2004 và 2003(%) 2005 So sỏnh năm
2.3.2.Những hạn chế và nguyờn nhõn
2.3.2.1. Những hạn chế
Sử dụng thẻ thanh toỏn vẫn chưa phổ biến trong dõn cư
Thẻ là một phương tiện thanh toỏn cũn quỏ mới mẻ đối với thị trường Việt Nam nơi mà hầu hết cỏc tầng lớp dõn cư cú thúi quen dựng tiền mặt trong cỏc hoạt động mua bỏn hàng húa dịch vụ. Trong khi thế giới bờn ngoài đó quỏ quen thuộc với cỏc phương thức và cụng cụ thanh toỏn khụng dựng tiền mặt như sộc, thương phiếu, tớn phiếu, thẻ thanh toỏn... thỡ khỏi niệm về thẻ vẫn cũn hết sức xa lạ đối với đại bộ phận dõn chỳng Việt nam. Bằng chứng là tỷ trọng thanh toỏn bằng tiền mặt của nền kinh tế cũn ở trờn mức 30% trong thanh toỏn bỏn buụn và
Dịch vụ thanh toỏn thẻ ATM tại Ngõn hàng ngoại thƣơng Việt Nam Nam
89
hơn 95% trong thanh toỏn bỏn lẻ. Hơn nữa, đối với nhiều người, thẻ thanh toỏn dường như là một sản phẩm cụng nghệ cao dành cho đối tượng khỏch hàng cú mức thu nhập cao hoặc những người cú nhu cầu dựng thẻ khi học tập, cụng tỏc ở nước ngoài. Thúi quen ưa thớch sử dụng tiền mặt gõy rào cản khụng chỉ cho người sử dụng thẻ mà chủ yếu cho người chấp nhận thanh toỏn thẻ. Tại nhiều đơn vị bỏn lẻ hàng hoỏ, mặc dự đó là đơn vị chấp nhận thẻ của ngõn hàng vẫn chỉ chấp nhận thẻ là phương tiện thanh toỏn cuối cựng khi khỏch hàng khụng cú tiền mặt.
Hỡnh thức thanh toỏn thẻ chưa trở thành phổ biến trong hoạt động thanh toỏn của nền kinh tế, chưa trở thành nhu cầu thiết yếu của đại bộ phận dõn cư.
Mạng lưới ĐVCNT và mỏy rỳt tiền tự động cũn ớt và phõn bố chưa hợp lý hầu hết chỉ tập trung ở cỏc thành phố, đụ thị.
Hệ thống sử dụng và thanh toỏn thẻ vẫn cũn xảy ra trục trặc nhiều, cú lỳc đưa chủ thẻ vào tỡnh huống khú xử gõy mất lũng tin đối với việc sử dụng thẻ.
Tớnh an toàn và bảo mật của cỏc giao dịch thẻ chưa được bảo đảm Tớnh bảo mật cú thể xem là một trong những vấn đề nghiờm trọng nhất trong hoạt động thẻ. Cho đến nay chưa cú thụng tin nào về việc mất cắp tiền trờn tài khoản do hacker gõy ra nhưng đó cú việc hacker xõm nhập hệ thống ngõn hàng. Điển hỡnh, trong trường hợp Incombank, hệ thống ngõn hàng trờn Internet khai trương vào ngày 6/11/2002 đó bị tạm ngừng hoạt động do hacker phỏ hoại làm cho hệ thống bị tờ liệt hoàn toàn. Sự việc tuy kộo dài khụng lõu và hiện tại cỏc dịch vụ này vẫn đang hoạt động bỡnh thường nhưng cũng cho thấy nguy cơ
Dịch vụ thanh toỏn thẻ ATM tại Ngõn hàng ngoại thƣơng Việt Nam Nam
90
về tớnh bất an toàn trong của cỏc giao dịch ngõn hàng điện tử trong giai đoạn đầu triển khai như hiện nay ở Việt Nam. Thị trường thẻ Việt Nam đang ở giai đoạn đầu phỏt triển, cho nờn việc xảy ra một số khú khăn bất cập như đó nờu là khụng thể trỏnh khỏi. Cú thể núi trong tương lai khụng xa, mụi trường xó hội, phỏp lý dần dần được ổn định và phỏt triển sẽ tạo ra nhiều nhõn tố tớch cực thỳc đẩy quỏ trỡnh phỏt triển dịch vụ thẻ, phạm vi sử dụng và thanh toỏn thẻ sẽ ngày càng được mở rộng, cụng nghệ thẻ sẽ phỏt triển cả về bề rộng lẫn bề sõu. Điều đú cú nghĩa là dịch vụ thương mại điện tử đó phỏt triển và loại hỡnh thanh toỏn thẻ núi chung và thẻ ghi nợ núi riờng chớnh là phương tiện thanh toỏn thuận lợi nhất trong loại hỡnh giao dịch này.
Hành lang phỏp lý chưa đồng bộ
Cựng với cỏc văn bản phỏp luật liờn quan, sự ra đời của quy chế phỏt hành,sử dụng và thanh toỏn thẻ ngõn hàng ban hành theo Quyết định 371/1999/ NHNN1 đó đặt nền múng về phỏp lý cho sự phỏt triển của thanh toỏn thẻ tại Việt Nam. Tuy vậy, quy chế này quỏ chặt chẽ đối với hoạt động của cỏc ngõn hàng , thủ tục yờu cầu để được phỏt hành, thanh toỏn mà Ngõn hàng Nhà nước đề ra cho cỏc ngõn hàng cũn cú phần phiền hà và khụng hợp lý, làm mất đi sự chủ động của cỏc ngõn hàng trong phỏt hành và thanh toỏn thẻ. Ngoài ra ,vỡ chưa cú những văn bản hướng dẫn cụ thể và hợp lý nờn nảy sinh những bất cập giữa quy định hiện hành về chế độ quản lý ngoại hối, tớn dụng, thanh toỏn ...với phương thức phỏt hành và thanh toỏn thẻ hiện nay ở Việt Nam. Hiện nay, ngoài cỏc văn bản hướng dẫn hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ thỡ hoàn toàn chưa cú một văn bản phỏp lý nào khỏc cú tớnh phỏp lý cao trong việc xử lý cỏc tranh chấp, vi phạm trong thanh toỏn và phỏt hành thẻ tại Việt Nam.
Dịch vụ thanh toỏn thẻ ATM tại Ngõn hàng ngoại thƣơng Việt Nam Nam
91
Áp lực cạnh tranh từ phớa cỏc ngõn hàng khỏc
Khi bắt đầu tham gia vào thị trường thẻ thỡ VCB là ngõn hàng tiờn phong trong lĩnh vực này. Tuy nhiờn sau đú, VCB gặp phải sự cạnh tranh gay gắt của cỏc ngõn hàng thương mại khỏc cũng tham gia thị trường này trong đú phải kể đến ACB. Những năm tiếp theo, trờn thị trường Việt nam ngày càng cú nhiều ngõn hàng tham gia vào lĩnh vực phỏt hành và thanh toỏn thẻ với nhiều lợi thế về kĩ thuật, quan hệ khỏch hàng.. gõy nờn sự chia sẻ thị phần và đõy là một khú khăn mang tớnh khỏch quan mà VCB khụng thể khắc phục ngày một ngày hai. Ưu thế của cỏc ngõn hàng này là với vai trũ người đi sau, họ đỳc kết được rất nhiều bài học kinh nghiệm từ VCB. Đặc biệt là sự gúp mặt của nhiều chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài, họ cú lợi thế hơn hẳn VCB về vốn đầu tư, kinh nghiệm và trỡnh độ nghiệp vụ chuyờn mụn, hoạt động Marketing thu hỳt khỏch hàng, lại cú sự hậu thuẫn của cỏc ngõn hàng mẹ phớa sau ở cỏc nước phỏt triển với mạng lưới chi nhỏnh rộng khắp ở nhiều nước khỏc nhau trờn thế giới. Trong khi đú, dự là một trong những NHTM quốc doanh lớn nhất Việt nam thỡ chi phớ đầu tư cho việc mở rộng hoạt động dịch vụ thẻ, nõng cao thị trường đang vượt quỏ khả năng của ngõn hàng.
Chi phớ đầu tư cho cụng nghệ thẻ cũn cao
So với cỏc cụng cụ thanh toỏn khỏc điều dễ nhận thấy là việc phỏt hành và thanh toỏn thẻ đũi hỏi một chi phớ đầu tư cao cho việc lắp đặt những thiết bị và cụng nghệ hiện đại như thiết lập cỏc Terminal đầu cuối như mỏy gửi rỳt tiền tự động ATM hay mỏy thanh toỏn thẻ tại cỏc điểm bỏn hàng (POS). Trong điều kiện kỹ thuật cụng nghệ hiện nay, với sự trợ giỳp của cỏc cụng nghệ thụng tin hàng đầu hàng đầu trờn thế giới, chỳng ta hoàn toàn cú thể xõy dựng được một
Dịch vụ thanh toỏn thẻ ATM tại Ngõn hàng ngoại thƣơng Việt Nam Nam
92
mạng lưới cỏc thiết bị để đún nhận những dịch vụ mới do nền kinh tế đũi hỏi.Vấn đề chớnh muốn đầu tư để xõy dựng được một hệ thống cụng nghệ sử dụng thẻ thanh toỏn cần phải dành ra một khoản vốn đỏng kể để đầu tư; chẳng hạn như chi phớ để đầu tư mỏy ATM là khoảng 15.000 – 30.000 USD nếu Ngõn hàng đầu tư khoảng 10 mỏy, tổng chi phớ là 150.000 – 300.000 USD, thỡ thời gian hoàn vốn là rất lõu trong điều kiện cụng nghệ thụng tin phỏt triển với tốc độ như ngày nay thỡ thời gian hoàn vốn dài là một nguy cơ rủi ro lớn cho ngõn hàng; để đầu tư một mỏy dập thẻ ngõn hàng cũng phải bỏ ra 50000 khụng kể cỏc chi phớ an ninh và bảo dưỡng; ngay như mộ thiết bị cà tay để trang bị cho đại lý, tuy rất đơn giản nhưng giỏ của nú đó lờn tới 20-25 USD, cũn một thiết bị đọc thẻ điện tử giỏ đó là 650-1000 USD, như vậy để trang bị cho một mạng lưới trờn 2000 đại lý của ngõn hàng thỡ chi phớ phải bỏ ra là khụng nhỏ. Cỏc mỏy múc này hầu như phải nhập ngoại nờn chi phớ bảo dưỡng phải bỏ ra cũng khụng nhỏ . Dự đó cú rất nhiều cố gắng trong đổi mới cụng nghệ ngõn hàng nhưng hệ thống mỏy tớnh của ngõn hàng vẫn cũn rất lạc hậu so với sự tiến triển của khoa học kỹ thuật, thiếu sự tận dụng tối đa hệ thống mỏy vi tớnh trong thụng tin, thuyết trỡnh và ghi chỳ. Vấn đề nghẽn mạch xảy ra thường xuyờn dẫn đến việc sử dụng thẻ thường gặp trục trặc khi dựng để thanh toỏn hay rỳt tiền mặt cũng là một lý do làm cho khỏch hàng khụng tin tưởng vào khả năng thanh toỏn của thẻ do ngõn hàng cung cấp . Tuy nhiờn đõy là khú khăn chớnh khụng chỉ đối với ngõn hàng VCB mà đú cũn là khú khăn chung của nhiều ngành kinh tế tại Việt Nam hiện nay .
Cụng tỏc Marketing cỏc sản phẩm và dịch vụ thẻ của Vietcombank cũn chưa được chỳ trọng thớch đỏng
Thực tế cho thấy, để cú thể đạt được hiệu quả cao trong kinh doanh, chỳng ta, khụng chỉ cần phải chỳ trọng đến mỗi khõu sản xuất ra sản phẩm cú chất
Dịch vụ thanh toỏn thẻ ATM tại Ngõn hàng ngoại thƣơng Việt Nam Nam
93
lượng cao, mà cũn cần phải phải làm tốt tất cả cỏc khõu trong cụng tỏc marketing sản phẩm, từ nghiờn cứu thị trường, xỏc định thị trường mục tiờu, chớnh sỏch sản phẩm, chớnh sỏch giỏ cả đến chớnh sỏch phõn phối, chớnh sỏch giao tiếp, khuếch trương…Tuy nhiờn, hiện nay, Vietcombank vẫn chưa cú một chớnh sỏch marketing đồng bộ trong toàn hệ thống, cụng tỏc chăm súc khỏch hàng chưa được hiểu đỳng mức, đội ngũ cỏn bộ marketing tại cỏc chi nhỏnh chưa được đào tạo chuyờn nghiệp và phải kiờm nhiệm nhiều cụng việc khỏc nhau. Điều này đó phần nào ảnh hưởng đến số lượng phỏt hành và sử dụng thẻ của Ngõn hàng Ngoại thương trong thời gian vừa qua.
2.3.2.2. Nguyờn nhõn
Hệ thống tài khoản tiền gửi cỏ nhõn chưa phỏt triển mạnh (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Tài khoản tiền gửi cỏ nhõn ở Việt Nam, nếu cú, chủ yếu cũng dựng để trả lương cho nhõn viờn cỏc ngõn hàng, cỏc doanh nghiệp cú yếu tố nước ngoài mà chưa được dựng vào việc thanh toỏn một cỏch rộng rói cho mọi người dõn. Hệ thống tài khoản tiền gửi cỏ nhõn, điểm mấu chốt cho việc sử dụng thanh toỏn thẻ, hiện nay cũn quỏ khiờm tốn (tỷ lệ người cú tài khoản cỏ nhõn chỉ chiếm chưa tới 1% dõn số). Vỡ vậy nếu thực hiện tốt việc mở tài khoản tiền gửi và thanh toỏn qua tài khoản trong khu vực dõn cư, thẻ sẽ cú điều kiện phỏt triển tốt.
Việc sử dụng cỏc hỡnh thức thanh toỏn khụng dựng tiền mặt qua tài khoản cỏ nhõn chưa bắt buộc và chưa thành nhu cầu cấp thiết của dõn cư.
VCB cũn băn khoăn liệu họ cú thu hỳt được người sử dụng thẻ hay khụng? Trong khi đú, muốn phỏt triển dịch vụ thẻ cần phải chuẩn bị nhiều thứ: CSCNT, quảng cỏo, quy chế phỏt hành, sử dụng và thanh toỏn thẻ, trang thiết bị kĩ thuật cụng nghệ. Những sự chuẩn bị này của ngõn hàng khụng chỉ đũi hỏi sự
Dịch vụ thanh toỏn thẻ ATM tại Ngõn hàng ngoại thƣơng Việt Nam Nam
94
nhiệt tỡnh mà cũn là những khoản chi phớ đang kể, đặc biệt với một ngõn hàng thương mại quốc doanh như VCB.
Chưa cú đủ cơ sở phỏp lý riờng điều chỉnh trong lĩnh vực thẻ
Mọi tranh chấp hiện nay vẫn phải vận dụng linh hoạt nhiều văn bản phỏp luật điều chỉnh như Luật Dõn sự... dẫn đến vận dụng cú những điểm khỏc nhau. Bờn cạnh đú, cũn thiếu cỏc văn bản hướng dẫn làm cơ sở phỏp lý điều chỉnh khi ngõn hàng thực hiện đa dạng hoỏ sản phẩm của dịch vụ thẻ.
Chưa cú một tổ chức đứng ra chỉ đạo thống nhất việc phỏt hành và thanh toỏn thẻ cũng như cỏc vấn đề cú liờn quan, dẫn đến cú hiện tượng cạnh tranh thiếu lành mạnh giữa cỏc ngõn hàng, hậu quả là khụng bảo vệ được quyền lợi của cỏc ngõn hàng tham gia thị trường thẻ.
Hệ thống cơ sở hạ tầng phục vụ cho việc thanh toỏn thẻ cũn hạn chế Mạng lưới cỏc đơn vị thanh toỏn chưa rộng, tập trung nhiều ở cỏc loại hỡnh phục vụ chủ yếu cho nhu cầu của người nước ngoài như khỏch sạn, nhà hàng, quầy bỏn vộ mỏy bay, cỏc cửa hàng thủ cụng mỹ nghệ... những nơi mà ớt người Việt Nam cú nhu cầu thường xuyờn. Hơn nữa, cơ sở hạ tầng viễn thụng tại Việt Nam hoạt động khụng ổn định cũng là một trở ngại cho vận hành hệ thống quản lý thẻ. Cỏc trục trặc về mặt kỹ thuật đường truyền thụng đụi khi gõy ra tõm lý chưa tin tưởng vào việc sử dụng thẻ giao dịch mua sắm và thanh toỏn thuận tiện. Về hệ thống mỏy múc trang bị cho thanh toỏn thẻ, đến nay đó cú khoảng 35% cỏc cơ sở chấp nhận thẻ được trang bị mỏy thanh toỏn thẻ tự động (EDC), tỷ trọng giao dịch thẻ được xử lý tự động lờn gần 70%. Số lượng mỏy ATM cũn ớt, hiện nay trờn cả nước chỉ cú khoảng trờn 1.000 chiếc và việc phõn bố lắp đặt cũng chưa thực sự khoa học. Mặt khỏc, sự thiếu thống nhất trong cụng nghệ ỏp
Dịch vụ thanh toỏn thẻ ATM tại Ngõn hàng ngoại thƣơng Việt Nam Nam
95
dụng giữa cỏc Ngõn hàng cũng là lực cản đỏng kể đối với sự phỏt triển thẻ ghi nợ ở nước ta.
Thu nhập của dõn cư cũn thấp và khụng đồng đều
Ở nước ta sự khỏc biệt về thu nhập giữa cỏc tầng lớp dõn cư cũn lớn. Thẻ thanh toỏn chủ yếu được phỏt hành cho những người cú thu nhập cao. Đối với những người dõn thu nhập khoảng 500.000 VNĐ/ 1 thỏng lại phải lo toan nhiều việc cộng với những quy định để sử dụng thẻ sẽ khụng cú cơ hội thanh toỏn bằng thẻ...
Trong tương lai, sẽ cú sự cạnh tranh gay gắt trong thị trường thẻ ở Việt Nam. Do vậy, ngoài việc khụng ngừng hoàn thiện chất lượng sản phẩm, cần phải tớch cực chỳ trọng đến cụng tỏc marketing để tiếp tục củng cố phỏt huy vị trớ dẫn đầu trờn thị trường thẻ hiện nay của Vietcombank.
Dịch vụ thanh toỏn thẻ ATM tại Ngõn hàng ngoại thƣơng Việt Nam Nam
96