CHƯƠNG 2. ĐÁNH GIÁ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VN – CN HẢI PHÒNG
2.3. Những kết quả đạt được và hạn chế trong hoạt động cho vay Khách hàng
2.3.2. Những hạn chế trong hoạt động cho vay Khách hàng Doanh nghiệp VVN
Thứ nhất, Dư nợ cho vay cuối kỳ không đạt số kế hoạch.
Dư nợ cho vay cuối kỳ tại Chi nhánh đạt 1.773 tỷ đồng, đạt 93,3% số kế hoạch. Bên cạnh đó, từ năm 2018-2021, tỷ lệ dư nợ doanh nghiệp vừa và nhỏ trên tổng dư nợ khối doanh nghiệp mới chỉ đạt hơn 40% và không có biến động nhiều. Điều này thể hiện định hướng của chi nhánh trong ưu tiên phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ chỉ mang tính hình thức mà chưa đi vào triển khai trong thực tế, hoạt động cho vay vẫn chỉ xoay quanh đối tượng khách hàng doanh nghiệp lớn mà chưa xem xét đúng tầm sự cần thiết phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Thứ hai, số lượng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ có quan hệ tín dụng tại chi nhánh là ít và chưa tương xứng với tiềm năng hiện có.
Số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ có quan hệ tín dụng chiếm tỷ trọng nhỏ (~10%) trên tổng số doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHCT – Chi nhánh Hải Phòng. Có thể thấy, trong giai đoạn 2018-2021, số lượng khách hàng doanh
nghiệp vừa và nhỏ vay vốn của khách hàng có sự tăng trưởng nhưng không nhiều. Trung bình 1 cán bộ mới chỉ phát triển được 2 khách hàng, tỷ trọng dư nợ (tính cả dư nợ của khách hàng doanh nghiệp lớn)/1 cán bộ quản lý khoảng 120 tỷ. So sánh với NHCT – Chi nhánh Hà Nội hay NHCT – Chi nhánh Ngô Quyền, trung bình 1 cán bộ quản lý từ 300 - 500 tỷ dư nợ (tính cả dư nợ KHDN lớn) thì số liệu thực hiện của NHCT – Chi nhánh Hải Phòng là thấp.
Điều này minh chứng số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ vay vốn tại Chi nhánh còn khá khiêm tốn và chưa tương xứng với tiềm năng của doanh nghiệp cũng như khả năng đáp ứng của Ngân hàng.
Thứ ba, chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của chi nhánh chưa cao và đang có xu hướng giảm.
Trong giai đoạn vừa qua, chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ đặc biệt là trong năm đầu năm 2021, dư nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn tăng lên đáng kể so với số liệu cuối năm trước. Việc thẩm định tín dụng còn phụ thuộc khá nhiều vào thông tin do chính khách hàng cung cấp mà chưa quan tâm đến luồng thông tin từ bạn hàng của khách hàng, cơ quan chủ quản, cơ quan thuế... Việc giám sát vốn vay sau giải ngân được thực hiện một cách qua loa, chưa đi sát tình hình khách hàng nên đã xảy ra tình trạng vật tư bảo đảm của phương án đầu ra không tương ứng với dư nợ cho vay, gây rủi ro mất vốn cho ngân hàng.
Ngoài ra, trước sự diễn biến phức tạp của đại dịch Covid 19 trên phạm vi toàn cầu cũng như tại Việt Nam thì NHCT Hải Phòng đã tuân thủ chính sách của NHNN, thực hiện cơ cấu nợ theo thông tư 01 cho các khách hàng gặp khó khăn, bị ảnh hưởng bởi dịch bệnh, đồng thời cũng giảm lãi suất cho vay đối với khách hàng. Tuy nhiên, nếu các doanh nghiệp không phục hồi được sản xuất, đảm bảo đủ nguồn tiền thanh toán gốc lãi đến hạn thì việc xảy
ra nợ quá hạn luôn tiềm ẩn.
Thứ tư, việc mở rộng cho vay đối với KHDNNVV về quy mô và doanh số bị hạn chế do nguồn huy động vốn vẫn chưa có tính chất ổn định. Một mặt tại chi nhánh chủ yếu nguồn vốn huy động được giao cho các can bộ nguồn vốn với các chỉ tiêu, sau đó dùng làm chỉ tiêu đánh giá kết quả lương, thưởng cán bộ và chi nhánh nói chung. Mặt khác, tại thời điểm 6 tháng đầu năm, thường các doanh nghiệp tập trung nguồn vốn kinh doanh nên nguồn vốn nhàn rỗi ở ngân hàng ít hơn các thời điểm khác như cuối năm thì các doanh nghiệp thu tiền về nên nguồn vốn tại chi nhánh dồi dào hơn.
Thứ năm, quy mô cho vay trung dài hạn đối với KHDNNVV đã có sự tăng trưởng, tuy nhiên tỷ trọng trên doanh số cho vay còn thấp, chỉ chiếm khoảng 35,25%. Nguyên nhân là do ngân hàng thích cho vay ngắn hạn hơn, giảm cho vay trung hạn đối với KHDNNVV. Các KHDNNVV có vốn ít, trang thiết bị máy móc tương đối lạc hậu. Vì vậy nhu cầu vay vốn dài hạn để đổi mới trang thiết bị của KHDNNVV là rất lớn. Song trong những năm gần đây việc huy động nguồn vốn có nhiều khó khăn, tình hình giá cả bất ổn định gây tâm lý cho người dân không muốn giữ tiền mặt, đầu tư mua vàng và bất động sản, mặt khác lãi suất huy động liên tục biến động theo chiều hướng tăng do đồng tiền mất giá đã ảnh hưởng trực tiếp đến lợi ích của người gửi tiền qua đó ảnh hưởng đến công tác huy động nguồn vốn. Việc huy động vốn trên thị trường của ngân vay. Đó là lý do tại sao ngân hàng muốn cho vay ngắn hạn đối với KHDNNVV hơn là cho vay trung, dài hạn. Nhu cầu vay vốn trung, dài hạn của các KHDNNVV là rất đa dạng, và đây là mảnh đất tiềm năng để các ngân hàng nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Thứ sáu, Điều kiện về tài sản đảm bảo khắt khe đối với các khách hàng mới quan hệ tín dụng lần đầu với Ngân hàng, phải đảm bảo tỷ lệ tài sản đảm
bảo trên giới hạn tín dụng là 100%. Trong những năm tiếp theo về mức độ tín nhiệm mà có thể mở rộng giới hạn tín dụng cho doanh nghiệp. Các tài sản đảm bảo đều chủ yếu là bất động sản nhưng ngân hàng chưa có chính sách đánh giá tài sản đảm bảo đúng mức và hợp lý, chưa kể nhiều doanh nghiệp thường đi thuê văn phòng, nhà xưởng nên cũng khó để mở rộng cho vay
Thứ bảy, quy trình cho vay tại VietinBank Hải Phòng còn tồn tại một số điểm chặt chẽ, làm giảm tính cạnh tranh so với NHTM khác cùng địa bàn, ví dụ: thời gian tư vấn và thẩm định KHDNNVV kéo dài, đặc biệt đối với các DNNVV có ngành nghề kinh tế đặc thù như khai thác khoáng sản, công nghiệp chế biến chế tạo,...hồ sơ pháp lý và hồ sơ tài chính cần cung cấp nhiều hơn so với các NHTM đối thủ,....