2.4.3.1.Nh ng nguyên nhân khách quan
a. Môi tr ng pháp lý
Môi tr ng pháp lý kém minh b ch, thi u lành m nh khi n cho vi c nâng cao ch t l ng CVTD c a chi nhánh g p nhi u tr ng i. S vô lý, c ng nh c trong công tác hành chính, các v n b n pháp lu t ch ng chéo, mâu thu n gây ra s lúng túng cho khách hàng khi ti n hành vay v n. N ng l c qu n lý y u kém c a các c quan qu n lý kìm hãm s phát tri n c a n n kinh t nói chung và đ i v i ho t đ ng CVTD nói riêng. Vì th mà nhu c u vay v n tiêu dùng c ng b h n ch r t nhi u. H n th n a, nh ng quy đnh c a pháp lu t đi u ch nh ho t đ ng c a các NHTM l i quá kh t khe. T t c nh ng đi u này đã gây khó kh n r t l n đ i v i ho t đ ng CVTD c a chi nhánh.
Hi n nay ch a có đ các quy đ nh pháp lý đ m b o cho ng i tiêu dùng có nhu c u vay v n có th ti p c n th ng xuyên v i ngu n tín d ng c a ngân hàng. Nh ng bi n pháp h tr tiêu dùng, b o lãnh tín d ng cho nhu c u vay tiêu dùng c a ng i dân, chính sách h tr tài chính - tín d ng…ch a đem l i hi u qu nh mong đ i. Vì v y, vay đ c v n c a ngân hàng nói chung và c a chi nhánh nói riêng v n là v n đ khó kh n đ i v i ng i tiêu dùng.
b. Môi tr ng kinh t xã h i
Nhìn nh n m t cách toàn di n, s n đ nh và phát tri n c a n n kinh t - xã h i là đi u ki n kiên quy t và quan tr ng nh t đ i v i m i s t ng tr ng nói chung và đ i v i vi c phát tri n các đ n v ngân hàng nói riêng. Trong nh ng n m g n đây, n n kinh t trong n c di n bi n ph c t p. Th tr ng kinh t ho t đ ng còn có nhi u khó kh n d n t i nhu c u vay v n c ng nh kh n ng tr n cho vay tiêu dùng c ng b nh h ng. M c s ng ng i dân còn th p nên vi c phát tri n và đa d ng hoá các s n ph m cho vay tiêu dùngcòn g p nhi u khó kh n.
S c nh tranh gay g t c a các t ch c tín d ng: Trong n n kinh t th tr ng, c nh tranh trong l nh v c ngân hàng di n ra r t gay g t. V i xu th nh hi n nay, th tr ng tài chính-ngân hàng đang liên t c đ c m r ng, r t nhi u các ngân hàng th ng m i c ph n ra đ i và ho t đ ng r t n ng đ ng, luôn b t k p v i nhu c u c a th tr ng. Ng i tiêu dùng s có nhi u c h i l a ch n s n ph m c a ngân hàng nào phù h p v i mình nh t. Trong giai đo n th tr ng đang ngày càng b chia nh nh hi n nay, áp l c c nh tranh bu c các ngân hàng ph i tính toán r t k tr c khi đ a ra quy t đnh m r ng b t kì m t lo i s n ph m d ch v nào. Vì khi ti n hành m r ng, các ngân hàng ph i tính toánđ n hi u qu c a nó. Lúc này, các ngân hàng khác có mu n m r ng cho vay tiêu dùng c ng không th không e ng i tr c nh ng v n đ c nh tranh nh v y. N u mu n m r ng, đ có th có đ c danh m c s n ph m phong phú đa d ng, ph c v chuyên nghi p h n các ngân hàng đi tr c qu là r t khó. Vi c t o s khác bi t cho s n ph m đ c nh tranh ch đ ng trong lòng khách hàng l i càng khó h n.
c. Nguyên nhân t phía hách hàng
i v i các ngân hàng th ng m i thì nh ng y u t này có tác đ ng r t l n đ n ho t đ ng cho vay tiêu dùng. Do hoàn c nh l ch s c ng nh thói quen, t p quán tiêu dùng c a ng i Vi t Nam là a thích ti t ki m, không có thói quen tiêudùng khi ch a tích lu đ giá tr , h n n a thu nh p c a ng i Vi t Nam th p h n so v i các n c trong khu v c và trên th gi i. H n n a, trong tâm lý c a ng i Vi t Nam r t s vay n và bi n mình tr thành ”con n ” c a ngân hàng, do v y ch khi th t c n thi t nh thi u v n đ s n su t kinh doanh, hay vay vì nh ng m c đích l n, ng i Vi t Nam m i tìm đ n ngân hàng. Còn v i nh ng nhu c u tiêu dùng hay mua s m hàng hoá, ng i Vi t Nam th ng ch đ n khi tích lu đ giá tr và mua s m b ng chính ti n c a h . i u này làm h n ch kh n ng m r ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng. Ngoài ra, các th t c hành chính t i Vi t Nam còn ph c t p và r c r i, do v y làm cho khách hàng có tâm lý ng i khi ph i đ n các c quan hành chính làm th t c đ vay ngân hàng. Ngoài ra, kho ng cách giàu nghèo n c ta khá l n thành th và nông thôn. S
dân có thu nh p cao ch y u t p trung thành th , còn l i là nông thôn, có m c thu nh p th p nên chu c u vay đ tiêu dùng h u nh không có.
Khách hàng khó ch ng minh thu nh p và kh n ng tr n c a b n thân. ây là v n đ nan gi i mà Ngân hàng g p ph i khi c p CVTD. N u vi c ch ng minh c a h là kém do trình đ ho c không bi t l a ch n các b ng ch ng thuy t ph c đem đ n Ngân hàng thì nhu c u vay c a h s không đ c đáp ng. i u này s làm h n ch kh n ng m r ng CVTD đ i v i các nhóm khách hàng này, làm gi m hi u qu ho t đ ng tín d ng và ho t đ ng s d ng v n c a Ngân hàng.
Nh ng r i ro mà CVTD đem l i : Cho vay tiêu dùng là ho t đ ng tín d ng v i s d n th ng nh , s l ng h p đ ng cho vay nhi u và r t khó th m đ nh đ c khách hàng, do m i khách hàng là m t cá nhân riêng bi t, vi c tìm hi u các thông tin v h s khó h n r t nhi u so v i vi c tìm hi u thông tin v các doanh nghi p. Do v y, vi c th m đnh khách hàng ch y u d a trên nh ng thông tin mà khách hàng cung c p cho ngân hàng và vi c đi th c t c a cán b tín d ng, do v y d d n đ n tình tr ng thông tin sai l ch, ngân hàng không đánh giá h t đ c khách hàng. Do v y, tuy cho vay tiêu dùng có quy trình nghi p v t ng đ i đ n gi n h n so v i các nghi p v tín d ng khác nh ng ngân hàng v n ng i m r ng.
2.4.3.2.Nh ng nguyên nhân ch quan
Bên c nh nguyên nhân t môi tr ng bên ngoài, nh ng h n ch trong ho t đ ng CVTD c a chi nhánh còn đ c lý gi i b i nh ng nguyên nhân thu c v chính chi nhánh, nh ng y u t bên trong ngân hàng.
Nguyên nhân đ u tiên là chính sách tín d ng c a chi nhánh ch a th t linh ho t. Lãi su t CVTD còn c ng nh c ch a đi u ch nh phù h p v i kh n ng c a ng i tiêu dùng. Chính sách c a ngân hàng thì còn nhi u h n ch , ch a th c s linh ho t, m m d o đ t o đi u khiên thu n l i cho ngay chính ngân hàng c ng nh c khách hàng. Cho vay kinh doanh là ho t đ ng th m nh truy n th ng c a chi nhánh, l i nhu n t cho vay kinh doanh mang l i chi m t tr ng r t l n. Chính sách tín d ng đ c xây d ng theo h ng u tiên đ i t ng khách hàng này. Trong khi đó, khách hàngvay tiêu dùng l i g p nhi u khó kh n h n khi vay v n t i chi nhánh. So v i các kho n vay kinh doanh, các yêu c u vay v n tiêu dùng khó đ c ch p thu n h n. Bên c nh đó h th ng thông tin thu th p đ c ch y u là t khách hàng vay ch a th t s đ c chú tr ng d n t i cán b tín d ng khó đánh giá kh n ng vay n và hoàn tr n c a khách hàng.
Quy trình tín d ng c a chi nhánh tuân theo quy trình chung c a toàn h th ng nên còn ch a đ n gi n, r m rà và nhi u lo i gi y t . Khi có nhu c u vay v n, các khách hàng th ng đ n ngân hàng, g p tr c ti p cán b tín d ng, th c hi n các th t c vay v n theo đúng trình t mà ngân hàng quy đ nh. i u này gây m t r t nhi u th i gian cho khách hàng đ có th hoàn thi n h s theo đúng yêu c u c a ngân hàng. Nh v y,
n u quy trình, th t c cho vay đ n gi n h n, thu n ti n h n, gây t n ít th i gian h n thì ch c ch n s có nhi u khách hàng là cá nhân đ n và s d ng s n ph m CVTD c a ngân hàng.
Công tác mar eting v CVTD c a chi nhánh ch a đ c quan tâm. a bàn th xã T S n mà chi nhánh ho t đ ng có s lu ng ng i tiêu dùng d i dào, nhu c u thì r t đa d ng. Tuy nhiên, s lu ng ng i tiêu dùng còn h n ch . M t ph n là do khách hàng ch a bi t ho c đ c ph bi n các s n ph m d ch v CVTD mà chi nhánh cung c p, khách hàng có nhu c u thì c ng không bi t chi nhánh có đáp ng đ c nhu c u c a mình hay không. Th c t , chi nhánh ch a xúc ti n các ho t đ ng giao ti p khuy ch tr ng, tuyên truy n, quang cáo, quan h công chúng. Vi c nghiên c u đánh giá các đ i th c nh tranh còn ch a đ c th c hi n, cho nên đã h n ch vi c tham m u t o quy t sách đúng đ n cho c p qu n lý đi u hành. Chính sách s n ph m ch a t o ra s n i b t cho s n ph m c a chi nhánh so v i s n ph m c a các NHTM khác. Chi nhánh đã ch đ ng tìm ki m khách hàng m i, tìm hi u th c t đ đ a ra các s n ph m d ch v ch t l ng cao m i, tho mãn nhu c u c a khách hàng, xong ho t đ ng quan tr ng này ch a th c s đ c quan tâm đúng m c. Chính sách marketing c a chi nhánh m i ch đ c xây d ng chung chung, ch a h ng t i t ng đ i t ng khách hàng c th . Vi c qu ng bá th ng hi u, hình nh m c dù đã có nh ng ch a đ c đ u t thích đáng nên hi u qu đem l i không cao. Chính vì v y mà nh ng c g ng trong vi c nâng cao ch t l ng CVTD c a chi nhánh ch a đ t đ c nh ng k t qu nh mong đ i.
Vi c liên k t, h p tác cùng phát tri n v i các đ n v h tr cho ho t đ ng c a ngân hàng còn ít. Chi nhánhtuy có đ nh h ng m r ng th ph n sang các ngành ngh kinh t - xã h i đ đ t m c đích t ng h cho mình, tuynhiên v n còn h n ch v m t s l ng c ng nh quy mô ngành ngh kinh t - xã h i.
Ch t l ng cán b tín d ng c a chi nhánhcòn ch a cao, l c l ng cán b tr v a t t nghi p các tr ng đ i h c ch đ c đào t o nh ng ki n th c c b n v kinh t , tuy nhiên công tác th m đ nh đòi h i cán b tín d ng ph i am hi u ki n th c v các lnh v c khác. Trình đ cán b ngân hàng c ng là m t trong nh ng nguyên nhân c n ph i đ c c ng c và kh c ph c, nó s làm gi m ch t l ng các kho n vay, gây ra các r i ro cao h n b i vì không ph i ai c ng có ki n th c và trình đ chuyên môn sâu r ng.
Công ngh ngân hàng t i chi nhánh v n còn h n ch . M c dù h th ng NHTM Vi t Nam đã th c hi n công ngh hoá hi n đ i hoá m t s l nh v c nh ng trong b ph n tín d ng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng thì v n ch a có đ c s ng d ng m t cách đ ng b vàhoàn thi n.
K T LU NăCH NGă2
Ch ng 2 đã gi i thi u s qua v l ch s hình thành phát tri n, c c u t ch c c a Vietinbank - chi nhánh Tiên S n. Bên c nh đó ch ng 2 đã phân tích tình hình ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh v công tác huy đ ng v n, s d ng v n và k t qu ho t đ ng kinh doanh trong ba n m 2011-2013. Ch ng này đã nêu lên nh ng thông tin, góc nhìn khái quát v tình hình CVTD t i Vi t Nam và t p trung phân tích th c tr ng ho t đ ng CVTD c a chi nhánh. Qua vi c phân tích đó ta có th th y ph n nào th c tr ng ho t đ ng CVTD c a chi nhánh, t đó tìm ra nh ng h n ch còn t n t i cùng nh nh ng nguyên nhân gây ra h n ch y. Ch ng 3 s đ a ra m t s gi i pháp nâng cao ch t l ng CVTD t i Vietinbank - Chi nhánh Tiên S n trong nh ng n m t i.
GI Iă PHÁPă NỂNGă CAOă CH Tă L NGă CHOă VAYă TIểUă
CH NGă3.
DỐNGă T Iă NGỂNă HÀNGă TH NGă M I C PH N CỌNGă TH NGă- CHIăNHÁNHăTIểNăS N.
3.1. nhăh ng ho tăđ ngăchoăvayătiêuădùngăt iăNgơnăhƠngăth ngăm i c ph n Côngăth ngăchiănhánhăTiênăS n
3.1.1. nh h ng phát tri n chung t i ngân hàng th ng m i c ph n Công th ng –chi nhánh Tiên S n
H ng phát tri n trong th i gian t i t i Vietinbank Tiên S n c ng khá phù h p v i xu h ng chung c a ngành ngân hàng. xây d ng Vietinbank chi nhánh Tiên S n tr thành m t chi nhánh hàn g đ u t nh B c Ninh và ti n t i là chi nhánh thu c nhóm d n đ u trong h th ng ngân hàng TMCP trong c n c theo đ nh h ng chi n l c c a h i đ ng qu n tr , trong giai đo n t i Vietinbank Tiên S n s t p trung vào các nhi m v tr ng tâm sau: đa d ng s n ph m d ch v , m r ng và hoàn thi n m ng l i, đa d ng hoá lo i hình khách hàng. Song song v i vi c tho mãn nhu c u c a khách hàng, Vietinbank Tiên S n c ng chú tr ng t i vi c t ng l i nhu n cho các c đông, t ng thu nh p cho cán b nhân viên đ t o ra môi tr ng công vi c chuyên nghi p h n, nhi t huy t h n.
3.1.2. nh h ng phát tri n cho vay tiêu dùng t i chi nhánh Tiên S n
Ho t đ ng cho vay tiêu dùng hi n nay có nhi u đi u ki n thu n l i, là th tr ng ti m n ng c n chú tr ng đ u t m r ng. Do v y, có th nói đnh h ng phát tri n v lâu dài c a Vietinbank Tiên S n đ c xác đ nh rõ ràng là t p trung khai thác th tr ng ti m n ng cho vay tiêu dùng. th c hi n m c tiêu này, ban lãnh đ o chi nhánh đ ra nh ng chi n l c, đ nh h ng phát tri n c th :
a d ng hóa s n ph m : s n ph m đ c chi nhánh t p trung vào ch y u là khách hàng mua c n h t i các khu chung c , mua nhà c a các d án, mua ô tô m i t i các đ a lý chính th c, vay ti n đi du h c n c ngoài..Bên c nh đó phát tri n hình th c cho