Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế nông lâm: Phân tích hoạt động tín dụng trong sản xuất nông nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT huyện Gò Dầu, tỉnh Tây Ninh

Bảng 21 : Cơ Cấu Dư Nợ Tín Dụng Phân Theo Ngành Kinh TếBảng 22 : Cơ Cấu Nợ Quá Hạn Phân Theo Thời Gian Bảng 23 : Cơ Cấu Nợ Quá Hạn Phân Theo Nguyên Nhân Bảng 24 : Cơ Cấu Nợ Quá Hạn Phân

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH

KHOA KINH TẾ

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRONG SẢN XUẤT

NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ

PTNT HUYỆN GÒ DẦU - TỈNH TÂY NINH

Hội đồng chấm thi luận văn tốt nghiệp đại học bậc cử nhân, khoa Kinh Tế,Trường Đại Học Nông Lâm Tp Hồ Chí Minh xác nhận luận văn: “PHÂN TÍCH

HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRONG SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT HUYỆN GÒ DẦU - TỈNH TÂY NINH, tác giả NGUYEN NHẬT LINH, sinh viên khóa 2001, ngành Kinh Tế Nông Lâm, đã bảo

vệ thành công trước hội đồng vào ngày tổ chức tại Hội

đồng chấm thi tốt nghiệp khoa Kinh Tế, trường Đại Học Nông Lâm Thành phố Hồ

Chí Minh.

TRỊNH ĐỨC TUẤN

Giáo viên hướng dẫn

(Ký tên, ngày tháng năm 2005)

Chủ Tịch Hội Đồng Chấm Thi Thư Ký Hội Đồng Chấm Thi

(Ký tên, ngày tháng năm 2005) (Ký tên, ngày tháng năm 2005)

LỜI CẢM ƠN

Xin chân thành cảm ơn Ban Giám Hiệu cùng quý Thay, Cô Trường Đại HọcNông Lâm TP.HCM nói chung, Khoa Kinh Tế nói riêng đã tận tình truyền đạt kiến

thức trong suốt quá trình học tập

Xin chân thành cảm ơn Thay Trịnh Đức Tuấn, giảng viên khoa kinh tế trườngĐại Học Nông Lâm TP.HCM, đã nhiệt tình hướng dẫn em trong suốt thời gian làm

luận văn.

Xin chân thành cảm ơn Giám Đốc và toàn thể CBCNV Chi nhánh Ngân hàngnông nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Gò Dầu — Tinh Tây Ninh, cán bộ phòngthống kê UBND huyện Gò Dầu và cùng toàn thể bà con nông dân, đã tận tình giúp

đố tôi trong thời gian thực tập.

Xin cám ơn các bạn cùng lớp đã giúp đỡ và đóng góp ý kiến cho luận văn của

Cuối cùng, xin chúc tất cả mọi người lời chúc sức khỏe và thành đạt

Thành phố Hồ Chí Minh, Tháng 06 năm 2005

Sinh viên : Nguyễn Nhật Linh

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRONG SẢN XUẤT NÔNG

NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT

HUYỆN GO DAU - TINH TÂY NINH

ANALYSIS OF CREDIT ACTIVITY AT BANK FOR AGRICULTURAL

AND RURAL IN GO DAU DISTRICT, TAY NINH PROVINCE

NOI DUNG TOM TAT

Với số liệu thứ cấp được thu thập từ NHNo & PTNT tại huyện Gd Dầu — Tỉnh

Tây Ninh qua 2 năm 2003 — 2004 và số liệu sơ cấp được điều tra với số mẫu là 41được điều tra ngẫu nhiên ở 4 xã Tôi đã thực hiện dé tài “ PHAN TÍCH HOAT

ĐỘNG TÍN DỤNG TRONG SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI HUYỆN GÒ DẦU

-TỈNH TÂY NINH và đã sử dụng các phương pháp như : Phương pháp thống kê mô

tả, phương pháp diễn dịch và cuối cùng là phương pháp so sánh để tiến hành phân

tích dé tài

Qua số liệu thứ cấp cho thấy ngân hàng không đạt được hiệu quả cao trong hoạt

động cho vay và thu nợ của mình, trong năm 2004 giảm đi so với năm 2003, do

doanh số thu nợ giảm đã làm cho nợ quá hạn ngày một tăng từ đó ảnh hưởng rất

nhiều đến chất lượng tín dụng

Thông qua số liệu sơ cấp tôi tiến hành tính toán chi phí, doanh thu, thu

nhập, tỷ số TN/CP trước và sau khi vay vốn để biết được hiệu quả trong việc sử

dụng vốn vay từ ngân hàng của hai ngành trong sản xuất nông nghiệp là : chăn

nuôi và trồng trot

Từ kết quả nghiên cứu tôi đã đưa ra một số kiến nghị đối với NHNo & PTNT

nữa trong công tác cho vay thông qua tổ liên doanh, có chính sách hổ trợ xử lý rủi ro

do thiên tai dịch hại, cần tuyển chọn cán bộ có khả năng giao tiếp và có trình độ

chuyên môn thức chuyên môn nghiệp vụ nhằm đáp ứng nhu cầu hiện tại cũng như

tương lai của ngân hàng.

MỤC LỤC

Danh mục các chữ viẾ( tố <-os-< << s< se scsessesessssesessesese xiii

- enDanh mục các bảng biểu 5-5 s55 <ssssssessssesessesessssessssssese XV

2 on x ee

Dan MIE cúc hiển OG cic cimnicmmmmmmnnnnanummnaman RYU

Danh mục PIG NH daeueeeeoeoeavnndanearesoardasreeonesnoseosoaoessssesases RVI

Chương 1 : ĐẶT VẤN ĐỀ Trang

Oe ToanssuanstetronuregitniagSieogdScgilintdtggrfdtlngtronggii/4310962Ngigrghi0tigikektpSgtzEil |

1.2 Mục đích nghiÊn CỨU - - G2 E261 1211 8311911911 91391 8 11 1 11 1 nh ng ng nàng 2

1.3 Pham vi thời gian nghiÊn CỨU G5 c1 k3 91v ng Hàng ng rệt 3

1.3.1 Phạm vi nghiÊn CỨU 5 622 611911111911 1930 E1 910 91012101 ng ng re 3

123.2) WGI ð1ÄT1TIEHIGHCỮỦ, s.issss0s655615 662 1606153516A682 866363 2k<3A1348834614ã55A5845.38851s36-1844303343,5.243033Egà 3

14 KẾ te lun XẾN cecncneconnenicnnmensaueannnmenmemne wena 4Chương 2 : CƠ SỞ LÍ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2 CỔ SOT NGA nruagnggni00EDENIGEEAIDUONEEUHHEIOENGGEEHABEEIDHIEEERURAEIENGHEIRIHGIRIGSARENSUAR 5

2.1.1 Khái quất về tín dung ¿+ +5++2t+2t2EE#EEEEEEEEEEYEEEEEEEEEEEEEEkErkrrkrrkrrkrrrrree 5

2„l,Lại| Kal TIGHT QUDG seussssaseenssdataitooisdiobiisioidSEESESGVSSEAJSSESSEEIEESSEAANXESSSNS18A098004035 5

2.1.1.2 Tin dung ngan hang 0 2

2.1.2 Sự ra đời và phát triỂn tín dỤng ¿+ 2 2 +xSE+E++E£EE£EE£EEEEEEErEerkerkrrerkrrrree 5

2.1.2.1 Sựra đời của tín dụng c5 tt E111 11111111.1111111 t1 ekrkg 5

DAS Sư phífhf trituffffRteeseeaeseaestssasitotilitiUESI0NG0200103094000g001001G0àGguiAnN0A00utcn6 6

213 Hần:chất,chức năng; vai tO che tie da coca nenannnmcncommnmnonencmaninn 7

SL, Be Ae 0h RG roe rcocnencssias sccercreoemseingneensconesncorenennnnteriqgatasnimentemenansinnmssnsass 7

180A (CHUGRARG CUS HN ŨHE seasssesnninniinuanidiiiBEkiA Bia Böakcgi8188801083081008dg18G1480ã3,3020535083080 gị

2133 Val OCU Tit UfiĐiuosaananansntaaosttiibiaytiiiiotogidatGjQG003404365146:9TĐ14800381400383004808 8

24 Binh thre dƯHE:sssossaaaasaaeinadibidiiiriietiirliSEDESAEETAAS580333K8444L44515ST0T4l4143306885Đ 10

2.1.4.1 Căn cứ vào chủ thé tin dung cececcccccsscssessssessesssseesessssscsessesssessesscseesesusseeseeneaes 10

214.2 Căn cũ thoi han Cho vay vvccnceusmmamnsnwennreimemeane rere 10

2.1.4.3 Căn cứ vào mục tiêu sỬ MUNG ccscececessssssssssceessssessesssssensscessscsenscsessassnessnenesess 11

2.1.4.4 Căn cứ mức độ tin MhiOM ccc cccscccesseccssseceesseceesseceesssecesseeeeseecesseeesaeees 11

2.1.5 Han mic tin dung 1< 12

2.1.5.1 Cho vay theo hạn mức tín dung oo eeeeseeseeseceeeeseceeeeeeeaeceeeseceeeeseeeeeeseenaeeas 12

2.1.5.2 Cách xác định han mite tin Quine) c.sccsscccssssnceacssansesisnccesnncessansesnsneatessnssdabasenannaedes 13

21.6 Noidung sử bìm gia Ch VẤY sasasmunncmmanmmnmamammenmmmanammaneme 14

SA, Tee eer eres 14

2.1.6.2 DiSU Ki€n VAY VON - 14

2.1.6.3 Thé loai Vay ccccccccccccsessessessessessessvssssssssssssssussnsssssussuessssussssssessessecsesseesessecseeseesecses 17

2.1.6.4 Thoi han ChO , 17

2.1.6.5 Lãi suất Cho VAY ceeceseesessesesesesnesneseesecuesecnecnesscnecneaenecnesuesecnecueseeneceaeeneaneaeeneens 172.1.6.6 Những nhu cầu vốn ma không được cho Vay wircsesesisnssccscessssavissrsesassceecrnsinrceess 18

2 Phương:phẩp:nghiÊnGỮTsxessszsseoginisoiltaiasioiiaDtioltBAGI1A IASIXGPIGBINSI0NVA05359038.88016634 18

23.1 FlnflfeghäpfThqHHếp số LÊN casasiseeeosdiedeeoiddeniasottkroiiatdicg/g8EStBg0sxgis0gnsksgise 18

eM cl | en 18

2.2.2 PHưƠng Phap phần Heb vsisccsssscsvsasssvsasssssannsensscannssrcaneosaniancenss waavvcrasenes eaasonsaennaws 19

đang: Caeehi ew DHÔW ch Woah ne Ul GUS svuaesiianaandaandsisdedddniuintdisdnglrdtisiaueondoi 20

Chuong 3 : TINH HINH CO BAN

3.1 Điều kiện tự nhiên của huyện Gd Daun ccccccccccsscssessssessesssscssessesessesssscsessessseeseeneaes 22

3.1.1 Vitti ÏÝ sesasssesssarasedrtbinditiotittngtilSDEiELGIAEASSEAXSSDNSSEG1ABEIASSTĐSS4S1311300.gguỷng 22

312 Diện tel và đâu Bổ socssesssesescevcossnseamasveneasenserssrnmnuamemeroneenennsnannrcmmnneness 22

3.1.3 Địa hình thổ nhưỡng ¿+ 2 2S S££E+E£EE#EE+EEEEEEEEEEEEEE121712121171117 e1 xeE 3

3:1:⁄4 Khí hậu Và tHỦY VẬHsosaaebiiiiidinidtdiotEHioiddGLEAGEASISSB251801GG344GY4G4Đ1ASBSSXERRSSERNESAO 23

Se lì BungeeaernserdrttrsrnttrrtrgttitBlDINHUHNSEOERHAGUSESGTSNGUNRHAGISì0HiBvPHHGtiMigtartt 23S142 T7: ty t Hqeeeeseearsnnnoutrrertttotossnnttogarnrrieoyoveovioing3i09/010l0060/0/609Vavnpsnurans 24

3.2 Tinh hình kinh tế xã hội năm 2004 - + S252 2++SE+2E£E£EeEExexererverrrxrrrree 253.2.1 M004) 1n 35

3.2.1.1 Về sản xuất nông nghiệp ¿- ¿2 52+S++E£EE2EE£EEEEEEEEEEEEEEEEErkerkrkrrkrrrrree 263.2.1.2 Về sử dụng đất -:- 5: t t2 2t 22123 E21211217111211111111111 1111111 TxE.cree 37

TH TT 1 ÚễÈceaeeraarrrrdtitrttttrltiBiioiatitytuSotgetiasyogotsgeagsaga 3732.14 ‘Ve cũng nghiện và tiểu thủ công nghĨỄN ccascssincacissrsacannnioncosnarsonansnninervansaenacionne 2732.15 Về phat tien cơ sở hạ EỆNồssesssoensnsnnntetgeooioniokgtidiD90094000000.000833 0 00.8.0800 2En66 283.2.1.6 Về thông tin liên lạc -¿- :- +5t22t22t222EE£EYEEYEEEEEYEEEEEkEEkEEkerkerkerkrrkrrkrrvee 293.2.1.7 VE Ngan Toaiếả$ôäs':ẻ-5:ỎẻôÀ ^šÃÝ 29

3.2.1.8 Những mặt còn han chế trong lĩnh vực kinh tẾ, ¿2-5 s+szss+szsz5+2 30

3.2.2 Tình hình xã hội năm 2004 - - ¿5+ +22 +tE*EEEEEESEEEEkSkEEkkrrkkrkrkrrkrkrrkrke 30

322.1 Hoat done van h0a— x4 HỘI acaecnnse meee ener eens 30

S292 We gifqdleLl lfaauwrasssaeasskottteuotodrogtgiGeGfGGEBHHEAIRRGEAOISIGSOERHEĐribHg2dqg5E 30

3.2.2.3 Về văn hóa thông tin và thé dục thé thao - 2-5552 xvcsecxeceersersee 31

Tóc Hải TC a 0LiNA/NPEEIGERGAA4/1004807 103608000 rrtATMonstdfice 323.3 Tình hình chung của NHNo & PTNT huyện Gd Dầu -. -c-cc-<e- 32

3.3.1 Lịch sử hình thành của NHNo & PTNT huyện Gò Dầu -+ 323.3.2 Nguồn vốn hoạt động qua 2 năm 2003 — 2004 -¿¿- 2++222++++vvvvzervvvvreee 32341: DdcfbE; dit bổ ti gseenseenssennnendttestinrotoittttttitlGEBIDGionSS08ni000/00)890000015090 34

3.3.4 Những thuận lợi và khó khăn - ¿+ + +2 2k2kvEvEkEEkekekkrkekrrrkrrrkerrkererkii 35

SAL We nflững mi 0Í ccrsnccsccesceccsrencovececervesorreosinmecerceseecoreocerseusenneenivesvernseesvesscamrennsonsest 35

3.3.4.2 Vnlfững Khô khăn, eeceiikLAiHELiACierdthgkHHELLyEH.70g001002 0065 35

Chương 4: KẾT QUA NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN

4.1 Kết quả hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT huyện Gò Dầu .- 37

A baaxagosuagtuodftitdeaduddirdaata6StrieigdiSeleisgglgsatodtasngugagl 404.1.1.1 Lãi suất huy động vốn được áp dung kỳ cuối năm 2004 : - 5+ 404.1.1.2 Lãi suấtcho vay vốn được áp dụng kỳ cuối năm 2004 -. -¿- 5252 4I4.1.1.3 Lãi suất bình quân 2003 — 2004 -2¿- 2 ©++©+++E++2E++£EEEt2EE2Exeerkxrrrxrrrxerrvee 4I4.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn - 2 + +++++++E++t+++++Ex+erxxerrxeerreerxee 424.1.2.1 Nguồn vốn huy động phân theo tính chất -¿- + ©++£©+++£+++zvx+ezrxs 434.122 Nendn vốn huy đồng phần theo thi gÌnH: eeeeeieoieiieoiiieiilieiidieisisossgske 44

4.2 Phân tích hoạt động cho vay của NHNo & PTNT huyện Gò Dau - 45

4.3.1 Phan tich doanh số cho vay theo ngành kinh 06 ssssscisencssaccssnsossavenssorsssencssaneanvessenneanesina 454.2.2 Phân tích doanh số cho vay theo kỳ hạn -¿- ¿2£ ©+2++£xevcxxerrxrrrxerrsee 46

4.3 Phan tích tình hình thu nợ năm 2003 — 2004 + 2 +52 +22 S+*‡2£2*£+E+sEz£zEzzezxesxez 47

4.3.1 Doanh số thu nợ theo ngành san xuất - 2 ©+£©++£2++2EE++etvxvetrxrrrrxerrrrs 474.3.2 Doanh số thu nợ theo thời hạn 2-2 2£ 52+ ©+E+E+t£EE£EEEEEEEEEEvEEEerxrrkrrrkrrrrrrrree 49

4.4 Phân tích tình hình dư nợ của ngân hàng năm 2003 — 2004 -+- 25+ 5++5++++ 49

4.4.1 Dung tín dụng phân theo thành phần kinh tế, 2- ¿2£ ©sz+++evxse+rxz 49

4.4.2 Dư nợ tin dụng phân theo kỳ hạn - tt +t+t + #EESEererkrerererekekekekrkekrke 51

44.3 Dư ng tín dụng phân theo ngành kinh tẾ 2-2 ++++++t+x++trxerzrxxezrxs 524.5 Phân tích tình hình nợ quá han của NHNo & PTNT huyện Gò Dầu 53

4.5.1 Nợ quá han phân theo thời gian năm 2003 — 20044 5-5 + + +ss<+xsx+xsxeeexsee 33

4.5.2 Nợ quá hạn phân theo nguyên nhân - - 5< <6 + £EEeEsEsEsEskekekrkekekekekrke 54

4.5.3 Nợ quá hạn phân theo ngành kinh té ccccccssessssesssesssssessecssecssessssecssecssecssuecssecssecsseceses 564.6 Một số chỉ tiêu đánh giá kết quả và hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng qua 2 năm 574.7 Phân tích tình hình vay vốn của nông hộ thông qua điều tra -+ 60

4.7.1 Phân tích cơ cấu hộ vay vốn phân theo ngành san xuất -+ 604.7.2 Phân tích cơ cấu hộ vay vốn phân theo kỳ hạn 2¿ 2+©++z©szzx++csee 614.7.3 Quy mô vay vốn sản xuất nông nghiệp -. - 2-22 ++©+++2v+++E++ezxxerrxrerxerrree 614.8 Đánh giá tác động của hoạt động tín dụng đối với san xuất nông nghiệp 634.8.1 Hiệu quả của việc sử dụng vốn vay trong sản xuất nông nghiệp 634.8.2 Phân ch trình độ học vấn của nông hộ thông qua điều tra . - + 124.9 Những nguyên nhân gây ảnh hưởng chất lượng tín dụng . -¿- 5252 734.9.1 VỀ phía ngân hàng -2¿-©22++22++++2EEY+2E21112221111277111221111 1111211111.111 xe 734.9.2 VE phía nông hộ ¿ ++©2©+++2EY++2EEY++SEEEEEEEEE122211122211122111221111111 xe 734.10 Những giải pháp đề ra cho NHNo & PTNT huyện Gò Dâu 744.10.1 Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tin dụng - : - 74AAO AA Bot vôi Hot lồng huy dũng WO sanicccsscescmuoncaneneamancsmcmmeenmemnannanmnsmannas 744.10.1.2 Đối với doanh số cho Vay w cccccsesssessssesssessssssssecssecsssscssssssecssecssssssueessecssecessecssecsseenseseaes 754.10.2 Một số biện pháp thu và sử lí nợ quá hạn -.2 2 +++2+++£vx+etvsvezrss 76Chương 5 : KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ

5.l Kếtluận cc 22c 2 v2 E11 221 1221112111211 re 775.2 Kiếnnghị c2 vn nhưng 78

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

CNH - HĐH : Công nghiệp hóa — Hiện đại hóa

CN - TTCN : Công nghiệp — Tiểu thủ công nghiệp

VHTT - TDTT : Văn hóa thông tin — Thể dục thể thao

UBND : Uy ban nhân dân

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU

Bảng 1: Tình Hình Về Khí Tượng Thủy Văn 1 24Bảng 2 : Tình Hình Về Khí Tượng Thủy Văn 2 24Bảng 3 : Giá Trị Sản Xuất của Huyện năm 2004 25

Bang 4 : Tình Hình Trồng Trot của Huyện năm 2003 — 2004 26

Bảng 5 : Tình Hình Sử Dụng Đất Đai của Huyện Gò Dầu ay

Bang 6 : Tình Hình Nguồn Vốn Đầu Tư Xây Dung Cơ Bản 28

Bảng 7 : Nguồn Vốn Hoạt Động của Ngân Hàng năm 2003 — 2004 33

Bảng 8 : Tình Hình Cán Bộ CNV Của Ngân Hàng 36

Bảng9: Bảng Kết Quả Hoạt Động Tín Dụng của NHNo & PTNT Huyện Gò Dầu 37

Bang 10: Lãi Suất Huy Động Phân Theo Kỳ Han 40\

Bảng 11 : Lãi Suất Cho Vay Phân Theo Lượng Tiền Vay 40

Bảng 12: Cơ Cấu Lãi Suất Bình Quân năm 2003 — 2004 41Bang 13 : Co Cấu Nguồn Vốn Huy Động Phân Theo Tinh Chất 42

Bảng 14 : Cơ Cấu Nguồn Vốn Huy Động Phân Theo Thời Gian 43

Bảng 15 : Cơ Cấu Doanh Số Cho Vay Theo Ngành Kinh Tế 44Bảng 16 : Cơ Cấu Doanh Số Cho Vay Theo Kỳ Hạn năm 2003 — 2004 46Bảng 17 : Cơ Cấu Doanh Số Thu Nợ Theo Ngành Sản Xuất 47Bảng 18 : Cơ Cấu Doanh Số Thu Nợ Theo Thời Hạn 49

Bảng 19 : Cơ Cấu Dư Nợ Phân Theo Thành Phần Kinh Tế 50

Bảng 20 : Cơ Cấu Dư Nợ Phân Theo Kỳ Han năm 2003 — 2004 31

Bảng 21 : Cơ Cấu Dư Nợ Tín Dụng Phân Theo Ngành Kinh Tế

Bảng 22 : Cơ Cấu Nợ Quá Hạn Phân Theo Thời Gian

Bảng 23 : Cơ Cấu Nợ Quá Hạn Phân Theo Nguyên Nhân

Bảng 24 : Cơ Cấu Nợ Quá Hạn Phân Theo Ngành Kinh Tế

Bảng 25 : Cơ Cấu Các Chỉ Tiêu Đánh Gía Hoạt Động Tín Dụng

Bảng 26 : Cơ Cấu Hộ Vay Vốn Phân Theo Ngành Sản Xuất

Bảng 27: Cơ Cấu Hộ Vay Vốn Phân Theo Kỳ Hạn

Bang 28 : Cơ Cấu Quy Mô Vay Vốn của Nông Hộ Qua Điều Tra

Bảng 29 : Cơ Cấu Hiệu Quả Kinh Tế Trước Khi Vay Vốn Ngân Hàng

Bảng 32 : Cơ Cấu Hiệu Quả Kinh Tế Trước Khi Vay Vốn Ngân Hàng

của Ngành Chăn Nuôi

Bảng 33 : Cơ Cấu Hiệu Quả Kinh Tế Sau Khi Vay Vốn Ngân Hàng

của Ngành Chăn Nuôi

Bảng 34 : So Sánh Hiệu Quả Kinh Tế Trước và Sau Khi Vay Vốn Ngân Hàng của

ngành chăn nuôi.

Bảng 35 : So Sánh Hiệu Quả Kinh Tế Trước và Sau Khi Vay Vốn Ngân Hàng của

Ngành Trồng Trọt Trên 1 Ha Diện Tích Đất Canh Tác

Bảng 36 : So Sánh Hiệu Quả Kinh Tế Trước và Sau Khi Vay Vốn Ngân Hàng của

Ngành Chăn Nuôi Trên 1 Con Giống Nuôi

64

65 66

67

68

70

71

DANH MỤC CÁC BIEU ĐỒ

Trang

Biểu đồ 1 :Biểu Đồ Cơ Cấu Ngành Sản Xuất 25Biểu đồ 2 :Biểu Đồ Nguồn Vốn Hoạt Động Ngân Hàng qua 2 năm 33Biểu đồ 3 :Biểu Đồ Thể Hiện Tình Hình Thu Chi qua 2 năm 39

Biểu đồ 4 : Biểu Đồ Chênh Lệch Lãi Suất Đầu Vào và Dau Ra năm 2003 — 2004 41 Biểu đô 5 : Biểu Đồ So Sanh Du Nợ Hữu Hiệu va Không Hữu Hiệu 59 Biểu đô 6 : Cơ Cấu Quy Mô Vay Vốn của Nông Hộ 64

Sơ đồi _: Sơ Đồ Tổ Chức Bộ Máy của NHNo & PTNT Huyện Gò Dầu 34

DANH MỤC PHỤ LỤC

Phu lục 1 : Bang câu hỏi điều tra nông hộ sản xuất nông nghiệp ở huyện Gò Dầu

Cũng như các ngành khác, để sản xuất ra san phẩm hay thực hiện một dịch

vụ nào đấy thì nhất thiết cần phải có vốn Vốn là điều kiện không thể thiếu trongquá trình sản xuất Nông nghiệp là ngành sản xuất phụ thuộc rất nhiều vào điềukiện tự nhiên Vì vậy, đây là ngành có nhu câu về lượng vốn rất lớn để đầu tư sảnxuất Nhưng lợi nhuận của ngành lại thấp, mang tính rủi ro cao Trong nén kinh tếthị trường hiện nay, người sản xuất chủ yếu tập trung đầu tư sản xuất vào các ngành

có lợi nhuận cao Còn những ngành có lợi nhuận thấp như ngành nông nghiệp, thì ítđược chú ý trong việc đầu tư phát triển.

Do đó, nông nghiệp và nông thôn phát triển nhanh hay chậm còn phụ thuộcrất lớn vào việc đầu tư vào các ngân hàng NHNo & PTNT của Nhà nước

Đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn là phát huy hết tiềm năng đất đai, sức lao

động và các nguồn lợi tự nhiên khác, nhằm đưa ngành nông nghiệp phát triển bằngvới các ngành khác trong nền kinh tế của chúng ta

Ngoài những vấn đề trên việc đầu tư cho nông nghiệp có mục đích đi kèm làgiải quyết những vấn dé xã hội như: xóa đói giảm nghèo, tạo công ăn việc làm,

giảm bớt tệ nan xã hội vv

Trong những năm gần đây, Nhà nước không ngừng ban hành nhiều chínhsách để tạo điều kiện cho quá trình phát triển nông nghiệp, nông thôn Từ đó góp phần đẩy nhanh tiến trình CNH và HĐH nông nghiệp nông thôn.

Một trong những chính sách đó là chính sách về tín dụng ngân hàng Tạo

điều kiện để người dân có vốn san xuất nâng cao đời sống của từng gia đình và từng

bước làm giàu cho chính mình và cho xã hội, góp phan cải thiện bộ mặt nông thôn

ngày càng giàu đẹp văn minh hơn.

Huyện Gò Dầu - Tỉnh Tây Ninh, là một huyện mà nơi đây ngành nôngnghiệp chiếm tỉ trọng cao hơn ngành công nghiệp và dịch vụ Nông nghiệp tuychiếm ti trọng cao hơn các ngành khác, nhưng trong quá trình san xuất thì gặp không

ít khó khăn Do giá cả không ổn định làm ảnh hưởng đến việc đầu tư sản xuất, làmthiếu hụt vốn để đầu tư xây mới chuồng trại, con giống trong chăn nuôi Ngoài ra,còn gây khó khăn trong việc xoay sở vốn để sản xuất cho vụ tiếp theo trong trồng

trọt, chính từ những nguyên nhân trên giúp ta thấy được tín dụng đóng vai trò quantrọng như thế nào trong san xuất nông nghiệp

Cũng chính từ lí do trên và được sự chấp nhận của khoa Kinh Tế, cùng với sựđồng ý của Giám Đốc ngân hàng NHNo & PTNT tại huyện Gò Dầu — Tỉnh Tây Ninh.Tôi đã tiến hành thực hiện đề tài : “ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRONG

SAN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI HUYỆN GO DẦU - TINH TÂY NINH “.

Do trình độ và khả năng còn hạn chế, bài viết không tránh khỏi những sai sót

nhất định Kính mong sự giúp đỡ, đóng góp ý kiến của quí thầy cô và các bạn đọc

để bài viết được hoàn thiện hơn

Thông qua hoạt động tín dụng của ngân hàng NHNo & PTNT tại huyện Gò

Dầu, tôi muốn tìm hiểu về tình hình huy động vốn, cung ứng vốn của ngân hàng đối

với hộ sản xuất như thế nào, tình hình sử dụng vốn vay ra sao Từ đó, nắm bắt được

tình hình trả nợ, tình hình thu nợ, tình hình nợ quá hạn Thông qua đó phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng, nêu lên những mặt làm được và chưa

được, đưa ra những biện pháp cải thiện trong thời gian sắp tới và cũng qua đó đánhgiá tác động của hoạt động tín dụng đối với sản xuất nông nghiệp, nhằm đưa ra một

số biện pháp để gia tăng chất lượng tín dụng

1.3 Pham vi và thời gian nghiên cứu

1.3.1 Phạm vi nghiên cứu

Phân tích hoạt động tín dụng trong san xuất nông nghiệp tại NHNo & PTNT

huyện Gò Dầu - Tỉnh Tây Ninh

Tìm hiểu một số biện pháp nhằm gia tăng chất lượng tín dụng tại NHNo &PTNT huyện Gò Dầu - Tỉnh Tây Ninh

1.3.2 Thời gian nghiên cứu

Ngày 21/2/2005 — 20/6/2005

1.4 Kết cấu luận văn

Chương 1: ĐẶT VẤN ĐỀ

Chương này trình bài lí do lựa chọn dé tài, sự cần thiết của dé tài, mục đích

nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu và thời gian nghiên cứu.

Chương 2 : CƠ SỞ LÍ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Chương này trình bày một số khái niệm liên quan đến bài viết, một số chỉtiêu sử dụng và những phương pháp nghiên cứu dé tài

Chương 3 : TONG QUAN

Chương này nêu lên tình hình tổng quan của huyện nha Giới thiệu sơ nét vềNHNo & PTNT huyện Gò Dầu

Chương 4 : KẾT QUA NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬNChương này trình bày các kết quả đã nghiên cứu Những nhận định chung về

tình hình tín dụng của huyện, cũng như hoạt động cho vay của ngân hàng

Chương 5 : KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ

Dựa trên cơ sở kết quả nghiên cứu ở chương 4 mà rút ra một số kết luận, đồngthời nêu lên một số biện pháp để xem xét áp dụng và giải quyết

Tín dụng là mối quan hệ giữa hai chủ thể là người đi vay và người cho vay.

Người cho vay chuyển giao tiền tệ hoặc tài sản cho người đi vay sử dụng trong thờigian nhất định Người đi vay có nghĩa vụ phải hoàn trả cả vốn gốc và lãi vay chongười cho vay ( Phần lãi vay đấy được gọi là lợi tức tín dụng )

mạnh phát triển công nghiệp và tiểu thủ công nghiệp, các ngành dịch vụ nông thôn.Ngoài ra, còn tạo lập môi trường thuận lợi thu hút vốn đầu tư nước ngoài qua cáchình thức đầu tư trực tiếp

2.1.2 Sự ra đời và phát triển của tín dụng

2.1.2.1 Sự ra đời của tín dụng

Tín dụng ra đời rất sớm gắn liền với sự ra đời và phát triển của sản xuất hànghóa Cơ sở ra đời xuất phát từ :

> Sự tôn tại và phát triển hàng hóa

> Nhu cầu bù đắp thiếu hụt khi gặp biến cố nhằm đảm bảo sản xuất, vàđảm bảo cuộc sống bình thường

2.1.2.2 Sự phát triển của tín dụng

Tín dụng xuất hiện từ thời cổ đại dưới hình thức cho vay nặng lãi và pháttriển lâu dài, đa dạng cho đến ngày nay

Tín dụng nặng lãi là hình thức tín dụng ra đời rất sớm, cụ thể gồm người đi

vay chủ yếu là nông dân và thợ thủ công và người cho vay là các nhà kinh doanhthương nghiệp, địa chủ và một số quan lại giàu có

Nguyên nhân xuất hiện tín dụng nặng lãi là xuất phát từ những rủi ro bất khả

kháng trong cuộc sống khiến người lao động phải đi vay để giải quyết khó khăn Đặcđiểm của loại tín dụng này là lãi suất rất cao và mục đích vay thường là để tiêu dùng

Sự tổn tại của tín dụng trong nền kinh tế hiện đại:

Trong nền kinh tế hiện đại nhất là nền kinh tế thị trường cần thiết phải có sựton tại và phát triển của tin dụng, điều này xuất phát từ sự tổn tại và phát triển của

nền sản xuất hàng hóa theo cơ chế thị trường Chính vì sự cần thiết và nhu cầu đó

mà hoạt động tín dụng ngày càng phát triển, được thể hiện ở chổ :

“ Các ngân hàng và tổ chức tài chính tin dụng có mặt khắp mọi nơi

% Các doanh nghiệp sử dụng vốn tin dung ngày càng nhiều với qui mô

ngày càng lớn và phong phú.

“ Các hình thức tin dụng ngày càng da dang và phong phú với nhiều

2.1.3 Bản chất, chức năng, vai trò của tin dụng

2.1.3.1 Bản chất tín dụng

Trong quá trình kinh doanh của ngân hàng, tín dụng tổn tai trong nhiều

phương thức khác nhau và quá trình vận động của nó trải qua ba giai đoạn chính:

— Phân phối vốn tín dụng dưới hình thức cho vay: đây là cầu nối giữacung và cầu vốn trong nên kinh tế, dịch chuyển các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi

trong xã hội để bổ sung cung cấp cho các cá nhân, các tổ chức kinh tế có nhu cầu

vốn, phục vụ đầu tư sản xuất kinh doanh

— Sử dụng vốn tín dụng trong quá trình san xuất, người đi vay được

quyên sử dụng giá trị nguồn vốn đó Tuy nhiên, không có quyển sở hữu giá trị đó

mà chỉ được sử dụng giá trị tạm thời trong thời gian nhất định

- Sự hoàn tra tin dung đánh dấu kết thúc một vòng tuần hoàn của tíndụng, vốn được hoàn trả cho bên cho vay với giá trị lớn hơn giá trị ban đầu, phần lớn

hơn đó gọi là lợi tức tín dụng.

2.1.3.2 Chức năng tín dụng

s» Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ

Đây là hai quan hệ thống nhất trong sự vận hành của hệ thống tín dụng Sự

có mặt của quan hệ tín dụng được xem như chiếc cầu nối giữa các nguồn cung và

cầu về vốn tiền tệ trong nền kinh tế Thông qua chức năng này, tín dụng đã thamgia trực tiếp điều tiết các nguôn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các cá nhân, từ các đơn vịkinh tế để bổ sung kịp thời cho các tổ chức, đơn vị kinh tế, nhà nước hay cá nhânđang thiếu hụt về vốn, góp phần làm cho nền kinh tế phát triển ổn định

s Tiết kiệm tiền mặt và chỉ phí lưu thông cho xã hội

Hoạt động tín dụng góp phần quan trọng trong việc tiết kiệm chi phí lưuthông cho xã hội thể hiện qua ba con đường :

— Tín dụng tạo điều kiện thay thế tiền mặt trong việc chỉ trả bằng các

phương tiện khác như: kì phiếu, giấy bạc ngân hàng, séc giúp giảm bớt chi phí về in

ấn, phát hành, bảo quản tiền mặt

— Tin dụng tạo điều kiện ra đời các loại tiền ghi sổ (còn gọi là bút tệ)

Thông qua việc tổ chức thanh toán không dùng tiền mặt và thanh toán bù trừ lẫnnhau giữa các doanh nghiệp và cá nhân thông qua hệ thống ngân hàng

- Tin dụng tao diéu kiện tăng nhanh tốc độ lưu thông tiễn tệ

¢ Phan ánh và kiểm soát các hoạt động kinh tế

Thông qua kế hoạch huy động cho vay của ngân hang sẽ phan ánh được mức

độ phát triển của nền kinh tế về các mặt Khối lượng tiền tệ nhàn rỗi trong xã hội,

nhu cầu vốn của nên kinh tế Thông qua nghiệp vụ trung gian thanh toán ngân hàng

có điều kiện tăng cường vai trò kiểm soát bằng tiền cũng như nguồn vốn của các

doanh nghiệp trong nên kinh tế Vì mọi quá trình hình thành va sử dụng vốn của

doanh nghiệp điều thể hiện qua tài khoản ở ngân hàng

2.1.3.3 Vai trò tín dụng

‹, aA #

“Tin dụng góp phan ổn định tiền tệ, ổn định giá cả

Với chức năng tập trung tận dụng những nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, tíndụng đã trực tiếp giảm khối lượng tiền mặt tổn dong trong lưu thông Mặt khác, hoạt

đây cũng là một trong những nhân tố tích cực giảm việc sử dụng tiền mặt trong lưuthông, một loại phương tiện rất khó quản lí và dễ bị tác động của qui luật lưu thôngtiền tệ.

+» Tín dụng góp phần thúc đẩy nên sản xuất phát triển

Trong quá trình sản xuất kinh doanh, để duy trì hoạt động liên tục đồi hỏivốn của các xí nghiệp phải đồng thời tổn tại ở cả ba giai đoạn: dự trữ, sản xuất va

lưu thông, nên hiện tượng thừa và thiếu vốn luôn xay ra tại các xí nghiệp Từ đó, tín

dụng đã góp phần điều tiết nguồn vốn, giúp cho quá trình kinh doanh không bị gián

đoạn Mặt khác, với mục tiêu mở rộng sản xuất đối với từng doanh nghiệp thì yếu tố

cầu về vốn là một trong những mối quan tâm hàng đầu được đặt ra, bởi lẽ để tạo

điều kiện đẩy nhanh tốc độ phát triển sản xuất không chỉ trông chờ vào vốn tự cócủa doanh nghiệp, người sản xuất, mà phải biết tận dụng những dòng chảy khác củanguôn vốn trong xã hội

s Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm, ổn định

vụ cho các tầng lớp dân cư trong xã hội Tín dụng sẵn sàng cung cấp cho những nhu

cầu vay vốn hợp lí của các cá nhân như san xuất nông nghiệp, kinh doanh, ngoài ra

nhà nước còn thành lập chương trình xóa đói giảm nghèo, tất cả những việc làm nàykhông nằm ngoài mục đích cải thiện từng bước đời sống của người dân, tạo công ănviệc làm, qua đó góp phần ổn định xã hội

2.1.4 Hình thức tín dung

2.1.4.1 Căn cứ vào chủ thể tín dụng

& Tín dụng thương mại

Là quan hệ tín dụng giữa các nhà doanh nghiệp, được biểu hiện dưới hình

thức mua bán chịu hàng hóa, thông qua việc sử dụng công cụ lưu thông tín dụng như

hối phiếu và lệnh phiếu

“ Tin dụng ngân hàng

Là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác với các nhàdoanh nghiệp và cá nhân Trong nên kinh tế thị trường, ngân hang đóng vai trò

trung gian tài chính huy động tiền gởi từ các tổ chức kinh tế và cá nhân đem cho vay

lại, vì vậy tùy theo tính chất đầu vào của nguồn vốn như thế nào, nó quyết định tínhchất sử dụng của nguồn vốn

“ Tin dung nhà nước

Đây là quan hệ giữa nha nước với các tầng lớp dân cư hoặc các tổ chức kinh

tế thực hiện dưới hình thức Chính Phủ phát hành công trái để huy động vốn của dân

và các tổ chức khác trong xã hội

s» Tín dụng tiêu dùng

Là loại tín dụng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của các tầng lớp dân cư, như muasắm phương tiện sinh hoạt, xây dựng nhà cửa v

2.1.4.2 Căn cứ vào thời han cho vay

Tín dụng ngân hàng được chia làm 3 loại:

v Tín dụng ngắn hạn: Là tín dung mà thời hạn cho vay tối đa 1 năm, tin dụng ngắn hạn thường dùng để bổ sung sự thiếu hụt tạm thời vốn lưu động của cácdoanh nghiệp, các hộ san xuất v v

v Tin dụng trung han: Là tín dụng mà thời han cho vay từ l- 5 năm,

tín dụng này thường đầu tư mua sắp tài sản cố định, cải tiến kỹ thuật mở rộng sản

xuất và xây dựng nhà xưởng, xí nghiệp, đầu tư trồng mới cây công nghiệp, cây ăn

trái lâu năm.

v Tín dụng dài hạn: Thời gian cho vay trên 5 năm, loại tín dụng này để

đầu tư xây mới các xí nghiệp, trang trại, cải tiến mở rộng qui mô sản xuất với nhucầu ngày càng lớn, đổi mới kỹ thuật công nghệ.

2.1.4.3 Căn cứ vào mục tiêu sử dụng

Tín dụng san xuất và lưu thông hàng hóa: Đáp ứng nhu cầu vốn cho tat cả

doanh nghiệp, các loại hình kinh tế, các thành phần kinh tế

Tín dụng tiêu dùng: Là loại tín dụng đáp ứng nhu cầu cá nhân, nhu cầu đời sống

2.1.4.4 Căn cứ mức độ tín nhiệm

> Tín dụng không bảo dam : Đối với các doanh nghiệp, hộ sản xuấtkinh doanh, hợp tác xã và các loại hình khác nhau sản xuất kinh doanh có hiệuquả và có uy tín với ngân hàng, thì được cung cấp vốn tín dụng không đảm bảo (tức

là không cần đến các tài sản, hàng hóa để thế chấp).

> Tín dụng có bảo đảm: Đối với các doanh nghiệp, hộ san xuất hoạtđộng kinh doanh hiệu quả thấp hoặc không phải khách hàng thường xuyên của ngân

hàng, thì ngân hàng sẽ thực hiện cho vay phải bảo đảm bằng tài sản thế chấp, để

khi có rủi ro khách hàng không trả được nợ thì ngân hàng sẽ thanh lí tài sản thế chấp

để thu hồi nợ.

Tuy nhiên, đối với ngân hàng nông nghiệp, và một số ngân hàng thương mại

như ngân hàng công thương thì ngần hàng phân hạn mức cho vay ứng với từng

loại hình tín dụng

Ví dụ : Với mức vay < 10 triệu thì cho vay tín chấp và ngược lại > 10 triệu thìvay theo hình thức thế chấp, tùy từng loại ngân hàng mà các hạn mức ấy khác nhau

2.1.5 Hạn mức tin dụng

Là mức dư nợ vay tối đa được duy trì trong thời gian nhất định mà NHNo

Việt Nam và khách hàng đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

2.1.5.1 Cho vay theo hạn mức tín dụng

Phương thức cho vay này áp dụng với khách hàng vay ngắn hạn có nhu cầuvay vốn thường xuyên, kinh doanh ổn định

s Xác định hạn mức tín dụng:

NHNo nơi cho vay sau khi nhận đủ các tài liệu của khách hàng tiến hành xác

định hạn mức tín dụng.

Đối với khách hàng sản xuất, kinh doanh tổng hợp thì phương án sản xuất,

kinh doanh của từng đối tượng, theo đó ngân hàng nông nghiệp nơi cho vay xác định

hạn mức tin dụng cho cả phương án san xuất, kinh doanh tổng hợp

s Phát tiền vay: Trong phạm vi hạn mức tín dụng, thời hạn hiệu lực của

hạn mức tín dụng, mỗi lần rút vốn vay khách hàng và NHNo nơi cho vay lập giấynhận nợ kèm theo các chứng từ phù hợp với mục đích sử dụng vốn trong hợp đồng

tin dụng.

s* Lãi suất cho vay: Căn cứ vào quy định của Tổng Giám Đốc NHNoViệt Nam, NHNo nơi cho vay ghi vào hợp đồng tin dụng, hoặc giấy nhận nợ kèmtheo hợp đồng tín dụng

“ Quản lí hạn mức tín dung:

NHNo nơi cho vay phải quản lí chặt ché hạn mức tin dụng, bảo dam mức dư

nợ không vượt quá hạn mức tín dụng đã kí kết

Trong quá trình vay vốn, trả nợ nếu việc sản xuất, kinh doanh có thay đổi và

khách hàng có nhu cầu điều chỉnh hạn mức, khách hàng phải làm giấy dé nghị xácđịnh lại hạn mức tín dụng; ngân hàng nông nghiệp nơi cho vay xem xét, nếu thấyhợp lí thì cùng khách hàng thỏa thuận điều chỉnh hạn mức tín dụng và bổ sung hợp

Og Xác định thời han cho vay:

Thời hạn cho vay được xác định trên hợp đồng tín dụng hoặc trên từng giấynhận nợ phù hợp với chu kì sản xuất, kinh doanh và khả năng trả nợ của kháchhàng Nguồn vốn của NHNo nhưng tối đa không quá 12 tháng : nếu khách hàng

kinh doanh tổng hợp thì lựa chọn sản phẩm có chu kì kinh doanh dài nhất hoặc

chiếm tỉ trọng chủ yếu để xác định thời hạn cho vay Thời hạn cho vay trên từng giấy nhận nợ có thể không phù hợp với thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng.

2.1.5.2 Cách xác định hạn mức tín dụng

a Trường hợp khách hang sản xuất kinh doanh một sản phẩm

Han mức tin dụng = Nhu cầu VLD trong kỳ — Vốn tự có của khách hàngtham gia trong kỳ - Vốn khác (nếu có)

Ví dụ : Hộ nông dân A chuyên trồng lúa 2 vụ / năm, tổng chỉ phí 20 triệu /năm, vốn tự có 2 triệu, vốn vay quỹ hỗ trợ phát triển 1 triệu

Như vậy :

Han mức tin dụng của hộ nông dân A = 20 triệu/2 — 2 triệu -1 triệu = 7 triệu

b _ Trường hợp khách hang sản xuất kinh doanh tổng hợp

Hạn mức tín dung = Tổng nhu cầu VLD của các hoạt động SXKD trong kỳ —

Vốn tự có của khách hàng tham gia trong kỳ — Vốn khác (nếu có)

Ví dụ : Hộ nông dân B vay vốn thực hiện phương án SXKD tổng hợp gồm : chăn

nuôi heo nái, v6 béo heo thịt, chăn nuôi cá và kinh doanh thức ăn gia súc

+ Chi phí nuôi heo nái cả năm 15 triệu đồng Vòng quay vốn nuôi heo nái

2 vòng/ năm.

+ Chỉ phí vỗ béo heo thịt 8 triệu Vong quay vốn vỗ béo heo thịt 2 vòng / năm.+ Chi phí chăn nuôi cá 12 triệu Vòng quay vốn chăn nuôi cá 2 vòng / năm.+ Chi phí kinh doanh thức ăn gia súc 12 triệu Vòng quay vốn kinh doanh

thức ăn gia súc 5 vòng / nam.

+ Vốn tự có của hộ nông dân B tham gia vào các dự án là 6 triệu đồng

+ Vốn khác : không có

Như vậy :

Han mức tín dung = 15 tr/2 + 8tr/2 +12 tr/2 +12 tr/5 — 6 tr = 13,9 triệu

2.1.6 Nội dung cơ bản của cho vay sản xuất nông nghiệp

2.1.6.1 Nguyên tắc cho vay

Khách hàng vay vốn của NHNo Việt Nam phải đảm bảo các nguyên tắc sau :

v Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

w Hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng han đã thỏa thuận trong hợp

đồng tín dụng

2.1.6.2 Điều kiện vay vốn

a Đối với khách hàng là pháp nhân và cá nhân Việt Nam

NHNo nơi cho vay xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các

điều kiện sau:

1 Có năng lực pháp luật dân sự, nang lực hành vi dân sự và chịu trách

nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.

s Pháp nhân : Được công nhận là pháp nhân theo điều 94 và điều 96

Bộ Luật dân sự và các quy định của pháp luật Việt Nam.

Đối với doanh nghiệp thành viên hạch toán phụ thuộc: phải có giấy ủy quyềnvay vốn của pháp nhân trực tiếp quản lý

“ Doanh nghiệp tư nhân

Chủ doanh nghiệp tư nhân phải có đủ năng lực pháp luật dân sự và hoạt động theo luật doanh nghiệp.

% Hộ gia đình, cá nhân

Cư trú (thường trú, tạm trú) tại địa bàn quận, huyện, thị xã, thành phố (trực

thuộc tỉnh) nơi chi nhánh NHNo cho vay đóng trụ sở Trường hợp người vay ngoài

địa bàn nói trên giao cho Giám Đốc sở giao dịch, chi nhánh cấp 1 quyết định Nếungười vay ở dia bàn liền kể (thôn, làng, bản) ngoài tỉnh, thành phố trực thuộc trungương, khi cho vay Giám Đốc NHNo nơi cho vay phải thông báo cho Giám ĐốcNHNG nơi người vay cư trú biết

Đại diện cho hộ gia đình để giao dịch với NHNo là chủ hộ hoặc người dai

diện của hộ: chủ hộ hoặc người đại diện phải có đủ năng lực pháp luật dân sự và

năng lực hành vi dan sự.

s» Tổ hợp tác

Hoạt động theo điều 120 bộ luật dân sự

Đại diện của tổ hợp tác phải có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực

hành vi dân sự.

Công ty hợp doanh: Thanh viên hợp doanh của công ty hợp doanh

phải có năng lực hành vi dân sự và hoạt động theo luật doanh nghiệp

2 Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp

3 Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời gian cam kết :

¥ Có vốn tự có tham gia vào dự án, phương án san xuất, kinh doanh,

dịch vụ, đời sống Mức vốn tự có thực hiện theo điều 12 quy định nay

v Kinh doanh có hiệu quả, có lãi: trường hợp lỗ phải có phương án khảthi khắc phục lỗ, dam bảo trả nợ trong thời han cam kết

w Đối với khách hàng vay vốn nhu cầu đời sống, phải có nguồn thu ổnđịnh để trả nợ ngân hàng

v Không có nợ khó đòi hoặc nợ quá han trên 6 tháng ở NHNo Việt Nam

4 Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và

có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi

5 Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của chính

phủ, NHNN Việt Nam và hướng dẫn của NHNo Việt Nam

b Đối với khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân nước ngoài

Khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân nước ngoài phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của nước mà pháp

nhân đó có quốc tịch hoặc cá nhân đó là công dân, nếu pháp luật nước ngoài đó

được bộ luật dân sự của nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam, các văn bản

pháp luật khác của Việt Nam quy định hoặc được điều ước quốc tế mà Cộng Hòa

Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy định

2.1.6.3 Thể loại cho vay

NHNo nơi cho vay xem xét quyết định cho khách hàng vay theo các thể loại

ngắn hạn, trung hạn và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh

dịch vu, đời sống và các dự án đầu tư phát triển:

s Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng

“ Cho vay trung han là các khoản vay có thời han cho vay từ trên 12

tháng đến 60 tháng

& Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng

trở lên

2.1.6.4 Thời hạn cho vay

NHNo nơi cho vay và khách hàng thỏa thuận về thời hạn cho vay căn cứ vào:

= Chu kì sản xuất, kinh doanh;

— Thdi hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư ;

— Khả năng trả nợ của khách hàng;

= Nguồn von cho vay của NHNo Việt Nam

Đối với các pháp nhân Việt Nam và nước ngoài, thời hạn cho vay khôngquá thời hạn hoạt động theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động cònlại tại Việt Nam, đối với cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không được vượtquá thời hạn được phép sinh sống, hoạt động tại Việt Nam

2.1.6.5 Lãi suất cho vay

Mức lãi suất cho vay do NHNo nơi cho vay và khách hàng thỏa thuận phù

hợp với quy định của Tổng Giám Đốc NHNo Việt Nam

Mức lãi suất áp dụng với khoản nợ gốc quá hạn giao cho Giám Đốc sởgiao dịch, chi nhánh cấp1 ấn định nhưng không vượt quá 150% lãi suất cho vay

áp dụng trong thời han cho vay đã được kí kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng

tín dụng, theo quy định của NHNN Việt Nam và hướng dẫn của Tổng Giám Đốc

NHNo Việt Nam.

2.1.6.6 Những nhu cầu vốn mà không được cho vay

“ NHNo Việt Nam không cho vay những nhu cầu vốn sau đây:

— Để mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà phápluật cấm mua bán, chuyển nhượng chuyển đổi

— Dé thanh toán các chi phí cho việc thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm

= Để đáp ứng các nhu cầu tài chính của các giao dịch mà pháp luật cấm.

s Việc đảo nợ thực hiện theo qui định của NHNN Việt Nam và hướng

dẫn của NHNo Việt Nam

2.2 Phuong pháp nghiên cứu

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu

Để thực hiện phân tích hoạt động tín dụng trong sản suất nông nghiệp tôi đãtiến hành thu thập số liệu sơ cấp và số liệu thứ cấp được thể hiện như sau:

2.2.1.1 Thu thập số liệu sơ cấp

Tiến hành phỏng vấn trực tiếp 41 hộ được chọn ngẫu nhiên ở 4 xã mang tính

đại diện trong tổng số hộ đã và đang vay vốn ngân hàng để sản xuất, 4 xã đó là :Cẩm Giang, Thanh phước, Bàu Đồn, Phước Thạnh Nhằm tìm hiểu quá trình sử

dụng vốn vay trong san xuất, những nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn, từ đó tính

toán và đưa ra những đánh giá về sự tác động của tín dụng trong sản xuất nông

nghiệp.

2.2.1.2 Thu thập số liệu thứ cấp

Tại NHNo & PTNT huyện Gò Dầu gồm có: báo cáo kết quả hoạt động tín

dụng năm 2004, định hướng hoạt động tín dụng năm 2005, báo cáo đánh giá hoạt

động kinh doanh năm 2002, năm 2003 và giải pháp đẩy mạnh hoạt động kinh

doanh năm 2004 Sao Kê những hộ vay tiền ngân hàng trong những năm gần

đây, trong lĩnh vực san xuất nông nghiệp tại 4 xã : Cẩm Giang, Thanh phước, BauĐồn, Phước Thạnh

Báo cáo tổng kết tổ chức và hoạt động của UBND huyện Gò Dầu 1999 —

2004 Niên giám thống kê năm 2002 phòng thống kê huyện Gò Dầu

2.2.2 Phương pháp phân tích.

Trong quá trình phân tích tôi đã dùng các phương pháp phân tích sau :

lễ Phương pháp thống kê mô tả : Là thống kê lại số liệu mình đã thu thậpđược để từ đó dùng lời văn mô tả lại quá trình hoạt động của ngân hàng

De Phương pháp chênh lệch : La tính các khoảng chênh lệch giữa năm

trước và năm sau Từ đó ta dùng phương pháp so sánh để phân tích

3 Phuong pháp biểu đồ : Là dùng biểu đồ để minh họa cụ thể cho số

liệu mình đã trình bài được rõ hơn.

4 Phương pháp so sánh : Là phương pháp được dùng chủ yếu trong hoạt

động kinh tế, phương pháp so sánh đòi hỏi các chỉ tiêu phải có cùng điều kiện, cótính chất so sánh được, để xem xét đánh giá rút ra kết luận

Các điều kiện có thể so sánh được của các chỉ tiêu kinh tế như sau:

“> Phải thống nhất về nội dung phan ánh

“ Phai thống nhất về phương pháp tính toán

s* Số liệu thu thập được của các chỉ tiêu kinh tế phải cùng một khoản thời

gian tương ứng.

bd Các chi tiêu kinh tế phải có cùng dai lượng biểu hiện Tùy theo mục

đích, yêu cầu của phân tích, tính chất nội dung các chỉ tiêu kinh tế mà sử dụng các

kỹ thuật thích hợp, các kỹ thuật so sánh như sau:

+ So sánh số tuyệt đối

So sánh số tuyệt đối là biểu hiện mức độ quy mô khối lượng giá trị của một chỉ tiêu kinh tế nào đó trong thời gian và địa điểm cụ thể Nó có thể đo bằng thước

đo hiện vật, giá trị, giờ công Số tuyệt đối là cơ sở để tính các trị số khác So sánh

tuyệt đối của các chỉ tiêu kinh tế giữa kỳ kế hoạch và kỳ thực tế, giữa những thời

gian và không gian khác nhau.v.v để thấy được mức độ hoàn thành kế hoạch, quy

^ Z _‹ tA : RO * ⁄

mô phát triỀn.v.v của chỉ tiêu kinh tế nào đó.

: So sánh số tương đối

Sỹ, Số tương đối kết cấu

b Số tương đối động thái

& Số tương đối hiệu suất+ So sánh số bình quân

2.2.3 Các chỉ tiêu phân tích sử dụng trong dé tài.

Vốn huy động / Tổng nguôn vốn.

Chỉ tiêu này thể hiện phan trăm nguồn vốn huy động trong tổng nguồn vốn

hoạt động của ngân hàng Nó nói lên tính tự chủ của ngân hàng về nguồn vốn hoạt

động

Hiện nay, vấn để huy động vốn là vấn đề rất nan giải của hầu hết các ngânhàng mà nhất là các ngân hàng nông nghiệp Vì vậy, tỉ lệ này càng lớn thì càng tốt

cho hoạt động của ngân hàng

Tỉ số tổng dư nợ / Tổng nguôn vốn huy động

Chỉ tiêu này xác định hiệu quả đầu tư của một đồng vốn huy động Nó giúp

Tỉ số nợ quá hạn / Tổng dư nợ

Chỉ tiêu này nói lên mức độ rủi ro tín dụng (hay chất lượng nghiệp vụ tín

dụng của ngân hàng), tỷ lệ nợ quá hạn chiếm càng lớn trong tổng dư nợ nói lên hoạt

động của ngân hàng càng rủi ro, ảnh hưởng mạnh đến doanh thu và kéo theo hàng

loạt các vấn đề khác Vì vậy chỉ tiêu này càng thấp càng tốt

Doanh số thu nợ / Doanh số cho vay

Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng, nó phan ánh khả

năng thu nợ của ngân hàng hay khả năng trả nợ của khách hàng trong một thời kỳ

nhất định

Tỉ số Tổng thu nhập/ Tổng chỉ phí

Chỉ tiêu này nói lên khi ta bỏ 1 đồng chi phí ra thì ta sẽ thu được bao nhiêu

đồng thu nhập, từ đó ta sẽ thấy được hiệu quả của việc đầu tư

Chương 3

TỔNG QUAN

3.1 Điều kiện tự nhiên của huyện Gò Dầu

3.1.1 Vị trí địa lí

Huyện Gò Dầu nằm phía Nam thị xã Tây Ninh và cách thị xã 36 km

fe) Phía Đông và Đông - Bắc giáp huyện Dương Minh Châu và huyện

Trảng Bàng.

° Phía Nam giáp huyện Trắng Bàng.

fe) Phía Tây giáp huyện Bến Cầu, phía Bắc giáp huyện Dương Minh

Châu và huyện Hòa Thành.

Nhóm đất phèn: Diện tích 3.320 ha chiếm 13,11% diện tích tự nhiêncủa huyện, nhóm đất này thường phân bố tập trung dọc theo sông Vàm Cổ Đông,

theo suối Bà Tươi, địa hình thấp trũng vì vậy thường ngập nước Nông độ của một

số độc tố trong đất khá cao, tỷ lệ NPK mất cân đối nghiêm trọng Muốn sử dụng

hiệu quả loại đất này để trồng trọt cần phải có hệ thống kênh mương tưới tiêu chủ

động, riêng biét.

" Nhóm đất phù sa: Diện tích 155,6 ha chiếm 0,62%, phân bố ở dia

hình thấp trũng ở các xã: Thanh Phước, Cẩm Giang Loại đất này thích hợp trồng 2

vụ lúa và còn có thể trồng xen canh thêm một vụ các loại cây trồng cạn.

7 Nhóm đất xám: Có diện tích 21.084,8 ha chiếm 83,7% diện tích tựnhiên Nhóm đất này có diện tích lớn nhất, phân bố trên hầu khắp lãnh thổ huyện ở

tất cả các xã, đồng thời cũng là nhóm đất đặc trưng chính của tỉnh Tây Ninh Tuynhiên, tùy theo các loại địa hình và điều kiện ngập nước, Có thể chia ra nhiều loạiđất xám khác nhau Đặc điểm chung nhất là thành phần cơ giới từ cát pha thịt nhẹđến thịt trung bình, đây là loại đất thích hợp nhất với nhiều loại lúa

7 Đất than bùn chôn vùi: diện tích 104,6 ha, chiếm 0,42%, phân bố ởcác xã: Thanh Phước, Phước Trạch, Hiệp Thạnh ven sông Vàm Cỏ Đông Loại đất

này có thành phan tương tự đất phèn nhưng hàm lượng mùn có khá hơn Nếu lên lip

sẽ trồng được cây ăn quả tương đối tốt

3.1.4 Khí hậu và Thủy văn

3.1.4.1 Về khí hậu

Huyện nằm trong vùng khí hậu mang tính chất nhiệt đới gió mùa Trong năm cóhai mùa rõ rệt : Mùa mưa và mùa khô Mùa mưa từ tháng 5 đến tháng 11 và mùa khô từtháng 12 đến tháng 4 năm sau Nhiệt độ trung bình hàng năm khá cao 27,10 °C Độ ẩm

không khí bình quân hằng năm là 80,70%, có gió Tây Nam vào mùa mưa, gió Đông

Nam vào mùa khô.

Gió : Vận tốc gió trung bình khoảng 1,6 m/s và thổi điều hòa ít biến động quacác tháng Tốc độ gió cực đại khá cao, cao nhất vào tháng 9, có thể đạt tới 28 m/s

Bảng 1: Tình Hình Về Khí Tượng Thủy Văn 1

Nhiệt độ TB hàng Nhiệt độ cao Nhiệt độ thấp Lượng

Năm năm tuyệt đối tuyệtđối — mưaTB

Hằng 26,96% 39,03°C 15,00% 1.805mm

nam

Nguồn : Phòng thống kê UBND huyện

Bảng 2 : Tình Hình Về Khí Tượng Thủy Văn 2

hưởng mặn đến xã Thanh phước, độ mặn 4 g/lít, độ mặn này nằm trong giới hạn

chịu mặn của cây lúa nước

Rạch Cẩm Giang bắt nguồn từ Huyện Dương Minh Châu chảy qua xã Cẩm