.1.1. Đối với ngõn hàng:
Dịch vụ thanh toỏn thẻ đó và đang đem lại những lợi ớch to lớn cho ngành ngõn hàng. Lợi ớch đú thể hiện ở một số cỏc mặt sau đõy:
Dịch vụ thanh toỏn thẻ ATM tại Ngõn hàng ngoại thƣơng Việt Nam Nam
22
Núi chung lợi nhuận ngõn hàng thu được từ dịch vụ này thường là chắc chắn bởi thụng thường mỗi khỏch hàng khi sử dụng thẻ đều phải ký quỹ hoặc phải nộp vào tài khoản thẻ một lượng tiền mà chủ thẻ khụng được sử dụng quỏsố tiền đú. Thu nhập từ thẻ mà ngõn hàng cú được là: phớ từ cơ sở chấp nhận thẻ(CSCNT), phớ sử dụng thẻ và lói suất cho khoản tớn dụng mà chủ thẻ chậm thanh toỏn. Hơn nữa ngõn hàng cú thể sử dụng số tiền tạm thời nhàn rỗi từ tài khoản thẻ của chủ thẻ để đầu tư hoặc cho vay để thu thờm lợi nhuận mà vẫn đảm bảo được tớnh thanh khoản cho khỏch hàng.
Ngoài ra kinh doanh thẻ cũn tạo ra một sự hỗ trợ chộo rất cú hiệu quả cho ngõn hàng. Tỉ lệ lợi nhuận tương đối cao từ kinh doanh thẻ cú thể bự đắp cho những hoạt động kộm sinh lợi hơn của ngõn hàng như kinh doanh trờn tài khoản vóng lai vỡ lói suất thường thỡ thấp hơn.
Hiệu quả cao trong thanh toỏn
Bằng việc khuyến khớch khỏch hàng sử dụng thẻ ngõn hàng sẽ thực hiện số giao dịch sộc và tiền mặt ớt hơn. Điều này mang lại cho ngõn hàng rất nhiều lợi ớch như: Thực hiện số giao dịch ớt hơn, những thụng tin thường nhật được cung cấp bởi cỏc tổ chức thẻ quốc tế Visa, Master card dưới hỡnh thức điện tử làm cho việc ghi nợ tương ứng vào cỏc tài khoản của khỏch hàng được nhanh hơn, đơn giản hơn… hoạt động của ngõn hàng nhờ vậy cũng hiệu quả hơn.
Đa dạng hoỏ cỏc loại dịch vụ ngõn hàng
Thẻ ngõn hàng ra đời làm phong phỳ thờm cỏc dịch vụ ngõn hàng, mang đến cho ngõn hàng một phương tiện thanh toỏn đa tiện ớch thoả món tốt nhất nhu cầu của khỏch hàng. Điều này giỳp ngõn hàng giữ được khỏch hàng vốn cú và thu hỳt thờm khỏch hàng tiềm năng. Khụng những thế ở cỏc nước phỏt triển kinh
Dịch vụ thanh toỏn thẻ ATM tại Ngõn hàng ngoại thƣơng Việt Nam Nam
23
doanh thẻ cũn giỳp ngõn hàng cú thờm cơ hội để phỏt triển thờm cỏc dịch vụ khỏc song song như: đầu tư hoặc bảo hiểm cho cỏc sản phẩm. Thụng tin về cỏc dịch vụ này sẽ được gửi đến cho khỏch hàng sử dụng thẻ cựng với sao kờ hàng thỏng của ngõn hàng.
Hiện đại hoỏ cụng nghệ ngõn hàng và nõng cao nghiệp vụ chuyờn mụn
Bất kỳ một ngõn hàng nào khi đưa thờm một loại hỡnh thanh toỏn mới vào phục vụ cho khỏch hàng buộc ngõn hàng khụng ngừng nõng cao trỡnh độ, trang bị thờm mỏy múc thiết bị kỹ thuật cụng nghệ để cung cấp cho khỏch hàng những điều kiện tốt nhất trong thanh toỏn, đảm bảo uy tớn, sự an toàn, hiệu quả trong hoạt động của ngõn hàng. Ngoài ra ngõn hàng cần phải cú những cỏn bộ am hiểu về dịch vụ mới cú thể hơn hẳn cỏc ngõn hàng đối thủ.
Mở rộng mạng lưới cung cấp dịch vụ
Trở thành một thành viờn của một tổ chức thẻ quốc tế như Visa hay Mastercard, một ngõn hàng dự lớn hay nhỏ nhất trờn thế giới CSCNT cũng cú thể cho khỏch hàng một phương tiện thanh toỏn quốc tế cú chất lượng như bất cứ đối thủ cạnh tranh nào. Vớ dụ mỗi ngày Fleming/Save & Prosper (một ngõn hàng ở Anh) phải thanh toỏn cỏc giao dịch bằng thẻ tớn dụng với rất nhiều ngõn hàng trờn thế giới. Nhờ cỏc mối quan hệ với cỏc tổ chức thẻ quốc tế, ngõn hàng này chỉ phải thực hiện duy nhất một giao dịch thụng qua tổ chức thẻ quốc tế Visa để trả tiền cho tất cả cỏc khoản này việc phõn bổ cỏc ngõn hàng khỏc cú liờn quan sẽ cho Visa thực hiện. Sau lợi nhuận khả năng cung cấp dịch vụ toàn cầu là lợi ớch lớn nhất cho ngõn hàng tạo điều kiện cho ngõn hàng tham gia vào quỏ trỡnh toàn cầu hoỏ, hội nhập với cộng đồng quốc tế.
Dịch vụ thanh toỏn thẻ ATM tại Ngõn hàng ngoại thƣơng Việt Nam Nam
24
Nhờ thẻ thanh toỏn, số lượng tiền gửi của khỏch hàng để thanh toỏn thẻ và số lượng tài khoản của cỏc CSCNT cũng tăng lờn. Với lượng giao dịch thẻ tương đối lớn cỏc tài khoản này sẽ tạo cho ngõn hàng một lượng vốn bằng tiền đỏng kể, cũng cú thể coi là một nguồn sinh lợi cho ngõn hàng. Là một phương tiện thanh toỏn hiện đại, thuận lợi, lợi ớch về mọi mặt đối với nhiều lĩnh vực và nhiều đối tượng trong nền kinh tế đặc biệt trong cụng cuộc toàn cầu hoỏ. Ngày nay, trờn thế giới thanh toỏn bằng thẻ đó trở thành xu thế tất yếu ở cỏc nước phỏt triển, trờn 80% lưu chuyển hàng hoỏ dịch vụ bỏn lẻ được thực hiện bằng thẻ. Với phạm vi thanh toỏn rộng như vậy vai trũ của thẻ chắc chắn sẽ ngày càng được khẳng định và mở rộng.
1.2.1.2. Đối với khỏch hàng
Cú được một cỏch thức sử dụng đồng tiền an toàn tiện lợi, văn minh và hiệu quả vự khụng nhất thiết phải mang theo tiền mặt. Thẻ đó và đang đem lại cho chủ thẻ những tiện ớch sau đõy:
Sự linh hoạt, tiện lợi trong thanh toỏn ở trong và ngoài nước
Tiện ớch nổi bật mà người sử dụng thẻ cú được đú là sự tiện lợi và linh hoạt hơn hẳn cỏc phương tiện thanh toỏn khỏc. Chủ thẻ cú thể thực sự cảm nhận được điều này khi đi du lịch hay cụng tỏc ở nước ngoài. Thẻ thanh toỏn như Visa hay Mastercard và trong phạm vi nhỏ hơn là thẻ Amex và Dinner‟s được chấp nhận trờn toàn thế giới. Điều này cú nghĩa là khi dự định ra nước ngoài thay vỡ phải chuẩn bị trước một lượng ngoại tệ hay sộc du lịch, chủ thẻ cú thể mang theo thẻ thanh toỏn để thanh toỏn cho mọi nhu cầu chi tiờu của mỡnh.
Dịch vụ thanh toỏn thẻ ATM tại Ngõn hàng ngoại thƣơng Việt Nam Nam
25
Thẻ thanh toỏn cú nhiều tiện ớch hơn tiền mặt hay sộc du lịch cả trước và sau chuyến đi.
Với sộc du lịch phải dự định trước xem sẽ tiờu bao nhiờu và phải đến ngõn hàng làm thủ tục để mua sộc trước chuyến đi đồng thời thanh toỏn tiền trước cho ngõn hàng cựng với một khoản phớ dự trờn thực tế bạn chưa sử dụng sộc này. Khi trở về nếu chưa sử dụng hết số tiền trờn sộc, hoặc người cú sộc lại phải mất thời gian và chi phớ để đến ngõn hàng làm thủ tục đổi lại từ sộc thành tiền hoặc sẽ chấp nhận rủi ro về tỷ giỏ khi giữ sộc đú cho lần sử dụng sau.
Sử dụng thẻ thanh toỏn đơn giản hơn rất nhiều. Chủ thẻ khụng cần lờn kế hoạch chi tiờu trước cho ngõn hàng. Sử dụng thẻ chủ thẻ được phộp chi tiờu trước trả tiền sau. Tài khoản của chủ thẻ chỉ bị ghi nợ khi nào chủ thẻ thật sự chi tiờu và thanh toỏn bằng thẻ. Hơn nữa tỷ giỏ khi bạn thanh toỏn bằng thẻ cũng cú lợi hơn so với sử dụng tiền mặt hay sộc du lịch. Như vậy khụng những giỳp người sử dụng thẻ tiết kiệm tiền, thời gian mua hàng cũng như thời gian chờ làm thủ tục với sộc du lịch hay tiền mặt.
Cung cấp một khoản tớn dụng tự động tức thời
Với hạn mức tớn dụng mà ngõn hàng cho phộp chủ thẻ khụng phải do dự khi mua hàng. Dự việc mua hàng cú được dự định trước hay khụng thỡ thẻ thanh toỏn cũng là một nguồn tớn dụng tự động giỳp cho cỏc chủ thẻ khỏi phải đến ngõn hàng xin vay sẽ đỏnh giỏ cao việc “ Thẻ là một khoản tớn dụng ngắn hạn, thủ tục phỏt hành đơn giản. Hơn nữa, chủ thẻ chỉ phải thanh toỏn một phần nhất định cũn lại chủ thẻ cú thể trả sau.
Dịch vụ thanh toỏn thẻ ATM tại Ngõn hàng ngoại thƣơng Việt Nam Nam
26
Ở cỏc nước phỏt triển cú luật tớn dụng tiờu dựng như ở Anh, cú quy định khỏch hàng được bảo vệ đối với những mún hàng cú giỏ trị từ 100-1500 bảng Anh thanh toỏn bằng thẻ tớn dụng. Nếu mún hàng đú khụng đủ tiờu chuẩn chất lượng thỡ chủ thẻ cú thể yờu cầu được ngõn hàng phỏt hành cũn cú chế độ bảo hiểm kốm theo: cú hàng thay thế hàng bị mất cắp, hư hỏng hay thất lạc, trả tiền bảo hiểm, tai nạn hoặc tử vong đối với chủ thẻ sử dụng thẻ thanh toỏn. Hơn thế nữa, ngõn hàng cũng cú một số dịch vụ về sức khoẻ (PPP, BUPA ở Anh), cõu lạc bộ hoặc cú chế độ thưởng điểm sau mỗi lần sử dụng thẻ và số điểm này cú thể cộng dồn lại để đổi lấy một số hàng hoỏ khỏc.
Ngoài ra, thẻ thanh toỏn cũn giỳp chủ thẻ cú thể rỳt tiền mặt một cỏch nhanh chúng ở bất cứ lỳc nào và bất cứ nơi đõu tại ngõn hàng hoặc cú mỏy rỳt tiền tự động(ATM) và sử dụng một số dịch vụ khỏc do mỏy ATM cung cấp như: trả nợ vay, chuyển khoản, xem số dư tài khoản… Số tiền cũn lại vẫn để trong tài khoản được hưởng lói mà khụng phải giữ trong mỡnh một khoản tiền nhàn rỗi dễ bị mất mỏt hoặc sử dụng ngồi dự kiến gõy lóng phớ.
Kiểm soỏt được chi tiờu
Với sao kờ hàng thỏng do ngõn hàng gửi đến hoặc căn cứ vào hoỏ đơn rỳt tiền hay thanh toỏn tiền hàng hoỏ dịch vụ mà mỏy in ra chủ thẻ hoàn toàn cú thể kiểm soỏt được chi tiờu của mỡnh trong thỏng, đồng thời tớnh toỏn được phớ và lóI nếu trả cho mỗi khoản giao dịch.
Giỏ cho tất cả những lợi ớch mà thẻ mang lại là khoản phớ thường niờn mà chủ thẻ phải chịu và tỷ lệ lói nếu khoản chi tiờu khụng được trả ngõn hàng đỳng hạn lói suất này cú thể ngang với lói suất của một khoản thấu chi. Tuy nhiờn, so với những lợi ớch mà thẻ đem lại thỡ khoản phớ này khụng đỏng kể.
Dịch vụ thanh toỏn thẻ ATM tại Ngõn hàng ngoại thƣơng Việt Nam Nam
27
1.2.1.3. Đối với cơ sở chi nhỏnh chấp nhận thẻ (CSCNT)
Tăng doanh số bàn hàng hoỏ, dịch vụ và thu hỳt thờm khỏch hàng
Lợi thế thường thuộc về những trung tõm, cửa hàng… lắp đặt cỏc thiết bị thanh toỏn thẻ. Chấp nhận thanh toỏn thẻ là cung cấp cho khỏch hàng một phương tiện thanh toỏn nhanh chúng, tiện lợi do vậy khả năng thu hỳt khỏch hàng sẽ tăng lờn. Thẻ thanh toỏn tạo cho CSCNT một khả năng cạnh tranh lớn hơn so với cỏc đối thủ khỏc. Mụi trường văn minh, hiện đại trong giao dịch, mua bỏn khi thanh toỏn thẻ là yếu tố quan trọng để thu hỳt khỏch hàng đặt biệt là khỏch du lịch nước ngoài và nhà đầu tư.
Đảm bảo chi trả
Đối với người bỏn lẻ thẻ thanh toỏn thuận lợi hơn so với sộc. Trường hợp khỏch hàng muốn thanh toỏn bằng sộc cho một mún hàng đú đứng trước sự lựa chọn khú khăn: hoặc là chấp nhận thanh toỏn sộc với số tiền lớn hơn hạn mức được đảm bảo và chịu rủi ro nếu ngõn hàng phỏt hành thanh toỏn hoặc là sẽ khụng bỏn được hàng, như vậy doanh số bỏn hàng sẽ giảm. Với thẻ thanh toỏn CSCNT cú thể yờn tõm là được ghi cú vào tài khoản ngay khi thụng tin được truyền qua hệ thống mỏy múc điện tử đến ngõn hàng thanh toỏn. Trường hợp phải xin cấp thỡ việc xin cấp phộp từ ngõn hàng phỏt hành cũng rất nhanh chúng và đảm bảo qua cỏc mỏy cấp phộp tự động.
Nhanh chúng thu hồi vốn
Khi dữ liệu về giao dịch thẻ được truyền đến ngõn hàng hoặc CSCNT nộp hoỏđơn thanh toỏn thẻ cho ngõn hàng thỡ tài khoản của CSCNT được ghi cú
Dịch vụ thanh toỏn thẻ ATM tại Ngõn hàng ngoại thƣơng Việt Nam Nam
28
ngay. Số tiền này họ cú thể sử dụng ngay vào mục đớch quay vũng vốn hoặc cỏc mục đớch khỏc. Nhanh chúng luõn chuyển vốn là điểm thuận lợi hơn so với sộc, sộc thường phải mất một thời gian nhất định mới được thanh toỏn.
An toàn, đảm bảo
Giao dịch được trả tiền ngay vào tài khoản của CSCNT, nhưng dự cú chưa được thanh toỏn ngay thỡ thanh toỏn thẻ cũng cú nguy cơ bị mất cắp hơn là sộc hay tiền mặt. Một ngăn kộo đầy sộc hay tiền cú giỏ trị lớn sẽ là mục tiờu của những nhõn viờn thiếu trung thực và kẻ trộm, nhưng cũng với số tiền như vậy được thể hiện qua trờn hoỏ đơn thẻ thỡ chẳng cú ai quan tõm vỡ nú chẳng cú ý nghĩa với ai khỏc ngoài CSCNT.
Tiện ớch trong giao dịch với khỏch hàng
Khi giao dịch tiền mặt, việc đếm tiền, ghi chộp sổ sỏch là rất phức tạp. Cũn giao dịch thẻ, với cỏc thiết bị chuyển ngõn điện tử tại điểm bỏn hàng EFTPOS (Electronic funds transfer at point of sale) được sử dụng ngày càng nhiều thỡ đơn giản người ta chỉ việc đưa băng từ của thẻ qua thiết bị này, mọi thụng tin trờn thẻ đều được nhận dạng, giao dịch được thực hiện. Hệ thống EFTPOS giỳp đẩy nhanh quỏtrỡnh xử lý khi bỏn hàng, giỳp CSCNT cung cấp cho nhà phỏt hành thẻ những thụng tin về việc bỏn hàng mà khụng phải xử lý thủ cụng trờn giấy tờ.
Giảm chi phớ bỏn hàng
Thanh toỏn thẻ giỳp CSCNT giảm đỏng kể cỏc chi phớ cần thiết cho việc đếm bảo quản tiền, quản lý tài chớnh nhờ vậy cũng giảm được chi phớ bỏn hàng.
Dịch vụ thanh toỏn thẻ ATM tại Ngõn hàng ngoại thƣơng Việt Nam Nam
29
Điểm bất đồng giữa CSCNT và ngõn hàng đú là về khoản phớ mà CSCNT phải trả cho ngõn hàng. Dự cỏc mỏy múc, thiết bị thanh toỏn thẻ được cỏc ngõn hàng cung cấp và bảo quản miễn phớ, nhưng tuỳ theo quy định của ngõn hàng phỏt hành, CSCNT vẫn phải chịu một khoản phớ tớnh trờn giỏtrị giao dịch: Khoảng 16% giỏtrị giao dịch đối với thẻ phỏt hành ở UK 3-4% đối với thẻ Amex(ở bất cứ nơi nào). Điều này là hợp lý vỡ CSCNT đó được hưởng những lợi ớch do dịch vụ thanh toỏn thẻ đem lại.
1.2.1.4. Đối với tồn xó hội
Cựng với sự phỏt triển kinh tế là sự phỏt triển mạnh mẽ trong lĩnh vực cụng nghệ thụng tin, nhờ đú dịch vụ thanh toỏn thẻ được phỏt triển và mở rộng ngày càng khẳng định vai trũ to lớn của mỡnh trong sự phỏt triển kinh tế xó hội. Điều này thể hiện ở cỏc mặt sau:
Giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thụng
Là một phương tiện thanh toỏn khụng dựng tiền mặt, vai trũ đầu tiờn của thẻ là làm khối lượng tiền mặt trong lưu thụng. Ở những nước phỏt triển thanh toỏn tiờu dựng bằng thẻ chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng số cỏc phương tiện thanh toỏn. Nhờ vậy mà khối lượng cũng như ỏp lực tiền mặt trong lưu thụng cũng giảm đi đỏng kể.
Tăng nhanh khối lượng chu chuyển, thanh toỏn trong nền kinh tế
Ở cỏc nước phỏt triển hầu hết giao dịch thẻ trong phạm vi quốc gia hay toàn cầu đều được thực hiện và thanh toỏn trực tuyến (online) vỡ vậy tốc độ chu chuyển, thanh toỏn nhanh hơn nhiều so với những giao dịch qua cỏc phương tiện thanh toỏn khỏc như: sộc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi… Thay vỡ thực hiện cỏc
Dịch vụ thanh toỏn thẻ ATM tại Ngõn hàng ngoại thƣơng Việt Nam Nam
30
giao dịch trờn giấy tờ, với giao dịch chủ thẻ mọi thụng tin đều được xử lý qua hệ thống mỏy múc, điện tử thuận tiện, nhanh chúng.
Tạo mụi trường thực thi chớnh sỏch vĩ mụ của Nhà nước
Trong thanh toỏn thẻ, cỏc giao dịch đều nằm dước sự kiểm soỏt của ngõn hàng. Nhờ đú cỏc ngõn hàng cú thể dễ dàng kiểm soỏt được mọi giao dịch, tạo nền tảng cho cụng tỏc quản lý vĩ mụ của nhà nước, thực hiện chớnh sỏch quản lý quốc gia. Thực tế hiện nay mọi chế độ chớnh sỏch liờn quan đến thẻ đều dựa trờn