Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Chương Dương

c5 c3 **vcsseseeeeeeeeeves 2 1.1.2 Cơ cấu tô chức, quan ly và chức năng của các bộ phận Ngân hangTMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank Chi nhánh Chương Dương...--- --- 3 1.1.3 Tình hình hoạt

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DAN

KHOA DAU TƯ

Dé tai:

HOÀN THIỆN CONG TAC THAM ĐỊNH DU ÁN DAU TU VAY

VON TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN VIET NAM

THỊNH VƯỢNG - CHI NHANH CHUONG DUONG

Ho tén sinh vién : Nguyen Thi Ngoc Chang

Mã sinh viên : 11150567

Lớp : Kinh tế đầu tư 57B

Giáng viên hướng dan : TS Đào Văn Thanh

HÀ NỘI - 12/2018

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUÓC DÂN

KHOA DAU TƯ

TP THONG TIN THY STEN |

Dé tai:

HOAN THIEN CONG TAC THAM DINH DU AN DAU TU VAY VON TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN VIET NAM

THINH VUONG - CHI NHANH CHUONG DUONG

Ho tén sinh vién : Nguyén Thi Ngoc Chang

Ma sinh vién : 11150567

Lop : Kinh tế đầu tư 57B

Giáng viên hướng dẫn : TS Đào Văn Thanh

| ĐẠIHỌCK.TQ.D.

FT THONG TIN THƯ VIỆN

| PHONG LUẬN ÁN -TƯLIỆU

HÀ NỘI - 12/2018

LỜI CẢM ƠN

Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc nhát tới thầy giáo hướng dan TS Dao VănThanh là người đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ và tạo điều kiện dé tác giả hoànthành chuyên dé thực tập tốt nghiệp này

Em xin chân thành cảm ơn tập thể các thầy giáo, cô giáo trong khoa Kinh tế

đầu tư cùng các cán bộ thư viện trường Đại học Kinh tế Quốc dân đã giúp đỡ, tạo

điều kiện cho em hoàn thành chuyên đề thực tập

Xin chân thành cảm ơn các cán bộ nhân viên của Ngân hàng TMCP Việt Nam

Thịnh Vượng — chi nhánh Chương Dương đã tạo điềou kiện và giúp đỡ em hiểu rõhơn về các nghiệp vụ trong thực tế, dé tác giả có những kết luận về cơ sở thực tiễn

của đề tài

Em xin chân thành cảm ơn!

Hà Nội, thang 12 năm 2018

Sinh viên

Nguyễn Thị Ngọc Chang

LỜI CAM ĐOAN

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp với dé tài “Hoàn thiện công tác thẩm định

dự án vay vốn đầu tư tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chỉ nhánhChương Dương” là kết quả của quá trình làm việc nghiêm túc do bản thân em viết

ra trong thời gian được thực tập tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi

nhánh Chương Dương.

Em xin cam đoan đây là sản pham do chính bản thân em viết ra, không sao

chép bat cứ luận văn hay chuyên đề nào

Hà Nội, tháng 12 nam 2018

Sinh viên

Nguyễn Thị Ngọc Chang

MỤC LỤC

DANH MỤC TU VIET TAT

DANH MỤC SO DO, BANG BIEU

09800671077 1CHUONG I: THUC TRẠNG THÁM ĐỊNH DỰ AN DAU TU TẠI NGAN

HANG TMCP VIET NAM THỊNH VUQNG VPBANK CHI NHANH

CHUONG DUONG Wocccsccssssssessssecssscsssecssscssnecssecessecsnecessccssecsuccessecescesnccesccencccsnecssees 21.1 Tổng quan về Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng VPBank Chi nhánh

CHươiiơ DÍ0TiØcseeceeseoeonkrnntrirginioeoiadieoakixEA4446E6600643/6466000 65 945914ESS/24000164410:001/0/ 0 2

1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh

Vượng VPBank Chi nhánh Chương Dương c5 c3 **vcsseseeeeeeeeeves 2

1.1.2 Cơ cấu tô chức, quan ly và chức năng của các bộ phận Ngân hangTMCP

Việt Nam Thịnh Vượng VPBank Chi nhánh Chương Dương - - 3

1.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng

VPBank Chi nhánh Chương [Dương - -.- c5: 32+ E3 S*EESveeseEeeeerrkrsrkrskerree 6

1.2 Tình hình thẩm định dự án đầu tư vay von tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh

Vượng VPBank Chỉ nhánh Chương Done co cccccceceosinneennnnrdinseinnaearesssassee 17

1.2.1 Đặc điêm các dự án đâu tư vay von và môi quan hệ với công tác thâm định dự

án vay von tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng VPBank Chi nhánh Chương

1.2.6 Nội dung thâm định ¿+ s2 +E£SEE£EE£EE£EEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEErkrrrred 421.2.7 Ví dụ minh họa về công tác thâm định dự án đầu tư vay vốn tại Ngân hàng

Việt Nam Thịnh Vượng VPBank Chi nhánh Chương Dương - - : 32

1.3 Đánh giá thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn tại Ngân

hàng Việt Nam Thịnh Vượng VPBank Chi nhánh Chương Dương 67

1.3.1 {cai con 671.3.2 Hạn chế và nguyên nhân của chúng -. 2 2 ++5++s+z++>vzxexvzxezxsxzxez 69

CHƯƠNG II: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẤM ĐỊNH DỰ ÁN

ĐẢU TƯ VAY VON TẠI NGAN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VUQNG

VPBANK CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG - s-s°ses<essessee 72

2.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng VPBank

Chi nhánh Chương: DwOnG c eccscmussesnerensoernasseenescuneseenssereocsenscesasesancrenssssescesesers 72

2.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Việt Nam Thịnh

Vượng VPBank Chi nhánh Chương Dương - 555$ s+veeeeeeeeeeeess T2

2.1.2 Định hướng về hoạt động thâm định -¿-s- xxx ckeEeEkeEerkrkrrrrerxree 74

2.2 Một số biện pháp hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn tại

Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng VPBank Chi nhánh Chương Dương Tộ

2.2.1 Hoàn thiện quy trình thâm định - 2 2£ 522S2+2++£++£E++E+zzxezx+zzxzzxczee 752.2.2 Hoàn thiện phương pháp thâm định - 2-2-2 ©522S++Ex+2z++E++zxzzszzzezz+2 76

2.2.3 Hoàn thiện nội dung thầm định 22s +sS S311 EE2E2ESEEEEEEEEEEEEEEEEErkrkerrrrrree 78

2.2.4 Nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ thẩm định -2- 25¿ 79

2.2.5 Nâng cao chất lượng thông tỉn 2-2 + S++2E+E+2E2E2E2EzEzxezxrzxrrxerxee 802.2.6 Tăng cường về phương tiện thâm định - ¿2 s2 s2 s2 >s£zx+z+zz+zz+zszzse2 802.3 Một số kiến nghị, đề xuất hoàn thiện công tac thẩm định dự án đầu tư vay vốn

tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng VPBank Chi nhánh Chương Dương 80

2.3.1 Kiến nghị với Nha Nước và các Bộ, Ngành có liên quan - S02.3.2 Kiến nghị với Chi nhánh - 2: ¿52 +2E+2E+2EE£EE£EE£EE+2EEeEEZErerxrrxrrrrrree 81

45x00 ,ỞU ,ÔỎ 83

TÀI LIEU THAM KHẢO 2-2-5552 ©s£©S££ES££++£E+£ExeeExserseersrrsersee 84

DANH MỤC TỪ VIET TAT

DAĐT Dự án đầu tư

CBTĐ Cán bộ thầm định

VPBank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng

Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng —

VPBank Chương Dương

Chi nhánh Chương Dương NHTM Ngân hàng Thuong mại

NHNN Ngân hàng Nhà nước

CIC Trung tâm thông tin tin dung quốc gia

TSDB Tai san dam bao

TSCD Tài sản có định

TCTD Tô chức tín dụng

SME Phòng Quan hệ khách hàng Doanh Nghiệp

SXKD San xuat kinh doanh

DANH MỤC SƠ DO, BANG BIEU

Sơ đồ 1.1: Cơ cau tô chức bộ máy của VPBank Chương Dương . - 3

Sơ đồ 1.2: Quy trình thâm định dự án đầu tư tại VPBank Chương Dương 28

Bang 1.1: Nguồn vốn huy động tại VPBank chi nhánh Chương Dương giai đoạn

Bang 1.4 Kết quả kinh doanh tai Ngân hang TMCP Ngân hang TMCP Việt Nam

Thịnh Vượng - Chi nhánh Chương Dương giai đoạn 2015-2017 14

Bang 1.5: Bảng tổng hợp các chỉ tiêu cấp tín dụng cho các DADT tại VPBank

Chương Dương giai doanh 2014 - 2] 7 + << + £++xc+xeeeeeeeeees 15

Bảng 1.6: Ảnh hưởng của doanh thu và biến phí đến NPV của dự án 38

Bảng 1.7: Báo cáo tai chính của doanh nghiệp qua các năm + 45 Bang 1.8 : Quan hệ tín dụng của doanh nghIỆp - 52 2555252 s*2+s‡++s££zss>zss2 54 Bang 1.9 : Các khoản phải trả của doanh nghi€p - ¿- ¿55555 5++++*+s>+ss+ 57

Bảng 1.10: Nhu cầu vay vốn của khách ¡0111 Oa 61

Bảng 1.11: Các thông số của dự án đầu tur e.ce.ecccccccccesesceseeseeseesesecssessessesvesteseeseeene 61Bang 1.12 Kết quả hoạt động kinh doanh của dự at scscceccessessesseessesseeseesseesesseeess 63

Bang 1.13 : Báo cáo lưu chuyên tiền tệ của dự án (theo TIPV): - 555: 64Bảng 1.14 : Báo cáo lưu chuyên tiền tệ của dự án (theo EPV): ¿-cz-5s¿ 64

Bang 1.15: Nhóm các rủi ro phát sinh và giải pháp 5 555 + +55 s5s++sssss2 66

Biểu đồ 1.1 : Nguồn vốn huy động tại VPBank chi nhánh Chương Dương theo loại

tiền gửi giai đoạn 2014 - 20177 - - 2+5++E22E2E2EEE12E2212217122121 212.21 cxee §

Biểu đồ 1.2 : Nguồn vốn huy động tại VPBank chi nhánh Chương Dương theo đối

tượng huy động giai đoạn 2014 — 2 Ï7 - «+ c + ssvsekereesreererkrrvre 9

Biểu đồ 1.3 : Dư nợ tín dụng tại VPBank chi nhánh Chương Dương Theo kỳ hạn

vay giai đoạn 2014 — 20 ÏÏ7 - ác + sc xxx vn ng nh nh mm 1]

Biéu đồ 1.4 : Dư ng tin dụng tai VPBank chi nhánh Chương Duong Theo đồi tượng

khach: hang pial đoạn 2014= 2007 sáccssseiissrasniiskbii4Bi418840052183088 1652058558888 1]

LỜI MỞ ĐẦU

Ngày nay, ngân hàng ngày càng khăng định tầm quan trọng của mình trong

bối cảnh sự tăng trưởng và phát triển của nền kinh tế Ngân hàng là nơi huy động nguồn vốn nhàn rỗi, giúp luân chuyên vốn một cách nhanh chóng, giúp tiết kiệm

thời gian và chi phí thanh toán cho các cá nhân và doanh nghiệp, nâng cao hiệu quả

cho toàn bộ nền kinh tế Ngoài ra, một hoạt động không thể thiếu của Ngân hàng là hoạt động cho vay vốn dưới các hình thức khác nhau đối với các thành phan kinh té,

các ngành kinh tế khác nhau dé đáp ứng nhu cầu về vốn trong các hoạt động sản

xuất kinh doanh qua đó giúp thúc đấy sự phát triển của nền kinh tế Nguồn tài trợ

vốn cho dự án từ các ngân hàng đóng vai trò hết sức quan trọng Do đó, thâm định

dự án đầu tư là một công cụ hữu hiệu, cần thiết và đặc biệt quan trọng trong hệthống các biện pháp đảm bảo an toàn và hiệu quả cho các khoản vay của ngân hàng

Công tác thâm định giúp cho ngân hàng nhận diện, sàng lọc những dự án tốt, vừa

tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng, vừa tạo ra lợi ích cho nên kinh tế Đồng thời hạnchế tối đa các rủi ro cũng như đem lại hiệu quả cao cho số vốn mà ngân hàng bỏ ra

khi đầu tư cho dự án Vì Vậy trong quá trình tiếp xúc, học hỏi thực tế được sự giúp đỡ

nhiệt tình của thầy giáo TS Đào Văn Thanh và các anh chị công tác tại Ngân hàng

TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Chương Dương dé góp phan nâng cao

hiệu quả tín dụng cho chi nhánh em đã chọn dé tài :"Hoàn thiện công tác thẩmđịnh dự án đầu tư vay vốn tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng -

Chỉ nhánh Chương Duong"

Chuyên đề tốt nghiệp của em gồm 2 chương:

Chương 1: Thực trạng công tác thẩm định dự án dau tư vay vốn tài Ngân

hàng TMCP Viét Nam Thịnh Vượng - Chỉ nhánh Chương Dương.

Chương 2: Giải pháp hoàn thiện công tác thâm định dự án dau tu vay von

tai Ngan hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chỉ nhanh Chương Dương.

CHUONG I: THUC TRẠNG THÁM ĐỊNH DỰ ÁN DAU TƯ TẠI

NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG VPBANK

CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG

1.1 Tổng quan về Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng VPBank Chi nhánh

Chương Dương

1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh

Vượng VPBank Chỉ nhánh Chương Dương

Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng VPBank Chi Nhánh Chương Duong

được đặt tại quận Long Biên, Hà Nội Tiền thân của của chi nhánh là Phòng Giao Dịch Chương Dương được thành lập từ ngày 12/11/2004 theo QD số 5618/QDTL của HĐỌT với nhiệm vụ và sứ mệnh nâng tầm hình ảnh của VPBank tại khu vực quận Long Biên và kinh doanh đạt hiệu quả VPBank Chương Dương chuyên đổi thành chi nhánh đa năng vào 01/12/2011 Ké từ khi thành lập đến khi chuyên đổi,

Chi nhánh Chương Dương đã tích cực đây mạnh các hoạt động, không ngừng phát

triển và nỗ lực phan dau dé mở rộng quy mô và phan đấu trở thành một chi nhánhngày càng lớn mạnh, đóng góp không ngừng vào sự phát trién của VPBank Hiện

nay chi nhánh hiện có 54 cán bộ nhân viên và có 3 Phòng giao dịch trực thuộc là

PGD Ngọc Lâm, PGD Việt Hưng và PGD Đông Anh.

Địa chỉ hiện tại của Chi nhánh: số 562 Nguyễn Văn Cừ - Quận Long Biên —Thành Phố Hà Nội

Từ khi thành lập và đi vào hoạt động đến nay bên cạnh những thuận lợi thì

cũng gặp không ít khó khan Tuy nhiên, Chi nhánh VPB Chương Dương cũng đã

không ngừng phan dau dé ồn định và phát triển Đến nay chi nhánh cũng đã từng

bước hoàn thiện hơn, có sự ôn định va tiếp tục phát triển và có vị thế vững chắc trênthị trường Góp phần đưa VPBank ngày càng phát triển hơn nữa, trở thành một

trong những ngân hàng hàng đầu Việt Nam, tạo lợi thế cạnh tranh với các Ngân

hàng khác.

1.1.2 Cơ cấu tổ chức, quản lý và chức năng của các bộ phận Ngân hangTMCP

Việt Nam Thịnh Vượng VPBank Chỉ nhánh Chương Dương

Cơ cau tô chức bộ máy quản lý của VPBank Chi nhánh Chương Dương cũng

giống như các chỉ nhánh khác đều gồm có những phòng ban như: Ban Giám đốc;

Đơn vị kinh doanh: bao gồm các phòng ban như khách hàng cá nhân, khách hàngdoanh nghiệp; Đơn vị tham mưu: bao gồm phòng ban về thâm định

Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức bộ máy của VPBank Chương Dương

Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban tại Chi nhánh

s* Ban Giám Đốc:

e Chức năng:

- Điều hành, quản ly chung các hoạt động của toàn Chi nhánh

- Có quyền quyết định cao nhất tại Chi nhánh

e Nhiệm vụ:

- Xây dựng, thực hiện và quan lý các hoạt động giao dich và hoạt động tin

dụng của Chi nhánh.

- Xây dựng, điều hành và quản lý giám sát chặt chẽ việc thực hiện ké hoạch

kinh doanh và các chính sách do VPBank đề ra.

- Quản lý toàn bộ cán bộ nhân viên trong Chi nhánh theo các chính sách về

nhân sự của Ngân hàng.

s* Don vị kinh doanh:

Phòng phục vụ khách hàng ca nhán

e Chức năng:

- Phát triển mối quan hệ với khách hàng cá nhân

- Xây dung và thực hiện các chính sách, kế hoạch về tiếp thị sản phẩm, dịch

vụ phục vụ tới khách hàng, đáp ứng các nhu cầu cần thiết của khách hàng Các sản

phẩm dé phục vụ khách hàng cá nhân bao gồm bảo hiểm, cho vay vốn mua 6 tô,

- Xây dựng và hoàn thiện các tiêu chí về thâm định hồ sơ vay vốn của

khách hàng, đánh giá và phân khúc khách hàng Từ đó sẽ thâm định va du 4 các phương án hỗ trợ vay vốn, cấp tín dụng cho khách hàng

s Nhiệm vụ

- Nghiên cứu thị trường, nhu cầu của khách hàng và đề xuất các chính sách

tiếp thị sản phẩm, dich vụ của ngân hàng đến với khách hàng theo từng đối tượng

và từng nhu cầu của họ Tiếp xúc với khách hàng, trao đồi và tư van, góp ý sử dụng

các gói dịch vụ, các sản phâm mà ngân hàng hiện có Đề xuất với khách hàng cácsản phâm, dịch vụ mới của ngân hàng

- Thu thập cá thông tin cần thiết của khách hang dé phục vụ cho việc thẩm

định khách hàng, thâm định vay vốn được diễn ra thuận lợi hơn và tránh được rủi ro

cho ngân hàng

- Chịu trách nhiệm với những vấn đề liên quan đến khách hàng về hoạt

động tín dụng của khách hàng: thường xuyên kiêm tra, giám sát tình hình hoạt độngkinh doanh của khách hàng sau khi được VPBank cấp tín dụng Nhắc nhở khách

hàng về việc thu nợ, tránh tình trạng để nợ quá hạn

Phòng phục vụ khách hàng doanh nghiệp

e Chức năng:

- Giống như bên khách hang cá nhân thì phòng phục vụ khách hàng doanh

nghiệp cũng cần xây dựng và thực hiện các phương án, kế hoạch tiếp thị, phát triển

mối quan hệ với khách hang doanh nghiệp Đồng thời cũng phải nghiên cứu và đưa

ra các giải pháp dé hoàn thiện, bổ sung các sản phâm, dịch vụ phù hợp với khách

hàng đáp ứng được các nhu câu mà khách hàng doanh nghiệp cân.

- Xây dựng các tiêu chí thẩm định và sửa đổi, bổ sung dé công tác thâm

định diễn ra tốt nhất, đánh giá, nhận định chính xác về doanh nghiệp để có thể đưa

ra các sản pham, dịch vụ phù hợp nhất với khách hàng và giảm thiêu được rủi ro

cho ngân hàng Đánh giá và phân loại khách hàng doanh nghiệp Từ đó thực hiện

thâm định và đề xuất các phương án cấp tin dụng dé phục vụ yêu cầu của khách hàng Gợi ý và đề xuất các sản phâm, dịch vụ mới đến khách hàng, để khách hàng

có thê cập nhật nhanh nhất và thuận lợi nhất.

- Quản lý, chăm sóc và giữ mối quan hệ với khách hàng Xử lý các phanánh của khách hàng, cải thiện những điểm yếu còn tồn tại và phát huy những điểmmạnh, phát triển các khách hàng doanh nghiệp tiềm năng

e Nhiệm vụ

- Tìm hiểm nghiên cứu về thị trường, nhu cầu của khách hàng doanhnghiệp Từ đó đề xuất ra các sản phâm, dịch vụ của ngân hàng mà phù hợp với yêu

cầu của từng khách hàng, từng doanh nghiệp với từng điều kiện ưu đãi khác nhau.

Đặc biệt VPBank chú trọng đến các doanh nghiệp vừa và nhỏ

- Thu tập thông tin về doanh nghiệp, tiếp nhận hồ sơ và thâm định kháchhang cũng như là thâm định dự án vay von của doanh nghiệp Đề xuất lên cấp trên

có khả năng xem xét và phê duyệt thẩm định

- Thường xuyên tim hiểu, theo dõi về tình hình hoạt động sản xuất kinhdoanh của doanh nghiệp sau khi được VPBank cấp tín dụng Nhắc nhở khách hàng

về việc thu nợ đúng hạn, tránh để tình trạng bị nợ quá hạn

s* Phòng giao dịch — kho quỹ:

- Chao đón khách hàng, giới thiệu giải đáp và hướng dẫn khách hang sử

- Thực hiện hoạt động giải ngân tín dung, thu hồi các khoản cho vay về cả

vôn và lãi trên tài khoản tiên vay.

s* Don vị tham mưu:

Don vị tham mưu của Chi nhánh bao gồm phòng thâm định — quản lý tín

dụng Thâm định là công cụ đắc lực cho cán bộ ngân hàng có thể đưa ra những đánh giá, nhận định về khách hàng trên cơ sở những thông tin mà khách hàng cung cấp

và dựa trên những thông tin mà cán bộ tín dụng thu thập được Công tác thâm định

có ảnh hưởng trực tiếp đến việc ra quyét định cho vay vốn của ngân hang đến dự án

mà khách hàng cần vay von Vì vậy đơn vị tham mưu này có vai trò rất quan trọng

đối với sự phát triển của Ngân hàng nói chung và VPBank nói riêng

e Chức năng:

- Quản lý, giám sát hoạt động cho vay từ việc thẩm định hồ sơ vay vốn của

khách hàng, thâm định khách hàng và khoản vay, dự án vay vốn

- Đánh giá và quản lý hồ sơ vay vốn, ra quyết định cho vay hay không dựa

trên tài liệu, hồ sơ mà khách hàng cung cấp

e Nhiệm vụ:

- Thu thập, quản lý thông tin và đánh giá các chỉ tiêu hiệu quả

- Thâm định các đề xuất, hạn mức tín dụng và thời gian cho vay vốn đối với

từng đối tượng khách hàng khách nhau

- Giám sát chất lượng khách hàng, đánh giá và phân loại khách hàn

- Định kỳ đều phải kiểm tra, giám sát hoạt động của phòng tin dung trongviệc làm hồ sơ, thâm định sơ bộ khách hàng cũng như việc giải ngân vốn vay

1.1.3 Tinh hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng

VPBank Chỉ nhánh Chương Dương

1.1.3.1 Hoạt động huy động vốnHuy động vốn là một hoạt động cơ bản và quan trọng của mọi ngân hàng vàđối với VPBank thì đây là một hoạt động mà ngân hàng rất chú trọng đến Với mục

tiêu quan trong là đảm bảo ngân sách có đủ vốn dé cho vay cũng như an toàn thanh

khoảnr và tăng tài sản Có cho ngân hàng Từ đó giúp nâng cao vị thế của VPBanktrong hệ thống các ngân hàng, đưa VPBank được biết đến rộng rãi hơn với khách

hàng VPBank đã đưa ra những chính sách ưu đãi cho khách hàng khi gửi tiền vào

ngân hàng đê có thê cạnh tranh với các ngân hàng khác

Bảng 1.1: Nguồn vốn huy động tại VPBank chỉ nhánh Chương Dương

1 Theo loại tiên gửi

Nội tệ 372,5 443,1 545,8 6923

Ngoại tệ quy đôi ra VNĐ 19,5 343 43,2 40,9

| 2 Theo đối twong huy động

Tiên gửi dân cư 302,2 355,7 439,4 578,1

| Tiền gửi của Tổ chức kinh tế 39,7 58,6 92 81,7

Tiền gửi của Tô chức tài

50,1 63,1 57,6 73,4

(Nguôn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Chi nhánh)

Qua bảng số liệu ta có thé thấy số lượng vốn huy động được của VPBank

chi nhánh Chương Dương trong giai đoạn từ 2014 - 2017 đã có những bước tang

trưởng khá nhanh Tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng nhanh đáng kê từ

2014 là 392 tỷ đồng đến năm 2017 đã tăng lên 733,2 tỷ đồng Cơ cấu huy động

trong năm 2017 tiếp tục ghi nhận sự dịch chuyên lớn theo hướng đa dạng và bền

vững hơn, tốc độ tăng trưởng năm 2017 là 24,48% so với năm 2016

Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017

(Nguôn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Chỉ nhánh)

Biéu đồ 1.1 : Nguồn vốn huy động tại VPBank chỉ nhánh Chương Dương

theo loại tiền gửi giai đoạn 2014 - 2017

Tại VPBank Chương Dương, qua biểu đồ trên có thể thấy nguồn vốn mà

ngân hàng huy động được chủ yếu là tiền nội tệ, tiền ngoại tệ chiếm tỷ trọng rất nhỏ Điển hình năm 2017, số tiền nội tệ huy động được là 692,3 tỷ đồng chiếm 94,42% trong khi đó ngoại tệ huy động được chỉ chiếm 5,78% tỷ trong rất nhỏ trong tong nguồn vốn huy động được Có sự chênh lệch đó do VPBank đây mạnh tập trung vào huy động vốn từ các cá nhân, doanh nghiệp trong nước để giúp tăng lượng vốn vay cho ngân hàng phục vụ kịp thời cho các hoạt động cho vay tại ngân

hàng.

- 800

| 700

600

- 500

| # Tiền gửi của TCTC

| m Tiền gửi của TCKT

| 300 ø Tiên gửi dân cư

| 200

| 100

| 0

Nam 2014 Nam 2015 Nam 2016 Nam 2017

(Nguôn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Chi nhánh)

Biểu đồ 1.2 : Nguồn vốn huy động tại VPBank chỉ nhánh Chương Dương

theo đối tượng huy động giai đoạn 2014 — 2017

Nguồn vốn huy động qua các năm của ngân hàng VPBank ngày càng tăng

cao cho thấy các chiến lực thu hút vốn cũng như các chính sách về lãi suất của

VPBank đã đạt được hiệu quả nhất định Tiền gửi của khách hàng chiếm tỷ trọng lớn

trong tông số vốn huy động được cũng chứng tỏ sự quan trọng của khách hàng và cũngcho thay sự tin tưởng của khách hàng dành cho VPBank ngày càng cao Tiền gửi nội tệ

chiếm tỷ trọng cao nhất, là động lực tăng trưởng chính của hoạt động huy động vốn tạiChi nhánh Tiền gửi ngoại tệ vẫn chiêm ty trong khá én định trong tổng vốn huy động

giúp cho dữ trữ ngoại tệ của Chi nhánh được duy tri ở mức 6n định

1.1.4.2 Hoạt động cho vay

Dé thể hiện đầy đủ chức năng của một trung gian tài chính, ngoài hoạt độnghuy động vốn thì hoạt động cho vay cũng là hoạt động chính và quan trọng của các

ngân hàng thương mại Trong những năm qua, bên cạnh những kết quả đạt được từ

hoạt động huy động vốn thì hoạt động cho vay của VPBank Chương Dương cũngđược thúc đây liên tục và đạt được những kết quả nhất định

1 Theo theo kỳ hạn vay

Trung & dài hạn l | 9 3181 1] 35.06] 155 eal 221| 37,9

2 Theo đôi tượng khách hàng

a Tw Shepp RgKhách hàng doanh nghiệp 41,80 36,83 43,07 34,88

Khách hàng cá nhân | 181] 58,20 63,17 56,93 65,12

(Nguôn: Báo cáo két qua kinh doanh của Chỉ nhánh)

Nhìn chung hoạt động cho vay của VPbank Chương Dương có sự tăng

trưởng đều đặn qua các năm gan đây Cụ thé, trong năm 2017 tong dư nợ của ngân hàng lên tới 582 tỷ đồng tăng 24,09 % so với năm 2016 So với mức tăng toàn

ngành thì ngân nang van có sự tăng trưởng cao ohơn.

Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017

_ (Nguôn: Báo c cáo kết quả ¡kinh doanh ¢ của 1 Chỉ nhánh)

Biểu đồ 1.3 : Dư nợ tin dụng tại VPBank chi nhánh Chương Dương

Theo kỳ hạn vay giai đoạn 2014 — 2017

Xét theo thời gian, lượng vốn cho vay của chi nhánh chia thành vay ngắn

hạn trung hạn và dài hạn Bảng trên cho ta thấy, bình quân dư nợ cho vay ngắn hạn

chiếm tỷ trọng cao hơn du nợ trung và dài hạn, điển hình trong năm 2017 dư nợ

ngắn hạn là 361 tỷ đồng chiếm 62,03% tổng dư nợ của ngân hàng Nhờ vậy mà tính

thanh khoản tại chỉ nhánh vẫn được đảm bảo Tuy nhiên thì VPBank vẫn chú ý đến

các khoản cho vay dài hạn, có thể thấy điều đó thông qua tỷ trọng các khoản vay trung và dài hạn vẫn chiếm khoảng 37,97% tổng dư nợ trong năm 2017 và vẫn

chiếm ty trọng ôn định qua các năm, phù hợp với định hướng của chi nhánh là sự

tăng trưởng tín dụng trung và dài hạn trong thời gian tới.

= = j

(Nguôn: Báo cdo kết quả kinh doanh của Chi nhánh)Biểu đồ 1.4 : Dư nợ tín dụng tại VPBank chỉ nhánh Chương Dương

Theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2014 — 2017

Theo đối tượng khách hàng thì VPBank chia ra đối tượng cho vay có thể là

khách hàng cá nhân hoặc khách hàng doanh nghiệp Tỷ trọng khách hàng doanh

nghiệp vay vốn tại chỉ nhánh ít hơn khách hàng cá nhân do định hướng của chỉnhánh là tập trung vào các khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ Có thểthấy trong năm 2017, tỷ trọng dư nợ của khách hàng doanh nghiệp là 203 tỷ đồng

trên tong dư nợ 582 ty đồng, chiếm 34,88% còn khách hàng cá nhân chiếm 65,12%

với tông dư nợ là 379 ty đồng Dư nợ của khách hàng doanh nghiệp về tỷ trọng ít hơn khách hàng cá nhân nhưng vẫn có sự tăng trưởng qua các năm và chiếm tỷ

trọng khá én định trong cơ cau du nợ tín dung tại Chi nhánh

Nhờ có sự thay đổi trong cơ cấu cho vay thay đổi theo hướng tích cực và phù

hợp với định hướng và chiến lược của VPBank mà chỉ nhánh đã đạt được những

thành tích đáng khen ngợi trong những năm gần đây VPBank Chương Dương đã

thực hiện nhiều chương trình và các gói tín dụng với mức lãi suất phù hợp với tình

hình thị trường và phân chia với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau Tạo điều

kiện tốt nhất dé khách hàng có thé thực hiện vay vốn tại ngân hàng Không chi vây, chỉ nhánh còn áp dụng các chương trình cho vay theo cấu trúc danh mục sản pham

để giảm thiếu rủi ro chho ngân hàng Ngoài ra ngân hàng còn có những chương trình tín dụng, cho vay mua nhà đất, cho vay mua 6 tô mới, cũ, cho vay tiêu dùng,

để đáp ứng được tối đa nhu cầu của khách hàng Đi đôi với tăng trưởng tín dụng, VPBank Chương Dương cũng rất chú tâm đến vấn đề kiêm soát và quả chú trọng công tác quản lý chuất lượng nợ chặt chẽ Việc kiểm soát chặt chẽ bắt đầu từ khâu tiếp nhận hồ sơ vay von, khâu thâm định mới mục tiêu đề ra là lấy chất lượng tín dụng đặt lên hàng đầu vì chất lượng tín dụng có ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển của một ngân hàng Chi nhánh đã thực hiện theo chính sách của VPBank bắt đầu triển khai hệ thống phê duyệt tín dụng tập trung, liên tục cải tiền hệ thống tự động chấm điểm khách hàng để giảm thiểu thời gian thâm định, giúp cán bộ thâm định dé

dàng hơi trong việc phải thẩm định những dự án và khách hàng kém chất lượng Hệ

thống quản tri rủi ro cũng được chi nhánh đặc biệt chú trong Công tác quản trị rủi

ro tốt cũng góp phần đem lại sự thành công không nhỏ của ngân hàng Hiện nay chỉ

nhánh đang áp dụng hệ thống kiểm tra, xử lý nợ của khách hàng, hệ thống nhắc nhở

khách hàng thanh toán nợ đúng han, Từ đó giúp VPBank Chương Duong đạt

được kết quả dự nợ cấp tín dụng tốt và tăng trưởng đều đặn qua các năm, đóng góp

vào sự tăng trưởng và phát trién cho VPBank.

Hiện nay, đối với các ngân hàng nợ xấu đang là một vấn đề được chú ý, quan

tâm đến dé dua ra những biện pháp đề xử lý ngăn ngừa, giảm thiểu tình trạng nợ

xấu VPBank Chương Dương cũng không ngoại lệ Tình hình dư nợ xấu của chi

nhánh trong những năm qua như sau:

Bảng 1.3: Tình hình dư nợ xấu tại VPBank chỉ nhánh Chương Dương

(Nguôn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Chi nhánh)

Nhận thất tầm quan trọng của việc đánh giá mức độ an toàn tín dụng và côngtác quản trị rủi ro cần phải được chú trọng trong các hoạt động cho vay của chỉ

nhánh, vì vậy chi nhánh đã đưa ra những kế hoạch cụ thể để đảm bảo được tính antoàn cho nguồn vốn mà chi nhánh bỏ ra dé đầu tư cho dự án Hàng năm chi nhánh

vẫn trích dự phòng rủi ro cho vay khách hang, tỷ lệ này chiếm khoảng 4% so vớitong dư nợ Tỷ lệ này tuy nhỏ nhưng với nguy cơ nợ xấu mà chi nhánh có thé gặp

phải thì đây là một tỷ lệ khá tương xứng Với quỹ dự phòng rủi ro này có thé giúp

chi nhánh đảm bảo được tính an toàn cho các hoạt động của toàn chi nhánh.

Mục tiêu chiến lược của VPBank đặt ra là tiếp tục củng cố và xây dựng các

hệ thong nền tảng, với trong tâm là hệ thống quản trị rủi ro bao gồm cả an ninh công

nghệ Công tac quan trị rủi ro của VPBank, chi nhánh sẽ tập trung nâng cao năng

suất và hiệu suất làm việc thông qua cải tiến quy trình dựa trên cơ sở kiểm định lạicác bộ xép hạng khách hàng từ đó cải thiện tối ưu tình hình gia tăng các nhóm nợ vàgiảm bớt nợ xấu tại chỉ nhánh với mục tiêu đề ra là giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dưới

3% tong dư nợ

Ngoài những hoạt động quản trị rủi ro thì Chi nhánh cũng cần tích cực cải

thiện công tác thâm định dé giúp tình trang dư nợ xấu tại ngân hàng được giảm thiểu tối đa nhất Tăng cường công tác thẩm định dự án đầu tư giúp ngân hàng có

thê tham gia góp ý cho các chủ đâu tư, làm cơ sở đê xác định sô tiên cho vay, mức

thu nợ hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng có thé dé dàng trả nợ Nhờ đó

mà tình trạng nợ xấu, nợ quá hạn cũng có thé được giảm bớt, nâng cao chất lượng

của hoạt động cho vay tai chi nhánh.

Đối với hoạt động huy động vốn của ngân hàng nói chung thì công tác thâm

định khoản vốn cũng như thâm định khách hang là sự không cần thiết do tính chat

của hoạt động huy động vốn là ngân hàng vay vốn từ các cá nhân, tổ chức khác dé

phục vụ cho hoạt động tín dụng của ngân hàng Do đó dù khách hàng có nợ xấu, nợ

quá hạn thì ngân hàng cũng không bị ảnh hưởng tới quyền lợi của ngân hàng Còn

đối với hoạt động cho vay thì công tác thâm định lại là một bước quan trọng, không

thể thiếu được Công tác thâm định ảnh hưởng trực tiếp đến lợi ích của ngân hàng Nếu thẩm định thiếu chính xác có thể dẫn đến những rủi ro cao như lãng phí, thất

thoát nguồn vốn của ngân hàng đem đầu tư vào dự án; gia tăng nguy cơ dư nợ xâu

cho ngân hàng Vì vậy mà công tác thâm định cần phải được chú trọng trong hoạt

động cho vay vốn tại ngân hàng

1.1.4.3 Kết quả hoạt động kinh doanh

Nhờ những quyết tâm va nỗ lực cũng như các chính sách đúng dan trong

hoạt động phát triển kinh doanh mà những năm qua VPBank Chương Dương đã đạt

những kết quả đáng khích lệ

Bảng 1.4 Kết quả kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Ngân hàng TMCP

Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Chương Dương giai đoạn 2015-2017

Đơn vị: triệu đông

Lợi nhuận trước thuế 1.194 1.561 2.247

Lợi nhuận sau thuế 900 1170 1685

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Chỉ nhánh)

Nhìn chung trong giai đoạn này, tổng tài sản của Chi nhánh liên tục tăng qua

các năm, cụ thé so với năm 2016 tổng tài sản của Chi nhánh đã tăng 2.831 triệu

đồng, tăng 19,59% trong năm 2017 Bên cạnh đó, doanh thu của Chi nhánh cũng có

xu hướng tăng theo từng năm Năm 2017, doanh thu của Chi nhánh tăng 3850 triệu

đồng, tăng 37,3% so với năm 2016 Đây chính là kết quả của những nỗ lực không

ngừng nghỉ của toàn bộ Chi nhánh cũng như nhờ uy tín, chất lượng phục vụ của

ngân hàng ngày càng được khang định, dan đến ngày càng nhiều khách hàng lựa chọn VPBank như một đối tác tin cậy Nhờ những kết quả đó, lợi nhuận của Chi

nhánh cũng có xu hướng tang trong giai đoạn này.

Dưới đây là một số chỉ tiêu phản ánh tình hình cấp tín dụng theo dự án cho

các dự án đầu tư tại VPBank Chương Dương giai đoạn năm 2014-2017:

Bảng 1.5: Bảng tông hợp các chỉ tiêu cấp tín dụng cho các DADT

tại VPBank Chương Dương giai đoạnh 2014 - 2017

Năm Năm Năm Năm

3 Sô lượng dự án cho vay 12 18 21 32 Du an

Dư nợ cho vay dự án 74 113 145 182 | Tỷ đồng

Số DA hoạt động không

1 1 2 3 Du an

hiệu quả

6 Số dự án có nợ xấu | l 0 2 l Dự án

Qua bảng trên có thé thấy số lượng các dự án đủ điều kiện thẩm định tăng lên khá nhanh, năm 2014 số lượng dự án được thâm định chỉ là 12 dự án, sang đến năm

2015 con số này đã lên tới 19 dự án, năm 2016 tăng lên 25 dự án và mới nhất năm

2017 VPBank tăng trưởng tín dung khá nhanh thé hiện qua số lượng các dự án của

khách hang đủ điều kiện thẩm định tăng lên 36 dự án và số dự án qua thâm định đạttiêu chuẩn cho vay tại Chi nhánh cũng tăng nhanh qua các năm, dư nợ cho vay dự

án tăng cao, góp phân tăng thu nhập hoạt động tín dụng của chỉ nhánh Bên cạnh đó

thì số dự án hoạt động chưa hiệu quả cũng giữ ở mức thấp, số dự án có nợ xấuchiếm tỷ trọng rất nhỏ Điều này cho thấy tuy công tác thâm định dự án đầu tư tạichi nhánh vẫn còn sai sót nhưng sự cải thiện về chất lượng thâm định là có sự tănglên Điều đó thể hiện ở số dự án có nợ xấu và dự án hoạt động không hiệu quả chỉchiếm từ số lượng rất nhỏ Đây cũng là động lực dé Chi nhánh ngày càng tích cực

cải thiện các thiếu sót trong công tác thâm định hơn, ngày một nâng cao chất lượng

thâm định dé giảm thiểu tôi đa những rủi ro mà ngân hàng có thé gặp phải

Trong quá trình thâm định dự án đầu tư vay von, thuc trang tham dinh sai tinh

khả thi của dự án cũng cần phải được cải thiện Nguyên nhân dẫn đến tình trạng nay

là do sự thiếu kinh nghiệm, chưa đủ năng lực của cán bộ thâm định trong các lĩnhvực cần thâm định của dự án; thông tin của dự án do chủ đầu tư cung cấp chưa đúngvới thực tế hoặc do sự thiếu thông tin dẫn đến việc thẩm định dự án không được

chính xác Hậu quả để lại có thể là từ một dự án xấu, tính khả thi không cao nhưng

vì những nguyên do trên mà cán bộ thâm định lại đánh giá dự án có khả năng thực

hiện, quyết định cho vay vốn đầu tư Dẫn tới những hậu quả về việc lãng phí nguồn

lực, nguồn vốn đầu tư cho dự án nhưng lại không thu được hiệu quả như mong doi,làm tăng tính rủi ro cho ngân hàng Ngoài ra khi thâm định còn gặp phải rủi ro khi

thâm định một dự án tốt thành dự án không có tính khả thi dé thực hiện, đưa raquyết định không cho chủ dau tư vay vốn dé thực hiện dự án Tuy nhiên sau khi chủ

đầu tư đi vay vốn tại ngân hàng khác, dự án đầu tư đó được thực hiện và cho thấy

đó là một dự án tốt Điều đó làm ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng, khăng định

sự nhìn nhận, thấm định yếu kém của cán bộ thâm định làm cho ngân hàng mất đi

cơ hội đầu tư vào một dự án tiềm năng Điều đó làm cho kết quả hoạt động kinh

doanh của chi nhánh bị giảm sút Đề tránh những rủi ro trên làm ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của chỉ nhánh thì công tác thâm định dự án cần phải được

chú trọng nâng cao, đạt được hiệu quả nhất định từ đó giúp cho việc đầu tư của

ngân hàng có hiệu quả hơn, đáp ứng được nhu cau vay vốn của khách hàng, từ đó

tăng lợi nhuận cho chi nhánh, kết quả hoạt động kinh doanh được cải thiện và ngày

càng tăng cao.

1.2 Tình hình thấm định dự án đầu tư vay vốn tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh

Vượng VPBank Chỉ nhánh Chương Dương

1.2.1 Đặc điểm các dự án dau tư vay vốn và mỗi quan hệ với công tác thẩm định

dự án vay vốn tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng VPBank Chỉ nhánh

Chương Dương

Dự án đầu tư là tập hợp các dé xuất bỏ vốn trung và đài hạn dé tiến hành các

hoạt động đầu tư trên địa bàn cụ thé, trong khoảng thời gian xác định Vì thời gianthực hiện dự án dau tư khá dài và ngân hàng sẽ đầu tư vốn nên trước khi tiễn hànhđầu tư vào dự án thì ngân hàng sẽ cần phải thâm định tính khả thi của dự án dé xem

có nên đầu tư hay không Đối với hoạt động cho vay vốn tại VPBank Chương Dương chủ yêu hướng đến khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ Một số đắc

điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ có nhu cau vay vốn tại ngân hàng như sau:

- Quy mô vốn, quy mô về tài sản, quy mô sử dụng lao động thường nhỏ, các

chỉ tiêu doanh thu bình quân, vốn chủ sở hữu cũng nhỏ

- Năng lực, khả năng lập dự án đầu tư còn nhiều hạn ché, thiếu căn cứ khoa

học, rất sơ sài và thiếu sự thống nhất, đồng bộ

- Kỹ năng, khả năng triển khai dự án đầu tư của các doanh nghiệp vay vốn vẫn

còn nhiều hạn ché, thé hiện sự yếu kém, thiếu kinh nghiệm

- Các dự án đầu tư của VPBank Chương Dương tuy nhỏ về quy mô nhưng vẫn

có đầy đủ các hoạt động sản xuất kinh doanh, hoạt động đầu tư thường là đầu

tư mới hoặc đầu tư mở rộng và có sự trải rộng, đều khắp các khâu trong hoạt

động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp

ĐẠI HỌC K.TQ.D_ _

TT THÔNG TIN THƯ VIỆN

PHÒNG LUẬN ÁN - TƯLIỆU

- Các doanh nghiệp vay vốn còn nhiều hạn chế về công nghệ, trang thiết bị van

còn lạc hậu, kém hiệu quả Tốc độ đổi mới công nghệ van còn chậm dẫn đến

năng suất thấp, hoạt động sản xuất kinh doanh kém hiệu quả

- Kha năng cạnh tranh cũng còn nhiều hạn chế, các hoạt động tiếp thị quảng bá

đưa thông tin về sản phâm và dịch vụ của các doanh nghiệp vẫn chưa được

đây mạnh, các doanh nghiệp thì rất non trẻ, thiếu kinh nghiệm xử lý tìnhhuồng do đó việc tiếp cận với thi trường cũng gap nhiều khó khăn

Từ những đặc điểm trên của các dự án đầu tư tại VPBank Chương Dương có

những tác động đến công tác thâm định tai chi nhánh như:

- Cán bộ tín dụng cần xem xét dự án trên toàn bộ các phương diện của dự từ hồ

sơ pháp lý, tư cách bên vay vốn, hồ sơ tài chính, tài sản đảm bảo, khả năngtrả nợ Ngoài những thông tin mà khách hàng cung cấp thì cán bộ tin dụng

cũng cần thu thập thêm các thông tin bên ngoài, nếu cần thiết có thê lập lại

dự án đầu tư để tính lại các hiệu quả và cân đối dòng tiền của dự án cho

chính xác lại, đồng thời đánh giá chính xác khả năng trả nợ của khách hàng

- Công tác thâm định cần phải xem xét toàn diện, chi tiết, tỷ mỉ từng nội dung

thâm định tránh những sai sót do năng lực yếu kém của doanh nghiệp không

đủ khả năng đề lường trước được các rủi ro có thể gặp phải

- Việc doanh nghiệp có nhiều hạn chế còn tồn đọng có thê gây ảnh hưởng tới

công tác thâm định của chi nhánh như việc thâm định hiệu quả tài chính của

dự án, thời gian thu hồi vốn của dự án, khả năng trả nợ cho ngân hàng Ngoài

ra còn ảnh hưởng tới việc thâm định tài chính dự án đầu tư do năng lực triển

khai dự án đầu tư của các doanh nghiệp vẫn còn bộc lộ nhiều yếu kém, cũng như quy mô vốn còn khá nhỏ.

- Những hạn chế của doanh nghiệp vay vốn về công nghệ, khả năng tiếp thị

hay năng lực cạnh tranh có thê gây khó khăn cho cán bộ thâm định trong

việc thâm định về thị trường tiêu thụ sản phẩm, các hiệu quả tài chính mà dự

án đầu tư mang lại

Từ những khó khăn, rủi ro đó thì công tác thâm định của VPBank Chương

Dương cũng can phải thận trong, ti mi hơn trong việc thâm định và ra quyết định

cho vay vốn đối với các dự án đầu tư Thâm định dự án đầu tư là cơ sở dé các ngân

hàng lựa chọn được các dự án hiệu quả, tính khả thi cao và có khả năng trả nợ khi ra

quyết định cho vay vốn Do vậy ngoài việc căn cứ vào các quy định chung, cán bộ

thầm định của chi nhánh còn dựa vào các đặc điềm đặc thù của dự án đầu tư dé

phục vụ cho công tác thâm định Xuất phát từ những đặc điểm đó, cán bộ thâm định

sẽ có những lưu ý đặc biệt trong khi thâm định như cần xem xét kỹ càng các rủi ro

dự án có thé gap phải, thực hiện phân tích độ nhạy, kiêm tra tính khả thi của dự án

khi rủi ro xảy ra và các phương án nhằm giảm thiểu tối đa các rủi ro cũng như mức

độ của chúng; thường xuyên cập nhật các quy định, chính sách của nhà nước có liên

quan đến dự án đầu tư dé việc thâm định đạt kết quả tốt nhất.

Dưới đây là một số yêu cầu đối với công tác thâm định tại VPBank Chương

Dương:

- Công tác tham định cần phải theo trình tự nhất định và cần chỉ tiết hóa toàn

bộ các nội dung của dự án đầu tư, cần chú ý phân tích kỹ hiệu quả ủaa dự ánđầu tư, thời gian hoàn vốn cũng như khả năng trả nợ của khách hàng Từ đócán bộ thâm định sẽ đưa ra đánh giá về tính khả thi của dự án

- Can bộ thâm định cần có những đánh giá kỹ lưỡng các năng lực của doanh

nghiệp như năng lực tài chính, năng lực quản ly, dé tránh tinh trạng doanh

nghiệp không đủ năng lực dé triển khai dự án đầu tư

- Khi thâm định, việc vận dụng các phương pháp phân tích cần linh hoạt sử

dụng đồng thời các phương pháp với nhau dé đem đến hiệu quả thâm định tốt nhất Đặc biệt phương pháp phân tích độ nhạy cho thay sự thay đổi của

các yếu tố có liên quan ảnh hưởng như thé nào đến hiệu quả của dự án Day

là phương pháp thường được VPBank sử dụng do các yêu tố tren thị trường

đều thường xuyên thay đổi, khó có thê có định trong nhiều năm Do vậy khi

sử dụng các phương pháp phân tích mà kết quả đem lại cho thấy được dự án

vẫn hiệu quả khi các yếu tố liên quan thay đổi thì mới có thé quyết định cho

chủ đầu tư vay vốn đề thực hiện dự án

- Khi xem xét đánh giá một dự án dau tư thì cần nhìn trên phương diện khách

quan, độc lập dé có thé đưa ra những đánh giá chính xác nhất Nếu can thì

cán bộ thâm định cũng nên tham khảo thêm trên nhiều phương tiện thông tin

khác nhau đề có cái nhìn đúng đắn về dự án.

1.2.2 Các nhân té tác động đến công tác thấm định dự án đầu tư

Công tác thâm định dự án đầu tư có thể bị tác động bởi nhiều nhân tố khác

nhau, có thé chia thành hai nhóm nhân tố tác động chính:

1.2.2.1 Các nhân tô chủ quan

e Yếu tố con người

Con người là nhân tố có tác động trực tiếp đến toàn bộ quá trình thẩm định

dự án dau tư Ở đây con người có thể hiểu là năng lực thâm định, kiến thức chuyên

môn và kinh nghiệm thâm định của cán bộ thâm định Cán bộ thâm định giữ vai trò hết sức quan trọng, quyết định đến công tác thâm định dự asn dầu tư của ngân hàng

có đạt hiệu quả hay không Nếu cán bộ thâm định đánh giá sai tính khả thi của dự

án có thê gây ra những ảnh hưởng nghiêm trọng tới ngân hàng như làm cho ngân

hàng khó thu hồi được mức von đầu tư đã bỏ ra, gây thất thoát von cho ngân hàng, nguy cơ mất vốn sẽ dẫn theo những hậu quả khác như nó khiến cho ngân hàng bị

suy giam vé lợi nhuận, tôn that nguôn von cho đâu tư.

Tham định dự án đầu tư là một công việc hết sức phức tap, đây không đơngiản chỉ là việc tính toán ra các con số theo công thức có sẵn mà nó đòi hỏi rất

nhiều sự linh hoạt, sự nhạy bén của cán bộ thâm định Vì vậy đòi hỏi cán bộ thầm

định phải có những yếu tố cơ cản cần thiết để phục vụ tốt cho công tác thâm địnhnhư: các kiến thức, kinh nghiệm làm việc hay trình độ chuyên môn và phâm chấtđạo đức cần có của một cán bộ thâm định Kiến thức của cán bộ thâm định cần phải

có sự am hiểu sâu rộng viề nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề để có thể nhận biếtđược khách hàng dang nói đúng hay nói sai về công việc, ngành nghề kinh doanh

của họ Mỗi dự án đầu tư vay vốn có thé là một ngành nghè khác nhau, phong phú

và đa dụng vì vậy việc học hỏi, tích lũy thêm nhiều kiến thức sẽ phục vụ đắc lực

choc án bộ thâm định trong công việc của mình Một yếu tố không thê thiếu giúp

cán bộ thâm định có thé thẩm định chính xác được chính là nhờ những kinh nghiệm

mà họ tích lũy được trong quá trình thực hiện công tác thâm định Từ việc tiếp xúc

trực tiếp với khách hàng đến việc đánh giá những thông tin mà khách hang cung

cấp, phân tích tình hình tài chính, tình hình kinh doanh nghiệp cũng phần nào giúp

cán bộ thầm định rút ra được những kinh nghiệm dé hoàn thiện hơn công tác thâm

định của cá nhân mình và của cả ngân hàng Từ đó nhìn nhận được những bất cập

trong công tác thầm định và ngày càng hoàn thiện hơn dé đạt được hiệu quả cao

Ngoài những yếu tố trên ,cán bộ thâm định cũng cần phải có tinh thần trách nhiệm

cao trong công viéc, pham chất đạo đực tốt cũng như tính kỷ luật cao, sự say mê

sáng tạo và linh hoạt trong công việc Nếu cán bộ thâm định không có phẩm chất

đạo đức tốt sẽ dẫn đến rất nhiều hậu quả đặc biệt là ảnh hưởng xau đến quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng, làm mắt long tin, uy tín của khách hàng đối với ngân hang và hơn nữa khi đó cán bộ thẩm định có thé đưa ra những đánh giá, quyết định thiếu sự minh bạch, khách quan làm ảnh hưởng xấu đến quyết định cho vay của

ngân hàng.

e Yếu tô thông tin

Những thông tin về khách hang là yếu tố không thé thiếu trong công tác thâm định Việc thu thập những thông tin có liên quan đến khách, những thông tin về

doanh nghiệp trong thời đại công nghệ phát triển hiện đại như ngày này thì khôngquá khó khăn Tuy nhiên để có được những nguồn thông tin chất lượng tốt và chính

xác dam bảo cung cấp day đủ thông tin thì cán bộ thâm định cũng sẽ mat một

khoảng thời gian đề tìm kiếm Việc lấy thông tin ở những nguồn nào, có uy tín, chấtlượng không và khối lượng thông tin cần để phục vụ cho công tác thâm định như

thế nòa thì đây là việc mà cán bộ thâm định cần phải cân nhắc thận trọng trước khi đem những thông tin đó vào quá trình tiến hành phân tích, đánh giá Các nguồn

thông tin mà cán bộ có thé thu thập được như:

- Thông tin được cung cấp từ chính khách hàng có nhu cầu vay vốn Bat kỳ

khách hàng nào nếu có nhu cầu vay vốn tại ngân hàng đều cần có trách nhiệm cungcấp những thông tin cần thiết theo yêu cầu của các cán bộ tín dụng Những thông tin

tối thiểu cần cung cấp đó là tên, địa chỉ, ngành nghề kinh doanh, các báo cáo tài

chính của doanh nghiệp trong những năm gân đây, Day là những tài liệu cân thiệt

dé cán bộ thấm định có những cái nhìn khái quát về khách hàng và về doanh nghiệp

vay vốn Nguồn thông tin từ chính khách hàng là một nguồn thông tin rất quan trọng tuy nhiên việc xác định tính đúng đắn, chính xác của nguồn thông tin này thì rất khó để xác thực do khách hàng đã có nhu cầu vay vốn tại ngân hàng thì sẽ cô

găng cung cấp những thông tin tốt nhất về bản thân và về doanh nghiệp Tuy nhiên

thực tế có thể không phải đúng như những thông tin mà khách hàng đã cung cấp Vì vậy cán bộ tín dụng cần phải linh hoạt, nhạy bén để nhận biết sự đúng dan trong nguồn thông tin mà khách hàng cung cấp.

- Nguồn thông tin tiếp theo mà cán bộ thâm định có thê tham khảo đó chính

là từ các cơ quan có thâm quyên Đối với những dự án đầu tư thì trước khi vay von thì các dự án này cũng đã có sự thâm định của các cơ quan, chức năng có thâm

quyên đề phê duyệt và cấp giấy phép xây dựng, hoạt động cho dự án Đối với nguồn

thông tin này thì sự chính xác sẽ cao hơn so với nguồn thông tin mà khách hàng

cung cấp Đây cũng là một nguồn thông tin hữu ích đối với các cán bộ thâm định.

- Nguồn thông tin khác giúp hỗ trợ công tác thâm định được chính xác hơn là

từ trung tâm thông tin tín dụng và phòng ngừa rủi ro của ngân hàng nhà nước thành

lập Đây là một nguồn thông tin đáng tin cậy do đây là kênh thông tin chứa những

thông tin về các khoản vay của khách hàng, của doanh nghiệp đã vay ở các tô chức tài chính Vì vậy mà dựa vào kênh thông tin này, cán bộ có thé xác định được tình hình dư nợ hiện tại của khách hàng và của doanh nghiệp tại các tổ chức tín dụng,

tình hình trả nợ của khách hàng có tốt không, khách hàng có trả nợ theo đúng thờigian quy định hay không và khách hàng có bị dư nợ xấu hay không Kênh thông tin

này đã cung cấp một lượng thông tin rất hữu ích cho ngân hàng dé cán bộ tin dụng

có thể dùng để phục vụ cho công tác thâm định Tuy nhiên nguồn thông tin nàycũng vẫn còn tồn tại hạn chế là nguồn thông tin này hiện nay chưa thường xuyên

được cập nhật và đa đạng hóa.

Đề công tác thâm định đạt được kết quả tốt, hiệu quả thâm định cao đòi hỏicán bộ thâm định phải có được những thông tin cần thiết với số liệu đầy đủ, chỉ tiết

và chính xác trên nhiêu góc độ khác nhau Những thông tin có thê đên từ nhiêu

nguồn khác nhau do vậy cán bộ thâm định cần phải sàng lọc, sắp xết các nguồn

thông tin đó theo trình tự logic và phải sử dụng các phương pháp xử lý thông tin

thích hợp để thuận tiện cho việc thâm định, phân tích và đánh giá các nội dung của

dự án.

e Quy trình và phương pháp thấm định

Công tác thâm định luôn được thực hiện theo một quy trình cụ thể Tại

VPBank thì quy trình diễn ra từ việc cán bộ tín dụng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng đến khi thẩm định xong tất cả các nội dung trong hồ sơ vay vốn của khách hàng Quy trình thâm định là một nhân tố quan trọng có ảnh hưởng trực tiếp tới

công tác thâm định Quy trình thâm định cụ thể, rõ ràng các khâu, nhiệm vụ của các

phòng ban được phân chia rõ ràng cũng giúp rút ngắn thời gian thâm định, tiết kiệm được chi phí thẩm định do cắt bỏ được những khâu không cần thiết, giảm bớt sự

công kênh, rườm rà trong công tác thẩm định Trong một hồ sơ vay vốn có rất nhiều

khía cạnh cần phia được thâm định như khía cạnh pháp lý, điều kiện vay vốn tại ngân hàng, tính khả thi của dự án, Mỗi một nội dung thâm định đều có những

phương pháp thâm định phù hợp Việc vận dụng các phương pháp thâm định để

phân tích, đánh giá chính xác hiệu quả của dự án, đánh giá tính khả thi của dự án

cũng tác động rất nhiều đến hiệu quả của công tác thâm định Vì vậy, nêu ngân hàng

có một quy trình, phương pháp thâm định khoa học và biết vận dụng linh hoạt các phương pháp đó thì kết quả thẩm định sẽ tốt hơn và sát với thực tế hơn.

e Thời gian và chi phí dành cho công tác thâm định

Việc thâm định dự án đầu tư cần phải xem xét trên tất cả các nội dung và các vấn đề liên quan đến dự án đầu tư Không chỉ vậy mỗi dự án đầu tư lại có những

đặc điểm riêng biệt, quy mô phức tạp của từng dự án cũng khác nhau và lĩnh vực,

ngành nghề của mỗi dự án cũng đều có những đặc thù khác nhau như về khía cạnh

kỹ thuật hay thị trường của dự án Vì vậy gây ra việc tốn thời gian trong công tácthâm định dự án Thời gian theo quy định của công tác thâm định quá ít sẽ làm cho

cán bộ thầm định không đủ thời gian dé phân tích, đánh giá đầy đủ và chỉ tiết nhất

các nội dung của dự án Điều đó ảnh hưởng đến quyết định cho vay của ngân hàng

Sẽ gặp nhiều rủi ro hơn, có thé dẫn tới tình trạng nợ xấu khó thu hồi, gây ảnh hưởng

đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Tuy nhiên nếu thời gian thâm định quá

dài thì cũng ảnh hưởng đến dự án do có thể làm chậm trễ thời gian của doanh

nghiệp cân vay vôn hoặc có thê làm bỏ lỡ cơ hội đâu tư của ngân hàng.

Ngoài ra chi phí thâm định cũng là một nhân tố tác động đến công tác thâm

định, dự án đầu tư Nếu chi phí thẩm định quá thấp có thé dẫn tới việc thâm định dự

án không được cụ thé, chính xác do không đủ chi phí dé tiến hành thực hiện công tác tìm kiếm thông tin hay phân tích đánh giá các nội dung của dự án Chi phí thâm định cũng cần được quản lý chặt chẽ, minh bạch đề tránh tình trạng gây thất thoát, lãng phí cho ngân hàng, từ có giúp tạo điều kiện tốt nhất để công tác thâm địnhđược diễn ra dễ dàng và chính xác hơn.

1.2.2.2 Các nhân tố khách quan

Tác động đến công tác thâm định ngoài những yếu tố chủ quan thì những yếu

tố khách quan tình hình kinh tế, chính trị, xã hội trong và ngoài nước, các sự thay

đổi trong cơ chế, chính sách của Nhà Nước, cũng làm ảnh hưởng đến thâm định

dự án.

e_ Môi trường kinh tế - xã hội

Đối với một dự án đầu tư đang có nhu cầu vay vốn tại ngân hàng thì các số

liệu tính toán trong dự án số lượng khách hàng, doanh thu, chi phí bình quân, giá

nguyên vật liệu đầu vào, đều là những số liệu giả định, đó chỉ là những dự đoán,

dự báo của doanh ngiệp Vì vậy mà khi tình hình kinh tế, xã hội có sự thay đổi như

thay đổi của các yếu tô lạm phát, suy thoái, có thê dẫn đến những số liệu giả định

đó không còn có sự chính xác đối với dự án nữa Từ đó có thê gây rủi ro cho ngân

hàng trong quá trình phân tích, đánh giá dự án và ảnh hưởng đến quyết định cho vay của ngân hàng Có thé thấy môi trường KTXH có tác động rat lớn đến công tác

thầm định dự án đầu tư của ngân hàng Vì vậy mà khi phân tích, đánh giá ngân hàngcần vận dụng phương pháp phân tích độ nhạy dé có thé du đoán những tac động của

KTXH sẽ ảnh hưởng như thế nào đến dự án Từ đó đưa ra những biện pháp phòng

ngừa rủi ro cho ngân hàng.

e_ Cơ chế chính sách, pháp luật của Nhà Nước:

Mỗi một dự án đầu tư khi đi vào thực hiện và vận hành đều cần phải tuân thủ theo các quy định của pháp luật do nhà nước đề ra.Vì vậy khi cơ chế chính sách hay

các quy định của nhà nước thay đổi thì đòi hỏi công tác thực hiện dự án đầu tư của

ngân hàng cũng phải thay đổi theo dé phù hợp với quy định của pháp luật Đó là căn

cứ để triển khai và thực hiện dự án nên cán bộ thẩm định cần phải chú ý, thường

xuyên cập nhật những thay đổi trong cơ chế chính sách của nhà nước Từ đó giúp

cho công tác thẩm định dự án được diễn ra chính xác honw, theo đúng quy định của

pháp luật.

e Thông tin do khách hàng cung cấp

Khách hàng vay vốn là người có quan hệ trược tiếp với khách hàng, nguồn thông tin mà khách hàng cung cấp là một nguồn thông tin quan trọng và là căn cứ

dé cán bộ thâm định đưa ra những phân tích, đánh giá khi tiến hành thâm định dự án

đầu tư và đưa ra quyết định về tính khả thi, hiệu quả cửa dự án Vì vậy nếu chủ đầu

tư không trung thực, trong vấn đề cung cấp thông tin, tài liệu đưa ra thiếu chính xác

với thực tế của doanh nghiệp thì sẽ gây khó khăn cho cán bộ thẩm định trong công tác thâm định dự án đầu tư Từ đó có thể làm cho những đánh giá, phân tích về các

nội dung của dự án đầu tư cũng bị thiếu tính chính xác

1.2.3 Mục đích và căn cứ thẩm định

1.2.3.1 Mục đích thâm định dự án dau tư:

- Ngan hàng cần thiết phải thâm định một dự án dau tư để có thé lựa chọn được

những dự án đầu tư có hiệu quả nhất, tốt nhất cũng như là bác bỏ những dự

án đầu tư không có tính khả thi tránh tình trạng đầu tư không hiệu quả gây

lãng phí nguồn vốn đầu tư của ngân hàng cũng như tránh những thiệt hại về

việc lựa chọn một dự án đầu tư không có hiệu quả.

- _ Việc thấm định dự án đầu tư giúp ngân hàng đánh giá được tinh hợp lý của

dự án đâu tư dựa trên tính cap thiệt phải dau tư vào dự án và những nội dung

của dự án đầu tư có phù hợp hay không

- _ Việc thâm định cũng giúp ngân hàng đánh giá được tính hiệu quả của dự án

đầu tư mang lại, lợi ích, lợi nhuận thu được của dự án Từ đó xem xét tính

khả thi của dự án đầu tư

1.2.3.2 Căn cứ thẩm định:

a Hồ sơ khách hàng:

Đây là tài liệu không thể thiếu dé giúp cán bộ thâm định có căn cứ dé đưa ra

quyết định nên đầu tư vào dự án đó hay không Một hồ sơ khách hàng gồm

có:

e Hồ sơ về chủ đầu tư, khách hàng vay vốn: bao gồm hồ sơ pháp lý và hồ sơ về

tài chính Hồ sơ pháp lý là những tài liệu chứng minh tư cách pháp lý của

chủ đầu tư khi tham gia hoạt động kinh doanh Hồ sơ tài chính gồm có các

tài liệu chứng minh năng lực tài chính của chủ đầu tư trong việc huy động và cân đối nguồn vốn đầu tư, khả năng trả nợ của chủ đầu tư trong quá trình

hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp thông qua các báo cáo tài

chính như báo cáo kết quả kinh doanh, bảng cân đối kế toán hay báo cáo lưuchuyền tiền tiệ

e Dự án đầu tư: Gồm các tài liệu, báo cáo liên quán đến dự án mà chủ đầu tư

muốn vay von Trong đó trình bày cu thé, chi tiết về dự án đầu tư dé cán bộ

thâm định có cơ sở xác minh tính đúng đắn và tính khả thi của dự án Ngoài

ra chủ đầu tư cũng cần cung cấp bản báo cáo nghiên cứu khả thi

b Căn cứ pháp lý:

+ Dựa trên chiến lược phát triển kinh tế xã hội của ngành, vùng, địa phương

dé đưa ra những đánh giá về tính đúng dan của việc thực hiện dự án

+ Dựa trên hệ thống các quy phạm pháp luật, văn bản pháp lý của Nhà Nước

mà dự án đầu tư có liên quan đến

+ Dựa trên các quy ước và thông lệ quốc tế đã được ký kết giữa các quốc gia với nhau hay giữa các tổ chức quốc tế Điển hình như quy ước về đường sông,

đường biển, đường hàng hải

c Các tiêu chuẩn, quy phạm và các định mức trong lĩnh vực kinh tế kỹ thuật:

Dựa trên các tài liệu do chính quyền và các cấp quản lý ngành nghề có liên quan cung cấp như các bản quy hoạch đất đai của địa phương, các tiêu chuẩn, quy định trong từng lĩnh vực cụ thé như tiêu chuẩn cấp công trình, tiêu chuẩn thiết kế, tiêu chuẩn môi trường, tiêu chuân công nghé, ; các quy phạm về sử dụng đất trong

khu đô thị, khu công nghiệp,

d Các quy định về công tác tín dụng của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh

Vượng

Hồ sơ vay vốn của khách hàng phải căn cứ vào các quy định của VPBank về các thông tin cơ bản trong hồ sơ khách hàng, các quy định về thời gian vay

von, lãi suất vay của ngân hàng, thời gian trả nợ gốc lãi,

e Căn cứ vào thông tin điều tra thực tế và kinh nghiệm thực tiễn:

Cán bộ thâm định của ngân hàng sẽ là người thâm định tính đúng đắn của tất

cả các số liệu và thông tin mà chủ đầu tư đã cung cấp Đề công việc thâm định hiệu

quả nhất thì những thông tin điều tra thực tế mà cán bộ thâm định có được kèm theokinh nghiệm thực tiễn có được qua quá trình tích lũy kiến thức là vô cùng quantrong Nó giúp cho cán bộ thâm định kiểm tra được tính chính xác của các só liệu,các báo cáo và thông tin mà doanh nghiệp, chủ đầu tư cung cấp Từ đó giúp giảmthiểu rủi ro cho ngân hàng trong việc lựa chọn quyét định dau tư vào một dự án

1.2.4 Quy trình thẩm định

Quy trình thâm định chung của ngân hàng cụ thê như sau:

- Tiếp nhận hồ sơ vay vốn: Cán bộ tin dụng tiếp nhận nhu cầu vay vốn của

khách hàng sau đó hướng dẫn khách hàng cung cấp những thông tin cần thiết để

tiền hành lập hồ sơ vay von Sau đó cán bộ tín dụng sẽ thẩm định các khía cạnh

có liên quan đến chủ đầu tư cũng như dự án đầu tư cần vay von Sau đó hồ sơ

được chuyền sang cho phòng thâm định kiểm tra, nếu có sơ sót gì hay hồ sơ còn

thiếu thông tin gì thì cán bộ tín dụng sẽ yêu cầu khách hàng bồ sung thêm đề hoàn

thiện hồ sơ

- - Đánh giá, phân tích và lập báo cáo kết quả thâm định: Cán bộ thâm định của

ngân hàng sẽ tiên hành thâm định dự án bao gôm các khía cạnh vê khách

hàng vay vốn, khía cạnh thị trường, tài chính, thâm định dự án đầu tư và

đánh giá những rủi ro mà dự án có thể gặp phải Sau đó cán bộ thâm định sẽlập báo cáo kết quả thâm định cho dự án

- Phê duyệt cấp tín dụng: Cán bộ thâm định thực hiện việc lưu trữ hồ sơ vay

vốn của khách hàng qua những tài liệu cần thiết, đồng thời gửi trả hồ sơ kèm

theo báo cáo thâm định cho phòng tin dụng

Tại VPBank nói chung và VPBank Chương Dương nói riêng nhìn chung

cũng tuân thủ quy trình thâm định giống với quy trình thâm định chung của các ngân hàng Tuy nhiên cũng có một số sự khác biệt nhỏ trong quy trình thâm định tại

VPBank so với các ngân hàng khác Dưới đây là quy trình thâm định dự án đầu tư

mà VPBank Chương Dương thực hiện:

Yêu cầu KH bồ

sung HS

Khách CBTD tư Kiém tra day

hang vay van va đủ, xem xét

Bước 1: Cán bộ tín dụng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng

Dé có thé hiểu thêm về khách hang và nhu cầu vay vốn của khách hàng thì

bước đầu tiên cán bộ tín dụng cần tiếp xúc trực tiếp, nói chuyện cụ thé và trao đôi rõ

ràng với khách hàng Tiếp xúc trực tiếp với khách hàng là bước rất quan trọng trong

công tác thâm định, việc này giúp cho cán bộ tin dụng có thé hiểu rõ hơn về khách

hang, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng dé cung cấp, đưa ra những sản phẩm, dịch

vụ phù hợp với khách hàng, phù hợp với nhu cầu mà khách hàng đang cần Qua tiếp xúc trực tiếp thì cán bộ tin dụng cũng phan nào tìm hiéu được các thông tin cơ ban

của khách hàng, ngành nghề khách hàng đang làm, các nguồn thu nhập hiện tại của

khách hàng, tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính hiện tại của doanh

nghiệp Đề việc nói chuyện tiếp xúc với khách hàng đạt hiệu quả tối ưu nhất thì cán

bộ thâm định tại VPBank Chương Dương cũng cần có những kiến thức nhất định,

sự am hiéu của bản thân về nhiều ngành nghề khác nhau VPBank Chương Dương

đã tạo điều kiện cho các cán bộ trong chi nhánh được dao tao về các định hướng

kinh doanh, định hướng phát triển công tác tín dụng, các chính sách tín dụng màngân hàng đã dé ra, những chỉ tiêu, quy định đối với các ngành nghè được phép vay

von, giới hạn về thời gian vay, mức vay von tối đa đối với từng ngành nghé vànhững giới hạn về rủi ro mà VPBank đã nêu ra cũng như là các lãi suất mà ngânhang áp dụng đối với mỗi ngành nghề khác nhau, tỷ lệ vay khác nhau và nguồn tàisản đảm bảo theo quy định của ngân hàng Dựa vào những kiến thức đã được đàotạo đó, cán bộ tín dụng sẽ phần nào có thê nhìn nhận được tình hình kinh doanh của

doanh nghiệp, đánh giá được cơ bản về khách hàng và về nhu cầu vay vốn của khách hàng Từ đó cán bộ tín dụng có thể cung cấp các sản phẩm, dịch vụ của ngân

hàng sao cho phù hợp với tình hình hiện tại và nhu cầu của khách hàng

Những nội dung mà cán bộ tín dụng thường tìm hiểu khi tiếp xúc trực tiếp

với khách hàng như sau:

- Tên, địa chỉ, CMT, số điện thoại, nghề nghiệp, thu nhập của khách hàng,

tình trạng hôn nhân,

- Nhu cầu vay vốn của khách hàng như thế nào, mức vay là bao nhiêu, thời

gian vay vôn, mục đích sử dụng khoản vôn vay đó, nguôn trả nợ từ đâu,

phương thức trả nợ như thé nao

- Những thông tin có liên quan đến tình hình hoạt động sản xuất kinh

doanh, tình hình tài chính của doanh nghiệp trong thời gian 02 năm gần

nhất và trong thời điểm những tháng gần thời điểm vay vốn nhất, năng

lực sản xuất kinh doanh, tiềm năng phát trién,

- Một số thông tin khác

Sau khi tiếp xúc với khách hàng, tìm hiểu được những nội dung đã nêu trên

thì cán bộ tín dụng sẽ tư vấn cho khách hàng mức lãi suất phù hợp áp dụng đối với

nhu cầu vay vốn của khách hàng, cách thức thức vay vốn tại VPBank như thế nào,

hình thức thế chấp tại sản đảm bảo của khoản vay qua đó cung cấp thông tin cho khách hàng về những yêu cau cần thiết đối với công tác vay vốn tại VPBank Thời gian cán bộ tín dụng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng thường rất nhanh đề tránh

gây phiền hà đối với khách hàng

Từ những thông tin mà khách hàng cung cấp, đối chiếu với các quy định của

VPBank sau đó cán bộ tín dụng sẽ đưa ra quyết định có nên tiếp nhận hồ sơ vay vốn

của khách hàng hay không Đối với các dự án đầu tư có mức độ phức tạp cao, năng

lực của cán bộ tín dụng không đủ thì phòng tín dụng sẽ khai báo và xin chủ trương

của ban lãnh đạo chi nhánh trước khi đưa ra thông báo với khách hdng về tiệc có

tiếp nhận hồ sơ hay không

Cán bộ tín dụng sau khi đã tìm hiểu về khách hàng thông qua buôi tiếp xúctrực tiếp sẽ đối chiếu với các quy định của VPBank để xem xét doanh nghiệp vay

vốn có thuộc đối tượng được phép vay vốn tại ngân hàng hay không, dự án dau tư

mà khách hàng muốn vay vốn thực hiện đã hợp pháp theo quy định, quy chuẩn của Nhà Nước, của VPBank hay không và nhu cầu của khách hàng, biện pháp đảm bảo

nợ vay đã đúng với quy định chưa Sau khi đối chiếu xong, nếu doanh nghiệp và dự

án đều hợp pháp thì giám đốc phòng tín dụng doanh nghiệp SME sẽ phê duyệt cho

cán bộ tín dụng tiếp tục tiếp nhận và phục trách về khách hàng Khi đó cán bộ thâm định sẽ có nhiệm vụ hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ vay vốn tại VPBank.

Bước 2: Cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ vay vốn

Hồ sơ vay von của khách hang:

Hồ sơ về tư cách pháp nhân:

- Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh của doanh nghiệp; Giấy phép hoạt

động của ngành nghé yêu cầu phải có giấy phép mà khách hang đang kinh doanh

- CMT của các thành viên trong ban hội động quản trị của doanh nghiệp

- Các bản BCTC của doanh nghiệp trong 02 năm gần nhất và báo cáo tình hình hoạt động SXKD của doanh nghiệp trong thời gian 12 tháng gần thời điểm vay

vốn nhất

- Các giấy tờ liên quan đến tình hình hoạt động của doanh nghiệp trong thờigian gan đây như hóa đơn nhập hàng, xuất hàng, các đối tác tiêu biểu của doanh

nghiệp, nơi cung cấp đầu vào cho tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp,

tờ khai thuế, các hợp đồng tiêu biéu đã ký của doanh nghiệp

Hồ sơ đề nghị vay vốn:

Dựa trên mẫu hồ sơ của VPBank cung cấp, hồ sơ đề nghị vay vốn bao gồm

những thông tin sau:

Phương án vay vốn của doanh nghiệp

Kế hoạch của dự án đầu tư cần vay vốnGiấy phép đầu tư (nếu có)

Các hợp đồng, các giấy tờ khác có liên quan đến dự án đầu tư đang có nhucầu vay vốn

Hồ sơ tài sản bảo đảm:

Hồ sơ tài sản đảm bảo bao gồm các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu và

quyên sử dụng hợp pháp các loại tài sản như:

Các giấy tờ chứng minh quyền sử dụng đất đai của doanh nghiệp

Các giây tờ chứng minh quyền sử dụng các loại tia sản

Giấy đăng ký, giấy chứng nhận, giấy phép lưu hành, bảo hiểm xe của các

phương tiện vận tải của doanh nghiệp

Các hợp đồng mua bán, hóa đơn thanh toán của các loại máy móc, thiết bị

được sử dụng trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp