Tỡnh hỡnh phỏt hành thẻ

THƢƠNG VIỆT NAM

2.2.2. Tỡnh hỡnh phỏt hành thẻ

Sau một thời gian phỏt hành thẻ thụng minh thanh toỏn nội địa theo dự ỏn thớ điểm của NHNN và nhận thấy loại thẻ này khụng thể phỏt huy được hiệu quả kinh tế và khụng phự hợp với điều kiện thực tiễn của Việt Nam. Đến cuối năm 1999, VCB đó ngừng cung cấp dịch vụ thẻ này và chuẩn bị cho sự ra đời của loại thẻ mới tiện ớch hơn, phự hợp hơn với thị hiếu và tập quỏn của người Việt Nam cũng như xu thế của thế giới trong việc chi tiờu trong nước. Sản phẩm đú là thẻ Connect 24, thẻ này được phỏt hành vào thỏng 4 năm 2002 .Với thẻ Connect 24 khỏch hàng cú thể thực hiện với cỏc giao dịch tự động tại cỏc mỏy ATM trờn toàn quốc như: rỳt tiền mặt, chuyển khoản, in sao kờ, xem số dư tài khoản ... Bờn cạnh đú nú cú thể sử dụng thanh toỏn khi mua hàng húa, dịch vụ, tại cỏc cơ sở chấp nhận thẻ của VCB.

Dịch vụ hệ thống giao dịch tự động (Connect 24) được phỏt triển dựa trờn nền tảng cụng nghệ tiờn tiến VCB Vision 2010 và đó được xõy dựng từ nhiều năm nay, với khả năng cho phộp khỏch hàng giao dịch bất cứ đõu, bất cứ lỳc nào thực sự đó giỳp cho khỏch hàng vượt qua được những hạn chế về khụng gian và thời gian. Sự ra đời của dịch vụ này cũn mang một ý nghĩa kinh tế - xó hội hết

Dịch vụ thanh toỏn thẻ ATM tại Ngõn hàng ngoại thƣơng Việt Nam Nam

62

sức to lớn qua việc khuyến khớch cụng chỳng mở rộng giao dịch qua ngõn hàng, giảm lượng tiền mặt trong lưu thụng, gúp phần thực hiện chớnh sỏch tiền tệ một cỏch cú hiệu quả và cải thiện nền văn minh thanh toỏn, là bước đột phỏ trong việc phỏt triển Thương mại Điện tử ở Việt Nam.

Thẻ Connect 24 đó ra mắt trờn thị trường vào thỏng 4 năm 2002, nhưng nú đó trở thành một trong những sản phẩm chủ lực của dịch vụ thẻ Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam. Sau hơn 10 năm khai phỏ thị trường, ngõn hàng này đang đứng đầu về cỏc dịch vụ tiện ớch kốm theo thẻ, về doanh số thanh toỏn, lượng khỏch hàng sử dụng. Sự thành cụng của thẻ đó và đang cú ảnh hưởng sõu rộng đến thị trường thẻ Việt Nam, thay đổi chiến lược kinh doanh của Ngõn hàng Ngoại thuơng núi riờng và cỏc Ngõn hàng Việt nam núi chung cũng như thay đổi cỏch nhỡn của người dõn trong nước đối với sản phẩm dịch vụ thẻ. Kể từ khi phỏt hành, thẻ Connect 24 đó khụng ngừng phỏt triển một cỏch mạnh mẽ.

Với tớnh năng tiờn tiến, tiện lợi, dễ phỏt hành và dễ sử dụng , sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa Connect 24 đó được khỏch hàng đún nhận nồng nhiệt và được đỏnh giỏ là một sản phẩm đạt chuẩn mực quốc tế cao. Theo cuộc điều tra ý kiến khỏch hàng, dịch vụ thẻ Connect 24 nhận được những phản hồi hết sức tớch cực từ phớa người tiờu dựng. Cú đến 95% số người được hỏi đỏnh giỏ việc sử dụng thẻ Connect 24 tại cỏc điểm đặt mỏy ATM của Ngõn hàng Ngoại thương thuận tiện, an toàn; hơn 90% chủ thẻ đỏnh giỏ tốt sự nhanh chúng, kịp thời và thỏi độ của nhõn viờn dịch vụ trợ giỳp khỏch hàng của VCB. Tớnh đến thời điểm 2005, VCB đang chiếm trờn dưới 40% thị phần, với hơn 920.000 thẻ và 565 mỏy ATM lắp đặt trờn toàn quốc. Do đú chỉ chưa đầy 01 năm hoạt động hệ thống giao dịch VCB Connect 24 thực sự đi vào đời sống với gần 30.000 thẻ được phỏt hành,

Dịch vụ thanh toỏn thẻ ATM tại Ngõn hàng ngoại thƣơng Việt Nam Nam

63

gần 40.000 tài khoản(TK) cỏ nhõn được mở thờm với bỡnh quõn gần 3.000 giao dịch/ ngày.

Những năm tiếp theo, khụng chỉ dừng lại ở những tớnh năng cơ bản ban đầu, VCB liờn tục cải tiến sản phẩm Connect 24 cung cấp thờm cỏc dịch vụ, tiện ớch mới như dịch vụ thanh toỏn cước phớ tiền điện, điện thoại tại thành phố Hồ Chớ Minh, thanh toỏn phớ bảo hiểm của cỏc hóng Prudential, AIA, mua thẻ Internet, dịch vụ điện thoại 171… nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu của khỏch hàng. Cỏc tiện ớch trờn thẻ Connect 24 từng bước được VCB hoàn thiện, phỏt triển vượt qua những tiện ớch sơ khai ban đầu. Ngoài việc rỳt tiền mặt từ tài khoản tiền đồng trờn mỏy ATM, vấn tin và in sao kờ giao dịch, chuyển khoản trong hệ thống Vietcombank, chủ thẻ của Connect 24 cú thể kết nối với nhiều tài khoản tiền đồng, kết nối và rỳt tiền từ tài khoản USD, thanh toỏn hàng hoỏ dịch vụ tại cỏc cơ sở chấp nhận thẻ như là thẻ ghi nợ nội địa. Và Connect 24 vừa cú thờm tiện ớch nữa đến từ dịch vụ “Cyber bill payment” cho phộp cỏc khỏch hàng sử dụng VCB Connect-24 thanh toỏn tiền điện, nước, điện thoại, hoỏ đơn mua hàng, thẻ tớn dụng, thẻ điện thoại di động trả trước … từ mỏy ATM. Những tiện ớch này đó và sẽ mang tới những bước chuyển biến lớn trong thanh toỏn, tạo sức hỳt nhiều tầng lớp dõn cư và doanh nghiệp.

Dịch vụ thanh toỏn thẻ ATM tại Ngõn hàng ngoại thƣơng Việt Nam Nam 64 30 160 480 920 1500 0 200 400 600 800 1000 1200 1400 1600 N g h ỡn th ẻ 2002 2003 2004 2005 2006

Sơ đồ 2.2: Số thẻ Connect 24 của NHNTVN

(Nguồn: Phũng quản lý thẻ ngõn hàng ngoại thương Việt Nam)

Sự tăng trưởng khụng ngừng của thẻ Connect 24 đó đưa VCB trở thành ngõn hàng đầu tiờn của Việt Nam đạt con số 1.000.000 thẻ phỏt hành trờn cả nước vào thỏng 02/2006 và tớnh đến hết năm 2006 tổng số lượng thẻ phỏt hành ra đạt khoảng 1.500.000 thẻ (sơ đồ 2.2).

Cú thể núi thẻ Connect 24 ngay từ khi mới phỏt hành đó trở thành một „„hiện tượng‟‟ của thị trường thẻ Việt Nam, khỏch hàng tiếp cận một cỏch nhanh chúng với phương thức thanh toỏn thẻ, làm quen với cỏc dịch vụ ngõn hàng tự động ATM, làm quen với việc chi trả khụng dựng tiền mặt tại cỏc đơn vị chấp nhận thẻ(ĐVCNT) ; đặc biệt nú cũn là cụng cụ thuận tiện cho cỏc cơ quan, tổ chức, đơn vị kinh doanh trong việc trả lương qua tài khoản đối với cỏn bộ cụng nhõn viờn... Connect 24 đó thực sự phỏt huy thế mạnh về nền tảng cụng nghệ hiện đại, đạt được những chuyển biến sõu sắc sõu sắc cả về lượng và chất. Việc nhiều doanh nghiệp, tổ chức, cỏ nhõn đang thực hiện trả lương qua tài khoản thẻ

Dịch vụ thanh toỏn thẻ ATM tại Ngõn hàng ngoại thƣơng Việt Nam Nam

65

Connect 24 thanh toỏn cỏc dịch vụ thiết yếu qua thẻ đang làm thay đổi sõu sắc thúi quen dựng tiền mặt trước đõy của một bộ phận cụng chỳng. Với việc VCB kết nối thành cụng cũng như ký thoả thuận với nhiều nhà cung cấp hàng hoỏ, dịch vụ như : Điện lực Việt Nam, Bưu điện Sài Gũn, Bưu điện Hà Nội, Bảo hiểm AIA, Prudential, VMS, VDC... thỡ cỏc chủ thẻ Connect 24 khụng chủ thực hiện được cỏc giao dịch rỳt tiền, vấn tin tài khoản, chuyển khoản... trờn mỏy ATM mà cũn cú thể thanh toỏn phớ dịch vụ(điện thoại, phớ bảo hiểm, tiền điện, mua thẻ Internet...) và mua hàng hoỏ tại cỏc ĐVCNT.

Sự thành cụng của thẻ Connect 24 đó và đang cú ảnh hưởng sõu rộng tới thị trường thẻ, làm thay đổi chiến lược kinh doanh của cỏc ngõn hàng cũng như cỏch nhỡn của người dõn, khỏch hàng đối với lĩnh vực này. Số thẻ Connect 24 liờn tục tăng mạnh, năm 2003 tăng 500% so với năm 2002 và sau 2 năm ra đời(năm 2004), số thẻ Connect 24 phỏt hành đó đạt ngưỡng gần 500.000 thẻ. Cú những thời điểm núng VCB đó khụng thể đỏp ứng nổi nhu cầu làm thẻ của khỏch hàng, đặc biệt vào dịp Tết nguyờn đỏn Ất Dậu cú khỏch hàng đó phải chờ đến gần 1 thỏng, trong khi thời gian bỡnh thường là 1 tuần. Nhưng đến nay, với những cải tiến, cỏch tõn, thời gian mà khỏch hàng phải chờ đợi chỉ từ 01 hoặc 03 ngày tuỳ theo cỏch thức phỏt hành thẻ nhanh hay thụng thường.

Sự phỏt triển mạnh mẽ của thẻ Connect 24 đó kộo theo sự tăng trưởng khụng ngừng của hệ thống giao dịch tự động ATM. Dịch vụ hệ thống giao dịch tự động (Connect 24) được phỏt triển dựa trờn nền tảng cụng nghệ tiờn tiến VCB Vision 2010 và đó được xõy dựng từ nhiều năm nay, với khả năng cho phộp khỏch hàng giao dịch bất cứ đõu, bất cứ lỳc nào thực sự đó giỳp cho khỏch hàng vượt qua được những hạn chế về khụng gian và thời gian. Sự ra đời của dịch vụ này cũn mang một ý nghĩa kinh tế- xó hội hết sức to lớn qua việc khuyến khớch

Dịch vụ thanh toỏn thẻ ATM tại Ngõn hàng ngoại thƣơng Việt Nam Nam

66

cụng chỳng mở rộng giao dịch qua ngõn hàng, giảm lượng tiền mặt trong lưu thụng, gúp phần thực hiện chớnh sỏch tiền tệ một cỏch cú hiệu quả và cải thiện nền văn minh thanh toỏn, là bước đột phỏ trong việc phỏt triển Thương mại Điện tử ở Việt Nam. Lượng mỏy ATM tăng từ 200 mỏy (thỏng 7/2004) lờn 640 tại thời điểm hiện tại (thỏng 7/2006). Số lượng giao dịch bỡnh quõn của thẻ Connect 24 đạt 80.000 giao dịch/ngày với số tiền trung bỡnh là 350 triệu/ ngày.

Năm 2003, với 4 tiờu chớ là Chất lượng sản phẩm, giỏ cả và thị trường, cụng nghệ và mụi trường; dịch vụ hỗ trợ của Doanh nghiệp mà sản phẩm Vietcombank Connect 24 được nhận giải thưởng Sao vàng đất Việt (Giải thưởng giành tụn vinh và tăng cường năng lực tiếp thị cho cỏc thương hiệu và sản phẩm của Việt Nam trong hội nhập quốc tế, do Uỷ ban TW Hội Liờn hiệp Thanh niờn VN cựng Hội cỏc nhà Doanh nghiệp trẻ VN tổ chức).

VCB Hà Nội 2 năm liền (2003 & 2004) đạt danh hiệu “ Đơn vị dẫn đầu về triển khai ứng dụng cụng nghệ” trong hệ thống VCB vỡ dịch vụ Connect 24 đó mang đến nhiều thuận tiện cho khỏch hàng, đõy là tiện ớch vượt bậc dần tạo ra thúi quen cho người dõn sử dụng dịch vụ và phương thức giao dịch phi tiền mặt.

Hiệp hội doanh nghiệp phần mềm Việt Nam (VINASA) tổ chức dưới sự bảo trợ của Ban chỉ đạo quốc gia về CNTT và Bộ Bưu chớnh Viễn thụng trao giải thưởng Sao Khuờ năm 2005 cho hệ thống NH tự phục vụ ATM của VCB. Đõy là một hoạt động quan trọng của ngành phần mềm Việt Nam, cú mục đớch tụn vinh, biểu dương cỏc cơ quan, tập thể, cỏ nhõn cú thành tớch xuất sắc gúp phần phỏt triển ngành phần mềm, đồng thời định hướng phỏt triển ngành phần mềm và đặc biệt ứng dụng CNTT tại nước ta.

Dịch vụ thanh toỏn thẻ ATM tại Ngõn hàng ngoại thƣơng Việt Nam Nam

67

Với uy tớn như vậy nờn VCB và 13 ngõn hàng khỏc đó lập ra liờn minh thẻ và VCB đúng vai trũ là ngõn hàng đứng đầu trong liờn minh (14 ngõn hàng). Bằng uy tớn, hệ thống cơ sở kỹ thuật và nghiệp vụ, VCB đó bảo trợ cho cỏc NHTM tại Việt Nam và Lào (Laocombank) làm thành viờn phụ của của Mastercard Int để phỏt hành và thanh toỏn thẻ. Đồng thời, cỏc ngõn hàng trong liờn minh cũng sẽ làm ngõn hàng đại lý(NHĐL) của VCB để phỏt hành thẻ ghi nợ nội địa và thanh toỏn cỏc loại thẻ ghi nợ nội địa hiện hệ thống này đó kết nối được với 10 ngõn hàng thành viờn là Techcombank, MB, Phương Đụng Bank, Eximbank, Phương Nam Bank, VIBank, VP Bank...

8/8/2005, VCB và Cụng ty thụng tin di động (VMS) ký hợp đồng cung cấp dịch vụ thanh toỏn cước phớ điện thoại di động trả sau Mobifone cho VMS qua hệ thống giao dịch tự động ATM của VCB. 18/10/2005 tại Hà Nội, VCB, NHTM CP Quõn đội (MB) và Tổng cụng ty Viễn thụng Quõn đội (Viettel) khai trương dịch vụ thanh toỏn cước phớ viễn thụng của Viettel qua hệ thống giao dịch tự động ATM của VCB và MB.

Năm 2006, VCB được kết nối thụng qua hệ thống xử lý đầu cuối của CUP tại Hồng Kụng để thực hiện thanh toỏn cỏc giao dịch cho chủ thẻ CUP qua cỏc điểm chấp nhận thẻ (POS) và mỏy rỳt tiền tự động (ATM) tại Việt Nam. Bờn cạnh dú, VCB cũng được phỏt hành thẻ CUP mang thương hiệu CUP và thương hiệu Connect 24 tại Việt Nam. Một vấn đề được NHNN quan tõm là cơ chế chia sẻ rủi ro và những rủi ro liờn quan trong quỏ trỡnh hợp tỏc kết nối dịch vụ thẻ. VCB cho rằng, cơ chế chia sẻ rủi ro của CUP hiện đang ỏp dụng với cỏc ngõn hàng thành viờn tham gia kết nối tương tự như cơ chế của cỏc tổ chức thẻ như Visa, MasterCard ...đề ra và theo đỳng thụng lệ quốc tế. Cơ chế bảo mật hệ

Dịch vụ thanh toỏn thẻ ATM tại Ngõn hàng ngoại thƣơng Việt Nam Nam

68

thống của VCB cũng được cỏc tổ chức thẻ quốc tế cụng nhận và đang hoạt động tốt, bảo đảm an toàn hệ thống khi tham gia kết nối dịch vụ thanh toỏn thẻ.

Với những phõn tớch nờu trờn Connect 24 khụng chỉ đang dần lớn mạnh, tự tạo dựng thương hiệu cho riờng mỡnh mà cũn đúng gúp một phần khụng nhỏ trong việc xõy dựng và thỳc đẩy thương hiệu VCB lờn tầm cao mới. Cũn bản thõn nội tại của lĩnh vực thẻ, khụng ai cú thể phủ nhận rằng cựng với việc đỏp ứng yờu cầu của VCB núi riờng dành cho khỏch hàng, Connect 24 cũn đỏp ứng được mong muốn của cỏc ngõn hàng và cỏc nhà làm chớnh sỏch là ứng dụng cỏc phương thức thanh toỏn hiện đại để mang tiện ớch đến khỏch hàng đồng thời giảm sử dụng tiền mặt, dẫn đến giảm chi phớ in ấn, vận chuyển, bảo quản tiền mặt, đem lại hiệu quả chung cho toàn xó hội…

Nếu như về mặt phỏt hành thẻ quốc tế, cỏc Chi nhỏnh tại địa bàn thành phố lớn chiếm đến 75% số thẻ phỏt hành thỡ đối với thẻ Connect 24, ba đơn vị lớn là Sở giao dịch, Vietcombank Hồ Chớ Minh, Hà Nội chiếm khoảng 50% tổng số thẻ phỏt hành. Cỏc Chi nhỏnh ở những địa bàn cú nhiều Khu cụng nghiệp đó làm rất tốt cụng tỏc phỏt hành thẻ, nhúm đối tượng ở đõy được tập trung chủ yếu là cỏc doanh nghiệp, cụng ty, đơn vị làm thẻ trả lương cho cỏn bộ, nhõn viờn. Nổi lờn là những đơn vị cú doanh số phỏt hành thẻ cao như: Vietcombank Tõn Thuận (đứng thứ hai trờn toàn hệ thống), Vietcombank Đồng Nai (đứng thứ 5), Vietcombank Cần Thơ, Vietcombank Bỡnh Tõy. Ngay cả những Chi nhỏnh nhỏ như Daklak, Gia Lai cũng cú số thẻ Connect 24 phỏt hành khỏ, thể hiện sự cố gắng nỗ lực cao của Chi nhỏnh. Việc cỏc Chi nhỏnh khỏc như Sở giao dịch, Hà Nội, TP HCM cú tỷ trọng phỏt hành và tốc độ tăng trưởng khỏhoàn toàn là điều dễ hiểu, bởi vỡ ở cỏc thành phố này, mật độ dõn cư rất lớn, trỡnh độ dõn trớ và thu nhập dõn cư lại rất cao. Đặc biệt là ở TP HCM, thúi quen tiờu dựng thẻ của

Dịch vụ thanh toỏn thẻ ATM tại Ngõn hàng ngoại thƣơng Việt Nam Nam

69

người dõn đó được hỡnh thành từ lõu, do đú, khả năng xõm nhập thị trường của Connect 24 cũng trở nờn dễ dàng hơn.

Tiến tới đõy, trong xu thế hội nhập và cạnh tranh gay gắt của hoạt động ngõn hàng việc tạo ra và hoàn thiện cỏc sản phẩm dịch vụ cung cấp tiện ớch cho khỏch hàng được xem là một trong cỏc cụng cụ cạnh tranh hữu hiệu. Đõy đang là một lợi thế của VCB và chắc chắn rằng trong chiến lược đầu tư phỏt triển sản phẩm thẻ, Connect 24 sẽ được cải tiến và gia tăng nhiều dịch vụ tiờn tiến để đỏp ứng nhu cầu đũi hỏi ngày một cao hơn của khỏch hàng.