ây là nhân t nh h ng r t l n đ n nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng. V i l ng v n d i dào, NHTM s d dàng h n đ i v i các chính sách tín d ng nh m nâng
cao ch t l ng cho vay. V n càng l n, càng có đi u ki n m r ng ho t đ ng kinh doanh nh nâng cao c s h t ng, máy móc, thi t b , công ngh ; có kh n ng đa d ng hoá danh m c s n ph m d ch v , t ng s c c nh tranh cho ngân hàng. Nh đó mà ho t đ ng c a ngân hàng c ng phát tri n theo và cho vay tiêu dùng không ph i là m t ngo i l . Ng c l i, n u ho t đ ng huy đ ng v n c a ngân hàng g p khó kh n thì ngân hàng s không đáp ng đ nhu c u vay c a ng i tiêu dùng. Tình tr ng thi u v n khi n ngân hàng t ng lãi su t huy đ ng, t đó lãi su t cho vay c ng ph i t ng lên. Khi đó, s c c nh tranh c a ngân hàng gi m đi và m c tiêu nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng khó lòng đ t đ c.
Bên c nh đó, c c u ngu n v n c a ngân hàng c ng nh h ng đ n ch t l ng CVTD. N u t tr ng ngu n v n ng n h n quá l n, ngân hàng không đ ngu n trung dài h n đ tài tr cho các nhu c u v n dài h n c a ng i tiêu dùng nh nhu c u mua b t đ ng s n. Vi c nâng cao ch t l ng CVTD c ng khó kh n h n.
Chínhăsáchătínăd ng c aăngơnăhƠng
Chính sách tín d ng ph n ánh c ng l nh tài tr c a m t ngân hàng, tr thành h ng d n chung cho cán b tín d ng và các nhân viên ngân hàng, t ng c ng chuyên môn hoá trong phân tích tín d ng, t o s th ng nh t chung trong ho t đ ng tín d ng nh m h n ch r i ro và nâng cao kh n ng sinh l i. Toàn b các v n đ có liên quan đ n c p tín d ng nói chung đ u đ c xem xét và đ a vào chính sách tín d ng nh quy mô, lãi su t, kì h n, đ m b o, ph m vi, các kho n tín d ng có v n đ và các n i dung khác.Chính sách v quy mô và gi i h n tín d ng nh h ng tr c ti p t i quy mô các kho n tín d ng mà ng i tiêu dùng nh n đ c t ngân hàng. Khi mu n nâng cao ch t l ng CVTD, ngân hàng s ph i n i l ng chính sách này theo h ng t ng quy mô và m r ng gi i h n cho vay đ i v i vay tiêu dùng.
Chính sách lãi su t: lãi su t cho vay c a NHTM có tác đ ng l n t i nhu c u vay v n c a ng i tiêu dùng. M t m c lãi su t cao s h n ch ý mu n vay m n c a ng i tiêu dùng, b i chi phí v n cao. Ng c l i, ngân hàng s áp d ng m c lãi su t cho vay th p khi mu n nâng cao ch t l ng cho vay đ i v i ng i tiêu dùng. Khi đó, nhi u khách hàng tìm đ n ngân hàng đ vay v n cho nhu c u tiêu dùng. S l ng khách hàng vay tiêu dùng t i ngân hàng t ng lên, ngh a là ch t l ng cho vay tiêu dùng đ c c i thi n.
Chính sách v các kho n đ m b o: Chính sách đ m b o bao g m các quy đ nh v : tr ng h p vay v n ph i có tài s n đ m b o, các hình th c đ m b o, t l ph n tr m cho vay trên đ m b o. Thông th ng, các ngân hàng ch cho vay v i gi i h n th p h n giá tr th tr ng c a đ m b o. T l ph n tr m cho vay tu thu c vào kh n ng bán và kh n ng thay đ i giá tr c a tài s n đ m b o. T l này càng cao thì quy mô v n mà ng i tiêu dùng đ c nh n t ngân hàng càng l n. Ng c l i, chính sách
v các kho n đ m b o quá ch t ch s c n tr kh n ng nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i.
iăng ăcánăb nhơnăviên
Trình đ chuyên môn, đ o đ c, thái đ ph c v … c a cán b ngân hàng có nh h ng r t l n t i k t qu kinh doanh nói chung, ho t đ ng cho vay tiêu dùng nói riêng. Cho vay tiêu dùng là hình th c cho vay r i ro khá cao nên đòi h i trình đ chuyên môn t t c a cán b ngân hàng. N u ngay t khâu th m đ nh làm không t t s gây t n h i cho ngân hàng. Ngân hàng là m t ngành kinh doanh dch v nên thái đ ph c v c ng nh ch đ ch m sóc khách hàng r t đ c chú tr ng. Cán b ngân hàng có thái đ ph c v nhi t tình, ch đ ch m sóc khách hàng chu đáo, khách hàng s giao d ch v i ngân hàng nhi u h n, nh đó mà ngân hàng m r ng đ c đ i t ng khách hàng. Bên c nh đó, v n đ đ o đ c ngh nghi p c ng c n đ c quan tâm. Cán b ngân hàng ph i đ t l i ích c a ngân hàng và khách hàng lên đ u, không vì t l i cá nhân gây t n h i đ n ngân hàng và khách hàng.
Kh n ngăki măsoát,ăqu nălỦăho tăđ ng c aăngơnăhƠng
Vi c ki m tra, giám sát là công vi c r t quan tr ng. Nó giúp ngân hàng phát hi n ra nh ng sai trái, nh ng ho t đ ng không đúng trong quá trình s d ng v n. C ng nh đó, ngân hàng có m t cái nhìn toàn di n v ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng. nh kì hay đ t xu t, ki m soát viên ti n hành ki m soát, phát hi n và có nh ng bi n pháp x lý k p th i đ nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng, đ ng th i tránh r i ro đ i v i ngân hàng.
Tuơnăth cácăquyăđnh cho vay c a NHNN
S tuân th các quy đnh c a NHTM v ho t đ ng c p tín d ng tiêu dùng: NHNN qui đ nh các ch tiêu có tính ch t b t bu c đ i v i các NHTM nh th t c, h s vay v n, th i gian t i đa đ ra quy t đ nh đ i v i m t kho n vay, biên đ t i đa, t i thi u lãi su t cho vay so v i m c lãi su t c b n, t l an toàn v n t i thi u…Vi c tuân th nh ng quy đ nh này làm gi m thi u r i ro trong quy trình cho vay tiêu dùng.
Ch tiêu trên đ c th hi n trong chính sách cho vay c a ngân hàng. Chính sách cho vay cho ta bi t v ch tr ng c a ngân hàng là u đãi cho vay đ i t ng khách hàng nào, t đó đ ra các chi n l c, ph ng th c và hình th c thúc đ y phát tri n kinh doanh c a chi nhánh.
Tínhăđaăd ng c a s n ph măchoăvayătiêuădùng
M c đ đa d ng hoá s n ph m cho vay tiêu dùng phù h p v i nhu c u th tr ng là m t ch tiêu th hi n s t p trung phát tri n CVTD, qua đó ph n ánh n ng l c c nh tranh c a ngân hàng trong l nh v c này. S đa d ng hoá s n ph m c n ph i đ c th c hi n trong t ng quan so v i các ngu n l c hi n có c a ngân hàng. N u không, vi c
tri n khai quá nhi u s n ph m có th làm cho ngân hàng kinh doanh không hi u qu do dàn tr i ngu n l c quá m c.
Nhu c u c a khách hàng ngày càng đa d ng, nên ngân hàng không ng ng phát tri n nh ng s n ph m tín d ng t t nh t, ti n ích nh t, không ch đáp ng các nhu c u thu n túy mà còn đáp ng m i nhu c u v n khi khách hàng c n. S n ph m càng đa đ ng, ngân hàng càng khai thác đ c nh ng nhu c u ti m n ng c a khách hàng, t đó m r ng th ph n. Ngoài ra các ngân hàng đa n ng còn ch đ ng c nh tranh b ng cách bán chéo s n ph m liên quan h tr tín d ng nh b o hi m tín d ng, d ch v nhà đ t (th t c pháp lý sang tên đ ng b , b o lãnh th c hi n h p đ ng,…) giúp ngân hàng thu đ c nhi u l i nhu n h n mà c ng tránh b t r i ro trong kinh doanh.
H th ngăthôngătin
Là h th ng báo cáo n i b , h th ng thu th p thông tin bên ngoài, h th ng phân tích thông tin. V i h th ng báo cáo n i b , ngân hàng s t o đ c kh n ng tích lu và tìm ki m các thông tin c n thi t trong quá trình ho t đ ng c a mình nh : ch t l ng ph c v khách hàng, chi n l c c a ban giám đ c, mong mu n c a các c đông. i v i h th ng thu th p thông tin bên ngoài, đòi h i tích lu các s li u khác nhau v tình hình th tr ng, đ c bi t là n i ngân hàng đang ho t đ ng, v t t c các l c l ng tham gia th tr ng, v đ i th c nh tranh, v c ch đi u hành qu n lý c a Nhà n c, v bi u lãi su t c a NHNN, chính sách h i đoái, v nhu c u th hi u c a ng i dân. H th ng thông tin cung c p t t s là c s đ ngân hàng l a ch n th tr ng m c tiêu trong ho t đ ng cho vay tiêu dùng.
MarkertingăngơnăhƠng
Marketing là s n ph m c a n n kinh t th tr ng maketing đã tr thành ho t đ ng không th thi u trong các doanh nghi p nói chung và trong các NHTM nói riêng. Marketing ngân hàng là m t h th ng t ch c qu n lý c a m t ngân hàng đ đ t đ c m c tiêu đ t ra là th a mãn t t nh t nhu c u v v n, v các dch v khác c a ngân hàng đ i v i nhóm khách hàng l a ch n b ng các chính sách, các bi n pháp h ng t i m c tiêu cu i cùng là t i đa hóa l i nhu n. Huy đ ng ngu n v n, nâng cao uy tín, tìm ki m l i nhu n mà đ c bi t m c tiêu tìm ki m l i nhu n luôn là m c tiêu hàng đ u đ i v i m i ngân hàng th ng m i. đ t đ c m c tiêu đ ra m i ngân hàng ph i có nh ng chính sách marketing khác nhau đ đ t đ c nh ng m c đích đó.
đ a s n ph m d ch v c a mình ra th tr ng, marketing là m t ph ng th c r t hi u qu . Marketing ngân hàng nh m đáp ng t t nh t nhu c u mong mu n c a khách hàng v ch t l ng, ch ng lo i s n ph m d ch v ngân hàng, đ ng th i có các bi n pháp nh m kích thích nhu c u c a khách hàng đ đ t đ c m c s d ng s n ph m c a ngân hàng cao nh t. Mu n cho s n ph m d ch v c a ngân hàng đ n đ c t n tay ng i tiêu dùng, ngân hàng ph i t ng c ng các ho t đ ng xúc ti n h n h p
c a marketing ngân hàng nh qu ng cáo, khuy n mãi, ti p xúc khách hàng qua m ng l i d ch v r ng kh p, qua h i ngh ti p xúc khách hàng… Nh v y hình nh c a ngân hàng m i đ c qu ng bá r ng rãi và l y đ c lòng tin c a khách hàng. Nh đó các s n ph m d ch v c a ngân hàng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng s phát tri n m nh m h n.
K T LU NăCH NGă1
Trong ch ng 1 c a khóa lu n đã trình bày c s lý lu n chung v ch t l ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i các NHTM. Trong đó đ c p khái ni m, vai trò c a CVTD đ i v i n n kinh t - xã h i, đ i v i NHTM và đ i v i khách hàng. Ch ng 1 c ng đã đ c p đ n nh ng tiêu chí đánh giá ch t l ng cho vay c ng nh nh ng nhân t ch quan và khách quan nh h ng đ n ch t l ng CVTD. CVTD đóng m t vai trò h t s c quan tr ng đ i v i n n kinh t , ngân hàng và ng i dân, do v y vi c nâng cao ch t l ng CVTD t i NHTM có ý ngh a quan tr ng, quy t đnh s t ng tr ng, đ m b o cho các NHTM ho t đ ng an toàn, hi u qu và góp ph n thúc đ y n n kinh t phát tri n. T nh ng lý lu n c b n v ho t đ ng CVTD trên, ch ng 2 s t p trung vào vi c phân tích, đánh giá th c tr ng ch t l ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng TMCP Công th ng –chi nhánh Tiên S n giai đo n 2011-2013.
TH C TR NG CH Tă L NG CHOă VAYă TIểUă DỐNGă T I
CH NGă2.
NGỂNă HÀNGă TH NGă M I C PH Nă CỌNGă TH NGă ậ
(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});