Bên c nh nguyên nhân t môi tr ng bên ngoài, nh ng h n ch trong ho t đ ng CVTD c a chi nhánh còn đ c lý gi i b i nh ng nguyên nhân thu c v chính chi nhánh, nh ng y u t bên trong ngân hàng.
Nguyên nhân đ u tiên là chính sách tín d ng c a chi nhánh ch a th t linh ho t. Lãi su t CVTD còn c ng nh c ch a đi u ch nh phù h p v i kh n ng c a ng i tiêu dùng. Chính sách c a ngân hàng thì còn nhi u h n ch , ch a th c s linh ho t, m m d o đ t o đi u khiên thu n l i cho ngay chính ngân hàng c ng nh c khách hàng. Cho vay kinh doanh là ho t đ ng th m nh truy n th ng c a chi nhánh, l i nhu n t cho vay kinh doanh mang l i chi m t tr ng r t l n. Chính sách tín d ng đ c xây d ng theo h ng u tiên đ i t ng khách hàng này. Trong khi đó, khách hàngvay tiêu dùng l i g p nhi u khó kh n h n khi vay v n t i chi nhánh. So v i các kho n vay kinh doanh, các yêu c u vay v n tiêu dùng khó đ c ch p thu n h n. Bên c nh đó h th ng thông tin thu th p đ c ch y u là t khách hàng vay ch a th t s đ c chú tr ng d n t i cán b tín d ng khó đánh giá kh n ng vay n và hoàn tr n c a khách hàng.
Quy trình tín d ng c a chi nhánh tuân theo quy trình chung c a toàn h th ng nên còn ch a đ n gi n, r m rà và nhi u lo i gi y t . Khi có nhu c u vay v n, các khách hàng th ng đ n ngân hàng, g p tr c ti p cán b tín d ng, th c hi n các th t c vay v n theo đúng trình t mà ngân hàng quy đ nh. i u này gây m t r t nhi u th i gian cho khách hàng đ có th hoàn thi n h s theo đúng yêu c u c a ngân hàng. Nh v y,
n u quy trình, th t c cho vay đ n gi n h n, thu n ti n h n, gây t n ít th i gian h n thì ch c ch n s có nhi u khách hàng là cá nhân đ n và s d ng s n ph m CVTD c a ngân hàng.
Công tác mar eting v CVTD c a chi nhánh ch a đ c quan tâm. a bàn th xã T S n mà chi nhánh ho t đ ng có s lu ng ng i tiêu dùng d i dào, nhu c u thì r t đa d ng. Tuy nhiên, s lu ng ng i tiêu dùng còn h n ch . M t ph n là do khách hàng ch a bi t ho c đ c ph bi n các s n ph m d ch v CVTD mà chi nhánh cung c p, khách hàng có nhu c u thì c ng không bi t chi nhánh có đáp ng đ c nhu c u c a mình hay không. Th c t , chi nhánh ch a xúc ti n các ho t đ ng giao ti p khuy ch tr ng, tuyên truy n, quang cáo, quan h công chúng. Vi c nghiên c u đánh giá các đ i th c nh tranh còn ch a đ c th c hi n, cho nên đã h n ch vi c tham m u t o quy t sách đúng đ n cho c p qu n lý đi u hành. Chính sách s n ph m ch a t o ra s n i b t cho s n ph m c a chi nhánh so v i s n ph m c a các NHTM khác. Chi nhánh đã ch đ ng tìm ki m khách hàng m i, tìm hi u th c t đ đ a ra các s n ph m d ch v ch t l ng cao m i, tho mãn nhu c u c a khách hàng, xong ho t đ ng quan tr ng này ch a th c s đ c quan tâm đúng m c. Chính sách marketing c a chi nhánh m i ch đ c xây d ng chung chung, ch a h ng t i t ng đ i t ng khách hàng c th . Vi c qu ng bá th ng hi u, hình nh m c dù đã có nh ng ch a đ c đ u t thích đáng nên hi u qu đem l i không cao. Chính vì v y mà nh ng c g ng trong vi c nâng cao ch t l ng CVTD c a chi nhánh ch a đ t đ c nh ng k t qu nh mong đ i.
Vi c liên k t, h p tác cùng phát tri n v i các đ n v h tr cho ho t đ ng c a ngân hàng còn ít. Chi nhánhtuy có đ nh h ng m r ng th ph n sang các ngành ngh kinh t - xã h i đ đ t m c đích t ng h cho mình, tuynhiên v n còn h n ch v m t s l ng c ng nh quy mô ngành ngh kinh t - xã h i.
Ch t l ng cán b tín d ng c a chi nhánhcòn ch a cao, l c l ng cán b tr v a t t nghi p các tr ng đ i h c ch đ c đào t o nh ng ki n th c c b n v kinh t , tuy nhiên công tác th m đ nh đòi h i cán b tín d ng ph i am hi u ki n th c v các lnh v c khác. Trình đ cán b ngân hàng c ng là m t trong nh ng nguyên nhân c n ph i đ c c ng c và kh c ph c, nó s làm gi m ch t l ng các kho n vay, gây ra các r i ro cao h n b i vì không ph i ai c ng có ki n th c và trình đ chuyên môn sâu r ng.
Công ngh ngân hàng t i chi nhánh v n còn h n ch . M c dù h th ng NHTM Vi t Nam đã th c hi n công ngh hoá hi n đ i hoá m t s l nh v c nh ng trong b ph n tín d ng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng thì v n ch a có đ c s ng d ng m t cách đ ng b vàhoàn thi n.
K T LU NăCH NGă2
Ch ng 2 đã gi i thi u s qua v l ch s hình thành phát tri n, c c u t ch c c a Vietinbank - chi nhánh Tiên S n. Bên c nh đó ch ng 2 đã phân tích tình hình ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh v công tác huy đ ng v n, s d ng v n và k t qu ho t đ ng kinh doanh trong ba n m 2011-2013. Ch ng này đã nêu lên nh ng thông tin, góc nhìn khái quát v tình hình CVTD t i Vi t Nam và t p trung phân tích th c tr ng ho t đ ng CVTD c a chi nhánh. Qua vi c phân tích đó ta có th th y ph n nào th c tr ng ho t đ ng CVTD c a chi nhánh, t đó tìm ra nh ng h n ch còn t n t i cùng nh nh ng nguyên nhân gây ra h n ch y. Ch ng 3 s đ a ra m t s gi i pháp nâng cao ch t l ng CVTD t i Vietinbank - Chi nhánh Tiên S n trong nh ng n m t i.
GI Iă PHÁPă NỂNGă CAOă CH Tă L NGă CHOă VAYă TIểUă
CH NGă3.
DỐNGă T Iă NGỂNă HÀNGă TH NGă M I C PH N CỌNGă TH NGă- CHIăNHÁNHăTIểNăS N.
3.1. nhăh ng ho tăđ ngăchoăvayătiêuădùngăt iăNgơnăhƠngăth ngăm i c ph n Côngăth ngăchiănhánhăTiênăS n
3.1.1. nh h ng phát tri n chung t i ngân hàng th ng m i c ph n Công th ng –chi nhánh Tiên S n
H ng phát tri n trong th i gian t i t i Vietinbank Tiên S n c ng khá phù h p v i xu h ng chung c a ngành ngân hàng. xây d ng Vietinbank chi nhánh Tiên S n tr thành m t chi nhánh hàn g đ u t nh B c Ninh và ti n t i là chi nhánh thu c nhóm d n đ u trong h th ng ngân hàng TMCP trong c n c theo đ nh h ng chi n l c c a h i đ ng qu n tr , trong giai đo n t i Vietinbank Tiên S n s t p trung vào các nhi m v tr ng tâm sau: đa d ng s n ph m d ch v , m r ng và hoàn thi n m ng l i, đa d ng hoá lo i hình khách hàng. Song song v i vi c tho mãn nhu c u c a khách hàng, Vietinbank Tiên S n c ng chú tr ng t i vi c t ng l i nhu n cho các c đông, t ng thu nh p cho cán b nhân viên đ t o ra môi tr ng công vi c chuyên nghi p h n, nhi t huy t h n.
3.1.2. nh h ng phát tri n cho vay tiêu dùng t i chi nhánh Tiên S n
Ho t đ ng cho vay tiêu dùng hi n nay có nhi u đi u ki n thu n l i, là th tr ng ti m n ng c n chú tr ng đ u t m r ng. Do v y, có th nói đnh h ng phát tri n v lâu dài c a Vietinbank Tiên S n đ c xác đ nh rõ ràng là t p trung khai thác th tr ng ti m n ng cho vay tiêu dùng. th c hi n m c tiêu này, ban lãnh đ o chi nhánh đ ra nh ng chi n l c, đ nh h ng phát tri n c th :
a d ng hóa s n ph m : s n ph m đ c chi nhánh t p trung vào ch y u là khách hàng mua c n h t i các khu chung c , mua nhà c a các d án, mua ô tô m i t i các đ a lý chính th c, vay ti n đi du h c n c ngoài..Bên c nh đó phát tri n hình th c cho vay cán b nhân viên, cho vay qua th tín d ng…
T ng tr ng CVTD đ m b o an toàn, hi u qu : chi nhánh nên t ng c ng quan h ch t ch v i các khách hàng truy n th ng, ti p c n nh ng khách hàng m i nh m m r ng th ph n t i đ a bàn th xã T S n. T ng c ng công tác tuyên truy n, qu ng cáo, ti p th các s n ph m cho vay tiêu dùng t i đông đ o ng i dân, các khách hàng m i, các c quan, đ n v. Xây d ng chi ti t k ho ch, n i dung đ ki m tra, giám sát khách hàng.
ng d ng công ngh ngân hàng hi n đ i, tiên ti n nh t đem l i ti n ích cho khách hàng, ti t ki m th i gian giao d ch.
3.2. Cácăgi iăphápănơngăcaoăch tăl ngăchoăvayătiêuădùngăt iăNgơnăhƠngăth ngă m i c ph n Côngăth ngăchiănhánhăTiênăS n
3.2.1. C i thi n h th ng quy trình, quy đ nh cho vay tiêu dùng
Trong môi tr ng c nh tranh gay g t nh hi n nay, khách hàng có nhi u s l a ch n v ngân hàng đ vay v n. Do đó, đ c nh tranh đ c v i các ngân hàng TMCP khác v cho vay tiêu dùng, chi nhánh Vietinbank Tiên S n không ng ng hoàn thi n quy trình, quy ch cho vay theo h ng phù h p h n v i đ i t ng khách hàng c a mình.
M i đ i t ng cho vay có đ c thù riêng (thu nh p, ngh nghi p, trình đ h c v n, đ tu i) nên ngân hàng c n đ i m i đ n gi n h n qui trình, th t c h s , chính sách lãi su t, phí dch v sao cho ti t ki m th i gian, chi phí mà v n đ m b o an toàn cho c ngân hàng qu n lý và khách hàng. Bên c nh đó, t c đ d ch v c ng là y u t mà khách hàng quan tâm đ n đ đ m b o cho nhu c u vay c a mình đ c đáp ng nhanh chóng. Chi nhánh có th hoàn thi n chính sách tín d ng c a mình h n b ng cách t ng th i gian cho vay tiêu dùng. Th i h n cho vay tiêu dùng đ c coi là h p lý n u đ dài đ khách hàng có th tích lu thu nh p k p tr n và không quá lâu đ n m c gây t n th t cho ngân hàng. Cách làm này s t o đi u ki n thu n l i h n cho khách hàng, gi i quy t khúc m c c a khách hàng khi đ ng tr c v n đ v th i h n tr n .
Chi nhánh Tiên S n h ng t i cung c p d ch v cho khách hàng m t gi i pháp tài chính linh ho t nh m t khách hàng khi vay m t s n ph m CVTD có th s d ng vào nhi u m c đích khác nhau. Chi nhánh s có đ i ng nhân viên đ n t n nhà khách hàng t v n c th khi có yêu c u. Chi nhánh xây d ng h s , bi u m u th t c xin vay đ n gi n h n nh m đ y nhanh th i gian ph c v khách hàng. làm đ c đi u này, quy trình nên c n thi t có s phân đ nh rõ ràng trách nhi m c a m i b ph n, phòng ban tránh tình tr ng l i, đùn đ y trách nhi m. Bên c nh đó chi nhánh có th s d ng công ngh hi n đ i đ th c hi n quy trình nghi p v theo h ng t đ ng hóa. Khách hàng g i nhu c u c ng nh th t c gi y t qua h th ng t đ ng mà không c n ph i đ n ngân hàng. i u này rút ng n th i gian c a khách hàng và ngân hàng. Tuy nhiên, vi c rút ng n th i gian ph i đ m b o ch t ch , b o m t theo quy trình nghi p v đ đ m b o an toàn cho kho n vay.
Trong quy trình nghi p v CVTD thì chi nhánh c ng c n chú tr ng đ n công tác ki m tra sau khi gi i ngân. Công tác ki m tra sau khi gi i ngân không ch nh m m c đích ki m tra s trung th c c a khách hàng mà còn đánh giá kh n ng tr n c a khách hàng c ng nh phát hi n nh ng nhu c u vay v n m i. ng th i vi c th ng xuyên th m h i khách hàng s là m t kênh thông tin h u ích và chính xác v ch t l ng s n ph m d ch v c a Vietinbank Tiên S n trong tâm trí khách hàng. Các thông tin này s giúp cho vi c nâng cao ch t l ng CVTD t i chi nhánh.
3.2.2. Nâng cao ch t l ng th m đnh, thu th p thông tin
Th m đ nh là đánh giá hi u qu c a m t d án, m t kho n tín d ng trên lý thuy t, đó là công vi c mang tính đ nh l ng c ng nh đ nh tính. Rõ ràng ch t l ng th m đ nh đ c nâng cao thì s nâng cao đ c ch t l ng cho vay c a ngân hàng. Nâng cao n ng l c th m đnh d án còn giúp ngân hàng có th ch đ ng trong vi c tham gia t v n, th m đ nh và t ch i ngay t đ u nh ng d án không kh thi, ti t ki m chi phí cho n n kinh t .
công tác th m đ nh đ c t t, đòi h i ph i có đ y đ thông tin c n thi t cho quá trình th m đnh. Ngu n thông tin thu th p đ c ch y u là t khách hàng vay nh ng không ph i lúc nào nh ng thông tin này c ng chính xác, do v y đ th m đnh đ c t t, cán b tín d ng c n thu th p thông tin t nh ng ngu n khác nh :
Ph ng v n tr c ti p hách hàng vay : trong khi ph ng v n c n làm rõ nh ng thông tin nh m c đích vay, tình hình tài chính và kh n ng tr n . i u c n chú ý khi ph ng v n tr c ti p là cán b tín d ng không ch gi i nghi p v mà còn hi u bi t nhi u l nh v c khác, đ c bi t ph i hi u rõ tâm lý ng i đ c ph ng v n.
Thu th p thông tin t bên ngoài : các thông tin bên ngoài có th thu th p các cá th xung quanh khách hàng vay.
L p qu th m đ nh và trang b c s v t ch t k thu t cho công tác này.
Khi có đ c s li u chính xác t quá trình thu th p thông tin thì c n ph i xem xét tính sát th c và m c đ tin c y c a thông tin, ph i xem xét nh ng s li u này c v t ng đ i l n tuy t đ i.
3.2.3. Nâng cao hi u l c công tác ki m tra ki m soát n i b
Trong th i gian qua chi nhánh đã kh c ph c có hi u qu các tr ng h p sai ph m trong cho vay, h n ch r i ro, t n th t, đ m b o cho vay đ c an toàn, hi u qu . Trong quá trình ki m tra đã kp th i phát hi n nh ng sai sót s h , b t h p lý trong c ch đi u hành ho c nh ng ho t đ ng vi ph m pháp lu t.
nâng cao ch t l ng tín d ng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng, chi nhánh không ch quan tâm đ n m r ng ho t đ ng tín d ng mà còn ph i quan tâm đúng m c t i công tác ki m tra ki m soát nh m gi m n quá h n và n khó đòi. Công