Chất lượng tín dụng NHNo PTNT huyện kim thành thực trạng và giải pháp

Phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn là một trong những nhiệm vụ hàng đầu mà Đảng và Nhà nước ta đạt ra trong tiến trình CNH HĐH Đất nước. Với chủ trương xây dựng một nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo định hướng XHCN, Đảng và Nhà nước ta đã một lần nữa khẳng định: …Thực hiện nhất quán và lâu dài chính sách phát triển nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận động theo nền kinh tế thị trường, có sự quản lý của Nhà nước theo định hướng XHCN, nói gọn là nền kinh tế thị trường định hướng XHCN

Luận văn tốt nghiệp Phan Thị Thoa Li m u Phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn nhiệm vụ hàng đầu mà Đảng Nhà nước ta đạt tiến trình CNH - HĐH Đất nước Với chủ trương xây dựng kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo định hướng XHCN, Đảng Nhà nước ta lần khẳng định: " …Thực quán lâu dài sách phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận động theo kinh tế thị trường, có quản lý Nhà nước theo định hướng XHCN, nói gọn kinh tế thị trường định hướng XHCN" (Dự thảo báo cáo trị đại hội IX) Thực đường lối sách đổi Đảng Nhà nước, UBND huyện Kim thành tập trung đạo, phát huy sức mạnh to lớn nghiệp phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn Hồ chung với chuyển kinh tế, nhận thức trọng trách mình, ngành Ngân hàng nói chung hệ thống NHNo - PTNT Việt nam nói riêng có nhiều cố gắng việc đổi cấu làm việc tư kinh doanh đáp ứng nhu cầu đòi hỏi kinh tế góp phần giảm hộ đói nghèo bước cải thiện mặt nông nghiệp nông thôn Việt nam cách tích cực Cùng với vận động tích cực huyện Kim thành, cố gắng việc đổi cấu hệ thống NHNo - PTNT Việt nam, NHNo Kim thành bước khẳng định thị trường phát huy sức mạnh góp phần vào nghiệp xây dựng kinh tế huyện Đất nước Tuy nhiên, trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng cịn số hạn chế Từ lí thực tế trên, sau thời gian thực tập Ngân hàng với đồng ý giáo viên hướng dẫn, em chọn đề tài: "Chất lượng tín dụng NHNo & PTNT huyện Kim Thành - Thực trạng gii phỏp " Luận văn tốt nghiệp Phan Thị Thoa Ngoài phần mở đầu kết luận chuyên đề gồm chương Chương I: Tín dụng chất lượng tín dụng NHTM Chương II: Thực trạng hoạt động chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo PTNT Kim Thành Chương III: Một số giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng NHNo - Kim Thành nhằm thúc đẩy kinh tế nông nghiệp nông thụn trờn a bn huyn Kim Thnh Luận văn tèt nghiƯp Phan ThÞ Thoa Chương I: Tín dụng chất lượng tín dụng NHTM I/ NHTM vai trò NHTM với phát triển kinh tế Khái niệm Ngân Hàng thương mại Thuật ngữ “ Ngân hàng” xuất từ thời Trung cổ đến năm cuối kỷ 17 Ngân hàng bắt đầu xuất Luân đôn sang kỷ 18 châu lục khác Ngân hàng đời phát triển từ tổ chức kinh doanh tiền tệ giản đơn Sự đời nhiều Ngân hàng tạo nên hỗn loạn lưu thơng tiền tệ tình trạng phát hành tiền Ngân hàng bị lạm dụng nghiêm trọng, điều địi hỏi phải có quan quản lý, kiểm soát việc phát hành tiền nhằm thống loại tiền lưu thông nhằm hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng gây ra, từ Ngân hàng Trung ương đời quốc gia Ngân hàng Trung ương đời thực chức phát hành tiền, quản lý, kiểm sốt hoạt động Ngân hàng khác cịn hoạt động cho vay, nhận tiền gửi, trung gian tốn…thuộc Ngân hàng cịn lại gọi NHTM Như vậy, vào cuối kỷ 19 hệ thống Ngân hàng hai cấp hình thành, lúc Ngân hàng khơng cịn hoạt động riêng lẻ mà tạo thành hệ thống Ngân hàng Trung ương quan quản lý tiền tệ, tín dụng, Ngân hàng Ngân hàng Ngân hàng phát hành tiền NHTM chuyên kinh doanh tiền tệ Hoạt động chủ yếu NHTM lĩnh vực: cho vay, huy động vốn làm môi giới trung gian Ngày nay, kinh tế phát triển hoạt động dịch vụ NHTM vào tận ngõ ngách kinh tế đời sống người quốc gia phát triển cơng dân có quan hệ giao dịch với ngân hàng chịu tác động ngân hàng nhiều hình thức khác nhau: họ khách hàng gửi tin, hay l ngi i vay Luận văn tốt nghiƯp Phan ThÞ Thoa Cùng với phát triển đó, việc kinh doanh dịch vụ tiền tệ khơng cịn độc quyền Ngân hàng mà cịn có tổ chức tài kinh doanh loại hình tương tự Ngân hàng xuất hiện: công ty bảo hiểm, tổ chức tín dụng, hiệp hội tiết kiệm Nhưng quốc gia giới NHTM tổ chức tài lớn quan trọng giới kinh doanh tiền tệ Việt nam nay, hoạt động hệ thống Ngân hàng hai cấp: NHNN NHTM đem lại hiệu to lớn cho kinh tế So với hình thành phát triển NHTM giới, trình hình thành phát triển NHTM Việt nam ngắn ngủi song NHTM Việt nam thực ngành kinh tế giữ vị trí then chốt kinh tế Theo theo luật tổ chức tín dụng ban hành ngày 12/12/1997 điều 20 qui định: Hoạt động Ngân Hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân Hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung cấp dịch vụ toán Theo Nghị định 49/2000 NĐ-CP ban hành ngày 12/9/2000 có định nghĩa NHTM sau: “NHTM Ngân hàng thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu kinh tế Nhà nước.” Ngày nay, hệ thống NHTM Việt nam trở thành hệ thống rộng lớn bao gồm: Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Đầu tư phát triển, Ngân hàng NoPTNT, Ngân hàng Ngoại thương… Mỗi loại hình Ngân hàng có đặc điểm riêng biệt có chung mục tiêu lợi nhuận Vai trò hoạt động kinh doanh NHTM kinh tế thị trường 2.1 Hoạt động kinh doanh NHTM kinh tế thị trường Từ buổi đầu xuất nay, NHTM chứng tỏ định chế tài quan trọng khơng thể thiếu kinh tế Hoạt động kinh doanh NHTM thực đem lại nhiều thành công lớn quốc gia Đối Việt nam, NHTM hình thành chưa lâu song hoạt động góp phn to ln Luận văn tốt nghiệp Phan ThÞ Thoa cơng xây dựng đổi đất nước, NHTM dần trở thành ngành kinh tế mũi nhọn nước ta trung gian tài quan trọng kinh tế Với chức kinh doanh hoạt động kinh doanh NHTM bao gồm: 2.1.1 Hoạt động huy động vốn Bất kỳ quốc gia muốn tăng trưởng phát triển cần đến điều kiện thiếu nguồn vốn Đây nghiệp vụ bản, chủ yếu NHTM qua nghiệp vụ này, NHTM thực chức tạo tiền NHTM huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội cách nhận tiền gửi doanh nghiệp, cá nhân tổ chức kinh tế với hình thức: tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi khơng kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm Ngồi ra, cần thêm vốn ngân hàng huy động vốn cách phát hành chứng tiền gửi có mệnh giá lớn, trái khốn Ngân hàng hay vay vốn từ Ngân hàng trung ương tổ chức tín dụng khác 2.1.2 Hoạt động cho vay Hoạt động tín dụng nghiệp vụ đem lại lợi nhuận kinh doanh chủ yếu cho NHTM NHTM chủ yếu dùng vốn huy động vay từ thu lợi nhuận sở chênh lệch chi phí đầu đầu vào đầu Thực nghiệp vụ NHTM thực chức xã hội thơng qua việc mở vốn đâù tư, gia tăng sản phẩm xã hội cải thiện đời sống nhân dân Tín dụng có ý nghĩa lớn tồn kinh tế thơng qua hoạt động tài trợ cho ngành, lĩnh vực kinh tế công nghiệp, nông nghiệp, xây dựng sở hạ tầng đồng thời hoạt động chứa nhiều rủi ro nhất, NHTM trọng đến việc thực nghiêm túc nguyên tắc cho vay để đảm bảo thu gốc lẫn lãi hạn 2.1.3 Hoạt động toán Các NHTM thực nghiệp vụ tốn thơng qua việc phát hành cơng cụ tốn (thẻ tốn, thẻ tín dụng, séc), cung cấp dịch vụ tốn Luận văn tốt nghiệp Phan Thị Thoa cho cụng chúng, thực nghiệp vụ thu hộ, chi hộ Để thực tốt chức trung gian toán mình, NHTM tham gia vào hệ thống Ngân hàng hệ thống toán bù trừ, hệ thống tốn liên ngân hàng hay thơng qua Ngân hàng đại lý 2.1.4 Tham gia hoạt động khác -Trên thị trương hối đoái : Các NHTM phép tiến hành hoạt động với tư cách trung gian uỷ quyền giao dịch hối đoái thường xuyên, liên tục thân họ khách hàng Các NHTM tham gia mua bán ngoại tệ, kim loại quý thị trường hối đoái Trong phát triển NHTM hình thành phát triển nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ kim loại quý Nó xuất phát từ phát triển sản xuất kinh doanh theo xu hướng hội nhập phân công lao động quốc tế Đồng thời động lực thúc đẩy trở lại phát triển hoạt động Về phía Ngân hàng, việc mua bán ngoại tệ, kim loại quý đem lại lợi nhuận sở mua vào với giá thấp bán với giá cao Kinh doanh dựa chênh lệch tỷ giá thông qua giao dịch giao ngay, giao dịch kỳ hạn đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng - Trên thị trường chứng khoán Trên thị trường chứng khoán, NHTM tham gia với tư cách người cung cấp (phát hành), người mua bán, người bảo lãnh phát hành, người môi giới, người đầu tư chức mơi giới Ngân hàng thị trường nhiều người biết tới với hoạt động bảo lãnh phát hành chứng khốn cho cơng ty, mua bán chứng khoán cho khách hàng - Cung cấp dịch vụ cho khách hàng Các NHTM đại nhận thấy lợi nhuận đem lại từ việc cung cấp dịch vụ cho Ngân hàng chiếm tỷ trọng ngày lớn tổng lợi nhuận Do vậy, việc đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng, nâng cao chất lượng phục vụ, nâng cao hiệu chất lượng phục vụ mối quan tâm Ngân hàng Ngày nay, dịch vụ NHTM đa dạng, phong phú từ việc bảo lãnh, lưu giữ chứng từ, tài sn cú Luận văn tốt nghiệp Phan Thị Thoa giá, đến việc cho thuê két, thực nghiệp vụ đại lý uỷ thác, quản lý danh mục đầu tư 2.2.Vai trò NHTM Ngày nay, kinh tế thị trường khơng thể thiếu vai trị tổ chức trung gian tài chính, từ đời NHTM doanh nghiệp kinh doanh tiền gửi, hoạt động dựa sở chuyển vốn từ người thừa vốn đến người thiếu vốn thông qua nghiệp vụ tín dụng Như vậy, nói ngân hàng nơi cung cấp vốn cho kinh tế Đồng thời, ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trường hoạt động doanh nghiệp chịu ảnh hưởng lớn qui luật kinh tế Nhằm đáp ứng cách tốt yêu cầu qui luật kinh tế địi hỏi doanh nghiệp phải ln hồn thiện chế quản lý, nâng cao chất lượng lao động để thực điều doanh nghiệp cần phải có khối lượng vốn lớn, ngân hàng giúp doanh nghiệp hoàn thiện chế quản lý, nâng cao chất lượng mặt giúp doanh nghiệp có chỗ đứng vững cạnh tranh thị trường cách cho doanh nghiệp vay vốn Bên cạnh đó, NHTM hoạt động cách hiệu công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Bằng hoạt động tín dụng tốn NHTM hệ thống, NHTM góp phần mở rộng lượng tiền cung ứng lưu thông thực dẫn dắt luồng tiền tập hợp phân chia vốn thị trường cách có hiệu quả, hợp lý NHTM thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô kinh tế Cùng với mở rộng mối quan hệ hàng hoá tiền tệ nhu cầu giao lưu kinh tế, xã hội nước giới ngày trở nên cần thiết cấp bách Việc phát triển kinh tế quốc gia phải gắn bó với phát triển kinh tế giới phận cấu thành phát triển Do đó, tài cuả quốc gia phải hoà nhập với tài quốc tế NHTM hoạt động kinh doanh làm cầu nối tài quốc gia với tài giới, đóng vai trị quan trọng hồ nhập ny Luận văn tốt nghiệp Phan Thị Thoa II/ Tín dụng ngân hàng vai trị tín dụng ngân hàng 1.Tín dụng ngân hàng *Khái niệm : Tín dụng ngân hàng mối quan hệ vay mượn tiền tệ, theo nguyên tắc hoàn trả bên Ngân hàng bên đơn vị kinh tế, tổ chức xã hội dân cư Q trình hình thành quan hệ tín dụng trình hình thành quan hệ vay mượn lẫn xã hội Đó mối quan hệ vay mượn có hồn trả gốc lãi sau khoảng thời gian định, quan hệ chuyển dịch tạm thời quyền sử dụng vốn, quyền bình đẳng hai bên có lợi Trong kinh tế thị trường, đại phận quỹ cho vay tập chung qua Ngân hàng từ đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho doanh nghiệp cá nhân Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp cá nhân mà tham gia cấp vốn cho đầu tư xây dựng bản, cải tiến đổi kỹ thuật cơng nghệ sản xuất Ngồi ra, tín dụng ngân hàng cịn đáp ứng phần đáng kể nhu cầu tiêu dùng cá nhân Như vậy, tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng chủ yếu kinh tế thị trường, đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế linh hoạt kịp thời 2.Vai trị tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng có vai trị quan trọng đặc biệt chế thị trường Điều thể số khía cạnh sau: * Tín dụng ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng tất thành phần kinh tế doanh nghiệp cá nhân thiếu vốn vay góp phần mở rộng sản xuất kinh doanh nâng cao hiệu sử dụng vốn - Tín dụng ngân hàng công cụ để giải mâu thuẫn người thừa vốn người thiếu vốn Nó đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Trong q trình hoạt động đó, ngân hàng thu lợi tức cho vay để trì phát triển hoạt động ngân hàng LuËn văn tốt nghiệp Phan Thị Thoa - Tuy vy chế thị trường nay, huy động cho vay bao nhiêu, có đáp ứng hay khơng đáp ứng yêu cầu kinh tế, thu hồi vốn có hạn khơng vấn đề đặt lên hàng đầu hoạt động tín dụng Ngân hàng Bởi đầu tư tín dụng khơng có hiệu quả, khơng thu hồi nợ Ngân hàng lỗ đến phá sản Do vậy, Ngân hàng mơi trường cạnh tranh phải có nghệ thuật kinh doanh, phải tìm biện pháp hữu hiệu nhằm thu hút tối đa nguồn vốn tiềm tàng với chi phí rẻ kinh tế để kinh doanh tín dụng có hiệu Có thể nói, kinh tế thị trường, tín dụng ngân hàng góp phần vào trình vận động liên tục nguồn vốn, làm tăng tốc độ chu chuyển tiền tệ xã hội góp phần thúc đẩy q trình tăng trưởng kinh tế * Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy kinh tế tăng trưởng - Tín dụng ngân hàng góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệp – nông nghiệp – dịch vụ Trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh dịch vụ tái mở rộng hoạt động, chu kỳ phải tiền kết thúc tiền Để tăng nhanh vòng quay vốn, chủ thể kinh doanh phải tìm kiếm thực nhiều biện pháp cải tiến kỹ thuật, tìm kiếm thị trường Tất cơng việc địi hỏi phải có nhiều vốn kịp thời Tín dụng ngân hàng nguồn cung ứng vốn cho nhu cầu Mặt khác, vốn Ngân hàng cung ứng cho nhà kinh doanh việc cho vay với điều kiện phải hoàn trả gốc lãi theo thời hạn qui định Do đó, nhà doanh nghiệp phải tìm nhiều biện pháp để sử dụng vốn có hiệu quả, tăng nhanh vòng quay vốn, trả nợ vay hạn gốc lẫn lãi Thực việc kinh tế thị trường vật lộn, cạnh tranh gay gắt liệt, tín dụng góp phần làm cho kinh tế hàng hoá phát triển ngày cao Trong kinh tế thị trường, hoạt động thị trường vốn, thị trường tiền tệ mặt hoạt động có liên quan đến quan hệ tín dụng ngân hàng nhờ có hoạt động mà việc phát hành cổ phiếu, chuyển nhượng mua bán cổ phiếu có mơi trường hoạt động Như vậy, tín dụng ngân hàng có vai trị quan trọng không Ngân hàng mà cịn với xã hội Tuy nhiên để tín dụng ngõn hng phỏt huy ht vai Luận văn tốt nghiƯp Phan ThÞ Thoa trị nhà quản lý quan chức phải tạo hành lang pháp lý qui định chặt chẽ, tạo điều kiện thuận lợi cho người vay người cho vay * Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy q trình mở rộng mối quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế -Trong điều kiện nay, việc phát triển kinh tế nước phải gắn liền với phát triển kinh tế giới Sự hợp tác bình đẳng có lợi nước giới khu vực phát triển mạnh mẽ Trong đó, đầu tư vốn nước ngồi kinh doanh xuất nhập hàng hoá hai lĩnh vực hợp tác quốc tế thông dụng phổ biến nước Vốn nhân tố định cho việc thực trình Nhưng thực tế tổ chức kinh tế nào, nhà kinh doanh có đủ vốn để hoạt động Ngân hàng với tư cách tổ chức kinh doanh tiền tệ, thơng qua hoạt động tín dụng trợ thủ đắc lực vốn cho nhà đầu tư kinh doanh xuất nhập hàng hố Chất lượng tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 3.1 Chất lượng tín dụng * Chất lương tín dụng đáp ứng yêu cầu khách hàng (người gửi tiền người vay tiền) phù hợp với phát triển kinh tế xã hội đảm bảo tồn tại, phát triển Ngân hàng - Chất lượng tín dụng hình thành bảo đảm từ hai phía Ngân hàng khách hàng Bởi vậy, chất lượng hoạt động Ngân hàng phụ thuộc vào thân Ngân hàng mà phụ thuộc vào chất lượng hoạt động doanh nghiệp, thànhphần kinh tế xã hội * Chất lượng tín dụng thể hiện: + Đối với khách hàng: Tín dụng phát phải phù hợp với mục đích sử dụng khách hàng với lãi suất kỳ hạn nợ hợp lý, thủ tục đơn giản, thu hút nhiều khách hàng đảm nguyờn tc tớn dng 10 Luận văn tốt nghiệp Phan ThÞ Thoa Chương III: Một số giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng NHNo - PTNT Kim Thành nhằm thúc đẩy kinh tế nông nghiệp - phát triển nông thôn địa bàn huyện Kim thành Hoạt động tín dụng hoạt động sinh lời chủ yếu NHTM nói chung NHNo - PTNT Kim thành nói riêng Hiệu hoạt động tín dụng tiêu tiên đối tồn phát triển Ngân hàng Khi hiệu đạt mức cao thân nội dung kinh tế xã hội tạo đà cho hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng ngày tốt đẹp ngược lại Vì vây, việc tìm kiếm giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng, thực tốt mục tiêu tín dụng, hạn chế rủi ro điều trăn trở nhà quản lý Ngân hàng cấp Trong phạm vi nghiên cứu chuyên đề em xin đề xuất số giải pháp nhằm giữ vững nâng cao chất lượng tín dụng NHNo - PTNT Kim thành nhằm thúc đẩy kinh tế nông nghiệp, nông thôn địa bàn huyện, sở phân tích thực trạng chất lượng tín dụng NHNo - PTNT Kim thành(Chương II) Định hướng công tác tín dụng Ngân hàng thời gian tới Bám sát định hướng ngành, tiêu tỉnh giao gắn tăng trưởng tín dụng với chương trình, mục tiêu phát triển kinh tế xã hội huyện NHNo Kim thành phấn đấu thực số tiêu năm 2003 là: + Đẩy mạnh công tác huy động vốn cho: Tổng nguồn vốn huy động địa phương tăng từ 22-25% trở lên so với năm 2002, dự kiến đạt 66 tỷ đồng + Đồng thời tăng Tổng dư nợ từ 20- 25% trở lên, dự kiến đạt mức 76 tỷ dư nợ NHNo 59 tỷ, NH Người nghèo 17 tỷ + Thu dịch vụ tăng 20% + Vói mức phấn đấu giảm tỷ trọng NQH xuống 0,6%/Tổng dư nợ + Để hoàn thành mục tiêu trên, cần thc hin cỏc nhim v sau: 44 Luận văn tốt nghiƯp Phan ThÞ Thoa - Tập trung huy động tối đa nguồn vốn địa phương ( đặc biệt vốn có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên, tiết kiệm bậc thang thời hạn 24 tháng) Đồng thời trang thủ nguồn vốn uỷ thác đầu tư, tạo nguồn vốn ổn định lâu dài đáp ứng nhu cầu vay vốn phát triển kinh tế địa phương - Làm chủ thị trường tín dụng nơng thơn, mở rộng quan hệ tín dụng tới hộ làm kinh tế trang trại vừa nhỏ đáp ứng đủ 100% nhu cầu vay vốn phát triển kinh tế địa phương - Đảm bảo lợi nhuận có quỹ đáp ứng đủ chi phí bao gồm trích lập quỹ dự phòng rủi ro theo qui định Phấn đấu đạt đủ lương hệ số tối đa theo qui định ngành, đảm bảo chi phí hợp lý, đảm bảo tiền ăn ca theo qui định - Tổ chức hướng dẫn kịp thời thực nghiêm chỉnh văn bản, thể lệ, qui chế quản lý tín dụng NHNo - PTNT Việt Nam ban hành - Đào tạo nâng cao trình độ chun mơn cho nhân viên, phấn đấu 70% CBTD vận hành máy vi tính - Luôn giữ vững ổn định mức cân đối nguồn vốn sử dụng vốn, hạn chế tình trạng ứ đọng vốn - Tập trung triển khai sâu rộng định 67/QĐ-TTg tới xã, tới hộ dân - Đổi phong cách giao dịch, đổi văn hố giao tiếp, tích cực thơng tin tiếp thị Đào tạo lại cán bộ, tiếp nhận nhân viên có trình độ, lực nhằm chuẩn bị cho lực để hội nhập Thực tốt sách khách hàng, hồn thiện quy trình thủ tục nghiệp vụ để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, huy động tối đa nguồn vốn từ thành phần kinh tế dân cư - Chủ động thăm dị, tìm kiếm thị trường, khách hàng để mở rộng hoạt động đầu tư tín dụng, trì có hiệu hoạt động đầu tư tín dụng khách hàng truyền thống, có sách linh hoạt, mềm dẻo để tiếp cận doanh nghiệp vừa nhỏ Nghiên cứu tổ chức thực đầu tư có hiệu vào lĩnh vực, ngành nghề theo định hướng phát triển kinh tế-xã hội a phng 45 Luận văn tốt nghiệp Phan Thị Thoa - Chủ động tìm kiếm dự án khả thi, tư vấn cho khách hàng nhằm khai thác dự án có hiệu Nâng cao lực tài mở rộng kinh doanh đa tăng thu dịch vụ toán chuyển tiền, mở rộng thị phần đảm bảo kinh doanh an tồn vững - Nâng cao cơng tác dự phòng rủi ro, chất lượng thẩm định tư cách khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh từ vay nhỏ phát rủi ro kịp thời để đưa giải pháp sử lý thích hợp - Trong việc xử lý NQH hộ nông dân trước tiên cần áp dụng phương pháp hoà giải, thương lượng, vận động khách hàng tự bán tài sản để trả nợ trước đưa biện pháp cuối phát mại tài sản, kiện tụng - Đa dạng hố hình thức, phương pháp cho vay thơng qua tổ chức trung gian như: Hội nông dân, Hội phụ nữ…trên sở giám sát chặt chẽ vấn đề sử dụng vốn vay hoàn trả vốn vay tổ chức trung gian - Tranh thủ giúp đỡ phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương, tổ chức đoàn thể cải thiện nâng cao chất lượng tín dụng - Nâng cao tinh thần trách nhiệm CBTD, mạnh dạn đầu tư vốn với mức cao tới thành phần kinh tế, đẩy mạnh cho vay tiêu dùng Với tinh thần dám nghĩ, dám làm, dám nhìn thẳng vào thật, dám nhận khuyết điểm thiếu sót để phát huy sức mạnh khắc phục tồn đọng, mặt cịn yếu Tơi tin tưởng với phấn nỗ lực đoàn kết thống tập thể CBCNV lãnh đạo sáng suốt ban giám đốc NHNo Kim thành xuất sắc hoàn thnh nhim v 46 Luận văn tốt nghiệp Phan ThÞ Thoa Một số giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng NHNo Kim thành 2.1 Giải pháp huy động vốn Kim thành huyện nông, 90% số hộ huyện sản xuất nơng nghiệp mà sản xuất nơng nghiệp phụ thuộc nhiều vào thời tiết nên suất khơng ổn định, tích luỹ người dân chưa cao , bên cạnh nhận thức người dân cịn hạn chế, bị ảnh hưởng tệ nạn xã hội cờ bạc, chơi đề nên ảnh hưởng đến công tác huy động vốn Ngân hàng - Ngân hàng tiếp tục triển khai biện pháp huy động vốn nhằm tăng cường nguồn vốn huy động số lượng lẫn cấu Hiện nguồn vốn Ngân hàng nông nghiệp Kim Thành tập trung chủ yếu vào Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi kỳ phiếu Tiền gửi thành phần kinh tế cịn thấp Ngân hàng tìm cách tiếp cận với tổ chức kinh tế có nguồn tiền gửi lớn để giữ nguồn vốn tăng dư nợ cần thiết Doanh nghiệp Tư nhân Công ty TNHH Bên cạnh tiếp tục tăng cường huy động vốn dân cư nguồn vốn có tiềm Khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân toán qua Ngân hàng cách đơn giản hoá thủ tục mở tài khoản có hình thức giới thiệu, thông tin, quảng cáo để nhân dân thấy lợi ích cảu việc mở tài khoản cá nhân sử dụng Séc cá nhân Mở rộng mạng lưới bàn tiết kiệm đến xã, thị trấn, cụm dân cư để huy động nguồn vốn, nghiên cứu tính phương án dịch vụ thu chi tiền gửi chỗ đơn vị kinh tế dân cư Có chế độ khuyến khích khen thưởng thoả đáng cán tích cực việc thu hút nguồn vốn đặc biệt kéo nguồn vốn rẻ có lợi cho kinh doanh Mở rộng đa dạng hình thức huy động vốn tuyên tryền đài phát xã, thị trấn, dán aphich phù hợp với nhu cầu lợi ích người nơng dân tổ chức kinh tế xã hội khác để tăng trưởng nguồn vốn vng chc 47 Luận văn tốt nghiệp Phan Thị Thoa Tăng cường tính tự chủ sáng tạo tự chịu trách nhiệm Ngân hàng Trước mắt nên sử dụng sách lãi suất địn bẩy để khuyến khích khách hàng gửi tiền Mức lãi suất đảm bảo linh hoạt phải theo sát lãi suất thị trường - Huyện Kim thành có Ngân hàng nơng nghiệp nên có lợi có nguồn tiền gửi kho bạc Nguồn tiền gửi ngày đạt mức cao hơn, đến năm 2001 tiền gửi kho bạc chiếm 32% tổng nguồn Như vậy, để thu hút kho bạc gửi tiền vào Ngân hàng đòi hỏi Ngân hàng cần thiết lập mối quan hệ tốt với kho bạc đưa mức lãi suất ưu đãi kho bạc 2.2 Giải pháp sử dụng vốn - Tiếp tục thực định 67/ QĐ-TTg thủ tướng phủ sách tín dụng phục vụ nông nghiệp nông thôn - Tiếp tục thực chương trình phối hợp với tổ chức hội Nơng dân theo Nghị liên tịch số 2308, hội Phụ nữ theo Nghị liên tịch số 02 hội CCB Tiếp tục triển khai việc tuyên truyền sách chế độ cho vay đến toàn dân, kết hợp với quyền địa phương xã, khảo sát nhu cầu vay vốn khách hàng, mở rộng quan hệ bạn hàng với tinh thần hợp tác Thực chế lãi suất thoả thuận sở hai bên có lợi, mở rộng cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh - Điều tra nắm hộ sản xuất kinh doanh giỏi xã để chủ động đáp ứng nhu cầu vốn vay không để khách hàng Để tăng trưởng dư nợ nhanh, có chất lượng - Cơng việc quan trọng việc cho vay thẩm định,thẩm định tư cách khách hàng có đảm bảo tính pháp luật hay khơng ,có đủ tín nhiệm hay khơng… Thẩm định tính khả thi dự án :tính tốn kỹ tính vốn đầu tư xem có hiệu hay khơng ,khả tài có hồn trả nợ hạn hay khơng ,về lực thuật kỹ sản xuất kinh doanh khách hàng có đảm bảo thực dự án hay khơng 48 Luận văn tốt nghiệp Phan Thị Thoa -V cơng tác kiểm tra kiểm sốt :Kiểm tra trước cho vay (thẩm định ) Kiểm tra sau phát vốn vay :Xuống tận nơi thực dự án để kiểm tra xem hộ vay có sử dụng vón vay có mục đích hay khơng , số lượng mua,số tiền trả Thường xuyên kiếm tra giám sát hộ vay để đơn đốc tháo gỡ khó khẳn trongq tình thực dự án đảm bảo tính hiệu đồng vốn Khi phát sinh nợ hạn phải có biện pháp cưng rắn việc xử lý nợ yêu cầu hộ vay viết cam kết trả nợ ,kết hợp với địa phương đôn đốc xử lý nợ theo chế độ qui định Nếu khách hàng cố tình khơng trả lập hồ sơ sang quan pháp luật xử lý - Đối với CBTD phải có đạo đức nghề nghiệp ,ln ln phải thực theo chế độ ,thường xuyên học hỏi phương pháp làm việc Ngân hàng bạn ,rút kinh nghiệm cơng tác tín dụng ,xác định rõ vai trò trách nhiệm người thân CBTđối với khoản cho vay - Tại NHNo Kim thành khách vay chủ yếu hộ nơng dân, vay thường nhỏ, thời gian ngắn nên điều kiện, thủ tục vay, lãi suất vay trả phải thuận lợi để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn khả trả nợ khách hàng Ngân hàng cần phải có hình thức cho vay phù hợp mở rộng phát triển sản xuất Nên tích cực cho vay theo tổ, nhóm đại ký xã thực kiểm soát Ngân hàng phát trực tiếp tới hộ vay thu nợ trực tiếp Ngân hàng Đại lý khâu thẩm định đôn đốc nợ - áp dụng linh hoạt chế đảm bảo tiền vay Chính phủ, đơn giản thủ tục đảm bảo tính pháp lý, đảm bảo an toàn vốn để tăng khả cạnh tranh - Mạnh dạn cho vay thành phần kinh tế, tổ chức triển khai Nghị Chính phủ, chế sách Ngành đầu t phỏt trin nụng nghip 49 Luận văn tốt nghiệp Phan ThÞ Thoa 2.3 Giải pháp cơng tác Marketing Hiện tại, công tác Marketing NHNo Kim thành hoạt động hiệu quả, chưa thật quan tâm đến vấn đề Ngày nay, Marketing hoạt động mang lại lợi ích cao cho tất ngành kinh tế để hoạt động Ngân hàng đạt kết cao cần phải trọng vào hoạt động - Để thu hút khách hàng đến với Ngân hàng phải kết hợp với đội ngũ lãnh đạo xã có buổi phổ biến, tuyên truyền sâu rộng đến người dân tiện ích gửi tiền Ngân hàng mang lại hiệu kinh tế cao, đảm bảo an toàn tài sản cịn vay tiền Ngân hàng lãi suất thấp tổ chức cho vay nóng, thời gian vay phù hợp với dự án kinh tế… - Giới thiệu sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng đến tận tay người dân giúp họ thấy mặt lợi sử dụng sản phẩm, dịch vụ - Cán cơng nhân viên phải có thái độ phục vụ tận tình, cởi mở, tôn trọng khách hàng, chu đáo, sãn sàng phục vụ khách hàng Tránh phân biệt đối sử với khách hàng: khách hàng quen tiếp đón chu đáo lịch sự, khách hàng có nhiều tiền trịnh trọng vồ vập… - Việc ưu tiên số đối tượng thương binh, người tàn tật, người có việc khẩn cấp… cần giải thích rõ để người hiểu thơng cảm, tránh tình trạng gây đồn kết, nghi ngờ nhân dân - Đa dạng hoá dịch vụ, đại hố cơng nghệ Ngân hàng để phục vụ khách hàng nhanh chóng, tốt hơn, thực nghiệp vụ xác tạo hình ảnh Ngân hàng 2.5 - Các giải pháp khác Không ngừng nâng cao uy tín vị trí Ngân hàng, tăng cường mối quan tranh thủ đạo quan hữu quan tạo giúp đỡ Ngân hàng thường xuyên có hiệu lĩnh vực kinh doanh xử lý ti sn th chp 50 Luận văn tốt nghiệp Phan ThÞ Thoa Khơng ngừng bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ, trọng công tác đào tạo cán tín dụng có trình độ nghiệp vụ chun mơn đồng đều, phải có tiêu chuẩn cụ thể cho CBTD (Phẩm chất đạo đức khả chuyên môn) rà soát xếp cán cho phù hợp với lực chuyên môn, nâng cao lực công tác, quản lý điều hành để đưa hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày có chất lượng hiệu Ngồi việc nắm vững nghiệp vụ tín dụng cần thiết, CBTD phải am hiểu ngành nghề Ngân hàng đầu tư để khẳng định tín dụng cho vay chắn có hiệu quả, có hội hồn trả vốn hạn, sịng phẳng hay khơng kể việc giúp khách hàng xử lý khó khăn SX-KD thuộc lĩnh vực kỹ thuật giảm nợ hạn nâng cao hiệu đồng vốn Nâng cao trang thiết bị kỹ thuật tiên tiến đại nhằm phục vụ cơng tác tốn giao dịch cách tốt Phối hợp với quyền địa phương quan chức để thu hồi vốn nợ có hạn nhiều biện pháp thơng qua tổ thu nợ Mở rộng trọng công tác thu dịch vụ (thu, chi tận nơi khách hàng có nhu cầu) Rút kinh nghiệm thiếu sót mặt nghiệp vụ tín dụng, tốn, ngân quỹ để hạn chế rủi ro nâng cao kiến thức thực tế cho công nhân viên chức Ngân hàng nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh năm sau 2.6 Giải pháp xử lý nợ hạn - Trước hết Ngân hàng cần phải có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ phát sinh chấn chỉnh lại thiếu sót tất khâu trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa kẽ hở khâu nghiệp vụ để đề phòng lợi dụng, lừa đảo chiếm đoạt vốn Ngân hàng - Kiểm tra chặt chẽ hồ sơ, chữ ký khỏch hng trc gii ngõn 51 Luận văn tèt nghiƯp Phan ThÞ Thoa - Hạn chế mức tối đa việc gia hạn nợ, nên vận động khàch hàng cố gắng thu xếp trả nợ Ngân hàng, gia hạn nợ nên gia hạn mức thấp cho phép - Hàng tháng phải họp kiểm điểm kết tăng trưởng tín dụng để tìm mặt tồn đọng nhằm đưa biện pháp cụ thể hạn chế NQH.Đối với xã có NQH cao nợ khó thu, tuỳ theo mức độ phải lập tổ xuống đôn đốc thu phải phối hợp với quyền xã để xử lý - Cần thường xuyên việc tổ chức phân tích nợ theo đối tượng khách hàng, CBTD rút ngun nhân, xác định khả hồn trả để có kế hoạch bám sát hoạt động kinh doanh khách hng / 52 Luận văn tốt nghiệp Phan Thị Thoa Kết LUận Chất lượng ln vấn đề mang tính chất thời lâu dài tất ngành kinh tế Đối với hoạt động NHTM chất lượng tín dụng quan tâm hàng đầu, mục tiêu bản, mục tiêu chủ yếu liên quan mật thiết đến tồn phát triển NHTM Trước tình hình kinh tế xã hội nay, để đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng cho thành phần kinh tế, trước hết tín dụng Ngân hàng cần phải có giải pháp thích hợp nhằm thu hút mở rộng hình thức cho vay Đối với tình trạng dư nợ q hạn, nợ khó địi Ngân hàn cần phải đề biện pháp nâng cao chất lượng nghiệp vụ tín dụng, đảm bảo an tồn vốn vay, hạn chế mức thấp rủi ro thiệt hại xảy NHNo Kim thành nhận thức điều nên Ngân hàng tìm cách thu hồi NQH, nợ khó địi năm trước tồn đọng đồng thời nâng cao chất lượng đội ngũ CBTD, đưa qui định chặt chẽ cho vay nhằm hạn chế thấp rủi ro Vì vậy, vào hoạt động năm NHNo - PTNT Kim thành đạt thành tích đáng kể, tạo điều kiện cho người dân địa bàn huyện mở rộng quy mô sản xuất, tăng thu nhập, góp phần giải khó khăn việc làm nâng cao mức sống người dân tồn huyện Kim thành nói riêng vào nghiệp CNH-HĐH đất nước nói chung Qua q trình học tập trường qua thời gian thực tập NHNo Kim thành giúp đỡ tận tình cô giáo Trần Thị Thu Hiền tập thể CBCNV Ngân hàng em hoàn thành chuyên đề này, song với trình độ thời gian nghiên cứu hạn hẹp chun đề khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo, nhà quản lý, kinh doanh, cỏc bn 53 Luận văn tốt nghiệp Phan Thị Thoa có mối quan tâm đến vấn đề Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn giáo Trần Thị Thu Hiền tồn CBCNV Ngân hàng giúp đỡ hướng dẫn em q trình hồn thành luận văn đề Sinh viên thc hin Phan Th Thoa 54 Luận văn tốt nghiệp Phan Thị Thoa 55 Luận văn tốt nghiệp Phan Thị Thoa Danh mục tài liệu tham khảo Frederic S Mishkin: Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài chính, NXB khoa học kỹ thuật Hà nội 1994 Tạp chí lý luận nghiệp vụ Ngân hàng - NHNo Việt Nam 46 năm ngành Ngân hàng Việt Nam Một số nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng thời gian qua Thạc sỹ Nguyễn Chí Trung NHNT Việt Nam Tạp chí thơng tin khoa học Ngân hàng chuyên đề: "Các biện pháp bảo đảm an toàn nâng cao chất lượng hoạt động TCTD chế thị trường Việt Nam Tạp chí Thị trường tài tiền tệ - Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2000, 2001& năm 2002 chi nhánh NHNo - PTNT Kim Thành 56 LuËn văn tốt nghiệp Phan Thị Thoa TRng Hc vin Ti Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt NAm Học viện Ngân hàng Độc lập - Tự - Hạnh Phúc Bản nhận xét chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng No & PTNT huyện Kim Thành Đề tài: "Chất lượng tín dụng NHNo & PTNT huyện Kim Thành - Thực trạng giải pháp" Học viên thực hiện: Giáo viên hướng dẫn: Phan Thị Thoa Trần Thị Thu Hiền ý kiến nhận xét Kim Thành, ngày tháng năm 2002 57 Luận văn tốt nghiệp Phan Thị Thoa 58 ... I: Tín dụng chất lượng tín dụng NHTM Chương II: Thực trạng hoạt động chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo PTNT Kim Thành Chương III: Một số giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng NHNo - Kim. .. vững nâng cao chất lượng tín dụng NHNo - PTNT Kim thành nhằm thúc đẩy kinh tế nông nghiệp, nông thôn địa bàn huyện, sở phân tích thực trạng chất lượng tín dụng NHNo - PTNT Kim thành( Chương II)... hoạt động tín dụng trợ thủ đắc lực vốn cho nhà đầu tư kinh doanh xuất nhập hàng hoá Chất lượng tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 3.1 Chất lượng tín dụng * Chất lương tín dụng đáp