CHƯƠNG 2. ĐÁNH GIÁ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VN – CN HẢI PHÒNG
2.3. Những kết quả đạt được và hạn chế trong hoạt động cho vay Khách hàng
2.3.3. Nguyên nhân ảnh hưởng đến Phát triển hoạt động cho vay KH DNVVN tại Ngân hàng TMCP
Để phát huy tốt kết quả đạt được, và khắc phục các hạn chế nêu trên, chúng ta cần phải nghiên cứu, phát hiện các nguyên nhân tác động, nhằm phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHCT – Chi nhánh Hải Phòng. Dựa vào các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cấp tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ sẽ cho chúng ta thấy rõ các nguyên nhân chủ quan cũng như khách quan.
2.3.3.1. Các nguyên nhân chủ quan
Đây là những nguyên nhân thuộc chính bản thân của Chi nhánh. Chi nhánh phải tìm ra những nguyên nhân đó để hạn chế và khắc phục, từ đó mới cải thiện được vị trí của mình trong các hoạt động kinh doanh cũng như trong công tác phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ. Một số nguyên nhân chính:
Thứ nhất, Quy trình cho vay của chi nhánh còn nhiều bước rườm rà, qua nhiều bộ phận hỗ trợ cũng như thẩm định. Các KHDNNVV chủ yếu có
nhu cầu vay vốn ngắn hạn để phục vụ trực tiếp cho quá trình hoạt động SXKD. Trong khi đó, quy trình cho vay của Chi nhánh lại áp dụng chung cho mọi đối tượng KH, không phân biệt quy mô khách hàng, quy mô khoản vay nên có những điểm chưa phù hợp với các KHDNNVV.
Thứ hai, thông qua kết quả khảo sát KH về chất lượng dịch vụ hoạt động cho vay đối với KHDNNVV tại VietinBank Hải Phòng, các yếu tố như mức độ đáp ứng nhu cầu, chỉ tiêu con người và công cụ hỗ trợ vẫn có những ý kiến chưa hài lòng. Điểm này là do thiếu sót trong công tác bố trí CBNV sẵn sàng tư vấn tại quầy giao dịch khi KH có nhu cầu, GDV chưa có những hiểu biết tổng quan về nghiệp vụ cho vay, thời gian chờ đợi CBTD tư vấn, phản hồi cho KH chưa nhanh. Yếu tố về lãi suất cho vay cũng là nguyên nhân dẫn đến hạn chế trong phát triển hoạt động cho vay KHDNNVV tại VietinBank Hải Phòng.
Thứ ba, Năng lực quản trị rủi ro, năng lực kiểm soát và tự kiểm soát các hoạt động tín dụng còn chưa cao để phòng tránh các rủi ro. Việc triển khai hoạt động cho vay đối với KHDNNVV chưa được quan tâm đúng mức. Điều này phát sinh thêm nhiều chi phí cho ngân hàng khi thực hiện quan hệ tín dụng tiêu dùng với mỗi khách hàng như chi phí thẩm định, chi phí hồ sơ, chi phí kiểm tra sau giải ngân. Vì vậy, Chi nhánh cũng như CBTD chưa đặt nhiều sự quan tâm cho hình thức này.
Thứ tư, quy trình kiểm soát rủi ro các khoản cho vay đối với KHDNNVV của VietinBank Hải Phòng chưa được kiện toàn và quan tâm đúng mực. Trên thực tế, CN mới chú trọng đến bước tư vấn, gặp gỡ và thẩm định KH để cấp tín dụng mà chưa có những kế hoạch sát sao trong việc kiểm tra, kiểm soát rủi ro sau cấp tín dụng.
Thứ năm, công tác marketing hỗ trợ hoạt động cho vay đối với KHDNNVV chưa được triển khai đồng bộ và có hiệu quả cao. Trong thời
gian qua Vietinbank đã không ngừng đẩy mạnh công tác marketing thương hiệu. Tuy nhiên đối với hoạt động cho vay đối với KHDNNVV thì hình ảnh Vietinbank còn mờ nhạt và chưa có chỗ đứng vững chắc trong nhận thức cũng như thói quen sử dụng sản phẩm cho vay đối với KHDNNVV của khách hàng cá nhân. Trong khi đó công tác chủ động tìm kiếm chăm sóc khách hàng còn yếu. Cơ sở hạ tầng hỗ trợ công tác Marketing hoạt động cho vay đối với KHDNNVV cũng chưa đồng bộ: Một số kênh truyền thông của Vietinbank như website còn nhiều hạn chế.
2.3.3.2. Nguyên nhân khách quan
- Thứ nhất, VietinBank Hải Phòng còn phải chịu sự cạnh tranh mạnh mẽ của các NHTM cổ phần khác trên địa bàn. Hiện nay tại địa bàn tỉnh Hải Phòng có rất nhiều chi nhánh và phòng giao dịch của các ngan hàng khác, như Techcombank, Vietcombank, MBBank…v..v..là những ngân hàng có vị thế cạnh tranh rất lớn. Đặc biệt các ngân hàng hiện nay đều nhận ra tầm quan trọng của hoạt động cho vay đối với KHDNNVV và đang tích cực tiếp cận với khách hàng, đổi mới chính sách tín dụng phù hợp. Thị trường cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng trên địa bàn tỉnh Hải Phòng ngày càng bị chia sẻ, dẫn đến thị phần của Chi nhánh có nguy cơ bị thu hẹp lại.
Thứ hai, tính minh bạch về tài chính của doanh nghiệp chưa cao, đặc biệt trong việc sử dụng các hệ thống kế toán chuẩn, lập báo cáo tài chính chưa đạt yêu cầu. Các loại báo cáo chứng minh khả năng tài chính của doanh nghiệp thiếu minh bạch, không có chứng nhận của các công ty kiểm toán độc lập. Chính những điều đó gây ra rất nhiều khó khăn cho ngân hàng trong quá trình thẩm định, nghi ngờ tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp và hạn chế trong phê duyệt cho vay.
Thứ ba, KHDNNVV thiếu hiểu biết về các dịch vụ và thủ tục của ngân hàng. Bản thân KHDNNVV thường ở thế bị động, chỉ tìm đến những phương
thức cho vay truyền thống của ngân hàng mà chưa chủ động tìm hiểu tính ưu việt trong các loại sản phẩm mới. Bên cạnh đó, quá trình làm việc giữa ngân hàng với KHDNNVV còn nhiều bất cập, do doanh nghiệp thiếu hiểu biết về thủ tục cho vay của ngân hàng. Mặt khác do doanh nghiệp thiếu kinh nghiệm nên thường xuyên phải chỉnh sửa, bổ sung hồ sơ, gây mất thời gian, tốn kém chi phí cho cả ngân hàng và doanh nghiệp.
Thứ tư, khả năng lập dự án đầu tư còn yếu và thiếu tính thuyết phục.
Các KHDNNVV do chưa có kinh nghiệm và chưa đầu tư kĩ lưỡng để nghiên cứu thị trường, nghiên cứu các rủi ro có thể xảy ra nên phương án sản xuất kinh doanh còn nhiều thiếu sót. Các ngân hàng thường gặp khó khăn khi thẩm định và không đánh giá chính xác được tính khả thi của dự án, dấn đến hạn chế khả năng cho vay trung, dài hạn của ngân hàng.
Thứ năm, các KHDNNVV chưa nhận được sự quan tâm đúng mực của các cơ quan nhà nước về vấn đề hỗ trợ thông tin, chưa được đối xử bình đẳng với các doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp lớn. Với những thực trạng đó, các NHTM ngần ngại cho vay, còn các KHDNNVV thì không mạnh dạn để tiếp cận với ngân hàng.