iải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương chi nhánh tiên sơn

B GIÁOăDCăÀOăTO TRNGăI HCăTHNGăLONG o0o KHịAăLUN TT NGHIP  TÀI: GIIăPHÁPăNỂNGăCAOăCHTăLNG CHO VAYăTIểUăDỐNG TI NGỂNăHÀNGă THNGăMI C PHN CỌNGăTHNGă CHIăNHÁNHăTIểNăSN SINH VIểNăTHCăHIN:ăPHANăHOÀIăTHU MÃăSINHăVIểNăăăăăăăăăăăăăăăăă:ăA18025 CHUYểNăNGÀNHăăăăăăăăăăăă:ăNGỂNăHÀNG HÀăNI ậ 2014 B GIÁOăDCăÀOăTO TRNGăI HC THNGăLONG o0o KHịAăLUN TT NGHIP  TÀI: GIIăPHÁPăNỂNGăCAOăCHTăLNG CHO VAYăTIểUăDỐNG TI NGỂNăHÀNGă THNGăMI C PHN CỌNGăTHNGă CHIăNHÁNHăTIểNăSN Giáoăviênăhng dn :ThS. Nguyn Th Tuyt Sinhăviên thc hin :ăPhanăHoƠiăThu Mƣ sinhăviên : A18025 ChuyênăngƠnh :NgơnăHƠng HÀăNI ậ 2014 Thang Long University Library LIăCÁMăN Trc ht em xin chân thành cm n ngân hàng thng mi c phn Công thng – Chi nhánh Tiên Sn, đc bit là Ban lãnh đo ngân hàng đã to điu kin cho em vào thc tp và nhit tình giúp đ em trong thi gian thc tp đ em hoàn thành tt khóa lun tt nghip này. Em xin bày t bit n sâu sc ti các thy giáo, cô giáo trng i hc Thng Long, đc bit em chân thành cm n s ch bo tn tình ca giáo viên hng dn là Thc S Nguyn Th Tuyt đã trc tip hng dn giúp đ em rt nhiu đ hoàn thành đ tài khóa lun tt nghip này. Trong quá trình thc tp, do thi gian có hn nên nghiên cu cha sâu, mt khác kin thc còn hn ch, ch yu là lý thuyt cng nh kinh nghim thc t cha có nên không tránh khi nhng sai sót. Do đó, đ khóa lun đc hoàn chnh hn, kính mong đc nhng ý kin đóng góp chân tình ca giáo viên hng dn cng nh Ban lãnh đo ngân hàng. Em xin chân thành cm n! Hà Ni, ngày 30 tháng 6 nm 2014 LIăCAMăOAN Tôi xin cam đoan Khóa lun tt nghip này là do t bn thân thc hin có s h tr t giáo viên hng dn và không sao chép các công trình nghiên cu ca ngi khác. Các d liu thông tin th cp s dng trong Khóa lun là có ngun gc và đc trích dn rõ ràng. Tôi xin chu hoàn toàn trách nhim v li cam đoan này! Hà Nôi, ngày 30 tháng 6 nm 2014 SINHăVIểN Phan Hoài Thu Thang Long University Library MC LC CăS LụăLUN CHUNG V CHTăLNGăCHOăVAYăTIểUă CHNGă1. DỐNGăCAăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI 1 1.1. Hotăđng cho vay caăngơnăhƠngăthngămi 1 1.1.1. Khái nim ngân hàng thng mi 1 1.1.2. Khái nim hot đng cho vay ca ngân hàng thng mi 1 1.1.3. Các hình thc cho vay ca ngân hàng thng mi 2 1.2. HotăđngăchoăvayătiêuădùngăcaăngơnăhƠngăthngămi 3 1.2.1. Khái nim cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng mi 3 1.2.2. c đim cho vay tiêu dùng 4 1.2.3. Phân loi cho vay tiêu dùng 6 1.2.3.1. Cn c vào mc đích s dng vn vay 6 1.2.3.2. Cn c vào phng thc hoàn tr n vay 6 1.2.3.3. Cn c vào hình thc đm bo tin vay 6 1.2.3.4. Cn c vào ngun gc khon n 7 1.2.4. Quy trình cho vay tiêu dùng 8 1.2.5. Vai trò ca hot đng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng thng mi 9 1.3. Chtălng hotăđngăchoăvayătiêuădùngăcaăngơnăhƠngăthngămi 11 1.3.1. Khái nim cht lng cho vay tiêu dùng 11 1.3.2. S cn thit nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng thng mi 11 1.3.3. Các ch tiêu đánh giá cht lng cho vay tiêu dùng 12 1.3.3.1. Các ch tiêu đnh tính 12 1.3.3.2. Các ch tiêu đnh lng 13 1.4. Cácănhơnăt nhăhngăđn chtălngăchoăvayătiêuădùngăcaăngơnăhƠngă thngămi 19 1.4.1. Các nhân t khách quan 19 1.4.2. Các nhân t ch quan 20 THC TRNG CHTăLNGăCHOăVAYăTIểUăDỐNG TI CHNGă2. NGỂNăHÀNGăTHNGăMI C PHNăCỌNGăTHNGăậ CHIăNHÁNHă TIểNăSNăGIAIăON 2011-2013. 26 2.1. Tng quan v ngơnăhƠngăthngămi c phnăCôngăthngăậ chiănhánhăTiên Sn. 26 2.1.1. Lch s hình thành và phát trin ngân hàng thng mi c phn Công thng- chi nhánh Tiên Sn 26 2.1.2. C cu t chc ca ngân hàng TMCP Công thng – chi nhánh Tiên Sn . 27 2.1.3. Tình hình hot đng kinh doanh ca ngân hàng TMCP Công thng – chi nhánh Tiên Sn giai đon 2011-2013. 28 2.1.3.1. Tình hình huy đng vn 28 2.1.3.2. Tình hình s dng vn 32 2.1.3.3. Các hot đng khác 36 2.1.3.4. Kt qu hot đng kinh doanh ti ngân hàng TMCP Công thng – chi 38 nhánh Tiên Sn 38 2.2. Thc trng hotăđngăchoăvayătiêuădùngătiăchiănhánhăTiênăSnăgiaiăđon 2011-2013 40 2.2.1. Quy đnh chung v cho vay tiêu dùng ti chi nhánh Tiên Sn 40 2.2.1.1. Nguyên tc và đi tng cho vay tiêu dùng 40 2.2.1.2. Quy trình cho vay tiêu dùng ti chi nhánh Tiên Sn 41 2.2.1.3. Các sn phm cho vay tiêu dùng ti chi nhánh Tiên Sn 42 2.2.2. Phân tích thc trng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng TMCP Công thng – chi nhánh Tiên Sn 43 2.2.2.1. D n cho vay tiêu dùng 43 2.2.2.2. Doanh s cho vay tiêu dùng 48 2.2.2.3. Doanh s thu n cho vay tiêu dùng 51 2.3. Thc trng chtălngăchoăvayătiêuădùngătiăchiănhánhăngơnăhƠngăTMCPă CôngăthngăTiênăSn 53 2.3.1. Các ch tiêu đnh tính 53 2.3.2. Các ch tiêu đnh lng 54 2.3.2.1. Ch tiêu d n CVTD theo hình thc đm bo 54 2.3.2.2. T l n quá hn, n xu 55 2.3.2.3. Vòng quay vn CVTD 58 2.3.2.4. H s thu n 59 2.3.2.5. T l thu lãi t cho vay tiêu dùng 60 2.3.2.6. T l trích lp DPRR và h s kh nng bù đp 61 2.4. ánhăgiáăchungăv chtălngăchoăvayătiêuădùngătiăngơnăhƠngăthngămi c phnăCôngăthngăậchiănhánhăTiênăSn 63 2.4.1. Nhng kt qu đt đc 63 2.4.2. Nhng tn ti 64 2.4.3. Nhng nguyên nhân ca tn ti 65 2.4.3.1. Nhng nguyên nhân khách quan 65 2.4.3.2. Nhng nguyên nhân ch quan 67 Thang Long University Library GIIăPHÁPăNỂNGăCAOăCHTăLNGăCHOăVAYăTIểUăCHNGă3. DỐNGăTIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI C PHNăCỌNGăTHNGă- CHI NHÁNHăTIểNăSN. 70 3.1. nh hng hotăđngăchoăvayătiêuădùngătiăNgơnăhƠngăthngămi c phn CôngăthngăchiănhánhăTiênăSn 70 3.1.1. nh hng phát trin chung ti ngân hàng thng mi c phn Công thng – chi nhánh Tiên Sn 70 3.1.2. nh hng phát trin cho vay tiêu dùng ti chi nhánh Tiên Sn 70 3.2. Cácăgiiăphápănơngăcaoăchtălng cho vayătiêuădùngătiăNgơnăhƠngăthngă mi c phnăCôngăthngăchiănhánhăTiênăSn 70 3.2.1. Ci thin h thng quy trình, quy đnh cho vay tiêu dùng 71 3.2.2. Nâng cao cht lng thm đnh, thu thp thông tin 72 3.2.3. Nâng cao hiu lc công tác kim tra kim soát ni b 72 3.2.4. X lý n quá hn, n xu 72 3.2.5. Nâng cp và phát trin công ngh ngân hàng 73 3.2.6. y mnh marketing ngân hàng, nâng cao thng hiu Vietinbank 73 3.2.7. Nâng cao cht lng ngun nhân lc 75 3.3. Mt s kin ngh 75 3.3.1. i vi Chính ph 75 3.3.2. i vi Ngân hàng Nhà nc 76 3.3.3. i vi ngân hàng thng mi c phn Công thng Vit Nam 76 DANH MC VIT TT Kíăhiu vit tt CVTD DPRR NHTM NQH RRTD NHNN TMCP Vietinbank VN Tênăđyăđ Cho vay tiêu dùng D phòng ri ro Ngân hàng thng mi N quá hn Ri ro tín dng Ngân hàng nhà nc Thng mi c phn Ngân hàng Công thng Vit Nam Vit Nam đng Thang Long University Library DANH MCăSă, BNG BIU,ăHÌNHăV Bng 2.1.Tình hình huy đng vn ca chi nhánh Vietinbank Tiên Sn giai đon 2011-2013 29 Bng 2.2.Tình hình s dng vn ca chi nhánh Vietinbank Tiên Sn giai đon 2011-2013 33 Bng 2.3.Dch v th ca chi nhánh Vietinbank Tiên Sn giai đon 2011-2013 . 37 Bng 2.4.Báo cáo kt qu kinh doanh giai đon 2011-2013 38 Bng 2.5.Tình hình d n CVTD ca chi nhánh Vietinbank Tiên Sn giai đon 2011- 2013 43 Bng 2.6.C cu d n CVTD theo kì hn 45 Bng 2.7. C cu d n CVTD theo mc đích s dng vn 47 Bng 2.8.Tình hình doanh s CVTD ca chi nhánh Vietinbank Tiên Sn giai đon 2011-2013 49 Bng 2.9. Doanh s CVTD ca chi nhánh Vietinbank Tiên Sn giai đon 2011- 2013 50 Bng 2.10.Tình hình doanh s thu n CVTD ca chi nhánh Vietinbank Tiên Sn giai đon 2011-2013 52 Bng 2. 11. D n CVTD theo hình thc đm bo 54 Bng 2.12.T l n quá hn, n xu ca chi nhánh Vietinbank Tiên Sn giai đon 2011-2013 56 Bng 2.13. Vòng quay vn CVTD ca chi nhánh Vietinbank Tiên Sn giai đon 2011-2013 58 Bng 2.14. H s thu n ca chi nhánh Vietinbank Tiên Sn giai đon 2011-2013 59 Bng 2.15. T l thu lãi ca chi nhánh Vietinbank Tiên Sn giai đon 2011-2013 60 Bng 2.16. T l trích lp DPRR và h s kh nng bù đp ri ro ti Vietinbank chi nhánh Tiên Sn giai đon 2011-2013 61 Biu đ 2.1. C cu CVTD theo kì hn 45 S đ 2.1. C cu t chc ca chi nhánh Vietinbank Tiên Sn 27 S đ 2.2. Quy trình CVTD ca chi nhánh Vietinbank Tiên Sn 43 LI M U 1. Tínhăcp thit caăđ tƠi Nn kinh t nc ta đang có nhiu thay đi ln, s nghip công nghip hóa hin đi hóa và hi nhp kinh t quc t là mt xu hng tt yu ca chin lc phát trin kinh t xã hi. Cùng vi s phát trin đó, ngành ngân hàng đã và đang góp phn quan trng vào vic giúp nn kinh t nói chung và ngành ngân hàng nói riêng hi nhp vi nn kinh t th gii. Ngân hàng thng mi góp phn phát trin và chng t v trí huyt mch không th thiu trong nn kinh t thông qua cung cp vn tín dng, thc hin chc nng trung gian tài chính và dch v tài chính, luân chuyn vn t ni có hiu qu đu t thp đn ni có hiu qu đu t cao. Trong các hot đng ca ngân hàng thng mi thì hot đng tín dng đóng mt vai trò quan trng, đem li ngun thu nhp ch yu cho ngân hàng t hot đng thu lãi cho vay. c bit, cho vay tiêu dùng là mng nghip v tip cn gn nht vi cuc sng ca nhân dân th hin qua quá trình giúp vn đy mnh sn xut, nâng cao đi sng vt cht và tinh thn. Thc t cho thy, thu nhp bình quân đu ngi  nc ta có xu hng tng song còn thp nên nhu cu vay tiêu dùng ngày càng ln. Do đó, cho vay tiêu dùng là lnh vc đy tim nng và hp dn mà các ngân hàng thng mi cn chú trng khai thác và m rng. Tuy nhiên trong nhng nm trc, các ngân hàng trong nc hn ch cho vay tiêu dùng vì lm phát  mc cao nhng trong nhng nm tr li đây khi mà các bin pháp kim ch lm phát ca Chính ph phát huy tác dng thì các ngân hàng s tip tc m rng vic cho vay tiêu dùng vì đây là mt th trng hp dn. Ngân hàng thng mi c phn nói chung và ngân hàng thng mi c phn Công thng - chi nhánh Tiên Sn nói riêng đã và đang hoàn thin hn na khng đnh v th ca mình trong s nghip công nghip hóa, hin đi hóa đt nc. Bi vy, cho vay tiêu dùng là mt th trng tim nng đi vi ngân hàng thng mi c phn Công thng - chi nhánh Tiên Sn trong thi gian ti. Nhn thc đc tm quan trng ca vn đ và qua thc t tìm hiu, nghiên cu trong thi gian thc tp ti ngân hàng thng mi c phn Công thng – chi nhánh Tiên Sn, tôi mnh dn chn đ tài “ Gii pháp nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng thng mi c phn Công thng - chi nhánh Tiên Sn ắ làm đ tài nghiên cu cho khóa lun tt nghip ca mình. 2. Mcăđíchănghiênăcu caăđ tƠiă Xut phát t lý lun v hot đng tín dng ca NHTM, mc đích ca đ tài là kho sát toàn din và có h thng tình hình hot đng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng thng mi c phn Công thng – chi nhánh Tiên Sn trong nhng nm qua đ thy đc nhng kt qu đt đc , nhng hn ch và nguyên nhân ca nhng hn ch đó. Thang Long University Library [...]... trong m t th i gian nh nh c g Cho va n c a nh u m b o vi c tr n n h n r i ro r t l c v n vay ho c tr quan ho ng s d m v n vay: th ch p, c m c ng quan tr y uc t o ra l i nhu n kho n m c cho vay chi m t tr ng l n nc doanh s cho vay c ng c cho vay c d ng v n vay Cho vay kinh doanh ti n xu i ng c p, xe, du h c, y t Theo th i gian cho vay : Theo m iv , hai 2 th kinh c cho vay kh 1.2 Ho 1.2.1 D lo i... ng gi i h v nc cho vay th p khi mu nhi ng ct ng tr c ti p t i qu t ph i n i l iv t cho vay c ng l n t i nhu c u vay tm t cao s h n ch nc a cl ng m t iv vay v n cho nhu c ng c c i thi n mb v th ng h p vay v n ph m b o th ng c m b o bao g nh mb m b o, t l ph n cho vay v i gi i h n m b o T l ph u thu c m b o T l c nh n t cl 21 Thang Long University Library v mb t ch s c n tr kh i ng cho vay ph c v nh ng... ho n cho vay nh it cho nhu c u mua c l cho vi c trang tr m xe c 1.2.3.2 D ba lo i sau : n vay n tr n (g m s ti n g trong su t th i h l n ho c thu nh m t l n s n vay u l n, theo nh ng k h n nh ng cho nh ng kho kh nh k c tl : Theo p nh nh t ng v nh , th i h n ng n d ng th ng ho th u chi d c th a thu ih p t ng k tr n nhi u k m c hi n vi theo m t h n m ng ng 1.2.3.3 m b o ti n vay m b o ti n vay, cho vay. .. n n cam k t ph n kho n n n nh mi nn m cho vi ng r i ro r ym i: Khi th c hi n c ti p : ti vay hay c l a ch n r t k nn u x y ra r i l ph n n trong m t th i gian nh nh n cho vay c ti p c ti p thu n t i CVTD tr c ti p bao g c sau : Cho vay tr nh k vay v tr c ti v i m c tr i gian tr m i l nh khi cho vay c c p ti s ti c ghi n kho n ti n g c giao ti n m Th u chi p v cho nt a im th nm c tho thu n Trong nghi... c thi t cho b h th n n kinh t 1.3.3 Vi c th hi n n vay, nhu c 1.3.3.1 nhi m b h i n , l i i mb ng th v b o ngu n v c cho vay c c th t t, v nghi p v th p t u ki s ng c a m t kho n sau : S d ng v a thu n c a h tr Ph th c hi cho vay m n, thu n ti n, ng cho m t quan ng trong vi c ki n vay n g ih ng ph a thu n trong h ng nh v th i gian n nh t nh cc thi u trong nh ph n vay nh v quy M t kho n cho vay b c... ch ng t nhu c u vay c ng t ng th i cho th y kh i nhu n t ho c c l i, khi doanh s CVTD gi m t tt i Doanh s CVTD T tr ng doanh s CVTD = x 100 T ng doanh s cho vay Ch cho vay t ho t doanh s CVTD chi tr l trong t ng doanh s ng t r ng t l cho y s m r ng c a ng CVTD t - -1) x100 -1) Ch ng doanh s c hi n k ho ch cho m vay c n th i) Ch hi u qu m hi n t ho ng c cl c hi n cho vay 14 b Doanh s thu n Doanh s thu... o i cho vay d ho c c m c , ho c ph b iv 6 ch p i th iv i ph m S b o t ngu n th hai, b sung cho ngu n thu n th nh t thi u ch c ch m b o ch y c th c hi n b c sau: Cho vay c m c nv u ki n i chuy n quy n ki mb i gian cam k nc mc ng s m thu c s h u h c i vay ho c y quy nh c c c m c ph nh c u ki n vay v n c Cho vay th ch p b ng thu nh p trang tr ch p b ng thu nh thu nh p c nc tr xem vay M n thu nh c u vay. .. t qu nh th c cho vay r t tc u ngay t ts nh i ph c v ch v gr ph c v nhi giao d ch v i r c c ngh nghi i nh i tl Kh Vi c ki m tra, ra nh ng c c r t quan tr n n ng ho t xu t, ki p th bi d ng v n n v ho ti t, ng i ng th iv nh cho vay c a NHNN S nh c a NHTM v ho ng c NHN t b t bu iv n, th i gian t ra quy i v i m t kho thi t cho vay so v i m n, t l n t i thi th nh m thi u r Ch c th hi cho vay cho ta bi t v... ra Khi y kh tr n tr n th cn mb mb o h nm doanh s cho vay c y, mb ng y u t quy nh t i kh u ki n vay c s t, vi ng CVTD c c th c hi n d n 1.4.2 ng v n d ch quan nc ng r t l d c thu th p ng r p cao nc c quy nh ng t i iv 20 ng nh cao ch ng cho vay V h t c s n ph m d ch v u ki n m r ng ho ng kinh ng t t ngo i tb cc ng c l s c l i, n u ho ng v n c nhu c u vay c ng, t ng thi u v n khi n i s c c nh tranh c... i t kh c v i c c lo u th c nghi m t th y CVTD c nh ng c i m sau: ng cho vay nh thu ng th kho c khi h th u vay v n c a a h Kho chi tr i sau : p th p: nhu c ch xu t hi n nh m tho os : nhu c p trung b i gi a thu nh n m nh n ti n d p cao: nhu c u vay y sinh nh nv nc ah m trong Quy i nh so v n ti t ki m t u ph lo n n kinh t c Ch n cho vay u mua s u h t, h m n CVTD l i r t l i v i nhu c p ng c a ng Khi . chi nhánh Tiên Sn 40 2.2.1.1. Nguyên tc và đi tng cho vay tiêu dùng 40 2.2.1.2. Quy trình cho vay tiêu dùng ti chi nhánh Tiên Sn 41 2.2.1.3. Các sn phm cho vay tiêu dùng ti chi nhánh. nhánh Tiên Sn 42 2.2.2. Phân tích thc trng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng TMCP Công thng – chi nhánh Tiên Sn 43 2.2.2.1. D n cho vay tiêu dùng 43 2.2.2.2. Doanh s cho vay tiêu dùng. nht cho ngân hàng  thi gian trong tng lai. Riăro cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là mt trong nhng hình thc cho vay có ri ro rt cao. i vi cho vay sn xut kinh doanh, ngân hàng