Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Hoàn thiện công tác thẩm định dự án vay vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh vượng - Phòng giao dịch Hà Thành

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3thấm định dự án vay vốn của Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- Phòng Giao dịch Hà Thành”.. VPBank Hà Thành là một đơn vị kinh

CHUYEN DE THUC TAP TOT NGHIEP

Dé tai:

HOÀN THIỆN CONG TÁC THAM ĐỊNH DỰ AN VAY VON

CUA DOANH NGHIỆP VỪA VA NHỎ TẠI NGÂN HANG

THUONG MẠI CO PHAN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG,

PHÒNG GIAO DỊCH HÀ THÀNH

Ho và tên : Trần Thị Hương

Mã sinh viên : 11155249

Lớp : Kinh tế Đầu tư 57C

Giảng viên hướng dẫn : TS Trần Thị Mai Hương

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DAN

KHOA KINH TE DAU TU

Dé tai:

HOAN THIEN CONG TAC THAM DINH DU AN VAY VON

CUA DOANH NGHIEP VUA VA NHO TAI NGAN HANG

THUONG MAI CO PHAN VIET NAM THỊNH VƯỢNG,

PHONG GIAO DICH HA THANH

Ho va tén : Tran Thi Huong

Mã sinh viên : 11155249

Lóp : Kinh tế Đầu tư 57C

Giảng viên hướng dẫn : TS Trần Thị Mai Hương

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp

MỤC LỤC

'ÉH:g.;13E: )1000nnnnnsssaaa.5.7 6CHUONG 1: TONG QUAN VE NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI CO PHAN

VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG, PHONG GIAO DỊCH VPBANK HA THANH 4

1.1 Giới thiệu chung về PGD Ha Thành- Ngân hang TMCP Việt Nam Thịnh

VỢNG co o3 9090946099089566966648648444040800080000000000402022404008406400640004 4

1.1.1 Lich sw hinh thanh va phat triển của Ngân hang Thương mai Cổ

phan, Phòng giao dịch VPBank Hà Thành, -e-©-«s°©cssecsse 4

1.1.3 Các hoạt động chủ yếu của VP Bank Hà Thành - 9

1.2 Tình hình hoạt động của PGD VPBank Hà Thanh giai đoạn 2014- 2018.

CHUONG 2 THUC TRANG CONG TÁC THÁM ĐỊNH DỰ AN VAY VON

CUA DOANH NGHIỆP VỪA VA NHỎ TAI NGÂN HANG VPBANK- PGD

HA THÀNH GIAI DOAN 2014-2018 ccccssssssessesssscsecsuecssccnecneccsccnsesscenscsssensesseeses 18

2.1 Đặc điểm dự án vay vốn của DNVVN tại PGD VPBank Hà Thành 18

2.2 Thực trạng thẩm định dự án vay vốn tại VPBank Hà Thành 19

2.2.1 Căn cứ thấm định dự Gn vay VỐN . . ec©c< s5ce5ce>eeeeexeexeeeerxe 19

2.2.2 Quy trình thấm định dw án vay von của doanh nghiệp vừa và nhỏ tại

PT VER GAR Hà THĂN, sáceễễễeneễeeeeễeranrinrrnaraeniaaasonnasagorioaeeoenstse 22

2.2.3 Nội dung và phương pháp thẩm định dw án vay vốn tại Ngân hàng

TMCP VPhank- PGD HG THÁNỈ «ca c¿ŸceiinỷdaenirnrrnndndeiaisasgiaBiegsEinisee 24

2.3 Vi du minh hoa thấm định dự án vay von: “Tổ hợp văn phòng và nhà ở

Housinco Tân Triều” tại Ngân hàng TMCP VPBank- PGD Hà Thành 45

SV: Tran Thị Hương Lớp Dau tư 57C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp

DRE, CHGS thiệu cty VỀ Wit IR «ccuesertevrirkEDHHEIALA01100330107/000000L340300.31861305/2080 45

2.3.2 Thẩm định chủ dau tư: Công ty CP Dau tr XD&KD nhà Hà Nội số

1 ÔỎ 47

2.3.3 Thẩm định dự án: “HOUSINCO GRAND TOWER”- Tổ hợp văn

phòng cho thuê và nhà để ở Housinco Tân TIÏỄU -cs©cs+c+xeexeereexee 50

2.3.4 Thẩm định phương án đảm bảo tien vAj -. « s<-cs<css<css+ 61

2.3.5 Kết quá thẩm địnÌ «<< ©s°©Ss£+keeEeEEetEterterrserterkeerkeerree 62

2.4 Đánh giá thực trạng công tác tham định dự án vay vốn của DNVVN tại

PGD VP Bank Hà Thành 5-2 5° +s°+S<+sexetxerxeerxerxeereeresree 62

DAL, Những KES gủ địt i006 «ecece kesasBi cnn esmawecnsvesacomennmnecneansses 62

2.4.2 Hạn chế trong công tác thẩm định dự án vay von của DNVVN tai

PGD Hà Thành- Ngân hàng TMCP WP.BAnĂ - 5< se ©sse++ 68

SAT, Txuyln nữữn ii BEN GRẾ xe easrnỷsi=eiểtsennmsnnrrogornnsnsgrdfisrmngsasar 7I

CHƯƠNG 3: MỘT SÓ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẢM

ĐỊNH DỰ AN VAY VON CUA DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI PGD

VPBANK HÀ THÀNH - 2+ se©E+eeEEAEEEEEAErTAErrrrrrrrrrrrrrrrrrrrrrrree 76

3.1 Định hướng hoạt động của VPBank Hà Thành đến năm 2025 76

3.1.1 Định hướng hoạt động chung, tầm nhìn đến năm 2025 tại VPBank

Tà TH s sen rasnnononnnnaesansnnser erent tte cio tte AD RAE ARATE TELAT AEDES 76

3.1.2 Định hướng về hoạt động thẩm định dự án vay vốn của Doanh nghiệp

vừa và nhỏ tại PGD VPBank Hà TH ÀHH ả << <<s<<<s=sessesse 77

3.2 Một số giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định dự án vay vốn tai Ngân

băng TMCP VPEBank ; PGD Hà THÀNH sscscssessccesnscoscnssscoanncencennesansvisesenenserenes 78

3.2.1 Hoàn thiện quy trình thẩm inh -. c-«-«°se+csexeeeeeereees 78

3.2.2 Hoàn thiện phương pháp thẩm địHÌh - 5< cs©ce+cecceereereersers 81

3.2.3 Hoàn thiện nội dung thẩm định © s< s5se5sesesexexeexeesexse 82 3.2.4 Nâng cao chất lượng cán bộ tại PGD Hà Thành - 85 3.2.5 Hoan thiện hệ thong thu thập và xử lý thông tin phục vụ công tác

thẩm định dự án vay vẫn của DiNWVViN se se+seexee+xeexeereeers 87

3.3 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác thấm định dự án vay vốn

của Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại PGD Hà Thhành -<<- 88

SV: Tran Thi Hương Lớp Dau tư 57C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp

2.3.1.Kién nghị với cơ quan Nha nước va Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam.

ii in ES ERG RR EH LEE AS US SIE SEER ONES SP 88

2.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP VPBqnk -s s+ 89

2.3.3 Kiến nghị với các Doanh nghiệp vừa và NNO . -« « <- 90

KT TIẾN seseesseesennnnastsreveeoteorehottruyipsetystsfercritorlinnvssnasrnitosrdirontSbP5p231013034c2452-2058:02 92

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM 705 97

SV: Tran Thi Hương Lớp Đầu tur 57C

Chuyên đề thực tập tot nghiép

DANH MUC VIET TAT

NHTMCP _ : Ngân hàng Thương mại cổ phan

SXKD : Sản xuất kinh doanh

CBQHKH: Cán bộ quan hệ khách hàng

TCTD : Tổ chức tín dụng

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp

DANH MỤC SƠ DO BANG BIEU

Sơ đồ 1.1: Sơ đồ tô chức của VPBank Hà Thành .-. -2-52 255552 6 Bảng 1.1: Tình hình huy động von tại VPBank Hà Thành giai đoạn 2014— 2018.

Bang 1.2: Tình hình cho vay tại VPBank Hà Thành giai đoạn 2014 — 2018 12

Bảng 1.3 Dự nợ theo chất lượng tín dụng tại VPBank Hà Thành giai đoạn

Swisstouches Laluna Nha Trang - «c1 vn rưệt 42

Bảng 2.4: Một số chỉ tiêu tài chính của Doanh nghiệp -: - 48

Bảng 2.5 Một số thông số của dự án HOUSINCO GRAND TOWER 53 Bang 2.6 Tổng dự toán đầu tư của dự án -¿ ¿-+©c++c++cxezxerxzsree 56

Bảng2.7 Một số tiêu chí của Dự án “Tổ hợp văn phòng và nhà dé ở Housico

Tan TriGu” sỹ Bảng 2.8 Kết quả thâm định chi phí Dự án “Tổ hợp Văn phòng và nhà ở

Bảng 2.9: Ty lệ dự án vay von của DNVVN tại PGD có hiệu quả giai đoạn

Bảng 2.10: Tỷ lệ dư nợ dự án triển khai thành công trong 4 năm 2014-2018 63

Bảng 2.11: Tỷ lệ dự án vay vốn của DNVVN phải điều chỉnh lại giai đoạn

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp

Bảng 2.13: Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ khó đòi của các dự án vay von của DNVVN

tại PGD VP Bank Hà Thành, giai đoạn 2014 - 2018 wo eee eeeeeeeeeeeneeteeeeee 65

Bảng 2.14: Thời gian tham định dự án vay vốn bình quân tai PGD Ha Thanh

giai đoạn 20144-2018 - 1xx TH TH TH TH HH TH 66

Bang 3.1 Vi du phân công nhiệm vụ trong công tác thâm định tại PGD

Mi Bar: FENG, ThÂNH s~ ii SAO AERIS SAA ROSES RES 80

Biểu đồ 1.1: Biểu đồ tiền gửi tại VPBank Hà Thanh giai đoạn 2014 — 2018.

¬— — II

Biểu đồ 1.2: Biểu đồ dư nợ tín dụng tại VPBank Hà Thành trong giai đoạn

501.4 Bn nes „4004 i ASRS SS SRS RA AR ANKE SRA 14

SV: Tran Thi Huong | Lớp Dau tư 57C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1

LOI CAM ON

Đầu tiên, em xin chân thành cảm ơn cô Trần Thi Mai Huong đã có nhữnghướng dẫn, đóng góp nhận xét tích cực dé em có thể hoàn thành tốt nhất chuyên dé

thực tập này Đồng thời, em cũng xin gửi lời cảm ơn đến các anh chị Phòng giao

dịch VPBank Hà Thành đã tạo điều kiện và hướng dẫn, giúp đỡ em nhiệt tình trong

suốt thời gian em thực tập tại đây Thời gian thực tập ở PGD sẽ là những trải

nghiệm quý giá và là hành trang để giúp em có thể tự tin hơn trong công việc sau

này.

Do thời gian thực tập có hạn và kiến thức của em còn nhiều hạn chế nên nội

dung chuyên đề thực tập không thé tránh khỏi những sai sót Vì vậy, em kính mongnhận được những lời đóng góp chân tình của cô TS Trần Thị Mai Hương và cácthầy, cô giáo trong khoa Đầu Tư để chuyên đề thực tập của em được hoàn thiện tốt

hơn.

Cuối cùng, em xin kính chúc các thầy cô, cùng các anh chị trong ngân hàng

TMCP Việt Nam Thịnh Vượng — PGD Hà Thành luôn mạnh khỏe, thành công trong

công việc và cuộc sống Kính chúc ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng

VPBank ngày càng lớn mạnh và phát triển bền vững

Em xin chân thành cam ơn!

Sinh viên thực hiện

Mu»

/ |

Tran Thi Huong

SV: Tran Thi Hương Lớp Dau tư 57C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2

LOI MO DAU

Cùng với làn sóng của cuộc Cách mạng Công nghệ 4.0, nền kinh tế thị trường

trong nước nói chung và các Doanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng đang đứng trước

những cơ hội chuyển minh, phát triển mạnh mẽ Các doanh nghiệp ngày càng xúc

tiến hoạt động đầu tư, mở rộng thị trường kinh doanh, gia tăng tài sản va lợi nhuận.Điều đó đồng nghĩa với việc nhu cầu về huy động vốn của nên kinh tế nước ta ngày

càng mạnh mẽ.

Với vai trò là một trong những kênh cung cấp vốn cho nên kinh tế, là công cụmạnh mẽ thúc đây sự phát triển của các lực lượng sản xuất nói chung, thì đây chính

là giai đoạn mà các hệ thống ngân hàng phát huy, nâng cao vai trò của mình trong

việc làm cau nối giữa Doanh nghiệp với thị trường Trên thực tẾ, giai đoạn 5 nămgần đây (2014-2018), số lượng các dự án xin vay vốn, huy động vốn tại các hệthống ngân hàng từ các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ ngày

càng tăng Lợi nhuận mà các Ngân hàng thương mại thu được từ đó cũng rất lớn,

tuy nhiên, con số dư nợ cũng tăng lên đáng kẻ

Do vậy, công tác thâm định dự án vay vốn luôn được Ngân hàng TMCP Việt

Nam Thịnh Vượng- VPBank đặc biệt chú trọng nâng cao chất lượng bởi vì thấmđịnh dự án vừa giúp bản thân ngân hàng tài trợ được những dự án tốt, thu được lợi

nhuận, vừa giúp chủ đầu tư tạo được giá trị thặng dư cho nên kinh tế và tăng hiệu quả kinh tế xã hội Đối với các ngân hàng nói chung, hệ thống Ngân hàng TMMCP VPBank và VPBank Hà Thành nói riêng thì công tác thâm định dự án vay vốn vẫn đang trong quá trình hoàn thiện Tuy nhiên cần nhìn nhận thực tế rằng đây là một lĩnh vực khó, đồng thời đòi hỏi chuyên môn cao.

Thời gian qua, được sự cho phép của Nhà trường và sự giúp đỡ của Ban lãnh đạo

PGD VPBank Hà Thành em đã được thực tập và tiếp xúc với môi trường làm việc tại

ngân hàng Trong quá trình thực tập và nghiên cứu, em nhận thấy sự gia tăng các dự án

xin vay vốn của Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại PGD với thời gian thu hồi vốn, khối

lượng vốn cng như độ tui ro đa dạng Những đặc điểm đó yêu cầu can phải thẩm định kỹ lưỡng trước khi ra quyết định cho vay vốn Bởi một khi những dự án không

hiệu quả được cấp vén thực hiện sẽ gây ra sự lãng phi rất lớn và ảnh hưởng rat lớn

dén môi trường xung quanh vì vay em chọn dé tài chuyên dé : “Hoàn thiện công tác

SV: Tran Thi Hương Lớp Dau tu 57C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3

thấm định dự án vay vốn của Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP

Việt Nam Thịnh Vượng- Phòng Giao dịch Hà Thành”.

Chuyên đề gồm ba chương:

Chương I: Tổng quan về Ngân hàng TMCP VPBank- Phòng giao dịch Hà

Thành.

Chương 2: Thực trạng công tác thấm định dự án vay vốn của Doanh

nghiệp vừa và nhỏ tại Phòng giao dịch VPBank Hà Thành.

Chương 3: Một số giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định dự án vay vốn

của Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại PGD VPBank Hà Thành.

Em xin chân thành cảm ơn Cô Trần Thị Mai Hương cùng các anh chị là cán bộ

tại Phòng KHDN vừa và nhỏ- Trung tâm SME- VPBank Hà Thành đã nhận xét,

giúp đỡ dé em có thé hoàn thành được đề tài nay!

SV: Tran Thị Hương Lớp Dau tu 57C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 4

CHUONG 1: TONG QUAN VE NGAN HÀNG THUONG

MAI CO PHAN VIET NAM THỊNH VƯỢNG, PHONG

GIAO DICH VPBANK HA THANH

1.1 Giới thiệu chung về PGD Hà Thanh- Ngân hang TMCP Việt Nam Thịnh

- Tén viét tat: VPBank Ha Thanh.

- Tru sở chính: O số LI-01, Tầng 1, Tòa nhà R6, Khu trung tâm thương maiVincom Mega Mall, Số 72A Nguyễn Trãi, Phường Thượng Đình, Quận Thanh

Xuân, Thành phố Hà Nội, Việt Nam.

- Số điện thoại liên hệ: (84-4) 66640036.

- Số Fax: (08-4) 66640036.

VPBank Hà Thành là một đơn vị kinh doanh thuộc ngân hàng TMCP Việt

Nam Thịnh Vuong; hoạt động trong lĩnh vực NHTM với Mô hình hoạt động cũng

giống như mô hình chung của các PGD, Chi nhánh khác trong toàn hệ thống ngân

hàng VPBank.

SV: Tran Thi Hương Lớp Dau tư 57C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 5

Cùng với xu hướng phát triển của nền kinh tế thị trường hội nhập, VPBank Hà Thành luôn được đỉnh hướng tói chiến lược phát triển chung của toàn hệ thống đó là

tập trung vào khai thác, phát triển phân khúc KHDN vừa và nhỏ SME

+ Về chính sách, dịch vụ đối với khách hang, VPBank Hà Thành cung cấp đa

dạng các gói sản phẩm, dịch vụ phù hợp cho mọi phân khúc khách hàng; các đối

tượng kinh tế khác nhau với mong muốn đem lại sự tiện ích, tiện lợi, đáp ứng mọi

nhu cầu của khách hàng đối với các dịch vụ ngân hàng một cách tốt nhất.

s* Bên cạnh chú trọng vào các chiến lược kinh doanh, chất lượng dịch vụ ngân

hàng, VPBank Hà Thành còn xây dựng một nền tảng nhân viên vững chắc Từng

cán bộ, nhân viên tại PGD đều nắm rõ nhiệm vu, trách nhiệm cụ thể của mình ganvới mục tiêu chung của toàn hệ thống NHTMCP VPBank, từ đó cống hiến, sáng tạo

và không ngừng nâng cáo chất lượng hiệu quả công việc Nhờ đội ngũ nhân viên có

chuyên môn kỹ cương như vậy mà VPBank Hà Thành liên tiếp chuyển mình, có

được những thành tựu riêng cho mình.

s* Trải qua 5 năm hình thành và phát triển, VPBank Hà Thành đã có nhữngbước chuyển mình rõ rệt với thành tựu về doanh số cũng như sự mở rộng về quy

mô Mặc dù trụ sở của VPBank Hà Thành tại trung tâm Hà Nội mạng lưới khách

hàng của PGD khá rộng, không chỉ giới hạn trong khu vực Hà Nội mà bước đầu

cũng đã có những khách hàng liên tỉnh giao dịch với VPBank Hà Thành.

Qua đó, có thể thấy được uy tín, chất lượng của đơn vị kinh doanh này Năm

2017, trung tâm khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ SME Hà Thành đạt được Š

trong số 20 giải thưởng của toàn hệ thống ngân hàng VPBank dành cho khối khách

hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ SME: Tăng trưởng dư nợ thế chấp ấn tượng: Trungtâm SME có nền tảng khách hàng vững mạnh; Trung tâm SME có chất lượng dư nợ

bền vững: Trung tâm SME có phát triển phân khúc Micro tốt nhất; Trung tâm SME

dẫn đầu sản phẩm Barca và phòng khách hàng cá nhân đạt được những giải thưởng: Tăng trưởng dư nợ ấn tượng

Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank đã tin tưởng và xác nhận

VPBank Hà Thành là một trong những đơn vị kinh doanh đi đầu phát triển và ứng dụng những sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo mô hình của ngân hàng hiện đại trên thế giới trong hệ thống NHTMCP VPBank.

SV: Tran Thi Hương Lớp Dau tu 57C

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp 6

1.1.2 Cơ cấu tổ chức.

1.1.2.1 Sơ đô tô chức bộ máy.

Tùy vào quy mô mà từng PGD hay chi nhánh trong hệ thống NHTMCP

VPBank có cơ cấu tổ chức khác nhau, tuy nhiên thì vẫn theo một quy định khuôn

khổ Tại VPBank Hà Thành, do là PGD mới thành lập và đi vào hoạt động nên cơ

cau tô chức về cơ bản vẫn còn sơ sài Gồm có ba phòng lớn tương ứng với ba khối

lớn trong hệ thống ngân hàng VPBank: phòng KHCN, phòng SME (hay còn được

gọi với tên khác là trung tâm SME), phòng dịch vụ khách hàng; mỗi phòng sẽ có

một giám đốc riêng quản lý, điều hành và phát triển hoạt động của phòng mình Đây chính là một trong những ưu điểm, sự thay đổi phù hợp của VPBank khi hướng tới

mô hình ngân hàng hiện đại Hiện nay, ngoài ba phòng lớn, tại VPBank Hà Thành

còn có các phòng khác với các chức năng nhiệm vụ riêng, thực hiện hỗ trợ hoạt

động các phòng chính.

Phòng khách hàng _ Phòngkếtoán ˆ

cá nhân

Trung tâm khách

hàng doanh nghiệp Phòng thanh toán

vừa và nhỏ SME xuât nhập khảu

Sơ đô 1.1: Sơ đồ tổ chức của VPBank Hà Thành.

(Nguồn: OD 145/2014/OD - HĐQT Quy định về cơ cấu phòng ban của VPBank)

1.1.2.2 Chức năng và nhiệm vụ chính của mỗi phòng.

SV: Tran Thị Hương Lớp Dau tư 57C

kiểm soát cũng như tìm phương án giải quyết.

Cung cấp đầy đủ thông tin, hồ sơ của KHCN cho phòng quản lý rủi ro đểthực hiện thẩm định độc lập và tái thâm định

Lưu trữ hồ sơ, báo cáo của khách hàng

Thực hiện các buôi đào tạo, nâng cao nghiệp vụ đôi với cán bộ tín dụng.

> Trung tâm khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ SME: gồm có 3 bộ phận

nhỏ đó là bộ phận Quan hệ khách hàng, tổ thâm định và bộ phận quản lý, hỗ

trợ tín dụng.

Thực hiện huy động nguồn vốn nội tệ và ngoại tệ từ khách hàng SME.

Thực hiện tư vấn, hỗ trợ khách hàng về các gói sản phẩm dịch vụ của

Thực hiện chấm điểm, xếp hạng tín dụng với các khách hàng có nhu cầu

hoặc đang có quan hệ với ngân hàng.

Thu thập đầy đủ thông tin, hồ sơ của khách hàng SME cho để thực hiện

thâm định và tái thâm định.

Lưu trữ hồ sơ, báo cáo của khách hàng trong thời gian trước khi khách hàng tất toán đầy đủ khoản vay.

Tổ chức các buổi đào tạo, nâng cao nghiệp vụ đối với cán bộ tín dụng, cán bộ thâm định.

> Phòng dịch vụ khách hàng:

Thực hiện các nhu cầu giao dich tại quầy của khách hàng.

Tiêp nhận hô sơ, mở tài khoản, mở sô tiêt kiệm cho khách hàng.

SV: Tran Thị Hương Lớp Đẩu tư 57C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 8

- Tiép nhận, trả lời các thông tin về tài khoản tiền gửi và thực hiện sao kê

số phụ ủy nhiệm chi cho khách hàng.

- H6 trợ các giao dịch tín dung, các nghiệp vụ thanh toán quốc tế cho các

phòng KHCN và Trung tâm KHDN vừa và nhỏ.

> Phòng khách hang VIP Gold Club:

- Thue hiện tư van, hỗ trợ và đưa ra giải pháp tài chính dành cho khách

hang ưu tiên; được chăm sóc và sử dụng các sản phẩm chuyên biệt

> Phòng thanh toán xuất nhập khâu:

- Tiép nhận, thực hiện các nghiệp vu về mua bán ngoại té.

- Thực hiện các nghiệp vụ về thanh toán quốc tế - thanh toán xuất nhập

khẩu theo hạn mức đã được cấp.

- Thực hiện phối hợp với các phòng khách hang dé tư van, tiếp thị cho

khách hàng về các sản phẩm tài trợ thương mại và thanh toán quốc tế của

ngân hàng.

-_ Thực hiện lưu chứng từ, báo cáo theo quy định của ngân hàng.

- - Tổ chức dao tạo, nâng cao nghiệp cu cho cán bộ, nhân viên.

> Phòng kế toán:

- Quan lý quỹ tiền mặt hàng ngày.

- Thực hiện các giao dịch nội bộ, chi trả lương và các giao dịch khác.

- Lap kế hoạch tài chính, BCTC.

- Quan lý trang thiết bị tài sản, mua sắm tài sản, quản lý chi tiêu của PGD

> Phòng tổng hợp:

- _ Thực hiện lên kế hoạch chiến lược cho PGD.

- _ Thực hiện nghiên cứu đề án mở rộng mạng lưới kinh doanh, đầu mối phát

triển, khai thác các đề án của PGD.

- _ Thực hiện công tác thi đua, khen thưởng.

1.1.2.3 Mối quan hệ giữa các phòng ban trong ngân hàng VPBank Hà Thành.

Mặc dù chức năng các phòng đã xác định, phân công một cách rõ rang, cụ thể

nhưng các phòng ban lại có mối quan hệ vô cùng chặt chẽ, hỗ trợ nhau trong các

nghiệp vụ hoạt động của ngân hàng.

Ví dụ: Công ty A là một khách hàng mới tại VPBank Hà Thành Công ty A có

nhu cầu vay vốn và sử dụng các dịch vụ bên ngân hàng Công ty A liên hệ với cán

bộ tín dụng của trung tâm SME để được hỗ trợ và tư vấn các nhu cầu phát dinh của

doanh nghiệp trong thời gian tới Trước tiên, công ty A có nhu cầu mở tài khoản tại

SV: Tran Thi Huong Lớp Dau tư 57C

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp 9

VPBank chuyên viên QHKH hỗ trợ khách hàng chuẩn bị hồ sơ để mở tài khoản,

sau khi hồ so được chuẩn bị đầy đủ, chuyên viên QHKH chuyên hồ sơ qua phòngdịch vụ khách hàng dé mở tài khoản cho công ty A

1.1.3 Các hoạt động chủ yếu của VP Bank Hà Thành.

Nhận tiền gửi: Mở tài khoản vãng lai, tài khoản có kỳ hạn, mở thẻ tin dung, tiềngửi tiết kiệm Bốn loại dịch vụ trên đều được thực hiện cả bằng nội tệ và ngoại tệ

Chuyển tiền: Chuyên tiền trong nước và quốc tế với nhiều loại hình: chuyền tiềnqua ví điện tử, chuyên tiền bằng điện, chuyền tiền bằng thư

Cap tín dung và tài trợ dự án vay von: cung cấp tất cả các loại tín dụng ngắn,

trung và dai han của các doanh nghiệp vừa và nhỏ

Bảo lãnh: thực hiện các ngiệp vụ bảo lãnh và tái bảo lãnh cho các khoản vay tài

chính và vay thương mại, bảo lãnh hàng trả chậm, bảo lãnh đấu thầu, bảo lãnh thực

hiện hợp đồng

Thanh toán xuất nhập khẩu: trực thuộc NHTMCP nên PGD Hà Thành cũng

thực hiện nghiệp vụ thanh toán xuất nhập khẩu với mạng lưới rộng khắp với các

nghiệp vụ liên quan đến các phương thức thanh toán quốc tế như: thư tín dụng, uỷ

thác thu chuyền tiền

Chuyển đổi ngoại tệ: mua bán, chuyển đổi ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ

Forward, Swap

Phát hành và thanh toán thẻ: NHTMCP VPBank thực hiện làm đại lý thanh toán

các loại thẻ quốc tế như VISA, Master Card, JCB, và American express Ngoài ra

MHTMCP còn phát hành thẻ tín dụng quốc tế VPBank Master Card, thẻ tín dụng

thanh toán trong nước VPBank.

1.2 Tình hình hoạt động của PGD VPBank Hà Thành giai đoạn 2014- 2018.

1.2.1 Tình hình huy động vốn.

Huy động vốn là hoạt động nòng cốt của tất cả các hệ thống ngân hang, chỉ

nhánh hay PGD Với mạng lưới mở rộng, tiềm lực và uy tín của VPBank ngày càngđược khẳng định mạnh mẽ Nên ngay từ những ngày đầu thành lập, VPBank Hà

Thành đã có những thuận lợi cả về chính sách lãi suất cũng như vị trí thuận lợi trong hoạt động huy động vốn.

SV: Tran Thị Huong Lớp Đầu tr 57C

Tiền gửi tiết kiệm 850.629 908.349 | 1.007.485 | 1.132.674 1.193.219 |

Tién gửi các Tô chức kinh 48.019 74.976 157.056 226.813 389.043

(Nguồn: BCTC VPBank Ha Thành giai đoạn 2014 — 2018)

Dựa vào bảng 1.1, có thể thấy tình hình huy động vốn tại VPBank Hà Thành

tăng trưởng đều qua các năm Mức tăng trưởng từ hoạt động huy động vốn bình

quân trong giai đoạn 2014-2018 đạt 16%.

Về nguồn huy động vốn theo thời hạn, qua bảng có thể thấy, cơ cau nguồn huy động vốn tại VPBank Hà Thành chủ yếu là tiền gửi ngắn và trung hạn, tỷ lệ huy

động vốn giữa các loại tiền gửi theo kỳ có sự cân đối nhất định, không quá chênh

lệch, điều này giúp PGD có thể chủ động trong công tác sử dụng và cân đối nguồn

von.

VPBank đi vào hoạt động trong giai đoạn nền kinh tế đang hồi phục sau nhữngảnh hưởng của cuộc khủng hoảng Phân khúc khách hàng mục tiêu đầu tiên mà

VPBank nói chung và VPBank Hà Thành nói riêng nhắm đến chính là phân khúc

khách hàng cá nhân Do đó, 5 năm qua, tiền gửi tiết kiệm vẫn đang là trụ cột trong

nguồn huy động vốn của PGD, chiếm khoảng 75% trong tổng huy động vốn Bên

SV: Tran Thị Hương Lớp Đầu tư 57C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp II

cạnh đó, tiền gửi từ các tổ chức kinh tế cũng có xu hướng tăng, đây là một tín hiệu

tốt cho phân khúc khách hàng doanh nghiệp tại PGD.

Xét về cơ cấu vốn huy động theo đơn vị tiền tệ, trong giai đoạn 2014-2018 tiềngửi nội tệ (VNĐ) đều luôn chiếm một ty trọng lớn, luôn ở mức hơn 86% trong tổngnguồn vốn huy động Tiền gửi ngoại tệ tại PGD chủ yếu là USD, EUR, chỉ chiếm

chưa đến 10% trong tổng vốn huy động được Điều đó có thể được giải thích rằng,

bên cạnh việc non trẻ vì mới đi vào hoạt động, thì ngoài ra lãi suất gửi ngoại tệ rất

thấp, lãi suất ngắn han ở mức 0,1% và trung dai hạn khoảng 0.2% là mức không

được đánh giá cao và không thu hút được khách hàng.

mTién gửi tiết kiệm Tiền gửi các tổ chức kinhtế 8 Tiền gửikhác

Biểu đồ 1.1: Biểu do tiền gửi tại VPBank Ha Thành

giai doan 2014 — 2018.

1.2.2 Tình hình cho vay tại VPBank ha Thành giai đoạn 2014 — 2018.

Cho vay là nghiệp vụ chiếm tỷ trọng doanh thu lớn tại VPBank Hà Thành Đối tượng khách hàng chủ yếu mà PGD tập trung cho vay thường là cho vay tiêu dùng, cho vay để phục vụ b6 sung vốn kinh doanh và vay dé đầu tư.

SV: Tran Thi Hương Lớp Dau tu 57C

(Nguén: BCTC VPBank Ha Thành giai đoạn 2014 — 2018)

Theo bảng 1.2, dư nợ tín dụng tai VPBank Hà Thanh ghi nhận sự tăng trưởng

cao qua các năm Dé thúc đây doanh thu của PGD, cũng như tạo mối quan hệ khách

hàng thân thiết thông qua các hoạt động cho vay, tỷ lệ tăng trưởng của dư nộ tíndụng VPBank Hà Thành khá cao Năm 2015 đạt mức 747 tỷ đồng, tăng 21% so với

năm 2014; qua năm 2016, với mức du nợ đạt 934 ty, đã tăng trưởng 25% cùng ky

năm 2015; năm 2016 ở mức 934 tỷ đồng thì đến năm 2017 là 1.214 tỷ đồng, datmức tăng trưởng 26% so với năm 2016 Tuy nhiên, năm 2018, do chính sách thắtchặt công tác thẩm định và chất lượng cho vay nên mức độ tăng trưởng chỉ đạt 15%với tông dư nợ là 1.402 tỷ Tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân năm trong giai đoạn

2014 - 2018 này đạt 23,2%.

Các kết quả đạt được trong giai đoạn này khẳng định chiến lược tập trung vào

hoạt động tín dụng, chiếm lĩnh thị trường khu vực, trọng điểm là phân khúc khách

hàng SME của VPBank Hà Thành đã đạt được những hiệu quả đáng mừng PGD đã

nhanh chóng tạo được nguồn khách hàng tiềm nang, phá bỏ rào cản cạnh tranh

trong hoạt động tín dụng với các PGD, chi nhánh khác trong khu vực Kết quả này

SV: Tran Thi Hương Lớp Dau tư 57C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 13

dat được là do sự đóng gop không nhỏ từ việc mở rộng cơ chế cho vay của hệ thống

NHTMCP đồng thời tạo điều kiện với chính sách lãi suất cho vay nhiều ưu dai đối

với các dự án vay vôn.

Tuy nhiên, việc tăng trưởng tín dụng- tín chấp dựa trên cơ sở của sự tăng cường

kiểm soát thâm định, quản trị rủi ro để từ đó nâng cao chất lượng tín dụng vẫn chưa

được VPBank Hà Thành thật sự chú trọng và đề cao Điều này thê hiện ở chất lượng

Chất lượng tín dụng ở VPBank Hà Thành chưa được đánh giá cao nhưng cũng

có một số chuyền biến do tác động của đề án xử lý nợ xấu của hệ thống các TCTD

tế thì bị ảnh hưởng do kinh tế toàn cầu tăng trưởng, xuất nhập khẩu biến động khólường khiến tình trạng các doanh nghiệp vay vốn của PGD làm ăn khó khăn, tìnhtrạng nợ đọng nhiều nên khả năng trả nợ bị ảnh hưởng theo do luồng tiền bị ảnh

SV: Tran Thị Hương Lớp Đầu tư 57C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 14

hưởng.

Nhằm khắc phục thực trạng này lãnh đạo PGD đã đưa ra hàng loạt các biện pháp

sát sao không được lơ là, công tác kiểm soát được siết chặt hơn với các khách hàng

doanh nghiệp vay vốn Đồng thời nền kinh tế có nhiều khởi sắc, nhất là sự phục hồi

của thị trường bat động san đã giảm tỉ lệ nợ xấu năm 2017 còn 1,09% và đến năm

2018 chỉ còn 0.95%.

Để đảm bảo và tăng cường hoạt động tín dụng, ban lãnh đạo PGD cần phải giámsát chặt chẽ hơn nữa về các hoạt động sản xuất kinh doanh và tài chính của các

doanh nghiệp vay vốn dé kịp thời đưa ra các giải pháp xử lý nợ xấu, nợ quá hạn dé

thu hồi dòng vốn cho vay nhằm có thé quay vòng, duy trì hoạt động của VPBank

a Dư nợ ngắnhạn 8ø Dư nợ trung và dài hạn

Biểu đô 1.2: Biểu đồ du nợ tín dụng tại VPBank Hà Thành

trong giai đoạn 2014- 2018.

Qua bảng biểu đồ 1.2, có thé thấy xu hướng cơ cấu nhóm nợ ngắn hạn ngàycàng tăng: đặc biệt từ năm 2016, dư nợ ngắn hạn chiếm trên 40% tổng dư nợ, bắt

dau có tỷ lệ khá cân đôi và rút ngăn khoảng cach với nhóm dư nợ trung và dai hạn

SV: Tran Thị Hương Lớp Dau tư 57C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 15

Xu hướng này hoàn toàn phù hợp với chiến lược của ngân hang trong giai đoạn này

do sự đây mạnh cho vay tín chấp khách hàng SME và KHCN thường là các khoảncho vay cấp hạn mức thời hạn dưới một năm Sự tăng trưởng tin dụng cao và mở

rộng của các khoản cho vay chứa đựng nhiều rủi ro đồng thời khiến nguy cơ nợ xấu

tăng cao Chấp nhận rủi ro dé mở rộng quy mô, kì vọng mức lợi nhuận lớn là điều

mà các NHTM, trong đó có VPBank Hà Thành không ngần ngại áp dụng khi có cơhội Chính vì vay, công tác thâm định các dự án vay vốn ngày càng trở thành van dé

nhức nhối của ngân hàng

1.2.3 Các hoạt động khác.

s* Hoạt động tai trợ thương mai.

Với mục đích mở rộng cung dich vu, đáp ứng được hau hết các nhu cầu thiết yếu

của khách hàng trong lĩnh vực tài chính của hệ thống NHTMCP, VPBank Hà Thànhcũng triển khai các hoạt động tài trợ thương mại giống các chỉ nhánh và một số

- Thu dịch vụ TTTM lũy kế đến 2018: 70.139 triệu đồng, tăng 91% so với 2014.

Dù lĩnh vực TTTM chưa mang lại cho PGD Hà Thành những thành tích nồi bật,

tuy nhiên các cán bộ nhân viên của PGD vẫn luôn nỗ lực hết sức, tích cực trong

công tác tìm kiếm khách hàng để phát triển dịch vụ TTTM Tổng số các khách hàng

sử dụng địch vụ TTTM tại PGD tính đến thời điểm hiện tại khá khiêm tốn, gần 165

khách hàng, trong đó bao gồm cả khách hàng là các doanh nghiệp lớn như Công ty

CP HuynDai Phạm Văn Đồng, Công ty Dược phẩm Traphaco Tương lai, VPBank Hà Thành sẽ đây mạnh hoạt động này hơn nữa.

s* Hoạt động đầu tư/

Với việc theo đuổi sát mục tiêu hệ thống NHTMCP đưa ra, PGD VPBank Hà SV: Tran Thị Hương Lớp Đầu tr 57C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 16

Thành tích cực chú trọng hoạt động cho vay tín dung, xác định đây là hoạt động

chính của đơn vị đem lại nguồn lợi nhuận chủ đạo, nên hoạt động đầu tư chỉ chiếm

1 ty trọng khá khiêm tốn, trung bình khoảng 2.7% Chính vì việc day mạnh dư nợ cho vay nên tỷ trọng này càng giảm dần qua các năm Cụ thể dư nợ đầu tư năm

2014 của chi nhánh chỉ ở mức 18 tỷ đồng chiếm 2,9% tổng dư nợ, năm 2015 nhẹ

lên 25 tỷ chiếm 3.3% tổng dư nợ và đến năm 2018 van chỉ dừng lại ở mức 35 tỷ và chỉ chiếm 2,5% tổng dư nợ.

Những số liệu trên có thể thấy hoạt động đầu tư của chi nhánh còn rat hạn chế, chưa có sự chú trong do đó hiệu quả chưa cao và chưa đem lại nguồn lợi nhuận lớn

cho chỉ nhánh Điều này có thẻ dễ hiểu vì hầu như hệ thống NHTM chưa có các

chuyên gia hàng đầu về đầu tư, lợi nhuận đem lại khá khiêm tốn nên các NHTM nói

chung cũng như VPBank Hà Thành không muốn mạo hiểm vào đầu tư mà tập trung

vào hoạt động tín dụng, đem lại lợi nhuận lớn hơn.

1.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của VPBank Hà Thành giai đoạn 2014— 2018.

Ngoài huy động vốn và cho vay, tại VPBank Hà Thành còn bao gồm các hoạt động khác liên qua đến các nghiệp vụ: dịch vụ chuyền tiền trong nước, thanh toán quốc tế, tài trợ thương mai, phát hành bảo lãnh, trung gian thanh toán Cùng với chiến lược chung của toàn hệ thống, VPBank Hà Thành chú trọng vào việc mở rộng các dịch vụ ngân hàng hiện đại để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, cải thiện năng

lực cạnh tranh với các NHTM khác Bên cạnh đó, VPBank Hà Thành còn đây mạnh sản phẩm thẻ tín dụng đặc biệt như phát hành các loại thẻ tín dụng như:

NumberOne và MC2 mastercard, VP Platium, VP VNE, VP Lady

Chính sự đa dang hóa sản phẩm, da dang hóa đối tượng khách hàng và luôn lắng

nghe dé thay đổi, cải thiện chất lượng dich vụ cũng như trình độ nghiệp vụ nên

bước đầu PGD đã dạt được những thành công đáng ké như sau:

SV: Tran Thi Hương Lớp Dau tu 57C

Chuyên đề thực tập tot nghiép 17

Bang 1.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của VPBank Hà Thanh

giai đoạn 2014-2018

(Đơn vị: Triệu dong)

Chi tiéu Nam Nam Nam Nam Nam

2014 2015 2016 2017 2018

Tổng doanh thu 126.489 | 151.007 166.088 191.032 260.105

Tổng chi phí 111.069 | 133.837 147.763 163.253 222.130

Lợi nhuận trước thuế 15.420 17.170 18.325 21019 adatle

(Nguôn: BCTC VPBank Hà Thanh giai đoạn 2014-2018)

Qua báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh ta thấy rằng, trong giai đoạn 2015 —

2017, lợi nhuận trước thuế của PGD đều tăng qua các năm, cụ thể năm 2016 tăng

18.38% so với năm 2015; năm 2017 tăng 51,59% so với năm 2016 Lợi nhuận ngân

hàng đạt mức tăng trưởng cao như một phần do trong giai đoạn này cho vay tín

chấp được phát triển mạnh mẽ, chứa đựng rủi ro cao nên lãi suất của loại sản phâm

này thường cao gấp đôi, gấp ba các loại sản phẩm cấp tín dụng có TSBĐ Năm

2017 là một năm đặc biệt quan trọng với mức tăng trưởng lợi nhuận ấn tượng đạt trên 50% cùng với đó là năm khép lại giai đoạn đầu tiên của sự phát triển PGD.

Chiến lược kinh doanh tập trung vào các dịch vụ và sản phẩm dành cho KHCN và

khách hàng SME Doanh thu đến từ dịch vụ chỉ chiếm một phần nhỏ, do vậy trong

thời gian tới ngân hàng cần chú trọng tới hoạt động này để đây mạnh nguồn thu cho

ngân hàng.

ĐẠI HỌC K.TQ.D rch -_ 22

TT THONG TIN THƯ VIỆN.

SV: Tran Thị Hương Lớp Đầu tư 57C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 18

CHUONG 2 THUC TRANG CONG TAC THAM DINH

DỰ AN VAY VON CUA DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ

TAI NGAN HANG VPBANK- PGD HA THANH

GIAI DOAN 2014-2018

2.1 Đặc điểm dự án vay vốn của DNVVN tại PGD VPBank Hà Thành

Xuất phat từ đặc điểm hoạt động của ngân hàng TMCP là tài trợ cho khách hàng

trên cơ sở tín nhiệm tín dụng Xét theo góc độ thời gian các dự án vay vốn của

doanh nghiệp vùa và nhỏ gôm 3 loại: ngăn han, trung han và dài hạn.

Hiện nay, PGD Hà Thanh chủ yêu đang tập trung khai thác và đây mạnh giao dịch đôi với dự án vay von của các doanh nghiệp vừa và nhỏ Cùng với đặc thù của các DNVVN dự án vay vón cũng có những đặc điêm riêng cụ thê:

> Nhu cẩu vốn đâu tư linh hoạt: dự án vay vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ

thường để phục vụ nhiều mục đích Từ đầu tư bổ sung vốn lưu động đầu tư

sản xuất, đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng hay thậm chí đầu tư phát triển

nghiên cứu khoa học Các dự án này, tùy thuộc vào quy mô và nhu cầu đầu

tư phát triển của từng doanh nghiệp mà có những đòi hỏi nguồn vốn dau tư

nhỏ, vừa hoặc lớn mà bản thân vốn tự có hay vốn góp của Doang nghiệp

không có được và đảm bảo tiến độ kịp thời của dự án Vì vậy, trong trườnghợp này NHTM là nguồn huy động vốn khả dụng và hữu ích nhất

> Quy mô dự án không quá lớn: điều này đồng nghĩa với việc dự án sẽ không

có quá nhiều khía cạnh cần phải xem xét Công tác thâm định sẽ không quá khó khăn không đòi hỏi chuyên môn cao của cán bộ thâm định Rất phù hợp

với cơ cấu tô chức nhân sự chưa hoàn thiện và lớn mạnh như tại VPBank Hà

Thành Tuy nhiên, đặc điểm này dé khiến CBTĐ chủ quan trong công tác

thâm định dự án dễ phát sinh rủi ra trong cho vay tín dụng gây ảnh hưởng

đên hiệu quả sử dụng vôn của đơn vị ngân hàng mình.

>» Thời gian đâu tu không kéo dai: Các DNVVN thường có nguôn von hạn chê,

nên cân thời gian thu hôi vôn nhanh đê tranh thủ năm bat cơ hội đón dau chu

kỳ phát triển của sản phẩm Day cũng là một thuận lợi cho CBTD, dự ánSV: Tran Thi Huong Lớp Dau tu 57C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 19

không kéo dài nên ít bị ảnh hưởng bới các yêu tô về thời gian cũng như các yêu tô tự hiên, tiêm năng rủi ro theo đó cũng giảm.

> Thuộc nhiêu lĩnh vực: Dự án vay von của các DNVVN thường được thực

hiện trên nhiêu lĩnh vực khác nhau Do đó, yêu cân CBTĐ có sự linh hoạt

trong công tác thâm định sao cho phù hợp với từng lĩnh vực của dự án.

2.2 Thực trạng thấm định dự án vay vốn tại VPBank Hà Thành

2.2.1 Căn cứ thâm định dự án vay vốn

quyết định bổ nhiệm Kế toán trưởng, biên bản góp vốn, giấy chứng nhận đầu tư )

- Hồ sơ dự án: bao gồm giấy đề nghị vay vốn dự án theo mẫu quy định củangân hàng, cùng các thông tin cơ bản của dự án (như: sự cần thiết và mục tiêu của

dự án; quy mô, thời gian đầu tư; giải pháp thực hiện; đánh giá tác động của dự án

đến môi trường KT-XH )

- _ Hồ sơ tài chính: là các tài liệu để xác định năng lực tài chính, tình hình hoặt

động sản xuất kinh doanh và khả năng cân đối vốn của Doanh nghiệp (như: bảng

cân đối kế toán, báo cáo KDKD 3 năm liên tục liền kè, hợp đồng kinh doanh, quan

hệ tín dụng )

- Hồ sơ tài sản bảo đảm: Tài liệu chứng minh quyền sở hữu hợp pháp hoặc

quyền sử dụng tài sản bảo đảm của doanh nghiệp.

2.2.1.2 Căn cứ pháp ly.

Căn cứ pháp lý là những quy định hiện hành thé hiện cụ thé bang văn bản Luật,

Nghị quyết của Nhà nước, pháp luật hoặc quy định thông hành của VPBank Đây là những tài liệu quan trọng, chuân xác nhất dé CBTĐ dựa vào đó thâm định các nội

SV: Tran Thị Hương Lớp Đầu tư 57C

Chuyên đề thực tập tot nghiệp 20

dung của dự án Căn cứ pháp lý bao gồm:

s* Các chiến lược, kế hoạch, quy hoạch, chủ trương và chính sách phát triển

KT-XH của nhà nước, ngành, địa phương.

© +, * Hệ thống pháp luật và hệ thống các văn bản chung như:

+ Luật dân sự số 91/2015/QH13 ban hành ngày 24/11/2015.

+ Luật các TCTD số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 và được sửa đổi, bỗ

sung ngày ngày 20/11/2017.

+ Luật Thương mại số 36/2005/QH11 ngày 14/06/2005; Luật đất đai số

45/2013/QH13 ngày 29/11/2013 và nghị định Chính phủ hướng dẫn thi hành Luật đất đai

+ Luật Xây dựng 2014 số 50/2014/QH13 ngày 18/06/2014.

+ Luật môi trường; Luật doanh nghiệp

*, * * Căn cứ vào hệ thống văn bản pháp luật, quy định của nhà nước, thông lệ

quốc tế có liên quan trực tiếp đến lĩnh vực hoạt động sản xuất, kinh doanh vàthương mại của dự án Ví dụ như Luật đầu tư, Luật Kinh doanh và Thươngmại, Luật đấu thầu

s* Một số thông tư, thông tư liên tịch, quyết định của NHNN Việt Nam ban

hành nhắm quản lý hoạt động của NHTM Ví dụ: Thông tư

29/2016/TT-NHNN về quy chế hoạt đông cho vay các tổ chức tín dụng, Thông tư số

07/2015/TT-NHNN quy định về bảo lãnh Ngân hàng

°® Hệ thống văn bản nội bộ của VPBank ban hành về việc áp dụng quy trình,

2

*

>,

phương pháp trong trong quá trình tham định các dự án xin vay vốn:

+ Quyết định số 612/QD-HDGT-VP35 ngày 31/12/2014 của Hội đồng quản

trị ngân hàng VP Bnak về việc quy định thực hiện bảo đảm tiền vay

+ Mức ưu đãi lãi suất cho các du án vay vốn theo thời han, định mức vay

+ Quy định cấp và quản lý giới hạn tin dụng trong hệ thống ngân hang TMCP VPBank ban hành kèm theo quyết định số 669/2014/QĐ-HĐQT-

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp 21

2.2.1.3 Căn cứ vào tiêu chuẩn định mức kinh tế - kỹ thuật

Để có thể tiến hành thẩm định một dự án vay vốn, CBTĐ thường xuyên phải

đánh giá, xem xét các chỉ tiêu để xác định liệu có hợp lý, có đúng với tiêu chuẩn

hiện hành hay không Vì vậy cần phải có các tiêu chuẩn, định mức chuẩn trong từnglĩnh vực kinh tế, kỹ thuật để làm thước do Đây là một căn cứ quan trọng, là cơ sở

phục vụ cho quá trình thấm định

Tuy nhiên, các tiêu chuẩn, định mức này có thé thay đổi trong từng trường hợp,

hoàn cảnh hoặc theo thời gian, điều này đòi hỏi CBTĐ phải thường xuyên cập nhật,

áp dụng chính xác và linh hoạt trong qáu trình thâm định

Có thể kể đến như:

- Hệ thống tiêu chuẩn thẩm định giá Việt Nam - tiêu chuẩn thâm định giá ViệtNam số 11 (Ký hiệu: TDGVN 11, Ban hành kèm theo Thông tư số

145/2016/TT-BTC ngày 06 tháng 10 năm 2016 của Bộ trưởng Bộ Tài chính).

- Tiêu chuẩn số 08 - phương pháp chi phí (Ký hiệu: TĐGVN 08, ban hành kèm

theo Quyết định số 129/ 2008/QD-BTC ngày 31 tháng 12 năm 2008 của Bộ

trưởng Bộ Tài chính).

- Tiêu chuẩn xây dựng: TCVN 6081: 1995 Bản vẽ nhà và công trình xây

dung-Thể hiện các tiết diện trên mặt cắt và mặt nhìn-nguyên tắc chung, TCVN

4417:1987 Quy trình lập hồ sơ và đồ án quy hoạch xây dựng vùng, TCVN4449:1987 Quy hoạch xây dựng đô thị - Tiêu chuẩn thiết kế, TCVN 4419:1987Khảo sát cho xây dựng — nguyên tắc cơ ban

- Một số tiêu chuẩn khác

2.2.1.4 Căn cứ vào việc điều tra thực tế của cán bộ thẩm định

Trong quá trình thâm định, ngoài việc dựa vào hồ sơ khách hàng cung cấp,

CBTĐ cần phải xác thực lại thông tin mà khách hàng đã cung cấp và thu thập thêm thông tin thực tế từ các nguồn bên ngoài như internet, cơ quan quản lý nhà nước,

đối tác, khách hàng Đồng thời có thể tham khảo ý kiến các chuyên gia khi các dự

án có những tính chất kỹ thuật phức tạp, đòi hỏi chuyên môn cao.

Để tìm hiểu được thông tin đòi hỏi CBTĐ phải đi khảo sát thực tế, tiếp cận các

đối tượng liên quan và khai thác khéo léo thông tin cần tìm Việc này đòi hỏi kinh

SV: Trân Thị Hương Lớp Đầu tư 57C

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp 25

nghiệm cũng nhưng khả năng xử lý khéo léo của cán bộ thâm định.

2.2.2 Quy trình thâm định dự án vay vẫn của doanh nghiệp vừa và nhỏ tai PGD

VPBank Hà Thành.

Hiện tại, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng tiến hành thầm định các dự

án vay vốn theo một quy trình thẩm định áp dụng chung cho toàn hệ thống

đảm bảo tính hiệu quả của công tác thẩm định.

Ngoài ra, tùy thuộc vào từng dự án vay vốn cụ thé, hoạt động trong lĩnh vực nào thì sẽ chịu sự điều chỉnh của các văn bản, quy định thuộc ngành, lĩnh vực đó Tùy theo từng dự án cụ thể mà CBTĐ cũng có thể xem xét bổ qua một số nội dung nếu

không phù hợp Việc thâm định dự án vay vốn thường được tiến hành sau khi nhận đầy đủ hồ sơ tài liệu do khách hàng cung cấp.

Quy trình thẩm định dự án vay vốn tại NH TMCP- PGD VPBank Hà Thành như

sau:

SV: Tran Thi Huong Lớp Đầu tr 57C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 23

Cán bộ quan hệ khách hàng Cán bộ thâm định Bộ phận quản lý tín dụng

Chưa đủ cơ sở dé thâm định

quả thâm định. a Lira hd sơ, tải Hệu |

SV: Tran Thi Huong Lớp Dau tư 57C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 24

Trinh tự cụ thé việc thực hiện công tác thấm định tại VPBank:

Bước 1: Cán bộ QHKH nhận hồ sơ vay vốn từ khách hang, sau đó chuyền hồ sơ

sang bộ phận quản lý tín dụng.

Bước 2: Bộ phận quản lý tín dụng kiểm tra hồ sơ, nếu hồ sơ đạt yêu cầu sẽ được

chuyền cho cán bộ thẩm định, nếu hồ sơ không đạt sẽ được chuyển lại bộ phận

QHKH để yêu cầu hoàn thiện hồ sơ

Bước 3: Cán bộ thâm dịnh nhận hồ sơ vay vốn từ bộ phận tín dụng và tiến hành

thâm định theo nội dung, phương pháp thâm định mà ngân hàng đã quy định:

- Néu trong quá trình thầm định có điểm chưa rõ ràng thì

CBTD chuyền hồ sơ lại cho bộ phận QHKH làm rõ và bố

sung Sau đó tiếp tục công việc thâm định

- Kết thúc quá trình thẩm định, CBTD lập báo cáo thâm định

và trình cho Ban giám đốc trung tâm SME

Bước 4: Báo cáo thâm định được trình lên Bán giám đóc kiểm tra:

- _ Nếu kết quả thêm định đạt, Ban giám đốc sẽ ra quyết định

được tiến hành với các nội dung như sau:

Thẩm định hồ Thâm định Tham định dự Tham định các

Sơ vay vôn khách hàng vay biện pháp đảm

vôn bảo tiên vay

SV: Tran Thị Hương Lớp Đẩu tư 57C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 25

2.2.3.1 Thẩm định hồ sơ vay vốn

Hồ sơ vay vốn tại ngân hàng VP Bank cần đảm bảo tính đầy đủ và hợp lệ, theo

quy định hiện hành các loại hồ sơ chính cần phải kiểm tra xem xét bao gồm:

- Hồ sơ về chứng minh mục đích sử dụng vốn vay.

- Hồ sơ về khách hàng vay von, gồm có:

+ Hồ sơ chứng minh tư cách pháp lý của bên vay( QD thành lập doanh nghiệp,

Giấy phép ĐKKD ).

+ Quyết định bổ nhiệm Kế toán trưởng.

+ Tài liệu về tình hình kinh doanh và khả năng tài chính 3 năm liên tục gần

nhất của doanh nghiệp.

+ Hồ sơ đảm bảo tin dụng va báo cáo chi tiết quan hệ tin dụng của doanh

nghiệp tại thời điểm trình đề nghị vay vốn.

+ Các hồ sơ tài liệu khác nếu cán bộ ngân hàng thấy cần thiết và có liên quan

đến việc giải quyết cho vay.

- Hồ sơ liên quan đến dự án vay vốn:

+ Dự án vay vốn

+ Quyết định phê duyệt dự án vay vốn và giấy chứng nhận ưu đãi dau tư (nếu

có) của cấp có thâm quyên.

Đối với các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh, cơ quan có thâm quyền phê duyệt

và cấp giấp phép là UBND tỉnh, thành phố tại địa điểm thực hiện khai thác dự án

đầu tư/ vay vốn

Đối với các công ty là thành viên trực thuộc các tổng công ty thì cơ quan quyết

định phê duyệt là tổng công ty đó.

Đối với các dự án nhóm A, cơ quan quyết định phê duyệt dự án là Chính phủ.

Bên cạnh đó, các tài liệu trên cũng phải đảm bảo tính hợp lệ, nghĩa là các tài liệu

gửi ngân hàng như báo cáo nghiên cứu khả thi, giấy đề nghị vay vốn, biên bản họp

hội đồng quản trị hoặc các biên bản thành lập kế toán trưởng thông qua phương án

vay vốn bat buộc phải là bản chính va là được ký bởi người đại diện hợp pháp

của bên vay.

SV: Tran Thị Hương Lớp Dau tư 57C

Chuyên đê thực tập tốt nghiệp 26

Các tài liệu khác nếu không thé cung cấp (ví dụ như: hồ sơ pháp ly, báo cáo tài

chính, quyết định bổ nhiệm giám đốc hoặc kế toán trưởng, giấy chứng minh thư

nhân dân ) thì sử dụng bản photo nhưng phải có chứng nhận của công chứng hoặc

có ký đóng dấu "Sao y bản chính" của bên vay (nếu bên vay là pháp nhân) hoặc có chữ ký của chính người vay (nếu bên vay là thể nhân).

Với nội dung này, CBTD thường sử dụng phương pháp so sánh, đối chiếu.

2.2.3.2 Tham định khách hàng vay vốn.

Tham định khách hang vay vốn là một nội dung rất quan trọng giúp ngân hàng

xác định được khả năng của khách hàng yêu cầu vay vốn, từ đó đưa ra quyết định

giải ngân phù hợp Trong nội dung này, CBTĐ sử dụng phương pháp thâm định

theo trình tự, kết hợp với các phương pháp so sánh đối chiếu chỉ tiêu.

Tham định KH vay vốn thường phân tích 4 nội dung: Thâm định tư cách pháp lý của doanh nghiệp, thẩm định năng lực sản xuất kinh doanh, thâm định năng lực tài

chính và thâm định quan hệ tín dụng đối với các tổ chức tài chính của doanh nghiệp.

“+ Tham định tư cách pháp lý của Chủ đầu tư.

Căn cứ vào hồ sơ pháp lý mà khách hàng cung cấp, đầu tiên CBTĐ sử dụng

phương pháp so sánh đối chiếu dé so sánh với yêu cầu của ngân hàng xem có đầy

đủ hay chưa (nếu chưa thì yêu cầu bổ sung), kiểm tra giấy tờ pháp lý có hợp lệ và còn hiệu lực hay không Để làm căn cứ xác định tư cách pháp nhân của doanh nghiệp tính hợp pháp về người đại diện và có phù hợp về ngành nghề kinh doanh bất động sản hay không.

Hồ sơ khách hàng cần phải cung cấp đối với dự án vay vốn theo yêu cầu của VPBank - PGD Hà Thành gồm:

- Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh hoặc giấy tờ tương đương như: Quyết

định thành lập doanh nghiệp, giấy phép đầu tư

- Điều lệ hoạt động của doanh nghiệp.

- Thông tin về von điêu lệ, các giây tờ, tài liệu chứng minh về vôn pháp định, vôn chủ sở hữu được cơ quan thâm quyên xác nhận.

- Su phù hợp về ngành nghề kinh doanh ghi trong đăng ký kinh doanh với

ngành nghề kinh doanh hiện tại của doanh nghiệp: sự phù hợp với lĩnh vực của

SV: Tran Thị Hương Lớp Đẩu tư 57C

Chuyên đề thực tập tot nghiép 27

du an vay von.

- Bién ban bau thành viên Hội đông quản trị, văn bản bô nhiệm Tông giám

đốc, Giám đốc, Kế toán trưởng

- Pang ký mã số thuế.

- _ Giấy chứng nhận đăng ký mẫu dấu của doanh nghiệp còn hiệu lực theo quy

định của pháp luật.

- Ban đăng ký mẫu dau của doanh nghiệp, mẫu chữ ký của người đại diện ký

kết hợp đồng, mẫu chữ ký của Kế toán trưởng

- Nghi quyết của đại hội đồng cổ đông về việc phê duyệt phương án đề nghị

cấp tín dụng, bảo đảm tiền vay

- CMND hoặc hộ chiếu còn hiệu lực của chủ doanh nghiệp

- Quyết định /Văn bản ủy quyền của người đại diện ký kết hợp đồng của doanh nghiệp (Nếu người đại diện ký kết hợp đồng không trùng với người đại

diện theo pháp luật của doanh nghiệp).

- Báo cáo tài chính 3 năm liên tục gần nhất của Doanh nghiệp đã được kiểm

toán.

- Cac tài liệu liên quan khác.

Hiện nay, đối tượng khách hàng vay vốn tại VP Bank- PGD Hà Thành khá đadạng tập trung nhiều ở phân khúc khách hàng là Doanh nghiệp vừa và nhỏ, thuộc

nhiều lĩnh vực kinh doanh như: bat động sản, thương mai và dịch vu, sản xuất kinh doanh vừa và nhỏ Vì vậy việc thấm định tư cách pháp lý thường được tiến hành khá chặt chẽ và sát xao nhằm tránh những rủi ro đáng tiếc, gây những khoản nợ xấu

cho ngân hàng.

Vi dụ minh họa: Thẩm định tư cách pháp lý khách hàng vay vốn là “Công ty Cổphan Nông sản Ong vàng Việt Nam”

Hồ sơ do doanh nghiệp cung cấp gom:

- _ Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 0103019022 cấp ngày 14/08/2007

do phòng Đăng ký kinh doanh thuộc Sở kế hoạch và đầu tư thành phố Hà Nội

cap phép

SV: Tran Thị Hương Lớp Đầu tư 57C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 28

- Diéu lệ hoạt động Công ty Cé phan Nông sản Ong vàng Việt Nam

- _ Quyết định bồ nhiệm Ong Hà Chí Thiện lam giám doc công ty đông thời là

đại diện pháp luật của Công ty(bản photo có dấu giáp lai).

- Quyết định bồ nhiệm Bà Ma Lưu Lai làm kế toán trưởng cua Công ty (Bản

sao có dấu giáp lai).

- _ Giấy chứng nhận đăng ký mẫu dấu của Công ty Cổ phan Nông sản Ong vàng

Việt Nam.

- _ Biên bản họp, nghị quyết của đại hội đồng cổ đông (bản photo có giấu giáp

lai).

- Chitng minh thư nhân dân của Ong Hà Chi Thiện số: 033094002894 - Ngày

cáp: 14/03/2017 - Nơi cấp: Cục Dang ký Quản lý cư trú và Dữ liệu quốc gia về

dan cư.

- _ Thông báo mau chữ kí của Ong Hà Chí Thiện và Bà Ma Lưu Lai.

- _ Và các giấy tờ liên quan khác

Dé thẩm định điều kiện pháp lý của doanh nghiệp, CBTĐ đã so sánh thông tin trên giấy chứng nhận đăng kí dau tư do doanh nghiệp cung cấp với thông tin thống

kê của sở Kế hoạch và Đầu tư thành phố Hà Nội Đối với các giấy tờ còn lại (như quyết định, điều lệ, giấy ty quyên, biên bản họp, ) CBTĐ đối chiếu giấu giáp lai

với giấy chứng nhận đăng ký mẫu dấu do công ty cung cấp và bản thông báo chữ ký

của Ông Hà Chí Thiện, Bà Ma Lưu Lai dé xác minh các giấy tờ là của Công ty Cổ phan Nông sản Ong vàng Việt Nam.

Kết luận của cán bộ thẩm định: Hô sơ pháp lý mà Công ty Cổ phan Nông sản

Ong vàng Việt Nam cung cấp cho VP Bank là day đủ và hợp lệ theo đúng yêu cầu của PGD Hà Thành, các giấy tờ được Cung cấp đều trong thời gian còn hiệu lực Vì

vậy doanh nghiệp này có đủ tu cách pháp lý dé giao dịch với ngân hàng TMCP VP

Bank.

Đánh giá của sinh viên: Cán bộ thẩm định thâm định đã sử dụng phương pháp

so sánh đối chiếu đề thâm định nội dung pháp lý của doanh nghiệp là hợp lý CBTD

đã xác nhận giấy chứng nhận đăng ký đầu tư của doanh nghiệp với sở Kế hoạch và Đầu tư thành phố Hà Nội (gồm có ngành nghề kinh doanh: SXKD dịch vụ và hàng

SV: Trân Thị Hương Lớp Dau tư 57C

Chuyên dé thực tập tot nghiệp 29

hóa là ngành chính) và đối chiếu mẫu dấu, chữ ký trong các giấy tờ được cung cấp.

Tuy nhiên, CBTĐ đã chủ quan trong việc thâm định các giấy tờ còn lại của doanh nghiệp Các giấy tờ còn lại đều là bản photo có giáp lai CBTĐ nên yêu cầu doanh

nghiệp cung cấp mẫu giấu, chữ ký ban gốc dé xác thực một cách chính xác nhất.

+» Thẩm định tình hình sản xuất kinh doanh.

Đây là một nội dung rất quan trọng trong việc thẩm định KH, nó quyết định khả

năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ đối với NH và đảm bảo sự an toàn đối với nguồn vốn mà NH sé cho vay Chỉ khi hoạt động sản xuất kinh doanh của DN đạt kết quả

tốt thì doanh nghiệp mới có thé đảm bảo dòng tiền dé chi trả cho các khoản vay của

ngân hàng.

Để thẩm định nội dung nay, cán bộ thẩm định sử dụng phương pháp so sánh doi chiếu và phương pháp dự báo để xác thực hồ sơ tài chính do khách hàng cung cấp

và năng lực tài chính của KH trong tương lai Từ đó đánh giá được năng lực sản

xuất kinh doanh của doanh nghiệp và khả năng thanh toán dư nợ đối với NH.

Cán bộ thẩm định sẽ đánh giá qua việc tìm hiểu lịch sử hình thành và phát triển

của doanh nghiệp, chiến lược kinh doanh trong thời gian tới Kết hợp với thu thập

và phân tích thông tin thị trường để có đánh giá khách quan nhất đói với tình hình SXKD của khách hàng Tại Ngân hàng TMCP VPBank yêu cầu doanh nghiệp phải

có ít nhất 3 năm hoạt động sản xuất kinh doanh liên tục.

Bên cạnh đó, cán bộ thấm định đánh giá ngành nghề hoạt động kinh doanh của

doanh nghiệp thông qua cách:

- _ Xác định ngành nghề kinh doanh chính của doanh nghiệp

- _ Kinh nghiệm hoạt động của doanh nghiệp va ban lãnh đạo doanh nghiệp.

- Dac điểm của ngành nghề kinh doanh: tính thời vụ, chu kì, xu hướng biến

động, rào cản gia nhập ngành,

- _ Mức độ cạnh tranh trong ngành nghề kinh doanh

- _ Tác động của các chính sách kinh tế vĩ mô tới ngành nghề kinh doanh

Dé đánh giá được khách quan ngành nghề kinh doanh của doanh nghiệp, cán bộ

thẩm định sẽ kết hợp nguồn thông tin doanh nghiệp cung cấp , đông thời thu thập thông tin về định hướng phát triển ngành của Chính phủ, các Báo cáo thống kê SV: Tran Thị Hương Lớp Dau tư 57C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 30

thường niên, nghiên cứu, dự báo của các chuyên gia quản lý, các Hiệp hội ngành

kinh tế

Đánh giá năng lực kinh doanh thời điểm hiện tại và triển vọng kinh doanh của

doanh nghiệp trong tương lai bằng cách:

- Tim hiểu dich vụ, sản phâm doanh nghiệp đang cung cấp

- _ Xác định uy tin của doanh nghiệp trên thị trường.

- anh giá khả năng sản xuất hiện tại bằng việc xem xét cơ sở vật chất, nhà

xưởng, công nghệ.

- _ Đánh giá nguồn lực của doanh nghiệp.

- _ Đánh giá nhu cầu thị trường về mặt hang sản phâm mà Công ty cung cấp và

xác định thi trường tiêu thu.

* Tham định năng lực tài chính của khách hàng

Đối với khía cạnh thâm định tài chính, ngoài việc áp dụng phương pháp so sánh

đối chiếu các chỉ tiêu tài chính dựa vào bản báo cáo tài chính các năm do doanh

nghiệp cung cấp, CBTĐ sử dụng phương pháp phân tích số liệu để có sự đánh giá

chính xác về tiềm lực tài chính của doanh nghiệp, cụ thé:

- Kiém tra nguồn vốn chủ sở hữu: cán bộ thâm định đối chiếu mức vốn pháp

định của nhà đầu tư với quy định của ngành tương ứng, nhận xét sự tăng giảm

vốn chủ sở hữu qua các năm

- _ Đánh giá tài san và nợ của doanh nghiệp và cần lưu ý đến các khoản nợ khóđòi, hàng tồn kho chậm luân chuyền

- Phan tích các chỉ tiêu tài chính như cơ cấu vốn, đòn bay tài chính, khả năng

sinh lợi

- Phan tích dòng tiền và các chỉ tiêu tài chính: cán bộ thâm định dựa vào cácBCTC để đánh giá dòng tiền vào ra trong doanh nghiệp và dự báo dòng tiền

tương lai.

Tuy nhiên trước khi phân tích, CBTĐ cần phải kiểm tra tính xác thực của BCTC

cũng như uy tín của đơn vị kiêm toán.

Ví dụ minh họa: Tham định nguồn vốn chủ sở hữu của Công ty TNHH Sản xuất

SV: Tran Thị Hương Lớp Dau tu 57C

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 31

Thương mại và Dịch vụ Hà Huong

Thông tin TNHH Công ty Sản xuất Thương mại và Dịch vụ Hà Hương:

Tên tiếng Anh: HA HUONG TRADING AND PRODUCE COMPANY LIMITED

Tên viết tắt: HA HUONG TRADINH CO.,LTD

Giám đốc: Ong Hoàng Xuân Quyên

Ngày thành lập: 26/09/2009

Gidy phép KD: 0106651474

Vốn điều lệ (Năm 2014): 24 tỷ đồng

Trụ sở chính: Thôn Lâm Mộ, xã Thanh Lâm, huyện Mê Linh, thành phố Hà Nội.

Bảng 2.2: Thông tin nguồn vốn Công ty Ha Hương giai đoạn 2015 — 2017

(Nguôn: Trung tâm SME- VP Bank Hà Thành)

Từ việc thu thập các thông tin và báo cáo tài chính 3 năm liên tục gần nhất của

doanh nghiệp cán bộ thẩm định so sánh với vốn pháp định do nhà nước quy định về

đối với loại hình Công ty TNHH và ngành nghề sản xuất- kinh doanh- thương mại

Doanh nghiệp Hà Hương đã đáp ứng theo quy định hiện hành của pháp luật.

Thêm vào đó, báo cáo tài chính của doanh nghiệp cho thấy vốn chủ sở hữu tăng

trưởng rất mạnh qua các năm, thể hiện năng lực tài chính ngày càng lớn mạnh và

được đánh giá cao.

SV: Tran Thị Hương Lớp Đầu tư 57C

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp 32

Kết luận của cán bộ tham định: Công ty TNHH San xuất Thương mại và Dịch

vụ Hà Hương có năng lực tài chính tốt, dam bảo điều kiện dé giao dịch với Ngân

hàng TMCP VP Bank.

Đánh giá của sinh viên: CBTD đã sử dụng phương pháp so sánh đối chiếu để

thâm định nội dung này Tuy nhiên, việc xác thực số liệu trong các bản báo cáo tài

chính còn nhiều chủ quan, đa phan là sé liệu tài chính Công ty cung cấp, CBTD cần

tìm hiểu them nhiều nguồn đề có thể xác thực chính xác nhất.

¢ Tham định quan hệ tín dụng của Khách hang.

Việc thâm định quan hệ tín dụng của khách hàng nhằm xác định lịch sử giao

dịch của khách hàng với các tổ chức tín dụng trong toàn hệ thống ngân hàng trong

và ngoài nước Từ đó xác định việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ của khách hàng, kiểm

tra các tài sản đã được mang ra làm tài sản đảm bảo CBTD khi thâm định cần kiểm

tra hồ sơ tín dụng của Khách hàng trên hệ thống CIC, từ đối tác, bạn hàng của

khách hàng Dua ra xếp hạng tin dụng của khách hang dé làm cơ sở đánh giá, ra

quyết định cấp tín dụng Trong trường hợp khách hàng phát sinh nợ quá hạn tại bat

kì TCTD nào, thi CBTD sé từ chối cấp tín dung va tra lại hồ sơ vay vốn của khách

hàng hoặc yêu cầu hoàn thành nghĩa vụ trả nợ trước rồi mới thực hiện tiếp hoạt

động thẩm định

Đối với các vay vốn tại PGD Hà Thành yêu cầu:

- _ Xếp hạng tín dụng từ A trở lên, chi tiết bảng xếp hạng tín dụng phụ lục 1

- Tai thời điểm cấp tín dụng, toàn bộ dư nợ của Khách hang tại các TCTD là

nợ nhóm 1, đồng thời trong giai đoạn 2 năm trước thời điểm cấp tín dụng,

Khách hàng không phát sinh nợ nhóm 2, nợ xấu tại các TCTD hoặc nợ cơ cầu

tại VP Bank.

- Quan hệ tín dụng duy nhất với VP Bank trong dự án vay vốn

- M6 tài khoản thanh toán chuyên dùng liên quan đến dự án vay vốn tại

VPBank.

2.2.3.3 Thẩm định dự án đầu tu:

Là việc thẩm định dự án trên các khía cạnh sau:

- Tham định điều kiện pháp lý dự án.

SV: Tran Thị Hương Lớp Đầu tư 57C