Như chúng ta đã biết sự tồn tại và phát triển của Doanh nghiệp gắn chặt với sự tồn tại và phát triển của các Ngân hàng thương mại ( NHTM ), Ở Việt Nam 4 NHTM quốc doanh giữ một vị trí quan trọng nhất là trong hoạt động tín dụng, cung cấp tới 80% tổng dư nợ cho vay nền kinh tế. Đối tượng khách hàng chủ yếu là các Doanh nghiệp Nhà nước ( DNNN ), Doanh nghiệp lớn, trong khi đó, các năm gần đây, khối Doanh nghiệp này bắt đầu bộc lộ những yếu kém, như kinh doanh thua lỗ, mất cân dối về tài chính, ảnh hưởng không nhỏ tới các NHTM.
MỞ ĐẦU 1- Tính cấp thiết của đề tài Như chúng ta đã biết sự tồn tại và phát triển của Doanh nghiệp gắn chặt với sự tồn tại và phát triển của các Ngân hàng thương mại ( NHTM ), Ở Việt Nam 4 NHTM quốc doanh giữ một vị trí quan trọng nhất là trong hoạt động tín dụng, cung cấp tới 80% tổng dư nợ cho vay nền kinh tế. Đối tượng khách hàng chủ yếu là các Doanh nghiệp Nhà nước ( DNNN ), Doanh nghiệp lớn, trong khi đó, các năm gần đây, khối Doanh nghiệp này bắt đầu bộc lộ những yếu kém, như kinh doanh thua lỗ, mất cân dối về tài chính, ảnh hưởng không nhỏ tới các NHTM. Trong khi đối lập với các DNNN, các DNN&V ngày càng đóng vai trò quan trọng trong chiến lược phát triển kinh tế - xã hội. Hiện nay những doanh nghiệp có quy mô nhỏ và vừa chiếm tỷ trọng lớn trên 90% tổng số doanh nghiệp hiện có trong cả nước. Nhiều doanh nghiệp đã chứng tỏ được vị trí của mình trên thị trường trong nước và quốc tế. DNN&V đã góp phần quan trọng giải quyết việc làm cho hàng vạn lao động, tăng thu nhập và cải thiện đời sống cho người dân, thúc đẩy các lĩnh vực sản xuất, lưu thông phân phối, đáp ứng kịp thời mọi mặt nhu cầu đời sống dân cư và xuất khẩu. Phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa ( DNN& V ) là một nhiệm vụ quan trọng trong chiến lược phát triển kinh tế- xã hội nước ta. Tại các NHTM trên địa bàn tỉnh Nam Định, dư nợ cho vay đối với các Doanh nghiệp lớn còn chiếm tỷ trọng cao, chất lượng tín dụng đang giảm sút đáng kể. Dư nợ cho vay đối với DNN&V chiếm tỷ trọng chưa cao, hiệu quả còn thấp và Ngân hàng Công thương tỉnh Nam Định ( NHCT )cũng trong hoàn cảnh chung đó. Ngay từ năm 2003 Ngân hàng Công thương Việt Nam đã có những quyết định tín dụng quan trọng chỉ đạo các chi nhánh tập chung mở rộng và cho vay đối với DNN&V. Song qua một số năm thực hiện, hiệu quả cho vay đối với 1 1 DNN&V chưa được cải thiện đáng kể. Xuất phát từ những lý do trên, tác giả chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với các Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Công thương tỉnh Nam Định “ nhằm giải quyết những vấn đề lý luận và thực tế hiện nay 2- Mục đích nghiên cứu của luận văn - Nghiên cứu những lý luận cơ bản về DNN&V và hiệu quả cho vay đối với DNN&V của các NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng về đầu tư tín dụng đối với các DNN&V tại NHCT tỉnh Nam Định trong thời gian qua. - Đề xuất những giải pháp nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả tín dụng đối với các DNN&V tại NHCT tỉnh Nam Định. 3- Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Thông qua tình hình thực tiễn tại NHCT tỉnh Nam Định trong thời gian từ năm 2003 đến hết năm 2006, luận văn nghiên cứu hoạt động tín dụng của NHTM đối với DNN&V 4- Đóng góp của luận văn - Hệ thống hoá được những vấn đề lý luận về hiệu quả tín dụng đối với các DNN&V của NHTM - Đánh giá được thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNN&V tại NHCT tỉnh Nam Định. - Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với các DNN&V tại NHCT tỉnh Nam Định 5- Phương pháp nghiên cứu Trong quá trình thực hiện luận văn, các phương pháp thống kê, điều tra chọn mẫu, so sánh, đánh gia thực trạng, khái quát hoá, tổng hợp vấn đề được sử dụng để nghiên cứu. 2 2 6- Kết cấu của luận văn Tên đề tài : Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với các Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Công thương tỉnh Nam Định. Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn được kết cấu theo 3 chương Chương 1: Doanh nghiệp nhỏ và vừa và tín dụng Ngân hàng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa. Chương 2 : Thực trạng hoạt động tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Công thương tỉnh Nam Định. Chương 3 : Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với các Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Công thương tỉnh Nam Định. Chương 1 DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1- Khái quát về Doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế thị trường 1.1.1. Khái niệm doanh nghiệp và một số tiêu chí nhằm phân loại doanh nghiệp 1.1.1.1. Khái niệm doanh nghiệp 3 3 Doanh nghiệp là một tổ chức kinh doanh, có tư cách pháp nhân, thực hiện các hoạt động sản xuất, cung ứng trao đổi hàng hoá trên thị trường theo nguyên tắc tối đa hoá lợi ích kinh tế của người chủ sở hữu về tài sản của doanh nghiệp, thông qua đó tối đa hoá lợi ích của đối tượng tiêu dùng và kết hợp một cách hợp lý với những mục tiêu xã hội. Như vậy, Doanh nghiệp là một tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh. Kinh doanh là việc thực hiện một, một số hoặc tất cả các công đoạn của quá trình đầu tư, từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm hoặc cung ứng dịch vụ trên thị trường nhằm mục đích sinh lợi. 1.1.1.2. Phân loại doanh nghiệp Trong nền kinh tế thị trường, các loại hình doanh nghiệp thường rất đa dạng, phong phú. Để phân loại doanh nghiệp thường dựa vào các tiêu chí sau: Một là: Dựa vào quan hệ sở hữu về vốn và tài sản, các doanh nghiệp được chia thành DNNN, DN tư nhân, DN sở hữu hỗn hợp DNNN là doanh nghiệp do Nhà nước thành lập, đầu tư vốn và quản lý nó với tư cách là chủ sở hữu. DN tư nhân là những doanh nghiệp do cá nhân đầu tư vốn và tự chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình về mọi hoạt động của doanh nghiệp. DN sở hữu hỗn hợp là các doanh nghiệp có sự đan xen của các hình thức sở hữu khác nhau trong cùng một doanh nghiệp. Các doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp cổ phần là hình thức đặc trưng của loại hình doanh nghiệp này trong nền kinh tế thị trường. Hai là: Dựa vào lĩnh vực( ngành nghề ) kinh doanh, các doanh nghiệp có thể chia thành doanh nghiệp tài chính, doanh nghiệp phi tài chính. 4 4 Doanh nghiệp tài chính: Là các tổ chức tài chính trung gian như các NHTM, Công ty tài chính, Công ty bảo hiểm Những doanh nghiệp này có khả năng cung ứng cho nền kinh tế các loại dịch vụ về tài chính, tiền tệ, tín dụng, bảo hiểm v.v.v Chức năng chủ yếu của loại hình doanh nghiệp này là làm môi giới thu hút và chuyển giao vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu để đầu tư phát triển kinh tế. Doanh nghiệp phi tài chính: Là doanh nghiệp lấy sản xuất kinh doanh sản phẩm làm hoạt động chính, bao gồm các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh trong các ngành nghề như DN xây dựng cơ bản, DN nông nghiệp, DN công nghiệp, DN thương mại dịch vụ Chức năng chủ yếu của loại hình doanh nghiệp này là sản xuất các sản phẩm hàng hoá , dịch vụ phi tài chính đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của nền kinh tế. Việc phân loại theo tiêu chí này giúp Nhà nước có thêm căn cứ để hoạch định các chính sách quản lý phù hợp với mọi loại hình doanh nghiệp trong từng lĩnh vực, trong từng ngành nghề. Ba là: Dựa vào mục đích kinh doanh, chia thành doanh nghiệp hoạt động kinh doanh và doanh nghiệp hoạt động công ích. Doanh nghiệp hoạt động kinh doanh: Là tổ chức kinh tế do Nhà nước thành lập hoặc thừa nhận, hoạt động kinh doanh theo cơ chế thị trường. Mục tiêu số một của doanh nghiệp này là tối đa hoá lợi nhuận. Doanh nghiệp hoạt động công ích ( thường là DNNN ): Là tổ chức kinh tế thực hiện các hoạt động về sản xuất, lưu thông hay cung cấp các dịch vụ công cộng, trực tiếp thực hiện các chính sách xã hội của Nhà nước hoặc thực hiện nhiệm vụ an ninh quốc phòng. Những doanh nghiệp này hoạt động không vì mục đích lợi nhuận mà vì mục đích hiệu quả kinh tế xã hội là chính. Ví dụ như Công ty vệ sinh môi trường, Công ty cây xanh Phân loại theo tiêu chí này, có cơ sở để lựa chọn tiêu thức đánh giá lợi ích xã hội của doanh nghiệp cho hợp lý và là căn cứ quan trọng để xác định chính sách tài trợ của nhà nước. 5 5 Bốn là: Dựa vào cấp quản lý có DN trung ương, DN địa phương. Đây là những DN do Nhà nước thành lập và quản lý , những doanh nghiệp do trung ương quản lý và những doanh nghiệp do địa phương quản lý. Năm là: Dựa vào quy mô doanh nghiệp để phân chia thành doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nhỏ và vừa. Việc quy định thế nào là doanh nghiệp lơn, doanh nghiệp nhỏ và vừa tuỳ thuộc vào điều kiện kinh tế của mỗi nước, tuỳ thuộc vào từng giai đoạn cụ thể phát triển kinh tế của xã hội. 1.1.1.2. Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa ở một số nước Thường thì các tiêu chí về vốn, lao động, doanh thu, lợi nhuận hay được các nước sử dụng để xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa. 1.1.1.3. Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam Nghị định số 90/2001/NĐ ngày 23/11/2001 về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa đã đưa ra tiêu chí cụ thể xác định DNN&V ở nước ta: vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng, hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người. Trước đó, nhằm xác định quy ước hành chính để xây dựng cơ chế chính sách hỗ chợ DNN&V tại công văn số 681/CP-KTƯ ngày 20/06/1998 Thủ tướng Chính phủ tạm thời quy định thống nhất tiêu chí xác định DNN&V là những DN có vốn điều lệ dưới 5 tỷ đồng, có số lao động chung bình hàng năm dưới 200 người. Trong công văn này, Chính phủ cũng qui định khi xác định DNN&V thì không nhất thiết phải áp dụng cả hai tiêu chí này , mà cho phép các Bộ, Ngành và địa phương có thể căn cứ vào tình hình cụ thể mà áp dụng cả hai hoặc một trong hai tiêu chí để xây dựng các tiêu chí và xây dựng các cơ chế, chính sách hỗ chợ, khuyến khích phát triển các DNN&V. Tuy nhiên, trước khi có công văn số 681/CP-KTN của Thủ tướng Chính phủ thì tuỳ vào chương trình hỗ trợ phát triển DNN&V ở Việt Nam của các tổ 6 6 chức trong nước và quốc tế đã đưa ra nhiều loại tiêu chí xác định DNN&V tuỳ thuộc theo mục tiêu của từng chương trình tài trợ . Cụ thể: - Theo Thông tư Liên bộ số 21/LBTT ngày 17/06/1993 của Bộ Lao động thương binh Xã hội và Bộ Tài chính thì DNN&V là các doanh nghiệp có số lao động thường xuyên không quá 100 người, vốn pháp định dưới 1tỷ đồng và doanh thu hàng năm dưới 10 tỷ đồng. - Ngân hàng Công thương Việt Nam xác định DNN&V là các doanh nghiệp có số lao động thường xuyên dưới 500 người, vốn cố định dưới 10 tỷ đồng, vốn lưu động dưới 8 tỷ đồng, và doanh thu hàng năm dưới 20tỷ đồng - Quỹ hỗ trợ DNN&V của chương trình Việt Nam – EU xác định đối tượng được hỗ trợ là các doanh nghiệp có số người lao động thường xuyên từ 10 đến 500 người và vốn điều lệ từ 50.000 đến 300.000USD. - Dự án VIE/US/95/004 hỗ trợ DNN&V ở Việt Nam do UNIDO tài trợ xác định DNN&V là các doanh nghiệp có số lao động dưới 30 người và vốn đăng ký dưới 100.000USD. - Qũy phát triển nông thôn do Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn thực hiện thì quan niệm doanh nghiệp Nhà nước có giá trị tài sản không quá 2 triệu USD và số lao động dưới 500 người là các DNN&V. Các cơ quan Nhà nước, các tổ chức tài chính cũng như các tổ chức phi chính phủ đưa ra các tiêu chí khác nhau để xác định DNN&V như trên cũng là vấn đề dễ hiểu và hoàn toàn phù hợp. Vì mỗi cơ quan, tổ chức có mục tiêu, đối tượng hỗ trợ khác nhau. Hơn nữa, ngay các tiêu chí xác định DNN&V qui định trong Công văn số 681/CP-KTN ngày 20/6/1998 của Thủ tướng Chính phủ cũng chỉ mang tính quy ước để vận dụng cho việc xây dựng chính sách hỗ trợ DNN&V. Việc đưa ra tiêu chí xác định DNN&V như trên mới chỉ có tính ước lệ, chưa đủ để định nghĩa thế nào là DNN&V do hệ thống pháp luật còn chưa hoàn 7 7 thiện, nhiều vấn đề chưa được qui định rõ ràng nhiều chủ thể có hoạt động sản xuất kinh doanh nhưng không phải thực hiện việc đăng ký kinh doanh nên vẫn chưa được coi là doanh nghiệp kinh doanh (chẳng hạn các hộ sản xuất nông nghiệp mặc dù có sản lượng lúa hàng hoá hoặc các nông sản khác tạo thu nhập rất lớn nhưng không phải đăng ký kinh doanh). Nghị định số 90/2001/NĐ/CP ngày 23/11/2001 đã đưa ra khái niệm mới về DNN&V:"Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở sản xuất kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người". Theo khái niệm mới này, khu vực DNN&V ở Việt Nam hiện nay bao gồm: + Các doanh nghiệp Nhà nước có qui mô nhỏ và vừa kinh doanh độc lập (không phải là các Công ty trực thuộc của các Tổng Công ty 90, Tổng công ty 91). + Các Công ty cổ phần, Công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp tư nhân có quy mô nhỏ và vừa kinh doanh độc lập, đăng ký hoạt động theo Luật Công ty, Luật doanh nghiệp tư nhân, Luật đầu tư nước ngoài tại Việt Nam. + Các hợp tác xã có quy mô nhỏ và vừa đăng ký hoạt động theo luật hợp tác xã. + Các hộ kinh doanh cá thể đăng ký hoạt động theo Nghị định số 02/2000/NĐ-CP ngày 3/2/2000 của Chính phủ. Như vậy, so với trước đây chỉ tiêu được nâng lên cho phù hợp với tình hình thực tế nước ta hiện nay, qui mô của DN dân doanh đã lớn hơn trước: về vốn từ 5 tỷ đồng được nâng lên 10 tỷ đồng để khuyến khích DN đầu tư làm ăn lớn (nhưng cũng chỉ tương đương 665.000 USD vào thời điểm giá hiện nay, còn rất thấp so với chỉ tiêu của nhiều nước); còn số lao động từ 200 người được nâng lên 300 người là nhằm khuyến khích việc thu hút thêm nhiều lao động đang thiếu việc làm. 8 8 1.1.2. Đặc trưng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa 1.1.2.1. Đặc trưng chung của các doanh nghiệp nhỏ và vừa Thứ nhất: Tạo lập dễ dàng hoạt động có hiệu quả với chi phí cố định thấp. Để thành lập một DNN&V chỉ cần vốn đầu tư ban đầu tương đối ít, mặt bằng sản xuất nhỏ hẹp, qui mô nhà xưởng không lớn. Điều đó giúp cho doanh nghiệp giảm đựơc chi phí cố định, tận dụng lao động thay thế. Thứ hai: Năng động nhạy bén và dễ thích ứng với sự thay đổi của thị trường. Với quy mô nhỏ và vừa, bộ máy quản lý gọn nhẹ nó dễ dàng tìm kiếm và đáp ứng những yêu cầu có hạn trong trong những thị trường chuyên môn hoá. Mặt khác, DNN&V thường có mối liên hệ trực tiếp hơn với thị trường và người tiêu thụ nên sự phản ứng của nó với thị trường nhanh hơn, nhạy hơn, có thể nhanh chóng cải tiến thay đổi và tạo ra sản phẩm mới, tạo ra được đa dạng sản phẩm, đáp ứng nhu cầu trong nước và xuất khẩu. Với cơ sở vật chất kỹ thuật không lớn, doanh nghiệp này đổi mới linh hoạt hơn. Khi thị trường có những bất lợi nó dễ dàng thay đổi tình thế có thể chuyển đổi sản xuất hay thu hẹp qui mô mà không gây ra hậu quả nặng nề cho xã hội. Thứ ba: Có thể duy trì tự do cạnh tranh DNN&V với thiết bị, công nghệ, lao động nói chung không đòi hỏi quá cao, có thể sử dụng được nhiều loại lao động có tay nghề trình độ khác nhau hoặc lao động phổ thông. Do vậy thường không có tình trạng độc quyền, các DN dễ dàng và sẵn sàng chấp nhận tự do cạnh tranh. Chính điều đó làm cho nền kinh tế sống động và thúc đẩy việc sử dụng tối đa các tiềm năng của đất nước. Đây là một ưu thế rất quan trọng của DNN&V. Thứ tư: Có thể tận dụng phát huy được tiềm lực trong nước. Trong quá trình CNH và HĐH đất nước, sự phát triển DNN&V là cách thức tốt nhất để sản xuất thay thế hàng nhập khẩu vì các DNN&V sử dụng được nhiều nguyên vật liệu tại chỗ, khai thác tối đa lợi thế tiềm năng từng vùng, từng địa phương. Là 9 9 môi trường rộng rãi có điều kiện thu hút vốn đầu tư nước ngoài cùng với doanh nghiệp sở tại để hình thành nên các khu công nghiệp, thị trấn, thị tứ, khu công nghiệp, làng nghề, trang trại nhưng với vốn liếng và trình độ tay nghề khéo léo của mình, một số DNN&V có thể sản xuất một số mặt hàng thay thế hàng nhập khẩu, phù hợp với sức mua của dân chúng. Thứ năm: Dễ quản lý hơn so với DN lớn vì cơ cấu qui mô nhỏ, gọn nhẹ, ít ảnh hưởng đến môi trường và môi sinh; Thứ sáu: Những hạn chế của DNN&V - Khả năng cạnh tranh thấp do tiềm lực tài chính nhỏ; - Vị thế trên thị trường thấp; - Ít có khả năng huy động vốn để đầu tư đổi mới công nghệ giá trị cao; - Khả năng hạn hẹp trong việc đào tạo công nhân, đầu tư cho nghiên cứu, thiết kế cải tiến công nghệ, đổi mới sản phẩm; - Trong nhiều trường hợp thường bị động vì phụ thuộc vào hướng phát triển của các doanh nghiệp lớn và tồn tại như một bộ phận của DN lớn; 1.1.2.2. Đặc trưng của doanh nghiệp nhỏ và vừa của Việt Nam hiện nay So với đặc điểm của các DNN&V trên thế giới thì DNN&V của Việt Nam có những đặc thù riêng. Nó vừa là kết quả của chính sách phát triển vừa là thực tế của quá trình hoạt động. Một là hình thức sở hữu: Do đường lối phát triển kinh tế nhiều thành phần của Đảng và Nhà nước nên các DNN&V cũng đa hình thức sở hữu. Một số DNN&V thuộc sở hữu Nhà nước, một số thuộc sở hữu tập thể, một số thuộc sở hữu tư nhân, một số Công ty cổ phần và một vài doanh nghiệp có vốn liên doanh với nước ngoài. Hai là hình thức pháp lý: Có loại DNN&V đăng ký kinh doanh theo Luật DN (đó là các DN Nhà nước, Công ty cổ phần, Công ty TNHH, doanh nghiệp tư nhân), đăng ký theo luật HTX là các HTX và là các hộ gia đình đăng 10 10 [...]... thách đội ngũ doanh nhân Việt Nam trên thương trường trong nước và quốc tế 1.2 Tính dụng Ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa 1.2.1 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa Hoạt động tín dụng ngân hàng đối với DNN&V thể hiện các đặc điểm Thứ nhất: Hầu hết các DNN&V kinh doanh đều thiếu vốn để kinh doanh và mở rộng kinh doanh nên đều có nhu cầu vay vốn tín dụng ngân hàng Thứ hai:... có giá trị tham khảo đối với Việt Nam 33 34 Chương 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH NAM ĐỊNH 2.1 Đặc điểm, tình hình kinh tế tỉnh Nam Định 2.1.1 Vị trí địa lý, dân cư Nam Định là tỉnh ở phía Nam đồng bằng Bắc Bộ, Đông giáp tỉnh Thái Bình, Tây giáp tỉnh Ninh Bình, Nam giáp vịnh Bắc Bộ, Bắc giáp tỉnh Hà Nam Tỉnh Nam Định gồm 9 huyện, 1... hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa và bài học kinh nghiệm đối với Việt Nam 1.4.1 Kinh nghiệm của các nước * Đài Loan: Để tạo nguồn vốn đã thành lập "Quỹ phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa " để giúp các DN này cải thiện môi trường kinh doanh, đẩy mạnh hợp tác với nhau, đồng thời hướng dẫn cho quỹ tự phát triển nhằm thúc đẩy các DNN&V phát triển lành mạnh Quỹ này cấp tín dụng cho các DNN&V với lãi suất... các doanh nghiệp chuyển hướng đầu tư sản xuất 1.2.3.6 Góp phần đào tạo tay nghề cho công nhân làm việc trong các DNN&V Do được vốn tín dụng đều tư đổi mới trang thiết bị và áp dụng khoa học công nghệ vào sản xuất do vậy đội ngũ công nhân cũng phải được đào tạo để đáp ứng với nhu cầu ngày càng cao của máy móc thiết bị và quy trình công nghệ 1.3 Những nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả tín dụng đối với Doanh. .. mình, nâng cao hiệu quả kinh tế xã hội của hoạt động cho vay Khi ngân hàng đã có định hướng đầu tư cho DNN&V, họ sẽ có các chính sách tín dụng riêng, các ưu đãi đối với bộ phận khách hàng này Chính sách tín dụng không chỉ là các định hướng chung mà bao gồm cả định hướng ngành nghề, cơ cấu thời hạn, cơ cấu thành phần cho vay Trên cơ sở đó NHTM thiết lập chế độ tín dụng ngắn hạn, trung dài hạn, các quy định. .. thời kỳ ngân hàng sẽ tổ chức các phòng ban phù hợp,` đặc biệt là tổ chức các phòng tín dụng Sự bố trí này ảnh hưởng đến việc mở rộng thu hẹp tín dụng đối với những thành phần kinh tế, những lĩnh vực kinh tế 1.3.3 Các nhân tố từ môi trường 1.3.3.1 Sự ổn định kinh tế, xã hội trong và ngoài nước 28 29 Hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp và NHTM có sự tác động qua lại Hiệu qủa kinh doanh của doanh nghiệp. .. cáo các loại 30 31 vay vốn và nguồn tài trợ có sẵn,tìm cách để cho các DNN&V tiếp cận với các ngân hàng, các nhà đầu tư * Các nước Pháp, Đức, Mỹ: Đã áp dụng các chính sách tài chính, tín dụng, đầu tư như sau: - Ngăn chặn việc các DN lớn trì hoãn thanh toán cho các DNN&V - Hỗ trợ tài chính cho việc áp dụng máy tính vào việc quản lý và phân tích kinh tế - Hỗ trợ tài chính cho các DNN&V phát triển mạng... phép các quĩ đầu tư tham gia vốn vào các DNN&V Ngoài các quĩ Chính phủ còn thành lập các ngân hàng để cung cấp tài chính cho các DNN&V , Chính phủ các nước này thường có các quĩ: - Quĩ bảo lãnh tín dụng công nghiệp cho DNN&V - Quĩ hỗ trợ DNN&V mới thành lập - Quĩ bảo lãnh tín dụng nói chung giúp cho DNN&V vay mà không cần thế chấp đầy đủ - Quĩ bảo lãnh tín dụng công nghệ hỗ trợ các DNN&V sử dụng công. .. về DNN&V; nêu định nghĩa DNN&V làm cơ sở nghiên cứu cho đề tài luận văn; đánh giá vai trò của DNN&V đối với nền kinh tế; đánh giá thực trạng DNN&V ở Việt Nam, trên cơ sở đó luận văn làm rõ mức độ cần thiết nâng cao hiệu quả tín dụng đối với các DNN&V nhằm tạo điều kiện để các doanh nghiệp này phát triển vững mạnh Luận văn còn nêu kinh nghiệm của một số nước về tín dụng Ngan hàng đối với các DNN&V như... hội 1.3.3.2 Quy định liên quan đến hoạt động tín dụng hiện hành Các NHTM hoạt động không chỉ tuân thủ các qui định chung của pháp luật mà còn dưới sự tác động của Luật và các qui định chuyên ngành Do hoạt động ngân hàng có tác động mạnh mẽ đến sự ổn định của thị trường tài chính nói riêng và nền kinh tế nói chung nên các qui định nhất là qui định tín dụng là tương đối chặt chẽ Ngân hàng không thể mở . Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với các Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Công thương tỉnh Nam Định. Chương 1 DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ. nhỏ và vừa và tín dụng Ngân hàng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa. Chương 2 : Thực trạng hoạt động tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Công thương tỉnh Nam Định. Chương 3 : Giải. trong nước và quốc tế. 1.2. Tính dụng Ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa 1.2.1. Đặc điểm của tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa Hoạt động tín dụng ngân hàng đối với DNN&V