1.4.1. Kết quả đạt được
Công tác thẩm định vay vốn là một trong những khâu quan trọng nhất trong hoạt động cho vay đầu tư của Ngân hàng.Công tác thẩm định thực hiện tốt sẽ đem lại lợi nhuận cũng như hạn đươc rủi ro có thể xảy ra đối với Ngân hàng. Trong những năm qua công tác thẩm định tại chi nhánh HDbank Hùng Vương được thực hiện khá tốt, được thể hiện qua các chỉ tiêu. Cụ thể:
Số lượng dự án, Tổng vốn vay
Với tư cách là một chi nhánh ngân hàng thương mại nói chung và là một ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực cho vay dự án đầu tư nói riêng, HDbank Hùng Vương đang ngày càng thể hiện vai trò của mình đối với các doanh nghiệp trong khu vực được biểu hiện thông qua số lượng dự án và số vốn cho vay trong những năm qua.
Bảng 1.9: Tình hình thẩm định dự án tại HDbank - Hùng Vương
Đơn vị:tỷ đồng
Năm 2010 2011 2012 2013 2014
Số lượng dự án:
Số dự án thẩm định Số dự án cho vay
23 18
26 20
28 22
30 25
33 29 Tỉ lệ số dự án cho vay/số dự
án thẩm định 78,2% 76,6% 78,5% 83,3% 87,8%
Tổng nguồn vốn
Tổng mức vốn thẩm định Tổng vốn cho vay
162,4 122,4
181,5 139,5
223,3 191,6
262,8 223,7
281,3 231,6 Tỉ lệ số vốn cho vay/mức vốn
thẩm định 81,4% 76,8% 90,1% 92,7% 89,2%
Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp HDbank - Hùng Vương
Qua bảng trên ta thấy, số lượng dự án được HDbank Hùng Vương tiếp nhận thẩm định và cho vay qua các năm giữ được sự tăng trưởng ổn định cả về số dự án thẩm định và số dự án cho vay. Năm 2010, số dự án cho vay mới chỉ là 18/23dự án yêu cầu thẩm định, cho đến năm 2014, con số này đã tăng lên 29 dự án/33 dự án yêu cầu thẩm định. Xét về tổng mức vốn yêu cầu thẩm định cũng tăng đều qua các năm từ 162, 4 tỷ đồng năm 2010 lên 281, 3 tỷ đồng năm 2014. Trên cơ sở yêu cầu vay vốn của khách hàng và báo cáo thẩm định đã duyệt, chi nhánh đã cho vay vốn tổng số gần 908, 8 tỷ đồng trong cả giai đoạn 2010-2014.
- Tỉ lệ dự án hiệu quả
Khả năng thu hồi vốn phụ thuộc rất lớn vào dự án hoạt động có hiệu quả hay không. Dự án hoạt động có hiệu quả: Là các dự án sản xuất kinh doanh có lãi, trả nợ gốc lãi đầy đủ đúng hạn và thực hiện được mục tiêu đầu tư ban đầu đặt ra Vì vậy công tác thẩm định cần thực hiện chính xác để dự án được cấp vốn tín dụng là dự án có khả năng hoạt động hiệu quả.
Bảng 1.10: Tỉ lệ dự án theo mức độ hiệu quả giai đoạn 2011-2014
Năm Dự án
2011 2012 2013 2014
Số dự án
Tỉ lệ (%)
Số dự án
Tỉ lệ (%)
Số dự án
Tỉ lệ (%)
Số dự án
Tỉ lệ (%)
Có hiệu quả 16 80 % 17 74% 20 80 % 26 89,7 %
Hiệu quả thấp 3 15 % 4 17,4 % 3 12 % 1 3,43 %
Không hiệu
quả 1 5 % 2 8,6 % 2 8 % 2 6,87 %
Tổng 20 100% 23 100% 25 100% 29 100%
Nguồn phòng Kế hoạch – Nguồn vốn HDbank Hùng Vương
Hình 1.3.Biểu đồ thể hiện tỉ lệ dự án theo mức độ hiệu quả giai đoạn 2011-2014
Ngu n: Theo s li u B ng 1.10ồ ố ệ ả Qua bảng thống kê và biểu đồ thể hiện tỉ lệ dự án có hiệu quả cho thấy, số dự án hoạt động có hiệu quả ngày càng tăng qua các năm và chiếm tỷ lệ lớn trong tổng số dự án (trên 74%), điều này cho thấy kết quả thẩm định đã phản ánh đúng thực tế hiệu quả dự án và chất lượng thẩm định dự án ngày càng được nâng cao.
Nội dung thẩm định tài chính dự án ngày càng hoàn thiện
Kết quả thẩm định tài chính đã đưa ra được những nhận xét đầy đủ các nội dung yêu cầu của thẩm định tài chính dự án (tổng mức đầu tư của dự án, tính khả thi của các nguồn vốn, doanh thu, chi phí, dòng tiền của dự án, các chỉ tiêu hiệu quả dự án, phân tích rủi ro, phân tích độ nhạy và kế hoạch vay vốn, trả nợ của dự án). Các kết luận thẩm định đưa ra đã đánh giá tương đối toàn diện tình hình tài chính dự án trên cơ sở phân tích đánh giá tổng hợp các chỉ tiêu tài chính, thị trường… đưa ra được đề xuất kiến nghị cho vay hay không cho vay dự án và mức cấp tín dụng phù hợp. Với các dự án không được phê duyệt cho vay, báo cáo cũng chỉ rõ nguyên nhân và các phản biện thuyết phục cho CĐT.
Để đạt được những kết quả tích cực trên, ban thẩm định tại chi nhánh đã không ngừng hoàn thiện các quy định, quy chế, nội dung của công tác thẩm định đển công tác thẩm định đươc hiệu quả hơn:
Về quy trình thẩm định
Quy trình thẩm định tại HDbank Hùng Vương tuân thủ theo đúng quy trình thẩm định chung của hệ thống Ngân hàng TMCP phát triển TP.HCM. Có thể thấy rằng quy trình này được xây dựng một cách khoa học, thống nhất, đang được hoàn thiện từng ngày và đã trở thành một công cụ hiệu quả giúp phòng tránh rủi ro trong hoạt động cung cấp tín dụng của chi nhánh.
Về nội dung thẩm định
Chi nhánh hiểu được tầm quan trọng của các nội dung cần thẩm định, đặc biệt tầm quan trọng của nội dung thẩm định khía cạnh tài chính của dự án đầu tư xây dựng. Trong phần này, chi nhánh đã đưa ra một hệ thống khá đầy đủ và tính toán khá chính xác các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả về mặt tài chính của dự án.
Ở các nội dung khác, cán bộ thẩm định đã cố gắng bao quát các trường hợp dự án xin vay vốn tại chi nhánh và lồng ghép các nội dung tương đối rõ ràng để cán bộ thẩm định cũng như các bộ ngành có liên quan dễ dàng hình dung rõ nhất công việc, hỗ trợ cho việc đưa ra các quyết định chính xác nhất.
Về phương pháp thẩm định
Các phương pháp thẩm định được cán bộ thẩm định lựa chọn ứng với từng nội dung thẩm định khá phù hợp, đã phần nào đưa ra được các kết quả mà cán bộ thẩm định mong muốn. Một số phương pháp thường xuyên được sử dụng tại chi nhánh có thể kể đến như: Phương pháp dựa vào so sánh đối chiếu, phương pháp phân tích độ nhạy, ...
Về cán bộ thẩm định
Công tác thẩm định dự án vay vốn, đặc biệt là công tác thẩm định dự án vay vốn đầu tư xây dựng luôn đòi hỏi chuyên môn sâu và kiến thức xã hội rộng. Cán bộ thẩm định tại chi nhánh đều là những cán bộ tốt nghiệp đại học và trên đại học có kiến thức chuyên môn tốt cùng với sự nhiệt tình, năng động, có trách nhiệm với công việc. Bên cạnh đó, các cán bộ luôn tự ý thức tầm quan trọngcủa công việc mình đảm nhiệm nên luôn cập nhật thông tin, kiến thức, tiếp cận thị trường để nắm bắt được những thay đổi liên quan đến lĩnh vực của mình. Ngoài ra, hàng năm cán bộ thẩm định luôn được chi nhánh chú trọng đầu tư thông qua các đợt đào tạo ngắn hạn về chuyên môn tương ứng với từng lĩnh vực.
Nhận xét: Nhìn chung công tác thẩm định tại HDbank chi nhánh Hùng Vương
là có hiệu quả. Để có được những thành tựu về công tác thẩm định CBTĐ chi nhánh đã không ngừng học hỏi tiếp thu, trau dồi kiến thức cũng như đúc kết kinh nghiệm từ bản thân cũng như những người xung quanh.
1.4.2. Hạn chế trong công tác thẩm đinh và nguyên nhân xảy ra hạn chế
Bên cạnh những kết quả tích cực đạt được trong công tác thẩm định thì vẫn còn tồn tại một số hạn chế cần được quan tâm khắc phục. Trong quá trình thực tập tại chi nhánh tác giả đã nhận thấy một số hạn chế trong công tác thẩm định, tìm hiểu nguyên nhân và qua đó nêu lên một số giải pháp giúp khác phục những hạn chế của công tác thẩm định.
Hạn chế 1 : Thời gian thẩm định một số dự án kéo dài
Theo quy định HDbank Hùng vương thời gian thẩm định của các dự án vay vốn là không quá 5 ngày đối với dự án vay ngắn hạn và không quá 15 ngày đối với dự án trung và dài hạn. Thời gian thẩm định là tương đối hợp lí, phù hợp với quy định chung của Ngân Hàng TMCP phát triển TP.HCM. Nhìn chung công tác thẩm định của chi nhánh luôn hoàn thành đúng thời gian quy định, nhưng vẫn tồn tại một số dự án công tác thẩm định bị kéo dài. Khi công tác thẩm định bị kéo dài dự án sẽ có nguy cơ không được phê duyệt cấp tín dụng, chủ đầu tư không thể vay vốn, hồ sơ khách hàng sẽ bị trả lại. Điều đó sẽ gây tổn thất lớn đối với khách hàng như mất cơ hội đầu tư, nguồn vốn tự có nằm chết, thời gian, chi phi bị lãng phí không cần thiết. Chi nhánh cũng vì thế có thể mất uy tín với khách hàng, mất một phần doanh thu và tăng thêm chi phí thẩm định.
Nguyên nhân : + Chủ quan :
Quy trình thẩm định tại chi nhánh cứng nhắc, chưa đề cao tính linh hoạt trong việc vận dụng vào thực tế thẩm định dự án, nhất là đối với các dự án phức tạp như dự án vay vốn đầu tư xây dựng, sản xuất kinh doanh.
CBTĐ ngoài công tác thẩm định dự án còn thực hiện các công việc tìm kiếm, tiếp cận chăm sóc khách hàng hay thậm chí gia hạn, phong toả tín dụng. Chưa có phòng ban chuyên trách về công tác thẩm định dẫn đến đôi khi thiếu hụt về lượng CBTĐ
Đội ngũ cán bộ thẩm định Ngân hàng của chi nhánh được đào tạo chủ yếu về nghiệp vụ Ngân hàng nên chưa có chuyên môn sâu về xây dựng, kĩ thuật, gây khó
khăn trong công tác thẩm định. Nhiều dự án chi nhánh phải thuê chuyên gia, người có chuyên môn về kĩ thuật mất nhiều thời gian.
Cuối cùng, công tác kiểm tra kiểm soát giúp nâng cao ý thức của cán bộ thẩm định đôi khi bị coi nhẹ.
+ Khách quan :
Về cơ chế chính sách, quy định của nhà nước: Cơ chế chính sách của Nhà nước hiện nay còn nhiều bất cập, chồng chéo, chưa đồng bộ gây ra nhiều những khó khăn cho cả doanh nghiệp khi chuẩn bị, thực hiện dự án và cho cả Chi nhánh khi thực hiện thẩm định.
Tính chất dự án phức tạp của các dự án, nhiều vấn đề khía cạnh khác nhau gây khó khăn cho công tác thẩm định.
Các dự án có chứa các yếu tố dự đoán và dự báo nên cần nhiều thời gian phân tích và thu thập thông tin.
Nhiều chủ đầu tư là khách hàng mới, chưa có nhiều thông tin trên thị trường và vẫn có nhiều doanh nghiệp đang trong tình trạng bất ổn hoặc dự án hiệu quả nhưng có nhiều rủi ro sẽ giấu giếm thông tin xấu của mình CBTĐ cần nhiều thời gian để xác nhận thông tin.
Mục đích của chủ đầu tư là có thể vay vốn được của Ngân hàng nên việc làm đẹp hồ sơ, giấy tờ, kết quả HĐKD là việc khó thể tránh khỏi. CBTĐ cần mất nhiều thời gian để xác nhận, xác minh tính xác thực của hồ sơ giấy tờ.
Bên cạnh đó, việc chủ đầu tư không cấp đầy đủ thông tin, tài liệu liên quan, nguồn số liệu không rõ ràng, minh bạch cũng khiến công tác thẩm định bị kéo dài.
Hạn chế 2 : Thẩm định còn mang tính hình thức
Thẩm định dự án bao gồm thẩm định về mặt pháp lí, kĩ thuật, thị trường và thẩm định tài chính… Chi nhánh luôn thực hiện đầy đủ các nội dung thẩm định nhưng đôi khi ở một số dự án có nhiều nội dung công tác thẩm định chỉ mang tính hình thức nghĩa là thẩm định cho đủ nội dung mà không chuyên sâu phân tích, đánh giá đúng các khía cạnh. Việc không thẩm định chuyên sâu, chi tiết các nội dung trên có thể làm dự án không hoạt động như hiệu quả mong muốn, chủ đầu tư sẽ không có lợi nhuận, ngân hàng có nguy cơ ko thu hồi được nợ. Thẩm định mang tính hình thức chủ yếu ở các nội dung về thẩm định thị
trường, thẩm định kĩ thuật.
Công tác thẩm định thị trường khi thẩm định không chuyên sâu, phân tích chi tiết, tìm hiểu kĩ càng thị trường có thể dẫn đến nhận xét sai lầm về nhu cầu cung cầu của thị trường, sản phẩm sản xuất lạc hậu, lỗi thời, không có khả năng cạnh tranh với các sản phẩm khác cùng loại.
Về thẩm định khía cạnh kĩ thuật dự án, nếu không phân tích kĩ càng có thể xuất hiện nhiều rủi ro từ đất đai, thiên tai, nguồn nguyên liệu hay công nghệ sản xuất không đảm bảo gây thiệt hại cho chủ đầu tư và Ngân hàng.
Nguyên nhân : + Chủ quan:
Đội ngũ cán bộ thẩm định Ngân hàng của chi nhánh được đào tạo chủ yếu về nghiệp vụ Ngân hàng nên chưa có chuyên môn sâu về xây dựng, kĩ thuật, thị trường gây khó khăn trong công tác thẩm định. Công tác thẩm định chỉ tập trung vào khía cạnh tài chính.
Do tính chất cạnh tranh của các Ngân hàng thương mại dẫn đến việc thẩm định phải diễn ra nhanh chóng, đôi khi bỏ qua hoặc thẩm định sơ sài để có thể đẩy nhanh công tác thẩm định nhằm kí kết hợp đồng với khách hàng.
Bên cạnh đó, một số CBTĐ chưa có cái nhìn đúng đắn về tầm quan trọng của công tác thẩm định ảnh hưởng như thế nào đến hiệu quả hoạt động của dự án cũng như lợi nhuận của chi nhánh. Ban lãnh đạo còn coi nhẹ việc giám sát,kiểm qua công tác thẩm định. Công tác kiểm tra, đánh giá quá trình thẩm định qua loa, đại khái đôi khi được bỏ qua.
+ Khách quan:
Công tác quản lý thông tin từ các bộ ngành liên quan đến lĩnh vực xây dựng, sản xuất kinh doanh còn nhiều bất cập, chưa có một hệ thống các chỉ số tiêu chuẩn làm căn cứ cho việc thẩm định.
Hạn chế 3: Không đủ khả năng thẩm định phải nhờ sự hỗ trợ của hội sở chính
Chi nhánh cũng tồn tại một số dự án thuộc phân quyền phán quyết của chi nhánh. Nhưng khi tiếp nhận hồ sơ, cán bộ thẩm định còn lúng túng, sau một thời
gian thẩm định nhận thấy không đủ khả năng thẩm định mới quyết định gửi hồ sơ về hội sở chính yêu cầu hỗ trợ, gây chậm trễ cho công tác thẩm định, thời gian thực hiện dự án bị lùi lại, đôi khi mất cơ hội của chủ đầu tư, ảnh hưởng đến uy tín của chi nhánh cũng như Ngân hàng.
Nguyên nhân : + Chủ quan :
Trình độ của CBTĐ chi nhánh còn hạn chế, chưa nắm vững chuyên môn cũng như có nhiều kinh nghiệm. Khi gặp dự án phức tạp sẽ gặp khó khăn, thậm chí là không thể thẩm định
Phương pháp thẩm định không hợp lí, không kết hợp nhiều phương pháp thẩm định tại một số khía cạnh, hay áp dụng máy móc phương pháp so sánh đối chiếu với các dự án tương tự mà ko xét đến các mốc thời gian, khía cạnh kĩ thuật, thị trương của các dự án là khác nhau. Phương pháp dự báo vẫn chưa được vận dụng đầy đủ.
Các chỉ tiêu dự báo chủ yếu mang tính chất định tính, chưa có tính định lượng.
Chưa áp dụng công nghệ hiện đại trong công tác thu thập thông tin. Phương pháp dự báo vẫn chưa được vận dụng đầy đủ. Các chỉ tiêu dự báo chủ yếu mang tính chất định tính, chưa có tính định lượng.
Khả năng làm việc nhóm của các thành viên trong tổ thẩm định chưa cao.
+ Khách quan :
Hệ thống thông tin còn hạn chế, chưa có các thông tin cụ thể về các nghành xây dựng, sản xuất kinh doanh.
Như vậy, xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau, cán bộ thẩm định phải vượt qua rất nhiều khó khăn để đưa ra được các quyết định phù hợp
TIỂU KẾT CHƯƠNG 1
Qua những phân tích trên, có thể nhận thấy công tác thẩm định dự án đầu tư của HDbank Hùng Vương trong những năm qua đã gặt hái được không ít thành công. Tuy nhiên xét về thực tế thì công tác thẩm định vẫn còn tồn tại khá nhiều hạn chế, chưa đạt được mục tiêu và kỳ vọng mà Ngân hàng đặt ra. Nguyên nhân khách quan của những tồn tại này có thể là những khó khăn về hệ thống pháp luật thông tin, nhưng phần lớn là từ các hạn chế của chi nhánh cũng như của chính CBTĐ.
Việc phân tích những thành tựu – hạn chế và nguyên nhân là bước đệm cho việc đưa ra những kiến nghị, giải pháp để khắc phục và hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư trong những giai đoạn tiếp theo.