Dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam

Dịch vụ toán thẻ ATM Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam : Luận văn ThS Kinh doanh quản lý: 60.34.05 / Hồ Thị Như Quỳnh ; Nghd : PGS.TS Trịnh Thị Hoa Mai Tính cấp thiết đề tài Hoạt động ngân hàng lĩnh vực thiếu phát triển kinh tế – xã hội Trong năm qua, kết từ hoạt động kinh doanh ngành Ngân hàng đóng góp phần quan trọng vào phát triển chung đất nước Theo xu phát triển tài ngân hàng giới, năm qua dịch vụ thẻ triển khai mạnh Việt Nam Hầu hết ngân hàng ý thức tiềm to lớn thị trường này, bước xâm nhập, hoàn thiện mở rộng dịch vụ cung ứng Tuy nhiên, lĩnh vực mẻ Việt Nam, tạo nhiều hội phát triển đặt nhiều thách thức đòi hỏi ngân hàng phải có chiến lược bước phù hợp Ý thức tầm quan trọng vấn đề, định chọn đề tài “Dịch vụ toán thẻ ATM gân hàng goại thương Việt am” để tìm hiểu sâu thị trường thẻ nói chung thị trường thẻ ATM ngân hàng Ngoại thương nói riêng để đưa số định hướng giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Tình hình nghiên cứu Việt Nam có nhiều công trình nghiên cứu vấn đề thẻ “ hững giải pháp nhằm phát triển hình thức toán thẻ Việt am” Nguyễn Danh Lương; “Giải pháp nhằm phát triển thị trường thẻ gân hàng Việt am” Trần Tấn Lộc… Các công trình nghiên cứu thẻ ngân hàng nói chung góc độ khác nhau, nhiên chưa có tài liệu tập trung nghiên cứu cách hệ thống vai trò hoạt động dịch vụ thẻ ATM Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Vì vậy, đề tài lựa chọn để tìm hiểu đánh giá vai trò việc phát triển dịch vụ toán thẻ ATM nói chung Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nói riêng, định hướng đề xuất giải pháp nhằm đNy mạnh, đổi hiệu phát triển dịch vụ thẻ ATM thời gian tới Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Mục đích: Phân tích tình hình đánh giá thực trạng dịch vụ toán thẻ ATM Việt N am nói chung N gân hàng N goại thương nói riêng từ đề xuất định hướng giải pháp nhằm đổi phát triển dịch vụ toán thẻ ATM ngân hàng N goại thương Việt N am hiệm vụ: Hệ thống hoá sở lý luận thực tiễn xây dựng phát triển dịch vụ thẻ; Phân tích thực trạng dịch vụ thẻ ATM Việt N am ngân hàng N goại thương, đưa đánh giá cần thiết làm sở để tiếp tục xếp, tổ chức hoạt động toán thẻ ATM theo yêu cầu khách quan; Đề xuất phương án đổi tổ chức hoạt động dịch vụ toán thẻ ATM Việt N am ngân hàng N goại thương nhằm thúc đNy việc áp dụng có hiệu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Dịch vụ toán thẻ ATM ngân hàng N goại thương Việt N am Phạm vi nghiên cứu: N ghiên cứu dịch vụ toán thẻ ATM N gân hàng N goại thương Việt N am mối quan hệ phát triển chung thị trường thẻ Việt N am từ 2002 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng số phương pháp phương pháp đánh giá tổng quan, phương pháp tổng hợp, so sánh, phân tích số liệu, thống kê kinh tế Dự kiến đóng góp luận văn - Phân tích toàn diện thực trạng phát triển dịch vụ toán thẻ ATM ngân hàng N goại thương Việt N am Đánh giá điểm mạnh, điểm yếu nguyên nhân thực trạng - Đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện, phát triển dịch vụ toán thẻ ATM ngân hàng N goại thương Việt N am nói riêng Việt N am nói chung bối cảnh Việt N am 7.Bố cục luận văn Với lý lựa chọn mục đích nghiên cứu trên, đề tài gồm chương Chương 1: Tổng quan dịch vụ toán thẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ toán thẻ ATM ngân hàng N goại thương Việt N am Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ toán thẻ ATM ngân hàng N goại thương Việt N am CHƯƠ G 1: TỔ G QUA VỀ DNCH VỤ THA H TOÁ THẺ CỦA G HÀ G THƯƠ G MẠI 1.1 Giới thiệu chung toán thẻ 1.1.1 Sự đời phát triển thẻ Thẻ đưa vào sử dụng rộng rãi giới Trong phạm vi rộng, thẻ nói chung bao gồm tất loại: thẻ séc, thẻ rút tiền mặt, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng… Thẻ toán thành tựu ngành công nghiệp ngân hàng Sự phát triển thẻ thành đổi khả marketing chuyên gia ngân hàng giới Chính phát triển hệ thống ngân hàng thương mại ứng dụng cách mạng thông tin lĩnh vực ngân hàng góp phần thúc đNy đời thẻ với nhiều tên gọi khác mà sử dụng phổ biến nhiều quốc gia giới Trong khoảng thời gian 25 năm trở lại đây, ngành công nghiệp thẻ toán, đặc biệt thẻ ngân hàng thực phát triển, đời từ lâu trước 1.1.2 Các loại thẻ _ Theo công nghệ sản xuất _ Theo chủ thể phát hành _ Theo tính chất toán thẻ _ Theo hạn mức tín dụng _ Theo phạm vi sử dụng thẻ 1.1.3 Quy trình toán thẻ Quy trình toán thẻ bao gồm: Thanh toán online, toán gián tiếp, toán trực tiếp toán offline 1.2 Vai trò dịch vụ toán thẻ 1.2.1 Lợi ích từ phát triển toán thẻ 1.2.1.1 Đối với ngân hàng _ Lợi nhuận ngân hàng _ Hiệu cao toán _ Đa dạng hoá loại dịch vụ ngân hàng _ Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng nâng cao nghiệp vụ chuyên môn _ Mở rộng mạng lưới cung cấp dịch vụ _ Tăng nguồn vốn cho ngân hàng 1.2.1.2 Đối với khách hàng _ Sự linh hoạt, tiện lợi toán nước _ Tiết kiệm thời gian mua, giá trị toán cao _ Cung cấp khoản tín dụng tự động tức thời _ An toàn tiện lợi người tiêu dùng _ Kiểm soát chi tiêu 1.2.1.3 Đối với sở chi nhánh chấp nhận thẻ (CSC T) _ Tăng doanh số bàn hàng hoá, dịch vụ thu hút thêm khách hàng _ Đảm bảo chi trả _ N hanh chóng thu hồi vốn _ An toàn, đảm bảo _ Tiện ích giao dịch với khách hàng _ Giảm chi phí bán hàng 1.2.1.4 Đối với toàn xã hội _ Giảm khối lượng tiền mặt lưu thông _ Tăng nhanh khối lượng chu chuyển, toán kinh tế _ Tạo môi trường thực thi sách vĩ mô N hà nước _ Cải thiện môi trường văn minh thương mại, thu hút khách du lịch đầu tư nước 1.2.1.5 Vai trò ATM _ Việc rút tiền sử dụng dịch vụ thực nhanh chóng, tiện lợi, lúc, nơi _ Khách hàng hưởng lãi tiền gửi _ Đảm bảo an toàn 1.2.2 Xu phát triển thẻ tín dụng số khu vực giới Với tốc độ phát triển nhanh chóng nay, tương lai thẻ toán phương tiện toán không dùng tiền mặt ưa chuộng, tầng lớp dân cư Số lượng thẻ tiếp tục tăng thị trường giới N hưng tốc độ phát triển thẻ khu vực cụ thể có thay đổi rõ rệt 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ toán thẻ gân hàng thương mại 1.3.1 Các nhân tố khách quan 1.3.1.1 Điều kiện mặt xã hội _ Thói quen giao dịch công chúng _ Thói quen giao dịch qua ngân hàng _ Trình độ dân trí nói chung _ Sự ổn định trị-xã hội 1.3.1.2 Điều kiện kinh tế _ Tiền tệ ổn định _ Sự phát triển ổn định kinh tế 1.3.1.3 Điều kiện pháp lý 1.3.1.4 Điều kiện cạnh tranh 1.3.1.5 Mối quan hệ ngân hàng Thị trường thẻ ngân hàng thu hút ý nhiều tầng lớp dân cư, có quy luật đào thải riêng Sự cạnh tranh gay gắt, liệt thị trường buộc ngân hàng không ngừng đổi nâng cao chất lượng sản phNm 1.3.2 Các nhân tố chủ quan Các nhân tố chủ quan ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu hoạt động toán thẻ như: Điều kiện khoa học công nghệ, nhân tố vốn, nhân tố nguồn nhân lực, định hướng phát triển ngân hàng, nhân tố sở vật chất CHƯƠ G 2: THỰC TRẠ G PHÁT TRIỂ DNCH VỤ THA H TOÁ THẺ ATM TẠI G HÀ G GOẠI THƯƠ G VIỆT AM 2.1 Khái quát hoạt động dịch vụ toán thẻ Việt am Phát hành toán thẻ hoạt động mẻ Việt N am, thu hút ngân hàng thương mại tham gia đạt thành công bước đầu.Sự phát triển hoạt động chia thành giai đoạn: 2.1.1 Giai đoạn thâm nhập vào thị trường(từ năm 90 đến đầu kỉ 21) 2.1.2 Giai đoạn đầu phát triển (từ 2003 đến nay) 2.2 Hoạt động toán thẻ ATM ngân hàng goại thương Việt am 2.2.1.Khái quát gân hàng goại thương Việt am N gân hàng N goại thương Việt N am, doanh nghiệp nhà nước trực thuộc Bộ Tài chính, ngân hàng thương mại quốc doanh hàng đầu Việt N am Được thành lập ngày 1/4/1963 theo N ghị định số 115/CP ngày 30/12/1962 Hội đồng Chính phủ, tiền thân Cục N goại hối N gân hàng N hà nước Việt N am, sau thống đốc N gân hàng N hà nước Việt N am ký Quyết định số 386/QĐ-N H5 ngày 21/9/1990 thành lập lại theo mô hình tổng công ty nhà nước, từ đến N gân hàng liên tục giữ vai trò chủ lực hệ thống ngân hàng Việt N am VCB có tên thức N gân hàng N goại thương Việt N am tên giao dịch Bank for Foreign Trade of Vietnam gọi tắt Vietcombank (VCB) 2.2.2 Tình hình phát hành thẻ Thẻ Connect 24 mắt thị trường vào tháng năm 2002, trở thành sản phNm chủ lực dịch vụ thẻ N gân hàng N goại thương Việt N am Tiến tới đây, xu hội nhập cạnh tranh gay gắt hoạt động ngân hàng việc tạo hoàn thiện sản phNm dịch vụ cung cấp tiện ích cho khách hàng xem công cụ cạnh tranh hữu hiệu Đây lợi VCB chắn chiến lược đầu tư phát triển sản phNm thẻ, Connect 24 cải tiến gia tăng nhiều dịch vụ tiên tiến để đáp ứng nhu cầu đòi hỏi ngày cao khách hàng S¬ ®å 2.2: Sè thÎ Connect 24 cña NHNTVN 1600 1500 1400 Nghìn thẻ 1200 1000 920 800 600 480 400 200 160 30 2002 2003 2004 2005 2006 ( guồn: Phòng quản lý thẻ ngân hàng ngoại thương Việt am) 2.2.3 Thu nhập từ hoạt động toán thẻ ATM Cùng với hoạt động phát hành thẻ Connect 24, hoạt động hệ thống giao dịch tự động ATM Vietcombank không ngừng tăng trưởng Đến nay, toàn hệ thống có khoảng gần 705 máy ATM, 5.000 điểm chấp nhận thẻ toàn quốc, trung bình máy tháng có 2.300 giao dịch rút tiền mặt chuyển khoản (không kể giao dịch vấn tin tài khoản) Về thu nhập từ hoạt động toán thẻ ATM VCB 10 thể qua bảng 2.2 2.907 138 Doanh số rút tiền mặt (tỷ V Đ) Doanh số chuyển khoản (tỷ V Đ) 588 7.622 8.218 400 2004 400,00% 426,09% 262,19% 269,71% 2004 2003(%) 37 1.925 14.920 16.882 565 2005 11 ( guồn: Báo cáo phòng quản lý thẻ năm 2003-2006) 3.047 Tổng giá trị giao dịch (tỷ VN Đ) Doanh số toán (tỷ V Đ) 160 2003 Số lượng máy ATM triển khai ội dung So sánh năm 462,50% 327,38% 195,75% 205,43% So sánh năm 2005 2004(%) Bảng 2.2: Hoạt động Hệ thống ATM VCB năm 2003-2006 42 4.017 25.190 29.249 640 2006 113,51% 208,68% 168,83% 173,26% So sánh năm 2006 2005(%) 2.2.4 Các rủi ro hoạt động toán thẻ ATM Trong kinh doanh, dù lĩnh vực gặp phải rủi ro Kinh doanh thẻ không nằm quy luật Vấn đề quan trọng ngân hàng phải nghiên cứu, phân tích, từ hạn chế tối đa rủi ro gặp phải 2.2.4.1 Đối với chủ thẻ _ Lộ số PIN thẻ _ Thẻ giả 2.2.4.2 Đối với sở chấp nhận thẻ Rủi ro sở chấp nhận thẻ rủi ro việc từ chối toán toàn số tiền hàng hoá, dịch vụ cung ứng 2.2.4.3 Đối với gân hàng phát hành toán _ Thẻ bị thất lạc đường vận chuyển _ Sự cố công nghệ _ Hành vi gian dối sở chấp nhận thẻ _ Hành vi gian dối chủ thẻ 2.2.5 Thực trạng cạnh tranh hoạt động toán thẻ ATM Mấy năm gần đây, lĩnh vực toán thẻ, N gân hàng N goại thương vấp phải cạnh tranh liệt ngân hàng nước nước hoạt động Việt N am Các ngân hàng tham gia vào loại hình kinh doanh mẻ mức độ cạnh tranh không phần gay gắt phức tạp Đứng trước hoạt động cạnh tranh liệt đó, Vietcombank thực chương trình phát triển mở rộng mạng lưới ĐVCN T; tăng cường quan hệ 12 với khách hàng lớn, truyền thống, có doanh số cao song song với việc tiếp thị khách hàng mới; đến tận nơi làm việc đơn vị, thể quan tâm nắm bắt vướng mắc khách hàng để kịp thời tháo gỡ giải Đây kết thăm dò Vn Express (một tờ báo điện tử trực tuyến ưa chuộng có số lượng độc giả truy cập thường xuyên lớn Việt N am với gần triệu lượt/ ngày; sơ đồ 2.3) thống kê công bố sau thNm định 3.299 phiếu dạng điều tra xã hội học “Bạn sử dụng ATM ngân hàng nào?, có tới 1.653 phiếu (chiếm 47,4%) lựa chọn N gân hàng N goại thương Việt N am Tiếp theo ngân hàng: TMCP Á Châu(ACB) 684 phiếu (20,7%); Đầu tư Phát triển (BIDV) 393 phiếu (11,9%); AN Z 273 phiếu (8,3%); Công thương (ICB) 238 phiếu (7,2%); có 148 phiếu lựa chọn N gân hàng N N &PTN T(BARD) chiếm 4,5% Sơ đồ 2.3: Tỉ lệ khách hàng sử dụng dịch vụ ATM Việt am 8,3% 7,2% 4,5% VCB 11,9% 47,4% ACB BIDV ANZ 20,7% ICB BARD ( guồn : Tạp chí VCB – Số 125 – 12/2003) 13 Theo nhiều người có nhiều lý để lựa chọn sử dụng dịch vụ VCB – ATM thụ hưởng tiện ích mà dịch vụ ngân hàng mang lại như: phát hành thẻ ATM rút tiền trực tiếp từ tài khoản cá nhân, dịch vụ gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi, khách hàng phục vụ 24/24 h sử dụng thẻ VCB Connect 24 N gân hàng N goại thương Việt N am phát hành; sử dụng thẻ ATM thẻ ghi nợ nội địa (thanh toán hoá đơn hàng hoá cước phí dịch vụ máy ATM); miễn phí thường niên phí sử dụng dịch vụ ATM, VCB ngân hàng có hệ thống máy rút tiền tự động (ATM) máy toán thẻ tín dụng lớn toàn quốc 2.3 Đánh giá chung 2.3.1 Kết đạt _ N gân hàng mạnh người sau _ VCB ngân hàng thực nghiệp vụ phát hành , toán thẻ sớm Việt N am _ Hệ thống thông tin liên lạc phát triển _ Môi trường kinh tế xã hội ổn định _ Môi trường pháp lý dần hoàn thiện _ Đội ngũ nhân viên: ngân hàng có đội ngũ nhân viên trẻ, nhiệt tình, say mê công việc _ Sự hỗ trợ Hiệp hội ngân hàng Việt N am đặc biệt Hội ngân hàng toán thẻ _ Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng khai trương nhân tố thúc đNy hoạt động toán thẻ ngân hàng Việt N am 14 _ Cơ sở mạng lưới ĐVCN T, mạng lưới máy rút tiền tự động không ngừng mở rộng nâng cao chất lượng phục vụ Trình độ toán không ngừng cải thiện _ Chính sách khách hàng hấp dẫn _ VCB ngân hàng tiên phong lĩnh vực toán phát hành thẻ Việt N am _ Chiến lược đổi công nghệ ngân hàng VCB 2.3.2 hững hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 hững hạn chế _ Sử dụng thẻ toán chưa phổ biến dân cư _ Hình thức toán thẻ chưa trở thành phổ biến hoạt động toán kinh tế, chưa trở thành nhu cầu thiết yếu đại phận dân cư _ Mạng lưới ĐVCN T máy rút tiền tự động phân bố chưa hợp lý hầu hết tập trung thành phố, đô thị _ Hệ thống sử dụng toán thẻ xảy trục trặc nhiều, có lúc đưa chủ thẻ vào tình khó xử gây lòng tin việc sử dụng thẻ _ Tính an toàn bảo mật giao dịch thẻ chưa bảo đảm _ Hành lang pháp lý chưa đồng _ Áp lực cạnh tranh từ phía ngân hàng khác _ Chi phí đầu tư cho công nghệ thẻ cao _ Công tác Marketing sản phNm dịch vụ thẻ Vietcombank chưa trọng thích đáng 15 2.3.2.2 guyên nhân _ Hệ thống tài khoản tiền gửi cá nhân chưa phát triển mạnh _ Việc sử dụng hình thức toán không dùng tiền mặt qua tài khoản cá nhân chưa bắt buộc chưa thành nhu cầu cấp thiết dân cư _ VCB băn khoăn liệu họ có thu hút người sử dụng thẻ hay _ Chưa có đủ sở pháp lý riêng điều chỉnh lĩnh vực thẻ _ Thiếu quản lý thống _ Hệ thống sở hạ tầng phục vụ cho việc toán thẻ hạn chế _ Thu nhập dân cư thấp không đồng CHƯƠ G 3: GIẢI PHÁP HẰM PHÁT TRIỂ DNCH VỤ THA H TOÁ THẺ ATM TẠI G HÀ G GOẠI THƯƠ G VIỆT AM 16 3.1 Bối cảnh định hướng phát triển thẻ ATM hàng gân goại thương 3.1.1 Bối cảnh phát triển thẻ ATM gân hàng ngoại thương Việt am Việt N am trình mở rộng cánh cửa với giới Việc tham gia Tổ chức quốc tế, thực Hiệp định thương mại Việt-Mỹ, nhập WTO đưa Việt N am vào đường giao lưu kinh tế, mở rộng toán với nước khu vực Để tạo điều kiện môi trường dễ dàng cho hoạt động công nghiệp, dịch vụ, thương mại, nông nghiệp phát triển hội nhập, hệ thống ngân hàng có vai trò tiên Vì vậy, phát triển nghiệp vụ ngân hàng đại nhu cầu tất yếu, góp phần thúc đNy hội nhập phát triển kinh tế Việt N am tương lai không xa Điển hình dịch vụ phát hành toán thẻ Tuy nhiên, lĩnh vực mẻ mang lại khó khăn ngân hàng Mặc dù hội khai thác mở rộng dịch vụ không 3.1.2 Định hướng phát triển thẻ ATM gân hàng ngoại thương Việt am Trong Tầm nhìn 2010, N gân hàng đề định hướng phát triển thẻ với nội dung sau: Tăng cường hiệu hoạt động quản lý thẻ, mở rộng chuyên môn hoá cho phận: phát hành, toán, cấp phép, tra soát, quản lý rủi ro Củng cố sản phNm có, đưa sản phNm Mở rộng mạng lưới CSCN T Đây tiếp tục sách trọng tâm VCB Đầu tư vào chiến lược marketing để mở rộng thị trường sử dụng toán thẻ 17 Phát triển mở rộng kênh phân phối sản phNm qua việc thiết lập chi nhánh cấp 1,2 phòng giao dịch Tăng cường hợp tác liên kết phận nội VCB Cổ phần hoá ngân hàng VCB Xây dựng hệ thống sách marketing đồng bộ, thiết thực 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ toán thẻ ATM gân hàng goại thương 3.2.1 hóm giải pháp chủ yếu 3.2.1.1 guồn vốn đầu tư cho sở vật chất Để giải vấn đề vốn, VCB vừa phải dựa vào nguồn lực sẵn có VCB ngân hàng có nguồn vốn lớn mạnh so với ngân hàng khác Việt N am, vừa phải huy động sức mạnh từ tất nguồn lực xã hội nguồn lực quốc tế phát hành trái phiếu vay từ nguồn tài trợ có lãi suất ưu đãi khác 3.2.1.2.Giải pháp công nghệ _ Đầu tư nâng cấp thiết bị đọc thẻ điện tử trang bị EDC ( electronic draft capture ) cho 100% đại lý ngân hàng để giảm chi phí giao dịch lại cho CSCN T _ Phát hành thẻ đảm bảo chất lượng quốc tế tránh giả mạo _ N gân hàng nên liệt kê trước hỏng hóc xảy cho máy dập thẻ dư liệu trước phương pháp giải thời gian ước lượng để chuNn bị sẵn sàng chuyên hư hỏng xảy 18 _ Loại thẻ thay dải băng từ thẻ chip điện tử có chức chống giả cao phổ biến rộng rãi giới _ Việc thiết kế mẫu thẻ ngân hàng phát hành việc đảm bảo tiêu chuNn tổ chức thẻ quốc tế việc tìm sáng tạo bật mẫu thẻ phát hành có ý nghĩa quan trọng mặt thNm mỹ khả chống giả mạo việc in hình chủ thẻ chữ ký thẻ _ Hàng năm trích phần lợi nhuận phù hợp để đầu tư cho công nghệ 3.2.1.3 gân hàng cần đ y mạnh việc mở tài khoản cá nhân 3.2.1.4 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực _ VCB cần quan tâm đến việc đào tạo đội ngũ cán chuyên nghiệp giỏi có trình độ cao để khai thác, sử dụng có hiệu sở vật chất công nghệ mà có Phối hợp với N HN N ngân hàng kinh doanh dịch vụ thẻ khác tổ chức lớp học _ Định kì tổ chức đợt tập huấn cho cán nhân viên trung tâm thẻ _ Đào tạo đội ngũ nhân viên kỹ thuật có trình độ tay nghề cao _ Thành lập Trung tâm Thẻ hoạt động độc lập 3.2.1.5 găn ngừa hạn chế rủi ro toán thẻ VCB: N gân hàng trung tâm thẻ phải đề qui chế, qui định chặt chẽ cho hoạt động phát hành toán thẻ, tập huấn phổ biến quy định đến nhân viên Cập nhật lưu hành danh sách áp dụng biện pháp phòng chống tội phạm Hạn chế rủi ro phát hành sử dụng thẻ Bên cạnh cần hạn chế rủi ro toán hạn chế rủi ro nội Cần ý xử lý kịp thời giao dịch giả mạo hạn chế rủi ro kỹ thuật 19 3.2.1.6.Hoàn thiện tác phong giao tiếp với khách hàng 3.2.1.7 âng cao tính tiện ích đa dạng hoá sản ph m _ N âng cao tính tiện ích thẻ _ Đa dạng hoá sản phNm, tạo hình thức thẻ phù hợp với điều kiện Việt nam: Thẻ ghi nợ, thẻ tiền lẻ _ Cải tiến chất lượng công nghệ thẻ toán _ Triển khai rộng rãi hình thức toán qua mạng 3.2.2 hóm giải pháp bổ trợ 3.2.2.1 Thực chiến lược marketing _ Thành lập phận marketing chuyên thẻ _ Chính sách tiếp thị, quảng cáo: Mục tiêu giải pháp đưa hình ảnh thẻ, liền với hình ảnh VCB, đến với công chúng _ Chính sách khách hàng _ Phân đoạn thị trường xác định đối tượng khách hàng _ Chính sách người sử dụng thẻ 3.2.2.2 Mở rộng quan hệ với đối tác: N gân hàng cần trọng đối tác, bạn hàng lớn trung tâm kinh tế-xã hội đất nước 3.2.2.3 Mở rộng mạng lưới dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ: Chiến lược chung N gân hàng mở rộng số lượng loại hình CSCN T, phát huy hiệu việc mở rộng phát hành thẻ người dân dễ dàng thỏa mãn nhu cầu sinh hoạt đại lý 20 3.2.2.4 Phát triển mạng lưới máy rút tiền tự động ATM: Lắp đặt mạng lưới rộng khắp máy rút tiền tự động với hàng ngàn đơn vị chấp nhận thẻ hầu hết tỉnh, thành phố 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với gân hàng hà nước 3.3.1.1 Hoàn thiện văn pháp quy thẻ 3.3.1.2 Hoạch định chiến lược chung thẻ cho toàn hệ thống gân hàng thương mại 3.3.1.3 Thành lập trung tâm toán liên ngân hàng thẻ 3.3.1.4 Có sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ 3.3.2.1 Ban hành văn pháp lý để bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia hoạt động lĩnh vực thẻ 3.3.2.2 Đầu tư xây dựng sở hạ tầng 3.3.2.3 Chính phủ cần có sách khuyến khích cho hoạt động kinh doanh thẻ phát triển Việt am 3.3.2.4 Tạo môi trường pháp lý ổn định 3.3.2.5 Đầu tư cho hệ thống giáo dục KẾT LUẬN 21 Tại VCB, phát hành thẻ lợi ngân hàng Tuy số khó khăn, vướng mắc tương lai không xa, chiến lược kinh doanh đắn, nỗ lực từ phía N gân hàng cộng thêm kinh nghiệm hoạt động lĩnh vực này, tin hoạt động kinh doanh thẻ VCB đạt kết ngày to lớn, củng cố phát triển vị thị trường thẻ Việt N am Với phát triển chung kinh tế, xã hội Việt N am, với định hướng quan tâm phát triển thẻ Ban lãnh đạo, với kết đạt nỗ lực nhân viên, thời gian tới dịch vụ thẻ VCB định tự khẳng định mình, giành lại vị trí vốn có N gân hàng phát hành toán thẻ, có đóng góp tích cực cho phát triển chung VCB Mặc dù có cố gắng trình thực hiện, song luận văn khó tránh khỏi thiếu sót Kính mong nhận đóng góp thầy cô giáo người có chung mối quan tâm tới vấn đề luận văn 22 [...]... chọn sử dụng dịch vụ VCB – ATM và thụ hưởng những tiện ích mà các dịch vụ của ngân hàng này mang lại như: được phát hành thẻ ATM rút tiền trực tiếp từ tài khoản cá nhân, dịch vụ gửi tiền một nơi rút tiền nhiều nơi, khách hàng được phục vụ 24/24 h khi sử dụng thẻ VCB Connect 24 do N gân hàng N goại thương Việt N am phát hành; có thể sử dụng thẻ ATM như thẻ ghi nợ nội địa (thanh toán hoá đơn hàng hoá và... các cước phí dịch vụ ngay tại máy ATM) ; được miễn phí thường niên và phí sử dụng các dịch vụ ATM, VCB cũng là ngân hàng có hệ thống máy rút tiền tự động (ATM) và máy thanh toán thẻ tín dụng lớn nhất toàn quốc 2.3 Đánh giá chung 2.3.1 Kết quả đạt được _ N gân hàng có thế mạnh của những người đi sau _ VCB là một trong những ngân hàng thực hiện nghiệp vụ phát hành , thanh toán thẻ sớm nhất ở Việt N am _... hàng hoá, dịch vụ đã cung ứng 2.2.4.3 Đối với gân hàng phát hành và thanh toán _ Thẻ bị thất lạc trên đường vận chuyển _ Sự cố về công nghệ _ Hành vi gian dối của cơ sở chấp nhận thẻ _ Hành vi gian dối của chủ thẻ 2.2.5 Thực trạng cạnh tranh của hoạt động thanh toán thẻ ATM Mấy năm gần đây, trong lĩnh vực thanh toán thẻ, N gân hàng N goại thương đang vấp phải sự cạnh tranh quyết liệt của các ngân hàng. .. trường pháp lý dần được hoàn thiện _ Đội ngũ nhân viên: ngân hàng có đội ngũ nhân viên trẻ, nhiệt tình, say mê công việc _ Sự hỗ trợ của Hiệp hội ngân hàng Việt N am và đặc biệt là Hội những ngân hàng thanh toán thẻ _ Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng khai trương sẽ là một trong những nhân tố thúc đNy hoạt động thanh toán thẻ giữa các ngân hàng Việt N am 14 _ Cơ sở mạng lưới ĐVCN T, mạng lưới máy... phục vụ Trình độ thanh toán không ngừng được cải thiện _ Chính sách khách hàng hấp dẫn _ VCB là ngân hàng tiên phong trong lĩnh vực thanh toán và phát hành thẻ tại Việt N am _ Chiến lược đổi mới công nghệ ngân hàng của VCB 2.3.2 hững hạn chế và nguyên nhân 2.3.2.1 hững hạn chế _ Sử dụng thẻ thanh toán vẫn chưa phổ biến trong dân cư _ Hình thức thanh toán thẻ chưa trở thành phổ biến trong hoạt động thanh. .. người sử dụng thẻ hay _ Chưa có đủ cơ sở pháp lý riêng điều chỉnh trong lĩnh vực thẻ _ Thiếu quản lý thống nhất _ Hệ thống cơ sở hạ tầng phục vụ cho việc thanh toán thẻ còn hạn chế _ Thu nhập của dân cư còn thấp và không đồng đều CHƯƠ G 3: GIẢI PHÁP HẰM PHÁT TRIỂ DNCH VỤ THA H TOÁ THẺ ATM TẠI G HÀ G GOẠI THƯƠ G VIỆT AM 16 3.1 Bối cảnh và định hướng phát triển thẻ ATM tại hàng gân goại thương 3.1.1... Bối cảnh phát triển thẻ ATM tại gân hàng ngoại thương Việt am Việt N am đang trong quá trình mở rộng cánh cửa với thế giới Việc tham gia các Tổ chức quốc tế, thực hiện Hiệp định thương mại Việt- Mỹ, ra nhập WTO đã đưa Việt N am vào con đường giao lưu kinh tế, mở rộng thanh toán với các nước và khu vực Để tạo điều kiện và môi trường dễ dàng cho các hoạt động công nghiệp, dịch vụ, thương mại, nông nghiệp... nhập, hệ thống ngân hàng có vai trò tiên quyết Vì vậy, phát triển nghiệp vụ ngân hàng hiện đại là nhu cầu tất yếu, góp phần thúc đNy sự hội nhập và phát triển của nền kinh tế Việt N am trong tương lai không xa Điển hình là dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ Tuy nhiên, đây là lĩnh vực mới mẻ và mang lại những khó khăn đối với các ngân hàng Mặc dù thế cơ hội khai thác và mở rộng dịch vụ này cũng không... thị trường sử dụng và thanh toán thẻ 17 5 Phát triển và mở rộng các kênh phân phối sản phNm qua việc thiết lập các chi nhánh cấp 1,2 và các phòng giao dịch 6 Tăng cường hợp tác liên kết giữa các bộ phận trong nội bộ VCB 7 Cổ phần hoá ngân hàng VCB 8 Xây dựng một hệ thống chính sách marketing đồng bộ, thiết thực 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại gân hàng goại thương 3.2.1 hóm giải... các ngân hàng kinh doanh dịch vụ thẻ khác tổ chức những lớp học _ Định kì tổ chức các đợt tập huấn cho cán bộ nhân viên trung tâm thẻ _ Đào tạo một đội ngũ nhân viên kỹ thuật có trình độ tay nghề cao _ Thành lập Trung tâm Thẻ hoạt động độc lập 3.2.1.5 găn ngừa và hạn chế rủi ro trong thanh toán thẻ tại VCB: N gân hàng và trung tâm thẻ phải đề ra qui chế, qui định chặt chẽ cho hoạt động phát hành và thanh