III. Đánh giá chất lượng tín dụng tại Ngân hàng No Kim Thành.
2. Những mặt tồn đọng:
Trong năm 2002 còn gặp một số khó khăn, hoạt động trên phạm vi 20 xã và 1 thị trấn sản xuất nông nghiệp là chủ yếu, khối lượng công việc nhiều, tổng biên chế là 30 người thường xuyên có 3 đồng chí đi học, cơ quan trên 70% là cán bộ nữ trong đó 60% cán bộ nữ làm công tác tín dụng nên gặp khó khăn, ảnh hưởng đến két quả chuyên môn, nghiệp vụ.
Trong hoạt động tín dụng còn thiếu chủ động phân tích thực trạng, xác định rõ tiềm ẩn rủi ro đối với NQH, nợ đến hạn, nợ chưa đến hạn… để có các giải pháp thích hợp nhằm khắc phục, hạn chế đặc biệt là đối với các khoản cho vay theo
Công tác thẩm định chưa thật sự kỹ càng, còn đại khái nhất là đối với những món vay có số lượng không lớn.
Chưa quan tâm thường xuyên đến công tác tiếp thị, tuyên truyền quảng cáo nhằm củng cố uy tín của Ngân hàng. Tính thụ động trong kinh doanh còn cao, phần lớn là khách hàng khi cần thì tự tìm đến giao dịch với Ngân hàng, Ngân hàng chưa hoàn toàn chủ động tìm kiếm khách hàng, thăm dò thị trường, nếu có thì nội dung và phương pháp còn đơn giản, hiệu quả chưa cao.
Ngân hàng chưa nắm bắt được khả năng tài chính, khả năng kinh doanh cũng như những khó khăn của khách hàng để đưa ra nhiều biện pháp kịp thời nhằm hạn chế những bất lợi cho Ngân hàng.
Một số cán bộ còn có biểu hiện không khéo léo trong cư xử, giao tiếp với khách hàng còn để khách hàng phàn nàn.
Một số thôn xã đặc biệt là những xã có quỹ tín dụng không nhiệt tình kết hợp với Ngân hàng trong việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn của khách hàng.
* Những nguyên nhân dẫn đến tồn tại trên. + Nguyên nhân khách quan:
Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng chưa đầy đủ, thống nhất. Một số văn bản pháp lý có liên quan đến vấn đề thế chấp và vay vốn Ngân hàng ở khía cạnh này hay khía cạnh khác chưa đồng bộ, đầy đủ nhất là còn thiếu các văn bản hướng dẫn hoặc có nhưng chưa phù hợp.
Văn bản pháp lý thường xuyên thay đổi gây khó khăn cho đội ngũ CBCNV và tốn kém cho Ngân hàng vì Ngân hàng thường xuyên phải tập huấn cho CBCNV thích ứng với những văn bản pháp lý mới, nhiều khi văn bản này ra đời chưa kịp áp dụng trong thực tế thì lại có văn bản khác ra đời thay thế hoặc bổ sung.
Thủ tục hồ sơ xin vay còn phức tạp, rườm rà gây phiền nhiễu cho người vay vốn đặc biệt đối với hộ sản xuất nông nghiệp.
Nền kinh tế trên địa bàn còn nhiều khó khăn gây nên những bất thuận cho Ngân hàng.
Các hình thức kinh doanh tiền tệ trái phép đang phát triển nhanh chóng và hoạt động tự do như các tổ cho vay nặng lãi, vay nóng…không có cơ quan nào quản lý, kiểm tra kiểm soát nên Ngân hàng gặp nhiều trở ngại.
+ Nguyên nhân chủ quan:
- Nguyên nhân từ phía Ngân hàng .
Do trình độ, năng lực nghiệp vụ của một số cán bộ tín dụng còn hạn chế, khả năng phân tích tài chính chưa cao, thẩm định dự án còn yếu,chưa thực sự năng động, làm việc hết mình, chưa tâm huyết với nghề, còn sợ trách nhiệm, ngại khó khăn, còn ngại cho vay món lớn, vay trung - dài hạn.
Một số cán bộ ngại khó, thiếu quan tâm đến công tác kiểm tra sau khi giải ngân nên nảy sinh hiện tượng một số hộ vay vốn sử dụng sai mục đích.
Phương thức cho vay còn đơn giản, gò bó theo một phương thức nhất định chỉ phù hợp với cá thể sản xuất nông nghiệp theo mùa vụ.
- Nguyên nhân từ phía khách hàng.
Do năng lực quản lý, sử dụng của mốt số hộ còn yếu kém, khi lập phương án sản xuất kinh doanh rất hiệu quả, chứng minh đầu vào đầu ra rất hợp lý nhưng do không tính toán được những biến động của thời tiết, của nhu cầu thị trường nên sản xuất kinh doanh bị thiệt hại, thua lỗ.
Một số hộ cố tình sử dụng vốn vay sai mục đích và còn có hành vi lừa đảo Ngân hàng, trốn nợ gây rủi ro cho Ngân hàng.
Tóm lại: Qua đánh giá chất lượng tín dụng của NHNo Kim thành trong những năm qua đã khẳng định được vai trò to lớn của hoạt động tín dụng Ngân hàng trong việc góp phần thúc đẩy kinh tế nông nghiệp và phát triển nông thôn trên địa bàn huyện. Và đã đạt một số thành tích song vẫn còn nhiều vấn đề tồn tại cần khắc phục, xem xét một cách nghiêm túc để có giải pháp khắc phục nhằm ngừng củng
cố, nâng cao chất lượng tín dụng đóng góp tốt hơn nữa cho quá trình xây dựng và phát triển nông thôn mới của huyện Kim thành cũng như giúp cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ngày càng có hiệu quả hơn.
Chương III:
Một số giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo - PTNT Kim Thành nhằm thúc đẩy kinh tế nông nghiệp - phát triển nông thôn trên địa bàn huyện Kim thành.
Hoạt động tín dụng là hoạt động sinh lời chủ yếu của các NHTM nói chung và của NHNo - PTNT Kim thành nói riêng. Hiệu quả hoạt động tín dụng là một chỉ tiêu tiên quyết đối sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng. Khi hiệu quả ấy đạt mức cao thì bản thân những nội dung kinh tế xã hội của nó sẽ tạo đà cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh của Ngân hàng ngày một tốt đẹp hơn và ngược lại. Vì vây, việc tìm kiếm những giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng, thực hiện tốt các mục tiêu tín dụng, hạn chế rủi ro là điều trăn trở của các nhà quản lý Ngân hàng ở mọi cấp.
Trong phạm vi nghiên cứu của chuyên đề em xin được đề xuất một số giải pháp nhằm giữ vững và nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng tại NHNo - PTNT Kim thành nhằm thúc đẩy kinh tế nông nghiệp, nông thôn trên địa bàn huyện, trên cơ sở phân tích thực trạng chất lượng tín dụng tại NHNo - PTNT Kim thành(Chương II).