Dịch vụ thanh toỏn thẻ ATM tại Ngõn hàng ngoại thƣơng Việt Nam
1.3.1.Cỏc nhõn tố khỏch quan
1.3.1.1. Điều kiện về mặt xó hội
Sự phỏt triển và mức độ phỏt triển thanh toỏn thẻ tại mỗi quốc gia phụ thuộc rất nhiều vào trỡnh độ phỏt triển của xó hội đú. Nú gồm cú những nội dung chớnh sau:
Thúi quen giao dịch của cụng chỳng: Thúi quen sử dụng phương tiện
thanh toỏn nào của cụng chỳng là một nhõn tố đặc biệt quan trọng tỏc động đến sự phỏt triển thẻ thanh toỏn tại mỗi quốc gia bởi nú tạo ra mụi trường cho thanh toỏn thẻ. Thẻ rất khú hoặc khụng thể phỏt triển trong một xó hội mà chi tiờu bằng tiền mặt đó trở thành một thúi quen khụng thể thay đổi trong cụng chỳng. Chỉ khi việc thanh toỏn được thực hiện chủ yếu qua hệ thống ngõn hàng thỡ thẻ thanh toỏn mới thực sự phỏt huy được hiệu quả sử dụng của nú.
Dịch vụ thanh toỏn thẻ ATM tại Ngõn hàng ngoại thƣơng Việt Nam Nam
41
Theo số liệu của Ngõn hàng Nhà nước và Hội thẻ ngõn hàng Việt Nam , hiện nay trong cả nước cú khoảng 5 triệu thẻ cỏc loại do cỏc ngõn hàng phỏt hành trong đú chủ yếu là thẻ ATM. Số lượng thẻ thanh toỏn chỉ chiếm khoảng 8% trong tổng số thẻ đó phỏt hành. Hầu hết người dõn cũn quỏ xa lạ với việc dựng thẻ để thanh toỏn. Qua điều tra 400 người dõn tại Hà Nội, thu được kết qua như trong Bảng 1.2 Bảng 1.2: Thực trạng sử dụng thẻ ngõn hàng trong dõn cƣ Thành phần dõn cƣ Tổng số Đang sử dụng thẻ ATM Đang sử dụng thẻ thanh toỏn SL % SL % Cụng chức 100 37 37 5 5 Cụng nhõn 100 19 19 1 1 Sinh viờn 100 9 9 1 1 Hộ KD cỏ thể 100 14 14 2 2 Tổng số 400 79 19,75 9 2,25
(Nguồn : Tạp chớ Khoa học và đào tạo ngõn hàng số 60/ thỏng 5-2007)
Bảng 1.2 cho thấy trong số 400 người được hỏi ở Hà Nội chỉ cú 9 người đang sử dụng thẻ thanh toỏn chiếm 2,25%, trong khi Hà Nội là một thành phố lớn, tập trung nhiều ngõn hàng và cỏc trung tõm thương mại, dịch vụ cú thiết bị chấp nhận thanh toỏn bằng thẻ. Điều này cú thể thấy việc sử dụng thẻ thanh toỏn chưa
Dịch vụ thanh toỏn thẻ ATM tại Ngõn hàng ngoại thƣơng Việt Nam Nam
42
trở nờn phổ biến trong dõn cư. Cú nhiều nguyờn nhõn khiến cho thẻ thanh toỏn chưa thực sự phỏt triển.
Bảng 1.3: Mức độ nhận thức của ngƣời dõn về tiện ớch cơ bản của thẻ thanh toỏn
Thành phần
dõn cƣ Tổng số
Cỏc tiện ớch cơ bản của thẻ thanh toỏn
Rỳt tiền mặt Thanh toỏn Mua hàng qua mạng SL % SL % SL % Cụng chức 100 25 25 99 99 12 12 Cụng nhõn 100 24 24 98 98 6 6 Sinh viờn 100 29 29 100 100 31 31 Hộ KD cỏ thể 100 15 15 98 98 3 3 Tổng số 400 93 23,25 395 98,75 52 13
(Nguồn : Tạp chớ Khoa học và đào tạo ngõn hàng số 60/ thỏng 5-2007)
Nguyờn nhõn thứ nhất nhận thức của người dõn về cỏc tiện ớch của việc thanh toỏn thẻ về cỏch thức sử dụng cũn rất thấp. Qua điều tra thu được kết quả như bảng 1.3 cho thấy 98,75% số người biết được tiện ớch cơ bản của thẻ thanh toỏn là dựng để thanh toỏn, nhưng chỉ cú 23,25% biết rằng thẻ thanh toỏn cũng dựng để rỳt tiền mặt từ mỏy ATM, và chỉ cú 13% biết được thẻ thanh toỏn cong dựng để mua hàng qua mạng, 9 người trong số đú đang sử dụng thẻ thanh toỏn.
Dịch vụ thanh toỏn thẻ ATM tại Ngõn hàng ngoại thƣơng Việt Nam Nam
43
Phần lớn mọi người chiếm 87% chưa hiểu đầy đủ về cỏc tiện ớch của thẻ thanh toỏn.
Bảng 1.4 : Mức độ nhận thức của ngƣời dõn về cỏc điều kiện để sử dụng thẻ thanh toỏn Thành phần dõn cƣ Tổng số Nhận thức về cỏc điều kiện để sử dụng thẻ thanh toỏn Đỳng Sai SL % SL % Cụng chức 100 5 5 95 95 Cụng nhõn 100 1 1 99 99 Sinh viờn 100 1 1 99 99 Hộ KD cỏ thể 100 2 2 98 98 Tổng số 400 9 2,25 391 97,75
(Nguồn : Tạp chớ Khoa học và đào tạo ngõn hàng số 60/ thỏng 5-2007)
Nguyờn nhõn thứ 2 là nhận thức của người dõn về cỏc điều kiện để sử dụng thẻ thanh toỏn cũn hạn chế : Để cú thụng tin về vấn đề này, cuộc điều tra đưa ra cõu hỏi : „„Khỏch hàng cần những điều kiện nào để sử dụng thẻ thanh toỏn :
1. Phải cú nghề nghiệp ổn định. 2. Phải cú chứng minh thư.
Dịch vụ thanh toỏn thẻ ATM tại Ngõn hàng ngoại thƣơng Việt Nam Nam
44
3. Phải mở tài khoản.
4. Phải trả phớ vận hành thẻ.
5. Phải cú thu nhập tối thiểu là 2 triệu VNĐ/ thỏng. 6. Phải cú người bảo lónh
7. Phải cú tài sản đảm bảo
Phải duy trỡ một số tiền nhất định trong tài khoản
Cõu trả lời đỳng sẽ là 2,3,4 và 8. Bảng 1.4 cho thấy, phần lớn người dõn chiếm 97,75% khụng biết cỏc điều kiện để được sử dụng thẻ thanh toỏn. Chỉ cú 9 người, chiếm 2,25% đang sử dụng thẻ thanh toỏn là hiểu rừ điều kiện đú.
Thúi quen giao dịch qua ngõn hàng: Đõy là một nhõn tố đặc biệt quan
trọng tỏc động đến sự phỏt triển của thẻ thanh toỏn tại mỗi quốc gia. Thẻ thanh toỏn là một sản phẩm dịch vụ do ngõn hàng cung cấp. Sự thành cụng của nú phụ thuộc vào niềm tin của cụng chỳng vào hệ thống ngõn hàng, từ đú tăng cường cỏc hoạt động giao dịch, mở tài khoản thanh toỏn tại ngõn hàng. Cỏc tổ chức kinh tế, khỏch hàng, dõn cư phải mở tài khoản tiền gửi, giao dịch thanh toỏn với ngõn hàng. Đõy là điều kiện “vật chất” cho phộp cỏc ngõn hàng thương mại triển khai cỏc dịch vụ thanh toỏn: dịch vụ tài khoản cỏc nhõn, dịch vụ thẻ, dịch vụ ATM… Tuy nhiờn thúi quen sử dụng tiền mặt của dõn cư trong dõn cư cũn rất lớn, hạn chế đỏng kể quỏ trỡnh mở rộng và phỏt triển dịch vụ thanh toỏn thẻ.
Trỡnh độ dõn trớ núi chung: Thẻ là một phương tiện thanh toỏn hiện đại
nờn sự phỏt triển của nú phụ thuộc rất nhiều vào sự am hiểu của cụng chỳng đối với nú. Trỡnh độ dõn trớ ở đõy được hiểu như khả năng tiếp nhận và sử dụng thẻ thanh toỏn của cụng chỳng, cũng như nhận thức được những tiện ớch của thẻ
Dịch vụ thanh toỏn thẻ ATM tại Ngõn hàng ngoại thƣơng Việt Nam Nam
45
thanh toỏn như một phương tiện thanh toỏn hiện đại. Một trong những nguyờn nhõn chớnh khiến cho thẻ thanh toỏn xuất hiện tại Việt Nam đó hơn 10 năm nhưng chưa phỏt triển lắm là chỉ cú một nhúm nhỏ cụng chỳng biết đến phương thức thanh toỏn hiện đại này.
Sự ổn định chớnh trị-xó hội: đõy là điều kiện quan trọng và cần thiết của
tất cả cỏc ngành kinh tế núi chung và ngành ngõn hàng núi riờng, trong đú cú hoạt động kinh doanh thẻ thanh toỏn.
1.3.1.2. Điều kiện về kinh tế
Tiền tệ ổn định: là tiền đề, là điều kiện cơ bản cho việc mở rộng sử dụng
thẻ đối với bất kỳ quốc gia nào. Người dõn sẽ rỳt tiền mặt và tiờu dựng ồ ạt khi đồng tiền bị mất giỏ nhanh chúng và rừ ràng khụng ai muốn sử dụng thẻ trong trường hợp này. Tiền tệ ổn định tạo điều kiện mở rộng sử dụng thẻ và ngược lại, mở rộng sử dụng thẻ tạo điều kiện ổn định tiền tệ.
Sự phỏt triển ổn định của nền kinh tế: Thanh toỏn thẻ khụng thể phỏt triển trong điều kiện thu nhập dõn cư cũn thấp, cỏc khoản chi tiờu nhỏ lẻ nờn sự phỏt triển ổn định của nền kinh tế, tiền đề của mức thu nhập cao và ổn định của người dõn, là điều kiện cần thiết của hoạt động kinh doanh thẻ.
1.3.1.3. Điều kiện phỏp lý
Hoạt động thẻ của cỏc ngõn hàng phụ thuộc rất nhiều vào mụi trường phỏp lý mỗi quốc gia. Một hành lang phỏp lý thống nhất cho hoạt động thẻ tạo cho cỏc ngõn hàng một sự chủ động khi tham gia thị trường thẻ, trong việc đề ra chiến lược kinh doanh. Một mụi trường phỏp lý đầy đủ hiệu lực, chặt chẽ, thống nhất, đồng bộ mới cú thể đảm bảo cho quyền lợi của tất cả cỏc bờn tham gia phỏt hành, sử dụng và thanh toỏn thẻ, bảo đảm cạnh tranh lành mạnh giữa cỏc ngõn hàng
Dịch vụ thanh toỏn thẻ ATM tại Ngõn hàng ngoại thƣơng Việt Nam Nam
46
trờn thị trường thẻ, từ đú tạo nền tảng vững chắc cho phỏt triển thẻ trong tương lai.
1.3.1.4. Điều kiện cạnh tranh
Mở rộng phỏt hành và thanh toỏn thẻ phụ thuộc rất nhiều vào cạnh tranh trờn thị trường. Sự cạnh tranh lành mạnh buộc cỏc ngõn hàng phải cú suy nghĩ nghiờm tỳc cho việc đầu tư phỏt triển loại hỡnh thanh toỏn hiện đại, tạo cho ngõn hàng sự chủ động, sỏng tạo trong việc cung cấp những sản phẩm thẻ chất lượng tốt nhất đem lại lợi ớch cao nhất cho khỏch hàng để thu lợi nhuận.
1.3.1.5. Mối quan hệ giữa cỏc ngõn hàng
Thị trường thẻ ngõn hàng thu hỳt sự chỳ ý của nhiều tầng lớp dõn cư, và nú cũng cú những quy luật đào thải riờng của nú. Sự cạnh tranh gay gắt, quyết liệt trờn thị trường buộc cỏc ngõn hàng khụng ngừng đổi mới và nõng cao chất lượng sản phẩm của mỡnh. Bờn cạnh đú, sức ộp dư luận cũng như đũi hỏi thực tế về sự cần thiết hợp nhất dần một nguồn tài nguyờn chung cho phỏt triển thẻ, trỏnh những lóng phớ cho tồn xó hội nhanh chúng thỳc đẩy sự ra đời của cỏc liờn minh ngõn hàng, cỏc tổ chức trung gian. Cỏc tổ chức này sẽ đứng ra để thực hiện quản lý, vận hành và kết nối mạng thanh toỏn thẻ giữa cỏc ngõn hàng thương mại, cung cấp rất nhiều những tiện ớch liờn quan đến thẻ thanh toỏn như thiết lập một mạng lưới rộng cỏc thẻ được chấp nhận cũng như cỏc điểm chấp nhận thẻ. Thẻ thanh toỏn của cỏc ngõn hàng khỏc nhau cú thể thực hiện thanh toỏn trờn cựng một mỏy ATM, khai thỏc hết cỏc tiện ớch và chia sẻ tiện ớch của cỏc ngõn hàng với nhau… giỳp nghiệp vụ thanh toỏn thẻ của cỏc ngõn hàng phỏt triển nhanh chúng. Điều này sẽ tăng rất nhiều lợi ớch cho khỏch hàng trong việc sử dụng và sẽ lụi cuốn khỏch hàng sử dụng thẻ. Việc khụng cú một tổ chức độc lập
Dịch vụ thanh toỏn thẻ ATM tại Ngõn hàng ngoại thƣơng Việt Nam Nam
47
như vậy cũng là một trong những nguyờn nhõn gõy ra hạn chế về phạm vi thanh toỏn, cũng như cung cấp cỏc giải phỏp trọn gúi cho thẻ thanh toỏn trờn phạm vi quốc gia và quốc tế cho cỏc ngõn hàng thương mại.