Có n ng l c pháp lu t và n ng l c hành vi dân s , chu trách nhi m tr c pháp lu t v vi c s d ng v n vay, không quá tu i 60 th i đi m k t thúc th i h n cho vay
Có h kh u th ng trú ho c đ ng ký t m trú dài h n (KT3) trên đ a bàn t nh, thành ph (tr c thu c trung ng) n i Ngân hàng cho vay đóng tr s .
Có m c đích s d ng v n vay h p pháp.
Có ngu n thu và ph ng án vay-tr n đ m b o kh n ng tr n g c, lãi và phí trong th i gian vay cam k t;
Nh ng tr ng h p không đ c cho vay :
Nh ng nhu c u không đ c cho vay :
Chi phí mua s m các tài s n và các chi phí hình thành nên tài s n mà pháp lu t c m mua bán, chuy n nh ng, chuy n đ i.
Chi phí th c hi n giao dch mà pháp lu t c m.
Các nhu c u tài chính cho các giao d ch mà pháp lu t c m.
N g c, lãi ti n vay mà khách hàng ph i tr cho t ch c tài chính, t ch c tín d ng k c h th ng ngân hàng TMCP Công th ng Vi t Nam.
N p thu tr c ti p cho Ngân sách Nhà n c, tr thu chuy n quy n s d ng đ t và l phí tr c b liên quan đ n đ i t ng.
Lãi su t cho vay :
Lãi su t cho vay trong h n: đ c tho thu n phù h p v i quy đnh c a ngân hàng TMCP Công th ng Vi t Nam t i th i đi m ký h p đ ng tín d ng.
Lãi su t ph t quá h n: b ng 50% lãi su t cho vay trong h n đã đ c ký k t ho c đi u ch nh theo tho thu n trong h p đ ng tín d ng.
Lãi su t cho vay ch ng minh tài chính: là lãi su t c a th ti t ki m ho c ch ng ch ti n g i ho c tài kho n ti n g i c ng chi phí qu n lý.
Phí cho vay :
Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công th ng Tiên S n và khách hàng ti n hành tho thu n, ghi vào h p đ ng tín d ng 2 lo i phí sau :
Phí gia h n n : theo bi u phí c a Vietinbank Vi t Nam t ng th i k .
Phí đi u ch nh k h n tr n : theo bi u phí c a Vietinbank Vi t Nam t ng th i k .
2.2.1.2.Quy trình cho vay tiêu dùng t i chi nhánh Tiên S n
Quy trình CVTD là quá trình t ch c th c hi n cho vay m t cách khoa h c, th ng nh t và h p lý phù h p v i n ng l c, trình đ và kh n ng qu n tr RRTD c a ngân hàng, nh m t o đi u ki n thu n l i cho ngân hàng thu h i n và lãi đúng h n.
Hay nói cách khác quy trình CVTD là t ng h p toàn b quá trình tác nghi p th c hi n trên c s tuân th quy đ nh pháp lu t.
Quy trình CVTD c n t ch c m t cách khoa h c, b trí nhân s h p lý v i trình đ chuyên môn, n ng l c, kinh nghi m và đ o đ c nh m ng n ch n và h n ch tình tr ng làm sai l ch thông tin cho vay, nhân viên ngân hàng thông đ ng v i khách hàng gây nên hi n t ng tiêu c c có th d n đ n RRTD.
S đ 2.2 : Quy trình cho vay tiêu dùng t i ngân hàng TMCP Công th ng – chi
nhánh Tiên S n
( Ngu n : Phòng bán l )
B c 1 : Ti p xúc khách hàng, ti p nh n h s , th m đnh h s
Cán b tín d ng nh n h s c a khách hàng đ ki m tra xem có đ y đ và chính xác hay ch a, n u thi u thì liên h v i khách hàng đ đ c nhân viên tín d ng h tr h ng d n b sung sau đó ti n hành ph ng v n s b khách hàng cá nhân, h gia đình và trên c s nhu c u tín d ng c a khách hàng, k ho ch, chi n l c phát tri n tín d ng bán l và đi u ki n cho vay trong t ng s n ph m tín d ng bán l ,… s xác đ nh lo i hình dch v , s n ph m phù h p.
B c 2: Ki m tra, th m đ nh đi u ki n cho vay
Trên c s h s khách hàng, h s kho n vay, cán b tín d ng đ i chi u, xác minh các thông tin khách hàng, thông tin kho n vay, thông tin tài s n, kh n ng vay tr … Trên có s đó th c hi n ch m đi m x p h ngđ i v i khách hàng m i và s a đ i, b sung đi m x p h ng đ i v i khách hàng c theo quy đ nh c a Vietinbank(n u có).
T à à à à à à à à à à K à à à à à à à P à à L à à à à à à à à H à à à à à HĐTD àS à àà àà àà G à T àà àà à à àà T à àHĐTD à à à à (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
B c 3: Phê duy t
D a trên k t qu th m đ nh và t trình đã đ c l p, trình h s cho chuyên viên tín d ng t i trung tâm phê duy t cho vay tiêu dùng (tr ng h p các tiêu chí xét cho vay thu c nhóm bình th ng) ho c ban tín d ng các c p theo m c phê duy t quy đnh (tr ng h p các tiêu chí xét cho vay có tiêu chí r i vào nhóm h n ch ).
B c 4: L p thông báo cho vay, th a thu n khách hàng
Khi có k t qu phê duy t, n u ngân hàng ch p nh n ho c t ch i cho vay đ u ph i thông báo cho khách hàng b ng v n b n.
B c 5: Hoàn thi n h s vay v n
Nhân viên pháp lý ch ng t cùng v i khách hàng ti n hành công ch ng, đ ng ký giao dch đ m b o đ hoàn t t h s v tài s n đ m b o..
B c 6: So n th o, kí k t h p đ ng cho vay, cam k t tr n
Trên c s quy t đ nh cho vay t i báo cáo đ xu t th m đ nh và phê duy t tín d ng c a c p có th m quy n và h p đ ng m u, nhân viên tín d ng so n th o h p đ ng cho vay và h p đ ng b o đ m ti n vay phù h p đ trình tr ng phòng tín d ng ký ki m soát tr c khi trình c p có th m quy n ký h p đ ng.
B c 7: Gi i ngân
Nhân viên tín d ng h ng d n khách hàng hoàn ch nh n i dung ch ng t gi i ngân, g m: B ng kê rút v n vay, u nhi m chi… theo quy đ nh và trình c p có th m quy n phê duy t đ xu t gi ingân.
B c 8: Theo dõi qu n lý kho n vay và khách hàng
Nhân viên tín d ng có trách nhi m (th ng xuyên ho c đ nh k ) theo dõi, đánh giá khách hàng vay, kho n vay. Trong quá trình đánh giá, n u phát hi n các d u hi u r i ro ph i đ xu t bi n pháp phòng ng a và báo cáo tr ng phòng tín d ngvà c p có th m quy n quy t đ nh tín d ng ch đ o, x lý k p th i.
B c 9 : Thanh lý h p đ ng, l u tr h s
Khi khách hàng tr h t n ,nhân viên tín d ng và phòng khách hàng cá nhân đ i chi u, ki m tra v s ti n tr n g c, lãi, phí... đ t t toán kho n vay, thanh lý h p đ ngvà th c hi n l u tr qu n lý h s theo quy đ nh c a Vietinbank.
2.2.1.3.Các s n ph m cho vay tiêu dùng t i chi nhánh Tiên S n
Hi n nay, Vietinbank cung c p nhi u lo i s n ph m cho vay tiêu dùng phù h p v i nhu c u c a khách hàng. Tu thu c vào m c đích tiêu dùng c a mình, m i khách hàng s ch n cho mình s n ph m phù h p và mang l i l i ích cho mình. Các lo i s n ph m cho vay tiêu dùng mà Vietinbank Tiên S n đang cung c p bao g m:
Cho vay tiêu dùng c m c b ng ch ng ch n
Cho ng i Vi t Nam làm vi c t i n c ngoài
Cho vay du h c
Cho vay mua nhà m i
Cho vay mua ô tô
Cho vay ch ng minh tài chính
2.2.2. Phân tích th c tr ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng th ng m i c ph n
Công th ng – chi nhánh Tiên S n
2.2.2.1. D ăn choăvayătiêuădùng
Ch tiêu d n có ý ngh a r t quan tr ng trong vi c đánh giá ch t l ng ho t đ ng c a ngân hàng. D n là m t trong nh ng ch tiêu đánh giá v chi u r ng trong ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng, đây là ch tiêu hàng đ u mà b t k ngân hàng nào mu n t n t i và phát tri n ph i quan tâm. D n CVTD là k t qu c a quá trình t ng tr ng cho vay tiêu dùng, cho th y quy mô v ho t đ ng CVTD c a ngân hàng, ph n ánh l ng v n đ u t phát tri n kinh t mà ngân hàng th c hi n t i th i đi m xem xét.
B ng 2.5. Tình hình d n CVTD t i Vietinbank chi nhánh Tiên S n giai đo n 2011-2013
( VT: tri u đ ng)
Ch tiêu N mă2011 N mă2012 N mă2013
Chênhăl ch 2012/2011 Chênhăl ch 2013/2012 Tuy t đ i T ngă đ i (%) Tuy t đ i T ngă đ i (%) T ng d n cho vay 1.427.663 1.706.191 1.946.795 278.528 19,51 240.604 14,10 D n CVTD 206.988 205.323 210.746 (1665) (0,80) 5.423 2,64 T tr ng d n CVTD (%) 14,50 12,03 10,83 (2,47) - (1,2) - (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
( Ngu n : Báo cáo ho t đ ng kinh doanh t i Vietinban Tiên S n 2011-2013) Qua b ng 2.5 nhìn chung d n CVTD chi m t tr ng khiêm t n (trên 10%) trong t ng d n cho vay t i chi nhánh. Nguyên nhân là do trên đ a bàn th xã T S n có r t nhi u các t ch c kinh t , các doanh nghi p, các khu công nghi p và làng ngh kinh doanh truy n th ng. Vì v y, chi nhánh ch y u cho các t ch c kinh t vay v n.
M c đ t ng tr ng d n CVTD qua các n m không đ u nhau. N m 2012, d n CVTD là 205.323 tri u đ ng, gi m 1.665 tri u đ ng, t ng đ ng gi m 0,8% so v i n m 2011. Nguyên nhân đ c lý gi i là do n m 2012 tình hình kinh t g p nhi u
khó kh n, ng i dân có khuynh h ng chi tiêu ti t ki m h n, h n ch vay v n đ tiêu dùng.
Sang n m 2013, d n CVTD t ng tr l i đ t m c 210.746 tri u đ ng, t ng t ng ng 2,64% so v i n m 2012. Nguyên nhân s t ng tr ng là do chi n l c đ y m nh m r ng CVTD và theo đó Chi nhánh đã có nhi u c g ng trong vi c tri n khai các bi n pháp h tr cho vay tiêu dùng v i ng i dân trong giai đo n kinh t khó kh n.
M c dù ch t ng m t l ng nh 5.423 tri u đ ng nh ng đây c ng là tín hi u đáng m ng v i Vietinbank Tiên S n b i tình hình kinh t v n khó kh n, bên c nh s c nh tranh lãi su t c a ngân hàng d n đ n lãi su t và chi phí c a ho t đ ng CVTD còn cao.
T tr ng d n CVTD gi m d n qua các n m, n m 2011 d n CVTD chi m 14,5%, n m 2012 là 12,03%, n m 2013 là 10,83%. i u này cho th y, tình hình cho vay tiêu dùng t i chi nhánh th i gian g n đây ch a đ c đ y m nh m r ng. Chi nhánh t p trung vào các hình th c cho vay doanh nghi p và cho vay s n xu t kinh doanh nhi u h n. Nguyên nhân có th lí gi i do lãi su t CVTD còn cao, ch a đ s c c nh tranh v i các ngân hàng khác. M c khác, đi u ki n kinh t khó kh n c ng là nguyên nhân khi n dân c ti t ki m chi tiêu h n. Chính vì v y, cho vay tiêu dùng không phù h p v i thu nh p c a ph n l n dân c và tình hình ho t đ ng kinh doanh c a các doanh nghi p trong giai đo n khó kh n nh hi n nay. Ngân hàng c n ph i đ y m nh h n n a nh ng chính sách khuy n mãi và chính sách lãi su t h p lý nh m thu hút khách hàng t nhi u thành ph n trong xã h i đ nâng cao hi u qu ho t đ ng cho CVTD.
D ăn choăvayătiêuădùngătheoăkìăh n
Xét theo th i h n cho vay, d n CVTD có th chia thành ng n h n, trung và dài h n. D i đây là b ng s li u v tình hình d n CVTD theo kì h n t i chi nhánh Tiên S n giai đo n 2011-2013.
B ng 2.6. D n CVTD theo kì h n c a Vietinbank Tiên S n giai đo n 2011-2013
( VT : tri u đ ng)
( Ngu n : Báo cáo ho t đ ng kinh doanh t i Vietinban Tiên S n 2011-2013)
S li u b ng 2.6 có th đ c bi u di n qua bi u đ d i đây đ ta có th nhìn rõ h n nh bi n đ ng c a c c u d n CVTD theo kì h n t i chi nhánh Tiên S n nh ng n m qua.
Bi u đ 2.1. C c u CVTD theo kì h n t i Vietinbank Tiên S n giai đo n 2011-2013
D n cho vay đ c tính theo th i đi m, t c là s d cu i k tính toán. ây là t ng s ti n cho vay đ i v i khách hàng còn ph i thu h i t i m t th i đi m. D n cho vay cho th y quy mô v ho t đ ng cho vay c a ngân hàng, ph n ánhl ng v n đ u t
48% 049% 050% 52% 051% 050% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% N m 2011 N m 2012 N m 2013 D n CVTD ng n h n D n CVTD trung-dài h n Ch tiêu N m 2011 N m 2012 N m 2013 Chênh l ch 2012/2011 Chênh l ch 2013/2012 S ti n T tr ng (%) S ti n T tr ng (%) S ti n T tr ng (%) Tuy t đ i T ng đ i (%) Tuy t đ i T ng đ i (%) D ăn CVTD 206.988 100 205.323 100 210.746 100 (1.665) (0,8) 5.423 2,64 D n CVTD ng n h n 99.542 48,09 100.253 48,83 104.668 49,67 711 0,71 4.415 4,40 D n CVTD trung-dài h n 107.446 51,91 105.070 51,17 106.078 50,33 (2.376) (2,2) 1.008 0,96
phát tri n kinh t mà ngân hàng th c hi n t i th i đi m xem xét. D n bao g m n ch a đ n h n, n quá h n và n đ c gia h n đi u ch nh.
Qua s li u b ng 2.6 có th đánh giá c c u d n CVTD theo th i h n nh sau :
D n CVTD trung-dài h n tuy chi m t tr ng cao, h n 50% trong t ng d n CVTD nh ng có xu h ng gi m d n. N m 2011, cho vay trung và dài h n chi m 52% t ng d n CVTD, n m 2012 chi m 51,17% và n m 2013 chi m 50,33%. Xét v con s tuy t đ i, d n CVTD trung và dài h n n m 2011là 107.446 tri u đ ng, n m 2012 là 105.070 tri u đ ng, gi m t ng ng 2,2% so v i n m 2011. n n m 2013, ch tiêu d n cho vay trung và dài h n l i t ng, đ t 106.078 tri u đ ng, t ng 1.008 tri u đ ng, t ng ng 1% so v i n m 2012. i u này là do các kho n vay trung và dài h n th ng có m c đ r i ro cao h n, kh n ng thu h i v n ch m h n nên chi nhánh ngày càng h n ch cho vay trung và dài h n. Dù v y, nguyên nhân chính c a s t ng lên trong n m 2013 do Vietinbank Tiên S n đã n m b t v i nh ng ng i có nhu c u mua nhà thì đây là th i đi m thích h p. H n n a nhu c u c n s ti n t ng đ i l n nh mua nhà, xây, s a nhà,khách hàng th ng c n vay v n trong th i gian dài, trong khi nhi u ngân hàng khác ch cho vay ng n h n. C ng v i s t v n k l ng, chuyên nghi p c a đ i ng chuyên viên, khách hàng đ n vay v n t i chi nhánh Tiên S nđã hình dung rõ h n v hi u qu c a k ho ch cá nhân, th i gian tr n , t đó khách hàng t tin làm ch k ho ch tài chính c a mình. D n CVTD ng n h n có t tr ng nh h n nh ng c ng đang có xu h ng t ng d n qua các n m. N m 2011, d n ng n h n là 99.542 tri u đ ng, n m 2012 đ t 100.253 tri u đ ng t ng 711 tri u đ ng so v i n m 2011, t c đ t ng 0,7%. N m 2013, d n CVTD ng n h n là 104.668 tri u đ ng, t ng 4.415 tri u đ ng, t ng ng t ng