CHƯƠNG 3: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG
3.1. Mục tiêu và phương hướng phát triển hoạt động cho vay Khách hàng
3.2.6 Nâng cao năng lực của Ngân hàng như năng lực tài chính, năng lực quản lý
Xây dựng chương trình học tập, bồi dưỡng phát triển nguồn nhân lực và ứng dụng công nghệ hiện đại như công nghệ quản lý cũng như hạ tầng cơ sở cung cấp dịch vụ là yếu tố nền tảng trong việc nâng cao năng lực quản lý của các NHTM Việt Nam. Hiện nay, đã có ngân hàng lựa chọn cách thức hợp tác với các ngân hàng, tổ chức tài chính nước ngoài (các đơn vị này trở thành
nhà đầu tư chiến lược tại các ngân hàng) nhằm nâng cao năng lực toàn diện của ngân hàng mình.
3.2.7 Huy động nguồn vốn và đáp ứng đủ nguồn vốn, mở rộng tín dụng Chi nhánh có nguồn vốn ổn định và tăng trưởng thì sẽ có cơ hội được tăng trưởng nguồn tín dụng. Chi nhánh nên tập trung, chú trọng vào công tác huy động nguồn vốn ổn định từ dân cư và các tổ chức kinh tế trong nền kinh tế. Huy động vốn từ lâu luôn là một trong những nhiệm vụ trọng tâm, quyết định đến việc hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh. Để đáp ứng được toàn diện nhu cầu vốn kinh doanh, Chi nhánh luôn luôn phải xác định nhiệm vụ trọng tâm là đa dạng các hình thức huy động vốn, luôn cung cấp kịp thời các sản phẩm huy động vốn ưu đãi đến với khách hàng với nhiều hình thức đa dạng, phong phú, nhất là các loại sản phẩm huy động vốn (đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn) trên nền tảng công nghệ hiện đại và mang nhiều tiện ích cho khách hàng. Chi nhánh căn cứ theo từng đối tượng khách hàng, ngành nghề, định hướng tài chính của khách hàng mà thiết kế danh mục các sản phẩm huy động cho phù hợp; tăng cường hợp tác, kết nối thanh toán với các tổ chức, doanh nghiệp lớn; tăng cường huy động vốn tại trung tâm các quận, huyện thành phố để phổ biến toàn diện, quảng bá hình ảnh tới các khu vực nông thôn, đảm bảo các yêu cầu vốn để phục vụ DNVVN thuộc các lĩnh vực kinh doanh khác nhau.
3.2.8 Tăng cường vai trò tư vấn cho DNVVN
Tổ chức đào tạo, hướng dẫn kỹ năng tư vấn cho khách hàng về các cách tiếp cận dịch vụ, tiện ích của ngân hàng một cách nhanh nhất và hiệu quả nhất. Tính khả thi của cung cấp vốn vay một cách hiệu quả phụ thuộc rất lớn vào quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng. Để đảm bảo an toàn và hiệu quả
đối với khoản vay, ngân hàng phải có cơ chế theo dõi, đánh giá tình hình tài chính cũng như các hoạt động của khách hàng.
3.2.9 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng, kiểm soát sau
Thẩm định là một khâu bắt buộc trong toàn bộ quy trình nghiệp vụ cấp tín dụng của NHTM. Dưới góc độ của nhà tài trợ vốn, của bên bảo lãnh, thẩm định là việc kiểm tra, phân tích, đánh giá về hiệu quả phương án và khả năng trả nợ, những rủi ro có thể xảy ra đối với khách hàng, nhằm đưa ra kết luận cấp tín dụng hay không. Đối tượng khách hàng ngày càng đa dạng và không ngừng tăng nhanh, lĩnh vực đầu tư vốn rộng, nhiều ngành nghề phức tạp, vì vậy công tác thẩm định lại càng quan trọng. Để nâng cao công tác thẩm định, Chi nhánh cần phải:
- Lựa chọn, sắp xếp các cán bộ thẩm định: Có kinh nghiệm công tác nhiều năm tại vị trí tín dụng, nắm vững kiến thức nghiệp vụ, am hiểu pháp luật, cập nhật nhanh nhạy những thay đổi của pháp luật, diễn biến của thị trường, nắm bắt và xử lý thông tin kịp thời, vững vàng, giữ vững phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp.
- Làm tốt công tác phân tích kinh tế, phân tích khách hàng, tình hình tài chính doanh nghiệp. Khai thác kịp thời thông tin về diễn biến của nền kinh tế, những điều chỉnh trong cơ chế chính sách có liên quan đến việc thẩm định.
Khi cho vay cán bộ tín dụng phải nhập đầy đủ thông tin dữ liệu khoản vay vào máy, tạo nguồn đầu vào chính xác khi khai thác thông tin nội bộ và thông tin qua hệ thống CIC. Tăng cường kiểm tra và có chế tài cụ thể đối với những trường hợp khi cho vay nhưng không nhập dữ liệu khoản vay vào máy.
- Kiện toàn bộ máy cán bộ làm công tác thẩm định chuyên trách từ Quan hệ khách hàng đến Quản lý rủi ro và Quản trị tín dụng để không ngừng nâng cao chất lượng thẩm định, hạn chế rủi ro trong cho vay.
- Đẩy mạnh hoạt động kiểm tra trong và sau khi thẩm định khách hàng, kiểm tra, rà soát theo theo chuyên đề giúp phát hiện, chỉnh sửa kịp thời những vấn đề tồn tại, sai sót phát sinh.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa hoạt động đa dạng trong nhiều lĩnh vực, khó theo dõi đánh giá, báo cáo tài chính không được kiểm toán hàng năm, tài sản đảm bảo ít, hay gặp khó khăn trước bất kỳ biến động tiêu cực của nền kinh tế vĩ mô và chính sách nên có mức độ rủi ro cao. Do đó, công tác quản lý, kiểm tra, giám sát sau cấp tín dụng có ý nghĩa cực kỳ quan trọng, đảm bảo cho hoạt động cấp tín dụng cho DNVVN hiệu quả, quản trị được chất lượng và phải là một hoạt động thường xuyên của công tác quản trị điều hành.
Việc kiểm tra kiểm soát nội bộ cũng đảm bảo tính tuân thủ nhằm ngăn ngừa và xử lý những rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh qua đó làm giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Hoạt động kiểm tra kiểm soát nội bộ phải được thực hiện đồng bộ, liên tục và chất lượng công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ cần được nâng cao nhằm ngăn ngừa và xử lý những rủi ro trong hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cấp tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa nói riêng. Khối kiểm soát nội bộ cần được củng cố về mặt nhân sự, nâng cao kỹ năng nghiệp vụ về cấp tín dụng cho cán bộ kiểm soát, đồng thời nâng cao kỹ năng thực hành kiểm tra, kiểm soát một cách chuyên nghiệp, năng suất và hiệu quả.
Công tác quản lý, tăng cường kiểm tra, giám sát sau cấp tín dụng cần tiếp tục hoàn thiện theo hướng:
- Đối với từng khoản cấp tín dụng: Đảm bảo thực hiện kiểm tra kiểm soát trong tất cả các khâu của quá trình cấp tín dụng: Kiểm tra trước (công tác thẩm định), kiểm tra trong khi cấp tín dụng (mục đích sử dụng vốn, thủ tục giải ngân, phát hành bảo lãnh, mở LC ...) và kiểm tra sau khi cho vay (đảm
bảo khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả, đồng thời đôn đốc khách hàng hoàn trả nợ gốc, lãi vay đúng hạn).
- Đối với toàn bộ các khoản cấp tín dụng của doanh nghiệp nhỏ và vừa:
Kiểm tra kiểm soát phải thực hiện định kì hoặc bất thường và đảm bảo đủ các nội dung sau: xem xét và phân loại đối tượng cấp tín dụng; định kỳ đánh giá lại tài sản đảm bảo; kiểm tra, kiểm soát hồ sơ lưu tại Ngân hàng; kiểm tra việc tuân thủ các quy trình và chính sách cấp tín dụng; định kỳ kiểm tra thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
3.2.10 Nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng
Rủi ro tín dụng (RRTD) là một trong những vấn đề mà tất cả các NHTM phải đối mặt. Việc phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng là một vấn đề khó khăn và phức tạp, vì rủi ro tín dụng là mang tính tất yếu khách quan, luôn gắn liền với hoạt động tín dụng, đồng thời lại rất đa dạng phức tạp, rủi ro tín dụng thường khó kiểm soát và dẫn đến những thiệt hại, thất thoát về vốn và lợi nhuận của ngân hàng. Nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng sẽ giúp Chi nhánh: Giảm chi phí, nâng cao được thu nhập, bảo toàn vốn tạo niềm tin cho khách hàng gửi tiền và nhà đầu tư; tạo tiền đề để mở rộng thị trường và tăng uy tín, vị thế và hình ảnh NHCT.
Một số giải pháp Chi nhánh cần thực hiện để nâng cao chất lượng quản trị rủi ro là:
- Xây dựng văn hoá quản trị rủi ro: Tuân thủ thẩm quyền phát quyết, quy trình, quy định. Tách biệt rõ chức năng thẩm định và tái thẩm định.
- Xác định khẩu vị rủi ro để có thể xác định được mức độ rủi ro mà ngân hàng có thể chấp nhận, góp phần tăng cường tốc độ thẩm định món vay.
- Triển khai các buổi đào tạo chuyên sâu theo từng nghiệp vụ, đối tượng
khách hàng và đặc điểm sản xuất kinh doanh.
3.2.11. Đẩy mạnh công tác tin học hóa trong hoạt động cho vay Khách hàng DNVVN
Hiện tại, cán bộ chi nhánh thường xuyên xử lý các dữ liệu thô về các thông tin về khách hàng, công tác báo cáo, khai thác dữ liệu từ các chương trình của NHCT bằng công cụ word, excel. Do đó, mất nhiều thời gian công sức, cũng như ảnh hưởng tới năng suất, chất lượng phục vụ khách hàng. Để hạn chế điều này, các phòng nghiệp vụ phối hợp với Tổ điện toán của chi nhánh để viết các phần mềm hỗ trợ các công tác trên như: Phần mềm theo dõi, quản lý thông tin khách hàng có thể xuất file mềm theo đúng mẫu báo cáo của NHCT, phần mềm quản lý theo dõi khoản vay, phần mềm theo dõi điều chỉnh lãi suất linh hoạt, các phần mềm hỗ trợ lấy dữ liệu báo cáo tự động…. Đồng thời đẩy mạnh các dịch vụ online khác để tạo thuận tiện cho khách hàng trong quá trình cấp tín dụng mà không phải chuẩn bị quá nhiều hồ sơ như giao dịch online trong phát hành bảo lãnh, mở LC ký quỹ 100% giá trị.
Ngoài ra với cách mạng công nghệ 4.0 cùng với dịch bệnh Covid 19 bùng phát trên thế giới giúp các ngân hàng nhận diện rõ thực trạng công nghệ của ngân hàng cũng như xu hướng sử dụng các dịch vụ ngân hàng trong tương lai. Các ngân hàng phải phấn đấu phát triển theo hướng ngân hàng số hoặc lớn hơn là doanh nghiệp số để phù hợp với nhu cầu ngày càng cao của thị trường.