Kinh nghiệm huy động vốn của một số NHTM trong ngoài nước và bài học kinh nghiệm cho NHTMCP XNK EXIMBANK chi nhánh đống đa

Với đặc thù hoạt động kinh doanh tiền tệ và cung cấp các dịch vụ liên quan đến tiền tệ thì ngân hàng sẽ sử dụng nguồn vốn này để cung cấp tín dụng, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác ch

CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG

HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM

1.1 Tổng quan về hoạt động huy động vốn của NHTM

1.1.1 Khái niệm về nguồn vốn huy động của NHTM

Đối với bất kì một doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh được thì điều kiện cần thiết trước tiên là cần phải có vốn, bởi vì vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh Riêng đối với ngân hàng, đo đặc thù kinh doanh riờng cú, ngoài vốn điều lệ khi thành lập và tích lũy trong quá trình kinh doanh thì đại bộ phận vốn của ngân hàng là lượng thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng

mà người chủ sở hữu của chúng gửi vào trong ngân hàng để thực hiện các mục đích khác nhau Nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tạm thời cho ngân hàng để nhận lại một khoản thu nhập

Nguồn vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Nguồn vốn chi phối sự hoạt động của các ngân hàng, quyết định

sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.

Với đặc thù hoạt động kinh doanh tiền tệ và cung cấp các dịch vụ liên quan đến tiền tệ thì ngân hàng sẽ sử dụng nguồn vốn này để cung cấp tín dụng, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác cho những người có nhu cầu nhằm thu được lợi nhuận lớn hơn Vốn là cơ sở để NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nó có ảnh hưởng quyết định đến việc thực hiện các chức năng của NHTM , sự tồn tại và phát triển kinh doanh của ngân hàng

Nguồn vốn của NHTM rất đa dạng, phong phú, song bộ phận vốn huy động vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất, là công cụ chính và giữ vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NHTM

Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác và được dùng làm vốn để kinh doanh

VHĐ của NHTM mang những đặc điểm cơ bản sau:

• Quy mô của nguồn vốn huy động rất lớn so với nguồn vốn khác Thông thường, vốn huy động chiếm từ 70 – 80% tổng nguồn vốn của mỗi Ngân hàng

• Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các sở hữu khác nhau, Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi khi đến hạn hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút vốn trước hạn Vì vậy, Ngân hàng không được phép sử dụng hết số vốn đó vào hoạt động kinh doanh mà phải dự trữ với một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán

• Đây là nguồn vốn phải dự trữ bắt buộc nên chi phí cho nguồn vốn này thường cao hơn so với các nguồn vốn khác Ngoài ra, các Ngân hàng phải mua bảo hiểm tiền gửi cũng làm cho chi phí huy động cao hơn

• Nguồn vốn này thường nhạy cảm với những biến động của nền kinh tế như: lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chu kỳ tiêu dùng và nhiều nhân tố khác

• Và đặc biệt, sự thay đổi nguồn vốn huy động ngắn hạn sẽ làm thay đổi cầu thanh khoản của Ngân hàng

1.1.2 Vai trò của nguồn vốn huy động đối với hoạt động kinh doanh của NHTM

Thứ nhất, VHĐ là cơ sở để NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh

của mình VHĐ là nguồn vốn quan trọng và có tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng Ngân hàng có nguồn vốn huy động lớn

sẽ chứng minh được khả năng tài chính tốt, bước đầu tạo được uy tín trong kinh doanh, từ đó tạo được nền tảng vững chắc để tổ chức mọi hoạt động

Thứ hai, VHĐ quyết định quy mô tín dụng, khả năng sinh lời cũng như

các hoạt động kinh doanh khác của NHTM Một ngân hàng có vốn huy động lớn sẽ có nhiều cơ hội để cho vay và có khả năng thu được nhiều lợi nhuận từ lãi tiền vay Đồng thời ngân hàng có thể phát triển nghiệp vụ thanh toán thong qua nhiều hình thức huy động vốn, từ đó giảm chi phí huy động vốn và chi phí thanh toán Bên cạnh đó ngân hàng có thể giảm chi phí, tăng hiệu quả sử dụng vốn nhờ quy mô và phạm vi khi vốn tiền gửi lớn

Thứ ba, VHĐ tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng quy mô và đa dạng

hóa hoạt động kinh doanh Để tong tại và phát triển ngân hàng phải không ngừng mở rộng quy mô và đa dạng hóa hoạt động kinh doanh để đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Nhờ nguồn vốn lớn, bên cạnh các hoạt động kinh doanh truyền thống như tín dụng, đầu tư chứng khoỏn… ngân hàng có thể phát triển nghiệp vụ thanh toán qua các hình thức như: Séc, thẻ, UNT, UNC…Việc đa dạng hóa hoạt động kinh doanh của ngân hàng có thể phân tán rủi ro, mở rộng phạm vi hoạt động ra cỏc vựng miền hay các nước khác Như vậy vốn huy động quyết định việc mở rộng kinh doanh của ngân hàng về cả chiều rộng lẫn chiều sâu

Thứ tư, VHĐ quyết định năng lực cạnh tranh của NHTM Cạnh tranh

giữa các ngân hàng ngày càng diễn ra gay gắt, nhất là cạnh tranh thông qua lãi suất, phí dịch vụ và chất lượng sản phẩm Khi có nguồn vốn dồi dào, ngân hàng có thể mở rọng quan hệ kinh doanh đối với tất cả các thành phần kinh tế,

từ đó đa dạng hóa các loại hình kinh doanh của mình, một mặt phân tán rủi ro mặt khác lại tạo them nguồn thu cho ngân hàng Nhờ vậy uy tín của ngân hàng sẽ tăng lên, có điều kiện cải tiến, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, và

do đó tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường

Với những vai trò hết sức quan trọng đú, cỏc ngân hàng cần quan tâm tới mọi biện pháp để thực hiện các mặt hoạt động kinh doanh trong đó đặc biệt là hoạt động huy động vốn

1.1.3 Các hình thức huy động vốn của NHTM

Ngân hàng có thể HĐV qua nhiều hình thức khác nhau như: nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, đi vay các TCTD và NHNN So với phát hành giấy tờ có giá và đi vay thì nhận tiền gửi là hình thức huy động được các ngân hàng quan tâm nhất Thực tế cho thấy nguồn vốn huy động thông qua nhận tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nhất (70-80% nguồn vốn huy động), bởi nguồn vốn này đem lại những lợi ích to lớn không chỉ đối với ngân hàng mà đối với toàn xã hội: chi phí lưu thông bỏ ra thấp hơn so với cỏc hỡnh tức huy động khác, phát triển thanh toán không dung tiền mặt, là cơ sở để ngân hàng cung cấp các dịch vụ hiện đại…

1.1.3.1 Huy động vốn thông qua hình thức nhận tiền gửi

•Tiền gửi khụng kỡ hạn

Đối với người gửi tiền, mục đích chính của họ khi mở tài khoản tiền gửi khụng kỡ hạn là được NHTM cung ứng các sản phẩm thanh toán qua ngân hàng ( Séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi…) và hưởng các dịch vụ kèm theo khác của ngân hàng, nhằm đảm bảo an toàn tài sản Khả năng tiện lợi của tiền gửi khụng kỡ hạn trong thanh toán phụ thuộc vào mạng lưới tổ chức và hoạt động của NH phát hành ra nó Ngoài ra, tùy theo mỗi quốc gia mỗi ngân hàng mà khách hàng có thể được hưởng một mức lãi suất nhỏ

Đặc điểm của loại tiền gửi này:

 Là nguồn VHĐ chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng số tiền gửi của NH

 Là nguồn VHĐ có tính không ổn định do khách hàng có thể gửi và rút tiền bất cứ lúc nào trong phạm vi số dư tài khoản

 Là nguồn VHĐ có chi phí trả lãi thấp, nhưng chi phí phi trả lãi lại rất cao do tính chất linh hoạt của số dư và người gửi tiền được hưởng các tiện ích thanh toán, và các dịch vụ kèm theo

• Tiền gửi cú kỡ hạn

Đây là loại tiền gửi có sự thỏa thuận về thời gian rút tiền giữa khách hàng và ngân hàng, khách hàng chỉ được rút tiền khi đáo hạn Nhưng trên thực tế, để cạnh tranh các NHTM thường chấp nhận việc khách hàng rút tiền trước hạn bằng cách cho hưởng lãi suất khụng kỡ hạn

Khác với tiền gửi khụng kỡ hạn, tiền gửi cú kỡ hạn là tiền tạm thời nhàn rỗi hoặc là tiền để dành của cá nhân, tổ chức Vì vậy mục đích chính của người gửi tiền là để hưởng lãi và đảm bảo an toàn cho tài sản

Đặc điểm của loại tiền gửi này:

 Nguồn vốn này có tính ổn định cao vì khách hàng chỉ được rút tiền khi đến hạn, trong trường hợp rút trước hạn phải có sự đồng ý của ngân hàng

 Chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng vốn huy động

 Chi phí trả lãi cao Mức lãi suất cụ thể phụ thuộc vào thời hạn gửi tiền, chính sách của ngân hàng và quan hệ cung cầu tại thời điểm đó

•Tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi tiết kiệm là một dạng đặc biệt để tích lũy tiền tệ trong lĩnh vực tiêu dung cá nhân Xét về bản chất, đây là thu nhập của cá nhân, do chưa có nhu cầu sử dụng nên họ gửi vào ngân hang nhằm tích lũy và cú thờm thu nhập Đây được coi là công cụ huy động vốn truyền thống của NHTM , chiếm một tỷ trọng đáng kể trong tổng tiền gửi

Có hai loại tiền gửi tiết kiệm:

 Tiền gửi tiết kiệm khụng kỡ hạn: khoản tiền này chủ yếu là tiền

nhàn rỗi của dân cư nhưng do nhu cầu chi tiêu không xác định trước nờn khỏch hang chỉ gửi khụng kỡ hạn để hưởng lãi và đảm bảo an toàn cho tài sản chứ không có nhu cầu sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng Số dư tiền gửi này nhỏ nhưng ít biến động nên lãi suất cao hơn tiền gửi thanh toán

 Tiền gửi tiết kiệm cú kỡ hạn: tiền gửi này chủ yếu là tiền nhàn

rỗi của dân cư và có kế hoạch chi tiêu cụ thể nên gửi với mục đích hưởng lãi

Cú tính ổn định cao nhất trong tất cả các loại tiền gửi trên, vỡ vậy đây cũng là loại tiền gửi có lãi suất cao nhất.

1.1.3.2 Huy động qua phát hành giấy tờ có giá

Các giấy tờ có giá là công cụ nợ do ngân hàng phát hành để huy động vốn trên thị trường tài chính Nguồn vốn này tương đối ổn định để sử dụng cho một mục đích nào đó Nguồn vốn này mang một số đặc điểm sau:

- Là nguồn vốn mang tính ổn định cao do khách hàng không được rút trước hạn Cũng vì vậy HĐV dưới hình thức này NH thường phải trả lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi cú kỡ hạn thông thường

- Vốn này chỉ huy động trong một thời hạn nhất định và khi đã huy động

đủ khối lượng ngân hàng sẽ dừng bán GTCG

- Tính chủ động thuộc về ngân hàng

Các GTCG mà ngân hàng phát hành bao gồm:

 Kì phiếu ngân hàng: là một công cụ ngắn hạn do NH phát hàng

nhằm đáp ứng nhu cầu huy dộng vốn cho các kế hoạch kinh doanh xác định của NH

 Trái phiếu ngân hàng: là một công cụ nợ dài hạn của NH, dùng

để HĐV trung và dài hạn phục vụ cho những kế hoạch phát triển kinh doanh

có quy mô lớn và dài

 Chứng chỉ tiền gửi: là công cụ nợ do NHTMCP , phát hành

nhằm HĐV trên thị trường với bản chất tương tự một khoản tiền gủi cú kỡ hạn người sở hữu sẽ được thanh toán lãi định kì 360 ngày và hoàn trả mệnh giá khi đến hạn

1.1.3.3 Huy động vốn thông qua hình thức đi vay

 Vay từ ngân hàng Trung ương

Hình thức này thường gặp ở vay tái chiết khấu, nếu ngân hàng có đủ điều khiện về quy mô, hạn mức…do NHNN quy định sẽ được tái chiết khấu tuy nhiên hầu hết các ngân hàng đều không muốn vay theo nguồn này vì sẽ bị NHNN đánh giá không tốt về khả năng hoạt động của ngân hàng Nguồn vốn này chỉ vay chủ yếu là để bù đắp thiếu hụt DTBB, hoặc thiếu hụt thanh khoản khi không vay được ở đâu nữa

• Vay từ các tổ chức tín dụng khác

Đó là nguồn vốn của các NHTM vay lẫn nhau và vay của các tổ chức tín dụng khỏc trờn thị trường liên ngân hàng hay trên thị trường tiền tệ Đây là hình thức cho vay nhưng thực chất là tương trợ ngân hàng để có sự hợp tác đôi bên cùng có lợi

1.1.3.4 Các hình thức huy động vốn khác

Để tăng cường huy động vốn phục vụ cho các hoạt động kinh doanh của mỡnh, cỏc ngân hàng còn đưa ra các dịch vụ tài chính khác như làm dịch vụ bảo lãnh, đại lý phát hành chứng khoán, đầu mối trong hợp đồng tài trợ v.v… Đi cùng với sự phát triển của nền kinh tế, các ngân hàng luôn mở ra các dịch vụ mới vừa giúp đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh, vừa giúp tăng cường nguồn vốn cho các hoạt động của mình

1.2 Hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM

1.2.1 Khái niệm về hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM

Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ, với đặc trưng là nguồn vốn chủ sở hữu chỉ chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn, do vậy để đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngân hàng phải đi huy động vốn thêm vốn bên ngoài Nguồn vốn huy động bên ngoài có thể hình thành từ nhiều nguồn với tính chất và sự ổn định khác nhau Để huy động được vốn, ngân hàng phải

bỏ ra những chi phí nhất định như lãi suất trả cho khách hàng, tiền lương nhân

viên, chi phí quảng cáo, chi phí xây dựng cơ sở hạ tầng v.v để thu hút khách hàng Do vậy khi đánh giá hiệu quả huy động vốn, ta cần xem xét xem qui mô thời hạn vốn có phù hợp với mục đích sử dụng không, chi phí huy động vốn đã hợp lý hay chưa, việc huy động vốn và sử dụng vốn phù hợp về mặt kì hạn đã tốt hay chưa.

Như vậy, hiệu quả huy động vốn là việc đánh giá chất lượng của hoạt động huy động vốn, thể hiện qua chi phí huy động vốn, khả năng đáp ứng nguồn vốn cho hoạt động ngân hàng và mức sinh lợi được tạo ra như thế nào

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM

1.2.2.1 Qui mô nguồn vốn huy động

Qui mô là chỉ tiêu phản ánh số lượng nguồn vốn huy động của ngân hàng Với qui mô nguồn huy động ngày càng tăng sẽ hỗ trợ vốn cho ngân hàng hoạt động, phát triển và mở rộng phạm vi hoạt động của mình, qui mô cũng tạo điều kiện nâng cao tính thanh khoản, tính ổn định và tăng niềm tin của khách hàng

Nguồn vốn huy động có qui mô khác nhau theo từng giai đoạn Các ngân hàng có qui mô lớn thì thường có ưu thế huy động hơn ngân hàng nhỏ Trong tình trạnh cạnh tranh nhau về thị phần khách hàng, lãi suất thường không có sự biệt nhiều giữa các ngân hàng, do vậy khách hàng thường lựa chọn các ngân hàng có uy qui mô lớn để đảm bảo tính an toàn, thanh khoản cho khoản tiền gửi của mình

1.2.2.2 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động

Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động thể hiện khả năng mở rộng qui

mô vốn huy động của ngân hàng qua các năm, cho thấy nguồn vốn biến đổi theo xu hướng như thế nào và khả năng kiểm soát của ngân hàng đến nguồn vốn huy động Điều đó ảnh hưởng tới khả năng tăng cường và mở rộng thị trường hoạt động của mình Nếu tốc độ tăng trưởng ổn định sẽ tạo thế chủ động cho ngân hàng trong việc hoạch định chiến lược phát triển lâu dài cũng như tạo

sự yên tâm tin tưởng tới khách hàng gửi tiền và đầu tư vào ngân hàng Mặt khác chỉ tiêu này thể hiện khả năng cạnh tranh của ngân hàng đối với các NHTM khác trong hoạt động huy động vốn.

Về mặt lượng, chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động thường được đánh giá thông qua:

Chỉ tiêu này phản ánh sự thay đổi về quy mô nguồn vốn huy động qua các thời kỳ Nếu tỷ lệ này > 100% thì quy mô nguồn vốn huy động của NH đã được mở rộng Việc mở rộng quy mô vốn một cách liên tục với tốc độ tăng trưởng vốn ngày càng cao chứng tỏ quy mô hoạt động của NH ngày càng lớn, hiệu quả huy động vốn của NH đang được cải thiện Ngoài ra, có thể sử dụng chỉ tiêu này để so sánh với tốc độ tăng trưởng vốn của các NH khác hoặc tốc độ tăng trưởng vốn trung bình của hệ thống

1.2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động

Cơ cấu nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới cơ cấu tài sản và ảnh hưởng tới chi phí hoạt động bình quân của ngân hàng, từ đó ảnh hưởng tới chi phí đầu

ra tức lãi suất cho vay của ngân hàng Cơ cấu huy động phải phù hợp với cơ cấu sử dụng, đáp ứng yêu cầu sử dụng để tối đa dư nợ tín dụng và đầu tư, từ đó

sẽ tối đa lợi nhuận mà không phải trả lãi suất trên phần vốn huy động thừa Thông qua việc xác định cơ cấu vốn, có thể xác định mặt mạnh, mặt yếu của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh

Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng được đánh giá là hợp lý nếu các thành phần của nó đáp ứng được kế hoạch sử dụng vốn và có chi phí huy động thấp nhất Có vốn sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động thuận lợi, ngân hàng có thể cơ cấu lại nguồn vốn, mở rộng qui mô hoạt động chủ động trong hoạch định chiến lược phát triển, nâng cao uy tín và sức cạnh tranh Có thể đánh giá

cơ cấu nguồn vốn huy động thông qua chỉ tiêu tỷ trọng nguồn vốn huy động:

Chỉ tiêu này phản ánh quan hệ tỷ lệ giữa các loại vốn huy động, tính hợp lý trong quá trình huy động các loại vốn khác nhau Cơ cấu vốn cần đa dạng, cân đối trong đó cần đảm bảo một tỷ lệ hợp lý giữa vốn huy động ngắn hạn với trung, dài hạn, giữa nội tệ và ngoại tệ… Mỗi nguồn vốn có điểm mạnh, điểm yếu riêng biệt trong việc huy động và khai thác Do đó, sự biến đổi về cơ cấu vốn sẽ kéo theo sự thay đổi trong cơ cấu sử dụng vốn và theo đó là thay đổi về lợi nhuận, mức độ an toàn của NH Xu hướng biến đổi trong cơ cấu vốn huy động phụ thuộc một phần vào kế hoạch chủ động điều chỉnh của NH và sự biến động của các yếu tố bên ngoài Điều này đặt ra yêu cầu NH phải luôn quan tâm, nghiên cứu thị trường để có những điều chỉnh phù hợp và kịp thời.

a) Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng

b) Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn

c) Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền

1.2.2.4 Chi phí huy động vốn

Chi phí huy động vốn là toàn bộ chi phí NH bỏ ra trong quá trình huy động vốn Chi phí huy động vốn bao gồm hai phần: chi phí trả lãi (trả lãi suất huy động) và chi phí phi lãi)

Chi trả lãi chiếm phần lớn trong chi phí huy động, ngoài ra là các chi phí phi lãi như: chi phí lương công nhân viên, chi phí quảng cáo marketing, chi phí máy móc địa điểm, cơ sở hạ tầng v.v…

Khoản chi phớ chớnh mà các NH quan tâm là chi phí trả lãi Mức lãi suất huy động thường được xác định bởi quan hệ cung cầu trên thị trường Khi các

NH đã thừa vốn, trong khi khách hàng vẫn tiếp tục gửi tiền thì lãi suất huy động sẽ giảm xuống Ngược lại, trong thời kỳ kinh tế suy giảm hoặc Chính phủ thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt, sự thiếu hụt vốn khả dụng của các NH sẽ đẩy lãi suất huy động lên cao Ngoài ra, tùy theo chiến lược cạnh tranh của mỗi

NH mà các NH có thể đặt mức lãi suất cao hay thấp hơn mức lãi suất thị trường

Khi đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn trên phương diện chi phí thì ngân hàng phải đạt được những tiêu chí sau:

Thứ nhất, tỡm kiếm các nguồn có chi phí thấp nhất để đáp ứng nhu cầu

cho vay và đầu tư trong khi vãn thỏa mãn yêu cầu phù hợp về mặt qui mô, thời hạn và cơ cấu vốn

Thứ hai, tăng lợi nhuận cho ngân hàng mà không phải chấp nhận rủi ro

cao vì sức ép tăng chi phí vốn Về cơ bản, lợi nhuận ngân hàng được tính bằng tổng thu nhập trừ đi tổng chi phí mà ở đây phần lớn là chi phí trả lãi, do vậy để tối đa lợi nhuận, ngân hàng phải tối thiểu hóa chi phí hoạt động Nguồn ngắn hạn thường có chi phí thấp, kém ổn định và ngược lại nguồn có thời hạn càng dài thì chi phí càng cao nhưng ổn định hơn Do vậy để hoạch định chiến lược kinh doanh cho mỗi giai đoạn, căn cứ vào qui định pháp luật hiện hành và căn

cứ trả lãi, ngân hàng sẽ đưa ra các chính sách huy động vốn phù hợp Tùy theo đặc điểm từng nguồn vốn, ngân hàng sẽ đưa ra mức lái suất danh nghĩa khác nhau Để cạnh tranh mở rộng nguồn tiền, các ngân hàng đều cố gắng tạo ra ưu thế riêng của mình trong đó có ưu thế về cạnh tranh lãi suất

Việc xác định chi phí huy động vốn là việc làm rất hữu ích cho NH để từ

đó xây dựng chính sách kinh doanh có hiệu quả Các NH thường xác định chi phí huy động vốn thông qua chỉ tiêu: Chi phí trả lãi bình quân và Chi phí phi lãi

Chỉ tiêu này phản ánh số tiền mà NH phải bỏ ra cho 1 đồng vốn huy động được Chi phí trả lãi bình quân giảm qua các năm, kèm theo sự tăng trưởng về quy mô nguồn vốn chứng tỏ công tác huy động vốn của NH đã được

tổ chức một cách hiệu quả

1.2.2.5 Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn

Một chiến lược huy động vốn đúng đắn, phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn trong từng thời kỳ sẽ tạo điều kiện cho NH đạt được mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn kinh doanh và mục tiêu lợi nhuận tối đa Sự hài hòa giữa huy động vốn và sử dụng vốn chính là công tác cân đối vốn của NH Công tác cân đối vốn là hết sức quan trọng và cần thiết đối với bất cứ hoạt động của NH nào Đó

là một biện pháp nghiệp vụ, là một công cụ quản lý của nhà lãnh đạo NH, thông qua bảng cân đối vốn đã lập, các cán bộ NH sẽ xem xét, phân tích cơ cấu, tỷ trọng các nguồn và từng khoản sử dụng để dự đoán nhu cầu vốn biến động trong tương lai, từ đó có chính sách huy động vốn thích hợp

Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn phản ánh hiệu quả huy động vốn thông qua ba khía cạnh:

Chi phí trả lãi bình quân = Chi phí trả lãi

Tổng NVHĐ

Chi phí phi lãi bình quân = Chi phí phi lãi

Tổng NVHĐ

a) Về quy mô

Quy mô vốn huy động phải phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của NH Huy động vốn quá nhiều sẽ gây lãng phí, trong khi huy động vốn quỏ ớt sẽ ảnh hưởng đến chất lượng đầu tư, làm giảm lợi nhuận của NH Quy mô vốn huy động phải đủ lớn để đáp ứng các nhu cầu về tín dụng, thanh toán cũng như các hoạt động kinh doanh khác của NH Để đảm bảo cân đối vốn trong quá trình kinh doanh thỡ cỏc NH nên coi sử dụng vốn là điều kiện để huy động vốn Các

NH cần phải dựa vào kế hoạch sản xuất kinh doanh trong kỳ để ước lượng nhu cầu vốn, từ đó lên kế hoạch huy động cho phù hợp

b) Về kỳ hạn

Nguồn vốn huy động phải có kỳ hạn phù hợp với kỳ hạn sử dụng, đồng thời tạo sự ổn định của nguồn Sau khi huy động vốn, vốn sẽ hình thành nên tài sản có của ngân hàng Do vậy cần xem xét dưới khía cạnh sự phù hợp về thời hạn giữa tài sản có và tài sản nợ (nguồn vốn huy động)

Sự không cân xứng về kỳ hạn của tài sản có và tài sản nợ sẽ tiềm ẩn những rủi ro cho NH như: rủi ro lãi suất,rủi ro thanh khoản, rủi ro hối đoái Rủi ro lãi suất xảy ra dưới hai dạng: rủi ro tái tài trợ tài sản nợ và rủi ro tái đầu tư tài sản có Khi thời hạn của nguồn vốn huy động ngắn hơn thời hạn của các khoản đầu tư, nếu lãi suất thị trường có xu hướng tăng lên, NH sẽ phải huy động vốn với mức lãi suất cao hơn để tiếp tục tài trợ cho các khoản đầu tư Ngược lại, khi thời hạn sử dụng vốn ngắn hơn thời hạn của nguồn vốn huy động thì NH sẽ đứng trước rủi ro giảm lợi nhuận khi lãi suất thị trường giảm xuống

Thông thường các NH vẫn sử dụng một phần nguồn vốn ngắn hạn để đầu

tư vào các tài sản có thời hạn dài hơn nhưng NH chỉ ở một tỷ lệ nhất định do phải tuần theo pháp luật qui định cũng như những yêu cầu về đảm bảo khả năng thanh toán, chi trả Nếu NH sử dụng quá nhiều vốn ngắn hạn để đầu tư vào các khoản tín dụng dài hạn thì NH sẽ đứng trước rủi ro thanh khoản.Trong khi kỳ hạn của các khoản nợ chưa đến hạn thu hồi, áp lực thanh khoản từ khách

hàng sẽ buộc NH phải chấp nhận huy động vốn bổ sung với lãi suất cao để thanh toán cho khách hàng hoặc xấu hơn là mất khả năng thanh toán Ngược lại, nếu NH sử dụng nguồn vốn dài hạn để cho vay ngắn hạn thì sẽ khó đảm bảo doanh thu vì nguồn dài hạn thường có lãi suất cao trong khi cho vay ngắn hạn có lãi suất thấp hơn cho vay trung và dài hạn.

Việc cân đối kỳ hạn giữa huy động vốn và sử dụng vốn là thách thức đối với tất cả các NH hiện nay Đảm bảo cân đối về kỳ hạn một mặt nâng cao hiệu quả huy động vốn, mặt khác giảm rủi ro trong hoạt động kinh doanh của các NH

Thực tế, NH không thể sử dụng toàn bộ lượng vốn huy động để cho vay hết mà phải giữ lại theo tỷ lệ nhất định trên số vốn huy động theo qui định của NHNN và còn để đáp ứng nhu cầu chi trỉ khi khách hàng có nhu cầu rút tiền,

do vậy tỷ lệ này luôn nhỏ hơn một Mục đích của NH là huy động để đáp ứng hoạt động cho vay do vậy NH phải tìm mọi cách và sử dụng tối đa trên tổng vốn huy động, vì vậy tỉ lệ này càng cao chứng tỏ hoạt động càng có hiệu quả

Sử dung mô hình cấu trúc kỳ hạn giúp NH phân tích sự phù hợp về nguồn vốn và sử dụng vốn Dựa vào đó, NH điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn và danh mục tài sản để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tăng doanh thu đồng thời duy trì khả năng thanh toán, đa dạng hóa loại hình đầu tư sinh lời

Danh mục tài sản và cấu trúc kỳ hạn của tài sản thường được xây dựng dựa trên cơ sở qui mô, cơ cấu nguồn vốn Tùy vào chiến lược kinh doanh và qui định của nhà nước mà NH có những bước điều chỉnh thích hợp

c) Về loại tiền

Việc sử dụng và huy động vốn bằng ngoại tệ có liên quan tới rủi ro tỷ giá nên tiến hành cân đối theo loại tiền giúp Ngân hàng loại bỏ được rủi ro này Ngân hàng phải căn cứ vào nhu cầu vay ngoại tệ của khách hàng, cũng như khả năng đảm bảo vốn thanh toán của Ngân hàng bằng ngoại tệ để quyết định có huy động vốn bằng ngoại tệ hay không

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM

1.2.3.1 Nhân tố khách quan

a) Môi trường chớnh trị - pháp luật

Môi trường chính trị pháp luật có ảnh hưởng rất lớn tới hiệu quả HĐV của ngân hàng, tác động trực tiếp vào quy mô và chi phí HĐV và khả năng sử dụng vốn của NH Một quốc gia có nền chính trị ổn định sẽ tạo điều kiện phát triển cho tất cả các ngành nghề, và đối với cả hoạt động kinh doanh của NH Một nền chính trị ổn định là tiền đề cho kinh tế quốc gia phát triển, và nó tạo nhiều cơ hội HĐV cho Ngân hàng.Các bộ luật cũng tác động đến hoạt động kinh doanh của NH như: Luật các tổ chức tín dụng, luật NHNN…những luật này quy định về tỷ lệ HĐV của NH so với vốn tự có, quy định về việc phát hành kì phiếu, trái phiếu, quy định về mức cho vay của NH với một khách hàng, một nhúm khỏch hàng…Cỏc bộ luật này được xây dựng hợp lý sẽ giỳp cỏc NH hoạt động kinh doanh của NH thuận lợi và an toàn hơn

Bên cạnh những bộ luật thì chính sách tiền tệ của một quốc gia cũng ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả HĐV của NHTM , nó thể hiện ở các khía cạnh:Mục tiêu chính sách tiền tệ bao gồm: kiểm soát lạm phát, bình ổn giá cả, tăng trưởng kinh tế, tạo cộng ăn việc làm Tùy thuộc vào việc thực hiện mục tiêu của chính sách tiền tệ mà ảnh hưởng của nó đến hiệu quả HĐV là khách nhau Chẳng hạn khi nền kinh tế đang rơi vào tình trạng lạm phát tăng cao, nhà nước sử dụng chính sách tiền tệ thắt chặt để kiềm chế lạm phát bằng cách tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc hoặc yêu cầu các NH phải mua kì phiếu bắt buộc… khi đú cỏc NH thiếu vốn sẽ phải tăng lãi suất để huy động thêm một lượng vốn lớn Điều này tác động không tốt tới hiệu quả HĐV của ngân hàng, nó làm tăng quy mô HĐV nhưng đồng thời lại làm tăng chi phí HĐV lên rất cao,

vì nguồn vốn huy động không đem cho vay mà dùng để tăng dự trữ bắt buộc

và mua kì phiếu Hoặc khi nền kinh tế càng phát triển, khối lượng hàng hóa

luân chuyển trong xã hội ngày càng nhiều, nhà nước khuyến khích nhân dân thanh toán không dùng tiền mặt bằng cách trả lương qua tài khoản cá nhân thì tạo điều kiện tăng quy mô HĐV đối với NH…

b) Môi trường kinh tế

Khi nền kinh tế trong thời kỳ hưng thịnh, có tốc độ phát triển nhanh, thu nhập quốc dân cao thì dân cư và các tổ chức kinh tế sẽ có nguồn tiền gửi dồi dào vào NH Ngược lại, trong điều kiện tình hình kinh tế bất ổn, nền kinh tế trì trệ, tỷ lệ lạm phát cao thì việc huy động vốn của NH nói chung sẽ gặp nhiều khó khăn vì người dân không tin tưởng gửi tiền vào NH mà dùng tiền

để mua các tài sản có tính ổn định cao, cũn cỏc doanh nghiệp buộc phải thu hẹp sản xuất, lượng tiền gửi vào NH sẽ bị thu hẹp, ảnh hưởng đến hoạt động của NH

Vì vậy, môi trường kinh tế là một nhân tố rất quan trọng, cần phải được quan tâm trong lĩnh vực kinh doanh NH Mọi sự thay đổi của môi trường kinh

tế đều tác động tới hoạt động kinh doanh NH, đặc biệt là hiệu quả HĐV:

 Tốc độ tăng trưởng: Nền kinh tế tăng trưởng, thu nhập quốc dân tăng

và nhu cầu về tích lũy tăng, điều này tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng quy mô HĐV, và huy động được nguồn vốn ổn định do mọi chi tiêu đã được đáp ứng đầy đủ Tạo điều kiện để HĐV đạt hiệu quả cao

 Lạm phát: Nếu Lạm phát tăng cao dẫn tới sức mua của động tiền giảm

đi, người dân sẽ muốn mua hàng hóa thay vì gửi tiền tiết kiệm hưởng lãi suất Khi đó quy mô huy động có thể không tăng hoặc giảm đi do người dân rút tiền trước hạn Lạm phát gia tăng sẽ là nguy cơ đẩy ngân hàng vào rủi ro mất khả năng thanh khoản nếu lượng tiền rút trước hạn lớn

 Lãi suất HĐV: Lãi suất HĐV có tác động trực tiếp tới quy mô tăng trưởng vốn huy động, và chi phí huy động vốn Các khách hàng cá nhân thường là đối tượng khách hàng chiếm tỷ trọng lớn, cái mà họ quan tâm khi gửi tiền đó là lãi suất, do đó chỉ một thay đổi về lãi suất cũng tác động rất lớn tới lượng tiền gửi vào NH Và lãi suất cũng là nhân tố tác động chính làm tăng

chi phí HĐV, lãi suất tăng thì chi phí cũng tăng Lãi suất HĐV tác động hai chiều tới hiệu quả HĐV, nếu lãi suất tăng làm cho tốc độ tăng vốn huy động lớn hơn chi phí huy động vốn thì việc tăng lãi suất đã đem lại hiệu quả cho hoạt động HĐV và ngược lại sẽ làm giảm hiệu quả HĐV Vì vậy NH cần phải rất cẩn trọng khi ra quyết định về chính sách lãi suất mà ngân hàng áp dụng.

 Tỷ giá: Tỷ giá cũng là một nhân tố gây ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng Nếu tỷ giá giảm tức là đồng nội tệ lên giá, người dân sẽ có xu hướng chuyển từ tiết kiệm ngoại tệ sang tiết kiệm nội tệ Khi đó,

NH thuận lợi trong việc thu hút vốn nội tệ song lại gặp khó khăn trong huy động vốn ngoại tệ, cơ cấu nguồn vốn mất cõn đụi sẽ làm công tác sử dụng vốn gặp khó khăn từ đó tác động ngược trở lại hoạt động HĐV, ngân hàng không thể triệt để khai thác lợi thế sẵn có mà phải cân nhắc sự hài hòa giữa HĐV bằng ngoại tệ và huy động vốn bằng nội tệ từ đó giảm khả năng huy động tối đa của ngân hàng

c) Môi trường văn hóa xã hội

Bao gồm nhiều vấn đề mang tính lâu dài và chậm thay đổi:

Đầu tiên phải kể đến là tập quán tiêu dùng Nếu ở những vùng dân cư người ta quen sử dụng số tiền nhàn rỗi dưới hình thức cất trữ là chớnh thỡ việc HĐV của ngân hàng sẽ gặp khó khăn Chẳng hạn, vào thời kì vàng còn

có giá trị thì người ta dùng tiền nhàn rối để mua vàng cất trữ…Cũn khi dân cư

có nhu cầu hưởng lãi hoặc bảo đảm tài sản thì họ gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn do đó, cơ hội HĐV của ngân hàng tăng lên

Thói quen sử dụng các dịch vụ ngân hàng: Ở những nước phát triển, nhu cầu giao dịch qua ngân hàng rất phát triển, hầu hết những người dân có thu nhập đều mở tài khoản séc để thanh toán qua ngân hàng cho lên nguồn vốn huy động được trong ngõ hàng sẽ rất dồi dào Tuy nhiên, ở những nước chậm phát triển, nhu cầu dao dịch thanh toán qua NH còn hạn chế nờn ớt người mở tài khoản tại ngân hàng, điều này sẽ hạn chế khả năng HĐV của ngân hàng

Bên cạnh đó, mức thu nhập của người dân cũng là một trong những yếu

tố ảnh hưởng trực tiếp đến lượng tiền gửi vào ngân hàng Nhìn chung thu nhập của dân cư càng cao, nhu cầu đầu tư và giao dịch của họ tăng lên tương đối so với nhu cầu tiêu dùng và lúc này nhu cầu mở tài khoản cũng như tiền gửi vào ngân hàng cũng sẽ tăng lên

Tại Việt Nam, người dân có thói quen chi tiêu bằng tiền mặt hoặc mua vàng, ngoại tệ cất trữ, chính vì thế mà các ngân hàng vẫn chưa huy động được nguồn vốn tiềm tằng trong dân Hơn nữa đại bộ phận dân cư ở vùng nông thôn còn gặp nhiều khó khăn vật chất, trình độ đõn trớ cũn thấp nên nhìn chung còn quá xa lạ đối với các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, điều này cũng làm cho công tác huy động vốn gặp nhiều khó khăn

d) Môi trường khoa học công nghệ

Công nghệ thông tin và truyền thông có vai trò đặc biệt quan trọng và có

ảnh hưởng tới nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng Đối với NHTM , công nghệ thông tin đã trở thành công cụ quan trọng trong quản lý, kinh doanh, đảm bảo an toàn và hiệu quả, thông qua việc tập trung hóa tài khoản của khách hàng, kiểm soát tốt nguồn vốn, mở rộng và đa dạng hóa các loại hình dịch vụ kinh doanh, nâng cao khả năng cạnh tranh Chính vì vậy, hiện đại hóa ngân hàng là nhiệm vụ hàng đầu và là mục tiêu quan trọng được đặt ra rất sớm

để phục vụ cho chiến lược phát triển của ngân hàng, nhất là trong quá trình củng

cố, đổi mới công nghệ, cơ cấu lại và phát triển hệ thống ngân hàng

Trong những năm gần đây, nhờ tiến bộ của công nghệ thông tin, đã xuất hiện nhiều sản phảm dịch vụ mới liên quan đến hoạt động HĐV của ngân hàng như dịch vụ ngân hàng tại nhà (home banking), máy rút tiền ATM, thư tín dụng, hệ thống thanh toán điện tử… Với những loại hình sản phẩm dịch

vụ mới, tỷ lệ gửi tiền, thanh toán qua ngân hàng ngày càng tăng và đạt tỷ lệ cao Bên cạnh đó, việc sử dụng vi tính nối mạng trực tuyến giữa các giao dịch viên hay với kiểm soát viên giúp nâng cao công tác kiểm soát huy động vốn,

các phần mềm máy tính hiện đại giỳp cỏc giao dịch gửi, rút tiền nhanh chóng, chính xác hơn, giảm thiểu số chứng từ giấy sử dụng Công nghệ mới cho phép

NH đổi mới không chỉ quy trình nghiệp vụ mà còn đổi mới cả cách thức phân phối như thông qua internet, mobile phone, khách hàng có thể giao dịch với

NH mà không cần trực tiếp đến NH Biết tận dụng những thành tựu khoa học công nghệ hiện đại thì NH có thể tăng tốc độ huy động vốn, giảm chi phí huy động, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn

đ) Môi trường quốc tế

Mỗi biến động về kinh tế, chính trị, công nghệ trên thế giới đều ảnh

hưởng tới hoạt động của ngân hàng trong nước Nếu như có sự sụt giảm lãi suất huy động trên thị trường quốc tế tất yếu dẫn tới sự giảm sút lãi suất huy động trong nước làm giảm khả năng huy động vốn của ngân hàng Cũng như vậy, nếu tình hình chính trị trên thế giới bất ổn do xung đột giữa các nước sẽ kéo theo các cơn khủng hoảng ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động của NH Ví dụ như hiện nay an ninh thế giới đang có nhiều bất ổn dẫn tới tâm lý lo ngại chiến tranh của người dân, để phòng ngừa rủi ro, họ tập trung mua và tích trữ vàng khiến giá vàng tăng mạnh, đặc biệt là thị trường vàng Việt Nam đang rất nóng, đã thu hút một lượng vốn trong dân cư và tạo ra khó khăn cho huy động vốn của hệ thống ngân hàng thương mại

e) Đối thủ cạnh tranh

Hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày càng có sự tham gia của nhiều loại hình ngân hàng Đặc biệt từ khi Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại thế giới WTO với lộ trình hội nhập ngày cành sâu rộng trong ngành tài chính ngân hàng Rào cản gia nhập ngành của các tổ chức kinh tế nước ngoài ngày càng được rút ngắn Bên cạnh đó, rào cản gia nhập ngành của các tổ chức tài chính trong nước đang được thắt chặt thông qua điều kiện thành lập các NHTM cổ phần mới Như vậy đối thủ cạnh tranh tiềm tàng chủ yếu của các NHTM Việt Nam trên thị trường HĐV là các ngân hàng, các tập đoàn tài

chính nước ngoài với tiềm lực vốn lớn, trình độ tổ chức quản lý, công nghệ hiện đại và các tổ chức tài chính phi ngân hàng trong nước Cạnh tranh có xu hướng gia tăng mạnh, càng giảm đi sự khác biệt giữa các NHTN và các tổ chức tài chính phi ngân hàng Các tổ chức tài chính phi NH ít bị giới hạn bởi các điều khoản liên quan đến tiền gửi do vậy khách hàng có thể thỏa thuận về quy mô tiền gửi, lãi suất và thời hạn Vì lý do này, các sản phẩm dịch vụ liên quan đến tiền gửi được mở và được phổ biến nhanh chóng Thêm vào đó, nhiều tổ chức tài chính phi ngân hàng có thể huy động tiền gửi cú kỡ hạn, thậm chí còn cung cấp các tài khoản khụng kỡ hạn (tiết kiềm bưu điện) Điều này làm cho HĐV của NHTM trở nờn khó khăn.

1.2.3.2 Nhân tố chủ quan

a) Chính sách lãi suất và tín dụng của NH

Lãi suất được coi là giá cả của các sản phẩm và dịch vụ tài chính Ngân hàng sử dụng chính sách lãi suất tiền gửi như một công cụ quan trọng trong việc huy động tiền gửi và thay đổi quy mô nguồn vốn Để duy trì và thu hút thêm vốn thì Ngân hàng cần ấn định mức lãi suất cạnh tranh, thực hiện những

ưu đãi về giá cho những khách hàng lớn, gửi tiền thường xuyên

Hơn nữa, hệ thống lãi suất cần linh hoạt, phù hợp với quy mô và cơ cấu nguồn vốn Do lãi suất là một trong những yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu Nếu ngân hàng huy động với mức lãi suất quá cao, thì nhiều khách hàng đến gửi tiền nhưng chi phí HĐV của ngân hàng sẽ bị tăng cao, nếu huy động được nhiều vốn với chi phí cao trong khi ngân hàng không cho vay hết lượng vốn huy động thì ngân hàng sẽ phải trả lãi cho phẩn vốn dư thừa, hệ quả kéo theo là làm giảm lợi nhuận của ngân hàng Ngược lại, nếu ngân hàng huy động vốn với một mức lãi suất qua thấp, dẫn tới lãi suất không cạnh tranh được trên thị trường, khách hàng sẽ gửi tiền

ở một ngân hàng khác có lãi suất cao hơn

Tuy nhiên, Ngân hàng cũng cần phải chú ý đến lãi suất cho vay để cú

cỏc hoạt động kinh doanh hợp lý, đem lại thu nhập cao nhất cho ngân hàng,

bù đắp lại các khoản chi phí đã bỏ ra và vẫn mang lại lợi nhuận cho ngân hàng

Tóm lại, Ngân hàng cần có một chính sách lãi suất hợp lý, sao cho lãi suất vừa kích thích người gửi tiền, vừa phù hợp với lãi suất cho vay để tránh tình trạng huy động vốn với giá cao nhưng lại cho vay với giá thấp Lãi suất phải cân đối được lợi ích của khách hàng và lợi ích của ngân hàng, như vậy mới đem lại hiệu quả HĐV cao, đồng thời đem lại hiệu quả cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng

b) Uy tín, vị thế của Ngân hàng

Đối với khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi, ngoài mối quan tâm hàng đầu là lãi suất thì họ còn quan tâm tới sự an toàn đối với tài sản của họ Điều đó được thể hiện bằng sự tin tưởng vào uy tín, vị thế của Ngân hàng trên thị trường Uy tín, vị thế của Ngân hàng càng cao thì càng

có nhiều khách hàng tin tưởng sử dụng dịch vụ của Ngân hàng

Uy tín, vị thế của Ngân hàng thể hiện ở năng lực tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh, khà năng đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng, khả năng trả nợ,chất lượng các sản phẩm, dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp…Vỡ vậy, Ngân hàng không chỉ xây dựng chính sách lãi suất cạnh tranh mà còn phải không ngừng nâng cao uy tín và vị thế của mình đối với khách hàng, từ

đó tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh, thu hút được nhiều nguồn tiền nhàn rỗi từ nền kinh tế

c) Mục tiêu chiến lược kinh doanh của Ngân hàng

Mỗi Ngân hàng đều xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh cụ thể Chiến lược kinh doanh được xây dựng dụa trên việc ngân hàng xác định

vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức, động thời dự đoán được sự thay đổi của môi trường kinh doanh trong tương lai Thông qua chiến lược kinh doanh, NH sẽ quyết định

thu hẹp hay mở rộng việc HĐV về mặt quy mô, thay đổi tỷ trọng các nguồn vốn, tăng hoặc giảm chi phí huy động Nếu có chiến lược kinh doanh đúng đắn, các nguồn vốn được khai thác một cách đối đa thì công tác HĐV sẽ phát huy hiệu quả.

d) Cơ sở vật chất và công nghệ của Ngân hàng

Đây là nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới khả năng huy động vốn của ngân hàng, vì ở Việt Nam kênh phân phối tuyền thống vẫn là chủ yếu do đó

để tiến hành giao dịch với ngân hàng, khách hàng thường phải đến trụ sở của ngân hàng Cộng thêm yếu tố tâm lý nên khách hàng thường rất hay quan tâm tới trụ sở, cơ sở vật chất, trang thiết bị của ngân hàng Để tạo niềm tin cho khách hàng an tâm gửi tiền vào ngân hàng đòi hỏi ngân hàng phải xây dựng một cơ sở vật chất khang trang, sạch đẹp, vị trí thuận tiện

Bên cạnh đó công nghệ ngân hàng ngày càng trở lên quan trọng và trở thành tiêu chí đánh giá mức độ hiện đại cũng như tiện ích mà ngân hàng sẽ mang lại cho khách hàng Ngân hàng được đầu tư trang thiết bị công nghệ hiện đại có khả năng phục vụ khách hàng nhanh chóng, chính xác trong việc lưu trữ và tìm kiếm thông tin đặc biệt là trong khâu thanh toán Làm cho vốn luân chuyển nhanh hơn, đảm bảo an toàn cho khách hàng trong quan hệ gửi tiền, rút tiền và vay vốn

Những yếu tố này cũng khác phục đắc lực cho công tác marketing của các ngân hàng, thu hẹp khoảng cách về không gian và thời gian giữa khách hàng và ngân hàng

đ) Hình thức huy động vốn của Ngân hàng

Hình thức huy động vốn là các sản phẩm, dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhằm chiếm dụng tạm thời những khoản vốn của họ Chẳng hạn khi Ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ thanh toán bằng thẻ hoặc séc, khách hàng sẽ phải mở một tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng và gửi tiền vào đó Hoạt động Ngân hàng càng phát triển thì càng xuất hiện nhiều

hình thức huy động vốn Tuy nhiên, dù là dưới hình thức nào thì để đổi lấy quyền sử dụng vốn, Ngân hàng cũng phải thỏa mãn được những lợi ích của khách hàng.

Cùng một sản phẩm nhưng hình thức khác nhau sẽ có những tác động khác nhau đến tâm lý khách hàng nên bên cạnh việc nâng cao chất lượng dịch

vụ thỡ cỏc Ngân hàng cũng cần chú trọng đến việc đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ của mình Hình thức huy động vốn càng phong phú, đa dạng thì Ngân hàng sẽ thu hút được càng nhiều đối tượng khách hàng, quy mô và chất lượng vốn huy động càng cao

Một Ngân hàng cú cỏc dịch vụ và hình thức huy động tiện lợi và đa dạng thì hiển nhiên sẽ có nhiều lợi thế hơn so với một Ngân hàng cú cỏc dịch vụ và hình thức huy động hạn chế Ngoài cạnh tranh về lãi suất thì việc cung cấp các dịch vụ và đa dạng hình thức huy động vốn đóng vai trò rất quan trọng bởi việc duy trì lãi suất huy động cạnh tranh trong thời gian dài khi lãi suất thị trường ở mức cao sẽ làm tăng chi phí hoạt động dẫn đến giảm lợi nhuận của Ngân hàng Hơn nữa, trong tình hình cạnh tranh huy động vốn giữa các Ngân hàng lớn, mức lãi suất của các Ngân hàng là tương đối đồng đều thì việc tăng cường và nâng cao chất lượng dịch vụ cũng như đa dạng hóa các loại hình huy động vốn là giải pháp cần được quan tâm

e) Mạng lưới huy động vốn

Tổ chức mạng lưới huy động vốn rộng, hợp lý trên địa bàn dân cư giúp Ngân hàng có cơ hội tiếp xúc với nhiều khách hàng, từ đó có khả năng thu hút được nhiều vốn; giúp khách hàng tiết kiệm được thời gian và chi phí để thực hiện giao dịch Một Ngân hàng nằm ở vị trí thuận lợi như khu vực trung tâm, khu đông dân cư, đi lại thuận tiện… thường thu hút được nhiều khách hàng hơn Do vậy, các Ngân hàng phải không ngừng mở rộng mạng lưới huy động vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền

f) Nguồn nhân lực

Khoa học kỹ thuật ngày càng phát triển đang dần thay đổi cuộc sống của con người Việc áp dụng khoa học kỹ thuật, nhất là công nghệ thông tin trong ngành Ngân hàng đã giảm thiểu được chi phí hoạt động và thời gian giao dịch, nâng cao hiệu quả hoạt động của các Ngân hàng Nhưng con người vẫn

là một nhân tố quan trọng quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh cũng như trong hoạt động huy động vốn của Ngân hàng

Một Ngân hàng muốn thực hiện tốt các hoạt động kinh doanh của mình, trong đó có hoạt động huy động vốn, thì phải tuyển dụng được nguồn nhân lực có chất lượng cao Ban giám đốc phải có đủ năng lực để đưa ra kế hoạch kinh doanh hợp lý và giám sát hoạt động của Ngân hàng một cách chặt chẽ nhằm đảm bảo chất lượng hoạt động Các nhân viên Ngân hàng phải có trình

độ chuyên môn cao, khả năng xử lý các nghiệp vụ một cách nhanh chóng, chính xác

Trong môi trường cạnh tranh như hiện nay, thái độ phục vụ của cán bộ Ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến khả năng huy động vốn Khách hàng đến với Ngân hàng cần được hướng dẫn ân cần, phục vụ tận tình, chu đáo, mọi nhu cầu phải được giải quyết nhanh chóng Ngân hàng nào thực hiện chính sách khách hàng chu đáo, thực hiện tốt văn hóa kinh doanh, văn hóa giao tiếp

sẽ thu hút được ngày càng nhiều khách hàng hơn

g) Chiến lược Marketing

Mục tiêu cuối cùng của Ngân hàng là vừa thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng, vừa đảm bảo khả năng sinh lời, khả năng cạnh tranh an toàn trong kinh doanh Và để đạt được mục tiêu đú thỡ Marketing Ngân hàng trở thành công cụ không thể thiếu được trong các Ngân hàng hiện nay

Công tác tuyên truyền, quảng cáo đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động của bất kỳ Ngân hàng nào Việc tuyên truyền, quảng cáo nhằm mục đích giúp cho khách hàng biết đến những sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng và những tiện ích mà chúng mang lại Dù Ngân hàng có những sản phẩm, dịch

vụ rất hấp dẫn nhưng các thông tin về sản phẩm không được quảng bá rộng rãi thì cũng không thu hút được khách hàng đến giao dịch tại Ngân hàng Ngoài ra, chiến lược Marketing hợp lý có thể kích thích nhu cầu của khách hàng, lôi kéo khách hàng của các đối thủ cạnh tranh.

Cỏc Ngân hàng thường thực hiện quảng bá hình ảnh của mỡnh trờn cỏc phương tiện thông tin đại chúng, tham gia tài trợ cho các hoạt động xã hội hoặc cấp học bổng cho các sinh viên nghốo… Thông qua chiến lược Marketing, các Ngân hàng có thể tạo lập, xây dựng được hình ảnh của mỡnh trờn thị trường và tạo lòng tin đối với khách hàng, một yếu tố rất quan trọng trong quá trình huy động vốn

Nhìn chung có rất nhiều yếu tố tác động đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Mỗi Ngân hàng trong quá trình hoạt động cần tiến hành tìm hiểu, để xác định sự tác động của các yếu tố này tới hoạt động của Ngân hàng Từ đó các Ngân hàng có thể huy động được nguồn vốn lớn với chi phí rẻ, nâng cao hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng mình

1.3 Kinh nghiệm huy động vốn của một số NHTM trong & ngoài nước

và bài học kinh nghiệm cho NHTMCP XNK EXIMBANK - Chi nhánh Đống Đa

1.3.1 Kinh nghiệm huy động vốn của một số NHTM trong & ngoài nước

1.3.1.1 Kinh nghiệm huy động vốn của ANZ Bank

Vài năm trước đõy, cỏc quan chức của ANZ Bank nhận xét ANZ Bank chắc chắn sẽ gặp nhiều khó khăn do ảnh hưởng của sự suy giảm kinh tế thế giới cũng như sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trên thị trường trong nước và quốc tế Bên cạnh đó, giá cả trên thị trường cũng không ổn định, các mặt hàng như nông sản, dầu thụ,… đều có những biến động thất thường Sự kiện chiến tranh tại Iraq đa thúc đẩy nhanh hơn sự suy giảm được dự đoán từ nhiều tháng trước đó Những yếu tố trờn đó tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của

hệ thống Ngân hàng thế giới Là một NHTM chiếm trên 30% thị phần của cả

nước Australia, ANZ Bank không tránh khỏi những ảnh hưởng xấu của tình hình trên.

Một nhân tố có ảnh hưởng lớn tới hoạt động huy động vốn của ANZ Bank nói riêng và hệ thống Ngân hàng thế giới nói chung trong giai đoạn này là sự sụt giảm của lãi suất thế giới dưới sự tác động của Cục dự trữ liên bang Mỹ với trên 11 lần cắt giảm lãi suất nhằm ngăn chặn đà suy thoái của nền kinh tế Đây

là yếu tố bước ngoặt buộc ANZ Bank phải điều chỉnh giảm lãi suất huy động ngoại tệ

Trong bối cảnh tỷ giá USD so với AUD tương đối ổn định, ANZ Bank nhận định rằng giảm lãi suất tất yếu sẽ kéo theo sự sụt giảm nguồn vốn huy động ngoại tệ Trong khi đó, cạnh tranh trên thị trường Ngân hàng Australia nói riêng, thị trường thế giới nói chung lại hết sức gay gắt, khiến cho chênh lệch lãi suất đầu vào, đầu ra của các Ngân hàng bị thu hẹp Để đối phó với tình hình này, ANZ Bank đã đẩy mạnh việc đa dạng hóa các loại hình huy động vốn cũng như phát triển, cung ứng, bổ sung thêm nhiều tiện ích cho người gửi tiền Việc điều chỉnh lãi suất tiền gửi đồng USD của ANZ Bank hoàn toàn phụ thuộc vào diễn biến cung cầu ngoại tệ trên thị trường trên cơ sở đảm bảo sự cạnh tranh lành mạnh cũng như duy trì được lợi nhuận của Ngân hàng

Thời gian gần đây, cạnh tranh giữa các Ngân hàng trên thị trường thế giới

đã hết sức gay gắt và trải rộng trên mọi lĩnh vực từ cho vay, huy động vốn, kinh doanh ngoại tệ cũng như các loại hình dịch vụ thu phớ khỏc và sự cạnh tranh sẽ ngày càng quyết liệt hơn trong thời gian tới theo như đánh giá của nhiều chuyên gia tài chính ngân hàng

Các Ngân hàng đa quốc gia như Citi Bank, Chifon Bank,… với quy mô hoạt động toàn cầu, với sức mạnh về vốn, về công nghệ thông tin, các sản phẩm, dịch vụ tài chính đa dạng đã và đang chứng tỏ sẽ là những đối thủ cạnh tranh lớn của ANZ Bank hiện tại và tương lai Nhận thức được khó khăn và

thách thức trên, ANZ Bank đã đề ra những chiến lược kinh doanh tức thì, chẳng hạn như chiến lược tái cơ cấu ANZ Bank đến năm 2010.

Trước mắt, ANZ Bank có kế hoạch cung cấp thêm cho khách hàng nhiều dịch vụ tiện ích mới như: Đáp ứng nhiều yêu cầu tại một quầy giao dịch, bao gồm đổi tiền, nhận tiền, thanh toán séc; Chuyển tiền tự động giúp khách hàng nhận được tiền hàng tháng hay chuyển vào một tài khoản; Trả lương tự động;

Mở rộng các dịch vụ E-Banking của ANZ Bank; Cung cấp số dư về tài khoản cho khách hàng, mở tài khoản một nơi và thực hiện giao dịch tại nhiều nơi, phát triển các sản phẩm mới như tiết kiệm tích lũy; Phát hành trái phiếu, kỳ phiếu với những tiện ích mới,…

Bằng những kế hoạch kinh doanh mới, ANZ Bank hy vọng sẽ vượt qua những khó khăn, thách thức của hệ thống Ngân hàng thế giới để tiếp tục mở rộng thị phần trong nước và quốc tế

1.3.1.2 Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)

NH Techcombank là một trong những NH thương mại cổ phần lớn ở Việt Nam và đang trên đà phát triển mạnh mẽ Không chỉ tiên phong trong lĩnh vực công nghệ NH mà Techcombank cũn cú một loạt các chính sách huy động vốn

vô cùng hấp dẫn, đặc biệt là hướng tới nhóm khách hàng cao cấp Ngày 17/6/2009, NH Techcombank đã chính thức khai trương khu dịch vụ NH ưu tiên tại 57 Láng Hạ, Ba Đình, Hà Nội Đây là khu dịch vụ NH ưu tiên được triển khai một cách đồng bộ và chuyên nghiệp dành cho đối tượng khách hàng cao cấp đầu tiên tại Việt Nam Tính đến nay, con số này đã lên đến 3 trung tâm đặt tại 2 thành phố lớn là Hà Nội và TP Hồ Chí Minh Khu dịch vụ NH ưu tiên

là một trong những ưu đãi mà khách hàng được hưởng khi tham gia vào dịch

vụ NH ưu tiên, một dịch vụ chuyên biệt và cao cấp của Techcombank phục vụ đối tượng khách hàng cao cấp Khu dịch vụ khách hàng ưu tiên được thiết kế sang trọng và hiện đại với các trang thiết bị tiện nghi, tạo cảm giác thoải mái nhất cho khách hàng Mỗi khách hàng khi đến giao dịch tại khu vực này sẽ

nhận được sự tư vấn nhiệt tình và chuyên nghiệp bởi các chuyên viên quan hệ khách hàng cao cấp Bên cạnh đó, Techcombank còn tăng cường nguồn vốn huy động bằng cách bỏn chộo sản phẩm tài chính thông qua liên kết với Manulife cung cấp cho khách hàng sản phẩm “An phúc gia” – sản phẩm bảo hiểm tai nạn cá nhân trên phạm vi toàn cầu với thời gian 24/24.

1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho NHTMCP XNK EXIMBANK - Chi

nhánh Đống Đa

Từ những kinh nghiệm huy động vốn của các Ngân hàng trên, NHTMCP XNK EXIMBANK – Chi nhánh Đống Đa có thể rút ra một số bài học kinh nghiệm sau đây:

- Hình thức huy động vốn phải đa dạng, phù hợp với từng đối tượng, vùng miền, nhằm khai thác tốt nhất mọi nguồn lực tiềm tàng trong dân cư

- Phải đưa ra chính sách lãi suất thích hợp, linh hoạt để khuyến khích người dân tiết kiệm và gửi tiền vào Ngân hàng Phải áp dụng lãi suất linh hoạt, mềm dẻo để thu hút vốn theo cơ cấu có lợi cho Ngân hàng

- Thường xuyên nghiên cứu thị trường, đáp ứng nhanh nhậy nhu cầu thị trường Việc mở rộng huy động vốn đều phải dựa trên nền tảng tăng cường

sử dụng tin học, hiện đại hóa hoạt động của Ngân hàng

- Tăng cường liên kết với các tổ chức, các bên có liên quan khác như các Ngân hàng trong ngành, công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán, hàng không, điện tử - viễn thông, khu du lịch, khu vui chơi giải trớ,… nhằm khuyếch trương danh tiếng của Ngân hàng, mở rộng đối tượng khách hàng, phát triển nghiệp vụ thanh toán, tăng vốn huy động trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng Đõy chớnh là cơ sở để thu hút khách hàng mới

và gia tăng uy tín, vị thế của Ngân hàng

- Đa dạng kênh phân phối và phát triển hệ thống kênh phân phối Ngân hàng hiện đại Việc làm này giúp mở rộng mạng lưới của Ngân hàng, giúp cho các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng dể dàng tiếp cận với khách hàng hơn Bên cạnh đó cũng giúp Ngân hàng kịp thời nắm bắt những nhu cầu, đòi hỏi

của khách hàng, từ đó kịp thời đưa ra những động thái phù hợp làm hài lòng khách hàng.

- Hoàn thiện và phát triển dịch vụ chăm sóc khách hàng nhằm tạo sự thoải mái cho khách hàng khi sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng Từ

đó, tạo niềm tin và xây dựng một lượng khách hàng trung thành ngày càng lớn cho Ngân hàng

Kết luận chương I:

Chương I đã đề cập và nghiên cứu những vấn đề đó là:

- Tổng quan về hoạt động huy động vốn của NHTMCP XNK EXIMBANK

- Đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTMCP XNK EXIMBANK

- Nghiên cứu kinh nghiệm huy động vốn của các NHTMCP XNK EXIMBANK

- trong và ngoài nước

- Việc phân tích nhằm làm sáng tỏ sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả huy động vốn của các NHTMCP XNK EXIMBANK

- Từ đó, nhằm định hướng cho việc nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn cho các NHTM nói chung và NHTMCP XNK EXIMBANK

– Chi nhánh Đống Đa

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP XNK EXIMBANK– Chi nhánh Đống Đa

- Ngân hàng TMCP XNK EXIMBANK - Chi nhánh Đống Đa được thành lập từ tháng 7/1988 theo nghị định 53/HĐBT chuyển từ NHNN quận Đống Đa thành Ngân hàng Công thương quận Đống Đa trực thuộc Ngân hàng Công thương thành phố Hà Nội Từ tháng 4/1993 thực hiện một bước đổi mới công tác tổ chức, Ngân hàng Công thương quận Đống Đa chuyển thành Chi nhánh Ngân hàng Công Thương khu vực Đống Đa trực thuộc Ngân hàng Công Thương Việt Nam, một trong những Ngân hàng lớn nhất trong cả nước.

- Tính đến năm 1998, Chi nhánh NHTMCP XNK EXIMBANK– Chi nhánh Đống Đa hoạt động trên hai quận: quận Thanh Xuân và quận Đống Đa (đến năm 1999 thành lập ngân hàng Công Thương khu vực Thanh Xuân) Quận Đống Đa có 26 phường, được xếp vào một trong những quận lớn nhất, nơi đông dân, tập trung nhiều doanh nghiệp quốc doanh lớn, doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp tập thể, liên doanh hoạt động đa dạng trên nhiều lĩnh vực Với địa bàn hoạt động rộng rãi, khách hàng đa dạng với phương châm hoạt động đúng đắn “Sự phát triển và thành đạt của Ngân hàng là mục tiêu hoạt động kinh doanh của Ngân hàng”, nên mặc dù nằm ở một ví trớ khá khiêm tốn trên phố Xã Đàn - Hà Nội, Chi nhỏnh đó được nhiều khách hàng tìm đến và tạo mối quan hệ thường xuyên với khách hàng.

- Hiện nay, NHTMCP XNK EXIMBANK- Chi nhánh Đống Đa đang thực hiện chức năng kinh doanh của một Ngân hàng đa năng gồm: (1) Thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn, nhận tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn (bằng VNĐ và ngoại tệ) của mọi tổ chức, cá nhân; phát hành trái phiếu, kỳ phiếu và các hình thức huy động khác (2) Cho vay và đầu tư ngắn, trung, dài hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, xây dựng và cho vay các thành phần kinh tế (3) Bảo lãnh hoặc tái bảo lãnh, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thanh toán L/C và dịch vụ bảo lãnh khác (4) Thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại

tệ, vàng bạc (5) Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác như thanh toán chuyển tiền, chi trả kiều hối.

2.1.2 Cơ cấu tổ chức

Từ năm 2005, thực hiện mô hình giao dịch một cửa theo chương trình INCAS thống nhất trong toàn hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam, Chi nhánh đó cú sự phát triển mạnh mẽ cả về cơ cấu và tổ chức Bộ máy tổ chức của chi nhánh hiện nay như sau:

Chi nhánh có 8 phòng giao dịch trong đó có 3 phòng giao dịch loại một (Cát Linh, Kim Liên, Đặng Văn Ngữ) và 5 phòng giao dịch loại hai (Thái

Hà, Văn Chương, Tôn Đức Thắng, Nguyễn Khuyến, Lê Duẩn), và 7 quỹ tiết kiệm thuộc phòng Khách hàng cá nhân

- 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của NHTMCP XNK EXIMBANK – Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2009 - 2011

- Trong những năm gần đây, hoạt động của ngân hàng nói chung và của ngân hàng TMCP XNK EXIMBANK – Chi nhánh Đống Đa nói riêng chịu ảnh hưởng rất lớn của các biến động kinh tế vĩ mô Đặc biệt trong giai đoạn 2007 – 2009, nền kinh tế thê giới

ở trong giai đoạn suy thoái nặng nề, kinh tế trong nước gặp rất nhiều khó khăn, thách thức Chính tác động của cuộc khủng hoảng kinh tế đã làm thu hẹp đáng kể thị trường xuất khẩu, thị trường vốn, tác động tiêu cực đến nhiều lĩnh vực kinh tế - xã hội trong nước Trong hoàn cảnh còn nhiều khó khăn đó, chi nhánh Đống Đa đã nỗ lực vượt qua khó khăn, đạt được những thành tích đáng khích lệ, đóng góp đáng kể vào thành công chung của hệ thống ngân hàng TMCP XNK EXIMBANK

- Bảng 2.1: Các chỉ tiêu về tình hình kinh doanh

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm 2009, 2010, 2011

của NHTMCP XNK EXIMBANK – Chi nhánh Đống Đa)

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010, 2011 của

NHTMCP XNK EXIMBANK – Chi nhánh Đống Đa)

- Mục tiêu của ngân hàng TMCP XNK EXIMBANK– Chi nhánh Đống Đa trong những năm qua là đẩy mạnh công tác huy động vốn, nâng cao cả về số lượng và chất lượng các khoản huy động Chi nhánh luôn chú ý đến công tác

huy động vốn tại chỗ, coi trọng chiến lược khách hàng và đưa ra mọi biện pháp nhằm khai thác tối đa nguồn vốn tại địa bàn.

Năm 2008 là một năm hết sức khó khăn đối với nền kinh tế nước ta nói chung cũng như ngành Ngân hàng nói riêng: Lạm phát tăng cao, lãi suất cơ bản được nâng lên, dự trữ bắt buộc với lãi suất rất thấp được áp đặt, tín phiếu bắt buộc được phân bổ, biện pháp hạn chế tín dụng được áp đặt lờn cỏc NHTM… Bên cạnh đó, thị trường xuất hiện nhiều kênh đầu tư rất hấp dẫn như thị trường chứng khoán, vàng, bất động sản… đã cạnh tranh trực tiếp với các Ngân hàng về mặt huy động vốn trong dân cư

- Qua bảng 2.2, ta có thể thấy trong những năm gần đây, tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh có mức tăng trưởng Năm 2009, tổng nguồn vốn mà Chi nhánh huy động được đạt 3.781.040 triệu đồng Đây là một nỗ lực lớn của Chi nhánh trong tình hình khó khăn như trên Sang năm 2010, mặc dù dưới tác động của suy thoái kinh tế, tổng nguồn vốn huy động được vẫn tăng 471.182 triệu đồng (tăng 12,46%) so với năm 2008 Đến năm 2011, diễn biến tình hình huy động vốn của Chi nhánh trong những tháng đầu năm đi theo chiều hướng suy giảm Tuy nhiên, nhờ có sự chỉ đạo kịp thời của Ban lãnh đạo NHTMCP XNK EXIMBANK cũng như của Chi nhánh nên trong những tháng cuối năm 2011 thì nguồn vốn của Chi nhánh có sự gia tăng Cụ thể: năm 2011, nguồn vốn mà Chi nhánh huy động được đạt 4.422.647 triệu đồng, tăng 170.425 triệu đồng (tăng 4,01%) so với năm 2009

- Với nguồn vốn tương đối lớn và ổn định, Chi nhánh có khả năng đáp ứng đầy đủ các nhu cầu về vốn cho khách hàng, đồng thời điều chuyển vốn về ngân hàng TMCP XNK EXIMBANK , góp phần điều hòa toàn hệ thống và tham gia vào thị trường vốn Trong giai đoạn vừa qua, nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, các hoạt động của Ngân hàng nói chung và công tác huy động vốn nói riêng của Chi nhánh gặp khá nhiều khó khăn như

sự ra đời của một loạt các ngân hàng TMCP trên địa bàn thành phố, sự tham gia của các tổ chức tài chính – Ngân hàng nước ngoài, sự phát triển của thị trường chứng khoán, bất động sản và các công cụ tài chính mới Tuy nhiên, để đạt được thành tớch này, cỏc phũng ban trong Chi nhánh đặc biệt là phòng khách hàng đã phát huy tính chủ

động, tích cực vừa động viên khách hàng tập trung các nguồn tiền về Chi nhánh, vừa tích cực tìm kiếm, khai thác các khách hàng mới Chi nhánh đã triển khai đa dạng hóa các hình thức huy động như: Huy động tiết kiệm, kỳ phiếu, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm lãi suất bậc thang Mặt khác, Chi nhỏnh cũn đẩy mạnh công tác marketing, tìm kiếm khách hàng mới cũng như có chế độ chăm sóc các khách hàng chiến lược có nguồn tiền lớn gửi về chi nhánh.

2.1.3.2 Hoạt động tín dụng

Cùng với việc đẩy mạnh công tác huy động vốn, NHTMCP XNK EXIMBANK – Chi nhánh Đống Đa luôn quan tâm tới công tác sử dụng vốn sao cho nguồn vốn huy động được sử dụng một cách có hiệu quả nhất

Năm 2009, thực hiện chỉ đạo của ngân hàng TMCP XNK EXIMBANK

về nâng cao chất lượng tín dụng, nên ngay từ đầu năm, Chi nhánh đã xây dựng chiến lược định hướng hoạt động tín dụng và đề ra các giải pháp cụ thể trong điều hành hoạt động tín dụng Trong công tác tín dụng, Chi nhánh luôn bám sát

và nghiêm túc thực hiện những chỉ đạo của NHTMCP XNK EXIMBANK , thực hiện đúng chính sách tiền tệ của Ngân Hàng Nhà Nước và đảm bảo được hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh Chi nhánh thường xuyên tiến hành phân tích đánh giá, phân loại khách hàng Từ đó đưa ra quyết định cho vay chính xác, kịp thời, giảm thiểu rủi ro tín dụng

Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ của EXIMBANK – Đống Đa

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm 2008, 2009 ,2010

của EXIMBANK – Chi nhánh Đống Đa)

Biểu đồ 2.1: Tình hình dư nợ

Có thể nhận thấy mặc dù dư nợ tín dụng của chi nhánh có tăng qua các năm nhưng tốc độ tăng không lớn, đặc biệt là khi so với các chi nhánh khác trong cùng hệ thống Trong năm 2009, chi nhánh chủ trương chọn lọc khách

hàng, chỉ cho vay đối với những khách hàng có hoạt động kinh doanh hiệu quả, có khả năng trả nợ ngân hàng, những đơn vị có nợ quá hạn lớn, kinh doanh thua lỗ, Chi nhánh không thể đầu tư vốn tín dụng tiếp mà chỉ thu nợ Sang đến năm 2009, 2010 việc đầu tư vốn tín dụng rất khó khăn do sự khó khăn chung của toàn nền kinh tế và ảnh hưởng của suy thoái kinh tế thế giới Tuy nhiên nhờ sự chỉ đạo sát sao kịp thời của Ban lãnh đạo, bám sát vào sự chỉ đạo của VietinBank, Chi nhánh đã tranh thủ thời điểm đầu năm đã cơ cấu lại khách hàng, tìm kiếm, đầu tư vào các dự án khả thi, nhờ vậy mà trong thời điểm rất khó khăn Chi nhánh vẫn tăng trưởng tín dụng và chất lượng tín dụng của Chi nhánh rất tốt

Qua bảng 2.2 ta thấy trong năm 2009, dư nợ cho vay chỉ tăng nhẹ, tăng 345.000 triệu đồng (tăng 25,46%) trong khi đó nợ quá hạn tăng mạnh, từ 7.775 triệu đồng năm 2008 lên đến 17.959 triệu đồng năm 2009 Có tình trạng trên là do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, vì vậy tình hình sản xuất của các doanh nghiệp cũng đi xuống Bên cạnh đó, hàng loạt các chính sách của Nhà nước như: hạn chế tăng trưởng tín dụng; quy định mới của Ngân hàng Nhà nước về tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung, dài hạn; gia hạn nợ cho các doanh nghiệp vay vốn… đã ảnh hưởng sâu sắc tới hoạt động tín dụng của Chi nhánh Tuy nhiên tỷ lệ nợ quá hạn của Chi nhánh năm 2008 chỉ khoảng 0,57% tổng dư nợ, còn năm 2009 là 1,06% tổng dư nợ, thấp hơn nhiều so với tỷ lệ 3,5% của toàn ngành Năm 2010 có thể đánh giá là năm thành công trong hoạt động tín dụng của Chi nhánh, tổng dư nợ đạt 2.099.000 triệu đồng, tăng 399 triệu đồng (tăng 23,47%) so với năm 2008 Chi nhánh đã tăng trưởng được tín dụng trong mức cho phép, kiểm soát tốt chất lượng tín dụng, không có nợ nhóm II, nợ xấu được khống chế ở mức khá thấp, là 9,19 tỷ đồng, chiếm 0,44% tổng dư nợ Trong năm Chi nhánh đã điều hành hoạt động tín dụng linh hoạt, bám sát biến động thị trường, tình hình thu

nợ, giải ngân từng ngày để cân đối cho vay Nhờ vậy dư nợ của Chi nhánh

không tăng trưởng núng, luụn ở mức cho phép, đồng thời vẫn đảm bảo giải ngân cho các dự án lớn của Tập đoàn Than Khoáng sản Việt Nam, Nosco – Vinalines.

Như vậy, dù trong điều kiện kinh tế khó khăn nhưng Ban lãnh đạo Chi nhánh đã tìm ra các biện pháp thích hợp để nâng cao chất lượng tín dụng, dần dần từng bước đạt hiệu quả trong công tác sử dụng vốn

2.1.3.3 Kết quả kinh doanh

Bảng 2.4: Kết quả kinh doanh của EXIMBANK – Đống Đa

1,93%

-27.918 4,65%

Tổng chi phí 445.891 454.321 477.613 8.430 1,89% 23.292 5,13%Lợi nhuận 165.84

0

145.615 150.24

1

20.225

12,2% 4.626 3,18%

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm 2008, 2009, 2010

của EXIMBANK – Chi nhánh Đống Đa)

Biểu đồ 2.2: Tình hình kết quả kinh doanh

Qua bảng 2.4, ta thấy kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh trong 3 năm gần đây đó cú sự biến động khá lớn Năm 2009, lợi nhuận của Chi nhánh là 145.615 triệu đồng, giảm 20.225 triệu đồng (giảm 12,2%) so với

năm 2008 Có tình trạng này là do nền kinh tế năm 2009 tuy đã có bước phục hồi nhưng rất chậm, tình hình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp vẫn hết sức khó khăn, thị trường tiền tệ diễn biến phức tạp Về cuối năm, chênh lệch giữa lãi suất đầu vào và đầu ra giảm, cả hoạt động cho vay và huy động đều gặp khó khăn từ chủ trương thắt chặt tín dụng… Chịu ảnh hưởng bới những điều trên, lợi nhuận của chi nhánh đã giảm mạnh 20.225 triệu đồng Sang năm 2010, lợi nhuận đã tăng 4.626 triệu đồng (tăng 3,18%) so với năm

2009 Để có được sự tăng trưởng như vậy trong điều kiện kinh tế hết sức khó khăn, Chi nhánh đã thực hiện rất tốt các hoạt động kinh doanh như: công tác huy động vốn, sử dụng vốn, quản lý chi tiêu chặt chẽ, tiết kiệm chi phí, thu hồi vốn

2.2 Thực trạng hiệu quả hoạt động huy động vốn tại NHTMCP XNK EXIMBANK – Chi nhánh Đống Đa

Để đánh giá được hiệu quả của hoạt động huy động vốn, ta sẽ phân tích theo các chỉ tiêu đã nêu ra ở phần I

2.2.1 Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn

Bảng 2.5: Tình hình thực hiện kế hoạch huy động vốn

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm 2008, 2019, 2010

của EXIMBANK – Chi nhánh Đống Đa)

Biểu đồ 2.3: Tình hình thực kế hoạch huy động vốn

Năm 2008, quy mô vốn huy động của Chi nhánh là 3.781.040 triệu đồng, vượt mức kế hoạch là 15,34% Năm 2008 là một năm rất khó khăn đối với nền kinh tế nói chung và lĩnh vực Ngân hàng nói riêng nhưng Chi nhánh vẫn hoàn thành vượt chỉ tiêu đề ra, chứng tỏ Chi nhánh đó cú chính sách huy động vốn tốt, cán bộ huy động vốn nói riêng và toàn thể cán bộ của Chi nhánh nói chung đã phát huy hết khả năng của mình, cố gắng khắc phục khó khăn, hoàn thành vượt kế hoạch đề ra với tỷ lệ cao Năm 2009, trong khi những Ngân hàng khác gặp nhiều khó khăn trong việc huy động vốn thì Chi nhánh vẫn vượt mức kế hoạch được giao 9,5% Sang đến năm 2010, tuy tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh có sự tăng trưởng nhưng tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động chỉ là 92,66% Nguyên nhân chính là do những biến động kinh tế khách quan đã ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền khiến cho việc huy động vốn của Chi nhánh gặp nhiều khó khăn.

2.2.2 Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động tại NHTMCP XNK EXIMBANK – Chi nhánh Đống Đa

Như đã trình bày ở chương 1 về vai trò của vốn huy động thì vốn huy động là cơ sở cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, quy mô tăng trưởng VHĐ sẽ quyết định tới quy mô và đa dạng hóa hoạt động kinh doanh của bất

kì Ngân hàng nào Vì vậy, các Ngân hàng đều rất quan tâm tới việc làm thế nào để tăng trưởng quy mô VHĐ, đặc biệt vào đầu 2008 tình hình thiếu hụt

thanh khoản trầm trọng thì tăng trưởng VHĐ là việc cấp bách hơn bao giờ hết Mặc dù tình trạng thanh khoản biến động như vậy nhưng Chi nhánh vẫn luôn đảm bảo mức tăng trưởng phù hợp Tốc độ tăng trưởng quy mô VHĐ của Chi nhánh trong giai đoạn 2008 - 2010 được thể hiện thông qua bảng số liệu sau:

Bảng 2.6: Tình hình huy động vốn qua các năm tại EXIMBANK – Đống Đa

Đơn vị: triệu đồng

Tốc độ tăng trưởng vốn huy động 15,6% 12,46% 4,01%

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm 2007, 2008,

2009,2010 của EXIMBANK – Chi nhánh Đống Đa)

Biểu đồ 2.4: Tình hình huy động vốn

Qua bảng 2.6 và biểu đồ trên, ta thấy nguồn vốn huy động của Chi nhánh qua các năm 2008 – 2010 đều tăng trưởng Về tốc độ tăng trưởng vốn huy động, năm 2008 tổng nguồn vốn huy động tăng 15,6% so với năm 2007, đạt 3.781.040 triệu đồng Năm 2008 là một năm khó khăn cho hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng, với việc sử dụng chính sách tiền tệ thắt chặt để