CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ ATM TẠI NGÂN HÀNG NGOẠ
3.3.1. Kiến nghị với Ngõn hàng Nhà nước
3.3.1.1. Hoàn thiện cỏc văn bản phỏp quy về thẻ
Hoàn chỉnh mụi trường phỏp lý là vấn đề cần thiết để thẻ trở thành phương tiện thanh toỏn phổ biến trong xó hội. Thẻ do VCB phỏt hành hiện nay chịu sự quy định chặt chẽ của Hiệp hội thẻ quốc tế, nhưng như thế chưa đủ. Cần cú một hệ thống văn bản phỏp quy hoàn thiện, đầy đủ cho việc phỏt hành, sử dụng và thanh toỏn thẻ. ở Việt Nam hiện nay mới chỉ cú duy nhất một Quy chế của NHNN về việc phỏt hành, sử dụng và thanh toỏn thẻ (ban hành ngày 19/10/1999). Đú chỉ là một văn bản cú tớnh chất hướng dẫn chung, cũn về quy trỡnh cụ thể thỡ lại do từng ngõn hàng tự đề ra chứ khụng cú sự thống nhất chung. Một khi thẻ đó được sử dụng phổ biến và trở thành phương tiện thanh toỏn hữu hiệu thỡ rất cần cú một phỏp lệnh về thẻ thanh toỏn với những điều khoản chặt chẽ, thống nhất với cỏc văn bản cú liờn quan đến quản lý ngoại hối, tớn dụng chung.
Dịch vụ thanh toỏn thẻ ATM tại Ngõn hàng ngoại thƣơng Việt Nam Nam
117
Chớnh sỏch quản lý ngoại hối hiện nay cú quy định về đồng tiền thanh toỏn thẻ tại cỏc cơ sở chấp nhận thẻ nhưng chưa cú phần đề cập đến hạn mức thanh toỏn thẻ và tớn dụng của thẻ do cỏc ngõn hàng trong nước phỏt hành. Chớnh sỏch quản lý ngoại hối cần phải cú quy định riờng cho thẻ thanh toỏn, nhất là thẻ tớn dụng quốc tế nhằm mục đớch vừa quản lý tốt việc sử dụng thẻ của khỏch hàng, trỏnh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ ra nước ngoài nhưng vẫn phải tạo điều kiện cho phỏt hành thẻ của ngõn hàng và sử dụng thẻ của khỏch hàng khụng bị hạn chế ở mức độ nào đú.
Chớnh sỏch tớn dụng phải cú quy định riờng cho tớn dụng thẻ- một loại hỡnh tớn dụng mới nhằm tạo điều kiện cho ngõn hàng tự chịu trỏch nhiệm thẩm định, đảm bảo tớn dụng cho khỏch hàng của mỡnh, giảm khú khăn phiền hà cho khỏch hàng để tăng lượng khỏch hàng sử dụng thẻ. Khụng thể quy định điều kiện đảm bảo tớn dụng cho khỏch hàng chủ thẻ như điều kiện đảm bảo tớn dụng đối với cỏc khoản vay thụng thường mà cú thể nới rộng hơn và lưu tõm hơn đến khả năng thanh toỏn của khỏch hàng căn cứ vào tớnh ổn định thường xuyờn của thu nhập.
Ngoài ra, cũng cần quy định rừ vấn đề liờn quan đến dự phũng rủi ro, quản lý rủi ro chủ chủ thẻ và ngõn hàng.
3.3.1.2. Hoạch định chiến lược chung về thẻ cho toàn hệ thống Ngõn hàng thương mại
NHNN đúng vai trũ to lớn trong việc định hướng chiến lược chung cho cỏc NHTM thực hiện dịch vụ thẻ để tạo ra sự thống nhất về quản lý, bỡnh đẳng trong cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng phỏt hành và thanh toỏn thẻ trong cả nước. Cựng với NHNN, Hiệp hội cỏc NHTTT Việt Nam ra đời đó cú những đúng gúp đỏng kể cho sự phỏt triển dịch vụ thẻ tại Việt Nam.
Dịch vụ thanh toỏn thẻ ATM tại Ngõn hàng ngoại thƣơng Việt Nam Nam
118
Hiệp hội cỏc NHTTT thường xuyờn làm việc với NHNN và duy trỡ mối quan hệ chặt chẽ với cỏc tổ chức thẻ quốc tế nhằm đẩy mạnh hơn nữa việc phỏt triển nghiệp vụ thẻ ở Việt Nam. Hội cũng đó thu hỳt hầu hết cỏc ngõn hàng thực hiện dịch vụ thẻ tại Việt Nam tham gia, thống nhất mức phớ, ỏp dụng cỏc chớnh sỏch chung nhằm mục đớch đảm bảo lợi nhuận cho tất cả cỏc ngõn hàng và thị trường thẻ cạnh tranh lành mạnh. Hội cũng nắm bắt những khú khăn, thuận lợi của cỏc ngõn hàng trong hiệp hội về phỏt hành và thanh toỏn thẻ để cựng nhau đề ra cỏc giải phỏp khắc phục, bước đầu thực hiện tiờu chớ “diễn đàn hợp tỏc, trao đổi kinh nghiệm của cỏc ngõn hàng thanh toỏn thẻ tại Việt Nam”. Tuy vậy, hoạt động của hội cũng cần mạnh mẽ, cú hiệu quả hơn, cú những quy định nghiờm khắc về chế tài, đúng gúp tớch cực hơn cho sự phỏt triển dịch vụ thẻ tại Việt Nam. Hội cần tiếp tục là nũng cốt, đi đầu trong việc cải tiến hỡnh thức, phương thức hoạt động kinh doanh thẻ.
Thụng qua Hiệp hội thẻ, NHNN cú thể ỏp dụng những chớnh sỏch chung của mỡnh cho hoạt động thẻ như hoạch định chiến lược khai thỏc thị trường, thỳc đẩy việc phỏt hành, thanh toỏn thẻ, ứng dụng cụng nghệ thẻ đó, đang và sẽ phỏt triển trờn thị trường thế giới và khu vực.
3.3.1.3. Thành lập trung tõm thanh toỏn liờn ngõn hàng về thẻ
Thực tế hiện nay, cỏc ngõn hàng quản lý việc phỏt hành và thanh toỏn thẻ theo mạng riờng của mỡnh, điều này cú lợi là phự hợp với chức năng hoạt động kinh doanh, kinh phớ đầu tư thiết bị cụng nghệ của từng ngõn hàng. Nhưng qua kinh nghiệm của nước ngoài, ngõn hàngcũng nờn thành lập một trung tõm chuyển mạch, thanh toỏn liờn hàng về thẻ. Trung tõm sẽ xử lý cỏc giao dịch thanh toỏn thẻ do cỏc ngõn hàng trong nước phỏt hành nhằm khuyến khớch cỏc
Dịch vụ thanh toỏn thẻ ATM tại Ngõn hàng ngoại thƣơng Việt Nam Nam
119
ngõn hàng phỏt hành thẻ nội địa trờn cơ sở đầu tư mạng thanh toỏn trực tuyến trong nội bộ từng ngõn hàng và tạo điều kiện giảm chi phớ thanh toỏn thẻ do cỏc ngõn hàng trong nước phỏt hành. Trung tõm này là đầu mối xử lý cỏc giao dịch cấp phộp, thanh toỏn, tra soỏt giao dịch thẻ của cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam, đảm bảo cỏc loại thẻ do cỏc ngõn hàng thương mại khỏc nhau cú thể thanh toỏn tại bất cứ cơ sở chấp nhận thẻ nào trong toàn hệ thống. Cỏc giao dịch thẻ do cỏc ngõn hàng trong nước phỏt hành thực hiện tại cỏc cơ sở chấp nhận thẻ trong nước sẽ được trung tõm này xử lý, khụng cần thụng qua trung tõm xử lý cấp phộp và trao đổi của cỏc tổ chức thẻ quốc tế.
Điều này sẽ làm giảm tớnh phức tạp về hỡnh thức thanh toỏn cỏc giao dịch nội bộ trong nước, tăng tốc độ thanh toỏn, giải quyết được vấn đề chờnh lệch về tỷ giỏ, tiết kiệm khoản chi phớ phải thanh toỏn cho cỏc tổ chức thẻ quố tế và thống nhất chủ trương giao dịch thẻ ở Việt Nam chỉ dựng VND… đồng thời qua trung tõm đú, cỏc thành viờn sẽ cú mối quan hệ chặt chẽ hơn trong mọi lĩnh vực: cập nhật nhanh nhất cỏc thụng tin về thẻ giả mạo, trỏnh thất thoỏt cho cỏc thành viờn, kết hợp in ấn danh sỏch thẻ cấm lưu hành, thống nhất về đồng tiền thanh toỏn, phớ, tỷ giỏ…
3.3.1.4. Cú chớnh sỏch khuyến khớch mở rộng kinh doanh thẻ
Ngõn hàng Nhà nước cần khuyến khớch cỏc ngõn hàng khụng ngại đầu tư mở rộng dịch vụ thẻ bằng việc trợ giỳp cỏc ngõn hàng trong nước trong việc phỏt triển nghiệp vụ thẻ để tạo điều kiện cạnh tranh với cỏc ngõn hàng nước ngoài, đồng thời cú biện phỏp xử phạt nghiờm khắc đối với những vi phạm quy chế hoạt động thẻ.
Dịch vụ thanh toỏn thẻ ATM tại Ngõn hàng ngoại thƣơng Việt Nam Nam
120
NHNN cần cho phộp cỏc ngõn hàng thương mại thành lập quỹ phũng ngừa rủi ro chung cho cỏc ngõn hàng phỏt hành, ngõn hàng thanh toỏn thẻ nằm trong trung tõm phũng ngừa rủi ro của Ngõn hàng Nhà nước.
Ngõn hàng Nhà nước nờn thường xuyờn tổ chức những khoỏ học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm về thẻ cho cỏc ngõn hàng thương mại cựng tham gia, giới thiệu để cỏc ngõn hàng thương mại thu thập thụng tin, tài liệu chuyờn đề về thẻ, cựng cỏc ngõn hàng thương mại trao đổi kinh nghiệm, giải quết những khú khăn phỏt sinh trong quỏtrỡnh thực hiện.
Cho phộp cỏc NHTM Việt Nam được ỏp dụng linh hoạt một số ưu đói nhất định để đảm bảo tớnh cạnh tranh của cỏc loại thẻ do ngõn hàng Việt Nam phỏt hành so với cỏc loại thẻ của cỏc ngõn hàng nước ngoài hay chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài phỏt hành.
Ngõn hàng Nhà nước cần giữ vai trũ chủ đạo trong việc xõy dựng cỏc đề ỏn, tớnh toỏn hiệu quả kinh tế và vốn đầu tư để trờn cơ sở đú huy động cỏc nguồn vốn trong và ngoài nước đầu tư cho lĩnh vực thẻ.