ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH PHÁT HÀNH THẺ THANH TOÁN QUỐC TẾ Ở NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA THƯƠNG MẠI VÀ KINH TẾ QUỐC TẾ BỘ MÔN KINH DOANH QUỐC TẾ  CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Tên đề tài ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỢNG KINH DOANH PHÁT HÀNH THẺ THANH TỐN QUỐC TẾ Ở NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Giảng viên hướng dẫn Họ tên sinh viên Mã Sinh Viên Chuyên ngành Lớp Khóa Hệ : : : : : : : TS Tạ Văn Lợi Nguyễn Thế Hanh CQ500627 Quản trị kinh doanh quốc tế Quản trị kinh doanh quốc tế C 50 Chính Quy Hà Nội, đợt 1, tháng 09/ 2011 LỜI CAM ĐOAN Họ tên SV : Nguyễn Thế Hanh Mã sinh viên : CQ500627 Lớp : Quản trị Kinh doanh Quốc tế C Chuyên ngành : Quản trị Kinh doanh Quốc tế Khoa : Thương mại Kinh tế Quốc tế Khó : 50 Hệ : Chính quy Trong thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thăng Long, giúp đỡ anh chị phòng Thẻ Chi nhánh hướng dẫn tận tình thầy giáo - TS Tạ Văn Lợi, em hoàn thành chuyên đề thực tập tốt nghiệp với tên đề tài: “Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh phát hành thẻ toán quốc tế Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam” Em xin cam đoan chun đề cơng trình nghiên cứu riêng em thời gian thực tập ngân hàng, không chép từ luận văn, luận án hay chuyên đề khác Toàn kết nghiên cứu chuyên đề chưa cơng bố cơng trình trước Nếu sai em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 15 tháng 12 năm 2011 Sinh viên thực Nguyễn Thế Hanh LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Thầy giáo – TS Tạ Văn Lợi Chính nhờ hướng dẫn bảo ban tận tình thầy mà em có kiến thức quý báu để hoàn thiện kĩ năng, phương pháp tiếp cận, nghiên cứu giải vấn đề liên quan trực tiếp tới đề tài mà em thực Nhờ đó, em hồn thành chun đề thực tập cách tốt Em xin chân thành cảm ơn Thầy giáo, Cô giáo Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội dành tình cảm công sức để truyền thụ kiến thức cho chúng em suốt trình học tập rèn luyện trường Trong thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN – Chi nhánh Thăng Long, em nhận giúp đỡ lớn từ Ban lãnh đạo Chi nhánh Phòng ban, đặc biệt hướng dẫn tận tình anh chị Bộ phận Thẻ Chi nhánh Chính điều tạo hội cho em tiếp cận tìm hiểu thực tế hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đặc biệt hoạt động kinh doanh phát hành thẻ để phục vụ cho việc nghiên cứu chuyên đề Những kiến thức thực tế quý báu tảng, hành trang hỗ trợ đắc lực cơng việc sau Em xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến toàn thể Ban lãnh đạo cán nhân viên Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Kính chúc Ngân hàng ngày phát triển lớn mạnh, kính chúc cơ, anh chị mạnh khỏe thành công! Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội ngày 15 tháng 12 năm 2011 Sinh viên thực Nguyễn Thế Hanh MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Amex : American Express ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ NHNN VN : Ngân hàng nhà nước Việt Nam NHPH : Ngân hàng phát hành NHTM : Ngân hàng thương mại NH TMCP : Ngân hàng Thương mại cổ phần NHTT : Ngân hàng toán TCTQT : Tổ chức thẻ quốc tế TTKDTM : Thanh tốn khơng dùng tiền mặt TTT : Trung tâm thẻ Vietcombank, VCB : Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU, HèNH LỜI NĨI ĐẦU  Tính cấp thiết đề tài: Tham gia ngày sâu rộng vào kinh tế giới, việc toán chi trả Việt Nam đặt nhiều yêu cầu Việc học tập, công tác, du lịch người dân nước nước ngồi ngày nhiều, u cầu có phương tiện toán đơn giản, thuận tiên, an toàn, chấp nhận toàn giới ngày trở nên thiết Nắm bắt xu đó, thẻ toán quốc tế đời với tiện ích: - Sự tiện lợi mang theo tiền mặt - Tránh bị giới hạn tiền mặt mang nước - Đảm bảo an toàn cầm tiền mặt - Được chấp nhận toàn giới Mặt khác, từ thị trường ngoại tệ tự bị hạn chế, chí "đóng cửa" giao dịch ngày gần tạo hội cho việc phát triển loại hình tốn Với kỷ lục “Ngân hàng có sản phẩm thẻ đa dạng Việt Nam” Bộ sách kỷ lục Việt Nam công nhận vào ngày 28/06/2008 ngân hàng Việt Nam chấp nhận toán loại thẻ ngân hàng thông dụng giới mang thương hiệu Visa, MasterCard, JCB, American Express, Diners Club China UnionPay, DiscoverCard, đến nay, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) ln tự hào với vị trí dẫn đầu thị phần phát hành sử dụng thẻ thị trường thẻ Việt Nam Tuy nhiên, việc phát triển loại hình tốn gặp số bất cập: thói quen tiêu dùng tiền mặt người dân VN chưa thay đổi, an toàn thẻ toán, cạnh tranh liệt Ngân hàng khác … khiến hoạt động phát hành thẻ Vietcombank bị hạn chế Đề tài “Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh phát hành thẻ toán quốc tế Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam” đưa số giải pháp ý kiến để đẩy mạnh hoạt động phát hành thẻ toán quốc tế Vietcombank  Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: Đẩy mạnh kinh doanh phát hành thẻ toán quốc tế Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Phạm vi nghiên cứu: + Không gian: Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam hoạt động phát hành thẻ toán quốc tế ngân hàng phạm vi Việt Nam + Thời gian: 2006 – 2011 tầm nhìn 2020  Mục đích nghiên cứu: Chuyên đề nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh, phát hành thẻ toán quốc tế Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Qua phân tích, đánh giá hiệu kinh doanh rút giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động phát hành thẻ toán quốc tế Ngân hàng  Nhiệm vụ nghiên cứu: - Phân tích thực trạng kinh doanh phát hành thẻ toán quốc tế Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Đề xuất giải pháp, kiến nghị để đẩy mạnh hoạt động kinh doanh phát hành thẻ toán quốc tế ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam  Chuyên đề bao gồm chương: Chương Thực trạng hoạt động kinh doanh phát hành thẻ quốc tế Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) Chương Một số giải pháp thúc đẩy hoạt động kinh doanh phát hành thẻ quốc tế Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH PHÁT HÀNH THẺ THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM (VIETCOMBANK) 1.1.Giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) 1.1.1 Khái quát Ngân hàng TPCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) - Tân công ty: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam (VCB) - Tên giao dịch quốc tế tiếng Anh: Bank for foreign trade of Vietnam - Tên viết tắt tiếng Anh: VIETCOMBANK - Trụ sở chính: 198 Trần Quang Khải, Hồn Kiếm, Hà Nội - Số vốn điều lệ Vietcombank (tính đến hết năm 2010): 17.588 tỷ đồng NH Ngoại thương VN trước đây, NH TMCP Ngoại thương VN (Vietcombank) thành lập thức vào hoạt động ngày 01/4/1963, với tổ chức tiền thân Cục Ngoại hối (trực thuộc NHNN VN) Là NHTM nhà nước Chính phủ lựa chọn thực thí điểm cổ phần hố, NH Ngoại thương VN thức hoạt động với tư cách NH TMCP vào ngày 02/6/2008 sau thực thành cơng kế hoạch cổ phần hóa thông qua việc phát hành cổ phiếu lần đầu cơng chúng Ngày 30/6/2009, cổ phiếu Vietcombank (mã chứng khốn VCB) thức niêm yết Sở Giao dịch Chứng khoán TPHCM Vietcombank NH đa hoạt động đa lĩnh vực, cung cấp cho khách hàng đầy đủ dịch vụ tài hàng đầu lĩnh vực thương mại quốc tế; hoạt động truyền thống kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án…cũng mảng dịch vụ NH đại: kinh doanh ngoại tệ công vụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử… Sở hữu hạ tầng kỹ thuật ngân hàng đại, Vietcombank có lợi việc ứng dụng cơng nghệ tiên tiến vào xử lý tự động dịch vụ ngân hàng, phát triển sản phẩm, dịch vụ điện tử dựa tảng công nghệ cao Các dịch vụ: VCB Internet Banking, VCB Money, SMS Banking, VCB Cyber Bill Payment,…đã, tiếp tục thu hút đông đảo khách hàng tiện lợi, nhanh chóng, an tồn, hiệu quả, dần tạo thói quen tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) cho khách hàng Tính đến 12/2010, Vietcombank có khoảng 11.500 cán nhân viên, với gần 400 Chi nhánh/Phòng Giao dịch/Văn phòng đại diện/Đơn vị thành viên ngồi nước, gồm Hội sở Hà Nội, Sở Giao dịch, 74 chi nhánh gần 300 phịng giao dịch tồn quốc, cơng ty Việt Nam, công ty nước ngồi, văn phịng đại diện Singapore, cơng ty liên doanh, công ty liên kết Bên cạnh đó, Vietcombank cịn phát triển hệ thống Autobank với khoảng 16.300 máy ATM điểm chấp nhận toán thẻ (POS) tồn quốc Hoạt động ngân hàng cịn hỗ trợ mạng lưới 1.300 ngân hàng đại lý 100 quốc gia vùng lãnh thổ Với bề dày hoạt động đội ngũ cán có chun mơn vững vàng, nhạy bén với mơi trường kinh doanh đại, mang tính hội nhập cao… Vietcombank lựa chọn hàng đầu tập đoàn, doanh nghiệp lớn 5,2 triệu khách hàng cá nhân ngồi nước Khơng ngừng nỗ lực, sáng tạo vượt qua khó khăn thử thách, tiếp tục thực phương châm “Tăng tốc - An toàn - Chất lượng - Hiệu quả” hoạt động kinh doanh, nhiều năm liền trở lại Vietcombank có bước phát triển đột phá, đưa NH đạt mức lợi nhuận kỷ lục, dẫn đầu hệ thống NH Việt Nam 52 khách hàng có ổn định khơng, thực trích lập quỹ dự phịng rủi ro cho hoạt động - NH cần có quy trình thẩm tra ĐVCNT mặt tư cách cá nhân, tình hình hoạt động kinh doanh, khả tài trước kí kết trở thành ĐVCNT nhằm hạn chế ĐVCNT hoạt động khơng hiệu Ngồi ra, số ĐVCNT vi phạm hợp đồng, từ chối chấp nhận tốn thẻ thu thêm phí NH cần có biện pháp xử phạt nghiêm khắc - NH cần phối hợp với quan quản lý NN, quan quản lý địa phương NH đối tác để có phương án quản lý, bảo vệ thiết bị toán, máy rút tiền ATM việc an toàn giao dịch cho khách hàng 2.3.7 Các giải pháp kiến nghị với quan quản lý nhà nước (Chính phủ NHNN Việt Nam) - Cần phải có sách phù hợp cho hoạt động toán thẻ diễn dễ dàng Cụ thể, Nhà nước nên sớm ban hành áp dụng sách hỗ trợ tài miễn/giảm/hồn thuế phần doanh thu phát sinh từ hoạt động toán thẻ, phần thu nhập phát sinh từ hoạt động chấp nhận tốn thẻ … để từ khuyến khích người dân doanh nghiệp tốn thẻ với giao dịch qua hệ thống ngân hàng Song song với sách đó, Nhà nước nên xem xét miễn giảm thuế nhập máy móc thiết bị chấp nhận thẻ, nghiên cứu cho phép NH áp dụng chế độ thu phí hợp lý nhằm bù đắp chi phí đầu tư cho mạng lưới chấp nhận thẻ Tỷ lệ miễn giảm, hỗ trợ cụ thể nào, Bộ Tài chính, NHNN phối hợp bên liên quan đề xuất chủ trương để vừa đảm bảo hài hòa cân thu chi ngân sách khuyến khích thị trường thẻ phát triển, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tốn minh bạch hóa hoạt động kinh doanh nói chung 53 - Tăng cường, định hướng làm tốt công tác thông tin tuyên truyền nhằm nâng cao nhận thức để thay đổi hành vi toán đối tượng sử dụng dịch vụ toán, đặc biệt tạo dựng mở rộng thói quen tốn khơng dùng tiền mặt dân cư - Chuẩn hóa hoạt động tốn NH với NH khách hàng với NH nhằm tạo tảng cho việc ứng dụng chế xử lý tự động giao dịch toán, tăng tốc độ xử lý giao dịch qua giảm chi phí Đẩy nhanh việc liên thơng kết nối đơn vị chuyển mạch giúp NH có quyền tự chủ việc lựa chọn gia nhập tổ chức chuyển mạch trang thiết bị sở hạ tầng NH đảm bảo Việc kết nối liên thông cty chuyển mạch thành hệ thống toán chung giúp ngân hàng thu hẹp kênh toán song phương, qua giảm bớt rủi ro gia tăng tính tiện lợi giao dịch để từ khách hàng có tin tưởng có nhu cầu mở thẻ - Chỉ đạo NH, tổ chức chuyển mạch tiếp tục tăng cường, hợp tác với TCTQT, tổ chức tốn tồn cầu, tổ chức cung ứng giải pháp toán, hiệp hội ngân hàng khu vực giới để học hỏi kinh nghiệm nâng cao trình độ, bắt kịp xu hướng phát triển phương tiện toán tiên tiến, ứng dụng vào VN cách hiệu Đồng thời phải có tác động phù hợp đến TCTQT việc áp dụng mức phí xử lý giao dịch phù hợp với đặc điểm thị trường VN, bảo vệ lợi ích NH khách hàng VN trình sử dụng dịch vụ thẻ toán quốc tế 54 KẾT LUẬN Ước mơ kinh tế toán phi tiền mặt khơng cịn q xa vời với nước có kinh tế phát triển mạnh khu vực Việt Nam Sự phát triển thị trường thẻ tốn Việt Nam khơng cịn biểu tượng cho gương mặt thành đạt mà trở thành công cụ tốn thơng dụng xã hội đại Xu hướng phát triển hoạt động thẻ tất yếu nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, bối cảnh hội nhập khu vực giới Thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ toán, đặc biệt thẻ toán quốc tế, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại Việt Nam tham gia vào q trình tồn câu hóa, góp phần xây dựng mơi trường tiêu dùng văn minh nhờ đa dạng hóa dịch vụ, góp phần tăng doanh thu nâng cao vị ngân hàng kinh tế Là ngân hàng lớn với kinh nghiệm đẩy mạnh hoạt động phát hành thẻ toán quốc tế gần 10 năm, thị phần phát hành thẻ đứng đầu số lượng lẫn doanh thu, công tác phát hành thẻ mạnh Vietcombank thị trường Việt Nam Tuy nhiên, thẻ toán, đặc biệt thẻ tốn quốc tế VN cịn mẻ, nhiều tiềm khơng khó khăn, thói quen sử dụng tiền mặt người dân VN ăn sâu, vấn đề bảo mật, an toàn thẻ chưa giải triệt để, cạnh tranh gay gắt từ NHTM khác … khiến việc triển khai đẩy mạnh hoạt động phát hành thẻ Vietcombank phần bị hạn chế Đề tài “Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh phát hành thẻ toán quốc tế Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam” cho em thấy nhìn tổng quan thực trạng hoạt động phát hành thẻ toán quốc tế Vietcombank giai đoạn 2006-2010, kết đạt hạn chế, tồn mà ngân hàng phải đối mặt Dựa 55 phân tích thực trạng hoạt động thẻ toán quốc tế kết hợp định hướng cho mục tiêu phát triển thẻ Vietcombank tầm nhìn 2020, em đề xuất số giải pháp cụ thể cho Vietcombank quan quản lý Nhà nước nhằm đẩy mạnh hoạt động phát hành thẻ Không nghiên cứu nghiệp vụ phát hành thẻ toán quốc tế Vietcombank, chuyên đề mang đến nhìn tương đối đầy đủ lĩnh vực thẻ toán VN để Ngân hàng khác tham khảo rút học cho hoạt động đẩy mạnh phát hành lẫn toán thẻ hiệu Dự nỗ lực để hoàn thành tốt chuyên đề với kiến thức, phương pháp nghiên cứu hạn chế, chắn nội dung chuyên đề em tránh thiếu sót Vì vậy, em mong nhận góp ý Thầy, Cơ anh chị công tác Vietcombank để chuyên đề em hoàn chỉnh Cuối cùng, em xin cảm ơn Thầy giáo – TS Tạ Lợi tận tình hướng dẫn, giúp đỡ để em hồn thành tốt chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình PGS.TS Nguyễn Thi Hường (2000), Kinh doanh quốc tế tập I, II, Nxb Lao động – Xã hội, Hà Nội PGS Nguyễn Cao Văn (1999), Marketing quốc tế, Nxb Giáo dục, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Năng Phúc (2007), Phân tích kinh doanh – Lý thuyết thực hành, Nxb Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Tài liệu Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN(2006,2007,2008,2009,2010), Báo cáo thường niên năm 2006 - 2010, Hà Nội Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN (2006, 2007, 2008, 2009, 2010), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh thẻ Vietcombank năm 2006 2010, Hà Nội Hiệp hội NH VN (2006,2007,2008,2009,2010), Báo cáo kết kinh doanh thẻ VN năm 2006 - 2010, Hà Nội Bộ Công thương VN (2006,2007,2008,2009,2010), Báo cáo Thương mại điện tử VN năm 2006 - 2010, Hà Nội Phạm Thị Bích Hạnh (2008), “ Định hướng phát triển thẻ toán kinh tế VN”, Tạp chí phát triển kinh tế số 215, Hà Nội Trang Web Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN (Vietcombank) http://www.vietcombank.com.vn/ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam http://www.sbv.gov.v Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam http://www.vnbaorg.inf Bộ Công thương Việt Nam http://www.moit.gov.v Phụ lục Giải thích Thuật ngữ hoạt động th PIN (Personal Identification Number, tiếng Việt gọi Mã số định danh cá nhân, mã số dựng để xác nhận người dùng Mã PIN gồm có chữ số người dùng thay đổi Mã PIN dựng để mở thẻSIM điện thoại di động hay dựng để xác thực dựng thẻ tín dụng ngân hàng Thẻ chip theo chuẩn EV : chuẩn quốc tế thẻ chip công ty hàng đầu giới Visa, MasterCard Europay đưa thay cho công nghệ thẻ từ Thẻ chip (cịn gọi thẻ thơng minh) theo chuẩn EMV sản phẩm thẻ gắn chip điện tử với vi xử lý máy tính thu nhỏ đa chức ứng dụng, có khả lưu trữ thông tin quan trọng mã hóa với độ bảo mật cao Với tính vậy, sản phẩm thẻ chip theo chuẩn EMV không mang lại cho khách hàng tiện dụng mà giúp giảm thiểu rủi ro, giả mạo nhằm tạo cho khách hàng yên tâm sử dụng sản phẩm thẻ Đây tính vượt trội so với công nghệ thẻ từ trước đâ Máy POS ED: POS từ viết tắt tiếng anh Point of Sale máy chấp nhận toán thẻ Hiện khắp giới thẻ ATM để giao dịch máy ATM t, cịn giao dịch nhiều thiết bị POS mà ngân hàng phát hành triển khai điểm chấp nhận toán thơng qua hợp đồng chấp nhận thẻ EDC viết tắt từ tiếng Anh “Electronic Data Capture” nghĩa là: thiết bị đọc thẻ điện tử, dựng để chấp nhận thẻ toán cách quẹt thẻ (đối với thẻ từ ) đưa thẻ vào đầu đọc máy (đối với thẻ Chip) Phụ lục 2: Hình ảnh loại thẻ toán quốc tế Vietcombank phát hàn  Thẻ ghi nợ quốc tế Vietcomban Hình PL2.1 Thẻ ghi nợ quốc tế VIETCOMBANK - MASTERCAR Hình PL2.2 Thẻ ghi nợ quốc tế VIETCOMBANK CONNECT 24 VIS  Thẻ tín dụng quốc tế Vietcomban Hình PL2.3 Thẻ tín dụng quốc tế VIETCOMBANK VISA/MASTERCARD cội nguồ Hình PL2.4 Thẻ tín dụng VIETCOMBANK AMERICAN EXPRESS® Hình PL2.5 Thẻ tín dụng VIETCOMBANK VIETNAM AIRLINE AMERICAN EXPRES NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬ NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪ NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ PHẢN BIỆ ... thúc đẩy hoạt động kinh doanh phát hành thẻ quốc tế Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỢNG KINH DOANH PHÁT HÀNH THẺ THANH TỐN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI... doanh phát hành thẻ toán quốc tế ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam  Chuyên đề bao gồm chương: Chương Thực trạng hoạt động kinh doanh phát hành thẻ quốc tế Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam. .. trạng hoạt động kinh doanh, phát hành thẻ toán quốc tế Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Qua phân tích, đánh giá hiệu kinh doanh rút giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động phát hành thẻ toán quốc tế