Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - chi nhánh Hải Phòng

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG NGUYỄN ĐÌNH ĐẮC PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG LUẬN VĂN THẠC SỸ Q

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

NGUYỄN ĐÌNH ĐẮC

PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY

KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

CHI NHÁNH HẢI PHÒNG

LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ

HẢI PHÒNG – 2022

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

NGUYỄN ĐÌNH ĐẮC

PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG

LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH

CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH

MÃ SỐ: 8340101

Người hướng dẫn khoa học: GS.TS Vương Toàn Thuyên

HẢI PHÒNG – 2022

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan luận văn này là công trình nghiên cứu của riêng cá nhân tôi Những quan điểm được trình bày trong luận văn là quan điểm của cá nhân tác giả, không nhất thiết thể hiện quan điểm của các nghiên cứu khác Các

số liệu, kết quả được trình bày trong luận văn là trung thực, có nguồn gốc rõ ràng và chưa từng được công bố trong bất kỳ công trình nghiên cứu nào trước đây

Hải Phòng, ngày 15 tháng 11 năm 2022

Nguyễn Đình Đắc

LỜI CẢM ƠN

Để hoàn thành được luận văn này, ngoài sự cố gắng, nỗ lực của bản

thân, tôi đã nhận được sự giúp đỡ từ các tập thể, cá nhân trong và ngoài Nhà

trường

Tôi xin được bày tỏ sự kính trọng và sự biết ơn đến GS.TS Vương Toàn

Thuyên, người đã luôn tận tình hướng dẫn và giúp đỡ tôi để thực hiện luận văn này

Tôi xin được bày tỏ sự biết ơn tới các giảng viên trong khoa Quản trị -

Kinh doanh đã tận tình giảng dạy, tạo điều kiện thuận lợi nhất cho tôi trong

quá trình học tập và nghiên cứu

Tôi cũng xin chân thành cảm ơn tất cả những người bạn, người đồng

nghiệp của tôi hiện đang làm việc tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt

Nam đã nhiệt tình giúp đỡ trong thời gian tôi thực hiện luận văn này

Tôi đã cố gắng nghiên cứu, tìm tòi để hoàn thiện luận văn Tuy nhiên

với kinh nghiệm và kiến thức còn nhiều hạn chế nên không tránh khỏi sự

thiếu sót, tôi kính mong được các thầy cô đóng góp ý kiến để hoàn thiện hơn

nữa luận văn, đảm bảo mục tiêu luận văn đề ra

Tôi xin chân thành cảm ơn!

Tác giả luận văn

Nguyễn Đình Đắc

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT vii

DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU viii

SƠ ĐỒ ix

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG TMCP VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP 6

1.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Error! Bookmark not defined 1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng TMCP Error! Bookmark not defined 1.1.2 Đặc điểm hoạt động của Ngân hàng TMCPError! Bookmark not defined 1.1.3 Vai trò hoạt động của Ngân hàng TMCP Error! Bookmark not defined 1.2 Khái niệm về Phát triển hoạt động cho vay Khách hàng Doanh nghiệp VVN tại Ngân hàng TMCP 6

1.2.1 Khái niệm về doanh nghiệp vừa và nhỏ 6

1.2.2 Khái niệm về cho vay Khách hàng Doanh nghiệp VVN 7

1.2.3 Khái niệm về phát triển cho vay Khách hàng Doanh nghiệp VVN tại Ngân hàng TMCP 8

1.2.4 Nội dung về phát triển cho Khách hàng Doanh nghiệp VVN tại Ngân

hàng TMCP 10

1.3 Các tiêu chí đánh giá Phát triển hoạt động cho vay Khách hàng Doanh nghiệp VVN tại Ngân hàng TMCP 11

1.3.1 Các tiêu chí định tính về Phát triển hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP 11

1.3.2 Các tiêu chí định lượng phát triển hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP 12

1.4 Các yếu tố ảnh hưởng tới phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại các ngân hàng thương mại 18

1.4.1 Nhân tố khách quan 18

1.4.2 Nhân tố chủ quan 21

CHƯƠNG 2 ĐÁNH GIÁ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VN – CN HẢI PHÒNG 26

2.1 Đặc điểm hoạt động của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng 26

2.1.1 Vài nét về quá trình hình thành phát triển 26

2.1.2 Nhiệm vụ hoạt động của NHCT Hải Phòng 26

2.1.3 Cơ sở vật chất của NHCT Hải Phòng 27

2.1.4 Lực lượng lao động của NHCT Hải Phòng 27

2.1.5 Cơ cấu tổ chức của NHCT Hải Phòng 28

2.1.6 Tình hình thực hiện một số chỉ tiêu chính 29

2.2 Đánh giá phát triển hoạt động cho vay Khách hàng Doanh nghiệp VVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Hải Phòng 332.2.1 Đánh giá tiêu chí định tính Phát triển hoạt động cho vay Khách hàng Doanh nghiệp VVN tại NHCT CN Hải Phòng 332.2.2 Đánh giá chỉ tiêu định lượng phát triển hoạt động cho vay Khách hàng Doanh nghiệp VVN tại NHCT CN Hải Phòng trong giai đoạn 2017-2021 362.3 Những kết quả đạt được và hạn chế trong hoạt động cho vay Khách hàng Doanh nghiệp VVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi

nhánh Hải Phòng 512.3.1 Những kết quả đạt được trong hoạt động cho vay Khách hàng Doanh nghiệp VVN 512.3.2 Những hạn chế trong hoạt động cho vay Khách hàng Doanh nghiệp

VVN 522.3.3 Nguyên nhân ảnh hưởng đến Phát triển hoạt động cho vay KH DNVVN tại Ngân hàng TMCP 55CHƯƠNG 3: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG

DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHCT HẢI PHÒNG 593.1 Mục tiêu và phương hướng phát triển hoạt động cho vay Khách hàng

Doanh nghiệp VVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi

nhánh Hải Phòng 593.1.1 Mục tiêu phát triển hoạt động cho vay 593.1.2 Phương hướng phát triển hoạt động cho vay 62

3.2 Một số biện pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay Khách hàng doanh nghiệp VVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hải

Phòng 63

3.2.1 Xây dựng và hoàn thiện mô hình tổ chức phòng ban theo định hướng phát triển cho vay Khách hàng Doanh nghiệp VVN 63

3.2.2 Xây dựng chiến lược phát triển cho vay và chính sách cho vay hợp lý đối với Khách hàng Doanh nghiệp VVN 64

3.2.3 Áp dụng lãi suất linh hoạt cho từng đối tượng khách hàng 67

3.2.4 Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị, chăm sóc khách hàng 68

3.2.5 Nâng cao năng lực trình độ cán bộ và triển khai thực hiện triển khai quy trình cho vay Khách hàng Doanh nghiệp VVN 68

3.2.6 Nâng cao năng lực của Ngân hàng như năng lực tài chính, năng lực quản lý 70

3.2.7 Huy động và đáp ứng đủ nguồn vốn và cơ cấu nguồn vốn, mở rộng tín dụng cho Khách hàng DNVVN 71

3.2.8 Tăng cường vai trò tư vấn cho DNVVN 71

3.2.9 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng, kiểm soát sau 72

3.2.10 Nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng 74

3.2.11 Đẩy mạnh công tác tin học hóa trong hoạt động cho vay Khách hàng DNVVN 75

KẾT LUẬN 76

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 80

DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT

DNVVNN Doanh nghiệp vừa và nhỏ

HĐV Huy động vốn

KHDN Khách hàng doanh nghiệp

NHCT Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam

NHCT Hải Phòng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam –

Chi nhánh Hải Phòng NHNN Ngân hàng Nhà nước

NHTM Ngân hàng Thương mại

DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU

Số hiệu

2.1 Kết quả hoạt động cho vay của NHCT – CN Hải Phòng

2.7 Dư tín dụng và tốc độ tăng trưởng dư tín dụng của doanh

2.9 So sánh tốc độ tăng trưởng dư nợ qua các năm 39 2.10 Tốc độ tăng trưởng dư nợ qua các năm 40 2.11 Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn đối với cho vay DNVVN 41 2.12 Dư nợ cho vay KHDNVVN theo kỳ hạn qua các năm 41 2.13 Cơ cấu dư nợ cho vay KHDNVVN theo loại tiền 42 2.14 Cơ cấu dư nợ cho vay KHDNVVN theo tài sản bảo đảm 42 2.15 Cơ cấu dư nợ cho vay KHDNVVN theo ngành kinh tế 44 2.16 Cơ cấu cho vay theo ngành kinh tế năm 2021 44

SƠ ĐỒ

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) là tổ chức, đơn vị giữ vị trí hết sức quan trọng trong nền kinh tế của các quốc gia, kể cả những quốc gia có trình độ phát triển cao trên thế giới Trong xu thế hội nhập và toàn cầu hóa hiện nay, các quốc gia đều tạo điều kiện thuận lợi và quan tâm đến sự phát triển của các DNVVN nhằm huy động tối đa các nguồn lực khuyến khích phát triển sản xuất kinh doanh, nâng cao năng lực cạnh tranh của DNVVN sản phẩm, tăng độ nhận diện thương hiệu và nhanh chóng chiếm lĩnh thị trường

Hiện nay, các doanh nghiệp đang hoạt động trong môi trường kinh tế, điều kiện kinh tế không thuận lợi từ vĩ mô và vi mô, trong đó phải kể đến khó khăn trong việc áp dụng công nghệ sản xuất, ứng dụng khoa học công nghệ,

mô hình quản lý, trình độ quản lý của đội ngũ lãnh đạo và kỹ năng làm việc của lực lượng lao động, phương thức tiếp thị sản phẩm, đặc biệt là hạn chế trong việc nắm bắt thông tin và các dịch vụ tài chính, vốn đầu tư

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (NHCT) là một trong số ít những Ngân hàng cổ phần dẫn đầu với tầm nhìn chiến lược là tập trung vào các mảng như DNVVN và Khách hàng Bán lẻ tại Việt Nam Tuy nhiên, hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp VVN tại NHCT – Chi nhánh Hải Phòng vẫn còn tồn tại một số hạn chế như: quy mô dư nợ cho vay còn thấp, chưa xứng đáng với tiềm năng của khu vực tỉnh Hải Phòng, chưa khai thác được tối

đa nhu cầu cũng như chưa đáp ứng được toàn bộ các nhu cầu của các doanh nghiệp VVN Hiện nay, ban lãnh đạo NHCT – Chi nhánh Hải Phòng với mục tiêu đưa NHCT Hải Phòng đạt TOP 3 chi nhánh NHCT trên địa bàn Hải Phòng về quy mô tín dụng (quy mô dư nợ cho vay) cũng như thu nhập thuần Việc phát triển tín dụng cho DNVVN một mặt thúc đẩy sự phát triển của chính các doanh nghiệp, mặt khác cũng góp phần luân chuyển vốn hiệu quả

hơn Do đó, vừa phát triển hoạt động cho vay, vừa nâng cao chất lượng cho vay KHDN là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu của Chi nhánh

Vì vậy, tác giả đã tìm hiểu, nghiên cứu và quyết định chọn đề tài

“Phát triển hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng” làm đề tài nghiên cứu

2 Mục đích & nhiệm vụ nghiên cứu

Mục đích nghiên cứu

Trên cơ sở nghiên cứu các vấn đề lý luận và thực tiễn về phát triển cho vay KHDNVVN tại NHTM, tác giả đề xuất các biện pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp VVN tại NHCT chi nhánh Hải Phòng

Nhiệm vụ nghiên cứu

Thứ nhất, nghiên cứu những lý luận chung về hoạt động cho vay và

việc phát trỉển hoạt động cho vay KHDNVVN của một NHTM

Thứ hai, phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHDNVVN tại

VietinBank Hải Phòng trong thời gian qua Từ đó, đánh giá hoạt động cho vay KHDNVVN tại VietinBank Hải Phòng nhằm phát hiện những hạn chế và nguyên nhân khắc phục

Thứ ba, đưa ra các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay

KHDNVVN của VietinBank Hải Phòng trong thời gian tới

3 Phương pháp nghiên cứu

Bên cạnh việc tiếp thu ý kiến phản biện của giáo viên hướng dẫn, các chuyên gia, cán bộ quản lý để hoàn thiện giải pháp, đề tài đã sử dụng các phương pháp dưới đây để thực hiện mục đích nghiên cứu:

 Phương pháp nghiên cứu lý thuyết:

+ Phương pháp tổng hợp lý thuyết

+ Phương pháp phân loại và hệ thống hóa

 Phương pháp nghiên cứu thực tiễn:

+ Phương pháp phân tích tổng hợp, so sánh trên cơ sở số liệu thống kê + Phương pháp nghiên cứu thông qua tình huống

+ Phương pháp phân tích, tổng kết kinh nghiệm nhằm tìm ra những giải pháp hữu hiệu

 Phương pháp tổng hợp số liệu

+ Từ các số liệu thu thập được sẽ tiến hành phân tích, phân loại dựa trên một số chỉ tiêu cơ bản để tổng hợp thành các số liệu hợp lý phục vụ cho luận văn bao gồm: Xử lý và tính toán các số liệu, các chỉ tiêu nghiên cứu được tiến hành trên máy tính bằng các phần mềm excel Sử dụng mô hình thông tin từ dạng số sang dạng đồ thị, trong luận văn, sử dụng đồ thị

từ các bảng số liệu cung cấp thông tin để dễ dàng hơn trong tiếp cận và phân tích thông tin

 Phương pháp phân tích số liệu

+ Phương pháp thống kê mô tả: Phương pháp này được sử dụng để phân tích tình hình hoạt động, tình hình phát triển tín dụng đối với DNVVN như sau: từ số liệu cụ thể nêu ra sự biến động, xu hướng phát triển của chỉ tiêu, vấn đề nghiên cứu

+ Phương pháp so sánh: Phương pháp so sánh được sử dụng để xác định xu hướng, mức biến động của các chỉ tiêu phân tích Tiến hành so sánh ngang giữa số liệu giai đoạn 2017-2021 và so sánh dọc giữa các chỉ tiêu của năm để thấy được xu hướng biến động tăng, giảm về số lượng và chất lượng, nhu cầu của khách hàng và tác động của thị trường Từ đó đưa

ra những phân tích về nguyên nhân, giải pháp để phát triển hoạt động cho vay KHDNVVN tại VietinBank Hải Phòng

Các phương pháp được sử dụng nêu trên giúp việc nghiên cứu đề tài

của luận văn trở nên dễ hiểu, rõ ràng và có độ tin cậy cao Bên cạnh đó,

sự kết hợp giữa bảng biểu, lượng hóa kèm phân tích bằng biểu đồ nhằm làm rõ được đối tượng cần hướng đến

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Là những vấn đề lý luận và thực tiễn về Hoạt

động cho vay Doanh nghiệp VVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt nam – Chi nhánh Hải Phòng

Phạm vi nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu về Hoạt động cho vay Doanh

nghiệp VVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2018 – 2021 và đưa ra các biện pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trong thời gian tới

5 Ý nghĩa khoa học thực tiễn của đề tài nghiên cứu

Tổng hợp, hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản liên quan đến Cho vay, Phát triển hoạt động cho vay và Quản lý chất lượng cho vay DNVVN làm tiền đề cho việc nghiên cứu, đánh giá thực trạng Phát triển cho vay KHDN Ngân hàng Doanh nghiệp VVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng và sự ảnh hưởng của các nhân tố chính sách cho vay đến sự phát triển của hoạt động cho vay Từ đó, đề xuất một số biện pháp và kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng

6 Kết cấu luận văn

Ngoài phần mở đầu, phần kết luận, danh mục các tài liệu tham khảo và phụ lục, luận văn gồm có 3 chương:

Chương 1: Một số vấn đề lý luận cơ bản về Ngân hàng TMCP và phát triển hoạt động cho vay Khách hàng Doanh nghiệp VVN tại Ngân hàng TMCP

Chương 2: Đánh giá Phát triển hoạt động cho vay Khách hàng Doanh nghiệp VVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng

Chương 3: Một số biện pháp phát triển hoạt động cho vay Khách hàng Doanh nghiệp VVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng

CHƯƠNG 1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG TMCP VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP

1.1 Khái niệm về Phát triển hoạt động cho vay Khách hàng Doanh nghiệp VVN tại Ngân hàng TMCP

1.1.1 Khái niệm về doanh nghiệp vừa và nhỏ

Theo Khoản 7, Điều 1, Luật Doanh nghiệp (DN) năm 2014 “Doanh

nghiệp là tổ chức có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch, được đăng ký thành lập theo quy định của pháp luật nhằm mục đích kinh doanh”

Các loại hình DN trong nền kinh tế thị trường rất đa dạng và phong phú Tùy theo từng cách tiếp cận khác nhau có thể chia DN thành các loại

khác nhau như, dựa theo hình thức sở hữu: DN nhà nước, DN tư nhân, DN sở hữu hỗn hợp, theo mục tiêu sản xuất: DN hoạt động kinh doanh, DN hoạt động công ích, theo ngành nghề lĩnh vực kinh doanh: DN tài chính, DN phi tài chính, theo qui mô hoạt động: DN lớn, DN vừa và nhỏ,

Việc qui định thế nào là DN lớn, thế nào là DNNVV là tùy thuộc vào điều kiện cụ thể của từng quốc gia và thay đổi theo từng thời kỳ, từng giai đoạn phát triển kinh tế Trên cơ sở đó mỗi nước lại chọn cho mình những tiêu chí khác nhau để phân chia thành DN lớn và DNNVV cho phù hợp với sự tăng trưởng và phát triển kinh tế của đất nước trong từng thời kỳ, từng giai đoạn của nền kinh tế

Tại Việt Nam, theo Điều 6, Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày

11/03/2018 của Chính phủ, Nghị định này đưa ra định nghĩa: “DNNVV là cơ

sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của

doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí

ưu tiên)”

Ở một số NHTM ở Việt Nam theo tintucketoan.com đánh giá “DN là DNNVV hay không dựa vào bảng chấm điểm quy mô theo tiêu chí: nguồn vốn KD, lao động, doanh thu thuần, nộp ngân sách Theo đó thì DN lớn (70-

100 điểm), DN vừa (30-69 điểm), DN nhỏ (dưới 30 điểm) Như vậy, cho đến nay khái niệm DNNVV đã được điều chỉnh, chi tiết cụ thể hơn cho phù hợp với điều kiện PT của các ngành nghề theo quy mô vốn và số lao động”

Quy mô

Doanh nghiệp siêu nhỏ

Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa

Khu vực Số lao

động

Tổng nguồn vốn

Số lao động

Tổng nguồn vốn

Số lao động

I Nông, lâm

nghiệp và

thủy sản

10 người trở xuống

20 tỷ đồng trở xuống

từ trên 10 người đến

20 tỷ đồng trở xuống

từ trên 10 người đến

300 người III Thương

mại và dịch

vụ

10 người trở xuống

10 tỷ đồng trở xuống

từ trên 10 người đến

100 người

(Nguồn: Nghị định 39/2018/NĐ-CP) 1.1.2 Khái niệm về cho vay Khách hàng Doanh nghiệp VVN

Theo chủ nghĩa Marx- Lenin “Tư bản cho vay là tư bản tiền tệ tạm thời

nhàn rỗi mà người chủ của nó cho nhà tư bản khác sử dụng trong thời gian

nhất định để nhận được số tiền lời nào đó (gọi là lợi tức) Điều kiện tồn tại của tư bản cho vay là sản phẩm trở thành hàng hóa và tiền tệ đã phát triển các chức năng của mình”

Theo khoản 1, Điều 2, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN do Thống đốc NHNN Việt Nam ban hành ngày 30/12/2016 về Quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng

và khoản 16, Điều 4, Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 do Quốc hội

ban hành ngày 16/6/2010 “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức

tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”

NHTM có thể tiến hành cho vay với nhiều đối tượng khách hàng như

cá nhân, các DN… Tuy nhiên, tùy theo đối tượng vay vốn, khải niệm cho vay

có thể hiểu theo những khía cạnh khác nhau Hiện nay, trong các đối tượng khách hàng của NHTM thì DNNVV là đối tượng khách hàng có nhiều tiềm năng nhất Ưu điểm của DNNVV không chỉ là sự gia tăng ngày càng lớn về

số lượng mà còn là những đóng góp cho sự phát triển kinh tế và tăng thu nhập dân cư

Tóm lại, như vậy có thể hiểu một cách khái quát rằng: “Cho vay

DNNVV là hình thức cho vay mà theo đó ngân hàng thương mại cho DNNVV

sử dụng một khoản tiền để dùng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi”

1.1.3 Khái niệm về phát triển cho vay Khách hàng Doanh nghiệp VVN tại Ngân hàng TMCP

“Phát triển là sự vận động từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp của một sự vật, hiện tượng nào đó Quá trình phát triển có thể diễn ra từ từ hoặc diễn ra nhanh chóng (hay còn gọi là nhảy vọt) để sinh ra những sự vật, hiện tượng

mới thay thế cho những sự vật, hiện tượng cũ

Sự phát triển là quá trình vận động, thay đổi về lượng dẫn đến những thay đổi về chất Chu kỳ này diễn ra theo hình xoắn ốc, nghĩa là đi hết một chu kỳ thì quá trình phát triển sẽ quay lại mức ban đầu và tiếp tục vận động để

có sự thay đổi về lượng dẫn đến thay đổi về chất (nhưng ở một cấp độ cao hơn chu kỳ ban đầu)” [19]

“Phát triển là phạm trù Triết học chỉ ra tính chất của những biến đổi đang diễn ra trên thế giới Phát triển là một thuộc tính của vật chất Mọi sự vật

và hiện tượng của hiện thực không tồn tại trong trạng thái bất biến, mà trải qua một loạt các trạng thái từ khi xuất hiện đến lúc tiêu vong Phạm trù phát triển thể hiện một tính chất chung của tất cả những biến đổi ấy Điều đó có nghĩa là bất kỳ một sự vật, một hiện tượng, một hệ thống nào, cũng như cả thế giới nói chung không đơn giản chỉ có biến đổi, mà luôn luôn chuyển sang những trạng thái mới, tức là những trạng thái trước đây chưa từng có và không bao giờ lặp lại hoàn toàn chính xác những trạng thái đã có, bởi vì trạng thái của bất kỳ sự vật hay hệ thống nào cũng đều được quyết định không chỉ bởi các mối liên hệ bên trong mà còn bởi các mối liên hệ bên ngoài Nguồn gốc của phát triển là sự thống nhất và đấu tranh giữa các mặt đối lập Phương thức thức phát triển là chuyển hóa những thay đổi về lượng thành những thay đổi về chất, và ngược lại theo kiểu nhảy vọt Chiều hướng phát triển là sự vận động xoáy trôn ốc” [20, tr 424]

Chính vì vậy, phát triển cho vay khách hàng dooanh nghiệp trong lĩnh vực ngân hàng thì phát triển cho vay doanh nghiệp theo chiều rộng có thể được hiểu là việc gia tăng tỷ trọng về quy mô khách hàng doanh nghiệp trong tài sản của NHTM nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng Bên cạnh đó, cùng với sự cạnh tranh gay gắt của các NHTM hiện nay, việc

phát triển cho vay có thể bao gồm nhiều tiêu chí khác nhau như: mở rộng quy

mô, loại hình cho vay, phạm vi hay đối tượng cho vay, địa bàn hoạt động Đồng thời với việc phát triển về chiều rộng là việc phát triển về chiều sâu Đối với hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp, phát triển về chiều sâu gồm: Cải tiến chất lượng sản phẩm, nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng trong hoạt động cho vay doanh nghiệp…

1.1.4 Nội dung về phát triển cho Khách hàng Doanh nghiệp VVN tại Ngân hàng TMCP

“Phát triển là quá trình vận động tiến lên từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn của một sự vật Quá trình vận động đó diễn ra vừa dần dần, vừa nhảy vọt để đưa tới sự ra đời của cái mới thay thế cái cũ Sự phát triển là kết quả của quá trình thay đổi dần về lượng dẫn đến sự thay đổi về chất, quá trình diễn ra theo đường xoắn ốc và hết mỗi chu kỳ sự vật lặp lại dường như sự vật ban đầu nhưng ở mức (cấp độ) cao hơn” [19]

Phát triển hoạt động cho vay của các Ngân hàng thương mại đối với DNVVN là việc các ngân hàng này liên tục mở rộng quy mô, ngày càng đa dạng hóa cơ cấu các sản phẩm cho vay, đáp ứng yêu cầu tăng trưởng dư nợ và tăng doanh số cho vay đối với khách hàng DNVVN trên cơ sở đảm bảo chất lượng cho vay, kiểm soát rủi ro, phục vụ cho kế hoạch kinh doanh đã đề ra của ngân hàng

Sự phát triển về chỉ tiêu cho vay đối với khách hàng DNVVN được tính bằng số tương đối hay số tuyệt đối của doanh số cho vay kỳ sau so với kỳ trước Giá trị tương đối thể hiện tốc độ tăng trưởng nhanh hay chậm, giá trị tuyệt đối thể hiện quy mô tăng trưởng của hoạt động cho vay Tuy nhiên nếu

phát triển về hoạt động cho vay mà không quản lý được chất lượng vốn vay, phát triển số lượng khách hàng không đi liền với chất lượng an toán vốn vay thì sẽ gây ra hậu quả xấu, dẫn đến nguy cơ mất vốn và đe dọa trực tiếp đến kết quả kinh doanh của ngân hàng Vì vậy phát triển hoạt động cho vay của NHTM đối với khách hàng DNVVN không chỉ là sự mở rộng về quy mô tín dụng mà còn là chất lượng cho vay, phù hợp với tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn

1.2 Các tiêu chí đánh giá Phát triển hoạt động cho vay Khách hàng Doanh nghiệp VVN tại Ngân hàng TMCP

1.2.1 Các tiêu chí định tính về Phát triển hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP

1.2.1.1 Công tác nghiên cứu thị trường

Nghiên cứu thị trường là công cụ kinh doanh rất quan trọng trong môi trường cạnh tranh ngày nay Do đó, nếu nắm rõ các nhu cầu của khách hàng tiềm năng thì Ngân hàng có nhiều cơ hội tiếp cận thành công Việc hiểu biết

về nhu cầu, mong muốn của khách hàng sẽ giúp Ngân hàng tìm ra các giải pháp thích hợp để đưa sản phẩm của mình vào đến với khách hàng Thông qua công tác nghiên cứu và phân tích nhu cầu, Ngân hàng có thể sẽ hình thành nên ý tưởng phát triển sản phẩm mới với các giải pháp vượt trội thu hút khách hàng về giao dịch

1.3.1.2 Thực thi các chính sách khách hàng

Là công tác chăm sóc, tặng quà cho khách hàng truyền thống và tìm kiếm khách hàng mới tiềm năng dựa trên cơ sở nghiên cứu, phân tích, chọn lọc khách hàng dựa vào các yếu tố như nhu cầu, kế hoạch kinh doanh, tiềm lực tài chính… Nội dung này đặt ra yêu cầu là các Ngân hàng phải có sự đầu

tư về nguồn nhân lực, năng lực tài chính cũng như tạo ra các cơ chế khen

thưởng nhằm tạo động lực cho các các bộ nhân viên tích cực triển khai công việc

1.3.1.3 Hoàn thiện các cơ chế và chính sách cho vay đối với

KHDNVVN

Công việc này yêu cầu ngân hàng phải tập trung các nguồn lực để nghiên cứu, hoàn thiện các sản phẩm vay vốn phù hợp với nhu cầu của từng nhóm khách hàng Phát triển, hoàn thiện các sản phẩm cho vay là sang tạo ra các sản phẩm cho vay mới hoặc hoàn thiện các sản phẩm hiện có kết hợp các chính sách ưu đãi về lãi suất, thời hạn, thủ tục để tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng Đồng thời, việc hoàn thiện các chính sách ưu đãi về lãi suất, phí, các quy định về cho vay nhằm tối đa hóa lợi ích cho khách hàng vay vốn

và đảm bảo lợi nhuận, kế hoạch kinh doanh đối với Ngân hàng

1.3.1.4 Tăng cường công tác tuyên truyền quảng bá tiếp thị

Có kế hoạch tăng cường công tác marketing sản phẩm, giới thiệu các chính sách ưu đãi, miễn phí để thu hút khách hàng quan tâm, sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Bằng cách tập trung vào lợi ích của khách hàng, việc tập trung nguồn lực tài chính cho công tác marketing đóng vai trò rất cần thiết trong việc hướng tới phát triển hoạt động cho vay của Ngân hàng

1.2.2 Các tiêu chí định lượng phát triển hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP

Phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ được phản ánh thông qua các chỉ tiêu cơ bản bao gồm: (1) Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô: số lượng khách hàng được cấp tín dụng (số lượng khách hàng vay vốn hoặc dư nợ cho vay; (2) Nhóm chỉ tiêu phản ánh tốc độ tăng trưởng; (3) Nhóm chỉ tiêu phản ánh cơ cấu dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa:

1.2.2.1 Chỉ tiêu phản ánh quy mô:

- Số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ được cấp tín dụng:

Số lượng khách hàng đang có quan hệ tín dụng là nhân tố đầu tiên cho thấy NHTM đang thực hiện mở rộng cấp tín dụng đối với khách hàng, trong

đó đặc biệt chú trọng là số lượng khách hàng cho vay, số lượng khách hàng cho vay có liên quan mật thiết với số lượng khách hàng được cấp tín dụng bởi

vì hầu hết số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng thì đều có quan hệ cho vay Sự tăng trưởng của số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng tại NHTM chứng tỏ được hiệu quả thu hút khách hàng thông qua các sản phẩm cho vay

Cụ thể, chỉ tiêu này thể hiện qua:

+ Mức tăng, giảm số lượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ được cấp tín dụng:

Mức tăng, giảm

số lượng khách hàng

=

Số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ được cấp tín dụng năm (n)

-

Số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ được cấp tín dụng năm

(n-1) + Tỷ lệ tăng trưởng số lượng khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ: Tốc độ tăng

+ Tỷ trọng khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ:

- Dư nợ cấp tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ:

Dư nợ cấp tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ ở một thời điểm phản

ánh quy mô cấp tín dụng của ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại

thời điểm đó

+ Mức tăng trưởng dư nợ tín dụng đối:

Mức tăng trưởng tuyệt đối

dư nợ tín dụng

= Tổng dư nợ tín

dụng năm (n) -

Tổng dư nợ tín dụng năm (n-1)

Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho thấy sự tăng lên tuyệt đối của dư nợ cấp tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Nếu > 0 tức là ngân hàng đang mở rộng hoạt động cấp tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ Ngược lại thì ngân hàng đang hạn chế cấp tín dụng đối với đối tượng này

+ Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cấp tín dụng:

Tỷ lệ tăng trưởng

dư nợ cấp tín dụng

= Mức tăng trưởng dư nợ cấp tín dụng

doanh nghiệp vừa và nhỏ tuyệt đối 100%

đối với doanh

+ Tỷ trọng dư nợ cấp tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ so với tổng dư

Ý nghĩa: Tỷ trọng này càng cao chứng tỏ hoạt động cấp tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng càng phát triển Khi tìm hiểu về phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ, nếu ta chỉ chú ý đến dư nợ cấp tín dụng hay dư nợ cho vay riêng mà không đặt trong mối tương quan với tổng dư nợ cấp tín dụng, tổng dư nợ cho vay thì sự đánh giá đó sẽ không được chính xác

Ví dụ như sẽ có trường hợp mặc dù dư nợ cấp tín dụng, dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tăng nhưng tổng dư nợ cấp tín dụng, tổng dư nợ cho vay lại tăng với tốc độ lớn hơn nhiều, nên ta có thể nhận xét là hoạt động cấp tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ đang giảm sút

1.2.2.2 Tốc độ tăng trưởng hoạt động cho vay

- Doanh số cho vay: là tổng doanh số giải ngân mà các ngân hàng thực

hiện giải ngân cho khách hàng trong một thời kỳ tính toán Tổng giá trị doanh

số giải ngân và tốc độ tăng trưởng doanh số giải ngân qua các năm là giá trị phản ánh quy mô cho vay và xu hướng biến động hoạt động cho vay của ngân

hàng là phát triển hay thu hẹp Hoạt động cho vay của ngân hàng có sự phát triển khi tốc độ tăng trưởng của doanh số giải ngân là dương và ngược lại

+ Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay (DSCV) (%)

Chỉ tiêu này thể hiện doanh số giải ngân vốn vay đối với khách hàng DNVVN của ngân hàng tăng bao nhiêu phần trăm qua các năm Chỉ tiêu này được dùng để so sánh mức độ tăng trưởng cho vay qua các năm từ đó có thể đánh giá năng lực cho vay, năng lực phát triển khách hàng và đánh giá tình hình thực hiện chỉ tiêu tín dụng được giao của ngân hàng

Chỉ tiêu này cao thể hiện hoạt động của ngân hàng đang ngày càng ổn định và đạt được hiệu quả, ngược lại nếu chỉ tiêu này đang thấp chứng tỏ ngân hàng đang gặp phải một số khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm phát triển khách hàng và thể hiện mức độ hoàn thành chỉ tiêu được giao chưa tốt

+ Tỷ trọng doanh số cho vay DNVVN: là tỷ lệ phần trăm doanh số cho vay DNVVN trên tổng doanh số cho vay của ngân hàng trong một năm, được thể hiện qua công thức:

Chi tiêu này cho biết doanh số của hoạt động cho vay DNVVN chiếm

tỷ trọng bao nhiêu trong tổng doanh số cho vay đối với nền kinh tế của ngân hàng Khi tỷ trọng cho vay DNVVN tăng lên qua các năm, chứng tỏ hoạt động cho vay DNVVN của ngân hàng đang phát triển

- Chỉ tiêu dư nợ cho vay: là giá trị các khoản vay mà khách hàng vay

đang còn nợ tại một thời điểm, hay có thể hiểu là dư nợ cho vay là giá trị đã giải ngân cho khách hàng vay nhưng chưa đến kỳ trả nợ

+ Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%)

Chỉ tiêu này có tác dụng dùng để so sánh sự tăng trưởng dư nợ tín dụng qua các năm, để đánh giá quy mô cho vay, tìm kiếm, phát triển khách hàng mới và đánh giá thực tế thực hiện chỉ tiêu tín dụng được giao của ngân hàng Chỉ tiêu này lớn thể hiện mức độ hoạt động của ngân hàng càng ổn định và có hiệu quả, ngược lại nếu chỉ tiêu này càng thấp thì có thể đánh giá ngân hàng đang thu hẹp dư nợ, hoặc gặp khó khăn về tài chính, khó khăn khi tìm kiếm phát triển khách hàng và tình hình thực hiện chỉ tiêu tín dụng chưa hiệu quả

1.2.2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay

Cơ cấu dư nợ cấp tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa chủ yếu phản ánh cơ cấu dư nợ cho vay

Tỷ trọng dư nợ cho vay Khách hàng DNVVN: là tỷ lệ phần trăm dư nợ cho vay DNVVN trên tổng dư nợ cho vay của ngân hàng tại một thời điểm nhất định, được thể hiện qua công thức:

Dư nợ năm t - Dư nợ năm t-1

Tỷ lệ tăng trưởng

Dư nợ năm t

Dư nợ cho vay DNVVN

Tỷ trọng dư nợ cho vay

Tổng dư nợ cho vay

Thông qua chỉ tiêu này, biết được dư nợ cho vay DNVVN của ngân hàng chiếm tỷ trọng bao nhiêu trong tổng dư nợ cho vay tại một thời điểm Tỷ trọng này càng cao thể hiện chính sách ưu tiên của ngân hàng đối với cho vay DNVVN càng cao

Tóm lại, mỗi chỉ tiêu trên đều được dùng cho việc đánh giá sự phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa theo từng phương diện nhất định Vì vậy, để đánh giá mức độ phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa của các ngân hàng tại một thời điểm, cần đánh giá đồng bộ các chỉ tiêu trên

1.3 Các yếu tố ảnh hưởng tới phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa

và nhỏ tại các ngân hàng thương mại

1.3.1 Nhân tố khách quan

(1) Các nhân tố thuộc về KHDNVVN

Thứ nhất, tính minh bạch về tài chính và trình độ quản lý của DNVVN

Khi tiến hành xem xét hồ sơ xin vay của DNVVN, việc ngân hàng quan tâm nhất là thẩm định tài chính DNVVN và tính khả thi của dự án đầu tư Với việc

sử dụng các hệ thống kế toán chuẩn, lập báo cáo tài chính minh bạch rõ ràng

sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN tiếp cận với nguồn vốn của NHTM Ngược lại, nếu DNVVN không chứng minh được tính minh bạch về tài chính cũng như đáp ứng được các yêu cầu về hệ thống sổ sách kế toán, thì ngân hàng sẽ nghi ngờ khả năng trả nợ của DNVVN Bên cạnh đó, trình độ của đội ngũ quản lý DNVVN cũng rất quan trọng, cho biết DNVVN đó có đang được dẫn dắt bởi một bộ máy quản lý có năng lực và có tầm nhìn hay không Đây là yếu tố thẩm định dựa trên lòng tin nhưng có vai trò rất quan trọng trong quyết định cho vay của NHTM

Thứ hai, khả năng xây dựng dự án đầu tư của DNVVN Trong quá trình

thẩm định tài chính DNVVN, việc ngân hàng quan tâm hàng đầu là xem xét

tính khả thi của dự án đầu tư DNVVN đưa ra Dự án đầu tư thể hiện kế hoạch DNVVN dự định sử dụng vốn vay của ngân hàng, là căn cứ để sau này ngân hàng xem xét việc DNVVN thực hiện vốn vay đúng mục đích hay không, là

cơ sở quan trọng hàng đầu trong việc ngân hàng quyết định cho DNVVN vay trung dài hạn Nội dung của dự án đầu tư bao gồm phương án sản xuất kinh doanh, chiến lược phát triển thị trường, kế hoạch mở rộng quy mô sản xuất,… Một phương án đạt yêu cầu phải có nội dung rõ ràng, có kế hoạch sử dụng vốn vay hợp lí, thể hiện được sự nghiên cứu kĩ lưỡng của chủ DNVVN về các vấn đề liên quan, cho thấy DNVVN quyết tâm nỗ lực thực hiện dự án Đồng thời việc nghiên cứu dự án kĩ lưỡng cho thấy DNVVN đã dự liệu trước mọi khả năng có thể xảy ra nhằm chống đỡ rủi ro một cách tốt nhất Vì thế, xây dựng một dự án đầu tư tốt sẽ tăng thêm niềm tin của ngân hàng đối với DNVVN Ngược lại, nếu DNVVN thiết lập phương án sản xuất kinh doanh sơ sài, không có sự nghiên cứu trước về một số khả năng có thể xảy ra sẽ gia tăng rủi ro cho khoản vay, dẫn đến việc NHTM có tâm lí e ngại khi cho vay đối với KHDNVVN

Thứ ba, hiểu biết của DNVVN về thủ tục và quy chế cho vay của

NHTM Trước khi lập hồ sơ vay vốn, DNVVN phải tìm hiểu về các thủ tục

mà ngân hàng quy định Từ đó DNVVN mới lập được bộ hồ sơ đúng theo tiêu chuẩn ngân hàng yêu cầu Việc này giúp cả DNVVN lẫn ngân hàng đều tiết kiệm thời gian, chi phí, đồng thời tạo ra ấn tượng tốt cho ngân hàng về tác phong làm việc chuyên nghiệp của DNVVN, ảnh hưởng tích cực tới quyết định cho vay của ngân hàng

(2) Các nhân tố thuộc về môi trường kinh doanh

Thứ nhất, trình độ phát triển kinh tế xã hội của đất nước Nền kinh tế

càng quốc tế hóa bao nhiêu, hoạt động của các cá nhân, tổ chức cũng được

mở rộng bấy nhiêu Trong thời kì Việt Nam còn duy trì nền kinh tế tập trung bao cấp, phần lớn DNVVN còn thuộc sở hữu Nhà nước nên không có sự tự chủ, linh hoạt trong sản xuất kinh doanh, DNVVN không có nhu cầu vay vốn sản xuất để nâng cao năng lực cạnh tranh, khiến cho mối quan hệ giữa các DNVVN với NHTM rất yếu ớt Với sự tham gia của nhiều loại hình DNVVN, đặc biệt là các KHDNVVN, thị trường ngày càng phát triển sôi động và hệ thống NHTM ngày càng mở rộng cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn Hiện nay, các KHDNVVN ngày càng tăng lên về số lượng và chất lượng, là

bộ phận khách hàng tiềm năng đối với các NHTM.Vì vậy NHTM ngày càng chú trọng mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với KHDNVVN

Thứ hai, trình độ phát triển và cơ sở hạ tầng của địa phương mà ngân

hàng hoạt động Đối với đặc trưng của từng vùng miền, ngân hàng sẽ có chiến lược xây dựng phương hướng kinh doanh phù hợp Ở từng địa phương, ngân hàng sẽ tiến hành khảo sát và phân loại khách hàng, xác định đối tượng tiềm năng mà ngân hàng hướng đến Nếu địa phương đó chú trọng phát triển các ngành công nghiệp xây dựng, các loại hình dịch vụ mới nổi, các làng nghề truyền thống và chủ yếu là các KHDNVVN, thì hoạt động cho vay KHDNVVN sẽ rất thuận lợi Mặt khác với một địa phương chủ yếu là các khu công nghiệp lớn, hoặc cơ sở hạ tầng yếu kém, chủ yếu phát triển nông nghiệp thì hoạt động mở rộng cho vay KHDNVVN của ngân hàng đó rất yếu kém

Thứ ba, sự cạnh tranh của các ngân hàng khác trên cùng địa bàn Với

sự gia tăng của các dịch vụ ngân hàng-tài chính hiện nay, các NHTM không ngừng đẩy mạnh cạnh tranh nhằm gia tăng thị phần hoạt động, đi trước đón đầu trong việc tìm kiếm khách hàng Hiện nay, hầu hết các NHTM đều nhận

ra KHDNVVN là lực lượng khách hàng rất tiềm năng, do đó mức độ canh tranh trong hoạt động này càng gay gắt Một ngân hàng chịu sự cạnh tranh

mạnh mẽ từ các NH khác, lại không có chính sách quảng bá phù hợp sẽ có nguy cơ bị thu hẹp thị phần hoạt động

(3) Các nhân tố thuộc về Nhà nước và các cơ quan chức năng

Thứ nhất, môi trường pháp lý Môi trường pháp lý bao gồm chính sách

thể chế của Nhà nước và các cơ quan chức năng, có vai trò quan trọng đối với việc mở rộng cho vay KHDNVVN của các NHTM Trong nền kinh tế thị trường, KHDNVVN và các NHTM đều tham gia với tư cách là các tổ chức kinh tế có mối quan hệ tương hỗ lẫn nhau, đều phải chịu sự điều chỉnh của hệ thống pháp luật về kinh tế, thương mại Nhà nước quản lý DNVVN thông qua các quy định về đăng kí kinh doanh, các thủ tục xuất nhập khẩu, chính sách thuế quan, hỗ trợ hoạt động các hiệp hội… Đặc biệt các KHDNVVN còn yếu kém về năng lực tài chính, chưa tự chủ trong các mối quan hệ quốc tế, vì thế chịu sự ảnh hướng rất lớn từ môi trường pháp lý

Thứ hai, sự hỗ trợ trực tiếp từ các cơ quan Nhà nước, các Hiệp hội, ban

ngành Mọi vấn đề thành lập và hoạt động của DNVVN đều chịu sự quản lý

và điều hành của các cơ quan Nhà nước Do đó, cơ chế chính sách của các cơ quan Nhà nước đặc biệt quan trọng đối với hoạt động của KHDNVVN Nếu được sự hỗ trợ kịp thời trong việc hoàn thiện các giấy tờ, thủ tục, được tạo điều kiện sản xuất kinh doanh tại địa phương, KHDNVVN sẽ dễ dàng phát triển và nâng cao hiệu quả hoạt động, từ đó thuận lợi hơn trong việc vay vốn ngân hàng

1.3.2 Nhân tố chủ quan

(1) Chính sách tín dụng của NHTM đối với KHDNVVN

Chính sách tín dụng của NHTM là hệ thống các chủ trương, định hướng, quy định chi phối hoạt động tín dụng do ngân hàng đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, hộ gia đình và cá

nhân, từ đó đạt được những mục tiêu mà ngân hàng đã hoạch định Chính sách tín dụng phản ánh cương lĩnh tài trợ của ngân hàng, cung cấp cho nhà quản lý ngân hàng cũng như các cán bộ tín dụng đường lối chỉ đạo cụ thể trong việc ra quyết định cho vay và xây dựng danh mục cho vay, tạo nên sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng của ngân hàng Chính sách tín dụng bao gồm các chính sách về quy mô và giới hạn tín dụng, chính sách lãi suất và phí suất tín dụng, chính sách về thời hạn nợ, và chính sách về tài sản đảm bảo…

Trước mỗi kì kinh doanh, các NHTM thường đưa ra phương hướng đối với mọi hoạt động, trong đó có hoạt động tín dụng, xác định rõ chỉ tiêu đối với từng đối tượng khách hàng, như khách hàng DNVVN, khách hàng cá nhân…Nếu ngân hàng xác định mở rộng cho vay với đối tượng KHDNVVN thì các chính sách thuộc chính sách tín dụng đối với KHDNVVN cũng linh hoạt hơn, phù hợp với đặc điểm và nhu cầu của đối tượng khách hàng này Ngược lại, nếu chính sách tín dụng xác định một nhóm khách hàng mục tiêu khác, thì sẽ không theo đuổi mở rộng cho vay đối với KHDNVVN, doanh số

và dư nợ cho vay đối với KHDNVVN từ đó cũng giảm đi.Vậy nhân tố tiên quyết và quan trọng nhất tác động đến hoạt động cho vay đối với KHDNVVN

là phương hướng, thiện chí cho vay của NHTM

(2) Khả năng thu thập, xử lí và phân loại thông tin về các vấn đề liên quan tới Doanh nghiệp

Cũng như mọi ngành nghề kinh doanh khác, ngân hàng phải tích cực nghiên cứu nhu cầu của khách hàng dựa trên các thông tin thu thập được Đó

là các thông tin về bản thân khách hàng, về ngành nghề kinh doanh, thị trường và sự ảnh hưởng của các yếu tố vĩ mô Bằng nhiều nguồn khác nhau như các phương tiện truyền thông, các cơ quan chức năng và nhiều mối quan

hệ xung quanh ngân hàng và DNVVN mà ngân hàng thực hiện thu thập, xử lí, phân loại những thông tin đó Kết quả thu được sau quá trình này sẽ cho ngân hàng biết được năng lực của DNVVN, khả năng thành công của dự án và những khó khăn, lợi thế mà DNVVN gặp phải Từ đó ngân hàng mới xây dựng được các dịch vụ phù hợp với nhu cầu đa dạng của DNVVN

Công tác thông tin vô cùng quan trọng đối với hoạt động tín dụng của các NHTM hiện nay Sự thiếu thông tin hoặc thông tin sai lệch về khách hàng

là một trong những hạn chế mà một số ngân hàng thường gặp phải Điều đó dẫn đến việc ngân hàng đã bắt tín hiệu về thị trường không chính xác, khiến cho các dịch vụ đưa ra thiếu thực tế và không thỏa mãn được nhu cầu của khách hàng, kìm hãm việc mở rộng cho vay của NHTM

(3) Quy trình và thủ tục cho vay của ngân hàng đối với KHDNVVN

Quy trình tín dụng là toàn bộ quá trình từ lúc khách hàng lập hồ sơ vay vốn đến lúc hoàn thành công tác thu hồi và xử lí nợ Quy trình tín dụng của các NHTM thường được xây dựng chặt chẽ gồm nhiều bước khác nhau với quy định rõ ràng về thủ tục, giấy tờ cần thiết Mục đích của quy trình tín dụng

là tạo ra tính nhất quán cho hoạt động tín dụng, phòng ngừa rủi ro tín dụng Quy trình tín dụng của NHTM cần gọn nhẹ nhưng vẫn đảm bảo an toàn và tạo

ra cơ sở chắc chắn để lựa chọn những phương án đầu tư hiệu quả

Tâm lí của khách hàng là ưa thích những ngân hàng có quy trình, thủ tục vay vốn đơn giản và linh hoạt, vừa đẩy nhanh quá trình hợp tác vừa kịp thời đáp ứng nhu cầu của khách hàng Vì vậy quy trình tín dụng nhanh gọn, thủ tục đơn giản là một trong những yếu tố thu hút các khách hàng có nhu cầu vốn thường xuyên, nhằm tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả ngân hàng lẫn khách hàng, thuận lợi cho việc mở rộng hoạt động cho vay của NHTM Một quy trình nới lỏng là điều kiện góp phần mở rộng quy mô cho vay nhưng cũng

tiềm ẩn rủi ro tăng lên Ngược lại, quy trình tín dụng quá chặt chẽ, sẽ giảm thiểu rủi ro nhưng sẽ hạn chế việc tăng trưởng dư nợ Vì vậy cần xây dựng quy trình và thủ tục tín dụng cần gọn nhẹ nhưng phải đảm bảo các nguyên tắc phòng ngừa rủi ro tín dụng

(4) Năng lực thẩm định tín dụng của đội ngũ cán bộ ngân hàng

Các DNVVN khi vay vốn trước hết phải lập hồ sơ gửi đến ngân hàng, bao gồm các giấy tờ thể hiện năng lực của DNVVN, các giấy tờ liên quan đến TSĐB, lập dự án đầu tư và một số giấy tờ khác Khi đó cán bộ tín dụng sẽ kiểm tra tính hợp lệ hợp pháp của các loại giấy tờ, xem xét khả năng tài chính của DNVVN và tính khả thi của dự án Việc này đòi hỏi cán bộ tín dụng phải

có trình độ về kế toán, kiểm toán, nắm chắc các quy định của pháp luật và quy chế cho vay của ngân hàng Bên cạnh đó cán bộ tín dụng phải có khả năng xử

lý tổng hợp thông tin về các vấn đề kinh tế xã hội có liên quan tới lĩnh vực kinh doanh của DNVVN, như nhu cầu của thị trường, khả năng xâm nhập thị trường, khả năng cung ứng nguyên vật liệu cho dự án

Nếu cán bộ ngân hàng có hiểu biết rộng các lĩnh vực kinh tế xã hội và đáp ứng các yêu cầu về chuyên môn thì mới đưa ra được đánh giá chính xác nhất năng lực tài chính của DNVVN, đưa ra hạn mức tín dụng đáp ứng được nhu cầu về vốn vay của DNVVN và phù hợp với khuôn khổ cho vay của ngân hàng Điều này không chỉ hữu ích đối với DNVVN mà còn giúp ngân hàng tăng thêm mối quan hệ với đội ngũ khách hàng tiềm năng là KHDNVVN, hạn chế rủi ro đối với khoản vay Ngược lại, nếu cán bộ tín dụng không có đầy đủ kiến thức, năng lực và không nắm chắc quy định cho vay của ngân hàng sẽ dẫn đến việc không xác định đúng năng lực của DNVVN và tính khả thi của

dự án đầu tư, khiến cho DNVVN không được đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời

Mặt khác, nếu đánh giá tính khả thi của dự án cao hơn thực tế sẽ tăng thêm nhiều rủi ro trong cho vay của NHTM

(5) Vấn đề đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ cán bộ ngân hàng

Hiện nay chưa có một văn bản pháp quy nào quy định các chuẩn mực

về đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng, tuy nhiên bản thân mỗi ngân hàng nói riêng và toàn hệ thống ngân hàng nói chung đều đã xây dựng được những chuẩn mực cơ bản Nhìn chung, xã hội đánh giá đạo đức của cán bộ ngân hàng dựa trên những tiêu chuẩn “khách quan và trung thực, bảo mật và thận trọng năng lực chuyên môn và tuân thủ chuẩn mực chuyên môn” Trong quá trình hành nghề, cán bộ ngân hàng, đặc biệt là cán bộ tín dụng, phải thực

sự không bị chi phối và không bị tác động bởi bất kì lợi ích vật chất hoặc tinh thần nào làm ảnh hưởng tới sự trung thực, khách quan và độc lập nghề nghiệp của mình Bản thân cán bộ tín dụng phải minh bạch trong quá trình thẩm định những doanh nghiệp có quan hệ mật thiết, hoặc được hưởng các quyền lợi kinh tế khác Việc cán bộ tín dụng hành xử trái với đạo đức nghề nghiệp sẽ gia tăng rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng

Bên cạnh đó, khi nói đến rủi ro đạo đức trong hoạt động tín dụng ngân hàng, thường đề cập đến rủi ro đạo đức của cán bộ tín dụng mà ít nói đến rủi

ro đạo đức của người quản lý Một nhà quản lý làm đúng chức năng, nhiệm

vụ thì sẽ phòng ngừa được sự phát sinh của loại rủi ro đạo đức nghề nghiệp Nhưng trên thực tế, vì lợi ích cá nhân hay một nhóm tập thể cán bộ quản lý đã

vô tình hoặc cố ý tạo điều kiện, kẽ hở cho loại rủi ro này phát triển Chẳng hạn khi nhà quản lý hay bộ phận nhóm cán bộ quản lý đã có quan hệ lợi ích với khách hàng, mặc dù điều kiện khách hàng vay vốn có thể chưa hội tụ đủ, thậm chí không đủ điều kiện và đã được cán bộ tín dụng, thẩm định ghi rõ nguyên nhân trong báo cáo thẩm định là không duyệt cho vay

CHƯƠNG 2 ĐÁNH GIÁ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VN – CN HẢI PHÒNG

2.1 Đặc điểm hoạt động của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng

2.1.1 Vài nét về quá trình hình thành phát triển

Lịch sử hình thành của NHCT chi nhánh Hải Phòng: Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng được thành lập theo Quyết định 67/QĐ-NH5 ngày 27/3/1993 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

Đến tháng 07/2009 thực hiện cổ phần hóa chuyển đổi và đổi tên theo Quyết định số 508/QĐ-HĐQT-NHCT1 ngày 05/8/2009 của Chủ tịch HĐQT Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam NHCT Chi nhánh Hải Phòng được Sở Kế hoạch và Đầu tư thành phố Hải Phòng cấp Giấy chứng nhận đăng ký hoạt động số 01001111948-003 đăng ký lần đầu ngày 12/8/2009, đăng ký thay đổi lần thứ 8 ngày 04/10/2021, trụ sở hoạt động tại

số 36 đường Điện Biên Phủ, phường Máy Tơ, quận Ngô Quyền, thành phố Hải Phòng

2.1.2 Nhiệm vụ hoạt động của NHCT Hải Phòng

Là trung gian thanh toán, huy động vốn, cho vay và cung cấp các sản phẩm tài chính cho Khách hàng trên địa bàn TP Hải Phòng và các khu vực lân cận

Tiếp cận để mở rộng cho vay với mọi đối tượng khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, đi đôi với việc kết hợp chặt chẽ giữa củng cố khách hàng

truyền thống và đẩy mạnh thu hút các dự án hiệu quả, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng

Cần tập trung quan tâm đến chất lượng tín dụng, coi đó là sự thành bại của hoạt động kinh doanh, lấy hiệu quả khách hàng là mục tiêu kinh doanh

2.1.3 Cơ sở vật chất của NHCT Hải Phòng

NHCT Hải Phòng có trụ sở đặt tại Số 36, Điện Biên Phủ, Phường Máy

Tơ, Quận Ngô Quyền, TP Hải Phòng, là trung tâm của Quận Ngô Quyền cũng như khu vực TP Hải Phòng Trụ sở Chi nhánh là Tòa nhà 5 tầng khang trang, được thiết kế công năng phù hợp với lĩnh vực Ngân hàng Tòa nhà được xây dựng từ năm 1920, một thời nổi tiếng với tên gọi “Nhà băng 5 sao” của TP Hải Phòng Vị trí trụ sở nằm ngay ngã tư Điện Biên Phủ - Trần Phú, thuận tiện cho giao thông đi lại và thu hút Khách hàng đến giao dịch

Các Phòng nghiệp vụ phân bổ tại tầng 1 đến tầng 4, bố trí khoa học, thuận tiện cho Khách hàng đến giao dịch Bốn PGD Thủy Nguyên, Mê Linh, Đằng Giang, Kiến Thụy cũng được đầu tư đồng bộ, xây dựng khang trang, đều nằm tại trung tâm các quận, huyện, thuận tiện cho Khách hàng đến giao dịch

2.1.4 Lực lượng lao động của NHCT Hải Phòng

Tính đến thời điểm 31/12/2021, NHCT Chi nhánh Hải Phòng có tổng

số 94 cán bộ, nhân viên, trong đó trình độ trên đại học 14 người, trình độ đại học, cao đẳng 73 người, trình độ khác 03 người; cơ cấu tổ chức gồm có Ban Giám đốc (Giám đốc và 03 Phó Giám đốc), 06 phòng nghiệp vụ, gồm: Phòng khách hàng Doanh nghiệp, phòng Bán lẻ, phòng Dịch vụ khách hàng, phòng

Hỗ trợ tín dụng, phòng Tổng hợp, phòng Tổ chức - Hành chính và 04 Phòng giao dịch

Tất cả các cán bộ, nhân viên đều là những người có kinh nghiệm trong lĩnh

vực tài chính – ngân hàng, đã có thời gian gắn bó tại chi nhánh từ 03 năm trở lên

2.1.5 Cơ cấu tổ chức của NHCT Hải Phòng

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức tại NHCT Hải Phòng (Nguồn: Báo cáo nhân sự năm 2021 của phòng TCHC - NHCT Hải Phòng)

Điều hành hoạt động chung của NHCT – Chi nhánh Hải Phòng là Giám đốc Chi nhánh Hỗ trợ cho Giám đốc chi nhánh có các Phó giám đốc (03 Phó Giám đốc) hoạt động theo phân công ủy quyền của Giám đốc Chi nhánh từng thời kỳ theo quy định, đảm bảo các Phó giám đốc được phân công tách bạch, độc lập giữa các khối quản lý khách hàng, khối quản lý rủi ro và khối tác nghiệp và mang lại hiệu suất, hiệu quả hoạt động cao nhất

Mô hình tổ chức tại NHCT Hải Phòng gồm 4 bộ phận:

- Bộ phận quan hệ khách hàng gồm: Phòng khách hàng doanh nghiệp (KHDN) và phòng khách hàng bán lẻ (KHBL) Các phòng này chịu trách

P Tổng hợp

nhiệm chăm sóc và phát triển các khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân tại Chi nhánh

- Bộ phận tác nghiệp gồm:

+ Phòng hỗ trợ tín dụng (HTTD): Chịu trách nhiệm quản lý hồ sơ tín dụng, thực hiện kiểm soát điều kiện giải ngân, và hỗ trợ đăng ký bảo đảm tài sản thế chấp

+ Phòng Dịch vụ khách hàng và kho quỹ (DVKH&KQ): Bao gồm 04

bộ phận là bộ phận DVKH thông thường, và DVKH ưu tiên, tổ điện toán và

bộ phận kho quỹ tác nghiệp các giao dịch liên quan đến tiền mặt

- Bộ phận quản lý nội bộ: Phòng tổ chức hành chính (TCHC) và Phòng tổng hợp (P TH)

- Bộ phận trực thuộc: 4 phòng giao dịch bao gồm PGD Thủy Nguyên,

PGD Mê Linh, PGD Đằng Giang và PGD Kiến Thụy

2.1.6 Tình hình thực hiện một số chỉ tiêu chính

Bảng 2.1 Kết quả hoạt động cho vay của NHCT – CN Hải Phòng giai đoạn

từ 2017 – 2021 Đơn vị: Tỷ đồng

7

Thời điểm 31/12/201

8

Thời điểm 31/12/201

9

Thời điểm 31/12/202

0

Thời điểm 31/12/202