Doanh s thu n CVTD ph n ánh s v n c a khách hàng hoàn tr cho ngân hàng trong m t th i kì nh t đ nh. Sau đây là b ng s li u v tình hình doanh s thu n t i chi nhánh Tiên S n giai đo n 2011-2013.
B ng 2.10. Tình hình doanh s thu n CVTD n m 2011-2013
( VT: tri u đ ng)
Ch tiêu N mă2011 N mă2012 N mă2013
Chênhăl ch 2012-2011 Chênhăl ch 2013-2012 Tuy t đ i T ngă đ i (%) Tuy t đ i T ngă đ i (%) T ng doanh s thu n 890.539 950.838 987.409 60.299 6.77 36.571 3.85 Doanh s thu n CVTD 150.612 150.711 152.030 99 0.07 1.319 0.88 T tr ng doanh s thu n CVTD (%) 16,91 15,85 15,40 (1,06) - (0,45) -
( Ngu n : báo cáo t qu kinh doanh t i Vietinban Tiên S n giaiđo n 2011-2013) Cho vay mà không thu h i đ c n nh h ng r t l n đ n ho t đ ng c a chi nhánh. Do đó, Ban Lãnh đ o chi nhánh Tiên S n cùng v i cán b nhân viên tín d ng luôn coi tr ng v n đ thu n cho vay khách hàng. Cho vay và thu n đúng h n thì đ ng v n c a chi nhánh m i đ c quay vòng nhanh, ch ng t ch t l ng CVTD t t, ch t l ng khách hàng vay t t.
Nhìn vào b ng s li u 2.10 ta th y, t tr ng doanh s thu n CVTD c a chi nhánh gi m nh qua t ng n m. i u này cho th y chi nhánh v n c g ng duy trì doanh s thu n CVTD m c dù tình hình kinh t ngày càng khó kh n, c ng thêm s c nh tranh lãi su t gi a các ngân hàng trong khu v c. M c dù con s ph n ánh t tr ng doanh s thu n CVTD gi m v t ng đ i nh ng doanh s thu n CVTD l i t ng v tuy t đ i. Doanh s thu n CVTD c a chi nhánh Tiên S n vào n m 2011 là 150.612 tri u đ ng, chi m 16,91% t ng doanh s thu n . N m 2012, doanh s thu n CVTD t ng 99 tri u đ ng so v i n m 2011, t ng ng chi m 18,85% t ng doanh s thu n . Nguyên nhân là do n m 2012 v n ch u nh h ng c a n n kinh t khó kh n, các kho n cho vay đ n th i gian đáo h n mà v n ch a thu h i đ c. N m 2013, doanh s thu n CVTD là 152.030 tri u đ ng, t ng 1.319 tri u đ ng so v i n m 2012. M c dù m c đ t ng tr ng h n 1 t đ ng là không nhi u so v i quy mô c a chi nhánh song trong đi u ki n kinh t không m y c i thi n thì s t ng tr ng doanh s thu n này c ng là d u hi u đáng m ng t i chi nhánh. i u đó cho th y v i các chính sách và bi n pháp ti n hành thu h i n ti p t c th c hi n, công tác thu h i n c a Vietinbank Tiên S n di n ra t ng đ i t t. Nguyên nhân doanh s thu n t ng là do s n l c c a Ban lãnh đ o ngân hàng đã c cán b tín d ng xu ng t n nhà đôn đ c tr n . M t khác do ý th c tr n c a nhi u khách hàng t ng đ i t t đã làm cho t ng doanh s thu n c a
ngân hàng. ó là d u hi u đáng m ng, giúp thúc đ y nhanh t c đ luân chuy n vòng v n, t o thu n l i trong ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a ngân hàng.
2.3. Th c tr ng ch tăl ngăchoăvayătiêuădùngăt i ngơnăhƠngăth ngăm i c ph n Côngăth ng - chiănhánhăTiênăS n
2.3.1. Các ch tiêu đ nh tính
m b oănguyênăt c cho vay
Lãi su t cho vay áp d ng theo bi u lãi su t cho vay do Vietinbank Tiên S n quy đnh trong t ng th i k cho t ng lo i s n ph m. Ph ng th c tính lãi ti n vay ch y u áp d ng theo 2 ph ng th c:
i v i vay tr góp (g c tr làm nhi u k , lãi tr hàng tháng): ti n lãi tính theo d n gi m d n;
i v i vay t ng l n (g c tr cu i k , lãi tr hàng tháng): ti n lãi tính theo s d ban đ u.
Lãi su t quá h n b ng 150% lãi su t cho vay trong h n t i th i đi m chuy n n quá h n. N u khách hàng ch m tr lãi quá 5 ngày: tính ph t ch m tr lãi k t ngày đ u tiên 0,05%/ngày tính trên s ti n ch m tr lãi và s ngày ch m tr lãi th c t .
Phí thanh toán n tr c h n áp d ng trong tr ng h p khách hàng tr h t s ti n vay g c tr c h n khi th i gian vay ch a đ 50% th i gian vay theo tho thu n. Phí thanh toán n tr c h n: 0,05%/tháng tính trên s ti n n g c tr tr c h n và s ngày tr tr c h n th c t . Phí này đ c tính và thu m t l n khi thanh lý h p đ ng tín d ng.
i u ch nh lãi su t
Khung lãi su t cho th i đi m hi n nay c a Vietinbank - Chi nhánh Tiên S n dao đ ng t 19% đ n 21% tùy đ i t ng khách hàng và tùy theo m c đích vay v n, trong th i gian ng n t i theo d báo s có s thay đ i lãi su t tín d ng khi mà NHNN ban hành các ch th v c t gi m lãi su t huy đ ng và tín d ng đ i v i các NHTM
Quáătrìnhăth măđ nh
Chi nhánh đã áp d ng công đo n trong quy trình CVTD theo đúng quy ch c a Vietinbank. c bi t v i công tác th m đ nh đ c Chi nhánh chú tr ng b i đây là b c quan tr ng nh t đ xem xét quy t đ nh có cho khách hàng vay hay không. Quy trình th m đnh c a Chi nhánh tuân th theo nguyên t c: Nhanh chóng, minh b ch, chính xác và hi u qu . i ng cán b tín d ng c a Chi nhánh luôn n m v ng nghi p v , c p nh t tình hình kinh t th tr ng đ có th đ a ra nh ng ki n ngh k p th i ph c v cho vi c th m đ nh, t n tình v i khách hàng, h tr khách hàng trong vi c hoàn thi n h s đ có th đ c xem xét cho vay m t cách nhanh nh t.
Quá trình th m đ nh là cách t t nh t đ ngân hàng n m đ c thông tin c a khách hàng, v n ng l c pháp lý, đ o đ c c a khách hàng. ây là khâu không th thi u trong quá trình quy t đ nh cho vay và theo dõi kho n vay. Quá trình th m đ nh t i
Vietinbank Tiên S n ph i tuân theo các quy đnh v quy trình và n i dung th m đ nh cho vay. M t kho n cho vay có ch t l ng là kho n cho vay đã đ c th m đ nh và ph i đ m b o các b c c a quá trình th m đ nh. Vi c tuân th quy trình th m đ nh và n i dung th m đ nh cho vay là b t bu c đ m t kho n vay đ t ch t l ng.
2.3.2. Các ch tiêu đ nh l ng
Qua phân tích các ch tiêu đ nh tính ta th y đ c ph n nào ch t l ng CVTD t i Vietinbank chi nhánh Tiên S n, tuy nhiên đ đánh giá tình hình t ng tr ng cho vay có th c s t t, ch t l ng cho vay có th c s cao thì c n xem xét các ch tiêu đ nh l ng d i đây:
2.3.2.1.Ch tiêu d n CVTD theo hình th c đ m b o
B ng 2.11. D ăn CVTDătheoăhìnhăth căđ m b o t iăVietinbankăTiênăS nă giaiăđo n 2011-2013
( VT: Tri u đ ng)
Ch tiêu
N mă2011 N mă2012 N mă2013 Chênhăl ch
2012/2011 Chênhăl ch 2013/2012 S ti n T tr ng (%) S ti n T tr ng (%) S ti n T tr ng (%) Tuy t đ i T ngă đ i (%) Tuy t đ i T ngă đ i (%) D ăn CVTD 206.988 100 205.323 100 210.746 100 (1.665) (0,80) 5.423 2,64 D n CVTD có đ m b o 150.760 72,84 156.090 76,02 160.327 76,08 5.330 3,54 4.237 2,71 D n CVTD không có đ m b o 56.228 27,16 49.233 23,98 50.419 23,92 (6.995) (12,44) 1.186 2,41
( Ngu n : Báo cáo t qu inh doanh Vietinban Tiên S n giai đo n 2011-2013) V n đ đ m b o ti n vay tr nên r t quan tr ng đ i v i công tác b o toàn v n và phát tri n ho t đ ng cho vay nh m gi m thi u r i ro cho m i ngân hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nhìn vào b ng s li u trên có th th y d n CVTD có đ m b o chi m t tr ng cao trong t ng d n CVTD ( h n 70%) và t ng lên qua các n m t 2011 đ n 2013. C th , n m 2011, d n CVTD có đ m b o đ t 150.760 tri u đ ng, chi m 72,84%. N m 2012, d n CVTD có đ m b o t ng thêm 5.330 tri u đ ng, t ng ng t ng
3,54% đ t 156.090 tri u đ ng. N m 2013, con s này là 160.327 tri u đ ng, t ng ng t ng 2,71%. Trong b i c nh kinh t hi n nay, khi các c n c th m đ nh món vay ch a th t s yên tâm đ i v i cán b tín d ng thì đi u ki n cho vay có đ m b o là r t c n thi t. Vi c đánh giá TSB cho món vay (bao g m vi c th m đ nh đi u ki n tài s n th ch p, n ng l c pháp lý c a ng i th ch p tài s n, đ nh giá tài s n, tính thanh kho n c a tài s n,…) là c n thi t trong tình hình hi n nay.
Bên c nh đó, d n CVTD không có đ m b o l i có xu h ng gi m d n. N m 2011, cho vay tiêu dùng không đ m b o là 56.228 tri u đ ng, chi m 27,16% trên t ng d n CVTD. Sang n m 2012, con s này đã gi m 6.995 tri u đ ng, t ng ng gi m 12,44% so v i n m 2011. N m 2013, d n CVTD không có đ m b o t ng lên 1.186 tri u đ ng, t ng ng 2,41% so v i n m 2012. M c dù chi nhánh có ch ng trình u đãi h tr vay v n tiêu dùng không c n TS B, ch c n d a vào thu nh p. Tuy nhiên v i nh ng di n bi n n n kinh t trong n m 2011 thì các cá nhân v n ch a có nhu c u vay v n nhi u, m t ph n c ng vì tâm lý lo ng i không tr n đ c g c và lãi đúng h n, chính vì v y mà d n CVTD không đ m b o l i gi m trong giai đo n 2011-2012. Sang đ n n m 2013, v i m c t ng tr ng 2,41% so v i n m 2012, d n CVTD không có đ m b o đ t 50.419 tri u đ ng. Nguyên nhân là do chi nhánh đã t ng t tr ng kho n cho vay b ng không c n TS B đ t o ni m tin c a khách hàng. Bên c nh đó, sau m t th i gian dài ho t đ ng trên đ a bàn th xã T S n, khách hàng c a chi nhánh Tiên S n ch y u là các khách hàng quen, có m i quan h t t v i chi nhánh nên kho n m c cho vay tiêu dùng không có đ m b o c ng là m t cách đ thu hút khách hàng. Tuy nhiên trong các tr ng h p này, r i ro th ng r i v các ngân hàng đã ng v n ra cho vay, trong khi vi c thu h i l i v n vay không h đ n gi n. Chính vì v y, chi nhánh c n nâng cao công tác th m đ nh tài s n c m c ch t ch , đ có th thu h i n trong tr ng h p khách hàng không có kh n ng tr n . Chi nhánh nên nâng cao t tr ng cho vay đ m b o, gi m cho vay tín ch p vì m c tiêu an toàn trong công tác cho vay c a mình.
2.3.2.2.T l n quá h n, n x u
Khi đánh giá ch t l ng cho vay, công vi c đ u tiên là phân lo i n đ có bi n pháp qu n lý hi u qu . Ba tiêu chu n th ng đ c s d ng đ đánh giá m c đ r i ro là kh n ng tr n c a ng i vay, tình tr ng tài s n đ m b o và th i gian quá h n c a các kho n n . Tình hình n quá h n, n x u t i chi nhánh đ c th hi n b ng s li u sau:
B ng 2.12 . Tình hình n x u, n quá h n t i Vietinbank Tiên S n giai đo n 2011- 2013 ( VT: tri u đ ng ) Ch tiêu N mă 2011 N mă 2012 N mă 2013 Chênhăl ch 2012-2011 Chênhăl ch 2013-2012 Tuy t đ i T ngă đ i (%) Tuy t đ i T ngă đ i (%) N quá h n CVTD 4.294 5.749 5.993 1.455 33,88 244 4,24 N x u CVTD 154 389 595 235 152,60 206 52,96 D n CVTD 206.988 205.323 210.746 (1.665) (0,80) 5.423 2,64 T l n quá h n CVTD (%) 2,07 2,80 2,84 0,72 - 0,04 - T l n x u CVTD (%) 0,07 0,19 0,50 0,12 - 0,31 - T ng n quá h n 10.372 10.993 11.463 621 5,99 470 4,28 T ng n x u 1.035 2.549 5.218 1.514 146,28 2.669 104,71 T tr ng n quá h n CVTD/t ng n quá h n (%) 41,39 52,29 52,28 - - - - T tr ng n x u CVTD/ t ng n x u (%) 14,88 15,26 11,40 - - - -
( Ngu n : Báo cáo t qu inh doanh Vietinban Tiên S n giai đo n 2011-2013)
V t l n quá h n cho vay tiêu dùng
Hoàn tr đ y đ n g c và lãi khi đ n h n là vi c hoàn t t m t m i quan h tín d ng hoàn h o gi a ngân hàng và khách hàng. N quá h n trong ho t đ ng cho vay là hi n t ng đ n th i h n thanh toán kho n n , ng i đi vay không có kh n ng th c hi n ngh a v tr n đúng h n cho ngân hàng. N quá h n báo hi u s r i ro đ i v i ngân hàng và khách hàng. Trong quan h tín d ng, vi c phát sinh n quá h n là đi u không th tránh kh i, nh ng n u t l này v t quá m c cho phép s d n đ n tình tr ng m t kh n ng thanh toán c a ngân hàng.
Qua b ng s li u có th th y đ c t l n quá h n CVTD 2011-2013 có s bi n đ ng qua t ng n m. T l NQH cho vay tiêu dùng c a chi nhánh n m 2011 là 2,07% t c là trong 100 đ ng t ng d n CVTD thì có 2,07đ ng n quá h n. Sang n m 2012, n quá h n CVTD là 5.749 tri u đ ng, chi m t i 2,80% t ng d n CVTD, t ng
33,88% so v i n m 2011. T l n quá h n n m 2013 là 2,84%. Qua 3 n m, t l n quá h n CVTD có s bi n đ ng. c bi t giai đo n 2011-2012 t l này t ng thêm 0,72%. K t thúc n m 2011 kinh t th gi i ph i đ i m t v i nhi u khó kh n và ti m n nhi u r i ro.
T ng tr ng t i m t s qu c gia s t gi m m nh, t l th t nghi p luôn cao. Kh ng ho ng n công ngày càng nghiêm tr ng đã tác đ ng đ n t t c các n c trong khu v c EU, lan sang c khu v c ngân hàng, nh h ng tiêu c c đ n ho t đ ng th ng m i và đ u t qu c t . N m 2013, chi nhánh đã kìm hãmđ c s t ng lên c a các món n quá h n CVTD so v i n m 2012. Chi nhánh đã n l c ki m soát n quá h n b ng cách th m đnh h s cho vay ch t ch , gi i ngân ít h n, cán b tín d ng đã tích c c trong vi c giám sát các kho n vay, thu h i n . Nh ng v i t l n quá h n 2,80% và 2,84% thì đây v n là t l t ng đ i cao c n h t s c chú ý trong công tác gi m sát, ki m đnh m c đích vay v n c a khách hàng. Chi nhánh c n ti p t c phát huy và duy trì đ t l quá h n đ c n đ nh m c th p nh t có th .
T tr ng n quá h n CVTD trên t ng n quá h n
N quá h n CVTD chi m t tr ng l n (trung bình g n 50%) trong t ng n quá h n c a chi nhánh. i u này ch ng t công tác ki m soát kho n vay c ng nh ch t l ng CVTD có ph n th p h n nhi u so v i hi u qu c a các kho n cho vay khác t i chi nhánh. Chi nhánh nên đi u chnh c c u l i n đ i v i khách hàng c ng nh t ng th i gian gia h n cho các kho n vay. i u này nh m giúp tháo g khó kh n cho khách hàng c ng nh cho chi nhánh đ c bi t là trong th i đi m kinh t khó kh n nh giai đo n hi n nay.
V t l n x u cho vay tiêu dùng
N x u dùng đ ch các kho n n phân lo i vào các nhóm 3, 4 và 5. N x u v