Môiătr ngăphápălỦ
Tín d ng là m t trong nh ng ho t đ ng r i ro nh t c a ngân hàng, song l i r t quan tr ng đ i v i n n kinh t . Vì th , nó chu s ki m soát r t ch t ch c a pháp lu t. Môi tr ng pháp lý rõ ràng, minh b ch v i h th ng các v n b n pháp lu t h p lý, th ng nh t là đi u ki n đ ng i tiêu dùng ti p c n d dàng h n v i ngu n v n c a ngân hàng th ng m i.
N u h th ng pháp lu t quy đ nh càng rõ ràng, chi ti t, ch t ch , đ ng b thì s t o ra môi tr ng c nh tranh lành m nh gi a các ngân hàng đ ng th i m i quan h gi a ngân hàng v i khách hàng c ng đ c c i thi n h n do tho mãn đ c l i ích c a c hai bên. Ho t đ ng cho vay tiêu dùng vì th mà c ng phát tri n h n. Nh ng n u m t h th ng pháp lu t mà l ng l o, quy đnh chung chung thì s đ t ngân hàng tr c nh ng nguy c c nh tranh m i và s t o ra khe h d n đ n r i ro không đáng có cho c ngân hàng và khách hàng. C ngân hàng và khách hàng đ u khó đ có th đ a ra tho thu n chung, do v y ho t đ ng ngân hàng nói chung và ho t đ ng cho vay tiêu dùng nói riêng s vô cùng khó kh n.
Môiătr ngăchínhătr
Môi tr ng chính tr xã h i n đ nh giúp đ i s ng ng i dân đ c c i thi n, nhu c u tiêu dùng t ng c v ch t và l ng. Trái l i, môi tr ng chính tr xã h i kém n đnh s làm cho xu h ng tiêu dùng c a ng i dân gi m sút, d n đ n s thu h p ho t đ ng CVTD c a ngân hàng th ng m i.
Môiătr ngăv năhóaăxƣăh i
Môi tr ng v n hoá – xã h i bao g m các y u t nh trình đ nh n th c, l i s ng, thói quen tiêu dùng, phong t c t p quán, tâm lý… Nh ng y u t này tác đ ng tr c ti p t i hành vi c a ng i tiêu dùng. n i ng i dân có trình đ dân trí cao, ng i dân d dàng n m b t đ c thông tin và công ngh ngân hàng thì ho t đ ng ngân hàng s phát tri n h n. Hay nh m t s n i ng i dân có thói quen ti t ki m, h s
ti t ki m ti n, khi có nhu c u mua s m s trích t đó ra. Ch khi th t s c p bách h m i t i ngân hàng đ vay. Th m chí có nh ng ng i mang tâm lý ng i đ n ngân hàng vì có nhi u th t c.
Môiătr ng kinh t
Tình hình và s thay đ i c a môi tr ng có tác đ ng to l n đ n s phát tri n kinh t và quy t đ nh hành vi c a ng i tiêu dùng. Khi n n kinh t trong n c đang trong giai đo n t ng tr ng, các bi n s kinh t v mô có d u hi u t t: t c đ t ng tr ng cao, thu nh p bình quân đ u ng i t ng, t l th t nghi p th p ng i dân có xu h ng tiêu dùng nhi u h n, h n ch ti t ki m. Là m t nhân t có nh h ng r t l n đ n ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng. Nó có th là đi u ki n thu n l i thúc đ y ho t đ ng này ho c ng c l i. Khi mà n n kinh t có t c đ t ng tr ng cao và n đ nh thì m c s ng ng i dân c ng đ c nâng cao, khi đó thì nh ng nhu c u v tiêu dùng c ng gia t ng theo vì h yên tâm v các kho n thu nh p c a h trong t ng lai. Còn khi n n kinh t b kh ng ho ng, trì tr thì b n thân tâm lý ng i tiêu dùng c ng r t c n tr ng trong chi tiêu vì h mu n d tr cho t ng lai, do đó mà nhu c u tiêu dùng c ng ch d ng l i m c v a đ nên ho t đ ng cho vay tiêu dùng s g p khó kh n h n.
Cácăy u t kháchăhƠng
i t ng vay tiêu dùng ch y u là cá nhân và h gia đình nên vi c thu th p thông tin đánh giá t cách đ o đ c c a khách hàng đ i v i cán b tín d ng r t khó kh n. Kh n ng x y ra r i ro r t l n. i v i nh ng khách hàng đ n vay l n đ u, ngân hàng s h n ch s ti n khách hàng đ c vay. Kho n vay ch t ng lên khi khách hàng ch ng minh đ c ph m ch t đ o đ c t t c ng nh đ tin c y c a mình.
Kh n ng tài chính c a khách hàng là ngu n tr n ch y u cho ngân hàng. Các kho n cho vay tiêu dùng s có đ r i ro th p h n khi mà khách hàng có thu nh p cao và n đ nh. Tuy nhiên đây l i là m t y u t không n đ nh, có tính bi n đ ng. Có th t i th i đi m vay khách hàng có thu nh p cao và n đ nh, nh ng có th có các bi n c b t th ng nh tai n n, m đau, m t vi c x y ra. Khi y kh n ng thu n c a ngân hàng s tr nên khó kh n. Ngu n tr n th hai cho ngân hàng khi khách hàng không có kh n ng tr đ c n đó là tài s n đ m b o. Do giá tr tài s n đ m b o quy t đ nh h n m c cho vay và c doanh s cho vay c a ngân hàng.Nh v y, tình hình tài chính, n ng l c tài chính và tài s n đ m b o là nh ng y u t quy t đ nh t i kh n ng đáp ng đi u ki n vay c a khách hàng vay tiêu dùng. Các ch s đó càng t t, vi c nâng cao ch t l ng CVTD c a ngân hàng th ng m i càng đ c th c hi n d dàng h n.
1.4.2. Các nhân t ch quan Quyămôăv n c aăngơnăhƠng