Quá trình hình thành phát triển
1.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP phát triển TP.HCM
Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM, được thành lập vào ngày 04/10/1990, là một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam với vốn điều lệ ban đầu 3 tỷ đồng và gần 50 cán bộ nhân viên Ngân hàng có tên giao dịch quốc tế là Ho Chi Minh City Development Joint Stock Commercial Bank và tên viết tắt là HDbank Trụ sở chính của ngân hàng tọa lạc tại 25Bis Nguyễn Thị Minh Khai, Quận 1, TP.HCM, Việt Nam.
HDbank cam kết phát triển nhà ở và chỉnh trang đô thị, góp phần xây dựng TP.HCM văn minh và hiện đại Với sứ mệnh này, HDbank hoạt động đa dạng trong lĩnh vực nhà ở, tiền tệ và tín dụng Ngân hàng tập trung huy động vốn và quản lý nguồn vốn để phục vụ cho các chương trình phát triển nhà ở và chỉnh trang đô thị hiệu quả.
HDbank, với nền tảng phát triển vững chắc, hiệu quả và an toàn, đã khẳng định vị thế là ngân hàng
Vào ngày 21/6/2012, HDbank đã hoàn tất việc tăng vốn điều lệ từ 3.000 tỷ đồng lên 5.000 tỷ đồng, sau khi được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chấp thuận qua văn bản số 9657/NHNN-TTGSNH Quyết định này được thực hiện theo phương án tăng vốn đã được Đại hội đồng cổ đông HDbank thông qua.
Sau hơn 22 năm hoạt động và gặt hái nhiều thành tựu, vào năm 2012, HDbank đã chính thức đổi tên từ Ngân hàng TMCP phát triển Nhà TP.HCM thành Ngân hàng TMCP Phát triển.
TP.HCM đã chứng kiến sự phát triển vượt bậc trong thời gian gần đây Đến năm 2014, HDbank đã mở rộng mạng lưới với hơn 200 điểm giao dịch trên toàn quốc, hiện diện tại các trung tâm kinh tế lớn như TP.HCM, Hà Nội, Đà Nẵng, Nha Trang, Bình Dương và Cần Thơ.
1.1.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP phát triển TPHCM – chi nhánh Hùng Vương Địa chỉ: 249A Thụy Khuê, Phường Thụy Khuê, Quận Tây Hồ
Email: HungVuong@HDbank.com.vn
Chi nhánh HDbank Hùng Vương được thành lập vào ngày 26/07/2007 theo quyết định số 193/QĐ – HĐQT của Chủ tịch HĐQT Ngân hàng TMCP phát triển TP.HCM Mục tiêu của chi nhánh là củng cố hệ thống mạng lưới và dịch vụ, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, đồng thời hội nhập hiệu quả với sự phát triển chung của nền kinh tế trong nước và khu vực.
Chi nhánh Hùng Vương sở hữu cơ sở vật chất hiện đại và hạ tầng công nghệ thông tin kết nối trực tuyến toàn hệ thống Đội ngũ nhân viên chất lượng cao được tuyển chọn và đào tạo bài bản, phục vụ khách hàng một cách tận tình và chuyên nghiệp Chi nhánh cung cấp đầy đủ các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, với các sản phẩm tiết kiệm đa dạng, kì hạn linh hoạt và lãi suất cạnh tranh, cùng nhiều ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng Ngân hàng còn đáp ứng nhu cầu hỗ trợ cho cá nhân, doanh nghiệp và các dịch vụ tài chính ngân hàng khác.
Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ các phòng ban tại HDbank Hùng Vương
Chi nhánh HDbank Hùng Vương có đội ngũ 52 cán bộ nhân viên, bao gồm 1 giám đốc và 1 phó giám đốc phụ trách quản lý điều hành Các cán bộ làm việc tại các phòng ban chuyên trách và các phòng giao dịch, đảm nhận các nhiệm vụ khác nhau theo quy định.
Cơ cấu tổ chức của chi nhánh HDbank - Hùng Vương được xây dựng theo mô hình ngân hàng hiện đại, phù hợp với quy mô hoạt động của chi nhánh.
Cơ cấu tổ chức của chi nhánh được tổ chức theo sơ đồ sau:
Hình 1.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức chi nhánh HDbank – Hùng Vương
Nguồn: Phòng hành chính HDbank Hùng Vương
Các phòng ban tại chi nhánh có mối quan hệ hỗ trợ lẫn nhau, gắn bó chặt chẽ bởi chức năng, nhiệm vụ và công việc của từng đơn vị, tạo thành các nghiệp vụ bộ phận trong một hoạt động hoàn chỉnh.
Chức năng nhiệm vụ các phòng ban
Giám đốc chi nhánh HDbank là người đứng đầu, chịu trách nhiệm toàn bộ về hoạt động của chi nhánh trước ban giám đốc và hội đồng quản trị Người này chỉ đạo các phòng ban và đơn vị trực thuộc để thực hiện các kế hoạch theo chiến lược đã đề ra Giám đốc chi nhánh được bổ nhiệm, miễn nhiệm hoặc bãi nhiệm bởi chủ tịch hội đồng quản trị HDbank.
Phó giám đốc chi nhánh có trách nhiệm đôn đốc các phòng ban thực hiện chỉ đạo của giám đốc và đại diện cho giám đốc khi vắng mặt Vị trí này được Tổng Giám đốc HDbank bổ nhiệm theo đề nghị của giám đốc chi nhánh.
Phó giám đốc chi nhánh
Các phòng giao dịchGiám đốc chi nhánh chi nhánh.
Phòng kế toán nội bộ
Quản lý và thực hiện hạch toán kế toán tổng hợp cho chi nhánh, đảm bảo lập báo cáo tài chính (BCTC) theo quy định của Nhà nước Công việc này phục vụ nhu cầu quản trị và điều hành của ban lãnh đạo, đồng thời chịu trách nhiệm về tính chính xác, hợp lý và trung thực của các tài liệu kế toán.
Quản lý, kiểm tra tài chính, sổ sách phục vụ cho hoạt động của chi nhánh, như điện nước, hậu cần.
Phòng kinh doanh dịch vụ
Thực hiện các nghiệp vụ cấp tín dụng của Ngân hàng:
- Cho vay ngắn hạn cho vay trung hạn- dài hạn, các nghiệp vụ bảo lãnh, thẩm định kiểm tra;
- Trung tâm thông tin ứng dụng cho toàn hệ thống;
- Tham mưu và chỉ đạo nghiệp vụ hệ thống cho TGĐ;
- Giúp việc và tham mưu cho Ban điều hành trong việc soạn thảo các quy trình liên quan nghiệp vụ cấp tín dụng.
Tiếp xúc và hợp tác với các đối tác khách hàng, đặc biệt là các chủ đầu tư dự án, là bước quan trọng để ký kết hợp đồng và mở rộng thị phần tín dụng Qua đó, chúng ta có thể triển khai hiệu quả các hợp đồng đã ký, góp phần nâng cao hiệu suất kinh doanh.
Phòng kế hoạch nguồn vốn
- Thu thập tổng hợp phân tích, đánh giá thông tin phục vụ công tác kế hoạch tổng hợp, lập hồ sơ dữ liệu về các thông tin
Tham mưu và xây dựng kế hoạch phát triển cùng kế hoạch kinh doanh là nhiệm vụ quan trọng, bao gồm việc tổ chức triển khai kế hoạch, theo dõi tình hình thực hiện và hỗ trợ tổng giám đốc trong việc quản lý, đánh giá toàn diện hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Để tối ưu hóa nguồn vốn, cần tổ chức và thực hiện các biện pháp điều hành hiệu quả, nhằm phát triển nguồn vốn, giảm chi phí và nâng cao lợi nhuận Đồng thời, việc trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ với khách hàng và giới thiệu các sản phẩm huy động vốn cũng rất quan trọng trong chiến lược này.
Các nhiệm vụ khác bao gồm công tác pháp chế và chế độ, thực hiện vai trò thư ký cho Ban giám đốc, cùng với việc giải quyết các vấn đề phát sinh khi chấm dứt hoạt động của phòng giao dịch hoặc quỹ tiết kiệm.
Phòng kế toán, ngân quỹ, tin học
Tổ chức, hướng dẫn thực hiện công tác hoạch toán toàn hệ thống Ngân Hàng:
- Kế toán tài chính: Phục vụ cho việc lập BCTC (tháng, quý, năm);
- Kế toán quản trị: Phục vụ cho yêu cầu quản trị, điều hành, quyết định về kinh tế tài chính;
- Thực hiện các hoạch toán tổng hợp;
- Tin học: thu thập, xử lí và lưu trữ thông tin.
Phòng thanh toán quốc tế
Chúng tôi trực tiếp thực hiện các giao dịch tài trợ thương mại nhằm phục vụ thanh toán cho hoạt động xuất nhập khẩu, đồng thời hạch toán kế toán các nghiệp vụ liên quan mà phòng phụ trách.
- Hỗ trợ khách hàng và thực hiện các giao dịch liên quan đến ngoại tệ.
Tổ chức nhân sự là việc xây dựng và thực hiện kế hoạch nguồn nhân lực phù hợp với hoạt động và điều kiện cụ thể của chi nhánh, đồng thời tuân thủ Luật lao động và công tác thi đua khen thưởng Điều này bao gồm việc bố trí cán bộ tham dự các khóa đào tạo, quản lý và sắp xếp cán bộ nhân viên, cũng như thực hiện chế độ tiền lương và bảo hiểm cho nhân viên.
Hành chính quản trị: Thực hiện công tác hành chính và hậu cần như các chương trình, sự kiện.
Khái quát về tình hình kinh doanh chung tại HDbank Hùng Vương
1.1.3.1 Tình hình huy động vốn và cơ cấu huy động vốn
HDbank và Chi nhánh Hùng Vương đã triển khai nhiều biện pháp hiệu quả để duy trì và gia tăng huy động kỳ phiếu cũng như tiết kiệm dự thưởng, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ và thái độ chăm sóc khách hàng thông qua các khóa tập huấn cho nhân viên Chi nhánh cũng nhanh chóng đáp ứng nhu cầu mở tài khoản của khách hàng, duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống và chủ động tìm kiếm khách hàng có nguồn tiền gửi lớn Nhờ những nỗ lực này, công tác huy động vốn tại Chi nhánh đã đạt được những kết quả tích cực.
Bảng 1.1: Tình hình huy động vốn chung và cơ cấu huy động vốn của
HDbank Hùng Vương Đơn vị : Tỷ đồng
II Cơ cấu huy động vốn
Huy động từ các TCKT 564 569 587 702 871
Huy động từ dân cư 231 391 417 426 466
Huy động vốn có kỳ hạn 506 641 733 796 923
Huy động vốn không kỳ hạn 289 269 271 332 414
Huy động vốn ngắn hạn 516 623 674 751 865
Huy động vốn trung, dài hạn 279 287 330 377 472
Nguồn: Phòng kế toán, ngân quỹ, tin học HDbank – Hùng Vương
Về huy động vốn chung
Tổng tài sản của HDbank Hùng Vương đã tăng trưởng liên tục từ năm 2010 đến 2014, chủ yếu nhờ vào sự gia tăng hoạt động huy động vốn Bảng 1.1 minh họa rõ ràng sự cải thiện trong khả năng huy động vốn của ngân hàng qua các năm Năm 2010, ngân hàng đã đạt được những kết quả khả quan trong việc huy động nguồn vốn.
Cuộc khủng hoảng tài chính 2008 đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến toàn hệ thống ngân hàng, khiến cho vốn huy động của ngân hàng giảm sút, chỉ đạt 795 tỷ đồng Tuy nhiên, vào năm 2011, mặc dù nền kinh tế gặp nhiều khó khăn và doanh nghiệp khó khăn trong việc tiêu thụ sản phẩm, nhờ vào phương hướng đúng đắn của ban lãnh đạo, khả năng huy động vốn của chi nhánh đã tăng lên 910 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 14,4% Đến năm 2014, dư nợ tín dụng tiếp tục tăng trưởng, đạt 1.337 tỷ đồng, với mức tăng bình quân 13,6%.
Về cơ cấu huy động vốn
Hoạt động cho vay bằng tiền nội tệ tại Chi nhánh chiếm tỷ trọng lớn, với mức cao nhất đạt 86,4% vào năm 2014.
Theo xu hướng hiện nay, các khoản vay ngắn hạn ngày càng trở nên quan trọng trong cơ cấu dư nợ tín dụng, với tỷ trọng tăng từ 36,3% vào năm 2010 lên 69%.
Quy mô dư nợ tín dụng của các tổ chức kinh tế đã tăng trưởng mạnh mẽ, từ 795 tỷ đồng vào năm 2010 lên 1.337 tỷ đồng vào năm 2014.
1.1.3.2 Tình hình hoạt động tín dụng và cơ cấu tín dụng
Trong những năm gần đây, dư nợ tín dụng của HDbank Hùng Vương đã tăng trưởng mạnh mẽ với tốc độ trung bình đạt 18,3% mỗi năm, từ 487 tỷ đồng vào năm 2010.
Về cơ cấu tín dụng :
Hoạt động cho vay bằng tiền nội tệ tại Chi nhánh chiếm tỷ trọng chủ yếu, với mức cao nhất lên tới 81,4% vào năm 2013.
Trong những năm gần đây, các khoản vay ngắn hạn đã trở thành một phần quan trọng trong cơ cấu dư nợ tín dụng, với tỷ trọng tăng từ 55% vào năm 2010 lên 68,75% vào năm 2013.
Theo thành phần, các tổ chức kinh tế chiếm 87,4% trong tổng dư nợ tín dụng, cho thấy sự gia tăng nhanh chóng từ 422 tỷ đồng trong những năm qua.
Tỷ lệ nợ xấu trong năm 2010 cao do ảnh hưởng kéo dài của khủng hoảng kinh tế 2008, nhưng nhờ nỗ lực của Chi nhánh, tỷ lệ này đã giảm xuống mức thấp và có những biến động không đáng kể trong những năm gần đây.
Như vậy, đánh giá tình hình tín dụng của Chi nhánh đang ngày càng tăng trưởng tốt và nợ xấu được giữ trong giới hạn cho phép
Bảng 1.2: Tình hình dư nợ tín dụng, cơ cấu tín dụng và nợ xấu Đơn vị: tỷ đồng
I Dư nợ tín dụng chung
II Cơ cấu tín dụng
Dư nợ trung, dài hạn 219 238 268 296 305
Dư nợ cá nhân, HGĐ 65 86 109 148 221
III Tỷ lệ nợ xấu 2,44 % 0,63 % 1,81 % 0,21% 0,17 %
Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp HDbank Hùng Vương
1.1.3.3 Kết quả hoạt động kinh doanh tại HDbank Hùng Vương
HDbank Hùng Vương, một trong những chi nhánh quan trọng tại Hà Nội, luôn tập trung vào việc chăm sóc khách hàng và nâng cao chất lượng dịch vụ Nhờ đó, chi nhánh này đã trở thành một trong những đơn vị có hiệu quả kinh doanh tốt nhất trong khu vực, đóng góp đáng kể vào việc gia tăng lợi nhuận toàn hệ thống HDbank và nâng cao giá trị thương hiệu của ngân hàng.
Bảng 1.3: Kết quả hoạt động kinh doanh Chi nhánh HDbank Hùng Vương giai đoạn 2010 - 2014
4 Trích dự phòng rủi ro 17 13,4 16 17 19
Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp HDbank - Hùng Vương
Lợi nhuận trước thuế của Chi nhánh HDbank đã tăng trưởng đều qua các năm, với tốc độ trung bình khoảng 20% - 30% Năm 2012 ghi nhận mức tăng 46%, trong khi năm 2013 tăng 24,4% Nguyên nhân chính là do khó khăn kinh tế năm 2011 đã ảnh hưởng đến tiêu thụ sản phẩm và lợi nhuận của ngân hàng Tuy nhiên, sự phục hồi kinh tế vào năm 2012 đã thúc đẩy nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp, dẫn đến sự gia tăng mạnh mẽ lợi nhuận trước thuế Hiện tại, HDbank đã trở thành thương hiệu uy tín tại Hà Nội và khu vực lân cận, khẳng định vị thế trong tâm trí khách hàng vay vốn, tạo động lực cho sự phát triển bền vững của ngân hàng.
T ÌNH HÌNH THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ VAY VỐN TẠI H DBANK H ÙNG
Khái niệm về sự cần thiết phải thẩm định các dự án đầu tư vay vốn tại ngân hàng HDbank Hùng Vương
Khái niệm thẩm định dự án đầu tư :
Thẩm định dự án đầu tư tại ngân hàng là quy trình quan trọng nhằm kiểm tra, đánh giá tính hợp lý, hiệu quả và khả thi của dự án, từ đó quyết định việc cấp vốn cho khách hàng Do đó, công tác thẩm định luôn được chú trọng tại các ngân hàng, đặc biệt là tại chi nhánh HDbank Hùng Vương.
Sự cần thiết phải thẩm định dự án đầu tư tại ngân hàng thương mại :
Công tác thẩm định dự án vay vốn tại ngân hàng bao gồm việc đánh giá, nhận xét và tính toán các chỉ tiêu cần thiết Dựa trên các kết quả thu được, cán bộ thẩm định sẽ đưa ra kết luận cuối cùng về khả năng dự án đủ điều kiện vay vốn hay không.
Thẩm định dự án là quá trình đánh giá tính khả thi và khả năng vay vốn ngân hàng của dự án Mục tiêu chính của thẩm định là đảm bảo khả năng sinh lợi, từ đó giúp hoàn vốn và trả lãi cho ngân hàng Điều này cho thấy rằng việc thẩm định không chỉ quan trọng để xác định tính khả thi mà còn nhằm đảm bảo lợi nhuận cho các bên liên quan.
Công tác thẩm định dự án đầu tư không chỉ đánh giá khả năng thu hồi vốn vay từ ngân hàng mà còn xem xét các phương thức đảm bảo tiền vay Do nguồn vốn đầu tư cho các dự án thường rất lớn, việc cho vay mà không đảm bảo hiệu quả có thể dẫn đến rủi ro nghiêm trọng cho ngân hàng Vì vậy, thẩm định dự án đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ an toàn vốn vay và đảm bảo sự ổn định cho toàn hệ thống ngân hàng, góp phần vào sự phát triển bền vững của ngành tài chính.
Thẩm định dự án đóng vai trò quan trọng trong việc phân loại các dự án theo tiêu chí của ngân hàng, bao gồm lĩnh vực, thời gian vay vốn và quy mô vốn vay Điều này không chỉ tạo cơ hội cho việc quản lý hoạt động cho vay tại ngân hàng mà còn cung cấp cơ sở để ngân hàng ra quyết định cho vay và xác định lãi suất cho vay.
Dựa trên kết quả thẩm định dự án, CBTĐ sẽ sử dụng thông tin này để đàm phán mức lãi suất cuối cùng với khách hàng có nhu cầu vay vốn cho dự án của họ.
Căn cứ và quy trình thẩm định của chi nhánh
Để đảm bảo kết quả thẩm định chính xác và đưa ra quyết định đúng đắn, HDbank sẽ dựa vào các căn cứ thẩm định cụ thể.
Dựa trên hồ sơ vay vốn :
Hồ sơ của doanh nghiệp bao gồm các tài liệu quan trọng như giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, giấy tờ xác nhận vốn pháp định, cùng với hồ sơ thể hiện tình hình sản xuất kinh doanh và khả năng tài chính của doanh nghiệp.
Chủ trương và chiến lược phát triển kinh tế xã hội cần được xác định rõ ràng cho từng ngành và lĩnh vực, nhằm tạo ra một khung phát triển tổng thể cho các vùng quy hoạch Điều này sẽ giúp định hướng và đưa ra căn cứ vững chắc cho việc xác định các dự án phù hợp với đặc thù của từng địa phương.
- Hệ thống các văn bản pháp luật: Luật (Luật đầu tư, luật đấu thầu, luật xây dựng), quy định của Nhà nước, thông tư nghị định hướng dẫn.
- Các quy ước, các thông lệ quốc tế.
Kinh nghiệm thực tế và thông tin liên quan đến doanh nghiệp, đặc biệt là kinh nghiệm từ các dự án tương tự, đóng vai trò quan trọng trong công tác thẩm định Sinh viên nhận định rằng các căn cứ thẩm định của ngân hàng nhìn chung đầy đủ, nhưng một số tiêu chuẩn không được cập nhật thường xuyên, dẫn đến việc thiếu tính chính xác và không còn phù hợp với thực tế hiện tại.
1.2.3.2 Quy trình thẩm định của chi nhánh
Quy trình thẩm định của HDbank Hùng Vương được thực hiện theo quy định thống nhất chung mà pháp luật và hội sở chính HDbank quy định
Hình 1.2: Quy trình thẩm định dự án vay vốn của Hdbank Hùng Vương
Phòng Kinh doanh – dịch vụ Cán bộ thẩm định Trưởng phòng
Hướng dẫn tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ vay vốn của khách hàng
Bước 2: Tiến hành công tác thẩm định
Bước 3: Phê duyệt cấp tín dụng
Bước 4: Soạn thảo, ký kết
Hợp đồng tín dụng, nhập dữ liệu vào hệ thống
Nguồn : Phòng kinh doanh – dịch vụ HDbank Hùng Vương
Quy trình thẩm định dự án vay vốn đầu tư của chi nhánh:
Giao hồ sơ vay vốn, đưa ra yêu cầu
Tiếp nhận hồ sơ, phân công CBTĐ
Nhận lại hồ sơ và kết quả thẩm định.
Bổ sung, giải trình Đạt yêu cầu
Chưa đủ cơ sở để thẩm định
Nhận hồ sơ để thẩm định
Kiểm tra sơ bộ hồ sơ
Lập báo cáo thẩm định Kiểm tra, kiểm soátChưa đạt yêu cầu
Bước 1: Hướng dẫn tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ vay vốn của khách hàng
Cán bộ Phòng Kinh doanh dịch vụ tại HDbank có trách nhiệm xem xét hồ sơ dự án và yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ tài liệu theo quy định Dựa trên danh mục hồ sơ, Chi nhánh linh hoạt xác định các hồ sơ cần thiết để thực hiện thẩm định dự án phục vụ phán quyết tín dụng Đối với những tài liệu còn thiếu, cán bộ sẽ hướng dẫn khách hàng hoàn thiện và cung cấp trước khi ký Hợp đồng tín dụng và giải ngân vốn vay, nếu dự án được HDbank chấp thuận.
Bước 2: Tiến hành công tác thẩm định
Cán bộ thẩm định thực hiện quy trình thẩm định dự án sau khi nhận hồ sơ, bắt đầu bằng việc đánh giá đơn vị tư vấn và tình hình tài chính của doanh nghiệp, cũng như chấm điểm tín dụng khách hàng Tiếp theo, họ tiến hành thẩm định dự án bằng cách xem xét sơ bộ các nội dung chính trước khi đi vào chi tiết Sau khi hoàn tất đánh giá, cán bộ thẩm định lập Báo cáo đề xuất tín dụng và trình lên lãnh đạo kèm theo hồ sơ dự án để kiểm tra, ghi ý kiến và ký kiểm soát Báo cáo này sau đó được gửi tới trưởng Phòng kinh doanh để xin phê duyệt và chuyển tiếp cho bộ phận Quản lý rủi ro để thực hiện thẩm định rủi ro.
Cán bộ thẩm định rủi ro tiếp nhận hồ sơ và báo cáo đề xuất tín dụng, sau đó tiến hành thẩm định rủi ro và lập báo cáo thẩm định để trình lãnh đạo phòng Cán bộ phụ trách chính của CTTĐ thực hiện kiểm tra và rà soát nội dung báo cáo thẩm định rủi ro, ghi ý kiến và ký kiểm soát trước khi trình lên cấp có thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng.
Bước 3: Phê duyệt cấp tín dụng
Trưởng phòng Kinh doanh sẽ xem xét hồ sơ và quyết định cấp tín dụng cho dự án Nếu không cấp tín dụng, hồ sơ sẽ được trả lại cho CBTĐ với lý do rõ ràng Khi Báo cáo đề xuất tín dụng được phê duyệt, trưởng phòng Kinh doanh sẽ ký xác nhận và gửi lên PGĐ để kiểm tra, đánh giá trước khi trình lên hội đồng tín dụng.
Bước 4: Soạn thảo, ký kết Hợp đồng tín dụng, nhập dữ liệu vào hệ thống
CBTĐ và Trưởng phòng kinh doanh dịch vụ có trách nhiệm soạn thảo và ký kết các Hợp đồng tín dụng theo quy định Sau khi hoàn tất, hồ sơ cho vay sẽ được Phòng kinh doanh – dịch vụ gửi đến Phó giám đốc theo đúng quy trình.
Cán bộ Quản trị tín dụng sẽ kiểm tra hồ sơ được chuyển từ Phòng Kinh doanh dịch vụ Nếu hồ sơ đầy đủ, hợp lệ và thông tin khớp đúng, họ sẽ xác nhận và tiến hành nhập dữ liệu vào hệ thống công nghệ thông tin, đồng thời lưu trữ hồ sơ một cách an toàn.
* Thời gian thẩm dịnh dự án :
Các dự án vay vốn tại Chi nhánh HDbank Hùng Vương sẽ được xét duyệt trong thời gian tối đa 5 ngày làm việc cho vay ngắn hạn và 15 ngày cho vay trung và dài hạn, kể từ khi nhận đủ hồ sơ hợp lệ và thông tin cần thiết từ khách hàng Chi nhánh sẽ thông báo quyết định cho vay hoặc không cho vay, kèm theo lý do rõ ràng cho khách hàng.
Các phương pháp thẩm định và nội dung áp dụng
Trong quá trình thẩm định dự án, các cán bộ thẩm định của Chi nhánh đã áp dụng nhiều phương pháp khác nhau để đánh giá chính xác các nội dung và khía cạnh của dự án Việc này không chỉ giúp bổ sung và hoàn thiện dự án mà còn sàng lọc, lựa chọn các dự án khả thi, đồng thời loại bỏ những dự án không có khả năng trả nợ Các phương pháp thẩm định chủ yếu được áp dụng tại Chi nhánh bao gồm
1.2.4.1 Phương pháp thẩm định theo trình tự
Thẩm định dự án được thực hiện theo trình tự từ tổng quát đến chi tiết, với các kết luận trước làm cơ sở cho những kết luận sau.
Thẩm định tổng quát là quá trình đánh giá khái quát các nội dung của dự án, nhằm xác định tính đầy đủ, phù hợp và hợp lý Qua thẩm định tổng quát, người đánh giá có thể hình dung rõ ràng về dự án, bao gồm các vấn đề cơ bản, mục tiêu, giải pháp chủ yếu và lợi ích cốt lõi Điều này giúp xác định quy mô dự án, các đơn vị và bộ phận liên quan, từ đó tạo cơ sở cho các bước thẩm định tiếp theo.
Thẩm định chi tiết là bước quan trọng sau thẩm định tổng quát, thực hiện một cách tỉ mỉ cho từng nội dung của dự án, bao gồm đánh giá các điều kiện pháp lý, thị trường, kỹ thuật, tổ chức quản lý, tài chính và kinh tế xã hội Mỗi nội dung đầu tư cần có ý kiến nhận xét, kết luận rõ ràng, đồng ý hoặc không đồng ý, cùng với những điểm cần bổ sung, sửa đổi Mức độ tập trung vào từng nội dung sẽ khác nhau tùy thuộc vào đặc điểm và thực tế của dự án.
Phương pháp thẩm định theo trình tự thường được sử dụng trong việc thẩm định hồ sơ vay vốn, điều kiện pháp lý, thị trường, kỹ thuật, tổ chức quản lý, tài chính và các yếu tố kinh tế xã hội của dự án Ưu điểm của phương pháp này là giúp đảm bảo tính toàn diện và chính xác trong quá trình đánh giá, từ đó hỗ trợ ra quyết định hiệu quả hơn.
+ Đơn giảnvà dễ thực hiện.
+ Có cái nhìn tổng quan về dự án cần thẩm định.
+ Có thể loại bỏ dự án mà không cần đi vào các nội dung tiếp theo.
Phương pháp dập khuôn máy móc, không khoa học và cơ động đã được CBTĐ áp dụng để loại bỏ ngay từ đầu những bộ hồ sơ không đủ tiêu chuẩn Điều này giúp tiết kiệm thời gian thẩm định và đồng thời giúp CBTĐ nhận diện được những tài liệu và yêu cầu còn thiếu trong hồ sơ, từ đó yêu cầu khách hàng bổ sung và giải trình.
1.2.4.2 Phương pháp so sánh đối chiếu
Phương pháp so sánh đối chiếu là công cụ chính được cán bộ thẩm định tại chi nhánh áp dụng trong quá trình thẩm định dự án Khi bắt đầu, các cán bộ sẽ xem xét hồ sơ vay vốn của khách hàng và đánh giá tính hợp pháp của dự án dựa trên thông tin cung cấp Họ cũng sẽ kiểm tra sự phù hợp của dự án với các luật lệ, quy định và quy hoạch phát triển liên quan Đối với các dự án có yếu tố kỹ thuật phức tạp, cán bộ thẩm định sẽ so sánh với các chuẩn mực ngành hoặc thông số của các dự án tương tự đã thành công trước đó.
Phương pháp so sánh đối chiếu là một trong những kỹ thuật phổ biến nhất trong thẩm định dự án, thường được áp dụng để đánh giá hiệu quả và tính khả thi của các dự án khác nhau.
Thẩm định hồ sơ pháp lý của chủ đầu tư và dự án là quá trình so sánh, đối chiếu các nội dung dự án với các chuẩn mực pháp luật, tiêu chuẩn và định mức kinh tế kỹ thuật phù hợp Điều này bao gồm việc kiểm tra các giấy tờ liên quan như giấy đăng ký kinh doanh, giấy chứng nhận lĩnh vực kinh doanh và giấy phép xây dựng Ngoài ra, cần xem xét quy hoạch phát triển của ngành và địa phương nơi thực hiện dự án để đảm bảo tính hợp pháp và khả thi của dự án.
Thẩm định khía cạnh thị trường là bước quan trọng trong quá trình đánh giá dự án CBTĐ áp dụng phương pháp so sánh để đối chiếu sản phẩm của dự án với các sản phẩm tương tự trên thị trường Qua đó, tiến hành phân tích thị trường và khả năng tiêu thụ sản phẩm, giúp xác định tiềm năng thành công của dự án.
Thẩm định khía cạnh kỹ thuật là quá trình so sánh dự án với các dự án tương tự nhằm hiểu rõ nguồn nguyên liệu đầu vào, vị trí đặt dự án, khả năng giải phóng mặt bằng và dây chuyền công nghệ áp dụng.
Thẩm định khía cạnh tài chính của dự án là quá trình so sánh dự án với các dự án tương tự, nhằm đánh giá tính hợp lý của tổng mức vốn đầu tư, chi phí xây dựng, chi phí nguyên vật liệu và doanh thu lợi nhuận dự kiến Qua đó, các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tài chính như NPV, IRR, và T được tính toán để xác định tính khả thi của dự án Ưu điểm của việc này là giúp nhà đầu tư đưa ra quyết định chính xác và tối ưu hóa nguồn vốn.
+ Đây là phương pháp phổ biến, đáp ứng tốt các yêu cầu thẩm định nên được sử dụng nhiều trong thực tế.
Đánh giá tính hợp lý và chính xác của các chỉ tiêu dự án là yếu tố quan trọng, giúp rút ra kết luận chính xác về dự án Điều này đóng vai trò then chốt trong việc đưa ra quyết định đầu tư hiệu quả.
+ Nhược điểm đầu tiên chính nằm ở hệ thống các chỉ tiêu để làm cơ sở so sánh
Việc xác định hệ thống chỉ tiêu cho một dự án cụ thể cần có trình độ thẩm định cao và kinh nghiệm thực tế phong phú Hơn nữa, hệ thống chỉ tiêu này không thể áp dụng một cách cứng nhắc mà cần phải điều chỉnh linh hoạt để phù hợp với từng dự án riêng biệt.
Quy trình thẩm định đòi hỏi tính toán phức tạp và độ chính xác cao Sinh viên nhận định rằng cán bộ thẩm định dựa vào nhiều luật, quy định và chuẩn mực ngành để so sánh thông tin trong hồ sơ dự án Tuy nhiên, những căn cứ này thường không được cập nhật liên tục, dẫn đến sự không chính xác Việc đối chiếu với các dự án tương tự cũng có thể gây sai lệch do sự không đồng nhất giữa các dự án và những thay đổi trong hệ thống pháp luật.
1.2.4.3 Phương pháp phân tích độ nhạy
M INH HOẠ BẰNG DỰ ÁN CỤ THỂ ĐÃ ĐƯỢC THẨM ĐỊNH TẠI HD BANK H ÙNG
Tổng quan chung về dự án “ Xây dựng nhà máy sản xuất thép tấm cán nóng” 24
Thông tin về chủ đầu tư
Chủ đầu tư : Công ty Cổ phần Nam Vang (Nam Vang Corp)
Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số
: Số 0103017064 sở KHĐT Hà Nội cấp ngày 02/05/2007 Địa chỉ trụ sở chính : Số 38 Đức Giang, Phường Đức Giang, Quận Long Biên,
Chủ tịch HĐQT : Ông Lê Văn Vang
Vốn điều lệ đăng ký :160.000.000.000 đồng ( một trăm sáu mươi tỷ đồng )
Các ngành nghề đăng ký kinh doanh
+ Bán buôn bán lẻ các loại sắt thép + Bán buôn kim loại khác
+ Sản xuất, lắp dựng các sản phẩm kết cấu thép, sản phẩm cơ khí : thép xây dựng, thép công nghiệp…
+ Xây dựng công trình dân dụng, công nghiệp + Kinh doanh dịch vụ bất động sản
Thị trường hoạt động : Toàn quốc Điện thoại : 04.3877190
Website : http://www.namvang.com.vn/
Thông tin sơ bộ về dự án
Tên dự án : Nhà máy sản xuất thép tấm cán nóng
Chủ đầu tư : Công ty Cổ phần Nam Vang
Loại hình dự án: : Dự án đầu tư sản xuất kinh doanh Địa điểm : Tại Khu Công Nghiệp Thạch Thất Quốc Oai- Huyện
Thạch Thất – TP.Hà Nội
Thực hiện : Công ty CP Ứng dụng và chuyển giao Công nghệ Xây dựng ( SJSC)
Tổng vốn đầu tư : 50.537.876.000 đồng (100%)
Vốn chủ sở hữu : 28.399.598.000 đồng (56.19%)
Vốn vay ngân hàng : 22.138.278 000 đồng (43.81%)
Tổng diện tích dự án : 5 ha
Sản phẩm dịch vụ : Sản xuất gia công thép tấm cán nóng cao cấp
Thời gian vay : 15 năm trong đó ân hạn 2 năm
Thị trường mục tiêu : + Cả nước
+ Xuất khẩu sang thị trường Đông Nam Á
Công tác thẩm định dự án
Tổ thẩm định dự án "Xây dựng nhà máy sản xuất thép tấm cán nóng" của công ty Nam Vang, do Bà Mai Thị Thu Thủy làm tổ trưởng, đã tiến hành công tác thẩm định từ ngày 22/01/2014 đến ngày 06/02/2014 Công tác thẩm định này tập trung vào các nội dung liên quan đến dự án.
1.3.2.1 Thẩm định khách hàng vay vốn a Thẩm định tư cách pháp lí của khách hàng
Chủ đầu tư là Công ty Cổ phần Nam Vang, được thành lập vào năm 2007, nổi bật là một trong những công ty lớn và uy tín trong lĩnh vực vật liệu xây dựng tại Việt Nam, đặc biệt là ở Hà Nội.
CBTĐ áp dụng phương pháp so sánh đối chiếu với các văn bản pháp luật của nhà nước và quy định ngân hàng để xem xét các giấy tờ pháp lý liên quan đến công ty Qua quá trình này, CBTĐ nhận thấy công ty sở hữu các giấy tờ pháp lý cần thiết.
Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh 0103017064 sở KHĐT Hà Nội cấp ngày 02/05/2007 và thay đổi lần thứ nhất vào ngày 27/04/2009
Giấy phép Kinh doanh, xuất nhập khẩu số 425/QĐ-BXD do Bộ Công thương cấp ngày 10/09/2007
Công văn số 462/QĐHĐQT-NV ngày 27/08/2012 quyết định bổ nhiệm danh sách HĐQT và Ban Giám đốc CTCP Nam Vang Đánh giá của cán bộ thẩm định :
Hồ sơ pháp lý của khách hàng cần đầy đủ và xác thực theo quy định pháp luật, đảm bảo khách hàng có tư cách pháp nhân để vay vốn ngân hàng Trong quá trình thẩm định năng lực pháp lý, cán bộ thẩm định tại chi nhánh đã áp dụng phương pháp so sánh đối chiếu giữa hồ sơ pháp lý do Công ty cổ phần Nam Vang cung cấp và các văn bản quy định pháp luật liên quan.
Cán bộ thẩm định đã tuân thủ đúng quy định của chi nhánh và áp dụng các phương pháp thẩm định phù hợp Công ty cổ phần Nam Vang, được thành lập vào ngày 28/2/2007, đã tích lũy nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực sản xuất và kinh doanh vật liệu thiết bị xây dựng Ông Lê Văn Vang, nguyên Tổng giám đốc công ty, là người có kinh nghiệm dày dạn và khả năng lãnh đạo tốt, phù hợp với việc quản lý dự án.
Các thành viên trong hội đồng quản trị đều là những chuyên gia dày dạn kinh nghiệm, được đào tạo bài bản và hiểu biết sâu sắc về lĩnh vực sản xuất kinh doanh của công ty Điều này đã được xác nhận qua đánh giá của các cán bộ thẩm định.
Công ty cổ phần Nam Vang có nhiều năm kinh nghiệm trong sản xuất vật liệu xây dựng và đã nhận được nhiều bằng khen cho thành tích xuất sắc trong kinh doanh Thành công này có sự đóng góp quan trọng từ Ban lãnh đạo, những người sở hữu bề dày kinh nghiệm và năng lực chuyên môn cao.
Cán bộ thẩm định sử dụng thông tin từ hồ sơ vay vốn và trang thông tin chính thức của công ty để đánh giá năng lực quản lý điều hành, với các dữ liệu này thường được phê duyệt bởi các cấp có thẩm quyền Tuy nhiên, một số thông tin về nhân sự quản lý dự án lại thiếu căn cứ Thẩm định tình hình tài chính của khách hàng cũng là một phần quan trọng trong quá trình này.
Trong bối cảnh khó khăn của nền kinh tế và ngành sản xuất vật liệu xây dựng, Công ty cổ phần Nam Vang đã có kết quả kinh doanh tương đối tốt trong những năm qua, điều này được thể hiện rõ nét qua báo cáo kết quả kinh doanh và bảng cân đối kế toán của công ty.
Bảng 1.4 Báo cáo kết quả kinh doanh của công ty cổ phần Nam Vang 2013
STT Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Tương đối (%)
2 Khoản giảm trừ doanh thu 2.267.408 854.042
3 Doanh thu thuần bán hàng
5 Lợi nhuận gộp bán hàng
Trong đó: Chi phí lãi vay 1.673.631 1.472.806
10 Lợi nhuận thuần từ HĐKD
14 Tổng lợi nhuận trước thuế
Nguồn: BCTC thường niên CTCP Nam Vang năm 2013
Dựa trên hệ thống báo cáo tài chính của Công ty Cổ phần Nam Vang, đặc biệt là Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh và Bảng cân đối kế toán, cán bộ thẩm định tiến hành tính toán và xác định các chỉ tiêu tài chính quan trọng nhằm phục vụ cho việc đánh giá và thẩm định năng lực tài chính của công ty.
Bảng 1.5 Bảng tính toán các chỉ tiêu tài chính của khách hàng Đơn vị : %
NHÓM CHỈ TIÊU VỀ CƠ CẤU TÀI SẢN - NGUỒN VỐN
- Tài sản ngắn hạn/ Tổng tài sản 52,36% 53,89%
- Tài sản dài hạn/ Tổng tài sản 47,7% 48.04%
- Hệ số nợ (Nợ phải trả/ Tổng nguồn vốn) 83,61% 84,39%
- Vốn chủ sở hữu/ Tổng nguồn vốn 15,84% 17,38%
- Lợi ích của cổ đông thiểu số/ Tổng nguồn vốn 1,63% 1,51% -Hệ số đòn bẩy (Nợ phải trả/Vốn chủ sở hữu) 5,19 lần 5 92 lần
NHÓM CHỈ TIÊU VỀ MỨC ĐỘ TĂNG TRƯỞNG
-Tăng trưởng tổng tài sản 0,22% 2,01%
-Tăng trưởng vốn chủ sở hữu 0,16% 1,92%
-Tăng trưởng lợi nhuận sau thuế 23,7% 51,52%
NHÓM CHỈ TIÊU VỀ KHẢ NĂNG SINH LỜI
- Tỷ suất lợi nhuận trước thuế trên doanh thu thuần 0,42% 1,02%
- Tỷ suất lợi nhuận sau thuế trên doanh thu thuần (ROS) 0,36% 1,02%
- Tỷ suất lợi nhuận sau thuế trên tổng tài sản (ROA) 0, 16% 0,41%
- Tỷ suất lợi nhuận sau thuế trên vốn chủ sở hữu (ROE) 1,05% 2,87%
NHÓM CHỈ TIÊU VỀ KHẢ NĂNG THANH TOÁN
- Khả năng thanh toán hiện hành (Tổng TS/Nợ phải trả) 1,17 lần 1,18 lần
- Khả năng thanh toán nợ ngắn hạn 1,03 lần 1,05 lần
- Khả năng thanh toán nhanh 1,15 lần 1,16 lần
- Khả năng thanh toán tức thời 0,06 lần 0,08 lần
Nguồn: Phòng Kinh doanh dịch vụ Hdbank Hùng Vương Đánh giá của cán bộ thẩm định :
Công ty Nam Vang là một trong những doanh nghiệp uy tín hàng đầu trong lĩnh vực sản xuất, phân phối và xuất nhập khẩu sản phẩm xây dựng Dựa trên báo cáo tài chính, đặc biệt là báo cáo hoạt động kinh doanh và bảng cân đối kế toán, có thể thấy tình hình tài chính của công ty rất minh bạch và hoạt động kinh doanh đạt hiệu quả cao.
Các nhóm chỉ tiêu cần phân tích:
Hệ số đòn bẩy của công ty là một chỉ tiêu quan trọng trong cơ cấu tài sản - nguồn vốn Trong các năm 2012 và 2013, tỷ số nợ phải trả trên vốn chủ sở hữu của công ty duy trì ở mức 5, thấp hơn mức quy định 7 của Ngân hàng đối với khách hàng doanh nghiệp.
Mức độ tăng trưởng lợi nhuận sau thuế là chỉ tiêu quan trọng trong nhóm chỉ tiêu về mức độ tăng trưởng Tốc độ tăng trưởng trong năm 2013 so với năm trước đó cần được phân tích để đánh giá hiệu quả kinh doanh.
2012 lên đến 51, 52 %, tương ứng với 9.700.138.000 đồng Đây là một kết quả khá khả quan trong tình hình nền kinh tế còn gặp nhiều khó khăn.
Nhóm chỉ tiêu về khả năng sinh lời cho thấy chỉ số ROE trong hai năm 2012 và 2013 phản ánh khả năng sinh lợi cao trên mỗi đồng vốn chủ sở hữu của công ty, với xu hướng tăng trưởng ổn định qua các năm.
Khả năng thanh toán nhanh của công ty hiện đang ở mức hợp lý, với chỉ số này luôn lớn hơn 1 trong các năm 2012 và 2013 Sinh viên cho rằng đây là một dấu hiệu tích cực cho sức khỏe tài chính của công ty.
Đánh giá công tác thẩm định dự án:“Đầu tư xây dựng nhà mấy sản xuất thép tấm cán nóng”
Dự án "Đầu tư xây dựng nhà máy sản xuất Thép tấm cán nóng Nam Vang" đã được các cán bộ thẩm định thực hiện theo đúng quy trình và quy định hiện hành Nội dung thẩm định được thực hiện đầy đủ và phân tích chi tiết, đảm bảo tính chính xác và hiệu quả của dự án.
Các bảng tính toán được phân tách rõ ràng, trùng khớp số liệu giữa các bảng.
Có sự giải thích rõ ràng về ý nghĩacon số mà cán bộ thẩm định tính toán được.
Cán bộ thẩm định đã chủ động nghiên cứu và đánh giá các đặc điểm quan trọng của dự án đầu tư xây dựng trong lĩnh vực du lịch khách sạn.
Các phương pháp cán bộ thẩm định lựa chọn tương ứng với từng nội dung thẩm định là phù hợp.
Mặc dù công tác thẩm định dự án "Đầu tư xây dựng nhà máy sản xuất thép tấm cán nóng" có nhiều ưu điểm, nhưng cán bộ thẩm định vẫn gặp một số thiếu sót Đặc biệt, do khách hàng là Công ty cổ phần Nam Vang - một công ty lớn và uy tín, một số nội dung quan trọng trong thẩm định khách hàng vay vốn đã bị bỏ qua hoặc thực hiện một cách sơ sài, điều này có thể gây rủi ro cho chi nhánh Cụ thể, trong phần thẩm định kỹ thuật của dự án, cán bộ thẩm định đã không xem xét kỹ lưỡng thiết bị công nghệ, hoàn toàn tin tưởng vào năng lực và kinh nghiệm của khách hàng trong lĩnh vực xây dựng.
Tính khách quan của một số thông tin vẫn còn hạn chế, chủ yếu phụ thuộc vào dữ liệu từ chuyên gia và phản hồi của khách hàng Đặc biệt, trong việc thẩm định năng lực tài chính và sản xuất kinh doanh, cán bộ thẩm định thường chỉ dựa vào hồ sơ kinh tế do khách hàng cung cấp, dẫn đến thông tin một chiều và thiếu tính xác thực.
Thông qua việc thẩm định dự án đầu tư vay vốn tại HDbank Hùng Vương, chúng ta có thể đánh giá được những kết quả đạt được cũng như những hạn chế và nguyên nhân trong quy trình thẩm định dự án vay vốn tại chi nhánh.